Krankenversicherung in Malaysia für Expats: Was du 2025 wissen musst

Wenn Menschen nach Malaysia ziehen, ist Krankenversicherung meist nicht das Erste, woran sie denken, da das Gesundheitssystem in Malaysia erstklassig ist und die Ärzte sowie das meiste Gesundheitspersonal hervorragend Englisch sprechen können. 

Nun, eine Krankenversicherung gibt dir und deinen Liebsten Ruhe in Bezug auf Gesundheitsbedürfnisse. Aber das ist nicht der einzige Grund. 

In diesem Artikel erfährst du alles, was du über Krankenversicherungen in Malaysia wissen musst, einschließlich ob du eine abschließen solltest, welche Optionen dir zur Verfügung stehen, welche Kosten anfallen und wie du den richtigen Plan wählst. 

Wenn du nicht diesen gesamten Leitfaden lesen möchtest, aber wissen willst, welche Versicherung du wählen solltest, sieh dir unseren schnellen Vergleich von Expat-Krankenversicherungen an.

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Brauche ich eine Krankenversicherung in Malaysia?

In Malaysia kannst du grundlegende Behandlungen selbst bezahlen. Aber für ernsthafte Behandlungen hilft dir eine Versicherung, die Kosten zu decken.

Im Allgemeinen ist das Gesundheitssystem in Malaysia günstig genug, sodass du die Behandlung aus eigener Tasche bezahlen und in den meisten Fällen auf eine Krankenversicherung verzichten kannst. Obwohl es billiger ist als ähnliche Behandlungen im Westen, kosten Behandlungen für Ausländer mehr als das, was malaysische Staatsangehörige zahlen würden.

Hinzu kommt, dass medizinische Versorgung teuer werden kann. Vor vielen Jahren erkrankte ein Freund, der in einer kleinen Stadt in Sarawak lebte, an Leptospirose. Die Krankheit wurde erst in einem fortgeschrittenen Stadium diagnostiziert. Zu diesem Zeitpunkt war er bereits in kritischem Zustand.

Ärzte flogen ihn ins Mount Elizabeth, ein Krankenhaus in Singapur. Sie hatten bessere Einrichtungen und Medikamente, um ihm die notwendige Behandlung zukommen zu lassen.

Der Notfalltransport aus Malaysia und die Kosten der Behandlung in Singapur hätten ein großes Loch in seine Finanzen reißen können, wenn er nicht versichert gewesen wäre. Glücklicherweise übernahm seine Versicherungsgesellschaft alle Kosten.

Das bedeutet, dass ein guter Krankenversicherungsplan dich vor hohen medizinischen Kosten bewahren kann.

Kann ich meine Versicherung von zu Hause nutzen?

Die meisten meiner Expat-Freunde, die nach Malaysia gezogen sind, sind bereits durch einen Versicherungsplan aus ihrem Heimatland abgesichert.

Eine Freundin aus Australien und ihr Mann haben eine Krankenversicherung, die unter anderem Zahnarztkosten und medizinische Evakuierung abdeckt. Leider ist ihre Police jedoch recht teuer und deckt nur medizinische Kosten „bei autorisierter Geschäftsreise und damit verbundenen Urlaubsreisen“ ab.

Meine Freundin und ihr Ehemann sind 55 bzw. 57 Jahre alt. Ab einem Alter von 70 sind sie nicht mehr versichert. Wenn sie in Malaysia in Rente gehen, müssen sie einen anderen Versicherungsplan finden.

Ein anderer Freund hat eine Krankenversicherung aus Deutschland. Sie war günstig, war aber nur ein paar Jahre gültig, nachdem er aus Deutschland ausgezogen ist.

Du kannst eine Krankenversicherung aus deinem Heimatland bekommen, wenn du unter 50 Jahre alt bist. Aber manche Unternehmen können mehr verlangen, um dich im Ausland abzudecken.

Arten der Krankenversicherung

Gewöhnliche Wege, um in Malaysia versichert zu sein, sind:

• Sozialversicherung Malaysia
• Krankenhaus- und Chirurgie-Versicherung für ausländische Arbeiter
• Internationale (Expat) Versicherung
• Lokale Versicherung
• Takaful-Versicherung
• Gruppenversicherung
• Reiseversicherung

Schauen wir uns jede dieser Arten genauer an:

Malaysische Sozialversicherung

In Malaysia wird unser Sozialversicherungssystem SOCSO oder Social Security Organization genannt. Du könntest es auch als PERKESO hören, die malaysische Bezeichnung (Pertubuhan Keselamatan Sosial). Im Lauf dieses Leitfadens bleiben wir bei PERKESO.

PERKESO ist nur für diejenigen verfügbar, die bei einem malaysischen Unternehmen arbeiten. 

Ähnlich wie in anderen sozialen Sicherungssystemen hilft dir PERKESO bei Arbeitslosigkeit, Krankheit oder Verlust. Sowohl du als auch dein Arbeitgeber tragen bei, entsprechend deines Einkommens.

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Seit Juli 2024 müssen sich ausländische Arbeitnehmer, einschließlich Expats, bei PERKESO anmelden und in das System einzahlen. Diese Versicherung wirkt wie ein Sicherheitsnetz und bietet ‘Schutz gegen Unfälle oder Berufskrankheiten, die bei oder durch die Arbeit entstehen’. Sie deckt Arbeitsunfälle, Industrie- und Wegeunfälle sowie Berufskrankheiten ab.

