
En tant qu’expatriés, nous avons besoin de toute l’aide possible, notamment pour souscrire une assurance santé pour nous-mêmes et nos familles.
Ce guide vous donnera une compréhension générale de ce qu’il faut rechercher lors de l’achat d’une assurance santé pour vous couvrir à l’étranger.
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Contents
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Couverture
La couverture est la partie principale de l’assurance santé. Toutes les assurances santé sont assorties d’une couverture hospitalière.
Cela signifie essentiellement que la compagnie d’assurance couvrira vos frais médicaux en totalité tant qu’ils restent sous la limite de couverture.
Cela inclut le coût du médecin, des médicaments, des scans, des chambres, des utilitaires et de toute autre dépense liée à la santé.
Les traitements de suivi sont également généralement couverts par l’assurance santé.
La compagnie d’assurance couvrira toute maladie dont vous souffrez, y compris la COVID-19, tant qu’elle n’est pas considérée comme une exclusion.
Veuillez noter que certains plans d’assurance peuvent ne pas couvrir certaines maladies dans leur intégralité, comme le cancer, les greffes d’organes et le SIDA.
Zones de Couverture
En tant qu’expatrié, êtes-vous couvert lors de vos voyages dans votre pays d’origine et d’autres destinations ? Si oui, pour combien de temps ?
Si vous achetez une assurance santé bon marché, vous pourriez être couvert uniquement pour le pays dans lequel vous vivez.
Mais avec une assurance santé plus chère, vous pouvez obtenir une couverture quel que soit votre lieu de voyage.
Il est facile de prendre pour acquis l’endroit et la durée de la couverture de votre assurance. Alors, soyez sûr de vérifier.
Options
Il existe trois types d’assurance santé disponibles pour les expatriés en général.
Assurance Internationale
L’assurance santé internationale est souvent appelée assurance santé pour expatriés. C’est le type d’assurance santé le plus populaire parmi les expatriés pour diverses raisons :
- Elle est plus facile à comprendre que l’assurance locale.
- Elle est plus complète que les autres options.
- Elle inclut une couverture internationale, y compris pour votre pays d’origine.
- Vous pouvez conserver le même plan même après avoir déménagé dans un nouveau pays.
Bien que l’assurance internationale soit généralement l’option la plus coûteuse, elle peut être moins chère que l’assurance privée locale d’un point de vue prix-pour-couverture.
Vous pouvez consulter International Citizens Insurance pour découvrir les assurances internationales disponibles pour vous.
Assurance Locale
L’assurance santé privée locale diffère d’un pays à l’autre. Par exemple, au Canada, les gens souscrivent une assurance privée pour ajouter une couverture supplémentaire à leur assurance santé publique.
En Thaïlande, l’assurance santé privée a sa propre façon de spécifier les limites de couverture ce qui peut être déroutant pour les expatriés.
L’assurance locale est généralement moins complète que l’assurance internationale et offre moins de couverture également, et convient généralement uniquement à ceux qui prévoient de rester dans un certain pays pour le reste de leur vie.
Assurance Publique
L’assurance publique est généralement obligatoire pour ceux qui travaillent dans ce pays. Le montant que vous payez dans l’assurance publique est normalement basé sur votre niveau de revenu.
Le meilleur aspect de l’assurance publique est qu’elle couvre les conditions préexistantes, ce qui est difficile à trouver dans les plans d’assurance privée. Cependant, les principaux inconvénients de l’assurance publique sont :
- Temps d’attente longs. Cela peut prendre des mois pour obtenir un simple scan.
- Vous ne pouvez pas choisir l’hôpital auquel vous allez vous rendre.
- Le personnel médical pourrait ne pas parler anglais.
La qualité du traitement que vous recevez diffère de manière significative entre les pays. Si vous vivez en Allemagne ou en Espagne, vous aurez peut-être seulement besoin de l’assurance publique sans avoir à souscrire une assurance privée du tout.
Si vous vivez en Chine ou au Costa Rica, vous pourriez envisager de souscrire une assurance privée pour une couverture supplémentaire.
Si vous vivez au Vietnam ou au Cambodge, il peut être judicieux de souscrire une assurance privée dès le départ.
Limites
Une limite d’assurance santé est le montant maximum que la compagnie d’assurance santé vous couvrira pour dans certaines situations.
