Seguro de salud en Tailandia: lo que necesitas saber como expatriado en 2025

Si alguna vez me has conocido, sabes que soy un hombre pragmático. Por eso comencé ExpatDen inicialmente. Y creo firmemente que tener un seguro de salud en Tailandia es una de las cosas más sensatas que puedes hacer por ti mismo y tus finanzas.

Como expatriado en Tailandia, puede que te preguntes por qué deberías obtener un seguro de salud. Aunque el costo de la atención médica en el país es asequible, las cosas pueden encarecerse con el tiempo, cosa que descubrirás más adelante en esta guía.

Pero comprar un seguro de salud no se trata solo de encontrar el plan más barato del mercado, también quieres asegurarte de obtener un plan que realmente te cubra cuando más lo necesites.

Dicho esto, al final de esta guía podrás delimitar tus opciones de seguro de salud como expatriado en Tailandia y comenzar a contactar con las compañías adecuadas para solicitar presupuestos.

Si quieres saltarte esta guía e ir directamente a mi recomendación, echa un vistazo a Cigna Global. Ofrece planes de seguro médico para expatriados comprensibles y flexibles. Incluso su plan básico tiene un límite anual de USD 1.000.000, que es más que suficiente para tu vida en Tailandia.

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El estado actual del seguro de salud en Tailandia

El mercado de seguros de salud en Tailandia ha estado creciendo rápidamente en los últimos años. De hecho, más personas están buscando planes que no solo cubran las facturas hospitalarias, sino que también incluyan programas de bienestar y atención preventiva. Ya no se trata solo de emergencias: los expatriados quieren un seguro que les ayude a mantenerse saludables para que puedan disfrutar de su vida en Tailandia a largo plazo.

Al mismo tiempo, el gobierno de Tailandia ha estado promoviendo la atención médica universal, pero los hospitales públicos están abarrotados, y los costos de la atención privada siguen aumentando. Es por eso que muchos expatriados están optando por seguros de salud privados.

Mi esposa trabaja en un hospital gubernamental en Bangkok, lo que significa que recibo atención gratuita. Aun así, tengo un plan de seguro de salud para expatriados. Tiene sentido por las razones que he mencionado anteriormente.

Dicho esto, la industria de seguros de salud en Tailandia está cambiando para satisfacer estas nuevas demandas. Más opciones, mejor cobertura y acceso más sencillo están moldeando la forma en que los expatriados eligen su seguro de salud, y espero que el resto de esta guía te ayude a elegir el tuyo.

Por qué elegí obtener un seguro de salud y qué empresa elegí

Cuando llegué a Tailandia por primera vez a los 23 años, confiaba únicamente en el seguro de viaje. Mi plan de respaldo era volver a Alemania para recibir tratamiento si surgía algún problema médico grave. Esta estrategia resultó insostenible después de cinco años cuando alcancé el período máximo permitido para la cobertura del seguro de viaje.

Mi siguiente proveedor de seguros inicialmente parecía ideal, pero rápidamente se volvió financieramente insostenible tras implementar un aumento del 30 por ciento en la prima.

Mientras trabajaba en Tailandia, tenía acceso a la cobertura de seguridad social tailandesa. Sin embargo, esto me limitaba a un hospital local mal valorado al que rara vez acudía, excepto para servicios básicos como obtener antibióticos.

Otras opciones de seguro local ofrecían una cobertura insuficiente para los hospitales internacionales que prefería, aunque debo señalar que esta situación ha mejorado significativamente en los últimos años.

Todo esto me llevó a ACS.

Actualmente uso ACS para mi cobertura de seguro de salud en Tailandia. Originalmente elegí ACS porque ofrecía un plan de seguro no tailandés con precios a nivel de Tailandia centrándose en el sudeste asiático. Este enfoque estratégico regional le permite a ACS aprovechar los costos relativamente bajos de atención médica de la zona mientras proporciona cobertura con estándares internacionales.

Las limitaciones de cobertura detalladas de la compañía, aunque inicialmente parecen engorrosas, en realidad tienen un propósito. Contrarrestan eficazmente el monopolio hospitalario de Tailandia y ayudan a prevenir aumentos inesperados en las primas que afectan a muchos planes de seguros internacionales.

ACS ha reemplazado recientemente su plan específico para el sudeste asiático por un plan de expatriados más completo que aún mantiene precios razonables y aumentos futuros predecibles. En lugar de ofrecer cobertura de tarifa plana en todas las instalaciones, implementó un sistema de niveles basado en categorías hospitalarias.

Su nivel premium proporciona una excelente cobertura para instalaciones médicas de alta gama, incluyendo Bumrungrad International Hospital, Medpark Hospital y Bangkok Hospital Group. Mientras tanto, sus planes de nivel inferior están bien adaptados para expatriados conscientes del presupuesto que tal vez prefieran opciones más asequibles como el St. Louis Hospital o el Sukhumvit Hospital. Aunque ACS no comercializa explícitamente sus planes de esta manera, así es esencialmente como funciona su estructura de niveles en la práctica.

Consejo: Al seleccionar un seguro de salud en Tailandia, te recomiendo asegurar una póliza con al menos USD 300.000 de cobertura para protegerte contra eventos médicos graves. Si bien el precio y los detalles de la cobertura son relativamente fáciles de verificar, la reputación de una compañía para gestionar reclamaciones requiere una investigación más profunda. Considera leer reseñas en línea y navegar por grupos de expatriados en Facebook.

También deberías trabajar con un corredor de seguros fiable que pueda guiarte a través de las opciones de varios proveedores. Pero deberías hablar con un corredor en persona en lugar de por correo electrónico, ya que pueden abordar tus circunstancias y preocupaciones específicas.

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Opciones de seguro

He descubierto que tienes seis opciones comunes de seguro de salud como expatriado que viene o ya vive en Tailandia. Ellas son:

• Seguro médico para expatriados
• Seguro de salud tailandés local
• Seguro de salud grupal
• Seguro de salud público
• Seguro de viaje para Tailandia

Cada uno tiene sus propios pros y contras. Así que echemos un vistazo más de cerca.

Seguro médico para expatriados

Los planes de seguro médico para expatriados son para personas como tú y yo, hechos para aquellos que dejan sus países de origen para vivir en el extranjero. Estos planes son ofrecidos por compañías de seguros de salud internacionales en lugar de compañías tailandesas locales.

Es, de lejos, la opción más popular para los expatriados en Tailandia. Incluso yo uso un plan de seguro médico para expatriados. Esto es lo que ofrecen:

• Cobertura integral: La cobertura y los límites son, de lejos, los más completos, mejor que los planes de seguro de salud tailandeses locales.
• Cobertura global: Obtienes cobertura internacional, no solo en Tailandia. Esto significa que puedes mantener el mismo plan incluso si te mudas a otro país.
• Claridad y simplicidad: Los planes internacionales de seguro de salud son mucho más fáciles de entender que los planes de seguro de salud tailandeses porque funcionan de la misma manera que los de tu país de origen.
• Renovación de póliza de por vida: Muchas compañías de seguros de salud para expatriados renuevan tu póliza a pesar de tu edad. Esto se llama garantía de por vida. Pero se recomienda obtener seguro de salud antes de cumplir 55 años.
• Normativas más estrictas: Las compañías de seguros de salud internacionales deben seguir las normativas de seguros establecidas por Estados Unidos y la Unión Europea, que son más estrictas que las normativas de seguros de salud tailandesas. Esto significa que es menos probable que te expulsen de tu plan o experimentes aumentos significativos en las primas solo por presentar una reclamación.

Debido a que el seguro médico para expatriados viene con límites de cobertura más altos, es suficiente para hospitales premium en Tailandia como Bumrungrad.

Cobertura del seguro médico para expatriados

La cobertura general que obtienes con el seguro médico para expatriados, incluso con un plan básico, es suficiente para los expatriados en Tailandia. Estos planes cubren gran parte de la atención médica en su totalidad, siempre que esté bajo tu límite anual, incluyendo:

• Estancias en UCI
• Tratamiento de cáncer
• Evacuaciones
• Costes de cirugía
• Medicamentos
• Habitaciones de hospital
• Tarifas de enfermería

Sin embargo, las compañías de seguros de salud para expatriados pueden tener límites separados para ciertos tratamientos menores, como:

• Tratamiento ambulatorio (OPD)
• RMIs
• Enfermería en el hogar
• Fisioterapia
• Acupuntura

En el caso de la atención ambulatoria, algunos planes de seguro de salud para expatriados ofrecen límites anuales y otros ofrecen planes que limitan el número de visitas que puedes hacer por enfermedad.

