Assurance santé en Malaisie pour expatriés : guide 2026

Quand on s’installe en Malaisie, l’assurance santé n’est généralement pas la première chose à laquelle on pense : le système de santé du pays est excellent, et les médecins comme la plupart des soignants parlent très bien anglais. 

Pourtant, une assurance santé vous apporte une vraie tranquillité d’esprit, pour vous comme pour vos proches, dès qu’il s’agit de soins. Et ce n’est pas la seule raison d’en souscrire une. 

Dans cet article, nous vous disons tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance santé en Malaisie : faut-il en prendre une, quelles sont les options, combien ça coûte et comment choisir la bonne formule. 

Ai-je besoin d’une assurance santé en Malaisie ?

En Malaisie, vous pouvez payer vous-même les soins courants. Mais pour les traitements lourds, une assurance aide à couvrir les frais.

En règle générale, les soins en Malaisie sont assez abordables pour que vous puissiez payer de votre poche et vous passer d’assurance santé dans la plupart des cas. Ils coûtent moins cher que des traitements équivalents en Occident, mais les étrangers paient davantage que les Malaisiens. 

Cet écart s’est creusé depuis le 1er juillet 2025, date à laquelle la Malaisie a instauré une taxe sur les ventes et services (SST) de 6 % sur les soins privés pour les non-citoyens, pleinement appliquée en 2026. Les prestataires privés dont le chiffre d’affaires dépasse RM1,5 million par an ajoutent ces 6 % à votre facture si vous êtes étranger ; les citoyens malaisiens, ainsi que les soins dans les hôpitaux publics et universitaires, restent exonérés. Les hôpitaux publics, eux, facturent déjà davantage les non-citoyens que les citoyens.

Pour un expatrié assuré, cela passe le plus souvent inaperçu, puisque sa police absorbe le coût. Pour qui paie en espèces, ce sont 6 % de plus sur chaque facture privée, ce qui creuse l’écart entre dépenses assurées et non assurées et rend une formule privée plus facile à justifier. Jusqu’ici, la taxe n’a guère freiné la demande : en mai 2026, le ministre des Finances II Amir Hamzah Azizan a indiqué que les hôpitaux privés de Penang, de Johor et de la vallée de Klang continuaient d’attirer des patients étrangers malgré la taxe de 6 %.

Par ailleurs, les soins médicaux peuvent coûter cher. Il y a de nombreuses années, un ami qui vivait dans une petite ville du Sarawak a contracté une leptospirose. Elle n’a été diagnostiquée qu’à un stade avancé de l’infection, et il était alors dans un état critique.

Les médecins l’ont fait évacuer par avion vers le Mount Elizabeth, un hôpital de Singapour, mieux équipé et mieux fourni en médicaments pour le traitement dont il avait besoin.

L’évacuation d’urgence hors de Malaisie et les soins à Singapour auraient pu faire un gros trou dans son compte en banque s’il n’avait pas été assuré. Heureusement, son assureur a pris en charge toutes ses factures.

Une bonne assurance santé peut donc vous épargner de nombreuses factures médicales salées.

Ce que les hôpitaux publics facturent vraiment aux étrangers

Les hôpitaux publics facturent aux non-citoyens bien plus qu’aux Malaisiens, et l’écart est plus important que ce que la plupart des gens imaginent.

À l’hôpital de Kuala Lumpur, l’un des principaux hôpitaux publics du pays, les étrangers paient un forfait de RM100 par jour pour l’hospitalisation, quelle que soit la catégorie de chambre. Les citoyens paient de RM0 à RM15 par jour selon la catégorie. Pour les étrangers, les frais de chambre vont de RM160 à RM320 par jour pour un lit standard, de RM300 à RM500 par jour pour une chambre de catégorie supérieure et RM360 pour les soins intensifs. Les citoyens paient environ RM3 à RM120 par jour pour un lit standard et RM150 à RM225 pour une chambre de catégorie supérieure. (Vérifié en octobre 2026 sur la page tarifaire de l’hôpital, dernière mise à jour en décembre 2023.)

Bon à savoir : Ces chiffres sont des tarifs indicatifs de l’hôpital de Kuala Lumpur ; chaque hôpital public fixe son propre barème détaillé, et le montant exact peut donc varier d’un établissement à l’autre. Dans tous les cas, le tarif étranger reste nettement supérieur au tarif citoyen, et l’écart se creuse encore dans le privé, où s’ajoute la taxe de service de 6 %.

Puis-je utiliser mon assurance de mon pays d’origine ?

La plupart de mes amis expatriés installés en Malaisie sont déjà couverts par une assurance de leur pays d’origine.

Une amie australienne et son mari ont une couverture santé qui comprend les soins dentaires et le rapatriement médical. Malheureusement, leur contrat est assez cher et ne couvre les frais médicaux que « pendant un voyage d’affaires autorisé et les séjours de vacances qui s’y rattachent ».

Mon amie et son mari ont respectivement 55 et 57 ans, et ils ne seront plus couverts après 70 ans. S’ils prennent leur retraite en Malaisie, ils devront trouver une autre assurance.

Un autre ami a une assurance santé allemande. Elle était peu chère, mais elle n’était valable que quelques années après son départ d’Allemagne.

Vous pouvez conserver l’assurance santé de votre pays d’origine si vous avez moins de 50 ans. Mais certains assureurs peuvent facturer plus cher pour vous couvrir à l’étranger.

