Krankenversicherung für Expats in China: Was Du 2025 wissen musst

Bist du kürzlich nach China gezogen, um dort zu leben oder zu arbeiten? Dann wirst du wahrscheinlich eine Krankenversicherung benötigen.

Wenn es um Krankenversicherung in China geht, sind deine Möglichkeiten grenzenlos. Du hast lokale Versicherungen, Offshore-Versicherungen, Gruppenversicherungen, Sozialversicherungen und Versicherungen, die du durch deine Arbeit in China erhältst.

Aber nicht alle Versicherungen sind gleich. Und selbst wenn du über die Firma, für die du arbeitest, krankenversichert bist, benötigst du eventuell eine Zusatzversicherung.

Dieser Leitfaden nimmt das Rätselraten aus der Versicherung für Expats in China und erklärt alle Wahlmöglichkeiten, die du hast.

Falls du wissen möchtest, welche Krankenversicherung du abschließen sollst, schau dir Cigna Global an.

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Brauchst du eine Krankenversicherung in China?

Bevor du nach China umziehst, gibt es ein paar Dinge, die du über das Land wissen solltest, besonders wenn es um die Krankenversicherung und ihre Rolle in der chinesischen Gesellschaft geht.

China, oder die Volksrepublik China, ist anders als jedes andere Land, das du bisher gesehen hast. Ungefähr 1,4 Milliarden Menschen leben in China. Tatsächlich hat eine durchschnittliche Provinzhauptstadt etwa fünf bis zehn Millionen Einwohner und auf Geld wird viel Wert gelegt.

Was hat das mit Krankenversicherung zu tun? Es bedeutet, du musst Geld vorweisen, um im Krankenhaus eine gute Behandlung zu bekommen.

Andernfalls könnten dir diese Szenarien passieren:

• Anzahlung vor der Behandlung:
• Wenn du Ausländer bist, werden sie dich erst um eine Anzahlung bitten, bevor sie dich behandeln, falls du keine gültige Krankenversicherung hast, die deinen Deckungsstatus schnell prüfen kann. Es spielt keine Rolle, ob du in einem öffentlichen Krankenhaus oder einer privaten Klinik bist. Du wirst diese Erfahrung machen, wenn du eine Behandlung in einem Krankenhaus oder einer Klinik in China benötigst.
• Wenn es sich nicht um eine lebensbedrohliche Situation handelt, sagen wir ein gebrochener Arm, werden sie dich warten lassen, bis entweder jemand im Voraus bezahlt oder deine Versicherung dich freigibt. Deshalb solltest du immer einen Notfallfonds zur Verfügung haben, möglicherweise eine Kreditkarte.
• Keine volle Aufmerksamkeit:
• In einer lebensbedrohlichen Situation werden sie dich behandeln, da es gesetzlich Krankenhäusern nicht erlaubt ist, dich sterben zu lassen. Aber das bedeutet, dass du keine volle Aufmerksamkeit oder vollständige Behandlung erhältst, bis geklärt ist, wer die Rechnung bezahlt und welche Leistungen abgedeckt sind.
• Höhere Gesundheitskosten:
• Wenn du denkst, dass China in Bezug auf die Gesundheitsversorgung günstig ist, denke noch einmal nach.
• In Städten wie Peking, Shanghai, Hongkong, Guangzhou und Macao ist die private Gesundheitsversorgung überhaupt nicht günstig. Tatsächlich sind einige der privaten Kliniken so teuer wie Krankenhäuser in den USA, dem teuersten Gesundheitssystem der Welt.
• Für andere, besser entwickelte Städte wie Hangzhou, Suzhou, Shenzhen, Qingdao und in den 22 Provinzhauptstädten ist die private Gesundheitsversorgung kostspielig. Auch wenn du noch nie von diesen Städten gehört hast, sind sie ziemlich entwickelt und haben gute Gesundheitsoptionen.
• In solch „kleineren“ Städten findest du viele öffentliche Krankenhäuser, aber nicht viele private Krankenhäuser. Die meisten öffentlichen Krankenhäuser haben VIP-Bereiche für private Gesundheitsversorgung und können normalerweise ziemlich gute medizinische Versorgung nach westlichem Standard bieten.

