Seguro de salud en Tailandia: lo que necesitas saber como expatriado en 2025

Si alguna vez me has conocido, sabes que soy un hombre pragmático. Por eso comencé ExpatDen. Y creo firmemente que tener seguro de salud en Tailandia es una de las cosas más sensatas que puedes hacer por ti mismo y tus finanzas.   

Como expatriado en Tailandia, podrías preguntarte por qué deberías tener un seguro de salud. Aunque el costo de la atención médica en el país es asequible, las cosas pueden volverse caras con el tiempo — lo cual descubrirás más adelante en esta guía. 

Pero comprar seguro de salud no se trata solo de encontrar el plan más barato del mercado, quieres asegurarte de obtener un plan que realmente te cubra cuando más lo necesites. 

Dicho esto, al final de esta guía podrás reducir tus opciones de seguro de salud como expatriado en Tailandia y comenzar a contactar a las compañías adecuadas para obtener cotizaciones. 

Si deseas saltarte esta guía y llegar directamente a mi recomendación, consulta Cigna Global. Ofrece planes de seguro de salud para expatriados comprensibles y flexibles. Incluso su plan básico incluye un límite anual de US$1,000,000 – más que suficiente para tu vida en Tailandia. 

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El estado actual del seguro de salud en Tailandia

El mercado de seguros de salud en Tailandia ha estado creciendo rápidamente en los últimos años. De hecho, más personas buscan planes que no solo cubran las facturas del hospital, sino que también incluyan programas de bienestar y atención preventiva. Ya no se trata solo de emergencias — los expatriados quieren un seguro que les ayude a mantenerse saludables para poder disfrutar de sus vidas en Tailandia a largo plazo.

Al mismo tiempo, el gobierno tailandés ha estado impulsando la atención sanitaria universal, pero los hospitales públicos están saturados y los costos de la atención privada siguen aumentando. Por eso muchos expatriados están optando por el seguro médico privado.

Mi esposa trabaja en un hospital gubernamental en Bangkok, lo que significa que recibo atención gratuita. Aun así, tengo un plan de seguro de salud para expatriados. Simplemente tiene sentido por las razones que enumeré anteriormente. 

Dicho esto, la industria del seguro de salud en Tailandia está cambiando para satisfacer estas nuevas demandas. Más opciones, mejor cobertura y acceso más fácil están moldeando la manera en que los expatriados eligen su seguro de salud, y espero que el resto de esta guía te ayude a elegir el tuyo.

Por qué elegí obtener seguro de salud y qué compañía elegí

Cuando llegué a Tailandia por primera vez a los 23 años, confiaba únicamente en el seguro de viaje. Mi plan de respaldo era regresar a Alemania para recibir tratamiento si me encontraba con problemas médicos graves. Esta estrategia demostró ser insostenible después de cinco años cuando alcancé el período máximo permitido para la cobertura del seguro de viaje.

Mi siguiente proveedor de seguros al principio parecía ideal pero rápidamente se volvió económicamente insostenible después de implementar un aumento de prima del 30 por ciento.

Mientras trabajaba en Tailandia, tenía acceso a la cobertura de seguridad social tailandesa. Sin embargo, esto me limitaba a un hospital local con mala calificación que rara vez usaba, excepto para servicios básicos como obtener antibióticos.

Otras opciones de seguro local ofrecían cobertura insuficiente para los hospitales internacionales que prefería, aunque debo señalar que esta situación ha mejorado significativamente en los últimos años.

Todo esto me llevó a ACS.

Actualmente uso ACS para mi cobertura de seguro de salud en Tailandia. Originalmente elegí ACS porque ofrecía un plan de seguro no tailandés con precios al nivel de Tailandia al centrarse en el sudeste asiático. Este enfoque estratégico regional permite a ACS aprovechar los costos de atención médica relativamente bajos del área al tiempo que proporciona cobertura de estándar internacional.

Las limitaciones de cobertura detalladas de la compañía, aunque inicialmente parecían engorrosas, en realidad tienen un propósito. Contrarresta eficazmente el monopolio hospitalario de Tailandia y ayuda a prevenir aumentos inesperados en las primas que afectan a muchos planes de seguros internacionales.

ACS ha reemplazado recientemente su plan específico para el sudeste asiático con un plan de expatriado más comprensivo que aún mantiene precios razonables e incrementos futuros predecibles. En lugar de ofrecer cobertura de tarifa plana en todas las instalaciones, implementó un sistema escalonado basado en las categorías de hospitales.

Su nivel de prima proporciona una excelente cobertura para instalaciones médicas de alto nivel, incluyendo el Hospital Internacional Bumrungrad, el Hospital Medpark y el Grupo Hospitalario de Bangkok. Mientras tanto, sus planes de nivel inferior son adecuados para expatriados conscientes del presupuesto que pueden preferir opciones más asequibles como el Hospital St. Louis o el Hospital Sukhumvit. Aunque ACS no comercializa explícitamente sus planes en estos términos, esto es esencialmente cómo funciona su estructura escalonada en la práctica.

Consejo: Al seleccionar un seguro de salud en Tailandia, recomiendo asegurar una póliza con al menos US$300,000 en cobertura para protegerse contra eventos médicos graves. Si bien el precio y los detalles de la cobertura son relativamente fáciles de verificar, la reputación de una compañía para el manejo de reclamos requiere una investigación más profunda. Considera leer reseñas en línea y consultar en grupos de expatriados en Facebook.

También debes trabajar con un corredor de seguros de buena reputación que pueda guiarte a través de las opciones de múltiples proveedores. Pero debes hablar con un corredor en persona en lugar de hacerlo por correo electrónico, ya que pueden abordar tus circunstancias y preocupaciones específicas.

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Opciones de seguro

He descubierto que tienes seis opciones comunes de seguro de salud como expatriado que viene o ya vive en Tailandia. Estas son:

• Seguro de salud para expatriados
• Seguro de salud tailandés local
• Seguro de salud grupal
• Seguro de salud público
• Seguro de viaje para Tailandia

Cada uno tiene sus propios pros y contras. Así que echemos un vistazo más de cerca.

Seguro de salud para expatriados

Los planes de seguro de salud para expatriados son para personas como tú y yo, hechos para aquellos que dejan sus países de origen para vivir en el extranjero. Estos planes son ofrecidos por compañías internacionales de seguro de salud en lugar de compañías tailandesas locales.

Es, con mucho, la opción más popular para los expatriados en Tailandia. Incluso yo uso un plan de seguro de salud para expatriados. Esto es lo que ofrecen:

• Cobertura comprensiva: La cobertura y los límites son, con mucho, los más comprensivos, mejores que los planes de seguro de salud tailandés locales.
• Cobertura global: Obtienes cobertura internacional, no solo en Tailandia. Esto significa que puedes mantener el mismo plan incluso si te mudas a otro país.
• Claridad y simplicidad: Los planes de seguro de salud internacional son mucho más fáciles de entender que los planes de seguro de salud tailandés porque funcionan de la misma manera que los de tu país de origen.
• Renovación de póliza vitalicia: Muchas compañías de seguro de salud para expatriados renuevan tu póliza a pesar de tu edad. Esto se llama garantía de por vida. Pero es recomendable obtener seguro de salud antes de cumplir 55 años.
• Normas regulatorias más estrictas: Las compañías de seguro de salud internacionales necesitan cumplir con las regulaciones de seguros establecidas por los Estados Unidos y la Unión Europea, que son más estrictas que las regulaciones de seguro de salud tailandés. Esto significa que es menos probable que te expulsen de tu plan o experimentes aumentos significativos en las primas solo por hacer un reclamo.

Debido a que el seguro de salud para expatriados viene con límites de cobertura más altos, es suficiente para hospitales premium en Tailandia como Bumrungrad.

Cobertura de seguro de salud para expatriados

La cobertura general que obtienes con el seguro de salud para expatriados — incluso con un plan básico — es suficiente para los expatriados en Tailandia. Estos planes cubren la mayoría de la atención médica en su totalidad, siempre que esté bajo tu límite anual, incluyendo:

• Estancias en UCI
• Tratamiento de cáncer
• Evacuaciones
• Costos de cirugía
• Medicamentos
• Habitaciones de hospital
• Cuotas de enfermería

Sin embargo, las compañías de seguro de salud para expatriados pueden tener límites separados para ciertos tratamientos menores, tales como:

• Tratamiento ambulatorio (OPD)
• RMNs
• Enfermería a domicilio
• Fisioterapia
• Acupuntura 

Cuando se trata de atención ambulatoria, algunos planes de seguro de salud para expatriados ofrecen límites anuales y otros ofrecen planes que limitan la cantidad de visitas que puedes hacer por enfermedad. 