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Types d’assurance santé

En Malaisie, on s’assure généralement par l’un de ces canaux :

• La sécurité sociale malaisienne
• Le Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme
• L’assurance internationale (expatrié)
• L’assurance locale
• L’assurance Takaful
• L’assurance de groupe
• L’assurance voyage

Examinons chacune de ces options de plus près :

La sécurité sociale malaisienne

En Malaisie, le système de sécurité sociale s’appelle SOCSO (Social Security Organization). Vous entendrez aussi son nom malais, PERKESO (Pertubuhan Keselamatan Sosial). Dans ce guide, nous nous en tiendrons à PERKESO.

PERKESO n’est accessible qu’aux personnes qui travaillent pour une entreprise malaisienne. 

Comme les systèmes de sécurité sociale d’autres pays, PERKESO vous aide en cas de chômage, de maladie ou de perte de revenus. Vous et votre employeur cotisez en fonction de vos revenus.

Les travailleurs étrangers, expatriés compris, doivent s’inscrire à PERKESO et cotiser au Employment Injury Scheme depuis le 1er janvier 2019. Un autre changement est intervenu le 1er juillet 2024 : le Invalidity Scheme a été étendu aux travailleurs étrangers et couvre l’invalidité permanente ou le décès, quelle qu’en soit la cause. Ce régime fait office de filet de sécurité et offre une « protection contre les accidents ou les maladies professionnelles survenant du fait et à l’occasion de l’emploi ». Il couvre les accidents du travail, les accidents industriels et de trajet, ainsi que les maladies professionnelles.

Mais PERKESO ne se limite pas à une aide financière : le régime propose aussi un programme gratuit de dépistage santé. 

À partir de 40 ans, vous pouvez bénéficier de bilans gratuits dans les cliniques agréées. Le programme surveille la santé cardiaque, recherche un diabète et dépiste les cancers du col de l’utérus et du sein. Un petit plus pour votre bien-être, qui montre que PERKESO ne se résume pas à une question d’argent.

Dans certains cas, vous n’avez pas à cotiser à PERKESO. 

En voici trois :

• Si vous êtes travailleur indépendant
• Si vous êtes propriétaire d’une entreprise
• Si vous travaillez pour le gouvernement

Les limites de la couverture

PERKESO a bien sûr ses défauts. Vous ne pouvez faire une demande que pour les blessures survenues au travail ou sur le trajet du travail.

Le régime ne couvre aussi que les cotisations jusqu’à 60 ans. Ensuite, vous devez compter sur votre retraite ou d’autres fonds pour payer vos soins. Il n’existe pas de régime social pour les enfants et la famille, et les indépendants sont également exclus de PERKESO.

Le Non-Employment Injury Scheme de PERKESO, appelé LINDUNG 24 JAM, ajoute une couverture 24 h/24 pour les blessures survenues en dehors du travail ; il entre en vigueur pour les travailleurs étrangers le 1er juin 2026. Il est distinct du Invalidity Scheme, qui couvre l’invalidité permanente ou le décès quelle qu’en soit la cause. L’invalidité désigne un état permanent, incurable ou peu susceptible de guérir, qui vous empêche de gagner par un travail adapté à vos capacités physiques au moins un tiers du revenu habituel d’une personne en bonne santé.

Mais si vous travaillez pour une entreprise malaisienne, vous pouvez cotiser au Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme.

Déposer une demande

Vous pouvez déposer vous-même une demande auprès de PERKESO, mais le service des ressources humaines de votre entreprise vous aidera en général dans cette démarche. Commencez par en parler à votre employeur pour en savoir plus.

Si vous tombez malade ou si vous vous blessez au travail ou sur le trajet du travail, vous pouvez faire une demande auprès de PERKESO. 

En vous informant sur le déroulement de la procédure, vous augmentez nettement vos chances d’être remboursé. Voici les étapes essentielles pour maximiser vos chances de réussite.

Demander des prestations médicales

Pour demander des prestations médicales, vous avez besoin de ces documents :

• Rapport d’accident OU rapport de maladie professionnelle (formulaire PKS68 ou PKS69)
• Formulaire de demande (formulaire 10)
• Lettre d’identification de l’employeur
• Relevé de présence au travail
• Certificat d’arrêt maladie
• Une copie de vos pièces d’identité
• Un rapport de police et un plan de votre itinéraire au moment de l’accident (pour les blessures survenues sur le trajet du travail)

Une fois votre demande déposée, vous pouvez recevoir des soins gratuits dans les cliniques agréées PERKESO ou dans les hôpitaux et cliniques publics.

Pour être remboursé d’un traitement hors des cliniques agréées PERKESO, vous devez fournir des documents supplémentaires. Ces soins ne sont dispensés ni dans les cliniques agréées PERKESO ni dans les hôpitaux et cliniques publics.

Vous devez les remplir et les envoyer à votre bureau PERKESO local. C’est PERKESO qui détermine le montant de votre remboursement.

Ces documents supplémentaires sont :

• Formulaire de remboursement des frais de déplacement (formulaire PKS (P) 24)
• Rapport de demande de remboursement (général) (formulaire PKS (P) 26)
• Reçu original du traitement
• Copie de votre carte de rendez-vous
• Copie de vos rapports médicaux, le cas échéant

Lorsqu’un médecin certifie que vous êtes inapte au travail pendant au moins quatre jours, jour de l’accident du travail compris, vous recevez des indemnités d’incapacité temporaire et êtes payé pour les jours où vous ne pouvez pas travailler.

Voyons maintenant ce programme.

Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme (FWHS)

Le gouvernement malaisien propose le Foreign Worker Hospitalization and Surgical Insurance Scheme, aussi connu sous les noms suivants :

• FWHS
• SKHPPA
• SPIKPA

Mais seules les personnes âgées de 18 à 60 ans peuvent y souscrire.

Pour une prime annuelle de RM120 (hors taxe de service de 8 % et droit de timbre de RM10, soit RM139,60 au total), le contrat couvre jusqu’à RM20 000 en cas d’hospitalisation dans un hôpital public malaisien.

De nombreux assureurs proposent ce régime, dont Etiqa. Il ne prend en charge que les séjours dans les hôpitaux publics non corporatisés, pas dans les établissements privés.

Tous les travailleurs étrangers en Malaisie doivent être assurés au titre du FWHS, mais ses avantages pour les expatriés de longue durée sont limités. Si vous travaillez légalement en Malaisie, vous pouvez obtenir une assurance santé par votre employeur, généralement dans le cadre d’un contrat d’assurance médicale de groupe.

Les employeurs malaisiens proposent en général une assurance santé à leurs salariés en plus de la sécurité sociale. Vous pouvez toutefois souscrire votre propre assurance complémentaire pour une couverture encore plus complète.

Mais que faire si vous êtes retraité ou sur le point de l’être, ou si vous ne travaillez pas pour une entreprise malaisienne et ne pouvez pas accéder au FWHS ni à PERKESO ? De quelles autres options disposez-vous ?

Assurance santé et MM2H (Malaysia My Second Home)

PERKESO et le FWHS ne s’appliquent que si vous travaillez pour une entreprise malaisienne. Si vous êtes retraité, télétravailleur ou installé en Malaisie avec un visa de long séjour comme le Malaysia My Second Home (MM2H), aucun de ces deux régimes ne vous couvre.

Les listes de contrôle officielles du MM2H comptent l’assurance santé parmi les documents à fournir lors du renouvellement de votre pass ou de l’ajout d’une personne à charge. À partir de 60 ans, vous en êtes dispensé. Choisissez un contrat qui couvre les soins en Malaisie, et pas seulement le rapatriement d’urgence.

Les pages officielles ne fixent aucun montant minimal de couverture, et les chiffres que l’on trouve en ligne ne concordent pas. Vérifiez l’exigence en vigueur sur le portail officiel du MM2H ou auprès d’un agent MM2H agréé avant de déposer votre demande.

Assurance expatrié

L’assurance expatrié est une option très prisée des expatriés en Malaisie. Elle offre une bonne couverture et comporte peu de limitations. Ces contrats sont conçus pour les expatriés, et certains sont garantis par de grands groupes d’assurance internationaux.

Contrairement à la sécurité sociale malaisienne, vous n’êtes pas limité à une couverture santé liée au travail. Vous pouvez aussi consulter n’importe quel hôpital de votre choix, et pas seulement les hôpitaux publics.

Lorsque vous souscrivez une assurance santé expatrié, vous pouvez aussi inclure une couverture médicale en Malaisie et dans le reste du monde.

Si les hôpitaux locaux ne peuvent pas dispenser les soins dont vous avez besoin, votre contrat devrait en principe couvrir les frais de rapatriement et/ou de changement d’hôpital.

Bon à savoir : Avant de souscrire auprès d’un assureur international, sachez que les litiges se règlent dans le pays où l’assureur est agréé, et que l’autorité de régulation des assurances en Malaisie ne peut pas intervenir en votre nom. Les litiges sont souvent coûteux et compliqués, et peuvent vous laisser sans indemnisation. Mieux vaut donc choisir un assureur réputé pour éviter ce problème.

Formules internationales recommandées

De nombreux assureurs internationaux proposent des solutions pour expatriés. Chaque formule a ses propres niveaux de couverture, exclusions et prix. Voici quelques-unes des meilleures assurances internationales pour expatriés :

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Cigna Global

Cigna Global est réputé pour être l’un des plus grands assureurs du monde, avec d’excellentes formules pour les expatriés en Malaisie. Selon le niveau choisi, elles couvrent l’hospitalisation, les frais médicaux courants et même l’optique, les soins dentaires et la maternité.

Vous pouvez aussi opter pour le rapatriement, le transport médical et la responsabilité civile familiale, qui comprend les dommages corporels et les pertes matérielles ou consécutives.

Autres assurances pour expatriés

Outre Cigna, de nombreuses autres formules s’adressent aux expatriés en Malaisie. 

• Geoblue Xplorer
• William Russell
• Aetna
• Allianz
• Safetywing (idéal pour les nomades numériques)

Consultez notre page de comparaison des assurances pour expatriés pour voir côte à côte tous les grands assureurs internationaux destinés aux expatriés. 

La plupart des compagnies n’ont pas de paiement direct avec les hôpitaux locaux : vous devrez donc avancer les frais vous-même, puis vous faire rembourser plus tard. 

La seule exception est le cas où vous contactez d’abord l’assureur pour obtenir une autorisation préalable. 

Couverture États-Unis = primes plus élevées

Toutes les formules sur lesquelles je me suis renseigné excluaient les États-Unis. En effet, choisir une formule qui inclut les États-Unis en plus de la couverture mondiale fait grimper les primes.

Je ne passe pas de temps aux États-Unis, donc cela ne m’était pas nécessaire. Si c’est votre cas, sachez que la couverture y coûte beaucoup plus cher. Si vous avez besoin d’une couverture aux États-Unis, BCBS Global Solutions est généralement recommandé en raison de l’étendue de sa couverture dans le pays. 

