Seguro médico en Malasia para expatriados: guía 2026

Cuando la gente se muda a Malasia, el seguro médico no suele ser lo primero en lo que piensa, porque el sistema sanitario del país es de primera y los médicos y la mayoría del personal sanitario hablan muy bien inglés. 

Aun así, tener un seguro médico te da tranquilidad, tanto a ti como a tus seres queridos, cuando se trata de atención sanitaria. Y no es el único motivo. 

En este artículo te contamos todo lo que necesitas saber sobre el seguro médico en Malasia: si te conviene contratarlo, qué opciones tienes, cuánto cuesta y cómo elegir el plan adecuado. 

¿Necesito un seguro médico en Malasia?

En Malasia puedes pagar tú mismo los tratamientos básicos. Pero para tratamientos graves, tener seguro ayuda a cubrir los costes.

En general, la sanidad en Malasia es lo bastante barata como para que puedas pagar de tu bolsillo y prescindir del seguro médico en la mayoría de los casos. Aunque cuesta menos que tratamientos similares en Occidente, el tratamiento para extranjeros cuesta más de lo que pagarían los malasios. 

Esa diferencia se ha ampliado desde el 1 de julio de 2025, cuando Malasia empezó a cobrar un impuesto sobre ventas y servicios (SST) del 6 % en la sanidad privada para los no ciudadanos, ya plenamente aplicado en 2026. Los proveedores privados que facturan más de RM1,5 millones al año añaden ese 6 % a tu factura si eres extranjero; los ciudadanos malasios, así como la atención en hospitales públicos y universitarios, siguen exentos. Los hospitales públicos, por su parte, ya cobran más a los no ciudadanos que a los ciudadanos.

Para un expatriado asegurado esto casi no se nota, porque su póliza absorbe el coste. Para quien paga en efectivo, es un 6 % más en cada factura privada, lo que agranda la brecha entre el gasto asegurado y el no asegurado y hace más fácil justificar un plan privado. De momento el impuesto no ha frenado mucho la demanda: en mayo de 2026, el ministro de Finanzas II, Amir Hamzah Azizan, dijo que los hospitales privados de Penang, Johor y el valle de Klang seguían atrayendo pacientes extranjeros pese al impuesto del 6 %.

Además, la atención médica puede resultar cara. Hace muchos años, un amigo que vivía en una ciudad pequeña de Sarawak contrajo leptospirosis. No se la diagnosticaron hasta que estaba en las últimas fases de la infección, y para entonces su estado era crítico.

Los médicos lo trasladaron en avión al Mount Elizabeth, un hospital de Singapur, que contaba con mejores instalaciones y medicamentos para el tratamiento que necesitaba.

La evacuación de urgencia desde Malasia y el coste del tratamiento en Singapur habrían hecho mella en su cuenta bancaria si no hubiera estado asegurado. Por suerte, su aseguradora cubrió todas sus facturas.

Esto significa que un buen seguro médico puede ahorrarte muchas facturas sanitarias abultadas.

Lo que cobran realmente los hospitales públicos a los extranjeros

Los hospitales públicos cobran a los no ciudadanos mucho más que a los malasios, y la diferencia es mayor de lo que la mayoría espera.

En el Hospital Kuala Lumpur, uno de los principales hospitales públicos del país, los extranjeros pagan una tarifa fija de RM100 al día por la hospitalización, sea cual sea la categoría de la habitación. Los ciudadanos pagan entre RM0 y RM15 al día, según la categoría. Para los extranjeros, las tarifas de habitación van de RM160 a RM320 al día por una cama estándar, de RM300 a RM500 al día por una habitación ejecutiva y RM360 por cuidados intensivos. Los ciudadanos pagan unos RM3 a RM120 al día por una cama estándar y RM150 a RM225 por una habitación ejecutiva. (Verificado en octubre de 2026 en la página de tarifas del propio hospital, actualizada por última vez en diciembre de 2023.)

Conviene saber: Estas cifras son tarifas orientativas del Hospital Kuala Lumpur; cada hospital público fija su propio baremo detallado, así que el importe exacto puede variar de un centro a otro. En cualquier caso, la tarifa para extranjeros siempre es bastante superior a la de los ciudadanos, y esa diferencia aumenta todavía más en los centros privados, donde se suma el impuesto de servicios del 6 %.

¿Puedo usar el seguro de mi país de origen?

La mayoría de mis amigos expatriados que se mudaron a Malasia ya cuentan con un seguro de su país de origen.

Una amiga australiana y su marido tienen un plan de salud que incluye cobertura dental y evacuación médica. Por desgracia, su póliza es bastante cara y solo cubre los gastos médicos «durante viajes de negocios autorizados y los viajes de vacaciones asociados».

Mi amiga y su marido tienen 55 y 57 años, respectivamente, y dejarán de estar cubiertos a partir de los 70. Si se jubilan en Malasia, tendrán que buscar otro seguro.

Otro amigo tiene un seguro médico alemán. Era barato, pero solo era válido unos años después de irse de Alemania.

Puedes conservar el seguro médico de tu país de origen si tienes menos de 50 años. Pero algunas compañías pueden cobrar más por cubrirte en el extranjero.