Deshalb wird dringend empfohlen, eine Krankenversicherung abzuschließen, wenn du in China lebst, auch wenn dein Visum dies nicht erfordert.

Wie funktioniert Krankenversicherung in China?

Es ist sehr wichtig, sich über das Krankenhauswesen in China zu informieren, um die Krankenversicherung in China zu verstehen. Es kann dir auch eine Menge Geld sparen.

Krankenversicherung für öffentliche Krankenhäuser

China hat drei Stufen öffentlicher Krankenhäuser.

Krankenhäuser der Stufe Eins und Zwei

Alle Städte in China haben entweder Krankenhäuser der Stufe Eins oder zumindest der Stufe Zwei, in denen du gute Gesundheitsversorgung erhältst.

VIP-Bereiche öffentlicher Krankenhäuser sind sehr gute Alternativen zu privaten Krankenhäusern, da die Kosten viel niedriger sind, aber die Behandlung genauso gut sein kann wie in einer Privatklinik.

Der Hauptunterschied ist meist, dass Privatkliniken besser ausgestattet sind und die Umgebung in einigen Privatkliniken eher einem Fünf-Sterne-Hotel als einem Krankenhaus ähnelt.

Aber unterschiedliche Menschen können unterschiedliche Erfahrungen machen, besonders an verschiedenen Orten in China.

Ein VIP-Bereich eines Stufe-Zwei-Krankenhauses in Shanghai könnte viel besser sein als die VIP-Behandlung eines Stufe-Eins-Krankenhauses in Hefei. Außerdem ist Englisch in VIP-Bereichen normalerweise kein Problem, aber es wird sicherlich einen Unterschied geben, je nachdem, ob das Krankenhaus in Peking oder Chengdu liegt.

Krankenhäuser der Stufe Drei

Allgemein gesprochen, möchtest du nicht in Krankenhäuser der Stufe Drei gehen. Diese Krankenhäuser bearbeiten normalerweise keine privaten Krankenversicherungen, sondern nur Sozialversicherungen. Wenn du in einer kleineren Stadt lebst oder in einer abgelegenen Gegend, in der nur ein Krankenhaus der Stufe Drei verfügbar ist, dann ist Bargeld König.

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Tatsächlich schließen einige Versicherungsunternehmen diese Krankenhäuser aus der Deckung aus, weil ihre Standards sehr niedrig sind.

Krankenversicherung für private Krankenhäuser

Für Privatkliniken und -krankenhäuser unterscheiden alle chinesischen Versicherungsunternehmen sowie einige internationale Versicherer zwischen normalen privaten Einrichtungen und teuren Krankenhäusern und Kliniken in China. Kostspielige Anbieter befinden sich hauptsächlich in Shanghai, Peking und Hongkong sowie in Singapur.

Aber es gibt kleine Unterschiede zwischen den Krankenversicherungsplänen, aus denen du wählen kannst. Einige Versicherungsunternehmen haben mehr Kliniken auf ihrer Liste hochpreisiger Anbieter als andere.

Allerdings sind die beiden bekanntesten privaten Kliniken unter Expats, Parkway Health und United Family, auf allen Listen und extrem teuer. Aber um fair zu sein, erhältst du bei beiden Einrichtungen erstklassigen Service und Behandlung.

Warum sich also mit öffentlichen Krankenhäusern herumschlagen, wenn private Einrichtungen in den meisten großen Städten verfügbar sind und Versicherungsunternehmen sie ohnehin abdecken?

Das ist genau der Punkt: vielleicht tun sie das nicht, insbesondere bei einem onshore China-lizenzierten Krankenversicherungsplan.

Grundsätzlich bekommst du das, wofür du bezahlst.

• Wenn du in allen Krankenhäusern ohne Einschränkungen versichert sein möchtest, kann dein Versicherungsplan 50% teurer sein als ein Standardplan, der nur öffentliche Krankenhäuser abdeckt.
• Wenn du nur hochpreisige Anbieter ausschließt, aber die Abdeckung in normalen Privatkliniken einschließt, beträgt der Preisunterschied mehr oder weniger 25%.