Assurance locale

Les formules locales sont proposées par des sociétés malaisiennes et peuvent fonctionner différemment de vos assurances d’origine. Par exemple, beaucoup de contrats locaux ont des plafonds sur la vie entière. Cela signifie qu’ils vous couvrent à hauteur d’un certain montant tout au long de votre vie. 

Si vous dépassez ce plafond, le contrat ne vous couvre plus. 

Ces formules plafonnent aussi ce qu’elles paient chaque jour pour votre chambre d’hôpital, et le plafond dépend de la formule choisie. Le plafond annuel peut également être inférieur à celui des assurances santé pour expatriés. 

En outre, la plupart des formules ne couvrent que les frais de santé engagés en Malaisie. 

Il existe de nombreuses compagnies d’assurance sur le marché local malaisien, dont :

• AIA
• Allianz
• Great Eastern Life
• Hong Leong Assurance
• Prudential Assurance

Quand je vivais en Malaisie, j’étais couvert par Prudential Assurance. La carte médicale Prudential supprime le plafond annuel et utilise à la place un système de Med Value Points. Les points fonctionnent comme un plafond sur la vie entière, et vous choisissez RM1 million, RM1,5 million ou RM2 millions.

Chez Prudential, vous pouvez choisir un nombre déterminé de Med Value Points. Vous gagnez des points bonus en restant en bonne santé : si vous faites peu de demandes de remboursement, votre assureur vous attribue des points supplémentaires.

Si le total de vos remboursements dépasse vos Med Value Points et les bonus accumulés, Prudential continue de payer 80 % du coût total des prestations.

Vous pouvez aussi personnaliser les formules de Prudential selon vos besoins : vous choisissez votre catégorie de chambre et vos Med Value Points.

Si vous comparez les Med Value Points aux plafonds annuels des autres contrats, ils se situent au niveau de la plupart d’entre eux.

Le plafond sur la vie entière est le seul gros inconvénient de cette formule. PruValueMed ne couvre que 80 % des prestations qui dépassent les Med Value Points.

Si vous cherchez une formule sans plafond sur la vie entière, regardez du côté d’Allianz. Sa carte médicale HealthInsured a un plafond annuel global pouvant atteindre RM5 000 000 et aucun plafond global sur la vie entière. Les primes dépendent de votre âge et de la formule choisie ; demandez donc un devis.

Si vous préférez une formule moins complète et moins chère, Allianz propose aussi des offres intermédiaires et d’entrée de gamme. Ce que j’apprécie le plus chez Allianz, c’est sa large couverture du cancer et ses options de franchise. 

Prenez le temps d’étudier vos options. Chaque contrat a ses bons et ses moins bons côtés. Le mieux est de choisir l’assureur qui correspond à votre situation de santé et à votre mode de vie, avec la couverture qui vous convient le plus.

Utiliser une assurance locale dans les hôpitaux agréés malaisiens

Pour être admis dans un hôpital agréé malaisien, il suffit de présenter votre carte médicale et d’obtenir l’accord du médecin, sans paperasse compliquée.

Votre assureur met à jour chaque année la liste des hôpitaux agréés, que vous trouverez dans votre brochure d’assurance ou vos documents de contrat.

L’un des grands avantages de l’assurance locale est de ne pas avoir à avancer ses frais médicaux. La plupart des contrats prévoient une admission sans avance de frais. 

Les hôpitaux en Malaisie envoient généralement les factures directement à votre assureur, ce qui simplifie vos démarches.

Utiliser une assurance locale dans les hôpitaux non agréés malaisiens

Si vous êtes admis dans un hôpital non agréé en Malaisie, prévenez immédiatement votre agent d’assurance. Souvent, ils vous remboursent quand même les frais médicaux, mais vous devrez avancer l’argent avant de pouvoir déposer votre demande.

Pensez à conserver tous les originaux des factures médicales, des rapports médicaux et des lettres de médecin pour votre demande.

Même avec une carte médicale, il se peut que vous deviez payer une partie des soins, par exemple les médicaments ou une consultation. Cela peut arriver si vous avez opté pour une participation aux frais : vous et votre assureur partagez alors le coût du traitement.

MediAsas : la nouvelle formule de base soutenue par l’État

Vous ne pouvez pas encore souscrire MediAsas, mais elle arrive. Il s’agit d’une assurance hospitalisation standard que Bank Negara Malaysia (BNM) prévoit de lancer à l’échelle nationale début 2027. (Vérifié en octobre 2026.)

BNM l’appelle la formule Base MHIT (assurance médicale et santé et takaful). Elle prend en charge les séjours à l’hôpital, la chirurgie, la chirurgie ambulatoire, les soins intensifs, ainsi que les examens et médicaments liés à une hospitalisation. Voyez-la comme une couche de base très simple : les assureurs continueront de vendre des formules plus complètes par-dessus.

Un projet pilote a démarré fin juillet 2026 avec 6 assureurs et opérateurs takaful et 10 hôpitaux privés de la vallée de Klang. Seuls les employés de certains organismes publics, d’entreprises liées à l’État et de petites entreprises peuvent y adhérer : les expatriés en sont donc exclus pour l’instant. BNM publiera les prix et caractéristiques définitifs lors du lancement national en janvier 2027.

Les forums financiers malaisiens apprécient ce qu’ils voient jusqu’ici. Ce pourrait être une option moins chère alors que les primes des cartes médicales ne cessent d’augmenter. On attend encore de voir comment les franchises fonctionneront en pratique.