Advertisement

Tipos de seguro médico

Las formas habituales de asegurarse en Malasia son:

• Seguridad Social de Malasia
• Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme
• Seguro internacional (para expatriados)
• Seguro local
• Seguro Takaful
• Seguro de grupo
• Seguro de viaje

Veamos cada uno de estos tipos con más detalle:

Seguridad Social de Malasia

En Malasia, el sistema de seguridad social se llama SOCSO (Social Security Organization). También puede que oigas su nombre malayo, PERKESO (Pertubuhan Keselamatan Sosial). En esta guía nos quedaremos con PERKESO.

PERKESO solo está disponible para quienes trabajan en una empresa malasia. 

Como los sistemas de seguridad social de otros países, PERKESO te ayuda ante el desempleo, la enfermedad o una pérdida. Tanto tú como tu empleador cotizáis según tus ingresos.

Los trabajadores extranjeros, incluidos los expatriados, deben inscribirse en PERKESO y cotizar al Employment Injury Scheme desde el 1 de enero de 2019. Otro cambio llegó el 1 de julio de 2024: el Invalidity Scheme se amplió a los trabajadores extranjeros y cubre la discapacidad permanente o el fallecimiento, sea cual sea la causa. Este régimen funciona como una red de seguridad y ofrece «protección frente a accidentes o enfermedades profesionales derivados del empleo y que se produzcan con motivo de este». Cubre los accidentes de trabajo, los accidentes industriales y de trayecto, y las enfermedades profesionales.

Pero PERKESO va más allá de la ayuda económica: también incluye un detalle atento con un programa gratuito de revisiones de salud. 

Si tienes 40 años o más, puedes hacerte revisiones gratuitas en clínicas concertadas registradas. El programa vigila la salud del corazón, detecta la diabetes y hace cribado de cáncer de cuello uterino y de mama. Es un cuidado extra para tu bienestar que demuestra que PERKESO no es solo cuestión de dinero.

Hay casos en los que no tienes que cotizar a PERKESO. 

Aquí van tres:

• Si eres autónomo
• Si eres propietario de un negocio
• Si trabajas para el Gobierno

Límites de la cobertura

Por supuesto, PERKESO tiene sus carencias. Solo puedes reclamar por lesiones en el trabajo o en el trayecto al trabajo.

Además, solo cubre las cotizaciones hasta los 60 años. Después, tienes que recurrir a tu pensión u otros fondos para pagar el tratamiento. No hay programas sociales para hijos ni familia, y los autónomos también quedan fuera de PERKESO.

El Non-Employment Injury Scheme de PERKESO, conocido como LINDUNG 24 JAM, añade cobertura las 24 horas para lesiones ocurridas fuera del trabajo y entra en vigor para los trabajadores extranjeros el 1 de junio de 2026. Es independiente del Invalidity Scheme, que cubre la discapacidad permanente o el fallecimiento por cualquier causa. La invalidez es una condición permanente, incurable o con pocas probabilidades de curarse, que te impide ganar con un trabajo acorde a tus capacidades físicas al menos un tercio de los ingresos habituales de una persona sana.

Pero si trabajas para una empresa malasia, puedes cotizar al Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme.

Presentar una reclamación

Puedes presentar tú mismo una reclamación a PERKESO, pero el departamento de recursos humanos de tu empresa suele ayudarte con el proceso. Habla primero con tu empresa para conocer más detalles.

Si te pones enfermo o te lesionas en el trabajo o de camino a él, puedes presentar una reclamación a PERKESO. 

Si te informas sobre cómo funciona el proceso, aumentas mucho tus posibilidades de recibir el reembolso. Te explico los pasos fundamentales para tener más opciones de que tu reclamación a PERKESO salga adelante.

Solicitar prestaciones médicas

Para solicitar prestaciones médicas necesitas estos documentos:

• Informe de accidente O informe de enfermedad profesional (formulario PKS68 o PKS69)
• Formulario de reclamación (formulario 10)
• Carta de identificación del empleador
• Registro de asistencia al trabajo
• Parte de baja médica
• Una copia de tus documentos de identidad
• Un informe policial y un croquis de tu ruta en el momento del accidente (para lesiones ocurridas en el trayecto al trabajo)

Una vez presentada la solicitud, puedes recibir tratamiento gratuito en las clínicas concertadas de PERKESO o en hospitales y clínicas públicos.

Para que te reembolsen un tratamiento fuera de las clínicas concertadas de PERKESO, necesitas documentos adicionales. Estos tratamientos no se realizan en clínicas concertadas de PERKESO ni en hospitales y clínicas públicos.

Tienes que rellenarlos y enviarlos a tu oficina local de PERKESO. PERKESO determina cuánto te reembolsa.

Estos documentos adicionales son:

• Formulario de reembolso de gastos de desplazamiento (formulario PKS (P) 24)
• Informe de reclamación de reembolso de pagos (general) (formulario PKS (P) 26)
• Recibo original del tratamiento
• Copia de tu tarjeta de citas
• Copia de tus informes médicos, si los hay

Cuando un médico certifica que no puedes trabajar durante al menos cuatro días, incluido el día del accidente laboral, recibes prestaciones por incapacidad temporal y se te pagan los días que no puedes trabajar.

Veamos ahora este programa.

Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme (FWHS)

El Gobierno malasio dispone del Foreign Worker Hospitalization and Surgical Insurance Scheme, también conocido como:

• FWHS
• SKHPPA
• SPIKPA

Pero solo pueden acceder a él las personas de entre 18 y 60 años.

Por una prima anual de RM120 (sin incluir el 8 % de impuesto de servicios ni los RM10 de timbre fiscal, es decir, RM139,60 en total), la póliza cubre hasta RM20.000 si te ingresan en un hospital público de Malasia.

Muchas aseguradoras ofrecen este programa, entre ellas Etiqa. Solo paga estancias en hospitales públicos no corporativizados, no en privados.

Todos los trabajadores extranjeros en Malasia deben estar asegurados con el FWHS, pero los beneficios de este programa para expatriados de larga duración son limitados. Si trabajas legalmente en Malasia, puedes conseguir un seguro médico a través de tu empleador, normalmente dentro de un seguro médico colectivo.

Los empleadores malasios suelen ofrecer seguro médico a sus empleados junto con la seguridad social. Aun así, quizá te interese contratar un seguro médico adicional propio para tener una cobertura todavía más completa.

Pero ¿y si estás jubilado o a punto de jubilarte, o no trabajas para una empresa malasia y no puedes acceder al FWHS ni a PERKESO? ¿Qué otras opciones tienes?

Seguro médico y MM2H (Malaysia My Second Home)

PERKESO y el FWHS solo se aplican si trabajas para una empresa malasia. Si estás jubilado, teletrabajas o vives en Malasia con un visado de larga estancia como el Malaysia My Second Home (MM2H), ninguno de los dos programas te cubre en absoluto.

Las listas de comprobación oficiales del MM2H incluyen el seguro médico entre los documentos que se presentan al renovar el pase o al añadir a una persona dependiente. Si tienes 60 años o más, estás exento. Elige una póliza que cubra el tratamiento dentro de Malasia, y no solo la evacuación de emergencia a tu país.

Las páginas oficiales no fijan un importe mínimo de cobertura, y las cifras que verás en internet no coinciden. Consulta el requisito vigente en el portal oficial del MM2H o confírmalo con un agente MM2H autorizado antes de presentar la solicitud.

Seguro para expatriados

El seguro para expatriados es una opción muy popular entre quienes viven en Malasia. Ofrece buena cobertura y no tiene muchas limitaciones. Estas pólizas están pensadas para expatriados, y algunas están respaldadas por aseguradoras globales.

A diferencia de la seguridad social de Malasia, no te limitas a la cobertura sanitaria ligada al trabajo. También puedes acudir al hospital que quieras, no solo a los públicos.

Cuando contratas un seguro médico para expatriados, también puedes incluir cobertura médica en Malasia y en el resto del mundo.

Si los hospitales locales no pueden prestar el tipo de atención que necesitas, tu póliza debería cubrir los gastos de repatriación y/o de cambio de hospital.

Conviene saber: Antes de contratar un seguro con una empresa internacional, ten en cuenta que los litigios se resuelven en el país donde la aseguradora tiene licencia y que la autoridad de seguros de Malasia no puede intervenir en tu nombre. Los litigios suelen ser caros y complicados, y podrían dejarte sin indemnización. Por eso es mejor contratar con compañías conocidas para evitar este problema.

Planes internacionales recomendados

Muchas aseguradoras internacionales ofrecen soluciones para expatriados. Cada plan tiene distintos niveles de cobertura, exclusiones y precios. Estas son algunas de las mejores opciones de seguro internacional para expatriados:

Advertisement

Cigna Global

Cigna Global es famosa por ser una de las mayores aseguradoras del mundo, con excelentes planes para expatriados en Malasia. Según el nivel que elijas, los planes cubren hospitalización, gastos médicos rutinarios e incluso óptica, atención dental y maternidad.

También puedes elegir cobertura de repatriación, transporte médico y responsabilidad civil familiar, que incluye daños físicos y pérdidas materiales o consecuentes.

Otras opciones de seguro para expatriados

Además de Cigna, hay muchos otros planes disponibles para expatriados en Malasia. 

• Geoblue Xplorer
• William Russell
• Aetna
• Allianz
• Safetywing (la mejor opción para nómadas digitales)

Puedes consultar nuestra página de comparativa de seguros para expatriados para ver lado a lado todos los proveedores internacionales más populares. 

La mayoría de las compañías no tienen facturación directa con los hospitales locales, así que tendrás que pagar primero de tu bolsillo, cubrir las facturas tú mismo y que te reembolsen más tarde. 

La única excepción es que contactes primero con la aseguradora y obtengas una autorización previa. 

Cobertura en EE. UU. = primas más altas

Todos los planes por los que pregunté excluían la cobertura en EE. UU. Esto se debe a que elegir un plan que incluya EE. UU. además de la cobertura mundial supone un aumento de las primas.

Yo no paso tiempo en EE. UU., así que no me hacía falta. Si tú sí, ten en cuenta que la cobertura es mucho más cara. Si necesitas cobertura en EE. UU., por lo general se recomienda BCBS Global Solutions por su amplia cobertura en Estados Unidos. 

Seguro local

Los planes locales los ofrecen empresas de Malasia y pueden funcionar de forma distinta a los seguros de tu país. Por ejemplo, muchos planes locales tienen límites de por vida. Esto significa que te cubren hasta una cantidad determinada a lo largo de toda tu vida. 