Áreas de cobertura del seguro médico para expatriados

El seguro médico para expatriados generalmente viene con cobertura mundial, pero es posible que no te cubra en Estados Unidos. Durante mi proceso de compra de seguro de salud, encontré planes que me cubrirían en Estados Unidos, pero tendría que pagar una prima mucho más alta. Así que opté por no hacerlo.

Muchos planes también vienen con cobertura en el hogar. Esto significa que puedes volar de regreso a tu país de origen y recibir tratamiento allí. Esto es útil si quieres tratamiento en un entorno familiar o prefieres tener a tu familia cerca.

Opciones de seguro médico para expatriados

Tienes varias opciones de seguro médico para expatriados en Tailandia.

Primero, Cigna Global es lo que recomiendo. Incluso su plan estándar tiene un límite anual de USD 1.000.000, que es suficiente para el sistema de atención médica de Tailandia.

Puedes personalizar el plan para que se ajuste a tus necesidades también. Por ejemplo, puedes elegir si necesitas cobertura en Estados Unidos, atención OPD, chequeos médicos y más. Cigna también tiene planes para jubilados y está abierta a expatriados de todas las edades.

También es fácil obtener preautorización con Cigna. La gente ha informado que sus casos médicos son aprobados el mismo día después de una llamada telefónica.

Otros actores importantes en el mercado incluyen:

• GeoBlue: conocido por cubrirte en Estados Unidos
• Now Health: planes asequibles pero pueden ser más caros después de hacer reclamaciones
• Foyer Global Health límites de cobertura ilimitados
• April International planes asequibles con límites anuales bajos, pero puede llevar de cinco a 15 días laborables para autorizaciones previas
• ACS: como se mencionó al comienzo de esta guía, ACS es lo que uso debido a sus planes suficientes que me cubren en el sudeste asiático

También hay otros buenos planes para los expatriados en Tailandia, como William Russell, Aetna, Passport Card y muchos más. Puedes usar nuestra herramienta de comparación de seguros de salud de ExpatDen para una comparación lado a lado de cada póliza.

Consejo: Si no quieres compararlo tú mismo, puedes simplemente hablar con un corredor en su lugar. Este es también el método que ahora uso al comprar seguro de salud. Para los expatriados en Tailandia, puedes hablar con Carsten Creutzburg, un corredor de seguros alemán que vive en Tailandia. Él es muy conocedor en lo que respecta al seguro médico internacional. Puedes leer nuestra reseña aquí.

Desventajas del seguro médico para expatriados

He aprendido que el seguro médico para expatriados podría mejorarse. Todavía hay ciertas desventajas, incluyendo:

• Primas: La opción más cara para el seguro de salud en Tailandia. Puedes esperar pagar al menos USD 100 al mes incluso por un plan básico.
• Reclamaciones: Presentar una reclamación es más difícil que realizar una reclamación a través de un seguro tailandés local. Para la atención ambulatoria, es posible que debas pagar de tu bolsillo primero y hacer una reclamación después.
• Soporte: Las compañías de seguros de salud para expatriados pueden no tener una oficina en Tailandia. Para contactarlos, tienes que hacer una llamada internacional o usar una aplicación.
• Disputas: Si tienes una disputa con una compañía de seguros de salud para expatriados, es posible que tengas que presentar tu reclamación fuera de Tailandia. Y las disputas en el extranjero son mucho más difíciles de manejar. Hasta donde yo sé, puedes disputar reclamaciones en Tailandia con compañías de seguros locales a través de la Oficina de la Comisión de Seguros (OIC) sin la necesidad de contratar un abogado en Tailandia.

Para evitar estas desventajas, deberías comprar seguro de salud para expatriados de una compañía creíble. Si bien las primas son más altas, tendrás menos problemas al presentar reclamaciones, obtener soporte o resolver disputas.

Pero he encontrado que sigue siendo una buena idea leer detalladamente tu póliza de seguro para entender lo que estás obteniendo. Basado en lo que he visto, muchas disputas surgen de personas que intentan reclamar por una exclusión.

Dónde obtener seguro médico para expatriados

Puedes comprar seguro médico para expatriados a través de dos métodos:

• Contactar con la compañía de seguros de salud
• Usar un corredor de seguros internacional como International Citizens Insurance 

Al usar International Citizens Insurance, obtienes cotizaciones instantáneas para los principales planes de seguro de salud para expatriados mencionados anteriormente. También puedes hacer cualquier pregunta que puedas tener a sus corredores internacionales.

O puedes llenar nuestro formulario de seguro de salud para obtener asesoramiento y cotizaciones de nuestros corredores de seguros de salud para expatriados asociados. Puedes estar seguro de que mi equipo evalúa a cada uno de nuestros corredores asociados. Además, solo recomendaría un corredor que usaría yo mismo si estuviera en tus zapatos.

Ten en cuenta, sin embargo, que solo puedes obtener seguro médico para expatriados de un corredor fuera de Tailandia. Una de las principales razones de esto es que el OIC solo permite a los corredores en Tailandia vender seguros de salud locales.

Recordatorio de la vida real: los riesgos de no obtener seguro de salud en Tailandia

A menudo refiero a las personas a la historia de un expatriado de larga duración que se puso en contacto conmigo después de ser diagnosticado con Fibrilación Auricular, una afección cardíaca que aumenta el riesgo de accidente cerebrovascular e insuficiencia cardíaca. Debido a que no tenía seguro de salud, ahora enfrenta gastos médicos significativos de por vida, ya que las aseguradoras se niegan a cubrir su condición preexistente.

Los problemas de salud pueden aparecer en cualquier momento. Así que obtener cobertura mientras estás saludable puede marcar toda la diferencia. Recuerda, intentar asegurarte después de un diagnóstico es como comprar seguro de coche después de un accidente: es demasiado tarde.

Lee el estudio de caso completo para entender por qué el tiempo es todo.

Seguro de salud local

Las compañías de seguros internacionales que tienen sucursales en Tailandia ofrecen seguros locales, incluyendo AXA, Allianz, AIA y Luma, por nombrar algunas.

Aquí tienes un resumen de por qué podrías considerar obtener seguro de salud tailandés local:

• Precio más barato: El seguro de salud local es más barato que el internacional. Sin embargo, la cobertura, incluyendo los límites de cobertura y el área de cobertura, también es menor.
• Reclamaciones: Las compañías de seguros de salud locales en Tailandia ofrecen facturación directa a la mayoría de los hospitales en Tailandia. Puedes ir a cualquier hospital en su red y hacer que el seguro pague al hospital, incluso para atención ambulatoria. Muestras tu tarjeta cuando te registras y el hospital y la compañía de seguros se encargan del resto.
• Soporte en el lugar: Dependiendo de dónde compres seguro de salud, a veces un agente de seguros te visita en persona si estás hospitalizado y ofrece soporte en el lugar.

Cobertura del seguro de salud local

La cobertura para la mayoría de los seguros de salud privados locales funciona de manera diferente que en Occidente. La cobertura también puede confundirte, ya que viene con límites de beneficios, límites por enfermedad o límites anuales.

Límites de beneficios

En lugar de límites anuales, vienen con límites de beneficios. Lo que encuentras al explorar planes de seguro de salud locales es una lista de límites de cobertura en diferentes gastos hospitalarios, como: 

• Honorarios de doctores 
• Escáneres
• Habitaciones de hospital
• Honorarios quirúrgicos
• Estancias en UCI 

Por ejemplo, tu plan puede tener un límite de 1 millón de THB pero puede poner un tope a los honorarios quirúrgicos en 100,000 THB, las facturas del hospital en 80,000 THB y el alojamiento y comidas en 8,000 THB por día.

Entonces, dependiendo de cuánto cobre un hospital por cada procedimiento, es posible que necesites pagar de tu bolsillo. 

Límites por enfermedad

Además de los límites de beneficios, los planes de seguro de salud locales vienen con límites por enfermedad, o la cantidad total que pagan por enfermedad. Esto se está volviendo más popular. 

Límites anuales

Algunas compañías locales de seguros de salud incluso están comenzando a ofrecer planes con límites anuales como el seguro de salud para expatriados.

Ten en cuenta que incluso los planes locales pueden venir con límites anuales o límites por enfermedad. Aun así, pueden tener un tope en los honorarios del médico, las habitaciones del hospital y las tarifas del hospital. Así que lee tu plan. 

Opciones de seguros de salud locales

Aun así, puedes elegir entre muchos planes de seguros de salud locales en Tailandia. Hay una amplia gama de planes de seguro médico privado local con diferentes límites de cobertura. Algunos pueden no tener planes integrales, pero son económicos.