Le livre blanc de BNM de janvier 2026 précise la conception du produit :

• Plafond annuel : RM100 000, porté à RM150 000 après 60 ans.
• Franchise : RM500 par maladie, portée à RM1 000 à partir de 61 ans.
• Hôpitaux du réseau : aucune participation supplémentaire. Dans les hôpitaux hors réseau, vous payez en plus 20 % de la facture, plafonnés à RM3 000.
• Version standard plus : un plafond de RM300 000 avec une franchise de RM10 000 à RM15 000 (encore à l’étude). Les primes seraient inférieures de 15 % à 70 %.

BNM vise RM60 à RM550 par mois pour les personnes qui adhèrent jusqu’à 70 ans. Le livre blanc situe la formule standard à environ RM80 à RM120 par mois entre 31 et 35 ans. Entre 61 et 65 ans, c’est RM280 à RM350. Ce sont des objectifs, pas des prix définitifs.

BNM n’a pas précisé si les étrangers titulaires d’un visa de long séjour pourront la souscrire. D’ici là, tenez-vous-en aux options ci-dessus. Interrogez votre courtier sur MediAsas après le lancement.

L’assurance Takaful

Un choix évident pour l’assurance privée en Malaisie est l’assurance locale. Vous pouvez souscrire une assurance conventionnelle ou une assurance takaful, une forme d’assurance islamique proposée comme alternative à l’assurance conventionnelle.

Le takaful se distingue de l’assurance conventionnelle par son intention. Vous cotisez à un fonds qui peut aider d’autres personnes en cas d’urgence.

À l’inverse, vous souscrivez une assurance conventionnelle comme garantie financière personnelle, la compagnie d’assurance assumant le risque. Chaque participant à un fonds takaful cotise en fonction de la couverture dont il a besoin et de sa situation.

Un contrat takaful précise la nature du risque et la durée de la couverture. Un opérateur takaful, qui perçoit des frais, gère le fonds.

Les participants font des demandes de remboursement qui sont payées par le fonds takaful. Les excédents restants, après provisions pour les futures demandes, reviennent aux participants du fonds.

L’assurance conventionnelle fonctionne différemment sur ce point : l’argent excédentaire et les bénéfices reviennent aux actionnaires de la compagnie.

Le takaful n’est pas réservé à une religion. Vous pouvez souscrire une assurance takaful auprès de nombreuses sociétés en Malaisie, même si vous n’êtes pas musulman.

Mais le takaful présente certains défauts. En voici quelques-uns à garder en tête :

• Il met trop l’accent sur la distribution des bénéfices
• Les modèles utilisés par les opérateurs en Malaisie ne sont pas strictement réglementés
• Le partage des bénéfices avec les opérateurs est souvent flou

Vu les avis mitigés sur le takaful, je ne recommande pas d’y recourir dans cet article.

L’assurance de groupe

Les entreprises malaisiennes sont légalement tenues d’inscrire tous leurs salariés étrangers au Foreign Worker Hospitalization Scheme, une forme d’assurance de groupe.

Mais seuls les travailleurs étrangers de 18 à 60 ans peuvent bénéficier du FWHS. La couverture proposée est souvent très limitée, et les formules ne peuvent pas être personnalisées selon les besoins de chaque entreprise.

La plupart des entreprises préfèrent donc souscrire une assurance de groupe supplémentaire. Elle offre une meilleure couverture à vos salariés et s’accompagne souvent d’une remise.

De nombreuses entreprises en Malaisie proposent des assurances de groupe pour les salariés. Parmi les grands noms du marché :

• Great Eastern
• AIA
• Allianz
• AIG

Les assurances de groupe sont très flexibles, car les besoins et la situation de chaque entreprise sont uniques. Parfois, des niveaux de couverture différents sont nécessaires, même au sein d’un même groupe.

Si vous souhaitez seulement couvrir les soins ambulatoires de vos salariés, il existe aussi des formules pour cela. 

Par exemple, Allianz propose un contrat Group Outpatient Clinical qui couvre les consultations ambulatoires, avec tiers payant dans les cliniques agréées et chez les spécialistes ambulatoires.

Pour comparer les contrats et obtenir une explication détaillée de chaque formule, adressez-vous à un courtier ou un conseiller en assurance.

L’assurance voyage

De nos jours, de nombreux assureurs proposent une couverture internationale de courte durée (on parle aussi d’assurance voyage), qui peut aller de quelques semaines à quelques années.

Il y a quelques années, un ami faisait de la randonnée au Népal et s’est cassé la jambe. Ses blessures étaient graves : un hélicoptère a dû venir le chercher dans la montagne pour l’amener à l’hôpital, où il a reçu les soins urgents dont il avait besoin. Son assurance lui a vraiment évité de grosses factures d’hôpital. 

Par ailleurs, je connais quelqu’un qui n’a pas d’assurance médicale de longue durée. Chaque fois qu’il voyage de son pays d’origine vers la Malaisie, il souscrit une assurance voyage pour avoir une protection supplémentaire.

Il a une vingtaine d’années, il est en bonne santé et alterne tous les trois mois entre son pays et la Malaisie : l’assurance voyage lui convient donc.

Lorsqu’il s’est cassé la jambe au Népal et a été évacué par hélicoptère, il a dû payer 1 200 US$. Sa compagnie d’assurance voyage l’a remboursé en moins de deux mois.

La plupart des assurances voyage ne remboursent qu’après l’envoi de votre demande. Même s’il faut avancer les frais, le remboursement est plus simple et plus rapide que chez bien d’autres assureurs voyage du marché.

La couverture doit commencer dans votre pays d’origine

En général, il faut souscrire l’assurance voyage depuis votre pays d’origine. Le bon côté ? Les formules voyage sont souvent très abordables, bien moins chères qu’une couverture de longue durée.