Kosten der Gesundheitsversorgung in China

Um dir eine Vorstellung von den Kosten in chinesischen Krankenhäusern und Kliniken zu geben, hier ein Überblick:

Behandlung	Hochpreisige Kliniken	Private Kliniken	VIP in öffentlichen Krankenhäusern	Öffentliche Krankenhäuser
GP Visit for Minor Behandlung	2K – 4K CNY	700 – 2K CNY	400 – 1K CNY	20 – 200 CNY
Übernachtung im Krankenhaus	4K – 10K CNY	2K – 6K CNY	1K – 4K CNY	50 – 100 CNY
Kosten für Operationen	100K – 700K CNY	50K – 500K CNY	20K – 250K CNY	10K – 200K CNY

Versicherungsarten

Im Jahr 2000 hat China seinen Krankenversicherungsmarkt für ausländische Investoren und Unternehmen geöffnet. Was bedeutet das für dich? Deine Versicherungsoptionen steigern sich erheblich.

Unternehmen versuchen die richtige Herangehensweise und die passenden Produkte zu finden, um die Anforderungen der Expats aus dem Westen und der Einheimischen in China auszugleichen, insbesondere bei den Preisunterschieden der Krankenhäuser und Kliniken.

Lassen Sie uns einen genaueren Blick auf die Versicherungswahl werfen, die du als Expat in China hast.

Deine bestehende Versicherung

Bevor du nach China kommst, überprüfe bei deinem aktuellen Versicherer, ob China in deinem Deckungsbereich enthalten ist und ob spezielle Bedingungen gelten.

Normalerweise gibt es keine Probleme, China zu decken, wenn du einen weltweit gültigen Versicherungsplan hast. Aber es macht Sinn, die Optionen der onshore China Krankenversicherungspläne mit deinem aktuellen Plan zu vergleichen, da onshore Pläne normalerweise einen direkten Abrechnungsservice für ambulante und Allgemeinarztbesuche bieten.

Solche Dienstleistungen sind bei internationalen Versicherungsunternehmen noch nicht üblich, obwohl einige eine direkte Abrechnung für bestimmte Kliniken in großen Städten anbieten können.

Du kannst auch einige internationale Versicherungspläne in einen China-Onshore-Plan umwandeln, aber nicht alle Versicherungsunternehmen haben diese Option, da nur wenige internationale Versicherungsunternehmen Onshore-Optionen in China haben.

Diese Unternehmen sind:

• Aetna
• Allianz
• AXA
• Bupa
• Cigna
• GBG
• Integra Global
• MSH
• Now Health

Internationale Versicherung

Wie in vielen anderen Ländern kannst du als Expat eine internationale Versicherung anstelle eines lokalen Krankenversicherungsplans abschließen. Beide haben Vor- und Nachteile, die von deiner Situation abhängen.

Internationale Versicherung kann auch als Expat- oder Offshore-Versicherung bezeichnet werden.

Hier sind zwei Hauptgründe, um eine internationale Versicherung abzuschließen:

• Preis: Der Preis für internationale Versicherungen kann günstiger sein, wenn du die Leistungen mit einer lokalen Versicherung vergleichst.
• Behalte den gleichen Plan beim Umzug ins Ausland: Ein weiterer Grund ist, dass es einfacher ist, deine Versicherung zu behalten, falls du in ein anderes Land ziehst. Obwohl es einige Krankenversicherungspläne in China gibt, die auf andere Länder übertragbar sind, ist die Umstellung auf einen internationalen Plan immer komplizierter.

Wenn du eine internationale Versicherung kaufen willst, ist Cigna Global eine gute Option. Ihre globalen Gesundheitspläne sind auch für Expats in China geeignet.

Neben Cigna Global kannst du dir auch Geoblue ansehen. Der Plan ist besonders für US-Bürger von Vorteil, da er US-Abdeckung beinhaltet.