La plupart des compagnies d’assurance fixent des limites chaque fois que vous achetez ou renouvelez et ont trois types de limites :
- Limites du Plan Global
- Limites des Prestations
- Limites Spécifiques à la Procédure
Examinons chacun d’eux plus en détail.
Limites du Plan Global
Lisez attentivement et sachez qu’il existe certains plans qui vous couvriront en totalité, tandis que d’autres ne le feront pas.
En général, les plans d’assurance santé ont deux limites de plan global :
- Limites Annuelles
- Limites à Vie Plus Élevées
Limites Annuelles
Les limites annuelles sont la somme limitée des dépenses médicales que vous êtes couvert pour dans une année d’assurance tant que l’assurance santé est active.
Limites à Vie Plus Élevées
Les limites à vie sont les sommes limitées des dépenses médicales que vous êtes couvert pour pendant votre adhésion à un plan d’assurance santé.
Comment Fonctionnent les Limites du Plan Global
Disons que votre traitement coûte l’équivalent de 100 000 USD, mais que votre limite annuelle est plafonnée à 80 000 USD. Cela signifie que vous devez payer la différence de 20 000 USD.
De nombreux plans médicaux fixent leur couverture à « tel que facturé », ce qui signifie que votre compagnie d’assurance paie le montant total facturé par l’hôpital—sous réserve des deux limites.
Si vous n’êtes pas familier avec les coûts des traitements offerts dans le pays où vous vivez, il peut être difficile de décider de quel montant de couverture est suffisant.
Il est bon de consulter la liste des coûts chirurgicaux dans des hôpitaux privés réputés du pays pour avoir une bonne idée des coûts.
Limites des Prestations
De nombreux plans d’assurance locale comportent des limites sur les coûts de soins en hospitalisation pour la chambre et la pension, les opérations, les soins intensifs, les frais chirurgicaux et les factures d’hôpital liées au traitement en hospitalisation.
Le fondateur d’ExpatDen Karsten Aichholz, par exemple, a subi une chirurgie des sinus par voie endoscopique, une septoplastie et une redirection des cornets par radiofréquence à Bangkok, Thaïlande à l’hôpital Bumrungrad.
Voici un détail des coûts :
Service | Coût |
Anesthésie Générale | 8 110 baht |
Docteur | 95 000 baht |
Laboratoire – Pathologiste | 985 baht |
Laboratoire – Pathologie | 1 470 baht |
Équipement médical | 26 925 baht |
Fournitures médicales | 70 736 baht |
Médicaments | 24 022 baht |
Services infirmiers | 2 710 baht |
Salle d’opération | 22 140 baht |
Autres frais de services médicaux | 760 baht |
Chambre | 7 710 baht |
Pour traduire ces dépenses en termes d’assurance, cela devrait être étiqueté comme coût du médecin à 95 000 baht, chambre à 7 710 baht, et frais d’hôpital à 157 498 baht.
Même avec une limite de deux millions de baht, si son plan d’assurance limitait les prestations de frais d’hôpital à 80 000 baht, il aurait dû payer 77 498 baht.
Le coût total pour l’opération et le séjour était de 260 208 baht, sans compter les soins pré- et postopératoires et les suivis.
Sa compagnie d’assurance, ACS, propose des limites de plan globales et a payé pour tout.
Limites spécifiques à la procédure
Les compagnies d’assurance limitent la couverture pour des procédures spécifiques. Voici un aperçu des procédures courantes et des montants auxquels vous êtes limité.
Transplantations d’organes
Certaines compagnies d’assurance ont des limites sur les coûts des donneurs pour les transplantations d’organes. Le plan WorldCare Excel de Now Health International les limite à 50 000 USD.

Je suppose qu’ils veulent éviter que l’hôpital leur facture les coûts de l’ICU pour le donneur décédé.
Dans certains cas, comme avec ACS, ils refusent de payer pour tout coût lié au donneur.
Traitement du VIH
Beaucoup de compagnies d’assurance ne vous couvriront pas pour un traitement du VIH si vous l’avez contracté par rapport sexuel. Certaines l’excluent même totalement.
Celles qui ne limitent pas les coûts de traitement imposent une limite sur le montant maximum que vous pouvez réclamer. Avec le plan Asia Care Plus de Luma, vous obtiendriez 15 000 USD.
Grossesse
Dans la plupart des cas, la grossesse est un supplément, souvent avec des limites de couverture et une période d’attente de 10 mois avant que la couverture entre en vigueur.