Aber PERKESO geht über finanzielle Hilfe hinaus und bietet ein durchdachtes Extra mit einem kostenlosen Gesundheitscheckprogramm. 

Wenn du 40 Jahre oder älter bist, kannst du kostenlose Check-ups in registrierten Panelkliniken erhalten. Das Gesundheits-Screening-Programm achtet auf deine Herzgesundheit, prüft auf Diabetes und nimmt ein Screening auf Gebärmutterhalskrebs und Brustkrebs vor. Das zeigt, dass PERKESO mehr ist als nur finanzielle Absicherung.

Es gibt einige Fälle, in denen du nicht in PERKESO einzahlen musst. 

Hier sind drei:

• Wenn du selbständig bist
• Wenn du ein Unternehmen besitzt
• Wenn du für die Regierung arbeitest

Deckungsgrenzen

Natürlich hat PERKESO auch seine Grenzen. Du kannst nur für Verletzungen am Arbeitsplatz oder auf deinem Arbeitsweg Ansprüche geltend machen.

Es deckt auch nur Beiträge bis zum Alter von 55 Jahren ab. Danach musst du dich auf deine Rente oder andere Mittel verlassen, um die Behandlungskosten zu decken. Es gibt keine Sozialpläne für Kinder und Familien. Und Selbständige sind ebenfalls von PERKESO ausgeschlossen.

PERKESO bietet auch einen 24-Stunden-Schutz für Arbeitnehmer, die aufgrund jeglicher Ursache, die nicht mit ihrer Beschäftigung zusammenhängt, von Invalidität oder Tod betroffen sind. Invalidität bezieht sich auf einen dauerhaften Zustand, der unheilbar oder schwer zu heilen ist, und du nicht in der Lage bist, durch geeignete Arbeit ein Drittel des üblichen Einkommens einer gesunden Person zu verdienen.

Aber wenn du für ein malaysisches Unternehmen arbeitest, kannst du zum Kranken- und Chirurgie-Schema für ausländische Arbeitnehmer beitragen.

Einen Anspruch einreichen

Du kannst selbst einen PERKESO-Anspruch einreichen, aber normalerweise hilft dir die Personalabteilung deines Unternehmens dabei. Sprich zuerst mit deiner Firma, um mehr Details zu erfahren.

Wenn du jemals bei der Arbeit oder auf dem Weg zur Arbeit krank wirst oder dich verletzt, kannst du einen PERKESO-Anspruch geltend machen. 

Indem du dich über den Anspruchsprozess informierst, kannst du deine Chancen auf Erstattung erheblich erhöhen. Lass mich dich durch die entscheidenden Schritte führen, um die Wahrscheinlichkeit eines erfolgreichen PERKESO-Anspruchs zu steigern.

Medizinische Leistungen beantragen

Um medizinische Leistungen zu beantragen, benötigst du folgende Dokumente:

• Unfallbericht ODER Berufskrankheitsbericht (Formular PKS68 oder PKS69)
• Anspruchsformular (Formular 10)
• Arbeitgeberbescheinigung
• Anwesenheitsnachweis
• Bescheinigung über den Krankheitsurlaub
• Eine Kopie deiner Ausweisdokumente
• Polizeibericht und Skizzenkarte deiner Route zum Zeitpunkt des Unfalls (für Verletzungen, die während der Berufsfahrt passieren)

Sobald du dich beworben hast, kannst du in PERKESO-Kliniken oder Regierungs-Krankenhäusern und -Kliniken kostenlos behandelt werden.

Um für nicht-PERKESO-Panel-Behandlungen eine Rückerstattung zu erhalten, benötigst du zusätzliche Dokumente. Diese Dokumente sind nicht in PERKESO-Panelkliniken oder öffentlichen Krankenhäusern und Kliniken enthalten.

Du musst sie ausfüllen und an dein lokales PERKESO-Büro schicken. PERKESO bestimmt, wie viel du erstattet bekommst.

Diese zusätzlichen Dokumente sind:

• Reisekostenerstattungsformular (Formular PKS (P) 24)
• Rückerstattungsabrechnungsbericht (Allgemein) (Formular PKS (P) 26)
• Originalbeleg der Behandlung
• Kopie deiner Terminkarte
• Kopie deines medizinischen Berichts (falls vorhanden)

Wenn ein Arzt bescheinigt, dass du mindestens vier Tage arbeitsunfähig bist, einschließlich des Tages des Arbeitsunfalls, erhältst du vorübergehende Invaliditätsleistungen und Bezahlung für die Tage, an denen du nicht arbeiten kannst.

Schauen wir uns als nächstes dieses Programm an.

Krankenhaus- und Chirurgie-Schema für ausländische Arbeiter (FWHS)

Die malaysische Regierung hat das Versicherungsschema für Krankenhausaufenthalt und chirurgische Eingriffe für ausländische Arbeitnehmer eingeführt, auch bekannt als:

• FWHS
• SKHPPA
• SPIKPA

Aber nur diejenigen zwischen 18 und 59 Jahren können es erhalten.

Für eine Jahresprämie von MYR120 — zuzüglich 6 Prozent Verkaufs- und Servicesteuer oder MYR10 Stempelsteuer — deckt die Police bis zu MYR20,000 ab, wenn du in einem malaysischen Regierungs-Krankenhaus aufgenommen wirst.