Du kannst auch mit International Citizens Insurance sprechen. Sie sind Experten auf dem Gebiet der internationalen Versicherung für Expats, die im Ausland leben. Hier ist eine Liste der häufigsten internationalen Versicherungsgesellschaften, die für Expats in China verfügbar sind:

Andererseits gibt es zwei Gründe, sich nicht für einen internationalen Plan zu entscheiden:

1. Zugang zu Krankenhäusern und Kliniken
2. Chinas Steuersystem und Versicherungsregelungen

Lokale Krankenversicherungspläne beinhalten direkte Abrechnungsdienste für ambulante Leistungen, was es besonders für Ausländer viel einfacher macht, die Rechnung nach der Behandlung zu bearbeiten, da in der Regel kein Erstattungsantrag erforderlich ist.

Als Expat in China wirst du höchstwahrscheinlich arbeiten und daher ein Arbeitsvisum für China haben.

Heutzutage bieten die meisten Unternehmen ein Budget für private Krankenversicherungen an, das du verwenden kannst, um eine Versicherung zu kaufen.

Darüber hinaus übernehmen viele Unternehmen die vollen Kosten für zumindest einen stationären und ambulanten Versicherungsschutz oder bieten sogar eine Gruppenkrankenversicherung für ihre Mitarbeiter an.

In jedem Fall wird eine offizielle Fapiao, oder eine offizielle Zahlungsbestätigung einschließlich Steueraufzeichnung, benötigt, um die Kosten beim Unternehmen geltend zu machen.

Das macht es nahezu unmöglich, einen internationalen Plan zu kaufen und von deinem Unternehmen in China erstattet zu bekommen.

Private Versicherung

Was ist private Versicherung? Wie ich oben erwähnt habe, bieten viele internationale Versicherungsgesellschaften lokale Versicherungen für Expats in China an. Sie sind von der China Insurance Regulation Commission lizenziert.

Diese Unternehmen bieten eine Reihe von Versicherungsplänen an. Einige Pläne decken alles in jedem Krankenhaus ab, während andere Pläne nur die Grundlagen in öffentlichen Krankenhäusern auf dem chinesischen Festland abdecken.

Es gibt zwei Arten von privaten Versicherungsgesellschaften, die du in China findest:

• Internationale Unternehmen: Bis vor kurzem mussten ausländische Versicherungsgesellschaften mit chinesischen Versicherungsgesellschaften zusammenarbeiten, um Versicherungslizenzen in China zu erhalten. Solche Partnerschaften sind normalerweise 50/50, aber sie können variieren und haben keinen Einfluss auf deinen Versicherungsschutz.
• Chinesisch geführte private und halbprivate Versicherungsgesellschaften: Es gibt auch viele zu 100 % chinesisch geführte private und halbprivate Versicherungsgesellschaften. Halbprivate Versicherungsgesellschaften können teilweise im Besitz der Regierung sein.

Jede lokale Krankenversicherungsgesellschaft hat ihre Vor- und Nachteile. Es gibt keine beste Krankenversicherung für Expats in China. Die, die du auswählst, hängt von deinen individuellen Umständen ab.

Private Krankenversicherungsgesellschaften

Hier ist eine Liste der wichtigen, renommierten Krankenversicherungsgesellschaften in China, aus denen du wahrscheinlich wählen wirst.

Diese Unternehmen sind lizenziert oder arbeiten mit lizenzierten Partnern zusammen, um Versicherungen in China anzubieten.

Cigna

Cigna ist eines der größten Gesundheitsdienstleistungsunternehmen der Welt. Außerhalb Chinas hat Cigna einen großartigen Ruf und wettbewerbsfähige Pläne.

Leider ist dies nicht der Fall bei Einzelplänen in China, weil sie eine Partnerschaft mit der China Merchants Bank eingegangen sind.

Ihre Einzelpläne liegen am unteren Ende der internationalen privaten Krankenversicherungspläne, aber die Preise spiegeln das nicht wider. Bei Gruppenplänen hingegen hat Cigna großartige Partner in China.

Wenn du ein begrenztes Budget hast, aber Wert auf Markenversicherung legst, ist Cigna ein guter Plan für grundlegende Krankenversicherung in China.

Now Health

Now Health ist eine relativ neue Krankenversicherungsgesellschaft, die in der Region, einschließlich des chinesischen Festlandes, vertreten ist.

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Now Health operiert unter der API P&C-Versicherungsgesellschaft in China und bietet hochwertige Krankenversicherungspläne mit gutem Kundenservice an.