Las opciones populares incluyen:

• Planes independientes de compañías privadas de seguros de salud: Puedes comprar un plan independiente de compañías locales de seguros de salud, pero la forma en que funciona difiere entre cada empresa.
• Cobertura adicional de seguros de vida: Esta es una forma popular para que los tailandeses obtengan seguro de salud. Compran seguros de vida y reciben seguro de salud como parte del plan de seguro de vida de compañías como AIA. Toda la situación es bastante similar para el seguro de salud en Indonesia en este momento. 
• Bancos de Tailandia: Los bancos en Tailandia también ofrecen seguros de salud, pero la mayoría de las veces, es un paquete complementario al seguro de vida. Este seguro complementario solo está disponible para los tailandeses, porque es difícil para los expatriados obtener seguros de vida de un banco tailandés.

Una compañía privada de seguros de salud local que a menudo sugiero es Luma.

El plan es para expatriados y funciona como el seguro de salud para expatriados. Viene con límites anuales de 5 millones a 50 millones de THB, lo que debería cubrir incluso la atención médica más cara en Tailandia. También han hecho asociaciones con muchos hospitales privados de primer nivel, incluyendo 

• Bumrungrad
• Hospital de Bangkok
• Samitivej 

También puedes optar por obtener cobertura internacional a través de Luma. 

Otros actores importantes en el mercado de seguros local incluyen: 

• AXA
• AIA
• LMG
• Muang Thai
• Aetna, que ha sido adquirida por Allianz

Puedes comparar estos planes locales y comprarlos a través de un corredor local llamado CheckDi.  

Desventajas del seguro local 

La cobertura local también puede ser limitada en términos de:

• Cobertura por prima: El seguro local es más caro que el seguro de salud para expatriados en términos de cobertura por prima. Por ejemplo, podrías pagar 42,000 THB al año por un plan local que paga un máximo de 500,000 THB por enfermedad. Por otro lado, el seguro de salud para expatriados es más caro pero ofrece límites de cobertura mucho más altos de hasta 35,000,000 THB por año e incluye cobertura internacional.
• Límites de cobertura: Aunque el seguro local es económico, la cantidad de cobertura que recibes es mucho menor que el seguro de salud para expatriados.
• Regulaciones menos estrictas: Las compañías de seguros de salud locales siguen las regulaciones de seguro tailandesas, que a menudo son menos estrictas que las de los países occidentales. A veces, pueden aumentar tu prima después de un reclamo costoso o incluso terminar tu cobertura.
• Exclusiones: Evita sufrir un accidente de motocicleta, ya que no siempre obtendrás cobertura.
• Área de cobertura: No puedes mantener tu plan si te mudas fuera de Tailandia.

Por eso, el seguro privado de salud local es una buena elección si tienes un presupuesto limitado y sabes lo que quieres.

Si obtienes un buen seguro privado local de salud, puedes estar tranquilo sabiendo que tienes límites de cobertura más altos. Sin embargo, las primas están a la par con las del seguro internacional.

Dónde obtener seguro de salud local 

Al igual que el seguro para expatriados, puedes obtener seguro de salud local desde el sitio web de la compañía de seguros.

Dado que la mayoría de los clientes son tailandeses, el soporte al cliente en inglés es limitado, a menos que vayas a través de un asegurador que esté dirigido a expatriados, como Luma.

O puedes comprar a través de un corredor de seguros de salud local. 

Recomiendo CheckDi. Es un sitio web integral que te permite buscar planes locales y compararlos lado a lado. También puedes hablar con uno de sus brokers para más detalles. 

Seguro colectivo

El seguro colectivo se divide en dos tipos: 

• seguro colectivo para familias
• seguro colectivo para negocios

Seguro colectivo para familias

Si compras seguro colectivo para familia, puedes obtener un descuento si aseguras a tres o más miembros de la familia. Los descuentos varían entre el 5 por ciento y el 10 por ciento.

La principal desventaja del seguro colectivo es que cuando el número de personas en tu plan no alcanza el requisito mínimo, generalmente no puedes renovar la póliza.

Esto es un problema para las personas mayores con condiciones médicas porque ya no obtendrán cobertura para la atención médica.

Seguro colectivo para negocios

Otra opción es el seguro colectivo para negocios. Si diriges una empresa en Tailandia, puedes comprar seguro colectivo para ti y tus empleados de compañías de seguros de salud locales. 

Son más baratos que los planes individuales. Y puedes usarlos para reducir tus impuestos empresariales. Según lo que veo, no es lo suficientemente completo si quieres usarlos como tu seguro de salud principal. Pero es un buen beneficio para tus empleados. 

La cantidad de cobertura para consultas externas es lo que más llama la atención de los trabajadores. 

Por otro lado, si tienes un equipo de trabajadores remotos, no puedes obtener un plan colectivo de los aseguradores locales. Necesitas obtener planes internacionales en su lugar. 

Remote Health es una buena opción. Es un seguro internacional para nómadas digitales y trabajadores remotos. Viene con cobertura mundial y un límite anual de 1,500,000 USD. 

Es mucho más completo que los planes locales pero también más caro.  

Para saber más, lee nuestra guía de seguro de salud colectivo.

Seguro Público

Tienes dos grandes opciones de seguros públicos disponibles en Tailandia:

• Seguridad Social
• Cobertura Universal de Salud

Echemos un vistazo a cada opción.

Seguridad Social

Si trabajas legalmente en Tailandia, obtienes seguro a través de la Seguridad Social.

Tu empleador deduce el 5 por ciento de tu salario bruto, pero no más de 750 THB, para la Seguridad Social cada mes.

Con la Seguridad Social, puedes recibir atención médica y medicinas gratis yendo a tu hospital de Seguridad Social designado con tu tarjeta de Seguridad Social y pasaporte.

Puedes elegir tres hospitales para visitar a través de la red de Seguridad Social. Tienes más de 40 hospitales para elegir solo en Bangkok.

Aunque la Seguridad Social te asegura atención médica gratuita, existe una preocupación por la calidad y los tiempos de espera debido a las largas colas en el hospital. Muchos expatriados con los que hablo, incluyéndome, evitan usar la Seguridad Social y dependen únicamente del seguro privado porque no quieren perder todo el día en un hospital.

Puedes encontrar más información en nuestra guía de la Seguridad Social en Tailandia.

Cobertura Universal de Salud 

La cobertura universal de salud en Tailandia se conoce como el esquema de 30 baht. Con este esquema, puedes pagar 30 THB para recibir tratamiento completo en tu hospital designado. El esquema de 30 baht es solo para los tailandeses sin Seguridad Social o para funcionarios gubernamentales. 

En este punto, podrías estar tentado a seguir desplazándote, pero espera un segundo. Claro, probablemente no seas tailandés. ¿Pero podrías llegar a serlo? Sí, por supuesto. Es un proceso que lleva algunos años y cuesta el equivalente a un año de primas de seguro de salud, pero definitivamente es posible. El primer paso sería convertirse en residente permanente. Y mientras esos engranajes están en movimiento, probablemente sea una buena idea encontrar alguna cobertura alternativa mientras tanto, así que sigue leyendo.

Descubre más: Sistema de Salud en Tailandia: Una guía para expatriados

Seguro de Viaje

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura a corto plazo en forma de seguro de viaje.

La cobertura a corto plazo puede variar desde unas pocas semanas hasta unos pocos años. Puedes obtener seguro de viaje si lo solicitas desde tu país de origen, pero no cuando estés en Tailandia. Los precios son mucho más atractivos que lo que obtendrías para cobertura a largo plazo.

Sin embargo, al contratar cobertura de seguro de viaje, te enfrentas a cuatro posibles problemas:

1. Las compañías de seguros de viaje pueden evitar lidiar con cuidados a largo plazo costosos. Si necesitas cuidado a largo plazo, podrían repatriarte y entregarte al sistema de Seguridad Social en tu país de origen.
2. Las compañías de seguros de viaje tienden a ofrecer cobertura de atención sanitaria de emergencia. Esto significa que estás cubierto por accidentes o enfermedades que requieren atención inmediata.
3. El seguro de viaje generalmente solo te cubre por un máximo de seis meses.
4. Dado que el seguro de viaje es para viajar, si descubren que vives aquí en lugar de viajar, podrían rechazar tu reclamación.

Por lo tanto, deberías obtener seguro de viaje para estancias cortas o vacaciones en Tailandia. Aparte de eso, tiene sentido obtener seguro de salud a largo plazo para estar cubierto por problemas médicos graves.

Lee nuestra guía de seguro de viaje para saber más. 

Atención médica gratuita en Tailandia

Hay un caso en el que podrías obtener seguro de salud gratuito en Tailandia, y es si tu cónyuge tailandés trabaja para el gobierno tailandés. Si es así, podrías obtener atención médica gratuita en el Hospital Chulalongkorn por ser el cónyuge. Las visitas al médico, medicamentos y cualquier tratamiento estarían completamente cubiertos. Si tienes hijos, también estarían completamente cubiertos.