Zonas de cobertura de seguro de salud para expatriados

El seguro de salud para expatriados generalmente viene con cobertura mundial, pero podría no cubrirte en los Estados Unidos. Durante mi propio proceso de compra de seguro de salud, encontré planes que podrían cubrirme en los Estados Unidos, pero tendría que pagar una prima mucho más alta. Así que opté por no incluirlo.

Muchos planes también vienen con cobertura en el hogar. Esto significa que puedes volar de regreso a tu país de origen y recibir tratamiento allí. Esto es útil si deseas tratamiento en un entorno familiar o prefieres tener a tu familia alrededor. 

Opciones de seguro de salud para expatriados 

Tienes varias opciones de seguro de salud para expatriados en Tailandia.

Primero, Cigna Global es lo que recomiendo. Incluso su plan estándar viene con un límite anual de US$1,000,000, lo cual es suficiente para el sistema de salud de Tailandia. 

También puedes personalizar el plan para que se ajuste a tus necesidades. Por ejemplo, puedes elegir si necesitas cobertura en los Estados Unidos, cuidado OPD, chequeos médicos y más. Cigna también tiene planes para jubilados y está abierta a expatriados de todas las edades. 

También es fácil obtener pre-autorización con Cigna. La gente ha reportado que sus casos médicos son aprobados el mismo día después de una llamada telefónica. 

Otros jugadores importantes en el mercado incluyen:

• GeoBlue: conocido por cubrirte en los Estados Unidos
• Now Health: planes asequibles pero pueden encarecerse después de hacer reclamos
• Foyer Global Health: límites de cobertura ilimitados
• April International: planes asequibles con bajos límites anuales, pero puede tardar cinco a 15 días hábiles para pre-autorizaciones
• ACS: como se mencionó al principio de esta guía, ACS es lo que uso por sus planes suficientes que me cubren en el sudeste asiático

También hay otros buenos planes para expatriados en Tailandia como William Russell, Aetna, Passport Card y mucho más. Puedes usar nuestra herramienta de comparación de seguros de salud ExpatDen para un desglose comparativo de cada póliza.   

Consejo: Si no quieres compararlo tú mismo, simplemente puedes hablar con un corredor en su lugar. Este es también el método que ahora uso al comprar seguro de salud. Para expatriados en Tailandia, puedes hablar con Carsten Creutzburg, un corredor de seguros alemán que vive en Tailandia. Él es muy conocedor cuando se trata de seguro de salud internacional. Puedes leer nuestra reseña aquí.

Desventajas del seguro de salud para expatriados 

He llegado a aprender que el seguro de salud para expatriados podría mejorar. Aún existen ciertas desventajas, incluyendo:

• Primas: La opción más cara para el seguro de salud en Tailandia. Puedes esperar pagar al menos US$100 al mes incluso por un plan básico.
• Reclamos: Hacer un reclamo es más difícil que hacerlo a través de una aseguradora tailandesa local. Para la atención ambulatoria, es posible que primero debas pagar de tu bolsillo y luego hacer el reclamo.
• Soporte: Las compañías de seguro de salud para expatriados pueden no tener una oficina en Tailandia. Para contactarlas, tienes que hacer una llamada internacional o usar una aplicación. 
• Disputas: Si tienes una disputa con una compañía de seguro de salud para expatriados, es posible que debas resolver tu reclamo fuera de Tailandia. Y las disputas en el extranjero son mucho más difíciles de manejar. Hasta donde sé, puedes disputar reclamos en Tailandia con compañías de seguro locales a través de la Oficina de la Comisión de Seguros (OIC) sin la necesidad de contratar un abogado en Tailandia.

Para evitar estas desventajas, debes comprar seguro de salud para expatriados de una empresa acreditada. Aunque las primas son más altas, te encontrarás con menos problemas al hacer reclamos, obtener soporte o resolver disputas. 

Pero he encontrado que todavía es una buena idea leer tu póliza de seguro en detalle para entender lo que estás obteniendo. Según lo que vi, muchas disputas provienen de personas que intentan hacer un reclamo sobre una exclusión.  

Dónde obtener seguro de salud para expatriados

Puedes comprar seguro de salud para expatriados a través de dos métodos: 

• Contactar a la compañía de seguro de salud
• Usar un corredor de seguros internacional como International Citizens Insurance 

Al usar International Citizens Insurance, obtienes cotizaciones instantáneas para los más destacados planes de seguro de salud para expatriados mencionados anteriormente. También puedes hacerle cualquier pregunta a sus corredores internacionales que puedas tener. 

O puedes llenar nuestro formulario de seguro de salud para obtener consejos y cotizaciones de nuestros corredores de seguro de salud para expatriados aliados. Puedes estar seguro de que mi equipo evalúa a todos y cada uno de nuestros corredores asociados. Además, solo recomendaría un corredor que usaría yo mismo si estuviera en tu lugar.

Ten en cuenta, sin embargo, que solo puedes obtener seguro de salud para expatriados de un corredor fuera de Tailandia. Una de las principales razones de esto es que la OIC solo permite a los corredores en Tailandia vender seguros de salud locales. 

Recordatorio de la vida real: Los riesgos de no obtener seguro de salud en Tailandia

A menudo refiero a las personas a la historia de un expatriado de mucho tiempo que se acercó a mí después de ser diagnosticado con Fibrilación Auricular, una condición cardíaca que aumenta el riesgo de accidente cerebrovascular e insuficiencia cardíaca. Debido a que no tenía seguro de salud, ahora enfrenta gastos médicos significativos de por vida, ya que las aseguradoras se niegan a cubrir su condición preexistente.

Los problemas de salud aparecen en cualquier momento. Así que estar cubierto mientras estés saludable puede marcar toda la diferencia. Recuerda, intentar asegurar después de un diagnóstico es como comprar un seguro de coche después de un accidente — es demasiado tarde.

Lee el estudio de caso completo para saber por qué el tiempo lo es todo.

Seguro de salud local

Las compañías de seguros internacionales que tienen sucursales en Tailandia ofrecen seguro local, incluyendo AXA, Allianz, AIA y Luma por nombrar algunas.

Aquí tienes un resumen de por qué podrías querer obtener seguro de salud tailandés local:

• Precio más barato: El seguro de salud local es más barato que el seguro internacional. Sin embargo, la cobertura, incluyendo los límites de cobertura y el área de cobertura, también es menor.
• Reclamos: Las compañías de seguro de salud local en Tailandia ofrecen facturación directa a la mayoría de los hospitales en Tailandia. Puedes ir a cualquier hospital en su red y hacer que el seguro pague al hospital, incluso para la atención ambulatoria. Muestras tu tarjeta cuando te registras, y el hospital y la compañía de seguros se encargan del resto.
• Soporte en el lugar: Dependiendo de dónde compres seguro de salud, a veces un agente de seguros te visita en persona si estás hospitalizado y ofrece soporte en el lugar.

Cobertura del seguro de salud local

La cobertura para la mayoría de los planes de seguro de salud local privados funciona de manera diferente que en Occidente. La cobertura también puede confundirte, ya que viene con límites de beneficios, límites de enfermedad o límites anuales.

Límites de beneficios

En lugar de límites anuales, vienen con límites de beneficios. Lo que encuentras al buscar planes de seguro de salud locales es una lista de límites de cobertura en diferentes gastos hospitalarios, tales como: 

• Honorarios de doctor 
• Exploraciones
• Habitaciones de hospital
• Honorarios de cirugía
• Estancias en UCI 

Por ejemplo, tu plan puede tener un límite de THB1 millón pero podría fijar un tope en honorarios quirúrgicos en THB100,000, facturas hospitalarias en THB80,000, y hospedaje y alimentación en THB8,000 por día.

Entonces, dependiendo de cuánto cobre un hospital por cada procedimiento, puede que necesites pagar de tu bolsillo. 

Límites por enfermedad

Además de los límites de beneficios, los planes de seguro de salud locales vienen con límites por enfermedad, o la cantidad total que pagan por enfermedad. Esto se está volviendo más popular. 

Límites anuales

Algunas compañías de seguro de salud local incluso están comenzando a ofrecer planes con límites anuales como el seguro de salud para expatriados.

Ten en cuenta que incluso los planes locales pueden tener límites anuales o por enfermedad. Aún pueden tener un tope en honorarios de doctor, habitaciones de hospital y tarifas hospitalarias. Así que, lee tu plan. 

Opciones de Seguro de Salud Local

Aún así, puedes elegir entre muchos planes de seguro de salud local en Tailandia. Hay una amplia gama de planes de salud privada local con diferentes límites de cobertura. Algunos pueden no tener planes comprehensivos, pero son accesibles.