Personnellement, je n’ai pas hésité à en ajouter une à mon assurance santé existante, car elle est économique et les demandes que j’ai faites par le passé ont été traitées rapidement.

Cela dit, si vous envisagez une assurance voyage, quelques points importants sont à garder en tête.

Par exemple :

• Ces contrats ne couvrent pas les soins de longue durée coûteux.
• Ils ne couvrent pas certaines affections importantes touchant les femmes, notamment le cancer du sein, le cancer du col de l’utérus, l’ostéoporose et la grossesse.

Outre les vols annulés ou les catastrophes imprévues, l’assurance voyage vous protège aussi si vous tombez malade ou vous blessez pendant votre voyage. Pour de courtes escapades en Malaisie, il est judicieux d’envisager une assurance voyage.

Un bon choix uniquement pour les séjours courts

Si votre séjour en Malaisie dépasse trois mois, surtout si vous avez des problèmes de santé notables, mieux vaut envisager une assurance santé de longue durée. Certaines personnes prennent une assurance voyage lorsque leur contrat existant ne couvre pas toutes les destinations de leur itinéraire. 

D’autres y recourent pour se prémunir contre les frais à leur charge en cas d’urgence pendant leurs voyages.

La meilleure assurance pour les expatriés en Malaisie

Il n’existe pas de formule universelle pour les expatriés en Malaisie. Renseignez-vous toujours, parlez à un courtier, puis choisissez celle qui correspond à votre mode de vie et à vos besoins.

Si vous ne voulez pas lire tout ce guide mais souhaitez savoir quelle formule choisir, consultez notre comparatif rapide des assurances santé pour expatriés.

Une fois que vous savez quel niveau de couverture vous voulez, examinez les franchises, les parts à votre charge et les participations aux frais pour déterminer ce qui vous convient le mieux.

Votre formule doit respecter votre budget, mais ne choisissez pas uniquement en fonction des prix les plus bas.

N’oubliez pas qu’une assurance locale peut offrir une couverture différente de l’assurance expatrié sur ces points :

• Montant couvert
• Votre âge
• Exclusions

Cela dit, comparons l’assurance locale et l’assurance expatrié.

Assurance santé locale ou assurance santé expatrié

Avec une assurance santé locale, vous avez peu de risques de dépasser les plafonds de couverture. Les assureurs veillent à ce que les coûts dans les hôpitaux locaux restent dans les limites de la plupart de leurs formules. La banque centrale malaisienne, Bank Negara, réglemente et surveille les coûts de l’assurance locale.

Toutefois, les assureurs locaux proposent des formules variées et peuvent ne pas couvrir l’intégralité de vos frais de santé. 

L’assurance expatrié offre des plafonds plus élevés et étend la protection au-delà de la Malaisie, ce qui vous permet de garder le même contrat si vous déménagez. En revanche, les formules locales sont moins chères que l’assurance santé expatrié et regroupent souvent vie, santé et retraite dans un même ensemble.

À votre inscription auprès d’un assureur local, vous recevez une carte médicale. 

Utiliser cette carte dans un hôpital du réseau de l’assureur, dit hôpital agréé, simplifie le traitement des demandes et les formalités, et vous garantit un accès efficace à vos prestations.

Autres points à considérer

Lisez toujours attentivement les exclusions, les clauses de renouvellement et les franchises de votre assurance santé.

J’ai des amis qui ont découvert après coup que leur contrat permettait à l’assureur de refuser le renouvellement l’année suivante en cas de problème de santé. Les primes des cartes médicales locales ne cessent de grimper. Des messages de forum des derniers mois montrent des gens qui choisissent une franchise plus élevée pour limiter la cotisation mensuelle. Veillez en outre à ce que votre assurance santé vous couvre lorsque vous vous déplacez. 

Surveillez la clause de résidence à l’étranger, surtout si vous allez étudier ou travailler hors de Malaisie pendant un moment : de nombreux contrats peuvent refuser les demandes après 90 jours passés à l’étranger.

Il y a aussi un autre acteur à connaître : les frais raisonnables et habituels (Reasonable and Customary Charges). 

Ils vous permettent d’être en partie remboursé pour des soins à l’étranger, mais il y a un hic : vous ne serez remboursé que jusqu’au montant que vous auriez payé pour la même intervention en Malaisie. 

Ainsi, si vous êtes soigné dans un pays où les frais médicaux sont très élevés par rapport à la Malaisie, votre couverture risque de ne prendre en charge qu’une partie de la facture.

Choisissez une formule qui offre une couverture complète, même si ce n’est pas la moins chère. Lisez les petites lignes, consultez les avis clients et discutez avec un courtier avant de vous engager.

Les courtiers en assurance

Il existe de nombreux courtiers en assurance en Malaisie. Vous payez votre assurance le même prix que si vous la souscriviez directement auprès de l’assureur. Ils acceptent aussi les cartes de crédit.

J’aime passer par un courtier, car il peut vous proposer un éventail de formules plus large auprès de différents assureurs. Il peut aussi vous guider dans vos choix selon vos besoins.

Idéalement, choisissez un courtier impartial, soucieux de votre bien-être et de vos besoins. Les courtiers ont un intérêt à vous garder, car ils touchent une commission sur les ventes chaque année où vous restez chez eux.

Cette commission reste sinon à l’assureur si vous souscrivez directement chez lui. Les courtiers ont donc intérêt à vous trouver une formule qui vous satisfait et à vous garder comme client.