Viele Versicherungsunternehmen bieten dieses Schema an. Chubb ist ein von der malaysischen Gesundheitsbehörde ernanntes und genehmigtes Versicherungsunternehmen, um ausländischen Arbeitnehmern diese Versicherung anzubieten.

Alle ausländischen Arbeitnehmer in Malaysia müssen unter FWHS versichert sein, aber die Vorteile dieses Schemas für langfristige Expats sind begrenzt. Wenn du legal in Malaysia angestellt bist, kannst du durch deinen Arbeitgeber eine Krankenversicherung erhalten, normalerweise im Rahmen eines Gruppenversicherungspakets.

Malaysische Arbeitgeber bieten ihren Mitarbeitern in der Regel neben der sozialen Sicherheit eine Krankenversicherung an. Du könntest jedoch eine zusätzliche Krankenversicherung abschließen wollen, um einen noch umfassenderen Versicherungsschutz zu bekommen.

Aber was ist, wenn du pensioniert oder in Rente bist oder nicht von einem malaysischen Unternehmen beschäftigt bist und weder FWHS noch PERKESO bekommen kannst? Welche anderen Optionen hast du?

Expat-Versicherung

Expat-Versicherungen sind eine beliebte Option für Expats, die in Malaysia leben. Sie bieten guten Schutz und haben nicht viele Einschränkungen. Diese Policen sind für Expats konzipiert, einige davon von globalen Versicherungsunternehmen gezeichnet.

Im Gegensatz zur Sozialversicherung in Malaysia bist du nicht nur auf die Gesundheitsversorgung am Arbeitsplatz beschränkt. Du kannst auch jedes Krankenhaus besuchen, das du möchtest, nicht nur staatliche Krankenhäuser.

Wenn du eine Expat-Krankenversicherung abschließt, kannst du dich auch für einen medizinischen Schutz in Malaysia und im Rest der Welt entscheiden.

Wenn lokale Krankenhäuser nicht die Art der Versorgung bieten können, die du benötigst, sollte deine Police wahrscheinlich die Kosten für die Rückführung und/oder den Krankenhauswechsel decken.

Gut zu wissen: Bevor du eine Versicherung von einem internationalen Unternehmen kaufst, solltest du dir bewusst sein, dass Rechtsstreitigkeiten in dem Land abgewickelt werden, in dem der Versicherer lizenziert ist, und die Versicherungsbehörde in Malaysia nicht auf deiner Seite eingreifen kann. Streitfälle sind oft kostspielig und problematisch und könnten dazu führen, dass du nicht entschädigt wirst. Daher ist es besser, Versicherungen von bekannten Unternehmen zu wählen, um dieses Problem zu vermeiden.

Empfohlene internationale Versicherungspläne

Viele internationale Versicherungsunternehmen bieten Lösungen für Expats an. Jeder Plan hat andere Deckungsstufen, Ausschlüsse und Preise. Hier sind einige der besten internationalen Expat-Versicherungsoptionen:

Cigna Global

Cigna Global ist bekannt dafür, eines der größten Versicherungsunternehmen der Welt zu sein, mit exzellenten Plänen für Expats in Malaysia. Je nachdem, welches Niveau du wählst, decken die Pläne Krankenhausaufenthalte, routinemäßige medizinische Ausgaben und sogar augenärztliche, zahnärztliche und Mutterschaftsvorsorge.

Du kannst auch Rückführungsschutz, medizinische Transporte und familiäre Haftpflicht wählen, die körperliche Verletzungen sowie materielle oder Folgeschäden einschließen.

Weitere Expat-Versicherungsoptionen

Neben Cigna gibt es viele andere Versicherungspläne für Expats in Malaysia. 

• Geoblue Xplorer
• William Russell
• Aetna
• Allianz
• Safetywing (am besten für digitale Nomaden)

Du kannst auf unserer Vergleichsseite für Expat-Versicherungen alle beliebten internationalen Versicherungsanbieter für Expats mit einem Vergleich nebeneinander ansehen. 

Es ist erwähnenswert, dass die meisten Unternehmen keine direkte Abrechnung mit lokalen Krankenhäusern haben, sodass du die Rechnungen zunächst aus eigener Tasche bezahlen und später eine Rückerstattung beantragen musst. 

Die einzige Ausnahme wäre, wenn du zuerst ein Versicherungsunternehmen kontaktierst und eine vorherige Genehmigung erhältst. 

USA-Abdeckung = Höhere Prämien

Alle von mir abgefragten Pläne schlossen die Deckung für die USA aus. Dies liegt daran, dass die Wahl eines Plans, der zusätzlich zur weltweiten Abdeckung die USA umfasst, eine Erhöhung der Prämien bedeutet.

Ich verbringe keine Zeit in den USA, daher war dies für mich nicht notwendig. Wenn du es tust, sei dir der viel höheren Kosten für die Deckung bewusst. Wenn du USA-Abdeckung benötigst, wird GeoBlue allgemein empfohlen, da es eine breite Palette von Deckungen in den Vereinigten Staaten bietet.

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Lokale Versicherung

Lokale Versicherungspläne werden von Unternehmen in Malaysia angeboten und funktionieren möglicherweise anders als deine Versicherungspläne zu Hause. Beispielsweise haben viele lokale Pläne Lebenszeitsgrenzen. Dies bedeutet, dass sie dich für einen bestimmten Betrag im Laufe deines Lebens abdecken. 