Las opciones populares incluyen:

• Independientes de Compañías Privadas de Seguro de Salud: Puedes comprar un plan independiente de compañías locales de seguro de salud, pero el funcionamiento varía entre cada compañía.
• Cobertura Adicional de Seguro de Vida: Esta es una forma popular para que los tailandeses obtengan seguro de salud. Compran seguro de vida y reciben seguro de salud como parte del plan de seguro de vida de compañías como AIA. La situación es bastante similar para seguro de salud en Indonesia en este momento. 
• Bancos de Tailandia: Los bancos en Tailandia también ofrecen seguro de salud, pero la mayoría de las veces, es un paquete adicional al seguro de vida. Este seguro adicional solo está disponible para tailandeses, porque es difícil para los extranjeros obtener seguro de vida de un banco tailandés.

Una compañía de seguro de salud local privada que suelo sugerir es Luma. 

El plan es para expatriados y funciona como un seguro de salud para expatriados. Viene con límites anuales de THB5 millones a THB50 millones, lo que debería cubrir incluso la atención médica más costosa en Tailandia. También se han asociado con muchos hospitales privados de primera clase, incluyendo 

• Bumrungrad
• Bangkok Hospital
• Samitivej 

También puedes optar por obtener cobertura internacional a través de Luma. 

Otros actores importantes en el mercado de seguros local incluyen: 

• AXA
• AIA
• LMG
• Muang Thai
• Aetna, que ha sido adquirida por Allianz

Puedes comparar estos planes locales y comprarlos a través de un corredor local llamado CheckDi.  

Desventajas del Seguro Local 

La cobertura local también puede ser limitada en términos de:

• Cobertura por Prima: El seguro local es más caro que el seguro de salud para expatriados en términos de cobertura por prima. Por ejemplo, podrías pagar THB42,000 al año por un plan local que pague un máximo de THB500,000 por enfermedad. Por otro lado, el seguro de salud para expatriados es más caro pero ofrece límites de cobertura mucho más altos de hasta THB35,000,000 anuales e incluye cobertura internacional.
• Límites de Cobertura: Aunque el seguro local es accesible, la cantidad de cobertura que recibes es mucho menor que la del seguro de salud para expatriados.
• Regulaciones Menos Estrictas: Las compañías de seguros de salud locales siguen las regulaciones tailandesas, que a menudo son menos estrictas que las de los países occidentales. A veces, pueden aumentar tu prima después de un reclamo costoso o incluso terminar tu cobertura.
• Exclusiones: Evita sufrir un accidente en motocicleta, ya que no siempre tendrás cobertura.
• Área de Cobertura: No puedes mantener tu plan si te mudas fuera de Tailandia.

Debido a esto, el seguro de salud privado local es una buena opción si tienes un presupuesto limitado y sabes lo que quieres.

Si obtienes un buen seguro de salud privado local, puedes estar tranquilo sabiendo que tienes límites de cobertura más altos. Sin embargo, las primas están a la par con las del seguro internacional.

Dónde Obtener Seguro de Salud Local 

Al igual que con el seguro para expatriados, puedes obtener seguro de salud local de la página web de la compañía de seguros.

Dado que la mayoría de los clientes son tailandeses, el soporte al cliente en inglés es limitado, a menos que pases por un asegurador que se dirija a expatriados, como Luma.

O puedes comprar a través de un corredor de seguro de salud local. 

Recomiendo CheckDi. Es un sitio web integral que te permite buscar planes locales y compararlos lado a lado. También puedes hablar con uno de sus corredores para obtener más detalles. 

Seguro de Grupo

El seguro de grupo se divide en dos tipos: 

• seguro de grupo para familias
• seguro de grupo para negocios

Seguro de Grupo para Familias

Si compras seguro de grupo familiar, puedes obtener un descuento si aseguras a tres o más miembros de la familia. Los descuentos van del 5 al 10 por ciento.

La principal desventaja del seguro de grupo es que cuando el número de personas en tu plan no alcanza el requisito mínimo, generalmente no puedes renovar la póliza.

Esto es un problema para las personas mayores con afecciones médicas porque ya no recibirán cobertura para atención médica.

Seguro de Grupo para Negocios

Otra opción es el seguro de grupo para negocios. Si diriges una empresa en Tailandia, puedes comprar seguro de grupo para ti y tus trabajadores de compañías locales de seguro de salud. 

Son más baratos que los planes individuales. Y puedes usarlos para reducir tus impuestos empresariales. Según lo que veo, no es lo suficientemente completo si deseas usarlos como tu seguro de salud principal. Pero es un buen beneficio para tus trabajadores. 

La cantidad de cobertura para pacientes ambulatorios es lo que más llama la atención de los trabajadores. 

Por otro lado, si tienes un equipo de trabajadores remotos, no puedes obtener un plan de grupo de aseguradoras locales. Necesitas obtener planes internacionales en su lugar. 

Remote Health es una buena opción. Es un seguro internacional para nómadas digitales y trabajadores remotos. Viene con cobertura mundial y un límite anual de US$1,500,000. 

Es mucho más completo que los planes locales pero también más caro.  

Para saber más, lee nuestra guía de seguro de salud de grupo.

Seguro Público

Tienes dos opciones principales de seguro público disponibles en Tailandia:

• Seguro Social
• Cobertura de Salud Universal

Veamos cada opción.

Seguro Social

Si trabajas legalmente en Tailandia, obtienes seguro a través del Seguro Social.

Tu empleador deduce el 5 por ciento de tu salario bruto, pero no más de THB750, para el Seguro Social cada mes.

Con el Seguro Social, puedes obtener atención médica y medicinas gratis al ir a tu hospital designado del Seguro Social con tu tarjeta del Seguro Social y pasaporte.

Puedes elegir tres hospitales para visitar a través de la red del Seguro Social. Tienes más de 40 hospitales para elegir solo en Bangkok.

Si bien el Seguro Social te ofrece atención médica gratuita, hay una preocupación por la calidad y los tiempos de espera debido a las largas filas en el hospital. Muchos expatriados con los que hablo, incluido yo, evitamos usar el Seguro Social y confiamos únicamente en seguros privados porque no queremos perder todo el día en un hospital.

Puedes encontrar más información en nuestra guía del Seguro Social en Tailandia.

Cobertura de Salud Universal 

La cobertura de salud universal en Tailandia es conocida como el esquema de 30 baht. Con este esquema, puedes pagar THB30 para recibir tratamiento completo en tu hospital designado.  El esquema de 30 baht es solo para tailandeses sin Seguro Social o para funcionarios del gobierno. 

En este punto, podrías estar tentado a seguir navegando, pero espera un segundo. Seguro, probablemente no seas tailandés. ¿Pero podrías volverte tailandés? Sí, muy probablemente. Es un proceso que lleva algunos años y cuesta el equivalente a un año de primas de seguro de salud, pero definitivamente es posible. El primer paso sería convertirse en residente permanente. Y mientras esos engranajes giran, probablemente sea una buena idea encontrar algún seguro alternativo mientras tanto, así que sigue leyendo.

Descubre más: Sistema de Salud en Tailandia: Una Guía para Expatriados

Seguro de Viaje

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura a corto plazo en forma de seguro de viaje.

La cobertura a corto plazo puede ser de unas semanas a unos años. Puedes obtener seguro de viaje si solicitas desde tu país de origen, pero no cuando estás en Tailandia. Los precios son mucho más atractivos que los que obtendrías para una cobertura a largo plazo.

Al obtener cobertura de seguro de viaje, sin embargo, te enfrentas a cuatro posibles problemas:

1. Las compañías de seguros de viaje pueden evitar lidiar con cuidados costosos a largo plazo. Si necesitas atención a largo plazo, podrían repatriarte y pasarte al sistema del Seguro Social en tu país de origen.
2. Las compañías de seguros de viaje tienden a ofrecer cobertura de atención médica de emergencia. Esto significa que estás cubierto para accidentes o enfermedades que requieran atención inmediata.
3. El seguro de viaje generalmente solo te cubre por un máximo de seis meses.
4. Dado que el seguro de viaje es para viajar, si descubren que vives aquí en vez de viajar, pueden rechazar tu reclamo.

Por lo tanto, deberías obtener seguro de viaje para estancias cortas o vacaciones en Tailandia. Fuera de eso, tiene sentido obtener seguro de salud a largo plazo para que estés cubierto en caso de problemas médicos graves.

Lee nuestra guía de seguro de viaje para saber más. 