Wenn du auf der Suche nach einer hochwertigen privaten Krankenversicherung mit einigen Einschränkungen bist, schau dir den Now Health WorldCare Essential Plan für nur stationäre Abdeckung und den Advance Plan für stationäre und ambulante Abdeckung an.

Aetna

Aetna ist eine amerikanische Fortune-100-Gesellschaft mit der größten Plattform für Gesundheitsmanagement.

Sie sind Partner von China Life, der größten chinesischen Versicherungsgesellschaft, und haben eine Reihe von guten Plänen, einschließlich der Ultracare-Krankenversicherungspläne.

Wenn du auf der Suche nach einer Krankenversicherung mit Zahn- und Gesundheits-Check-up-Abdeckung bist, könnten die umfangreichen Pläne von Aetna die richtigen für dich sein.

Allianz

Allianz ist eine der größten Versicherungsgesellschaften der Welt. Die Produkte von Allianz sind gut für den chinesischen Krankenversicherungsmarkt konzipiert und haben wettbewerbsfähige Preise.

Sie haben eine der besten Schadensabwicklungen in der internationalen Krankenversicherung.

Wenn du auf der Suche nach großartigem Service bist, könnte Allianz eine gute Wahl sein. Ihre Pläne sind nicht die günstigsten, bieten jedoch ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis, insbesondere für stationäre Krankenversicherungspläne in China.

AXA Tianping

AXA ist eine der größten Versicherungsgesellschaften der Welt. AXA Tianpings neue Gesundheitsabteilung nur für Krankenversicherungen in China bietet wettbewerbsfähige Pläne und Services.

Die AXA Tianping Property and Casualty Insurance Company Limited ist die größte ausländische Kapitalgesellschaft für Sachversicherungen in China. Dieses chinesische Versicherungsunternehmen bietet eine Vielzahl von Versicherungsplänen für Gesundheit, Eigentum und Geschäftsopportunitäten an.

Wenn du eine Versicherung für allgemeine Arztbesuche oder Routine-Gesundheitsuntersuchungen möchtest, könnte dieser Plan gut für dich sein.

Bupa China

Bupa ist eine internationale Krankenversicherungsgesellschaft aus Großbritannien. Bupa China bietet die gleichen hochwertigen Krankenversicherungspläne und internationalen Kundendienst.

Aber sei gewarnt. Ihre Versicherungsprämien sind nur dann gut, wenn du keine Budgetbeschränkungen hast.

ICBC-AXA

Die Pläne von ICBC-AXA stammen von Interglobal, die Krankenversicherungen unter ICBC-AXA betrieben haben. Ihre Pläne sind sehr wettbewerbsfähig, aber ihre Dienstleistungen müssen verbessert werden.

Die China Care Pläne von ICBC-AXA sind mit Abstand die wettbewerbsfähigsten Versicherungspläne mit möglicherweise dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis derzeit in China.

Wenn du ein begrenztes Budget hast, schau dir ihren Standardplan für Krankenhauseinweisung an.

MSH

MSH gehört zu Siaci Saint Honore in Frankreich. In China operieren sie als Drittanbieter-Krankenversicherungsgesellschaft, deren Versicherungspläne von der China Life Versicherungsgesellschaft verwaltet werden.

Die Pläne von MSH bieten konkurrenzfähige Mutterschaftsversicherung. Wenn du auf der Suche nach einem niedrigeren Versicherungsplan bist, könnte die MSH Elite Choice eine gute Wahl sein.

Ping An Health

Ping An Health ist eine Versicherungsgesellschaft aus Shenzhen, die ein einzigartiges Wellness-Programm namens Vitality hat. Es kann deine Gesundheit überwachen und dir Rabatte anbieten, wenn du einen gesunden Lebensstil pflegst.

Wie viele chinesische Versicherungsgesellschaften werden ihre Produkte als unteres Ende betrachtet, aber leider sind ihre Prämien nicht so niedrig, wie man annehmen würde.

Ping An bietet alle möglichen Pläne, einschließlich hochwertiger Krankenversicherung. Das Preis-Leistungs-Verhältnis unter den Krankenversicherungsplänen von Ping An ist jedoch nicht so gut.