Si vous ou votre conjoint prévoyez de tomber enceinte, assurez-vous d’acheter une assurance et une couverture maternelle au moins 10 mois à l’avance.
Exclusions
La plupart des plans d’assurance santé privée ont des exclusions. Les exclusions en assurance santé éliminent la couverture pour le traitement nécessaire à la suite de certains accidents, actes ou conditions.
Si votre plan d’assurance exclut la couverture pour le traitement dont vous avez besoin, vous pourriez avoir besoin d’acheter des suppléments ou une assurance supplémentaire.
Voici une liste des exclusions les plus courantes des assurances santé privée :
- Alcool et drogues
- Médecine alternative
- Maladies chroniques
- Troubles congénitaux
- Catastrophes et terrorisme
- Accidents de moto
- Maladies sexuellement transmissibles
- Sports
Examinons chaque exclusion de plus près.
Conditions préexistantes
Les conditions préexistantes sont le plus grand problème avec les plans d’assurance santé.

Vous entendrez souvent que les compagnies d’assurance examineront les conditions préexistantes au cas par cas ou offriront une assurance excluant les conditions préexistantes.
Les compagnies d’assurance peuvent refuser de vous couvrir pour des blessures ou maladies graves qui peuvent entraîner des problèmes à l’avenir.
Les compagnies d’assurance ont le droit :
- De vous accepter sans limitations ni surcharges
- De vous accepter avec des surcharges
- De vous accepter avec exclusion d’une condition particulière
- De vous refuser une couverture
Si vous ou un membre de votre famille avez une condition préexistante, il vaut la peine de considérer une assurance santé sociale à la place.
Mais il n’y a pas de mal à obtenir une offre pour comparer vos options et vérifier si vous pouvez obtenir une assurance santé privée si vous avez le choix.
Les définitions varient d’un assureur à l’autre, mais certaines conditions préexistantes courantes sont :
- Acné
- Anxiété
- Asthme
- Artériosclérose
- Cancer
- Maladie pulmonaire obstructive chronique
- Dépression
- Diabète
- Obésité extrême
- Apnée du sommeil
L’Affordable Care Act, entré en vigueur le 1er janvier 2014 aux États-Unis a décrété que les compagnies d’assurance ne peuvent plus refuser de vous couvrir ou vous facturer plus pour des conditions préexistantes.
Mais beaucoup d’autres pays n’ont pas encore cette loi, et cela reste un problème pour les expatriés dans la plupart des pays.
Cela signifie que votre assureur potentiel peut examiner les conditions préexistantes que vous pourriez avoir et rédiger un plan qui exclut ces conditions pour réduire le risque pour la compagnie de vous rembourser à l’avenir.
Alcool et Drogues
Si vous vous blessez sous l’influence de l’alcool ou de drogues, les compagnies d’assurance peuvent refuser de payer pour les frais médicaux résultant des blessures, même si vous n’avez pas causé l’accident.

Chaque compagnie d’assurance traite ces cas différemment, alors lisez les petites lignes.
D’autres compagnies d’assurance peuvent enquêter sur votre cas pour savoir à quel point vous étiez sous l’influence lorsque vous avez été blessé.
Médecine Alternative
La médecine alternative en matière de santé est tout traitement qui n’est pas étayé par la science médicale. Comparée à la médecine conventionnelle, la médecine alternative n’a pas encore prouvé son efficacité. Les compagnies d’assurance refusent de payer ce type de traitement.

La médecine alternative peut inclure, mais n’est pas limitée à :
- Homéopathie
- Acupuncture
- Naturopathie
- Ostéopathie
- Médecine traditionnelle chinoise
Certaines compagnies d’assurance santé couvrent les traitements alternatifs au cas par cas. Par exemple, les soins chiropratiques sont couverts s’ils sont pratiqués par un praticien médical, mais pas par un guérisseur alternatif non médical.
Maladies Chroniques
Une maladie chronique est une maladie qui dure plus de trois mois ou cause des problèmes de santé persistants.

La plupart des compagnies d’assurance ne vous couvriront pas si vous avez une maladie chronique. Mais si vous obtenez une couverture et tombez malade avec une maladie chronique, elles vous couvriront.
Avec une couverture de département ambulatoire, ou OPD, les maladies chroniques provoquent certaines des réclamations les plus coûteuses.