Salud gratuita en Tailandia

Hay un caso en el que podrías obtener seguro de salud gratuito en Tailandia, y es si tu cónyuge tailandés trabaja para el gobierno tailandés. Si es así, podrías obtener atención médica gratuita en el Hospital Chulalongkorn por ser el cónyuge. Tus visitas al doctor, medicinas y cualquier tratamiento estarían cubiertos en su totalidad. Si tienes hijos, ellos también estarían completamente cubiertos.

Seguro de Salud para Jubilados

Los jubilados tienen opciones limitadas de seguro de salud ya que muchas compañías de seguros pueden no aceptar nuevos solicitantes si tienen más de 60 años. También es cada vez más difícil encontrar una compañía que acepte a alguien mayor de 70. 

Si te aceptan, espera primas más altas, que pueden costar más de THB100,000 al año. 

Los jubilados tienen menos opciones de compañías de seguros, tanto locales como internacionales, que ofrezcan planes suficientes. 

Cigna Global, por ejemplo, tiene un plan para mayores creado para expatriados jubilados que viven en el extranjero.

Además de cobertura internacional y un límite anual de US$1,000,000, este plan acepta a expatriados de todas las edades. Puedes inscribirte a cualquier edad y seguir renovando tu plan.

Cigna también cubre atención ambulatoria y medicamentos para condiciones preexistentes como hipertensión, diabetes tipo 2, artritis, y más. 

Además de Cigna Global, puedes revisar los planes para jubilados que ofrecen las compañías de seguros locales. Estos planes son para calificar para una visa de jubilación en Tailandia. Por lo tanto, los límites de cobertura pueden cambiar, dependiendo de los requisitos de la visa. 

Es más accesible que Cigna Global pero no tan completo. Por ejemplo, los límites de cobertura son mucho más bajos. Y tiende a venir con un deducible alto, al menos THB100,000. 

Si esta es tu elección, revisa Luma Long Stay Care. 

Encontrar el Mejor Plan de Seguro

Al buscar planes de seguro, mi consejo es evitar enfocarte solo en la opción más barata.
En su lugar, es mejor considerar:

• Límites de cobertura: Siempre busco un límite anual de THB 35,000,000 para asegurarme de que mi seguro cubra todo, incluso los tratamientos más costosos en Tailandia.
• Área de cobertura: Además de Tailandia, es posible que desees que tu plan de seguro de salud cubra los países a los que viajas regularmente. Al menos, debería incluir cobertura de emergencia en el extranjero.
• Exclusiones: ¿Hay exclusiones que debes conocer? ¿Tienes una enfermedad crónica o participas en actividades que no están cubiertas?
• Garantía de renovación: ¿Continuarán cubriéndote si te diagnostican una enfermedad crónica, haces demasiados reclamos o reclamas una cantidad alta?
• Reputación de la compañía: Investiga la reputación de la compañía de antemano. ¿Es fácil tratar con la compañía de seguros? ¿Aumentan significativamente las primas cada año? ¿Cuáles son las experiencias de otras personas con ellos?
• Lee la letra pequeña: Podrías sentirte tentado a saltarte esto, pero leer la letra pequeña es crucial ya que proporciona detalles importantes sobre tu plan.

Debido a esto, el plan adecuado para ti podría costar más, pero es mejor que obtener un plan que te brinde menos cobertura cuando más la necesites. Puedes encontrar más información en la sección a continuación sobre Plan de Seguro de Salud Explicado.

Si no deseas investigar por ti mismo, hablar con un buen corredor ayuda.

Mejores Compañías de Seguro de Salud para Expatriados en Tailandia

Mientras escribía esta guía, encontré más de 100 compañías de seguros que ofrecen seguro de salud para expatriados en Tailandia. Debido a limitaciones de tiempo, evito enumerarlas todas.

Además, cada compañía tiene diferentes pros y contras. Algunos planes son más caros que otros pero vienen con mejor cobertura o procesos de reclamo más fáciles. Algunas compañías pueden tener un gran plan en papel, pero cancelar tu cobertura si haces demasiados reclamos.

Dicho eso, aquí hay una lista de compañías de seguros en Tailandia que son populares entre los expatriados. Algunas de ellas son más populares que otras, así que echemos un vistazo.

Cigna Global

Cigna Global es una de las compañías de seguro de salud más grandes. Sus planes son populares entre los expatriados no solo en Tailandia sino en todo el mundo.

Conclusiones clave

• Buen plan de seguro de salud en general para expatriados en Tailandia
• Viene con un límite de cobertura anual de THB35,000,000
• Cobertura integral en general
• Muchas formas de personalizar tu plan de seguro de salud
• Buen plan para mayores, que en nuestra opinión es uno de los mejores en el mercado para jubilados
• Proceso de reclamos fácil en un día
• Un poco más caro que otros planes

Cigna ofrece planes flexibles. Puedes personalizar tu cobertura, cobertura opcional, áreas de cobertura y mucho más.

El plan básico de Cigna incluye una cobertura de THB35,000,000, que es suficiente para los expatriados en Tailandia.

Cigna también tiene un plan llamado Cigna Close Care, que es otra opción asequible. Pero este plan solo cuenta con una cobertura de THB15,000,000. Y puedes elegir solo un país para obtener la cobertura.

Luma

Luma ofrece muchos planes locales de seguro médico. Uno de sus principales planes para expatriados en Tailandia, Hi5 Health Insurance, incluye una cobertura de THB5,000,000. Aunque la cantidad de cobertura es menor que la de Cigna, sigue siendo suficiente.

Conclusiones clave

• Opción más asequible que Cigna pero aún así completa
• Límite de cobertura suficiente de THB5,000,000
• Facturación directa con muchos hospitales de Tailandia
• También puedes obtener cobertura para otros países de ASEAN (plan Zona C)
• Puedes aumentar tu límite de cobertura hasta THB50,000,000

Si deseas más cobertura, también tienen un nivel PRIME, que incluye THB50,000,000 en cobertura por año.

Tienen muchas áreas de cobertura. Para los expatriados en Tailandia, la Zona C es la opción más adecuada. Sin embargo, no cubren en estos países asiáticos:

• Japón
• Hong Kong
• Singapur
• Taiwán

Además, para disfrutar plenamente de los beneficios de la facturación directa, debes visitar un hospital que opere dentro de su red. La mayoría de estos hospitales están ubicados en Bangkok, pero también trabajan con hospitales en otras provincias.

Foyer Global Health

Esta puede ser la primera vez que escuchas sobre Foyer Global Health. Sin embargo, esta compañía de seguros de salud ofrece excelentes planes para expatriados.

Conclusiones clave

• Sus planes de seguro de salud incluyen cobertura ambulatoria en sus planes básicos, lo cual es raro encontrar en otras compañías.
• Cobertura ilimitada
• Puedes contactarlos con anticipación para que paguen al hospital directamente
• Ubicada en Luxemburgo, por lo que contactarlos desde Tailandia podría no ser conveniente
• El precio general es bueno para lo que obtienes

La primera vez que me enteré de Foyer fue a través de nuestro corredor de seguros asociado en Bangkok. Se asegura a sí mismo a través de Foyer. Se sometió a una cirugía de rodilla en Bangkok Hospital y Foyer pagó todos los costos. Así que es otra buena opción para los expatriados en Tailandia.

Una cosa buena de Foyer es que sus planes básicos incluyen cobertura ambulatoria. Esto es difícil de encontrar en las compañías de seguros de salud que cubren expatriados en Tailandia.

Sin embargo, dado que es de Luxemburgo, establecer facturación directa en hospitales tailandeses podría ser difícil. Esto es cierto para la atención ambulatoria.

GeoBlue

Si eres de EE.UU., es posible que ya conozcas GeoBlue. Es un socio de Blue Cross, la red de seguros de salud más grande de EE.UU.

Conclusiones clave

• Uno de los mejores planes para aquellos que necesitan cobertura en EE.UU.
• Más asequible que otros planes que ofrecen la misma cobertura en EE.UU.
• Como es socio de Blue Cross, tienes acceso a su amplia red en EE.UU.
• Si puedes prescindir de la cobertura en EE.UU., es mejor comprar otro plan

GeoBlue es popular entre los expatriados estadounidenses que necesitan cobertura en EE.UU. Después de todo, GeoBlue es más barato que otras compañías de seguros de salud. Además, tienes acceso a su enorme red de salud en EE.UU.

Sin embargo, en nuestra opinión, los planes de seguro de salud de GeoBlue no son tan atractivos si puedes prescindir de la cobertura en EE.UU.

ACS

ACS ofrece seguros de salud para individuos, familias y grupos que viven o viajan en Tailandia y el sudeste asiático. Algunos de estos planes incluyen Seguro Médico de Viaje, Seguro para Expatriados, Seguro Internacional para Negocios, y Seguro Médico para Estudiantes.