Si superas ese límite, el plan deja de cubrirte. 

Estos planes también limitan lo que pagan diariamente por tu habitación de hospital, y el tope depende del plan que elijas. El límite anual también puede ser inferior al de los seguros médicos para expatriados. 

Además, la mayoría de los planes solo cubren los gastos sanitarios generados en Malasia. 

Hay muchas aseguradoras en el mercado local malasio, entre ellas:

• AIA
• Allianz
• Great Eastern Life
• Hong Leong Assurance
• Prudential Assurance

Cuando vivía en Malasia, estaba asegurado con Prudential Assurance. La tarjeta médica de Prudential elimina el límite anual y usa un sistema de Med Value Points. Los puntos funcionan como un límite de por vida, y eliges entre RM1 millón, RM1,5 millones o RM2 millones.

Con Prudential puedes optar por una cantidad estipulada de Med Value Points. Ganas puntos de bonificación por mantenerte sano: si presentas pocas reclamaciones, tu aseguradora te concede puntos extra.

Si el total de tus reclamaciones pagadas supera tus Med Value Points más las bonificaciones acumuladas, Prudential sigue pagando el 80 % del coste total de las prestaciones.

También puedes personalizar los planes de Prudential según tus necesidades: eliges la tarifa de habitación y manutención y los Med Value Points.

Si comparas los Med Value Points con los límites anuales de otras pólizas, están a la par de la mayoría.

El límite de por vida es el único inconveniente importante de este plan. PruValueMed solo cubre el 80 % de las prestaciones que superan los Med Value Points.

Si buscas un plan sin límite de por vida, considera Allianz. Su tarjeta médica HealthInsured tiene un límite anual global de hasta RM5.000.000 y ningún límite global de por vida. Las primas dependen de tu edad y del plan que elijas, así que pide un presupuesto.

Si quieres un plan menos completo y más barato, Allianz también ofrece planes de gama media y baja. Lo que más me gusta de Allianz es su amplia cobertura del cáncer y sus opciones de franquicia. 

Tómate un tiempo para analizar bien tus opciones. Cada plan tiene sus puntos fuertes y sus puntos débiles. Lo mejor es elegir una compañía que encaje con tu situación de salud y tu estilo de vida y te dé la cobertura que más te convenga.

Usar el seguro local en hospitales concertados de Malasia

Para ingresar en un hospital concertado de Malasia, basta con presentar tu tarjeta médica y obtener la aprobación del médico, sin necesidad de hacer mucho papeleo.

Tu aseguradora actualiza cada año la lista de hospitales concertados, y puedes encontrarla en el folleto del seguro o en la documentación de la póliza.

Una ventaja destacable del seguro local es la comodidad de no tener que adelantar el pago de las facturas médicas. De hecho, la mayoría de las pólizas permiten un ingreso sin desembolso. 

Los hospitales de Malasia suelen enviar las facturas médicas directamente a tu aseguradora, lo que te agiliza la tramitación.

Usar el seguro local en hospitales no concertados de Malasia

Si te ingresan en un hospital no concertado de Malasia, avisa a tu agente de seguros cuanto antes. A menudo te reembolsarán igualmente las facturas médicas, pero tendrás que pagar de tu bolsillo antes de presentar la reclamación.

Recuerda guardar todas las copias originales de las facturas médicas, los informes médicos y las cartas de los médicos para tu reclamación.

Incluso con tarjeta médica, es posible que tengas que pagar parte de la atención que recibes, por ejemplo los medicamentos o una cita con el médico. Esto puede ocurrir si has optado por un copago. Significa que tú y tu aseguradora compartís el coste de tu tratamiento médico.

MediAsas: el nuevo plan básico respaldado por el Gobierno

Todavía no puedes contratar MediAsas, pero está en camino. Es un plan estándar de seguro hospitalario que Bank Negara Malaysia (BNM) prevé lanzar a nivel nacional a principios de 2027. (Verificado en octubre de 2026.)

Advertisement

BNM lo llama el plan Base MHIT (seguro médico y de salud y takaful). Paga las estancias hospitalarias, la cirugía, la cirugía ambulatoria, los cuidados intensivos y las pruebas y medicamentos asociados a un ingreso. Piensa en él como una capa básica sencilla. Las aseguradoras seguirán vendiendo planes más completos por encima.

Un piloto arrancó a finales de julio de 2026 con 6 aseguradoras y operadores de takaful y 10 hospitales privados del valle de Klang. Solo pueden adherirse empleados de determinados organismos públicos, empresas vinculadas al Gobierno y pequeñas empresas, así que los expatriados quedan fuera por ahora. BNM publicará los precios y características definitivos en el lanzamiento nacional de enero de 2027.

Los foros de dinero malasios están contentos con lo que ven hasta ahora. Podría ser una opción más barata mientras las primas de las tarjetas médicas siguen subiendo. La gente todavía espera ver cómo funcionan las franquicias en la práctica.