Seguro de salud para jubilados

Los jubilados tienen opciones limitadas de seguro de salud, ya que muchas compañías de seguros pueden no aceptar nuevos solicitantes si tienen más de 60 años. También se está volviendo más difícil encontrar una compañía que acepte a alguien que tenga más de 70 años. 

Si te aceptan, espera primas más altas, que pueden costar más de 100,000 THB al año. 

Los jubilados tienen menos opciones para compañías de seguros, tanto locales como internacionales, que ofrecen planes suficientes. 

Cigna Global, por ejemplo, tiene un plan para mayores que está diseñado para expatriados retirados que viven en el extranjero.

Además de la cobertura internacional y un límite anual de 1,000,000 USD, este plan acepta expatriados de todas las edades. Puedes inscribirte a cualquier edad y seguir renovando tu plan.

Cigna también cubre la atención ambulatoria y medicamentos para condiciones preexistentes como hipertensión, diabetes tipo 2, artritis y más. 

Además de Cigna Global, puedes consultar los planes para jubilados ofrecidos por compañías de seguros locales. Estos planes están para calificar para una visa de jubilación en Tailandia. Por lo tanto, los límites de cobertura pueden cambiar, dependiendo de los requisitos de visa. 

Es más económico que Cigna Global pero no tan completo. Por ejemplo, los límites de cobertura son mucho más bajos. Y tiende a venir con un deducible alto, al menos 100,000 THB. 

Si esta es tu elección, echa un vistazo a Luma Long Stay Care.

Encontrando el mejor plan de seguro

Al buscar planes de seguro, mi consejo es evitar enfocarte solo en la opción más barata.
En su lugar, es mejor considerar:

• Límites de cobertura: Siempre apunto a un límite anual de 35,000,000 THB para asegurarme de que mi seguro cubra todo, incluso los tratamientos más caros en Tailandia.
• Área de cobertura: Además de Tailandia, podrías querer que tu plan de seguro de salud cubra los países a los que viajas regularmente. Como mínimo, debería incluir cobertura de emergencia en el extranjero.
• Exclusiones: ¿Hay exclusiones de las que deberías estar al tanto? ¿Tienes una enfermedad crónica o participas en actividades que no están cubiertas?
• Garantía de renovación: ¿Continuarán cubriéndote si te diagnostican una enfermedad crónica, haces demasiadas reclamaciones o reclamas una cantidad alta?
• Reputación de la compañía: Investiga la reputación de la compañía de antemano. ¿Es fácil tratar con la compañía de seguros? ¿Aumentan las primas de manera significativa cada año? ¿Cuáles son las experiencias de otras personas con ellos?
• Lee la letra pequeña: Puede que te veas tentado a omitirla, pero leer la letra pequeña es crucial ya que proporciona detalles importantes sobre tu plan.

Por esto, el plan adecuado para ti puede costar más, pero es mejor que obtener un plan que te brinde menos cobertura cuando más lo necesitas. Puedes encontrar más información en la sección a continuación sobre Explicación del Plan de Seguro de Salud.

Si no quieres investigar por ti mismo, hablar con un buen corredor ayuda.

Mejores compañías de seguros de salud para expatriados en Tailandia

Mientras escribía esta guía, me encontré con más de 100 compañías de seguros que ofrecen seguros de salud para expatriados en Tailandia. Debido a limitaciones de tiempo, evito enumerarlas todas.

Además, cada compañía tiene diferentes pros y contras. Algunos planes son más caros que otros pero vienen con mejor cobertura o procesos de reclamación más fáciles. Algunas compañías pueden tener un gran plan en papel pero cancelan tu cobertura si haces demasiadas reclamaciones.

Dicho esto, aquí hay una lista de compañías de seguros en Tailandia que son populares entre los expatriados. Algunas de ellas son más populares que otras, así que echemos un vistazo.

Cigna Global

Cigna Global es una de las compañías de seguros de salud más grandes. Sus planes son populares entre los expatriados no solo en Tailandia sino en todo el mundo.

Puntos clave

• Buen plan de seguro de salud en general para expatriados en Tailandia
• Viene con un límite anual de cobertura de 35,000,000 THB
• Cobertura integral en general
• Muchas maneras de personalizar tu plan de seguro de salud
• Buen plan para mayores, que en nuestra opinión es uno de los mejores en el mercado para jubilados
• Proceso de reclamación fácil de un día
• Ligeramente más caro que otros planes

Cigna ofrece planes flexibles. Puedes personalizar tu cobertura, cobertura opcional, áreas de cobertura y mucho más.

El plan básico de Cigna incluye una cobertura de THB35,000,000, que es suficiente para los expatriados en Tailandia.

Cigna también tiene un plan Cigna Close Care, que es otra opción asequible. Pero este plan solo incluye una cobertura de THB15,000,000. Y puedes elegir solo un país donde obtener cobertura.

Luma

Luma ofrece muchos planes locales de seguro de salud. Uno de sus principales planes para expatriados en Tailandia, Hi5 Health Insurance, ofrece una cobertura de THB5,000,000. Aunque la cantidad de cobertura es menor que la de Cigna, sigue siendo suficiente.

Puntos clave

• Opción más asequible que Cigna pero aún completa
• Límite de cobertura de THB5,000,000 suficiente
• Facturación directa con muchos de los hospitales de Tailandia
• También puedes obtener cobertura para otros países de la ASEAN (plan Zona C)
• Puedes aumentar tu límite de cobertura hasta THB50,000,000

Si deseas más cobertura, también tienen un nivel PRIME, que incluye una cobertura de THB50,000,000 por año.

Tienen muchas áreas de cobertura. Para los expatriados en Tailandia, la Zona C es la opción más apropiada. Sin embargo, no te cubren en estos países asiáticos:

• Japón
• Hong Kong
• Singapur
• Taiwán

Además, para disfrutar de los beneficios completos de la facturación directa, debes visitar un hospital que opere dentro de su red. La mayoría de estos hospitales están ubicados en Bangkok, pero también colaboran con hospitales en otras provincias.

Foyer Global Health

Esta puede ser la primera vez que escuchas sobre Foyer Global Health. Sin embargo, esta compañía de seguros de salud ofrece excelentes planes para expatriados.

Puntos clave

• Sus planes de seguro médico incluyen cobertura ambulatoria en sus planes básicos, lo cual es raro encontrar con otras compañías.
• Cobertura ilimitada
• Puedes contactarlos de antemano y hacer que paguen al hospital directamente
• Ubicada en Luxemburgo, por lo que ponerse en contacto con ellos desde Tailandia podría no ser conveniente
• El precio general es bueno para lo que obtienes

La primera vez que escuché sobre Foyer fue a través de nuestro corredor de seguros asociado en Bangkok. Se asegura a sí mismo a través de Foyer. Se sometió a una cirugía de rodilla en el Hospital de Bangkok y Foyer cubrió todos los costos. Así que es otra buena opción para los expatriados en Tailandia.

Una cosa buena de Foyer es que sus planes básicos incluyen cobertura ambulatoria. Esto es difícil de encontrar en compañías de seguros de salud que cubren a expatriados en Tailandia.

Sin embargo, debido a que es de Luxemburgo, establecer la facturación directa en los hospitales tailandeses podría ser difícil. Esto es cierto para la atención ambulatoria.

GeoBlue

Si eres de EE. UU., es posible que ya conozcas GeoBlue. Es socio de Blue Cross, la red de seguros de salud más grande de EE. UU.

Puntos clave

• Uno de los mejores planes para aquellos que necesitan cobertura en EE. UU.
• Más asequible que otros planes que ofrecen la misma cobertura en EE. UU.
• Dado que es un socio de Blue Cross, tienes acceso a su vasta red en EE. UU.
• Si puedes prescindir de la cobertura en EE. UU., es mejor comprar otro plan

GeoBlue es popular entre los expatriados estadounidenses que necesitan cobertura en EE. UU. Después de todo, GeoBlue es más barato que otras compañías de seguros de salud. También tienes acceso a su gran red de salud en EE. UU.

Sin embargo, en nuestra opinión, los planes de seguro de salud de GeoBlue no son tan atractivos si puedes prescindir de la cobertura en EE. UU.

ACS

ACS ofrece seguros de salud para individuos, familias y grupos que viven o viajan en Tailandia y el sudeste asiático. Algunos de estos planes incluyen Seguro médico de viaje, Seguro de expatriados, Seguro internacional de negocios, y Seguro médico para estudiantes.