Les compagnies d’assurance peuvent également refuser de vous couvrir si vous tombez malade de l’une des maladies chroniques suivantes dans les 120 premiers jours de couverture :
- Hypertension, diabète, et maladies cardiovasculaires
- Tumeurs, cancers, kystes, nodules, polypes, calculs des systèmes urinaire et biliaire
- Toutes les affections de l’oreille, du nez, des sinus et de la gorge
- Hernies, hémorroïdes, fistules, hydrocèles, varicocèles
- Maladies du système reproducteur comprenant l’endométriose
- Affections vertébro-spinales, disques déplacés et affections des genoux
C’est une longue liste de conditions pour lesquelles vous ne serez pas couvert dans les quatre premiers mois de couverture.
Troubles Congénitaux
Les troubles congénitaux, également appelés malformations congénitales, sont soit des anomalies congénitales internes, soit des anomalies congénitales externes.
Les anomalies congénitales internes sont des anomalies à l’intérieur du corps. Les anomalies congénitales externes sont des anomalies à l’extérieur du corps.
Les troubles congénitaux courants sont :
- Albinisme
- Syndrome de Benjamin
- Anomalies du chromosome 22
- Fente labiale/palatine
- Malformations cardiaques congénitales
- Transfusion fœto-fœtale
- Syndrome du premier arc
- Gastroschisis
- Syndrome de Goldenhar
- Ichthyose de type arlequin
- Microsomie hémifaciale
- Holoprosencéphalie
La plupart des compagnies d’assurance excluent les troubles congénitaux, bien que certaines puissent couvrir certains troubles congénitaux internes ou les complications de la grossesse résultant de troubles congénitaux.
Si vous envisagez d’avoir des enfants, vous pourriez vouloir trouver un plan qui couvre les troubles congénitaux.
Si vous ou votre famille avez des antécédents de troubles congénitaux et que vous êtes enceinte, vous pouvez faire tester votre bébé avant sa naissance. Certaines compagnies d’assurance couvrent ces tests, surtout si la couverture inclut des prestations de maternité.
Les troubles congénitaux sont également une préoccupation si vous prévoyez d’acheter une assurance pour votre enfant. Les compagnies d’assurance ne couvrent pas les troubles congénitaux existants dans la plupart des cas.
Catastrophes, Terrorisme et Guerre
Si vous êtes blessé à la suite d’une catastrophe naturelle ou d’une catastrophe d’origine humaine, du terrorisme ou de la guerre, vous ne serez peut-être pas couvert pour les frais médicaux.

Si vous craignez de vivre dans une zone où vous pourriez être victime de ces exclusions, vous devez acheter une assurance supplémentaire ou complémentaire, si vous pouvez trouver une compagnie d’assurance prête à vous couvrir.
Accidents de Moto
Les accidents de moto sont fréquents en Asie, où des millions de personnes conduisent des motos tous les jours et partout.
Vous devez vérifier cette exclusion attentivement lorsque vous achetez une assurance santé dans un pays comme la Thaïlande.
Il existe certains plans d’assurance qui excluent totalement tous les traitements hospitaliers causés par la conduite d’une moto. Dans certains cas, ils peuvent encore couvrir si vous avez un permis de conduire et portez un casque.
Maladies Sexuellement Transmissibles
Les maladies sexuellement transmissibles sont toutes maladies contractées par des actes sexuels. Certaines compagnies d’assurance excluent la couverture des MST.
Certaines compagnies d’assurance peuvent vous couvrir pour les MST si vous n’étiez pas en faute. Mais vous devrez peut-être le prouver.
La majorité des coûts pour les traitements des MST relèvent des soins ambulatoires. À moins d’opter pour une couverture ambulatoire, les assureurs ne vous couvriront pas pour les MST.
Sports
Si vous êtes exposé aux blessures sportives, demandez à votre compagnie d’assurance potentielle de mettre par écrit si elle vous couvrira.

Il existe des plans qui vous couvrent si vous pratiquez des sports extrêmes, des sports de combat et des sports professionnels, mais les primes sont plus élevées.
Cependant, la plupart des plans d’assurance standard ne couvrent pas ces activités, donc vous devriez vérifier vos exclusions pour les activités sportives.
Annulations et Refus de Prolongations
Les compagnies d’assurance peuvent-elles annuler votre plan d’assurance ou refuser de le renouveler ? Si c’est le cas, évitez ces plans.