El libro blanco de BNM de enero de 2026 establece el diseño:

• Límite anual: RM100.000, que sube a RM150.000 a partir de los 60 años.
• Franquicia: RM500 por enfermedad, que sube a RM1.000 a partir de los 61 años.
• Hospitales de la red: sin copago adicional. En hospitales fuera de la red, además pagas el 20 % de la factura, con un tope de RM3.000.
• Versión estándar plus: un límite de RM300.000 con una franquicia de RM10.000 a RM15.000 (todavía en estudio). Las primas serían entre un 15 % y un 70 % más bajas.

BNM apunta a entre RM60 y RM550 al mes para quienes se adhieran hasta los 70 años. El libro blanco sitúa el plan estándar en unos RM80 a RM120 al mes entre los 31 y los 35 años. Entre los 61 y los 65 años, son RM280 a RM350. Son objetivos, no precios definitivos.

BNM no ha dicho si los extranjeros con visado de larga estancia podrán contratarlo. Hasta entonces, quédate con las opciones anteriores. Pregunta a tu corredor por MediAsas después del lanzamiento.

Seguro Takaful

Una opción evidente para el seguro privado en Malasia es el seguro local. Puedes contratar un seguro convencional o un seguro takaful, un tipo de seguro islámico que se ofrece como alternativa al convencional.

El takaful se diferencia del seguro convencional en su finalidad. Aportas a un fondo que puede ayudar a otros en caso de emergencia.

En cambio, el seguro convencional se contrata como seguridad financiera personal, y la aseguradora es quien asume el riesgo. Cada participante de un fondo takaful aporta según la cobertura que necesita y sus circunstancias.

Un contrato takaful establece la naturaleza del riesgo y el periodo de cobertura. Un operador de takaful, que cobra una comisión, gestiona el fondo.

Los participantes presentan reclamaciones que se pagan con cargo al fondo takaful. Los excedentes restantes, una vez dotadas las provisiones para futuras reclamaciones, pertenecen a los participantes del fondo.

El seguro convencional es distinto en este aspecto: el dinero sobrante y los beneficios pertenecen a los accionistas de la aseguradora.

El takaful no es exclusivo de ninguna religión. Puedes contratar un seguro takaful en muchas compañías de Malasia aunque no seas musulmán.

Pero el takaful tiene ciertas carencias. Estas son algunas a tener en cuenta:

• Pone demasiado énfasis en el reparto de beneficios
• Los modelos que usan los operadores en Malasia no están estrictamente regulados
• El reparto de beneficios con los operadores suele ser poco claro

Dadas las opiniones dispares sobre el takaful, en este artículo no recomiendo optar por él.

Seguro de grupo

Las empresas malasias están obligadas por ley a inscribir a todos sus empleados extranjeros en el Foreign Worker Hospitalization Scheme, que es una forma de seguro de grupo.

Pero solo los trabajadores extranjeros de entre 18 y 60 años pueden acceder al FWHS. La cobertura que ofrece suele ser muy limitada, y los planes no se pueden personalizar para ajustarse a las necesidades de cada empresa.

La mayoría de las empresas prefieren contratar un seguro de grupo adicional para sus empleados. El seguro de grupo ofrece mejor cobertura a tus empleados y suele concederse con descuento.

Muchas empresas de Malasia ofrecen seguros de grupo para empleados. Entre los principales nombres del mercado están:

• Great Eastern
• AIA
• Allianz
• AIG

Los planes de seguro de grupo son muy flexibles, ya que las necesidades y circunstancias de cada empresa son únicas. A veces se necesitan distintos niveles de cobertura incluso dentro del mismo grupo.

Si solo quieres cubrir los tratamientos ambulatorios de tus empleados, también hay paquetes para eso. 

Por ejemplo, Allianz tiene un plan Group Outpatient Clinical que cubre la atención médica ambulatoria, con servicios sin desembolso en clínicas concertadas y especialistas ambulatorios.

Para comparar pólizas y obtener una explicación detallada de todos los planes, habla con un corredor o un asesor de seguros.

Seguro de viaje

Hoy en día, muchas aseguradoras ofrecen cobertura internacional de corta duración (también la llamamos seguro de viaje), que puede durar desde unas semanas hasta unos años.

Hace unos años, un amigo estaba haciendo senderismo en Nepal y acabó rompiéndose una pierna. Sus lesiones eran graves y un helicóptero tuvo que llegar al lugar para trasladarlo desde las montañas a un hospital donde recibir el tratamiento urgente que necesitaba. Su seguro lo libró de unas facturas hospitalarias enormes. 

Por otro lado, conozco a alguien que no tiene un seguro médico de larga duración. Cada vez que viaja de su país a Malasia, contrata un seguro de viaje para tener una capa extra de protección.

Tiene veintipocos años, buena salud y alterna cada tres meses entre su país y Malasia, así que el seguro de viaje le funciona.

Cuando se rompió la pierna en Nepal y lo evacuaron en helicóptero, tuvo que pagar 1.200 US$. Su aseguradora de viaje se lo reembolsó en menos de dos meses.

La mayoría de los seguros de viaje solo reembolsan después de que presentes la reclamación. Aunque te piden que pagues primero, el reembolso es más fácil y rápido que en muchos otros seguros de viaje del mercado.

La cobertura debe empezar en tu país de origen

Normalmente, tienes que contratar el seguro de viaje desde tu país de origen. ¿Lo bueno? Los planes de viaje suelen ser bastante asequibles, mucho más baratos que la cobertura de larga duración.