Wenn du dieses Limit überschreitest, übernimmt der Versicherungsplan keine Kosten mehr. 

Diese Pläne begrenzen auch, wie viel sie für Krankenhausaufenthalte decken, normalerweise MYR200 pro Tag. Das Jahreslimit ist ebenfalls viel niedriger als das, was durch Expat-Krankenversicherungspläne angeboten wird. 

Anstelle von US$1.000.000 könnte das Jahreslimit so niedrig wie US$280.000 (MYR1,3 Millionen) sein. Zudem decken die meisten Pläne nur Gesundheitsausgaben, die in Malaysia anfallen. 

Es gibt viele Versicherungsgesellschaften auf dem lokalen malaysischen Markt, einschließlich:

• AIA
• Allianz
• Great Eastern Life
• Hong Leong Assurance
• Prudential Assurance

Als ich in Malaysia lebte, war ich bei Prudential Assurance versichert. Die Prudential-Medizinische Karte entfernt Jahres- und Lebenszeitsgrenzen und ersetzt sie durch ein Med Value Points System.

Du kannst dich für eine festgelegte Anzahl an Med Value Points entscheiden, wenn du Prudential wählst. Du erhältst Bonuspunkte, indem du gesund bleibst. Wenn du keine großen Ansprüche geltend machst, belohnt dich dein Versicherungsunternehmen mit zusätzlichen Punkten.

Wenn deine gesamten Ansprüche deine Med Value Points plus alle angesammelten Bonuspunkte übersteigen, bezahlt Prudential trotzdem 80 Prozent der Gesamtkosten der Leistungen.

Du kannst die Pläne von Prudential auch an deine Bedürfnisse anpassen. Du kannst deine Zimmer- und Verpflegungssätze und Med Value Points wählen.

Wenn du die Med Value Points mit den Jahreslimits anderer Policen vergleichst, ist es jedoch auf Augenhöhe mit den meisten von ihnen.

Der einzige große Nachteil dieses Plans ist die Lebenszeitsgrenze. PruValueMed deckt nur 80 Prozent der Leistungen ab, die über die Med Value Points hinausgehen.

Wenn du nach einem Plan ohne Lebenszeitsgrenzen suchst, überlege, dich bei Allianz umzusehen. Allianz ist bekannt für seine großzügigen Jahreslimits, die bis zu MYR5.000.000 (US$1.000.000) erreichen. Es bietet ein hervorragendes Preis-Leistungs-Verhältnis, da grundlegende Pläne ab nur MYR480 pro Monat vor Steuern beginnen.

Wenn du einen weniger umfassenden und preisgünstigeren Plan wünschst, bietet Allianz auch Pläne im mittleren und unteren Preissegment an. Was mir an Allianz am meisten gefällt, ist die umfassende Krebserkrankungsdeckung und die Optionsvielfalt bei den Selbstbeteiligungen. 

Halte inne und schaue dir wirklich deine Optionen an. Jeder Versicherungsplan hat seine guten und weniger guten Seiten. Dein bester Schritt ist es, ein Unternehmen zu wählen, das gut zu deiner Gesundheitssituation und deinem Lebensstil passt und dir die passende Deckung bietet.

Nutzung der lokalen Krankenversicherung in malaysischen Panel-Krankenhäusern

Um in ein malaysisches Panel-Krankenhaus aufgenommen zu werden, zeige einfach deine medizinische Karte vor und erhalte die Arztgenehmigung—es gibt keine Notwendigkeit, umfangreiche Bürokratie zu bewältigen.

Dein Versicherer aktualisiert das Verzeichnis der Panel-Krankenhäuser jährlich, und du findest diese Informationen in deinem Versicherungsprospekt oder deiner Police.

Ein bemerkenswerter Vorteil von lokalen Versicherungen ist die Bequemlichkeit, dass du nicht im Voraus für deine medizinischen Rechnungen bezahlen musst. Tatsächlich erleichtern die meisten Policen einen bargeldlosen Aufnahmeprozess. 

Krankenhäuser in Malaysia reichen die medizinischen Rechnungen normalerweise direkt bei deinem Versicherer ein, was den Anspruchsprozess für dich vereinfacht.

Nutzung der lokalen Krankenversicherung in nicht-Panel-Krankenhäusern in Malaysien

Wenn du in ein nicht-Panel-Krankenhaus in Malaysia aufgenommen wirst, informiere sofort deinen Versicherungsagenten. Oftmals erstatten sie dir die medizinischen Rechnungen trotzdem, aber du musst vorab aus eigener Tasche bezahlen, bevor du einen Anspruch geltend machen kannst.

Denke daran, alle Originaldokumente der medizinischen Rechnungen, medizinischen Berichte und Arztbriefe für deinen Anspruch aufzubewahren.

Selbst mit einer medizinischen Karte musst du möglicherweise einen Teil der erhaltenen Versorgung, vielleicht für Medikamente oder einen Arzttermin, selbst bezahlen. Dies kann passieren, wenn du eine Selbstbeteiligung gewählt hast. Das bedeutet, dass du und dein Versicherer die Kosten deiner medizinischen Behandlung teilen.

Takaful-Versicherung

Eine offensichtliche Wahl für private Versicherungen in Malaysia ist die lokale Versicherung. Du kannst entweder herkömmliche Versicherungen oder Takaful-Versicherungen kaufen, eine Art der islamischen Versicherung, die als Alternative zu herkömmlichen Versicherungen angeboten wird.