Conclusiones clave

• Todos los planes ofrecen la opción entre US$500,000 o US$1 millón en cobertura
• Tienes tres planes para elegir: Bronce, Plata y Oro
• Cubre una amplia gama de expatriados, incluyendo profesionales, estudiantes y jubilados
• Aunque es rentable, no estarás cubierto para evacuaciones médicas de emergencia

El plan Salud en Asia de ACS está suscrito por Allianze Worldwide Partners. Con él, obtienes cobertura de salud a un precio razonable en Tailandia, Camboya, Laos, Vietnam, Myanmar, Indonesia, Malasia y Taiwán. Sin embargo, no obtendrás cobertura en Singapur. 

si viajas fuera de esta región, también puedes obtener cobertura de seguro de salud en Europa por hasta 120 días consecutivos. 

Lee más: ACS Health Insurance- Una Reseña de Expatriados para Expatriados

LMG

LMG tiene dos planes de seguro de salud locales para expatriados: Long Stay Visa Plus y Long Stay Visa Plus Premium Plan US$100,000.

Conclusiones clave

• Plan de seguro de salud asequible para expatriados en Tailandia
• Muchos planes disponibles para aquellos con diferentes necesidades de cobertura
• Planes para aquellos que están obteniendo una visa de jubilación tailandesa
• Aunque es asequible, obtienes menos cobertura general que otros planes

LMG es bueno para los expatriados que necesitan seguro de salud para propósitos de visa o jubilados que necesitan cobertura para atención médica importante

Estos planes están disponibles para cualquier persona menor de 80 años y puedes renovar hasta los 100 años. Las primas también son más asequibles que otros planes para cualquier persona mayor de 60 años.

La principal desventaja es el alto deducible, que comienza en THB100,000.

Para obtener un plan de LMG, es buena idea hablar con un corredor local para que entiendas lo que estás obteniendo. Recomendamos CheckDi. También puedes explorar otros planes de seguros tailandeses locales con ellos.

Compara el Plan de Seguro de Salud en Tailandia

Los sitios web de comparación te permiten buscar planes de seguro con filtros y búsquedas, en lugar de tener que comparar folletos de ventas y hojas de Excel de corredores.

También puedes completar encuestas médicas y solicitar planes en línea.

Seguro para Expatriados

En caso de que quieras mirar planes de seguros para expatriados, puedes usar un servicio de comparación de International Citizens Insurance. Son corredores internacionales y pueden proporcionar cotizaciones de múltiples compañías de seguros internacionales importantes a la vez. 

Si tienes preguntas o dudas, puedes preguntarles por asesoramiento. Pueden sugerirte un plan que podrías haber pasado por alto durante tu investigación. 

Seguro Local

CheckDi ofrece un sitio web de comparación integral de planes de seguro de salud locales en Tailandia. Si estás buscando un plan de seguro con licencia tailandesa y en baht tailandés, ellos son una tienda de ventanilla única.

Son una empresa de corretaje con licencia en Tailandia. Te permiten hacer la investigación inicial por ti mismo, lo que facilita comparar los beneficios y costos del plan en línea a tu propio ritmo antes de hablar con uno de sus agentes.

El sitio web cubre las principales compañías de seguros y:

• Las ordena por precio
• Te permite filtrarlas por nivel de cobertura
• Proporciona detalles sobre los límites de cobertura
• Muestra calificaciones editoriales de cada compañía.

También actúan como corredores y cuentan con personal que habla inglés que puede responder tus preguntas.

Cómo solicitar un seguro de salud en Tailandia

Solicitar un seguro en Tailandia es como solicitar en otros países e incluye los siguientes pasos. 

• Formulario en línea: Puedes llenar un formulario en línea. Después de eso, un corredor de seguros o representante de ventas se pondrá en contacto contigo con cotizaciones y opciones.
• Encuesta de seguro: Cada compañía de seguros tiene su propia encuesta que te hace preguntas sobre tu salud pasada y enfermedades. Si mientes al respecto, tu cobertura podría ser anulada.
• Pago: Puedes pagar el seguro en línea. Te recomiendo usar una transferencia bancaria, ya que generalmente tiene la tarifa de transferencia más baja.
• Recibir una tarjeta de seguro: Después de eso, se te debería enviar una tarjeta de seguro de salud. Luego puedes usarla para comenzar a acceder a tus beneficios de seguro de salud.

Puedes comprarlo a través de un corredor de seguros o directamente desde la compañía de seguros. Obtienes el mismo plan al mismo precio.

Si deseas comenzar a comprar seguro de salud en Tailandia, puedes usar nuestra página de comparación de seguros de salud. Una vez que elijas un plan, puedes completar el formulario para comenzar el proceso de compra de inmediato.

Consejo: Algunas compañías preguntan si otras compañías te han rechazado. Si crees que estás en riesgo de que algunas compañías te rechacen, aplica a todas ellas a la vez. De esta manera, no podrán negarte si te rechaza otro asegurador.

Seguro de salud obligatorio para visa de jubilación

Necesitas tener seguro de salud si quieres jubilarte en Tailandia con una visa de jubilación.

Puedes obtener un seguro internacional o local, siempre que tenga al menos un límite de cobertura de THB3,000,000 (US$100,000), incluida la cobertura de COVID-19.

Luma Long Stay Care es un buen plan a este respecto. Además de ser asequible, también siguen las nuevas regulaciones para la visa de jubilación para asegurarse de que sus planes cumplan con los requisitos. 

El plan también está disponible para aquellos que son menores de 79 años y es renovable hasta que cumples 90 años.  

Debes tener en cuenta que los planes de seguro para la visa de jubilación en Tailandia vienen con un deducible alto de THB20,000 a THB200,000. También es posible que necesites hacer un chequeo de salud si tienes más de 65 años.

Dicho esto, obtener un seguro de salud antes de necesitarlo es prudente. Esto es cierto porque los problemas graves no sólo pueden surgir sin previo aviso, sino que también pueden impedirte obtener cobertura en el futuro debido a una condición preexistente.

Preguntas frecuentes 

A continuación se encuentra una lista de preguntas sobre seguros de salud que los expatriados que viven en Tailandia hacen con frecuencia. 

¿Debería usar un corredor para comprar un seguro de salud en Tailandia?

Encontrar un corredor de seguros en Tailandia es fácil. Y la tarifa que obtienes al pasar por un corredor es la misma que cuando vas a la compañía de seguros.

Inscribirte para un seguro a través de un corredor significa que tienes una persona más con la que puedes hablar antes de firmar y una persona más a la que quejarte después de firmar.

Aquí tienes por qué deberías usar un corredor:

• Compara planes de una vez: Un corredor de seguros puede ofrecerte una gama más amplia de planes que una sola compañía de seguros.
• Ayuda para elegir un plan: Si necesitas ayuda para elegir un plan, pueden proporcionarte detalles sobre lo que mejor se adapte a tus necesidades.
• Ayuda con reclamaciones o disputas: Los corredores ofrecen soporte adicional con reclamaciones o disputas. Más allá de los detalles de tu caso, el resultado puede depender de su relación con la aseguradora y la compañía de seguros. Si tu corredor envía una cantidad significativa de negocio a la aseguradora, y si la compañía de seguros valora esa relación, puede marcar la diferencia.

Una cosa a tener en cuenta es que las comisiones de ventas para corredores son recurrentes. Por cada año que te quedas con ellos, obtienen entre el 10% y el 15% de tu prima. Si pasas por una compañía de seguros, ellos se quedan con esa comisión de ventas.

Esto significa que los corredores tienen un incentivo para venderte un plan de seguro y mantenerte como cliente en el futuro. Este pago de comisión recurrente significa que el corredor tiene un interés financiero para ayudarte cuando se trata de tratar con el seguro.

En teoría, los corredores son neutrales y actúan en tu mejor interés. En la práctica, en Tailandia, eso solo es cierto para buenos corredores y no siempre es así para otros. Por esto es importante comprar seguros de salud de un corredor que sepa lo que hace y actúe en tu mejor interés.

Si necesitas ayuda para encontrar un buen corredor, puedes hablar con nuestro corredor asociado que puede darte asesoramiento y sugerir diferentes planes internacionales que se adapten a tus necesidades.

Para más información, lee nuestra guía detallada sobre corredores de seguros en Tailandia. 

Bueno saber: En caso de que no estés contento con el soporte de tu corredor, también debes saber que puedes cambiar de corredor sin cambiar de planes de seguro.

¿Cuánto límite de cobertura debería necesitar? 

Si me fuera a inscribir en un nuevo seguro, apuntaría a al menos THB15 millones en cobertura. Para planes de expatriados eso significaría US$500,000 en cobertura.