Sachez que les courtiers ne peuvent vous aider que de façon limitée en cas de réclamation ou de litige.

Vous pouvez aussi changer de courtier sans changer de contrat si vous n’êtes pas satisfait de ses services.

Si vous souhaitez souscrire une assurance santé par l’intermédiaire d’un courtier, jetez un œil à International Citizens Insurance.

Comment se plaindre de son assureur

Tous les assureurs et opérateurs takaful agréés en Malaisie sont réglementés par Bank Negara Malaysia (BNM), la banque centrale. Si votre assureur refuse une demande que vous jugez fondée ou tarde à payer, commencez par le service des réclamations interne de l’assureur : chaque assureur agréé est tenu d’en avoir un.

Si cela ne règle pas le problème, vous disposez de deux recours gratuits :

• Déposer une plainte auprès de Bank Negara Malaysia via son service de réclamations BNMLINK.
• Porter votre dossier devant le Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), un organisme indépendant de règlement des litiges mandaté par BNM.

Adressez-vous d’abord au service des réclamations de votre assureur, sinon BNMLINK n’acceptera pas votre dossier. Si l’assureur n’a pas répondu au bout de 14 jours, vous pouvez saisir BNMLINK.

Le FMOS a remplacé l’ancien Ombudsman for Financial Services (OFS) le 1er janvier 2025 et traite les litiges, y compris les refus de remboursement en assurance santé et voyage, jusqu’à RM250 000.

Il faut en général saisir le FMOS dans les six mois suivant la décision finale de votre assureur : ne laissez donc pas traîner une demande refusée avant de la porter plus haut.

Les comparateurs en ligne

Les comparateurs vous permettent de parcourir de nombreuses formules sur un seul site, ce qui fait gagner du temps et peut-être de l’argent. Plusieurs sites évaluent les assurances en Malaisie et en exposent les avantages et les inconvénients.

J’ai utilisé cette liste de sites pour mes recherches sur les assurances santé malaisiennes.

• Compare Hero
• Ringgit Plus
• iMoney.my

Le principal défaut des comparateurs est qu’ils se concentrent surtout sur les plafonds et les primes, sans montrer ce que l’assurance vous apporte réellement.

Au final, il reste judicieux de lire attentivement les contrats et de parler à un courtier ou un représentant fiable avant de souscrire.

Vous pouvez aussi consulter notre comparatif des assurances santé pour expatriés pour comparer côte à côte les formules les plus courantes en Malaisie.

Questions fréquentes

Voici quelques-unes des questions les plus souvent posées sur l’assurance santé en Malaisie.

Les étrangers peuvent-ils souscrire une assurance santé en Malaisie ?

Pour l’assurance privée, vous pouvez souscrire la formule de votre choix. Étudiez toutefois bien le contrat avant de vous engager. 

Vous pouvez souscrire une assurance locale en Malaisie dès lors que vous êtes dans le pays pour le travail ou les affaires, ou que vous y résidez. Il faut un visa de travail ou d’affaires, ou une preuve de résidence, pour souscrire auprès d’un assureur local.

Ce sont des questions standard. On peut aussi vous poser des questions plus spécifiques aux étrangers, comme « Pourquoi avez-vous besoin d’un contrat de classe Malaisie ? »

Si vous êtes étudiant international, vous devez souscrire une assurance santé locale. Via votre établissement, vous pouvez prendre l’assurance médicale proposée par Education Malaysia Global Services.

L’EMGS travaille avec trois compagnies d’assurance médicale :

• The Pacific Insurance
• Great Eastern Takaful
• Etiqa Family Takaful

Toutes ces formules répondent aux exigences de couverture fixées par le ministère malaisien de l’Éducation.

Si vous n’êtes pas étudiant, vous pouvez envisager d’autres formules de santé. 

La Malaisie n’a pas non plus de système d’assurance santé publique volontaire comme le Mexique. Ce qui s’en rapproche le plus est la sécurité sociale, gérée par un organisme public. On n’y accède qu’en travaillant pour une entreprise en Malaisie. 

Ai-je besoin d’une assurance santé si je travaille pour une entreprise malaisienne ?

Si vous travaillez pour une entreprise malaisienne, il vaut généralement mieux étudier une assurance expatrié en complément de votre package, car votre employeur ne propose parfois qu’une assurance de groupe limitée.

Vous ne pouvez pas compter uniquement sur la sécurité sociale, car la couverture est assez limitée pour les expatriés.

Vous en trouverez beaucoup partout en Malaisie, car les assureurs étendent leur réseau dans le pays.

Combien coûte une assurance santé en Malaisie ?

Déterminer le coût d’une assurance santé internationale n’est pas la tâche la plus simple, mais elle est importante. 

Le prix dépend de votre âge, de la zone où vous voulez être couvert et de la part de chaque facture que vous acceptez de payer vous-même. Les formules internationales complètes coûtent le plus cher. Celles à franchise élevée peuvent coûter beaucoup moins. 

Mais attention, plusieurs facteurs entrent en jeu dans la tarification :

• Âge : plus il y a de bougies sur le gâteau, plus c’est cher.
• Franchises : une franchise plus élevée peut se traduire par un prix plus doux.
• Participations aux frais : acceptez-en davantage pour obtenir une formule plus économique.
• Mode de vie : vivre dangereusement ou exercer un métier à risque peut faire monter le prix.
• Maladies préexistantes : un lourd passé médical ? Préparez-vous à une éventuelle hausse.