Vielleicht findest du einen guten Deal bei Ping An Health mit einem ihrer internationalen privaten Krankenversicherungspläne.

Aber Ping An erhöht die Prämien, wenn du zu viele Ansprüche stellst. Es kann sein, dass du jedes Jahr mit einer Prämienerhöhung von 25 % oder mehr rechnen musst.

Reiseversicherung

Technisch gesehen musst du eine Reiseversicherung haben, wenn du nach China reist. Für alle Visumtypen findest du eine Frage zur Krankenversicherung auf deinem Antragsformular.

Es ist also möglich, dass dein Visum abgelehnt wird, wenn du keine gültige Reiseversicherung hast.

Sobald du dein Arbeitsvisum erhältst, musst du dich in China registrieren und deine Aufenthaltserlaubnis erhalten. Das bedeutet, dass du nicht mehr reist und daher nicht mehr unter eine Reiseversicherung fallen kannst.

Es gibt immer noch Leute, die glauben, dass es der richtige Weg ist, eine Reiseversicherung für China abzuschließen, während sie dort arbeiten. Und es stimmt, Reiseversicherungen prüfen normalerweise nicht viel bei kleinen Ansprüchen, aber bei großen Ansprüchen tun sie es.

Wenn man wirklich darauf angewiesen ist, prüfen sie jedes Detail. Eine Reiseversicherungsgesellschaft wird einen Grund finden, nicht zu zahlen. In China zu arbeiten und dort zu wohnen, während man auf eine Reiseversicherung angewiesen ist, ist ein guter Grund, um nicht zu zahlen.

Denke daran, Reiseversicherungen sind dazu gedacht und konzipiert, dich für Reisen außerhalb deines Wohnsitzlandes zu schützen, nicht für deinen Wohnort oder dein Heimatland.

Sozialversicherung

China hat ein Sozialversicherungssystem, das hauptsächlich auf europäischen Ländern basiert. Leider glauben die meisten Menschen nicht an das System und versuchen, wann immer sie können, nicht einzuzahlen.

Einer der Hauptgründe für das fehlende Vertrauen in das System sind zu viele Skandale in der Vergangenheit, bei denen viele Gelder verschwanden. Aber das ist eine andere Geschichte.

Die Sozialversicherung, geregelt durch das Ministerium für Humanressourcen und Sozialversicherung, umfasst fünf Teile:

• Krankenversicherung
• Mutterschaft
• Rente
• Arbeitslosigkeit und Arbeitgeberhaftung
• Wohnungsfonds

Basierend darauf bietet das System für Arbeitnehmer in China ein gewisses Maß an Sicherheit.

Anmeldung zur Sozialversicherung

Seit 2011 nimmt die chinesische Regierung das Sozialversicherungssystem ernster und Unternehmen müssen die Sozialversicherungsbeiträge für ihre Mitarbeiter zahlen, insbesondere in den stärker entwickelten Städten.

Die Beiträge werden 50/50 geteilt und dein Unternehmen ist dafür verantwortlich, diese jeden Monat ohne Ausrede zu zahlen. Normalerweise basieren diese Beiträge auf deinem Grundgehalt ohne Provisionen oder andere variable Anteile. (Nebenbei bemerkt, das ist einer der Gründe, warum Grundgehälter in China erheblich niedrig, Provisionen jedoch recht hoch sind.)

Während chinesische Arbeitgeber verpflichtet sind, ihre ausländischen Mitarbeiter 2021 im Sozialversicherungssystem anzumelden, wird das Gesetz nicht streng durchgesetzt. Einige Unternehmen zahlen nicht die volle Sozialversicherung für ihre ausländischen Mitarbeiter.

Deshalb ist es wichtig, mit deinem Arbeitgeber zu klären, ob er die Sozialversicherung für dich zahlt und eine Grundversorgung bietet oder ob du deine eigene Versicherung abschließen musst.

Internationale Sozialabkommen

Dies ist sehr wichtig bei der Vertragsverhandlung. Darüber hinaus hat China auch einige internationale Sozialversicherungsabkommen mit bestimmten Ländern, die es Unternehmen erlauben, Expats aus diesen Ländern unter bestimmten Umständen auszuschließen.