Puntos clave

• Todos los planes ofrecen la opción entre US$500,000 o US$1 millón en cobertura
• Tienes tres planes para elegir: Bronze, Silver y Gold
• Cubre una amplia gama de expatriados, incluidos profesionales, estudiantes y jubilados
• Aunque es rentable, no estarás cubierto para evacuaciones médicas de emergencia

El plan Health in Asia de ACS está asegurado por Allianze Worldwide Partners. Con él, obtienes cobertura de salud a un precio razonable en Tailandia, Camboya, Laos, Vietnam, Myanmar, Indonesia, Malasia y Taiwán. Sin embargo, no obtendrás cobertura en Singapur. 

si viajas fuera de esta región, también puedes obtener cobertura de seguro de salud en Europa por hasta 120 días consecutivos. 

Leer más: ACS Health Insurance- Una revisión de expatriados para expatriados

LMG

LMG tiene dos planes locales de seguro de salud para expatriados: Long Stay Visa Plus y Long Stay Visa Plus Premium Plan US$100,000.

Puntos clave

• Plan de seguro de salud asequible para expatriados en Tailandia
• Muchos planes disponibles para aquellos con diferentes necesidades de cobertura
• Planes para aquellos que obtienen una visa de jubilación tailandesa
• Aunque es asequible, obtienes menos cobertura general que otros planes

LMG es bueno para expatriados que necesitan seguro de salud para fines de visa o jubilados que necesitan cobertura para atención mayor

Estos planes están disponibles para cualquier persona menor de 80 años y puedes renovarlo hasta que tengas 100 años. Las primas también son más asequibles que otros planes para cualquier persona mayor de 60 años.

La principal desventaja es el deducible alto, que comienza en THB100,000.

Para obtener un plan de LMG, es buena idea hablar con un corredor local para que entiendas lo que estás obteniendo. Te recomendamos CheckDi. También puedes explorar otros planes de seguros tailandeses locales con ellos.

Comparar plan de seguro de salud tailandés

Los sitios web de comparación te permiten buscar planes de seguro con filtros y búsquedas, en lugar de tener que comparar folletos de ventas y hojas de Excel de los corredores.

También puedes completar encuestas médicas y aplicar en línea para planes.

Seguro de expatriados

En caso de que desees investigar sobre los planes de seguro para expatriados, puedes usar un servicio de comparación de International Citizens Insurance. Son corredores internacionales y pueden ofrecer cotizaciones de múltiples compañías de seguros offshore de primer nivel a la vez. 

Si tienes alguna pregunta o inquietud, puedes pedirles consejo. Pueden sugerirte un plan que tal vez hayas pasado por alto durante tu investigación. 

Seguro local

CheckDi ofrece un sitio web de comparación exhaustiva de planes de seguro de salud locales en Tailandia. Si estás buscando un plan de seguro en baht tailandés con licencia en Tailandia, son una ventanilla única.

Son una empresa de corretaje con licencia en Tailandia. Te permiten hacer la investigación inicial por ti mismo, lo que facilita comparar beneficios y costos de los planes en línea a tu propio ritmo antes de hablar con uno de sus agentes.

El sitio web cubre las principales compañías de seguros y:

• Los clasifica por precio
• Te permite filtrarlos por nivel de cobertura
• Proporciona detalles sobre los límites de cobertura
• Muestra calificaciones editoriales de cada compañía.

También actúan como corredor y tienen personal que habla inglés que puede contestar tus preguntas.

Cómo solicitar un seguro de salud en Tailandia

Solicitar un seguro en Tailandia es como solicitar en otros países e incluye los siguientes pasos. 

• Formulario en línea: Puedes completar un formulario en línea. Después de eso, un corredor de seguros o un representante de ventas se pondrá en contacto contigo con cotizaciones y opciones.
• Encuesta de seguro: Cada compañía de seguros tiene su propia encuesta que te hace preguntas sobre tu salud e historial médico. Si mientes al respecto, tu cobertura podría ser anulada.
• Pago: Puedes pagar el seguro en línea. Te recomiendo utilizar una transferencia bancaria, ya que generalmente tiene la tarifa de transferencia más baja.
• Recibir una tarjeta de seguro: Después de eso, deberían enviarte una tarjeta de seguro de salud. Luego, puedes usarla para comenzar a acceder a tus beneficios de seguro médico.

Puedes comprarlo a través de un corredor de seguros o directamente de la compañía de seguros. Obtienes el mismo plan al mismo precio.

Si deseas comenzar a comprar un seguro de salud en Tailandia, puedes utilizar nuestra página de comparación de seguros de salud. Una vez que elijas un plan, puedes completar el formulario para comenzar el proceso de compra de inmediato.

Consejo: Algunas compañías preguntan si otras compañías te han rechazado. Si crees que tienes riesgo de ser rechazado por algunas compañías, aplica para todas ellas al mismo tiempo. De esta manera, no pueden negarte si te rechazan de otro asegurador.

Seguro de salud obligatorio para visa de jubilación

Necesitas tener seguro médico si quieres jubilarte en Tailandia con una visa de jubilación.

Puedes obtener un seguro internacional o local, siempre que tenga al menos un límite de cobertura de THB3,000,000 (US$100,000), incluya cobertura COVID-19.

Luma Long Stay Care es un buen plan en este sentido. Además de ser asequible, también cumplen con las nuevas regulaciones para la visa de jubilación para asegurarse de que sus planes cumplan con los requisitos.

El plan también está disponible para aquellos que son menores de 79 años y renovable hasta que tengas 90 años.  

Debes tener en cuenta que los planes de seguro para la visa de jubilación en Tailandia vienen con un deducible alto de THB20,000 a THB200,000. También es posible que necesites hacer un chequeo médico si tienes más de 65 años.

Dicho esto, es prudente obtener seguro médico antes de necesitarlo. Esto es cierto porque los problemas graves no solo pueden surgir sin previo aviso, sino también impedir que puedas obtener cobertura en el futuro debido a una condición preexistente.

Preguntas frecuentes 

A continuación, se muestra una lista de preguntas sobre el seguro de salud que frecuentemente hacen los expatriados que viven en Tailandia. 

¿Debería usar un corredor para comprar un seguro de salud en Tailandia?

Encontrar un corredor de seguros en Tailandia es fácil. Y la tarifa que obtienes al ir a través de un corredor es la misma que cuando vas a la compañía de seguros.

Registrarte para un seguro a través de un corredor significa que tienes una persona más a quien puedes hablar antes de firmar, y una persona más a quien quejarte después de firmar.

Aquí está el porqué deberías usar un corredor:

• Comparar planes al mismo tiempo: Un corredor de seguros puede ofrecerte una gama más amplia de planes que una sola compañía de seguros.
• Ayudar a elegir un plan: Si necesitas ayuda para elegir un plan, pueden proporcionar detalles sobre lo que mejor se adapta a tus necesidades.
• Ayudar con reclamaciones o disputas: Los corredores ofrecen apoyo adicional con reclamaciones o disputas. Más allá de los detalles de tu caso, el resultado puede depender de su relación con el asegurador y la propia compañía de seguros. Si tu corredor envía una cantidad significativa de negocios al asegurador, y si la compañía de seguros valora esa relación, puede marcar la diferencia.

Una cosa a tener en cuenta es que las comisiones de ventas para los corredores son recurrentes. Por cada año que te quedes con ellos, obtienen entre el 10% y el 15% de tu prima. Si vas a través de una compañía de seguros, ellos se quedan con esa comisión de ventas.

Esto significa que los corredores tienen un incentivo para venderte un plan de seguro y mantenerte como cliente en el futuro. Este pago de comisión recurrente significa que el corredor tiene un interés financiero en ayudarte cuando se trata de lidiar con seguros.

En teoría, los corredores son neutrales y actúan en tu mejor interés. En la práctica, en Tailandia, eso solo es cierto para buenos corredores y no siempre es el caso para otros. Por eso es importante comprar un seguro de salud con un corredor que sepa lo que hace y actúe en tu mejor interés.

Si necesitas ayuda para encontrar un buen corredor, puedes hablar con nuestro corredor asociado quien puede darte asesoramiento y sugerir diferentes planes internacionales que se adapten a tus necesidades.

Para más información, lee nuestra guía detallada sobre corredores de seguros en Tailandia.

Bueno saber: En caso de que no estés satisfecho con el soporte de tu corredor, también debes saber que puedes cambiar de corredores sin cambiar tus planes de seguro.

¿Cuánto debería ser el límite de cobertura que necesito? 

Si tuviera que firmar para un seguro nuevo, apuntaría a al menos THB15 millones en cobertura. Para planes de expatriados eso significaría US$500,000 en cobertura.

Para explicar cómo llegué a este número, puedes mirar el Hospital Bumrungrad. Son uno de los hospitales más reputados de Tailandia y sus precios coinciden con la calidad de la atención y el nivel de confort que ofrecen.