Si vous soumettez beaucoup de réclamations, développez une maladie chronique ou êtes malade au moment du renouvellement, les compagnies d’assurance peuvent essayer de vous refuser la couverture.
C’est ce qui est arrivé à l’un de nos lecteurs d’ExpatDen.
Un courtier lui a vendu un plan abordable qui semblait complet. Il a découvert que c’était un « plan annuel » lorsque la compagnie d’assurance l’a annulé dès qu’il est devenu trop coûteux pour eux.
Le même problème est également arrivé à l’un de nos membres d’équipe. Il y a quelques années, il a dû faire un test de surveillance cardiaque Holter.
Bien que les résultats aient montré que son cœur était normal, la compagnie d’assurance l’a listé comme exclusion et ils n’ont pas couvert les coûts liés à l’arythmie cardiaque pendant un an après cela.
En d’autres termes, quand il avait le plus besoin de l’assurance, l’assureur ne l’a pas couvert.
Dans un autre cas, un ami australien d’ExpatDen a acheté une assurance locale en s’installant en Malaisie.
Il a subi une crise cardiaque un an plus tard. Il a eu une angioplastie par ballonnet pour élargir ses artères coronaires et éviter d’autres incidents de cardiopathie.
Il a été traité dans un hôpital de réseau, donc la plupart des coûts ont été couverts par sa compagnie d’assurance.
Lorsque le moment est venu pour lui de prolonger sa police, la compagnie d’assurance a refusé de la renouveler. Il avait manqué une clause qui stipulait que la compagnie se réservait le droit d’annuler ou de refuser le renouvellement.
Comme il avait développé une maladie cardiovasculaire, qu’il ignorait au moment de l’achat de l’assurance, il était désormais trop coûteux pour la compagnie.
Il s’est retrouvé sans protection contre les frais de traitement futurs au moment où il a découvert qu’il avait une maladie cardiaque chronique.
Dans des pays comme l’Allemagne, cependant, une fois que vous êtes assuré, la compagnie d’assurance santé en Allemagne ne peut pas annuler votre police sauf si vous ne payez pas – et même dans ce cas, il n’est pas facile pour eux de le faire.
Même si vous avez un accident ou tombez malade et qu’ils doivent payer un million d’Euros chaque année pour vous, ils ne peuvent toujours pas annuler votre couverture.
Faites attention aux clauses dans votre plan d’assurance potentiel concernant les annulations et les refus de prolongation. Vous ne voulez pas vous retrouver dans une situation où vous êtes soudainement sans assurance.
Si vous souhaitez un plan d’assurance qui vous offre une couverture à vie sans risque d’annulation, consultez ACS.
Restrictions d’Âge
Si vous vous inscrivez avant l’âge de soixante ans, il n’est pas difficile de trouver une assurance santé avec une couverture à vie. Une fois que vous avez 65 ans et plus, il peut être difficile d’acheter une assurance complète.
Aussi, la prime de votre assurance commence à augmenter dès que vous atteignez 50 ans. Une fois que vous avez plus de 60 ans, les coûts commencent à augmenter sensiblement.
Tout cela est logique car vous dépenserez plus en soins de santé en vieillissant. D’ici que vous atteigniez 65 ans, le coût moyen des soins de santé est le triple du coût annuel moyen de ce que vous avez payé dans vos 20 et 30 ans.
Comme nous l’avons déjà expliqué dans la section sur les Conditions Préexistantes, vous devez être conscient que votre assurance ne peut pas annuler ou refuser de renouveler votre couverture en fonction de votre âge.
Dans des pays comme l’Allemagne il n’y a pas de restrictions d’âge. Vous pouvez obtenir une couverture à vie une fois assuré.
Primes
Les primes sont la partie la plus facile d’une police d’assurance à comprendre. Mais même si les primes sont indiquées, vous devriez en garder à l’esprit :
- Modalités de Paiement
- Franchises
- Inflation Médicale
- Groupes d’Âge
Modalités de Paiement
En ce qui concerne les paiements d’assurance, il est plus sage de payer pour l’année complète si vous pouvez vous le permettre. La plupart des assureurs ont une surcharge importante pour les paiements mensuels ou trimestriels.
À l’exception de l’assurance voyage, votre contrat va durer toute l’année et il est plus logique de payer en totalité si possible.
Franchises
Vos primes seront beaucoup plus basses si vous acceptez de payer vous-même pour les premiers mille ou deux mille dollars de soins de santé chaque année.