Para explicar cómo llegué a este número, puedes mirar el Hospital Bumrungrad. Son uno de los hospitales más reputados de Tailandia y sus precios coinciden con la calidad de atención y nivel de confort que ofrecen.

El caso más caro que he escuchado involucró cirugía de corazón con una estancia hospitalaria total de seis meses. El costo de eso ascendió a THB12,000,000. Acumuló esa cantidad las primeras semanas en la UCI, que fue de aproximadamente THB500,000 al día.

Ningún corredor con el que hablé sabía de alguien que hubiera acumulado más de THB16.5 millones en facturas.

En el extremo inferior, debes tener en cuenta lo que el gobierno tailandés considera la cobertura mínima. El Sistema de Seguridad Social de Tailandia tiene un límite de cobertura de THB2 millones. En otras palabras, esa es la cobertura de salud que obtiene cada empleado de 7-ELEVEN. No querrás ir por debajo de eso.

¿Puedo usar un seguro de salud de mi país de origen?

Depende totalmente de tu nacionalidad. 

Algunos países de Europa Occidental proporcionan seguro de salud a sus ciudadanos sin importar en qué parte del mundo vivan, incluso en Tailandia. Descubrí esto a través de mi amigo belga, Pascal. El gobierno de Bélgica le reembolsa por el tratamiento médico y dental que recibe en Tailandia, con algunas condiciones.

Primero, después de recibir el tratamiento médico, tiene que subir todos los archivos al sistema de salud de Bélgica. Alguien revisa los documentos y las facturas médicas. Luego, esa persona compara el costo en Tailandia con lo que el sistema de salud de Bélgica cobraría por el mismo procedimiento. 

Si el precio en Bélgica es más alto que lo que pagó en Tailandia, se le reembolsa el 100 por ciento. Si el costo en Bélgica es menor de lo que pagó en Tailandia, solo se le reembolsa la cantidad que habría pagado en Bélgica.

Incluso puede obtener segundas opiniones de médicos belgas cargando sus registros médicos en el sistema de salud de Bélgica.

Sin embargo, hay una advertencia. Este seguro de salud es una gran opción para él porque trabaja en un trabajo de ventas de bajo riesgo en Bangkok, pasando la mayor parte de su tiempo en una oficina o reuniéndose con clientes internacionales. Si trabajara en una plataforma de petróleo en Rayong, necesitaría un seguro de salud complementario, ya que el gobierno belga no lo cubriría para accidentes en este caso. El trabajo es demasiado arriesgado.

Así que, mira qué tipo de cobertura obtienes, si es que tienes alguna, de tu gobierno de origen. Piensa si es suficiente para cubrirte mientras vives en Tailandia. Si es así, genial. Si no, entonces considera obtener un seguro de salud para expatriados o local tailandés.

Sin embargo, hasta donde yo sé, este no es el caso para la mayoría de los expatriados.

¿Puedo comprar seguro de salud mientras estoy en Tailandia?

Puedes obtener seguro de salud tanto dentro como fuera de Tailandia. 

El único seguro que necesitas obtener en Tailandia es el que está ligado al programa de Seguridad Social, el cual es organizado por tu empleador. 

¿Tailandia tiene atención médica gratuita?

Sí, y se ofrece bajo el programa de Cobertura Universal para Pacientes de Emergencia (UCEP). Sin embargo, solo se aplica a tratamientos de emergencia, usualmente para casos médicos que amenazan la vida. 

Y solo está disponible para tailandeses.

Según el Centro de Coordinación de UCEP, puedes obtener atención médica gratuita durante las primeras 72 horas de tratamiento en cualquier hospital más cercano a ti, siempre y cuando tu caso médico incluya síntomas o condiciones como pérdida temporal de conciencia, problemas respiratorios graves, dolor repentino en el pecho, debilidad repentina en las extremidades, y otros síntomas que afectan los sistemas circulatorio (circulación sanguínea) y nervioso. 

Ten en cuenta que debes obtener el tratamiento de emergencia gratuito aprobado por el Centro de Coordinación de UCEP, y solo recibirás atención médica gratuita durante las primeras 72 horas de tratamiento. Tú o tu compañía de seguros necesita pagar el costo restante. 

¿Necesito seguro médico para entrar a Tailandia? 

Ya no necesitas seguro médico para entrar a Tailandia a menos que tu visa lo requiera durante tu proceso de solicitud de visa. Sin embargo, aún es buena idea tener algún tipo de seguro, incluso seguro de viaje. 

¿Hay algún seguro de salud recomendado para niños? 

Una forma óptima de obtener seguro médico para tu hijo es comprar un seguro médico familiar. 

Es un seguro grupal que ofrece un descuento del 10% al 20% cuando compras un plan con al menos tres miembros de la familia bajo el mismo plan. 

Puedes leer nuestra guía de seguros familiares en Tailandia para saber más. 

¿Es posible obtener seguro médico en Tailandia después de los 70?

Si eres mayor de 70 años, aún es posible obtener seguro médico en Tailandia. Debido a los nuevos requisitos de seguro para la visa de jubilación, muchas compañías de seguros locales han estado introduciendo nuevos planes para aquellos que son mayores de 70 años.

Por ejemplo, Luma tiene su plan Long Stay Care para cualquier persona que sea menor de 79 años. Aunque es menos completo que un plan de expatriado, es mucho más barato. 

Y puedes usarlo para aplicar para la visa de jubilación en Tailandia.

Planes de Seguro Médico Explicados

Esta sección extensa es para aquellos que desean aprender más sobre el seguro médico en detalle.

Encontrarás que el precio del seguro médico y lo que incluye son solo la punta del iceberg. Lee la letra pequeña para averiguar sobre:

• Límites de cobertura
• Áreas de cobertura
• Exclusiones
• Condiciones preexistentes
• Cancelaciones o no extensiones
• Restricciones de edad
• Primas
• Opciones de cobertura opcionales

Echemos un vistazo más cercano a lo que está excluido.

Límites de Cobertura

El seguro médico en Tailandia tiene tres límites: límites anuales, límites por enfermedad y límites de beneficios. 

• Los límites anuales se cotizan por año. 
• Los límites por enfermedad y límites de beneficios se cotizan por enfermedad. 

Viniendo de Alemania, el hecho de que una compañía de seguros tailandesa solo me reembolsaría una cantidad determinada me era nuevo.

En Alemania, estás cubierto por completo o tienes que hacer un copago, usualmente por trabajo dental, y eso es todo. No importa si estás en coma por 10 años o más. ¿Qué van a hacer? ¿Dejar de tratarte una vez que alcances tu límite?

Bueno, eso es lo que puede pasarte en Tailandia.

En Tailandia, cada seguro de salud privado vendido tiene un límite. Si eres nuevo en el país, es difícil decidir qué cantidad de cobertura es suficiente.

Límites Específicos a Procedimientos

Las compañías de seguros limitan procedimientos específicos. Aquí hay un resumen de procedimientos comunes y cuánto estás limitado a:

Trasplantes de Órganos

Algunos aseguradores tienen límites en los costos de los donantes para trasplantes de órganos. El plan WorldCare Excel de Now Health International los limita a $50,000.

Asumo que si un hígado es demasiado costoso, lo dejarán pasar y esperarán por el próximo, uno más barato?

La mayoría de los límites son sobre los costos del donante. Asumo que quieren evitar que el hospital les facture los costos de la UCI por el donante fallecido. En algunos casos, como con ACS, se niegan a pagar cualquier costo del donante.

Tratamiento de VIH

Este es un gran tema en el sudeste asiático. Muchas compañías de seguros lo excluyen si se adquiere por vía sexual. Algunas incluso lo excluyen por completo.

Aquellas que aceptan los costos de tratamiento limitados ponen un límite a la cantidad que puedes reclamar. 

Dicho esto, el tratamiento del VIH en Tailandia es económico porque los medicamentos para el VIH se fabrican aquí. Pero en el futuro puede que no obtengas cobertura para tratamientos más caros.

Embarazo

En mi conocimiento, el embarazo, en la mayoría de los casos, es un complemento, a menudo con límites de cobertura y un período de espera de 10 meses antes de que comience la cobertura. 

Puedes revisar nuestro artículo sobre tener un bebé en Tailandia para más detalles y los costos involucrados.

Área de Cobertura

¿Está cubierto cuando viajas a tu país de origen y a otros lugares? Si es así, ¿por cuánto tiempo? 

No es gran cosa, ya que el seguro de viaje es barato mientras te inscribas cada vez que salgas del país.

Exclusiones

Aquí hay algunas exclusiones que cada plan de seguro tiene. Es bueno conocerlas con anticipación porque algunas son relevantes para Tailandia.