El caso más caro que he escuchado involucró una cirugía de corazón con una estancia total en el hospital de seis meses. El costo de eso ascendió a THB12,000,000. Acumuló esa cantidad en las primeras semanas en la UCI, que costaba alrededor de THB500,000 al día.

Ningún corredor con quien hablé sabía de alguien que haya acumulado más de THB16.5 millones en facturas.

En el extremo inferior debe tener en cuenta lo que el gobierno tailandés considera cobertura mínima. El Sistema de Seguridad Social de Tailandia tiene un límite de cobertura de THB2 millones. En otras palabras, esa es la cobertura de salud que cada empleado de 7-ELEVEN recibe. No querrás bajar de eso.

¿Puedo usar el seguro de salud de mi país de origen?

Depende totalmente de tu nacionalidad. 

Algunos países de Europa Occidental proveen seguro de salud para sus ciudadanos sin importar dónde vivan en el mundo, incluso Tailandia. Descubrí esto a través de mi amigo belga, Pascal. El gobierno de Bélgica le reembolsa el tratamiento médico y dental que recibe en Tailandia, con algunas condiciones.

Primero, después de recibir el tratamiento médico, tiene que subir todos los archivos al sistema de salud de Bélgica. Alguien revisa los documentos y facturas médicas. Luego, esa persona compara el costo en Tailandia con lo que el sistema de salud de Bélgica cobraría por el mismo procedimiento. 

Si el precio en Bélgica es más alto de lo que pagó en Tailandia, le reembolsan el 100 por ciento. Si el costo en Bélgica es menor de lo que pagó en Tailandia, solo le reembolsan la cantidad que hubiera pagado en Bélgica.

Incluso puede obtener segundas opiniones de médicos belgas subiendo sus registros médicos de Tailandia al sistema de salud de Bélgica.

Sin embargo, hay una salvedad. Este seguro de salud es una gran opción para él porque trabaja en un trabajo de ventas de bajo riesgo en Bangkok, pasando la mayor parte del tiempo en una oficina o reuniéndose con clientes internacionales. Si estuviera trabajando en una plataforma petrolera en Rayong, necesitaría un seguro de salud complementario, ya que el gobierno belga no lo cubriría en caso de accidentes en este caso. El trabajo es demasiado arriesgado.

Por lo tanto, investiga qué tipo de cobertura recibes, si es que la recibes, de tu gobierno nacional. Piensa en si eso es suficiente para cubrirte mientras vives en Tailandia. Si es suficiente, genial. Si no, entonces considera obtener seguro de salud complementario para expatriados o local tailandés.

Sin embargo, por lo que yo sé, este no es el caso para la mayoría de los expatriados.

¿Puedo comprar seguro de salud mientras estoy en Tailandia?

Puedes obtener seguro de salud tanto dentro como fuera de Tailandia. 

El único seguro que necesitas obtener en Tailandia es uno que esté vinculado al programa de Seguridad Social, que es organizado para ti por tu empleador. 

¿Tailandia tiene atención médica gratuita?

Sí, y se ofrece bajo el programa de Cobertura Universal para Pacientes de Emergencia (UCEP). Sin embargo, solo se aplica a tratamientos de emergencia, generalmente para casos médicos que amenazan la vida. 

Y solo está disponible para tailandeses.

Según el Centro de Coordinación UCEP, puedes recibir atención médica gratuita durante las primeras 72 horas de tratamiento en cualquier hospital más cercano a ti mientras tu caso médico incluya síntomas o condiciones como pérdida temporal del conocimiento, problemas respiratorios severos, dolor repentino en el pecho, debilidad repentina en las extremidades y otros síntomas que afecten a los sistemas circulatorio (circulación sanguínea) y nervioso. 

Ten en cuenta que debes obtener la aprobación del Centro de Coordinación UCEP para el tratamiento de emergencia gratuito, y solo recibes atención médica gratuita durante las primeras 72 horas de tratamiento. Tú o tu compañía de seguros deberán pagar el costo restante. 

¿Necesito seguro de salud para entrar a Tailandia? 

Ya no necesitas seguro de salud para entrar a Tailandia a menos que tu visa lo requiera durante el proceso de solicitud. Sin embargo, sigue siendo una buena idea tener algún tipo de seguro, incluso si es solo de viaje. 

¿Hay algún seguro de salud recomendado para niños? 

Una forma óptima de obtener un seguro de salud para tu hijo es comprar un seguro de salud familiar. 

Es un seguro de grupo que viene con un descuento del 10 por ciento al 20 por ciento cuando compras un plan con al menos tres miembros de la familia bajo el mismo plan. 

Puedes leer nuestra guía sobre seguro familiar en Tailandia para saber más. 

¿Es posible obtener un seguro de salud en Tailandia después de los 70?

Si tienes más de 70 años, todavía es posible obtener un seguro de salud en Tailandia. Debido a los nuevos requisitos de seguro para la visa de jubilado, muchas compañías de seguros locales han estado introduciendo nuevos planes para aquellos que tienen más de 70 años.

Por ejemplo, Luma tiene su plan Long Stay Care para cualquiera que sea menor de 79 años. Aunque es menos completo que un plan de expatriado, es mucho más económico. 

Y puedes usarlo para solicitar la visa de jubilado en Tailandia.

Explicación de los planes de seguro de salud

Esta extensa sección es para aquellos que quieren aprender más sobre seguros de salud en detalle.

Descubrirás que el precio del seguro de salud y lo que incluye es solo la punta del iceberg. Lee la letra pequeña para obtener información sobre:

• Límites de cobertura
• Áreas de cobertura
• Exclusiones
• Condiciones preexistentes
• Cancelaciones o no extensiones
• Restricciones por edad
• Primas
• Opciones de cobertura opcional

Echemos un vistazo más de cerca a lo que se excluye.

Límites de cobertura

El seguro de salud en Tailandia tiene tres límites: límites anuales, límites por enfermedad y límites de beneficios. 

• Los límites anuales se cotizan por año. 
• El límite de enfermedad y los límites de beneficios se cotizan por enfermedad. 

Si vienes de Alemania, el hecho de que una compañía de seguros tailandesa solo me reembolsara una cierta cantidad fue nuevo para mí.

En Alemania, o estás cubierto por completo o tienes que hacer un copago, generalmente para trabajo dental, y eso es todo. No importa si estás en coma durante 10 años o más. ¿Qué van a hacer? ¿Dejar de tratarte una vez alcances tu límite?

Bueno, eso es lo que puede suceder en Tailandia.

En Tailandia, cada seguro de salud privado vendido tiene un límite. Si eres nuevo en el país, es difícil decidir qué cantidad de cobertura es suficiente.

Límites específicos de procedimiento

Las compañías de seguros limitan procedimientos específicos. Aquí tienes un resumen de procedimientos comunes y cuánto estás limitado:

Trasplantes de órganos

Algunos aseguradores tienen límites en los costos del donante para los trasplantes de órganos. El plan WorldCare Excel de Now Health International los limita a $50,000.

Supongo que si un hígado es demasiado costoso, pasarán y esperarán al siguiente, más barato, ¿no?

La mayoría de los límites se refieren a los costos del donante. Supongo que quieren evitar que el hospital les cobre los costos de la UCI por el donante fallecido. En algunos casos, como con ACS, se niegan a pagar cualquier costo del donante.

Tratamiento del VIH

Este es un gran tema en el sudeste asiático. Muchas compañías de seguros lo excluyen si se contrae mediante el sexo. Algunas incluso lo excluyen por completo.

Aquellas que están de acuerdo con costos de tratamiento limitados ponen un límite a la cantidad que se puede reclamar. 

Dicho esto, el tratamiento del VIH en Tailandia es barato porque la medicación para el VIH se produce aquí. Pero en el futuro podrías no tener cobertura para tratamientos más costosos.

Embarazo

Hasta donde yo sé, el embarazo, en la mayoría de los casos, es un complemento, a menudo con límites de cobertura y un período de espera de 10 meses antes de que la cobertura entre en vigor. 

Puedes consultar nuestro artículo sobre tener un bebé en Tailandia para más detalles y los costos involucrados.

Área de cobertura

¿Estás cubierto cuando viajas a tu país de origen y a otros lugares? Si es así, ¿por cuánto tiempo? 

No es un gran problema, ya que el seguro de viaje es barato siempre que te registres cada vez que viajes al extranjero.

Exclusiones

Aquí hay algunas exclusiones que tiene cada plan de seguro. Es bueno conocerlas de antemano porque algunas son relevantes para Tailandia.