Cela signifie que vous ne pourrez réclamer que dans les cas graves.
Assurez-vous de conserver les reçus et de les classer avant la date limite. On oublie souvent cela car on ne s’attend pas à devoir payer des factures au-delà de sa franchise, jusqu’au moment où c’est le cas.
Un choix plus simple et sans tracas, qui vous donnerait les mêmes résultats avec beaucoup moins de paperasse, serait de simplement renoncer à la couverture ambulatoire.
Que se passe-t-il si vous êtes dans une tranche d’âge où le coût de l’assurance augmente ? Vous pouvez ajouter une franchise pour réduire votre prime à un niveau abordable tout en conservant une couverture pour les cas graves.
Une autre façon de réduire vos primes est d’opter pour le paiement de franchises d’assurance. Il existe deux principaux types de franchises souvent rencontrés en Malaisie :
- Franchises annuelles
- Franchises par condition
Franchises annuelles
Une franchise annuelle établit un montant minimum à payer pour tous les traitements couverts avant que votre assureur ne commence à vous couvrir.
Cela signifie que si votre police a l’équivalent d’une franchise annuelle de 2 000 USD, vous devez payer les premiers 2 000 USD de votre santé durant une année d’assurance avant que votre assureur ne prenne en charge vos frais de santé.
Franchises par condition
Une franchise par condition est un type spécifique de franchise. Cela signifie que vous devrez payer un montant déterminé pour chaque situation de santé individuelle.
Par exemple, si vous vous cassez le bras gauche et que votre franchise par condition équivaut à 1 000 USD, vous devrez payer ce montant pour votre traitement avant que votre assureur ne vous couvre.
Si, par malchance, vous vous cassez le bras droit quelques mois plus tard dans un accident sans lien, vous devrez payer à nouveau 1 000 USD avant que votre assureur ne couvre les frais de traitement ultérieurs.
Bien que vous diminuerez considérablement vos paiements de prime, cela limite également vos demandes à des cas plus graves.
Inflation médicale
L’inflation médicale est élevée dans certains pays. La plupart des compagnies d’assurance affirment augmenter les primes annuelles de moins de 10 %. Mais les augmentations sont généralement bien inférieures à ce chiffre.
Mais il convient de garder cela à l’esprit pour la budgétisation. Votre assurance santé peut augmenter de 5 % chaque année, parallèlement aux augmentations liées à votre vieillissement.
Tranches d’âge
Les compagnies d’assurance classent généralement les plages d’âge en groupes de cinq ans, bien que certaines augmentent leurs primes d’un pourcentage tous les deux ans.

En progressant dans un nouveau groupe d’âge, les primes augmentent en conséquence. Entre la vingtaine et la trentaine, où vous êtes moins susceptible de souffrir de maladies liées à l’âge, vous ne constaterez pas une augmentation significative.
Il est judicieux de comparer vos tarifs actuels avec ceux que votre compagnie d’assurance facture aux personnes des groupes d’âge supérieurs pour mieux comprendre combien cela augmentera au fil du temps.
Franchises
Vous pourriez accepter une franchise lorsque vous achetez une assurance pour réduire votre prime mensuelle, ce qui signifie que vous payez un montant déterminé chaque fois que vous faites une réclamation d’assurance. Le montant de la franchise est indiqué dans votre police.
Avec certaines compagnies d’assurance, vous pouvez choisir parmi quelques options de franchise. Plus vous acceptez de payer en avance dans le cadre de votre couverture, moins vos paiements d’assurance santé seront élevés.
Vous ne devez payer une franchise que si vous êtes admis à l’hôpital, et la franchise due est payée directement à l’hôpital avant votre admission.
La façon dont les franchises sont appliquées varie entre les compagnies d’assurance. Pour certaines polices, la franchise peut être plafonnée à un certain nombre de réclamations. D’autres peuvent exiger que vous payiez des franchises pour chaque admission à l’hôpital.
Co-paiements
Certaines polices d’assurance incluent une clause de co-paiement, comme le plan Allianz Medisafe Infinite Xtra.
Comme les franchises, les co-paiements réduisent votre prime d’assurance santé. Vous acceptez de contribuer à un paiement personnel lors de l’admission à l’hôpital en échange d’une prime d’assurance initiale plus basse.