Takaful unterscheidet sich von herkömmlichen Versicherungen in seiner Absicht. Du trägst zu einem Fonds bei, der anderen im Notfall helfen kann.

Aber du kaufst herkömmliche Versicherungen als persönliche finanzielle Absicherung, wobei das Versicherungsunternehmen der Risikoträger ist. Jeder Teilnehmer eines Takaful-Fonds leistet Beiträge basierend auf seinem benötigten Versicherungsschutz und seinen Umständen.

Ein Takaful-Vertrag legt die Art des Risikos und die Abdeckungsdauer fest. Ein Takaful-Betreiber, der eine Gebühr erhebt, verwaltet den Fonds.

Teilnehmer stellen Ansprüche, die aus dem Takaful-Fonds bezahlt werden. Die verbleibenden Überschüsse—nach Berücksichtigung zukünftiger Ansprüche—stehen den Teilnehmern des Fonds zu.

Herkömmliche Versicherungen unterscheiden sich in diesem Aspekt. Das zusätzliche Geld und die Gewinne gehören den Aktionären der Versicherungsgesellschaft.

Takaful ist nicht religionsspezifisch. Du kannst Takaful-Versicherungen bei vielen Unternehmen in Malaysia kaufen, auch wenn du kein Muslim bist.

Aber Takaful hat bestimmte Nachteile. Hier sind einige Punkte, die zu beachten sind:

• Zu starker Fokus auf Gewinnverteilung
• Modelle, die von Betreibern in Malaysia verwendet werden, sind nicht streng reguliert
• Die Gewinnverteilung mit Betreibern ist oft unklar

Angesichts der gemischten Bewertungen zu Takaful würde ich davon abraten, in diesem Artikel dafür zu plädieren.

Gruppenversicherung

Malaysische Unternehmen sind gesetzlich verpflichtet, alle ausländischen Mitarbeiter für das Foreign Worker Hospitalization Scheme anzumelden, eine Form der Gruppenversicherung.

Aber nur ausländische Arbeiter im Alter zwischen 18 und 60 Jahren können die FWHS in Anspruch nehmen. Das angebotene Deckungsniveau ist oft sehr begrenzt, und die Pläne können nicht an die Bedürfnisse jedes Unternehmens angepasst werden.

Die meisten Unternehmen kaufen stattdessen zusätzliche Gruppenversicherungen für ihre Mitarbeiter. Gruppenversicherungen bieten eine bessere Abdeckung für deine Mitarbeiter und werden oft mit einem Rabatt angeboten.

Viele Unternehmen in Malaysia bieten Gruppenversicherungen für Mitarbeiter an. Große Namen auf dem Markt sind:

• Great Eastern
• AIA
• Allianz
• AIG

Gruppenversicherungspläne sind sehr flexibel, da die Bedürfnisse und Umstände jedes Unternehmens einzigartig sind. Manchmal sind unterschiedliche Deckungsstufen erforderlich, auch innerhalb der gleichen Gruppe.

Wenn du nur die ambulante Behandlung deiner Mitarbeiter abdecken möchtest, gibt es dafür ebenfalls Pakete. 

Zum Beispiel hat die Allianz einen Group Outpatient Clinical Plan, der die ambulante ärztliche Versorgung abdeckt, mit bargeldlosen Einrichtungen in Vertragskliniken und bei ambulanten Fachärzten.

Um Policen zu vergleichen und eine detaillierte Erklärung aller Pläne zu erhalten, sprich mit einem Makler oder einem Versicherungsberater.

Reiseversicherung

Heutzutage bieten viele Versicherungsgesellschaften kurzfristige internationale Abdeckungen an (wir nennen es auch Reiseversicherung), die von ein paar Wochen bis zu mehreren Jahren dauern können.

Vor ein paar Jahren war mein Freund in Nepal wandern und hat sich das Bein gebrochen. Seine Verletzungen waren ernst, und ein Hubschrauber musste anrücken, um ihn aus den Bergen ins Krankenhaus zu fliegen, damit er die dringend benötigte Behandlung erhalten konnte. Seine Versicherung hat ihn wirklich vor einigen hohen Krankenhausrechnungen gerettet. 

Andererseits kenne ich jemanden ohne langfristige Krankenversicherung. Jedes Mal, wenn er von seinem Heimatland nach Malaysia reist, entscheidet er sich für eine Reiseversicherung, um eine zusätzliche Schutzschicht zu haben.

Er ist in den Zwanzigern, bei guter Gesundheit, und wechselt alle drei Monate zwischen seinem Heimatland und Malaysia, sodass Reiseversicherung für ihn funktioniert.

Als er sich in Nepal das Bein brach und ausgeflogen wurde, musste er 1.200 US-Dollar zahlen. Er wurde später innerhalb von weniger als zwei Monaten von seiner Reiseversicherungsgesellschaft erstattet.

Die meisten Reiseversicherungen erstatten dir erst, nachdem du deinen Anspruch eingereicht hast. Während sie dich bitten, zuerst zu zahlen, ist es einfacher und schneller, zurückerstattet zu werden als bei vielen anderen Reiseversicherungen auf dem Markt.