Personalmente, no dudé en añadirlo a mi seguro médico actual porque sale a cuenta y las reclamaciones que he hecho en el pasado se tramitaron con rapidez.

Dicho esto, si estás pensando en contratar un seguro de viaje, hay algunos puntos importantes que conviene tener presentes.

Por ejemplo:

• Estas pólizas no cubren cuidados caros de larga duración.
• No cubren algunas afecciones importantes que padecen las mujeres, como el cáncer de mama, el cáncer de cuello uterino, la osteoporosis y el embarazo.

Además de los vuelos cancelados o los desastres inesperados, el seguro de viaje también te cubre si enfermas o te lesionas durante el viaje. Para escapadas cortas dentro de Malasia, contratar un seguro de viaje es una decisión prudente.

Solo es buena opción para viajes cortos

Si tu estancia en Malasia supera los tres meses, sobre todo si tienes problemas de salud destacables, conviene plantearse un seguro médico de larga duración. Algunas personas contratan un seguro de viaje si su póliza actual no cubre todos los destinos de su itinerario. 

Otras lo contratan como protección frente a gastos de su bolsillo en emergencias durante sus viajes.

El mejor seguro para expatriados en Malasia

No existe un plan de seguro único para todos los expatriados en Malasia. Siempre debes investigar, hablar con un corredor y elegir el que mejor encaje con tu estilo de vida y tus necesidades.

Si no quieres leerte toda esta guía pero quieres saber qué plan contratar, echa un vistazo a nuestra comparativa rápida de seguros médicos para expatriados.

Cuando sepas cuánta cobertura necesitas, fíjate en los excesos, las franquicias y los copagos y averigua qué te conviene más.

Aunque el plan que elijas debe ajustarse a tu presupuesto, no decidas solo por los precios más bajos.

Recuerda que un seguro local puede ofrecer una cobertura distinta a la de un seguro para expatriados en estos aspectos:

• Importe cubierto
• Tu edad
• Exclusiones

Dicho esto, veamos el seguro local frente al seguro para expatriados.

Seguro médico local frente a seguro médico para expatriados

Si contratas un seguro médico local, es poco probable que superes sus límites de cobertura. Las aseguradoras se aseguran de que los costes de los hospitales locales queden dentro de los límites de la mayoría de sus planes. El banco central de Malasia, Bank Negara, regula y supervisa los costes de los seguros locales.

Sin embargo, las aseguradoras locales tienen planes distintos y pueden no cubrir todos tus gastos sanitarios. 

El seguro para expatriados ofrece límites de cobertura más altos y extiende la protección más allá de Malasia, lo que te permite mantener el mismo plan aunque te traslades. En cambio, los planes locales son más baratos que el seguro médico para expatriados y suelen combinar seguro de vida, salud y jubilación en un paquete completo.

Recibirás una tarjeta médica al inscribirte en una aseguradora local. 

Usar esta tarjeta en un hospital de la red del proveedor, conocido como hospital concertado, agiliza la tramitación de las reclamaciones y simplifica el papeleo, lo que te garantiza un acceso eficaz a las prestaciones.

Otras consideraciones

Lee siempre con atención las exclusiones, las cláusulas de renovación y las franquicias de tu seguro médico.

Tengo amigos que descubrieron después que sus planes permitían a la aseguradora negarse a renovar al año siguiente si habían tenido algún problema de salud. Las primas de las tarjetas médicas locales no dejan de subir. Mensajes de foros de los últimos meses muestran a gente que elige una franquicia más alta para mantener bajo el coste mensual. Además, asegúrate de que tu seguro médico te cubra también cuando te desplaces. 

Ten en cuenta la cláusula de residencia en el extranjero, sobre todo si vas a estudiar o trabajar fuera de Malasia durante un tiempo: muchas pólizas pueden rechazar reclamaciones pasados 90 días en el extranjero.

Hay otro actor en el juego: los gastos razonables y habituales (Reasonable and Customary Charges). 

Esto te permite recuperar algo de dinero por tratamientos en el extranjero, pero hay una trampa: solo te reembolsarán hasta el importe que habrías pagado por el mismo procedimiento en Malasia. 

Así que, si te tratan en un lugar donde los costes médicos son muy altos en comparación con Malasia, es posible que tu cobertura solo cubra una parte de la factura.

Elige un plan que te dé una cobertura completa, aunque no sea la opción más barata. Lee la letra pequeña, mira qué dicen otros en las opiniones de clientes y habla con un corredor antes de comprometerte con un plan.

Corredores de seguros

Hay muchas empresas de corredores de seguros en Malasia. Pagas lo mismo por tu seguro que si lo contrataras directamente con la aseguradora. Además, aceptan tarjetas de crédito.

A mí me gusta trabajar con un corredor porque puede ofrecerte una gama más amplia de planes de varias aseguradoras. También puede guiarte entre las opciones según tus necesidades.

Lo ideal es trabajar con un corredor imparcial que se preocupe por tu bienestar y tus necesidades. Los corredores tienen un interés en ti, ya que ganan comisiones de venta cada año que sigues con ellos.

Esa comisión, en cambio, se la queda la aseguradora si contratas directamente con ella. Esto significa que los corredores quieren encontrarte un plan con el que estés contento y conservarte como cliente.