Pour connaître les vrais chiffres, le mieux est d’en discuter avec un professionnel de l’assurance. Il combinera tous ces facteurs pour bâtir une formule adaptée à vos besoins.

Quelle est la meilleure compagnie d’assurance santé en Malaisie ?

Il n’existe pas de meilleure compagnie d’assurance santé en Malaisie, car chacune a ses avantages et ses inconvénients. 

Choisir la bonne compagnie en Malaisie, c’est un peu comme trouver la perle rare : les préférences personnelles comptent. Chaque société a ses atouts et ses limites.

Imaginez : un grand assureur renommé propose une formule complète et une gestion fluide des demandes, mais à un prix plus élevé. Vous profitez d’un service et d’une couverture irréprochables, mais votre budget peut en pâtir.

À l’inverse, une option plus économique peut ne pas couvrir les hôpitaux privés. Il y a aussi ces formules bon marché très tentantes, mais méfiez-vous des franchises élevées, qui ne sont avantageuses que dans certains cas.

Pour comparer les assureurs, gardez ces deux critères en tête :

• Examen du contrat : épluchez les détails. Qu’est-ce qui est inclus ? Qu’est-ce qui est exclu ? Quel engagement financier cela représente-t-il ?
• Réputation de la société : choisissez une société bien établie en Malaisie. Un bonus si elle dispose d’un vaste réseau d’hôpitaux agréés.

Un peu perdu ? Pas de panique : discutez avec un courtier. C’est l’expert de l’assurance, et il pourra vous conseiller pour simplifier votre décision.

Ai-je besoin d’une assurance santé pour être éligible au MM2H ?

Oui, si vous avez moins de 60 ans. Les listes de contrôle officielles du MM2H comptent l’assurance santé parmi les documents nécessaires pour renouveler votre pass ou ajouter une personne à charge, et les titulaires de 60 ans et plus en sont dispensés. Les pages officielles ne fixent pas de montant minimal de couverture : vérifiez donc la règle en vigueur sur le portail MM2H ou auprès d’un agent agréé.

Que se passe-t-il si j’ai besoin de soins hospitaliers en Malaisie sans assurance ?

Vous serez facturé directement, et en tant qu’étranger vous paierez nettement plus qu’un citoyen malaisien pour le même traitement dans un hôpital public, auquel s’ajoute la taxe de service de 6 % si vous êtes soigné dans le privé. Les hôpitaux publics vous soigneront quand même en urgence, mais vous êtes responsable de la facture ensuite, ce qui est la principale raison de prendre une assurance même si vous tombez rarement malade.

Puis-je me plaindre auprès de Bank Negara Malaysia si mon assureur refuse une demande ?

Oui. Bank Negara Malaysia réglemente tous les assureurs et opérateurs takaful agréés, et vous pouvez déposer une plainte directement auprès d’elle. Vous pouvez aussi porter le litige devant le Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), un organisme gratuit et indépendant qui traite les litiges jusqu’à RM250 000.

Mon assurance santé expatrié couvrira-t-elle une maladie préexistante ?

En général pas tout de suite, et parfois pas du tout. La plupart des formules internationales et locales excluent d’emblée les maladies préexistantes ou appliquent un délai de carence avant de payer une demande qui s’y rapporte. Lisez attentivement les conditions du contrat et demandez à votre courtier de vous détailler les exclusions en termes clairs avant de souscrire.

Puis-je utiliser PERKESO ou le FWHS si je suis retraité en Malaisie ?

Non. PERKESO comme le Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme exigent un employeur malaisien en activité. Si vous êtes retraité, au MM2H ou sans emploi sur place, vous devez prendre votre propre assurance santé locale ou internationale.

La taxe de service de 6 % sur les soins privés s’applique-t-elle à ma prime d’assurance ?

Non, la SST de 6 % s’applique à la facture de soins privés elle-même, pas à votre prime d’assurance. Si votre assureur règle directement cette facture à votre place, la taxe est incluse dans ce que l’hôpital facture à votre assureur, et vous ne la verrez donc généralement pas comme une ligne distincte.

Les expatriés peuvent-ils souscrire la nouvelle formule MediAsas ?

Pas encore. MediAsas est toujours en phase pilote pour les employés de certaines organisations de la vallée de Klang. Le lancement national est prévu pour janvier 2027. BNM n’a pas dit si les non-citoyens pourront la souscrire : renseignez-vous auprès d’un courtier une fois les détails du lancement connus.

Quelle est la meilleure assurance santé pour moi ?

Posez-vous la question : à quelle fréquence pensez-vous recourir à votre assurance santé, et quel niveau de couverture vous rassurerait vraiment ? 

Que ce soit pour les frais imprévus ou pour la tranquillité d’esprit, souscrire une assurance santé mérite réflexion pour tout expatrié en Malaisie.

Si le choix vous semble difficile, une bonne approche consiste à commencer par comparer des devis et à demander des conseils impartiaux à Tenzing. Ils peuvent vous aider à choisir la formule qui répond le mieux à vos besoins.

Guides d’assurance dans d’autres pays

Nous avons aussi des guides sur l’assurance santé dans d’autres pays, notamment :

• Assurance santé en Thaïlande : ce qu’il faut savoir en tant qu’expatrié
• Comment choisir la meilleure assurance voyage pour le Canada
• Assurance santé pour les expatriés en Chine : ce qu’il faut savoir
• Assurance santé en Allemagne : ce qu’il faut savoir en tant qu’expatrié
• Assurance santé en Malaisie pour les expatriés : ce qu’il faut savoir
• Assurance santé au Vietnam : ce qu’il faut savoir en tant qu’expatrié