Deckung muss im Heimatland beginnen

In der Regel musst du die Reiseversicherung von deinem Heimatland aus beantragen. Der positive Aspekt? Reiseversicherungspläne sind oft recht erschwinglich, viel günstiger als langfristige Abdeckung.

Ich habe nicht gezögert, sie neben meiner bestehenden Krankenversicherung einzuschließen, da sie kostengünstig ist und die Anträge, die ich in der Vergangenheit gestellt habe, zügig bearbeitet wurden.

Das gesagt, wenn du darüber nachdenkst, eine Reiseversicherung abzuschließen, gibt es ein paar wichtige Dinge zu beachten.

Zum Beispiel:

• Diese Policen decken keine teuren langfristigen Betreuungen ab.
• Sie decken nicht einige wichtige medizinische Bedingungen ab, die bei Frauen auftreten. Dazu gehören Brustkrebs, Gebärmutterhalskrebs, Osteoporose oder Schwangerschaft.

Abgesehen von abgesagten Flügen oder unerwarteten Katastrophen sorgt die Reiseversicherung auch dafür, dass du abgedeckt bist, wenn du während deiner Reise erkrankst oder dich verletzt. Für kürzere Ausflüge nach Malaysia ist die Überlegung einer Reiseversicherung eine kluge Entscheidung.

Nur eine gute Wahl für Kurzreisen

Wenn dein Aufenthalt in Malaysia länger als drei Monate dauert, insbesondere wenn du erhebliche medizinische Bedenken hast, ist es ratsam, langfristige Krankenversicherung in Erwägung zu ziehen. Manche Menschen wählen Reiseversicherung, wenn ihre bestehende Police nicht alle Reiseziele auf ihrer Reiseroute abdeckt.

Andere sichern sich damit zusätzlich gegen unerwartete Ausgaben während ihrer Reisen ab.

Beste Versicherung für Expats in Malaysia

Es gibt keinen Einheits-Versicherungsplan für Expats in Malaysia. Du solltest immer versuchen, deine Recherche zu machen, mit einem Makler zu sprechen und dann eine auszuwählen, die gut zu deinem Lebensstil und deinen Bedürfnissen passt.

Wenn du weißt, wie viel Deckung du benötigst, sieh dir die Selbstbeteiligungen, Abzüge und Zuzahlungen an und finde heraus, was am besten für dich geeignet ist.

Während dein gewählter Plan in dein Budget passen sollte, zahle nicht nach den niedrigsten Preisen, die es gibt.

Denke daran, dass lokale Versicherungen möglicherweise eine Deckung bieten, die sich von der Expat-Versicherung in diesen Bereichen unterscheidet:

• Abgedeckte Summe
• Dein Alter
• Ausschlüsse

Damit wollen wir einen Blick auf lokale Versicherung im Vergleich zu Expat-Versicherung werfen.

Lokale Krankenversicherung versus Expat-Krankenversicherung 

Wenn du eine lokale Krankenversicherung kaufst, wirst du wahrscheinlich die Deckungsgrenzen nicht überschreiten. Versicherungsgesellschaften sorgen dafür, dass die Kosten in lokalen Krankenhäusern innerhalb der Grenzen der meisten ihrer Pläne liegen. Die malaysische Zentralbank, Bank Negara, reguliert und überwacht die lokalen Versicherungskosten.

Lokale Versicherungsgesellschaften haben jedoch unterschiedliche Pläne, die deine Gesundheitsausgaben möglicherweise nicht vollständig abdecken. 

Expat-Versicherung bietet höhere Deckungsgrenzen und erweitert den Schutz über Malaysia hinaus, sodass du im gleichen Plan bleiben kannst, auch wenn du umziehst. Im Gegensatz dazu sind lokale Versicherungspläne günstiger als die von Expats, oft in einer umfassenden Kombination aus Leben-, Gesundheits- und Rentenversicherung.

Bei der Einschreibung bei einem lokalen Anbieter erhältst du eine Krankenkarte. 

Mit dieser Karte wird es einfacher, im Krankenhaus des Netzwerks des Anbieters, bekannt als Panel-Krankenhaus, die Ansprüche abzuwickeln und den Papierkram zu vereinfachen, wodurch ein effizienter Zugang zu Leistungen gesichert wird.

Weitere Überlegungen

Lies immer sorgfältig über die Ausschlüsse, erneuerbaren Klauseln und Selbstbeteiligungen in deinem Krankenversicherungsplan.

Ich habe Freunde, die nach dem Abschluss herausfanden, dass ihre Pläne dem Versicherer erlaubten, die Verlängerung im nächsten Jahr zu verweigern, wenn sie gesundheitliche Probleme hatten. Achte auch darauf, dass dein Krankenversicherungsplan dich beim Reisen abdeckt. 

Beachte die Klausel über den Wohnsitz im Ausland, besonders wenn du eine Zeit lang außerhalb Malaysias studierst oder arbeitest — viele Versicherungspolicen könnten nach 90 Tagen im Ausland Ansprüche ablehnen.

Es gibt jetzt einen weiteren Spieler im Spiel namens Reasonable and Customary Charges. 

Dieser ermöglicht dir, einen Teil der Kosten für eine Behandlung im Ausland zurückerstattet zu bekommen, aber es gibt einen Haken. Du wirst nur bis zu dem Betrag erstattet, den du in Malaysia für das gleiche Verfahren bezahlt hättest. 