• Condiciones preexistentes
• Enfermedades crónicas
• Alcoholismo
• Desastres y terrorismo
• Accidentes en motocicleta
• Enfermedades de transmisión sexual
• Deportes

Condiciones Preexistentes

Las condiciones preexistentes son el mayor problema con los planes de seguro médico.

Las compañías de seguros a menudo revisan las condiciones preexistentes caso por caso o ofrecen seguros que excluyen condiciones preexistentes.

En mi experiencia, eso es cierto para cosas como:

• Erupciones
• Alergias
• Lesiones que no afectan otras partes del cuerpo
• Ocurrencias únicas de accidentes

Las aseguradoras pueden negarte la cobertura por lesiones o enfermedades graves que pueden causar problemas en el futuro.

Como regla general, si tu enfermedad es una de las razones principales por las que buscas seguro, no te aceptarán. Cuidado con aseguradoras que te aceptan solo para verificar esto después de que hagas un reclamo. Te darán una falsa seguridad.

Consejo: Si tienes más de 40 años, se recomienda hacer un chequeo médico antes de comprar una nueva póliza de seguro médico. Puedes usarlo como prueba si la compañía de seguros se niega a pagar por tu tratamiento alegando que es una condición preexistente.

Enfermedades Crónicas

La mayoría de las veces, las compañías de seguros excluyen las condiciones preexistentes. Pero cubren cualquier nueva condición completamente.

Pero algunas compañías de seguros pueden limitar tu cobertura de nuevas enfermedades crónicas, así que debes preguntar sobre esto con anticipación. Con la cobertura de paciente ambulatorio, o OPD, las enfermedades crónicas causan algunas de las reclamaciones más costosas.

Además, una compañía aseguradora podría negarte la cobertura para una enfermedad crónica si, basado en la decisión de un médico, un tratamiento adicional no mejorará tu condición.

Alcoholismo

Las aseguradoras excluyen el alcoholismo bajo todos los planes. También hay exclusiones selectivas si te lastimas bajo la influencia del alcohol.

Lee la letra pequeña para averiguar si esto significa sin cobertura por “peleas de bar en estado de ebriedad” o “por cualquier cosa mientras haya una cantidad rastreable de alcohol en tu sangre”.

He oído de una compañía de seguros que contrató a un investigador privado para verificar si un paciente que presentó un gran reclamo de seguro estaba bajo la influencia durante el accidente en cuestión.

Resultó que sí lo estaba. La compañía de seguros se negó a pagar por la atención médica y el hospital echó al paciente del hospital.

¿Qué significa esto para ti? Nunca, bajo ninguna circunstancia, hagas algo arriesgado después de beber incluso solo unas pocas cervezas en Tailandia.

Desastres y Terrorismo

Cada compañía de seguros te excluye de cobertura si participas en guerras o crímenes. Algunas compañías de seguros podrían no ofrecer cobertura si fuiste víctima de un desastre natural o provocado por el hombre.

Dado que Tailandia solo experimenta desastres naturales ocasionales y rara vez actos de terrorismo, puedes estar tranquilo sobre esta exclusión.

Pero deberías estar atento a los graves problemas de inundaciones en Tailandia. Un informe del Centro de Reducción de Desastres de Asia (ADAC) muestra que las inundaciones extremas siguen siendo uno de los desastres naturales más perjudiciales anuales del país.

Con eso, debes evitar ciertas partes del país durante la temporada de lluvias. Esto es cierto para lugares como Chiang Mai, Phuket y ciertas partes de Bangkok. 

Accidentes en Motocicleta

Algunos planes no cubren nada relacionado con motocicletas. Esto no es bueno porque hay casi 45 millones de motocicletas en las carreteras de Tailandia. Y es casi seguro que conducirás una en algún momento.

Otros planes son más indulgentes y te cubren si estabas conduciendo con una licencia tailandesa. Algunos planes complicados excluyen accidentes que involucren ambos maxilares, independientemente si llevabas casco o no.

Debes leer la letra pequeña de esta exclusión en los planes de seguro. Pero buenas noticias son que si eres pasajero o golpeado por una motocicleta, estás cubierto.

Tailandia también tiene un seguro obligatorio conocido como Por Ror Bor que siempre cubre accidentes viales. 

Lee nuestro artículo sobre seguro automotriz para saber más.

Enfermedades de Transmisión Sexual

Algunos aseguradores pueden no cubrirte por enfermedades de transmisión sexual (ETS) o infecciones de transmisión sexual (ITS). Otros podrían cubrirte si no tienes la culpa. Pero probarlo puede recaer en tus hombros.

Algunas compañías de seguros limitan los costos de cobertura para el tratamiento del VIH también.

En cualquier caso, la mayoría de los costos para el tratamiento de ETS son OPD. Así que, a menos que optes por la cobertura OPD, las aseguradoras no te cubrirán.

A menos que seas bastante promiscuo en Tailandia, puedes dejar de preocuparte por contraer alguna ETS o ITS. Pero de todas las transmisiones posibles, la gonorrea ha sido la ITS más común en Tailandia.

Deportes

No encontrarás mucha cobertura por participar en deportes profesionales, deportes de combate como Muay Thai en Tailandia, y otras actividades de alto riesgo como el parapente.

Si compites o participas en un deporte peligroso, revisa las exclusiones para actividades deportivas. Algunas compañías de seguros excluyen deportes específicos. Otras describen los deportes que excluyen menos claramente.

Si estás en riesgo de lesiones deportivas, haz que tu aseguradora potencial ponga por escrito si te cubrirán.

Cancelaciones o No Extensiones

¿La compañía de seguros puede cancelar la póliza o negarse a renovarla?

Evita planes que permitan a las compañías de seguros cancelar o negarse a renovar tu póliza.

Porque si envías muchas reclamaciones, obtienes una enfermedad crónica o estás enfermo cuando llegue la fecha de renovación, espera que las compañías de seguros hagan exactamente eso.

Recibí un correo electrónico de un lector al que le pasó eso.

Un corredor le vendió un plan asequible que parecía comprensivo. Descubrió que era un “plan anual” cuando la compañía de seguros lo canceló en el momento en que se volvió demasiado costoso para ellos.

Lo mismo también le pasó a mi empleado. Hace unos años tuvo que hacerse una prueba de monitoreo cardíaco Holter.

Aunque los resultados mostraron que su corazón era normal, la compañía de seguros lo incluyó como una exclusión y se negaron a cubrir los costos relacionados con la arritmia cardíaca por un año después de eso.

En otras palabras, cuando mi empleado necesitaba más el seguro, la aseguradora se retiró impune.

Restricciones de Edad

La regla general es que si te inscribes antes de los sesenta años, puedes encontrar seguro médico con cobertura de por vida.

Una vez que cumples sesenta y cinco, se vuelve más difícil obtener un seguro médico comprensivo para personas de edad de jubilación.

Si tienes más de 70, tienes opciones limitadas.

Una razón para el límite de edad de facto es que, en promedio, las personas gastan el 80% de sus costos de salud en los últimos cinco años de sus vidas.

La aceptación es solo una parte de ello; la otra es la prima.

Por encima de los 60 años, se hace más difícil encontrar un seguro asequible. Los planes en Tailandia no subsidian a los grupos de edad avanzada con primas de miembros más jóvenes. Esto significa que la cobertura a una edad avanzada tiene un precio mucho más alto que el que pagarías en casa.

Es importante que tu aseguradora continúe tu cobertura y renueve tu póliza cada año.

También debes estar atento a cualquier límite de edad especificado. Muchas compañías con planes de seguros locales de menor costo especifican una edad a la que la cobertura termina.

Puede que no importe si tienes treinta y tres años, pero a los cincuenta y cinco debes tener esto en cuenta.

Todavía tienes que lidiar con el aumento de las primas, pero es mucho más barato que encontrarte sin cobertura después de enfermarte.

Una compañía de seguros que puedes considerar es Luma Health. Sus planes vienen con:

• límite de 5 millones a 50 millones de THB
• cobertura para el tratamiento del cáncer
• evacuación médica
• una garantía de por vida hasta que tengas 99 años

No obtendrás cobertura para condiciones preexistentes. Pero esto es normal para las compañías de seguros médicos.

Aunque el límite de edad para inscribirse es 70, debes obtenerlo antes de cumplir los 55. La tarifa de la prima para los hombres de cincuenta y cinco años comienza en 70,000 THB al año.

O simplemente puedes revisar Cigna Global. Tiene un plan para jubilados y acepta expatriados de todos los límites de edad. 