• Condiciones preexistentes
• Enfermedades crónicas
• Alcoholismo
• Desastres y terrorismo
• Accidentes de motocicleta
• Enfermedades de transmisión sexual
• Deportes

Condiciones preexistentes

Las condiciones preexistentes son el mayor problema con los planes de seguro de salud.

Las compañías de seguros a menudo revisan las condiciones preexistentes caso por caso o ofrecen seguros que excluyen condiciones preexistentes.

En mi experiencia, eso es cierto para cosas como:

• Erupciones
• Alergias
• Lesiones que no afectan otras partes del cuerpo
• Ocurrencias únicas de accidentes

Los aseguradores pueden negarte cobertura para lesiones o enfermedades graves que pueden causar problemas en el futuro.

Como regla general, si tu enfermedad es una razón importante por la que buscas seguro, no te aceptarán. Ten cuidado con los aseguradores que te aceptan solo para revisar esto después de que realices un reclamo. Te darán una falsa sensación de seguridad.

Consejo: Si tienes más de 40 años, se recomienda hacerse un chequeo médico antes de comprar una nueva póliza de seguro de salud. Puedes usarlo como prueba si la compañía de seguros se niega a pagar por tu tratamiento alegando que es una condición preexistente.

Enfermedades crónicas

La mayoría de las veces, las compañías de seguros excluyen las condiciones preexistentes. Pero cubren cualquier nueva condición por completo.

Pero algunas compañías de seguros podrían limitar tu cobertura de nuevas enfermedades crónicas, así que deberías preguntar sobre esto de antemano. Con la cobertura del departamento de pacientes externos, o OPD, las enfermedades crónicas ocasionan algunas de las reclamaciones más costosas.

Además, una compañía de seguros podría negarte cobertura para una enfermedad crónica si, según la decisión de un médico, un tratamiento adicional no mejorará tu condición.

Alcoholismo

Los aseguradores excluyen el alcoholismo en todos los planes. También hay exclusiones selectivas si te lesionas bajo la influencia del alcohol.

Lee la letra pequeña para descubrir si esto significa que no hay cobertura para «peleas de bar borracho» o «para cualquier cosa siempre que haya una cantidad rastreable de alcohol en tu sangre».

He oído hablar de una compañía de seguros que contrató a un investigador privado para verificar si un paciente que presentó un gran reclamo de seguro estaba bajo la influencia durante el accidente en cuestión.

Resultó que lo estaba. La compañía de seguros se negó a pagar la atención médica y el hospital expulsó al paciente del hospital.

¿Qué significa esto para ti? Nunca, bajo ninguna circunstancia, hagas nada arriesgado después de beber incluso solo unas pocas cervezas en Tailandia.

Desastres y terrorismo

Todas las compañías de seguros te excluyen de la cobertura si participas en guerra o delito. Algunas compañías de seguros podrían no ofrecer cobertura si fuiste víctima de un desastre natural o causado por el hombre.

Dado que Tailandia experimenta solo desastres naturales ocasionales y casi nunca actos de terrorismo, puedes estar tranquilo respecto a esta exclusión.

Pero deberías estar atento a los graves problemas de inundaciones en Tailandia. Un informe del Centro Asiático para la Reducción de Desastres (ADAC) muestra que las inundaciones extremas siguen siendo uno de los desastres naturales más desastrosos del país cada año.

Con eso, deberías evitar ciertas partes del país durante la temporada de lluvias. Esto es cierto para lugares como Chiang Mai, Phuket y ciertas partes de Bangkok. 

Accidentes de motocicleta

Algunos planes no cubren nada relacionado con motocicletas. Esto no es bueno porque hay casi 45 millones de motocicletas en las carreteras de Tailandia. Y es probable que conduzcas una en algún momento.

Otros planes son más indulgentes y te cubren si estabas conduciendo con una licencia tailandesa. Algunos planes complicados excluyen accidentes que involucran ambos huesos de la mandíbula, independientemente de si llevabas casco o no.

Deberías leer la letra pequeña de esta exclusión en los planes de seguro. Pero las buenas noticias son que si eres pasajero o te atropella una motocicleta, estás cubierto.

Tailandia también tiene un seguro obligatorio conocido como Por Ror Bor que siempre cubre accidentes de tráfico. 

Lee nuestro artículo sobre seguro de coche para descubrir más.

Enfermedades de Transmisión Sexual

Algunos aseguradores pueden no cubrirte para enfermedades de transmisión sexual (ETS) o infecciones de transmisión sexual (ITS). Otros podrían cubrirte si no fue tu culpa. Pero demostrar eso puede recaer en tus hombros.

Algunas compañías de seguros limitan los costos de cobertura para el tratamiento del VIH también.

En cualquier caso, la mayoría de los costos para el tratamiento de las ETS son OPD. Por lo tanto, a menos que optes por la cobertura OPD, los aseguradores no te cubrirán.

A menos que seas bastante promiscuo en Tailandia, puedes dejar de preocuparte por contraer ETS o ITS. Pero de todas las transmisiones posibles, la gonorrea ha sido la ITS más común en Tailandia.

Deportes

No encontrarás mucha cobertura para participar en deportes profesionales, deportes de combate como Muay Thai en Tailandia, y otras actividades de alto riesgo como el parapente.

Si compites o participas en un deporte peligroso, verifica las exclusiones para actividades deportivas. Algunas compañías de seguros excluyen deportes específicos. Otras describen los deportes que excluyen de manera menos clara.

Si estás en riesgo de sufrir lesiones deportivas, haz que tu asegurador potencial ponga por escrito si te cubrirán.

Cancelaciones o No Extensiones

¿Tiene la compañía de seguros la capacidad de cancelar la póliza o negarse a renovarla?

Evita planes que permitan a las compañías de seguros cancelar o negarse a renovar tu póliza.

Porque si envías una gran cantidad de reclamos, tienes una enfermedad crónica o estás enfermo cuando llega la fecha de renovación, espera que las compañías de seguros hagan justo eso.

Un lector me envió un correo electrónico quien tuvo eso le pasó.

Un corredor le vendió un plan asequible que parecía completo. Descubrió que era un «plan anual» cuando la compañía de seguros lo canceló en el momento en que se volvió demasiado costoso para ellos.

Lo mismo también le pasó a mi empleado. Hace unos años tuvo que hacerse una prueba de monitoreo Holter cardíaco.

Aunque los resultados mostraron que su corazón era normal, la compañía de seguros lo listó como una exclusión y se negó a cubrir los costos relacionados con arritmia cardíaca durante un año después de eso.

En otras palabras, cuando mi empleado más necesitaba el seguro, la aseguradora lo dejó abandonado.

Restricciones de Edad

La regla de oro es que si te registras antes de los sesenta años, puedes encontrar seguro de salud con cobertura de por vida.

Una vez que cumples sesenta y cinco, se vuelve más difícil obtener un seguro de salud completo para personas de edad de jubilación.

Si tienes más de 70, tienes opciones limitadas.

Una razón del límite de edad de facto es que, en promedio, las personas gastan el 80% de sus costos de atención médica en los últimos cinco años de sus vidas.

La aceptación es solo una parte de ello: la otra es la prima.

Por encima de los 60 años, es más difícil encontrar un seguro asequible. Los planes en Tailandia no subsidian a grupos de edad más avanzada con primas de miembros más jóvenes. Esto significa que la cobertura a una edad avanzada tiene un precio mucho más alto del que pagarías en tu país.

Es importante que tu asegurador continúe tu cobertura y renueve tu póliza cada año.

También deseas estar atento a cualquier límite de edad especificado. Muchas compañías con planes de seguros locales de menor costo especifican una edad en la que termina la cobertura.

Puede que no importe si tienes treinta y tres años, pero a los cincuenta y cinco necesitas tener esto en cuenta.

Todavía tienes que lidiar con el aumento de primas, pero es mucho más barato que encontrarte sin cobertura después de enfermarte.

Una compañía de seguros que puedes considerar es Luma Health. Sus planes vienen con:

• Límite de THB5 millones a THB50 millones
• cobertura para tratamiento contra el cáncer
• evacuación médica
• una garantía de por vida hasta que tengas 99 años

No obtendrás cobertura para condiciones preexistentes. Pero esto es normal en las compañías de seguros de salud.

Aunque el límite de edad para inscribirse es de 70 años, deberías obtenerlo antes de cumplir 55. La tasa de prima para hombres de cincuenta y cinco años comienza en THB70,000 al año.

O simplemente puedes consultar Cigna Global. Tiene un plan para jubilados y acepta expatriados de todos los límites de edad. 