Falls du also in einem Land behandelt wirst, in dem die medizinischen Kosten im Vergleich zu Malaysia sehr hoch sind, deckt deine Versicherung möglicherweise nur einen Teil der Rechnung ab.

Wähle einen Plan, der dir einen umfassenden Schutz bietet, auch wenn er nicht die günstigste Option ist. Lies die Details genau durch, prüfe, was andere in Kundenrezensionen sagen, und sprich mit einem Makler, bevor du dich für einen Versicherungsplan entscheidest.

Versicherungsmakler

Es gibt viele Versicherungsmaklerunternehmen in Malaysia. Du zahlst dasselbe für deine Versicherung, wie du es direkt bei der Versicherungsgesellschaft tun würdest. Sie akzeptieren auch Kreditkarten.

Mir gefällt es, einen Makler zu benutzen, weil sie dir eine breitere Auswahl an Plänen von verschiedenen Versicherern anbieten können. Sie können dich auch anhand deiner Bedürfnisse durch die Optionen führen.

Idealerweise willst du mit einem unvoreingenommenen Makler zusammenarbeiten, der sich um dein Wohl und deine Anforderungen kümmert. Makler haben ein Interesse an dir, da sie Provisionen jedes Jahr erhalten, in dem du bei ihnen bleibst.

Diese Provision wird von der Versicherungsgesellschaft behalten, wenn du direkt bei ihnen kaufst. Das bedeutet, Makler wollen dir einen Plan finden, mit dem du zufrieden bist, und dich als Kunden behalten.

Sei dir bewusst, dass Makler dir nur begrenzt bei Ansprüchen oder Streitigkeiten helfen können.

Du kannst auch den Makler wechseln, ohne deinen Versicherungsplan zu ändern, wenn du mit den angebotenen Services deines Maklers unzufrieden bist.

Wenn du eine Krankenversicherung über einen Makler kaufen möchtest, sieh dir International Citizens Insurance an.

Vergleichsseiten

Vergleichsseiten ermöglichen es dir, viele Versicherungspläne auf einer Website zu durchsuchen, wodurch du Zeit und möglicherweise Geld sparen kannst. Es gibt einige Seiten, die Versicherungspläne in Malaysia bewerten und die Vor- und Nachteile aufzeigen.

Ich habe diese Liste von Seiten verwendet, als ich malaysische Krankenversicherungspläne recherchiert habe.

• Bbazaar
• Compare Hero
• GoBear
• iBanding
• Ringgit Plus

Der Hauptnachteil der Vergleichsseiten ist, dass sie sich hauptsächlich auf die Anzahl der Deckungsgrenzen und Prämien konzentrieren, ohne zu zeigen, was du wirklich von der Versicherung erhältst.

Am Ende ist es dennoch eine gute Idee, Versicherungspolicen sorgfältig zu lesen und mit einem zuverlässigen Makler oder Versicherungsvertreter zu sprechen, bevor du einen Kauf tätigst.

Du kannst auch unseren Vergleich der Expat-Krankenversicherungen für einen direkten Vergleich beliebter Pläne für Expats in Malaysia ansehen.

Häufig gestellte Fragen

Lass uns einen Blick auf einige der häufig gestellten Fragen zu Krankenversicherungen in Malaysia werfen.

Können Ausländer in Malaysia eine Krankenversicherung abschließen?

Bei privaten Versicherungen kannst du jeden gewünschten Plan kaufen. Du solltest den Plan jedoch gut studieren, bevor du ihn kaufst. 

Du kannst eine lokale Versicherung in Malaysia abschließen, solange du dich aus geschäftlichen oder beruflichen Gründen im Land aufhältst oder wenn du wohnhaft bist. Du benötigst ein Arbeits- oder Geschäftsvisum oder einen Nachweis über den Aufenthaltsstatus, um bei einem lokalen Versicherer Versicherungsschutz zu erwerben.

Dies sind Standardfragen. Du musst möglicherweise spezifischere, auf Ausländer ausgerichtete Fragen beantworten, wie: „Warum benötigst du eine Malaysia-Klassenpolice?“

Wenn du internationaler Student bist, musst du eine lokale Krankenversicherung abschließen. Über deine Schule kannst du eine von Education Malaysia Global Services angebotene Krankenversicherung erwerben.

EMGS arbeitet mit drei Versicherungsgesellschaften zusammen:

• AIA
• AXA
• Hong Leong MSIG Takaful

Alle diese Versicherungspakete erfüllen die Deckungsanforderungen des malaysischen Bildungsministeriums.

Wenn du kein Student bist, kannst du andere Krankenversicherungspläne erkunden. 

Malaysia hat auch kein freiwilliges öffentliches Krankenversicherungssystem wie Mexiko. Das Nächste daran ist die Sozialversicherung, die von einer Regierungsbehörde betrieben wird. Der einzige Weg, sie zu bekommen, ist durch eine Anstellung bei einem Unternehmen in Malaysia. 

Brauchst du eine Krankenversicherung, wenn du für ein malaysisches Unternehmen arbeitest?

Wenn du für ein malaysisches Unternehmen arbeitest, ist es generell besser, zusätzlich zur Beschäftigungspaket eine Auslandsversicherung in Betracht zu ziehen, da dein Arbeitgeber möglicherweise nur eine begrenzte Gruppenkrankenversicherung anbietet.

Du kannst dich nicht allein auf die Sozialversicherung verlassen, da der Schutz für Expats ziemlich eingeschränkt ist.