Contrairement à une franchise, qui est un montant fixe que vous payez pour les soins hospitaliers indépendamment de la durée de votre traitement, un co-paiement est la somme que vous acceptez de payer pour votre séjour hospitalier jusqu’à un montant convenu.
Surcharge de prime
Certaines compagnies d’assurance proposent de couvrir votre condition préexistante moyennant une prime plus élevée. Cette pratique est appelée « surcharge de prime ».
Selon votre compagnie et/ou plan, on peut vous proposer une augmentation forfaitaire, quel que soit votre état de santé préexistant, ou la baser sur une échelle où la gravité de votre condition détermine la taille de la surcharge que votre assureur applique.
Choix de couvertures facultatives
Avec une assurance santé privée, vous pouvez ajouter certains avantages pour obtenir une couverture supplémentaire.
Certaines options de traitement sont classées comme add-ons. Les omettre de votre couverture signifie que vous payez une prime plus basse. Vous pouvez les exclure si vous êtes prêt à les payer de votre poche.
Les options que vous pouvez généralement choisir en add-on sont :
- Département ambulatoire
- Maternité
- Dentaire
- Évacuation médicale
Département ambulatoire
La couverture du département ambulatoire, ou assurance OPD, vous couvre pour la plupart des frais médicaux que vous engagez lors de visites à l’hôpital quand vous n’êtes pas admis.

Examinez bien la limite globale de l’OPD. Si ce chiffre dépasse largement ce que vous pourriez réclamer, vous n’en avez peut-être pas besoin.
Si vous vivez dans un pays comme le Vietnam. Vous n’en aurez peut-être pas besoin non plus. L’OPD y est peu coûteux.
Sachez que les soins ambulatoires peuvent inclure des éléments tels que :
- Frais de traitement général
- Soins infirmiers à domicile (jusqu’à 180 jours par vie)
- Chirurgie d’un jour
- Traitement du cancer en ambulatoire
- Dialyse rénale en ambulatoire
- Traitement du diabète en ambulatoire
- Complications de la maternité
- Verres intraoculaires (traitement de la myopie ou des cataractes)
- Vaccins, médicaments préventifs et certains traitements préventifs
- Bilan de santé de routine
- Soins et soins infirmiers à domicile
L’OPD pourrait être coûteux si vous avez besoin de soins à long terme pour des conditions telles que le diabète, le cancer ou l’insuffisance rénale.
Si vous êtes une femme et envisagez d’avoir des enfants à un moment donné, certains traitements de maternité tels que les échographies ou les rendez-vous chez l’obstétricien peuvent être classés par votre assureur comme OPD.
Certaines polices incluent tous ces services dans un add-on maternité séparé, c’est donc à considérer lors du choix de votre compagnie d’assurance et de votre plan.
Cela varie d’une compagnie à l’autre, mais certaines compagnies d’assurance incluent les éléments susmentionnés dans leur couverture, tandis que d’autres peuvent classer certaines procédures comme ambulatoires, même si elles nécessitent une nuit à l’hôpital.
Si c’est le cas, elles peuvent rejeter votre demande à moins que vous n’ayez une couverture OPD incluse dans votre plan.
Soins dentaires
La plupart des plans d’assurance que vous trouverez incluent des soins dentaires. La couverture pour les soins dentaires varie légèrement.

Certaines compagnies d’assurance vous font co-payer ou couvrent un examen de routine par an.
Évacuation médicale
Certaines compagnies d’assurance proposent l’évacuation médicale en tant qu’add-on. L’utilité dépend du pays où vous vous êtes expatrié.

La plupart des plans à prix compétitif ne vous ramèneront pas dans votre pays d’origine, mais vers l’hôpital approprié le plus proche, qui sera dans la plupart des cas la grande ville du pays où vous vivez.
Paperasse
Lorsque vous achetez une assurance, vous devez réfléchir à la quantité de paperasse impliquée. Voyons donc trois domaines communs de l’assurance pour lesquels vous devrez remplir des papiers :
- Demandes d’assurance
- Autorisations préalables
- Rejets de réclamations
Demandes d’assurance
Lorsque vous faites une demande d’assurance, chaque compagnie d’assurance a sa propre procédure de candidature.

Les compagnies d’assurance vous posent des questions sur votre santé passée et vos maladies, et si vous mentez à ce sujet, cela peut invalider votre couverture.
Certaines compagnies demandent si d’autres vous ont refusé. Si vous pensez être à risque de rejet par certaines entreprises, postulez à toutes en même temps.