Ten presente que los corredores solo pueden ofrecerte una ayuda limitada con reclamaciones o disputas.

También puedes cambiar de corredor sin cambiar de plan de seguro si alguna vez no estás contento con el servicio de tu corredor.

Si quieres contratar un seguro médico a través de un corredor, echa un vistazo a International Citizens Insurance.

Cómo reclamar contra tu aseguradora

Todas las aseguradoras y operadores de takaful con licencia en Malasia están regulados por Bank Negara Malaysia (BNM), el banco central. Si tu aseguradora rechaza una reclamación que consideras válida o retrasa el pago, empieza por el departamento interno de reclamaciones de la propia aseguradora; toda aseguradora con licencia está obligada a tener uno.

Si eso no lo resuelve, tienes dos vías gratuitas para escalar el caso:

• Presentar una queja ante Bank Negara Malaysia a través de su servicio de quejas BNMLINK.
• Llevar tu caso al Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), un organismo independiente de resolución de disputas designado por BNM.

Acude primero a la unidad de reclamaciones de tu aseguradora, porque de lo contrario BNMLINK no aceptará tu caso. Si la aseguradora no ha respondido tras 14 días, puedes enviarlo a BNMLINK.

El FMOS sustituyó al antiguo Ombudsman for Financial Services (OFS) el 1 de enero de 2025 y gestiona disputas, incluidas las reclamaciones denegadas de seguros médicos y de viaje, de hasta RM250.000.

Por lo general, debes presentar tu caso ante el FMOS en un plazo de seis meses desde la decisión final de tu aseguradora, así que no esperes demasiado con una reclamación denegada antes de escalarla.

Comparadores

Los comparadores te permiten buscar muchos planes de seguro en un solo sitio web, lo que te ahorra tiempo y posiblemente dinero. Hay bastantes sitios que analizan planes de seguro en Malasia y exponen sus ventajas e inconvenientes.

Yo usé esta lista de sitios al investigar planes de seguro médico en Malasia.

• Compare Hero
• Ringgit Plus
• iMoney.my

El principal inconveniente de los comparadores es que se centran sobre todo en los límites de cobertura y las primas, sin mostrar lo que realmente te da el seguro.

Al final, sigue siendo buena idea leer las pólizas con atención y hablar con un corredor o representante de seguros de confianza antes de comprar.

También puedes consultar nuestra comparativa de seguros médicos para expatriados para ver lado a lado los planes más populares para expatriados en Malasia.

Preguntas frecuentes

Veamos algunas de las preguntas más habituales sobre el seguro médico en Malasia.

¿Pueden los extranjeros contratar un seguro médico en Malasia?

En cuanto al seguro privado, puedes contratar el plan que quieras. Sin embargo, conviene estudiarlo bien antes de comprarlo. 

Puedes contratar un seguro local en Malasia siempre que estés en el país por trabajo o negocios, o si eres residente. Necesitas un visado de trabajo o de negocios, o un justificante de residencia, para contratar con una aseguradora local.

Son preguntas estándar. Es posible que te hagan preguntas más específicas para extranjeros, como «¿Por qué necesita una póliza de clase Malasia?».

Si eres estudiante internacional, debes contratar un seguro médico local. A través de tu centro de estudios, puedes contratar el seguro médico que ofrece Education Malaysia Global Services.

EMGS trabaja con tres aseguradoras médicas:

• The Pacific Insurance
• Great Eastern Takaful
• Etiqa Family Takaful

Todos estos paquetes de seguro cumplen los requisitos de cobertura establecidos por el Ministerio de Educación de Malasia.

Si no eres estudiante, puedes explorar otros planes de salud. 

Malasia tampoco tiene un sistema de seguro médico público voluntario como el de México. Lo más parecido es la seguridad social, gestionada por un organismo público. La única forma de acceder a ella es trabajar para una empresa en Malasia. 

¿Necesito un seguro médico si trabajo para una empresa malasia?

Si trabajas para una empresa malasia, por lo general es mejor valorar un seguro para expatriados además de tu paquete laboral, ya que tu empleador puede ofrecer solo una cobertura colectiva limitada.

No puedes depender únicamente de la seguridad social, porque la cobertura para expatriados es bastante limitada.

Encontrarás muchas de ellas por toda Malasia, ya que las aseguradoras se están expandiendo por el país.

¿Cuánto cuesta un seguro médico en Malasia?

Determinar el coste de un seguro médico internacional puede no ser tarea fácil, pero es importante. 

El precio depende de tu edad, de dónde quieras estar cubierto y de qué parte de cada factura estés dispuesto a pagar tú mismo. Los planes internacionales completos son los que más cuestan. Los planes con franquicia alta pueden costar bastante menos. 

Pero ojo, hay varios factores que influyen en el precio:

• Edad: cuantas más velas en la tarta, más caro sale.
• Franquicias: una franquicia más alta puede traducirse en un precio más amable.
• Copagos: acepta copagos más altos para conseguir un plan más económico.
• Estilo de vida: llevar una vida de riesgo o tener un trabajo peligroso puede subir el precio.
• Enfermedades preexistentes: ¿historial médico complicado? Prepárate para una posible subida.

Para descifrar las cifras reales, lo mejor es charlar con un profesional de seguros. Combinará todos estos factores para diseñar un plan que se ajuste a tus necesidades.