Costo

El costo o la prima es la parte más clara de una póliza de seguro. Es la letra pequeña la que es más complicada de entender. Pero incluso aunque las primas estén indicadas, debes mantener estas cosas en mente:

• términos de pago
• deducibles
• inflación médica
• grupos de edad

Términos de Pago

Algunos aseguradores tienen un recargo por pagos mensuales. Como tu contrato dura todo el año de todas formas, bien podrías pagar en su totalidad.

Deducibles

Tus primas bajan si aceptas pagar el primer mil o dos mil dólares de atención médica cada año tú mismo.

En la práctica, eso significa que solo puedes presentar reclamaciones para casos médicos no severos.

Asegúrate de guardar los recibos y presentarlos antes de sus fechas límite. Las personas olvidan esto porque no esperan tener que pagar facturas más allá de su deducible, hasta que lo hacen.

Una opción más fácil y sin complicaciones que te daría los mismos resultados pero con mucho menos papeleo es simplemente optar por no tener cobertura OPD.

¿Qué pasa si estás en un grupo de edad donde el costo del seguro aumenta? Puedes agregar un deducible para bajar tu prima a un nivel asequible manteniendo la cobertura para casos serios.

Inflación Médica

La inflación médica en Tailandia es alta. La mayoría de las compañías de seguros dicen que aumentan las primas anuales en menos del 10 por ciento.

Desde mi experiencia, diría que los aumentos son mucho más bajos que eso.

Pero debes tener esto en cuenta para la planificación futura. Tu seguro médico sube un 5 por ciento cada año junto con los aumentos que ocurren cuando envejeces.

Si eliges una aseguradora local, los costos suben después de que haces un reclamo costoso. 

Grupos de edad

La mayoría de las compañías de seguros dividen los rangos de edad en grupos de cinco años.

Cada vez que entras en un nuevo grupo de edad, tus primas suben. En tus 20 y 30 está bien. Pero una vez que pasas los 40, tu bolsillo sentirá el aumento.

Deberías comparar las tarifas actuales con las tarifas que tu seguro está cobrando a personas que son de cinco a diez años mayores que tú.

Opciones de cobertura opcional

Algunas opciones están cubiertas como complementos. Saltarte estas opciones te permite bajar tu prima siempre que estés de acuerdo con pagar de tu propio bolsillo.

Algunas de las coberturas opcionales son:

• OPD
• dental
• evacuación médica

OPD

En Tailandia, opté por la cobertura OPD porque siento que la cantidad que pago de más vale la pena para no tener que posponer una visita al hospital debido a los costos. 

Ir a un hospital privado en Bangkok cuesta entre 1,200 THB y 3,000 THB en total, dependiendo de la elegancia del hospital, los medicamentos y el campo médico del doctor.

Para darte una idea, el Hospital de Bangkok, uno de los más elegantes de Tailandia, te cobra alrededor de 2,000 THB por visita para ver a un doctor, mientras que los hospitales privados generales cobran alrededor de 1,000 THB. 

Ir a hospitales más baratos que no tienen jugo gratis y una sala de espera estilo lobby de hotel reduciría tus costos OPD. Si vives fuera de Bangkok, las instalaciones OPD que uses serán más baratas a menos que visites una sucursal del Hospital de Bangkok. 

Los medicamentos se venden con un margen en el mismo hospital. Los márgenes varían de dos a diez veces el costo en una farmacia. Si compras medicamentos en el hospital podrías pagar tanto como pagas por ver al doctor.

Una segunda razón importante para no molestarte con un seguro OPD es el papeleo. Muchas personas temen tener que llenar formularios, enviar reclamos por correo y disputar rechazos.

Es frustrante hacer eso por un reclamo menor solo para que lo rechacen. Es mejor pagar directamente de tu propio bolsillo. Debes considerar que algunas compañías de seguros clasifican ciertos procedimientos como OPD, incluso si puedes pasar unos días en el hospital.

De esta manera pueden rechazar un reclamo a menos que optes por la cobertura OPD.

Dental

La cobertura dental varía un poco. Algunas compañías de seguros hacen que co-pagues o cubras un chequeo de rutina al año. Sin embargo, en mi experiencia, han cubierto el 100 por ciento de mis costos dentales por los reclamos menores que presenté. 

Deberías pagar hasta 3,000 THB al año por chequeos regulares cada seis meses, incluso si visitas una clínica internacional como BIDC. 

La mayoría de los planes de seguro en Tailandia incluyen trabajo dental como un complemento. Tampoco cubrirán odontología cosmética o implantes dentales a menos que sea necesario como si necesitas hacerlo después de tener un accidente. 

 Pero dado que el costo del cuidado dental es menor, puedes hacerlo pagando de tu propio bolsillo.

Evacuación médica

Algunas compañías de seguros ofrecen evacuación médica como un complemento. La utilidad depende de dónde vivas en Tailandia. La mayoría de los aseguradores con precios competitivos te vuelan a un hospital en Bangkok en lugar de a uno en tu país de origen.

Si principalmente te quedas en Bangkok o aseguras un seguro de viaje cuando lo haces, no hay mucho sentido en requerir evacuación médica.

¿La excepción? Si tu límite es alto, imagino que la compañía de seguros podría ofrecerlo ellos mismos, sin importar si lo elegiste o no.

Llevarte a casa podría ser más barato para ellos que pagar por una estancia prolongada en un hospital de primera categoría en Tailandia.

Pero no cuentes con ello.

Otros términos y condiciones

Tu cobertura de seguro podría verse afectada por otros términos y condiciones. Leer las condiciones de tu contrato de seguro es tedioso. Pero piensa en cuánto gastas en tu plan para los próximos cinco a diez años.

Eso por sí solo vale la pena dedicar una o dos horas para revisar los detalles de tu plan.

Publicamos un buen resumen sobre términos de seguro para expatriados y lo que significan. Deberías revisarlo para conocer el lenguaje del seguro.

Si tienes dudas, sugiero enviar un correo electrónico a tu posible aseguradora. Enumera de qué estás preocupado y obtén una declaración de tu corredor o compañía de seguros que te dé una respuesta.

No soy abogado ni experto en seguros y esto no es un consejo legal, pero supongo que esto debería mejorar tu posición si alguna vez llegara a un conflicto.

Autorizaciones previas

En algunos casos, las compañías de seguros requieren autorización previa antes de recibir atención hospitalaria. Puedes llamarlos y hacerlo a través de sus aplicaciones. Esto es estándar para cualquier visita no urgente a un hospital.

Algunas compañías de seguros también requieren autorización previa para procedimientos OPD más caros, como resonancias magnéticas.

Eso tiende a resultar en un ir y venir entre el hospital y el asegurador y tú esperando uno o dos días hasta que el seguro se apruebe. Así que recomiendo contactar a tu compañía de seguros antes de ir a un hospital.

En caso de emergencia, ve a un hospital y contacta a una compañía de seguros cuando puedas. O pide a tu amigo que lo haga.

Rechazos de reclamaciones

¿De qué sirve la cobertura de seguro si tu reclamo es rechazado?

Las condiciones preexistentes son una de las denegaciones de reclamo más comunes. A veces, si haces un reclamo muchas veces después de obtener un seguro de salud durante unos meses, la compañía de seguros puede pedirte que pagues de tu bolsillo primero hasta que puedan investigar tu caso y reembolsarte más tarde.

Nuestro editor experimentó un problema aún más inusual. Su compañía de seguros le negó la cobertura para una emergencia médica que no era preexistente después de un año de tener seguro de salud. 

La compañía de seguros dijo que necesitaban verificar todos los hospitales cercanos antes de cubrirlo, para asegurarse de que nunca fue allí por el mismo problema médico. Puedes leer todo al respecto en su experiencia con seguro de salud como expatriado en Tailandia.  

Muchos corredores dijeron que otra razón común para los rechazos de reclamos provienen de clientes que no entienden la cobertura que obtienen y tratan de hacer un reclamo por una exclusión. 

Así que, lee bien tu póliza de seguro. 

Guía de seguros en otros países

También me gustaría compartir contigo algunas otras guías de seguros de salud para otros países, incluyendo:

• Cómo elegir el mejor seguro de viaje para Canadá
• Seguro de salud para expatriados en China: lo que necesitas saber
• Seguro de salud en Alemania: lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Malasia para expatriados: lo que necesitas saber
• Seguro de salud en Vietnam: lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Malasia para expatriados: lo que necesitas saber

¿Qué seguro de salud debería obtener?

Si has leído hasta aquí y todavía no estás seguro de qué plan de seguro de salud es adecuado para ti, recomiendo comunicarte con nuestro corredor asociado. Ellos pueden evaluar tus necesidades y sugerir un plan que mejor se adapte a tu situación. Simplemente llena este formulario para ponerte en contacto con ellos.