Costo

El costo o la prima es la parte más clara de una póliza de seguro. La letra pequeña es más complicada de entender. Pero aunque las primas están establecidas, deberías tener en cuenta estas cosas:

• términos de pago
• deducibles
• inflación médica
• grupos de edad

Términos de Pago

Un número de aseguradoras tienen un recargo por los pagos mensuales. Dado que tu contrato dura todo el año de todos modos, podrías simplemente pagar en su totalidad.

Deducibles

Tus primas disminuyen si aceptas pagar el primer mil o dos mil dólares de atención médica cada año por tu cuenta.

En la práctica, eso significa que solo puedes presentar un reclamo por casos médicos no severos.

Asegúrate de conservar los recibos y presentarlos dentro de sus plazos. La gente olvida esto porque no espera tener que pagar facturas más allá de su deducible, hasta que lo tienen que hacer.

Una opción más fácil y menos engorrosa que te daría los mismos resultados pero con mucho menos papeleo es simplemente optar por no tener cobertura OPD.

¿Qué sucede si estás en un grupo de edad donde el costo del seguro se dispara? Puedes agregar un deducible para reducir tu prima a un nivel asequible mientras mantienes la cobertura para casos graves.

Inflación Médica

La inflación médica en Tailandia es alta. La mayoría de las compañías de seguros dicen que aumentan las primas anuales en menos del 10 por ciento.

Por mi experiencia, diría que los aumentos son mucho menores que eso.

Pero deberías tener esto en cuenta para la planificación presupuestaria futura. Tu seguro de salud aumenta un 5 por ciento cada año junto con los aumentos que ocurren cuando envejeces.

Si optas por una aseguradora local, los costos aumentan después de que haces un reclamo costoso. 

Grupos de edad

La mayoría de las compañías de seguros dividen los rangos de edad en grupos de cinco años.

Cada vez que entras en un nuevo grupo de edad, tus primas suben. En tus 20 y 30 eso está bien. Pero una vez que pasas los 40, tu bolsillo sentirá el aumento.

Deberías comparar las tarifas actuales con las tarifas que tu seguro está cobrando a personas que tienen entre cinco y diez años más que tú.

Opciones de cobertura opcionales

Algunas opciones están cubiertas como complementos. Omitirlas te permite reducir tu prima, siempre y cuando estés de acuerdo con pagar de tu bolsillo.

Algunas de las coberturas opcionales son:

• OPD
• dental
• evacuación médica

OPD

En Tailandia, opté por la cobertura OPD porque siento que la cantidad que pago de más merece la pena por el hecho de que no tendré que posponer una visita al hospital debido a los costos. 

Ir a un hospital privado en Bangkok cuesta entre THB1,200 y THB3,000 en total, dependiendo del lujo del hospital, los medicamentos y la especialidad médica del doctor.

Para darte una idea, el Hospital de Bangkok, uno de los más lujosos de Tailandia, te cobra alrededor de THB2,000 por visita para ver a un médico, mientras los hospitales privados generales cobran alrededor de THB1,000. 

Ir a hospitales más baratos que no tienen jugo gratis y una sala de espera estilo lobby de hotel reduciría tus costos OPD. Si vives fuera de Bangkok, las instalaciones OPD que uses serán más económicas a menos que visites una sucursal del Hospital de Bangkok. 

Los medicamentos se venden con un recargo en el mismo hospital. Los recargos oscilan entre dos y diez veces el costo de una farmacia.Si compras medicamentos en el hospital podrías pagar tanto como pagas por ver al médico.

Una segunda razón por la cual podrías no querer molestarte con el seguro OPD es el papeleo. Mucha gente odia tener que llenar formularios, enviar reclamaciones y disputar rechazos.

Es frustrante hacer eso por un reclamo menor solo para que sea denegado. Es mejor pagarlo directamente de tu propio bolsillo. Deberías considerar que algunas compañías de seguros clasifican ciertos procedimientos como OPD, incluso aunque pases unos días en el hospital.

De esta manera pueden rechazar un reclamo a menos que optes por la cobertura OPD.

Dental

La cobertura dental varía un poco. Algunas compañías de seguros te hacen copagar o cubren un chequeo rutinario al año. Sin embargo, en mi experiencia, han cubierto el 100 por ciento de mis costos dentales por los reclamos menores que presenté. 

Deberías pagar hasta THB3,000 al año por chequeos regulares cada seis meses, incluso si visitas una clínica internacional como BIDC.

La mayoría de los planes de seguro en Tailandia incluyen trabajos dentales como un complemento. Tampoco cubrirán odontología cosmética o implantes dentales a menos que sea necesario, como si necesitas hacerlo después de tener un accidente. 

 Pero dado que el costo del cuidado dental es más bajo, puedes arreglártelas pagando de tu bolsillo.

Evacuación médica

Algunas compañías de seguros ofrecen evacuación médica como un complemento. La utilidad depende de dónde vivas en Tailandia. La mayoría de los aseguradores con precios competitivos te llevan a un hospital en Bangkok en lugar de uno en tu país de origen.

Si principalmente te quedas en Bangkok o contratas un seguro de viaje cuando te vas, no tiene mucho sentido requerir evacuación médica.

¿La excepción? Si tu límite es alto, supongo que la compañía de seguros podría ofrecerlo ella misma, ya sea que lo elijas o no.

Llevarte a casa podría ser más barato para ellos que pagar por una estancia prolongada en un hospital de alto nivel en Tailandia.

Pero no cuentes con ello.

Otros términos y condiciones

Tu cobertura de seguro podría verse afectada por otros términos y condiciones. Leer las condiciones de tu contrato de seguro es tedioso. Pero piensa en cuánto gastas en tu plan para los próximos cinco a 10 años.

Eso por sí solo merece apartar una hora o dos para revisar los detalles de tu plan.

Publicamos un buen resumen sobre los términos de seguros para expatriados y lo que significan. Deberías echarle un vistazo para familiarizarte con el lenguaje de los seguros.

Si tienes dudas, sugiero enviar un correo electrónico a tu posible aseguradora. Lista lo que te preocupa y obtén una declaración de tu corredor o compañía de seguros que te dé una respuesta.

No soy abogado ni experto en seguros y esto no es un consejo legal, pero supongo que esto debería mejorar tu posición si alguna vez llegara a una disputa.

Autorizaciones previas

En algunos casos, las compañías de seguros requieren autorización previa antes de recibir atención hospitalaria. Puedes llamarlos y hacerlo a través de sus aplicaciones. Esto es estándar para cualquier visita no urgente a un hospital.

Algunas compañías de seguros también requieren autorización previa para procedimientos OPD más caros como resonancias magnéticas.

Eso tiende a resultar en un ir y venir entre el hospital y el asegurador, y tú esperando un día o dos hasta que el seguro lo apruebe. Así que, recomiendo contactar con tu compañía de seguros antes de ir a un hospital.

En caso de emergencia, ve a un hospital y contacta a una compañía de seguros cuando puedas. O pídele a tu amigo que lo haga.

Rechazos de Reclamaciones

¿De qué sirve la cobertura de seguro si tu reclamo es rechazado?

Las condiciones preexistentes son una de las razones más comunes para el rechazo de reclamaciones. A veces, si haces un reclamo muchas veces después de obtener un seguro de salud por unos meses, la compañía de seguros puede pedirte que pagues de tu bolsillo primero hasta que puedan investigar tu caso y reembolsarte más tarde.

Nuestro editor experimentó un problema aún más extraño. Su compañía de seguros le negó cobertura para una emergencia médica que no era preexistente después de un año de tener seguro de salud. 

La compañía de seguros dijo que necesitaban revisar todos los hospitales de la zona antes de cubrirlo, para asegurarse de que nunca fue allí por el mismo problema médico. Puedes leer todo al respecto en su experiencia con seguro médico como expatriado en Tailandia.  

Muchos corredores dijeron que otra razón común para el rechazo de reclamaciones proviene de clientes que no entienden la cobertura que reciben y tratan de hacer un reclamo por una exclusión. 

Así que, lee bien tu póliza de seguro. 

Guía de seguros en otros países

También me gustaría compartir contigo algunas otras guías de seguro de salud para otros países, incluyendo:

• Cómo elegir el mejor seguro de viaje para Canadá
• Seguro de salud para expatriados en China: Lo que necesitas saber
• Seguro de salud en Alemania: Lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Malasia para expatriados: Lo que necesitas saber
• Seguro de salud en Vietnam: Lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Malasia para expatriados: Lo que necesitas saber

¿Qué seguro de salud debo elegir?

Si has leído hasta aquí y aún no estás seguro de qué plan de seguro de salud es el adecuado para ti, te recomiendo ponerte en contacto con nuestro corredor asociado. Ellos pueden evaluar tus necesidades y sugerir un plan que se adapte mejor a tu situación. Simplemente rellena este formulario para ponerte en contacto con ellos.