¿Cuál es la mejor aseguradora de salud en Malasia?

No hay una única mejor aseguradora de salud en Malasia, porque cada una tiene ventajas e inconvenientes. 

Elegir la aseguradora adecuada en Malasia se parece a encontrar la pareja perfecta: influyen las preferencias personales. Cada compañía tiene sus ventajas y sus inconvenientes.

Piensa en este escenario: una gran aseguradora de renombre que ofrece un plan completo y una tramitación ágil de las reclamaciones puede costar más. Disfrutas de un servicio y una cobertura impecables, pero tu presupuesto puede resentirse.

Por otro lado, una opción más económica puede no cubrir los hospitales privados. Luego están esos planes baratos tan tentadores, pero cuidado con las franquicias altas: solo compensan en situaciones concretas.

Al comparar proveedores de seguros, ten presentes estos dos factores:

• Análisis de la póliza: revisa los detalles con lupa. ¿Qué incluye? ¿Qué excluye? ¿Qué compromiso económico supone?
• Reputación de la compañía: opta por una compañía con buena presencia en Malasia. Puntos extra si cuenta con una amplia red de hospitales concertados.

¿Te sientes un poco perdido? No pasa nada: habla con un corredor. Son los expertos en seguros y pueden darte una recomendación que te facilite la decisión.

¿Necesito un seguro médico para optar al MM2H?

Sí, si tienes menos de 60 años. Las listas de comprobación oficiales del MM2H incluyen el seguro médico entre los documentos necesarios para renovar el pase o añadir a una persona dependiente, y los titulares de 60 años o más están exentos. Las páginas oficiales no fijan un importe mínimo de cobertura, así que confirma la norma vigente en el portal del MM2H o con un agente autorizado.

¿Qué pasa si necesito tratamiento hospitalario en Malasia sin seguro?

Te facturarán directamente y, como extranjero, pagarás bastante más que un ciudadano malasio por el mismo tratamiento en un hospital público, además del impuesto de servicios del 6 % si te tratan en un centro privado. Los hospitales públicos te atenderán igualmente en una urgencia, pero eres responsable de la factura después, y ese es el principal motivo para tener seguro aunque rara vez te pongas enfermo.

¿Puedo reclamar ante Bank Negara Malaysia si mi aseguradora deniega una reclamación?

Sí. Bank Negara Malaysia regula a todas las aseguradoras y operadores de takaful con licencia, y puedes presentar una queja directamente ante ella. También puedes llevar la disputa al Financial Markets Ombudsman Service (FMOS), un organismo gratuito e independiente que gestiona disputas de reclamaciones de hasta RM250.000.

¿Cubrirá mi seguro médico para expatriados una enfermedad preexistente?

Normalmente no de inmediato, y a veces no la cubre en absoluto. La mayoría de los planes internacionales y locales excluyen directamente las enfermedades preexistentes o aplican un periodo de carencia antes de pagar una reclamación relacionada con ellas. Lee con atención el condicionado de la póliza y pide a tu corredor que te explique las exclusiones en lenguaje sencillo antes de contratar.

¿Puedo usar PERKESO o el FWHS si estoy jubilado en Malasia?

No. Tanto PERKESO como el Foreign Workers Hospitalization and Surgical Scheme exigen un empleador malasio en activo. Si estás jubilado, con MM2H o sin empleo local, tienes que contratar por tu cuenta un seguro médico local o internacional.

¿Se aplica el impuesto de servicios del 6 % a la sanidad privada a mi prima del seguro?

No, el SST del 6 % se aplica a la factura de la sanidad privada en sí, no a tu prima del seguro. Si tu aseguradora paga esa factura directamente por ti, el impuesto está incluido en lo que el hospital cobra a tu aseguradora, así que normalmente no lo verás como una partida aparte.

¿Pueden los expatriados contratar el nuevo plan MediAsas?

Todavía no. MediAsas sigue en fase piloto para empleados de determinadas organizaciones del valle de Klang. El lanzamiento nacional está previsto para enero de 2027. BNM no ha dicho si los no ciudadanos podrán contratarlo, así que consulta con un corredor cuando se conozcan los detalles del lanzamiento.

¿Cuál es el mejor seguro médico para mí?

Piénsalo: ¿con qué frecuencia imaginas que usarás tu seguro médico y cuánta cobertura te daría de verdad tranquilidad? 

Ya sea por gastos inesperados o por tranquilidad en general, tener un seguro médico es algo que todo expatriado en Malasia debería plantearse.

Si te cuesta decidirte por el seguro ideal, un enfoque práctico es empezar comparando presupuestos y pedir consejo imparcial a Tenzing. Pueden ayudarte a elegir el plan que mejor se ajuste a tus necesidades.

Guías de seguros en otros países

También tenemos guías de seguros médicos en otros países, entre ellos:

• Seguro médico en Tailandia: lo que debes saber como expatriado
• Cómo elegir el mejor seguro de viaje para Canadá
• Seguro médico para expatriados en China: lo que debes saber
• Seguro médico en Alemania: lo que debes saber como expatriado
• Seguro médico en Malasia para expatriados: lo que debes saber
• Seguro médico en Vietnam: lo que debes saber como expatriado