De cette façon, elles ne peuvent pas vous refuser si vous êtes en passe d’être rejeté par un autre assureur.
Dans certains pays, vous pouvez demander une assurance locale tant que vous êtes dans le pays pour le travail ou les affaires ou si vous êtes résident.
Vous devrez montrer votre visa de travail ou d’affaires ou une preuve de résidence pour souscrire une couverture auprès d’un assureur local.
Autorisations préalables
Dans certains cas, les compagnies d’assurance exigent une autorisation préalable avant que vous ne puissiez recevoir des soins hospitaliers. Cela est standard pour toute visite non urgente à l’hôpital.
Certaines compagnies d’assurance exigent également une autorisation préalable pour des actes ambulatoires plus coûteux comme les IRM.
Cela tend à entraîner un va-et-vient entre l’hôpital et votre compagnie d’assurance, et vous devrez patienter un ou deux jours jusqu’à ce que l’assurance soit validée.
Dans des cas exceptionnels, certains plans comme le plan Southeast Asia Serene Plus par A Plus II nécessitent même une autorisation préalable pour les transplantations d’organes.
Si vous voulez utiliser votre assurance santé en cas d’urgence, vous devez contacter votre compagnie d’assurance au plus vite.
Certains médicaments peuvent également nécessiter une autorisation préalable. Ceux-ci ne sont couverts que s’ils sont demandés par votre médecin, après quoi l’approbation est accordée par votre compagnie d’assurance.
Les médicaments qui nécessitent une approbation sont ceux qui :
- Peuvent être dangereux lorsqu’ils sont combinés avec d’autres médicaments
- Sont moins chers ou constituent une alternative aux marques de notoriété
- Devraient uniquement être utilisés pour certaines conditions de santé
- Sont souvent mal utilisés ou abusés
Si vous êtes incertain de si vous avez besoin d’une autorisation préalable avant de vous faire soigner, contactez votre compagnie d’assurance.
Rejets de réclamations
À quoi bon une couverture d’assurance si votre réclamation est rejetée ? Occasionnellement, vos réclamations peuvent être refusées par votre assureur.
Il est difficile d’obtenir de bonnes données sur la fréquence à laquelle les compagnies d’assurance refusent des réclamations.
La principale raison pour laquelle vous pouvez être dénié est que si votre traitement relève de la médecine alternative ou ne s’avérait pas nécessaire.
Mais vous pourriez aussi être refusé pour des réhabilitations, de gros travaux dentaires et autres parce que vous n’êtes pas couvert pour cet avantage particulier selon votre plan d’assurance.
Le meilleur moyen de prévenir les rejets est de vérifier avec votre compagnie d’assurance avant de recevoir un traitement, surtout s’il s’agit de quelque chose d’important ou d’extraordinaire.
Si vous êtes rejeté, vous pouvez soumettre une objection officielle à la compagnie d’assurance. Elle alors vérifie sa décision.
Si cela ne fonctionne pas, vous pouvez poursuivre l’assureur.
Guide Spécifique par Pays
Nous avons aussi notre guide d’assurance détaillé pour les pays suivants :
Thaïlande
- Comment choisir la meilleure assurance voyage pour votre séjour en Thaïlande
- Assurance santé en Thaïlande : Ce que vous devez savoir en tant qu’expatrié
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- Guide de l’expatrié pour acheter une assurance santé familiale en Thaïlande
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À vous de jouer
En plus de ce que vous avez vu ci-dessus, il pourrait y avoir d’autres termes et conditions qui peuvent affecter votre couverture d’assurance.
Je ne saurais trop insister sur l’importance de lire votre police d’assurance en détail. C’est fastidieux, mais c’est aussi un investissement à long terme, et vous ne voulez pas investir de l’argent et de la confiance dans un investissement médiocre.
Je recommande de passer au moins une heure ou deux pour bien comprendre les petites lignes de votre politique.
Préparez une liste de vos besoins et préoccupations concernant l’assurance et contactez votre compagnie d’assurance potentielle ou votre courtier pour les clarifier.
La plupart des compagnies d’assurance et courtiers réputés ont du personnel capable d’expliquer les plans et de vous aider à trouver celui qui vous convient le mieux.
L’une d’elles est International Citizens Insurance.
N’ayez pas peur de poser des « questions bêtes ». Plus vous obtenez d’informations, plus vous aurez de levier en cas de litige.