Du kannst viele von ihnen überall in Malaysia finden, da sich Versicherungsunternehmen im Land ausbreiten.

Wie viel kostet die Krankenversicherung in Malaysia?

Die Kosten für eine internationale Krankenversicherung zu bestimmen, mag nicht die einfachste Aufgabe der Welt sein, aber es ist eine wichtige. 

Ähnlich wie bei der Entschlüsselung eines Puzzles – seine Feinheiten hängen von den Nuancen deines gewählten Plans und spezifischen Anforderungen ab. Wenn du zu einem umfassenden internationalen Krankenversicherungsplan tendierst, rechne mit einer jährlichen Investition zwischen 1.000 und 2.000 US-Dollar. 

Wenn du dich für einen bescheideneren Plan entscheidest, könntest du unter 500 US-Dollar landen, aber bereite dich auf Einschränkungen vor, oft mit einer Obergrenze von etwa 150.000 RM pro Jahr (ca. 35.000 US-Dollar).

Hier kommt der faszinierende Aspekt: ein erstklassiger Plan mit lebenslangem Schutz beginnt typischerweise bei beträchtlichen 1.000.000 US-Dollar ohne lästige lebenslange Begrenzungen.

Aber halt dich fest, es gibt Einflussfaktoren im Preisspiel:

• Alter: Je mehr Kerzen auf deinem Kuchen, desto teurer wird es.
• Selbstbehalte: Ein höherer Selbstbehalt könnte einen freundlicheren Preis bedeuten.
• Zuzahlungen: Gib mehr Geld für höhere Zuzahlungen aus, um einen budgetfreundlichen Plan zu haben.
• Lebensstil: Ein Leben am Limit oder ein risikoreicher Job könnten den Preis erhöhen.
• Vorerkrankungen: Schwere Krankengeschichte? Mach dich bereit für einen möglichen Preisanstieg.

Um den Code zu knacken und die echten Zahlen zu erfahren, ist es das Beste, ein ehrliches Gespräch mit einem Versicherungsprofi zu führen. Sie weben all diese Faktoren zusammen, um einen Plan zu erstellen, der deine einzigartigen Bedürfnisse erfüllt.

Was ist die beste Krankenversicherungsgesellschaft in Malaysia? 

Es gibt keine einzige beste Krankenversicherungsgesellschaft in Malaysia, da jede ihre eigenen Vor- und Nachteile hat. 

Die richtige Krankenversicherungsgesellschaft in Malaysia auszuwählen ist vergleichbar mit der Suche nach dem perfekten Partner – individuelle Vorlieben spielen eine Rolle. Jede Gesellschaft hat ihre eigenen Vorteile und Nachteile.

Berücksichtige dieses Szenario: Ein renommierter Versicherungsgigant bietet einen umfassenden Gesundheitsplan und einen reibungslosen Anspruchsprozess an, könnte jedoch mit einem höheren Preis verbunden sein. Während du einen tadellosen Service und Schutz genießt, könnte es dein Budget belasten.

Auf der anderen Seite könnte eine budgetfreundlichere Option den Schutz in privaten Krankenhäusern nicht einschließen. Und dann gibt es die verlockenden günstigen Pläne, aber sei vorsichtig mit hohen Selbstbehalten – sie sind nur in bestimmten Situationen vorteilhaft.

Wenn du durch das Versicherungslandschaft navigierst, behalte diese beiden Schlüsselfaktoren im Auge:

• Richtliniendurchsicht: Tauche in die Details ein. Was ist enthalten? Was ist ausgeschlossen? Was ist die finanzielle Verpflichtung?
• Unternehmensstellung: Wähle eine renommierte Gesellschaft in Malaysia. Bonuspunkte, wenn sie ein ausgedehntes Netz an Partnerkrankenhäusern haben.

Fühlst du dich ein wenig verwirrt? Keine Sorge – führe ein Gespräch mit einem Makler. Sie sind die Experten im Versicherungsbereich und können eine Empfehlung aussprechen, um die Komplexität deiner Entscheidungsfindung zu erleichtern.

Versicherungsleitfaden für andere Länder

Wir haben auch unseren Krankenversicherungsleitfaden für andere Länder, einschließlich:

• Krankenversicherung in Thailand: Was du als Expat wissen solltest
• Wie man die beste Reiseversicherung für Kanada wählt
• Krankenversicherung für Expats in China: Was du wissen solltest
• Krankenversicherung in Deutschland: Was du als Expat wissen solltest
• Krankenversicherung in Malaysia für Expats: Was du wissen solltest
• Krankenversicherung in Vietnam: Was du als Expat wissen solltest

Nun bist du an der Reihe

Lassen Sie uns darüber nachdenken: Wie oft stellst du dir vor, deine Krankenversicherung zu nutzen, und welcher Umfang an Deckung würde dich wirklich beruhigen? 

Ob für unerwartete Kosten oder für ein insgesamt besseres Gefühl der Sicherheit, eine Krankenversicherung ist eine kluge Überlegung für jeden Expat in Malaysia.

Wenn es dir schwerfällt, die ideale Versicherung zu finden, ist es ein praktischer Ansatz, Angebote zu vergleichen und unverbindliche Ratschläge von Tenzing einzuholen. Sie können dir dabei helfen, den Plan zu wählen, der am besten zu deinen Bedürfnissen passt.

Zitierte Quellen