Wenn eine dieser Ausnahmen auf dich zutrifft, musst du bei deiner Personalabteilung nachfragen.

Renten

In Bezug auf Renten werden wir dieses System nicht allzu genau betrachten, aber sei dir kurz bewusst, dass es höchst unwahrscheinlich ist, dass ein Ausländer in China seine Rente in Anspruch nimmt, auch wenn er Zahlungen geleistet hat.

Niemand weiß, wie es in Zukunft sein wird, und vielleicht wird es möglich sein, sie zu erhalten. Es ist jedoch möglich, bei der Ausreise aus China eine Rückerstattung des Rentenanteils der Sozialversicherung zu beantragen, den dein Arbeitgeber tatsächlich eingezahlt hat.

Dazu ist es am besten, mit deiner Personalabteilung zu sprechen, um dir bei dem Prozess zu helfen. Bitte denke daran, dass die Rückerstattung nur auf ein Inlandskonto in China gezahlt werden kann, was bedeutet, dass du es organisieren solltest, bevor du das Land verlässt.

Sozialversicherungsschutz

Etwa 50% der in die Sozialversicherung eingezahlten Gelder decken dich für Behandlungen in einem öffentlichen, nicht VIP-Krankenhaus ab. Aber du musst einen Eigenanteil leisten. Du musst Medikamente und andere Variablen aus eigener Tasche bezahlen.

Die anderen 50% der in das System eingezahlten Gelder werden für dein persönliches ambulantes Konto verwendet. Diese ambulanten Gelder können für jede ambulante Behandlung in öffentlichen Krankenhäusern verwendet werden.

Wie man die Sozialversicherung nutzt

Nichtsdestotrotz ist es möglich, mit den Leistungen der Krankenversicherung deine Behandlung in Anspruch zu nehmen, wenn du durch die Sozialversicherung abgedeckt bist, aber es ist nicht einfach.

Zuerst musst du die Sprache auf einem Niveau sprechen, auf dem du dich fließend verständigen kannst, oder du musst jemanden haben, dem du vertrauen kannst, um für dich zu übersetzen.

Normalerweise wissen selbst die Personalabteilungen in China nicht wirklich, wie das System funktioniert und würden ihre ausländischen Mitarbeiter nicht damit belasten.

Aber wenn du interessiert bist, kannst du deine Personalabteilung bitten, dir zu helfen, deine Sozialversicherungsnummer und -dokumente zu erhalten, sodass du zumindest etwas in der Hand hast.

Auch wenn die Sozialversicherung nicht viel abdeckt, ist es besser als nichts.

Der knifflige Teil ist, es zu beantragen und die Rückerstattung zu erhalten – falls du tatsächlich in der Lage bist, als Ausländer in China deine Sozialversicherungskarte zu bekommen.

Wenn du mehr über das Sozialversicherungssystem in China erfahren möchtest, schau dir den Leitfaden zur Sozialversicherung in China von Guangzhou International an.

Gruppenkrankenversicherung

Gruppenkrankenversicherung in China ist eine gute Möglichkeit, Mitarbeiterleistungen zusätzlich zu Sozialversicherung zu bieten, in die der Mitarbeiter eingezahlt werden muss. Gruppenversicherung ist viel günstiger als individuelle Krankenversicherung.

Aber die meisten Gruppenversicherungspläne in China können keine Anschlussklauseln unter einem individuellen Krankenversicherungsplan bieten, wenn ein Mitarbeiter das Unternehmen verlässt.

Dies kann zu einer schwierigen Situation führen. Wenn du kündigst oder in den Ruhestand trittst, wird es schwierig sein, eine neue Krankenversicherung zu finden.

Aufgrund der Preisunterschiede zwischen individuellen Plänen und gruppenmedizinischen Versicherungslösungen ist es aus Sicht des Arbeitgebers eine kluge Entscheidung, durch einen Gruppenplan anstatt eines Einzelplans Krankenversicherung anzubieten.

Aber stelle sicher, dass der Gruppenplan später in einen individuellen Plan umgewandelt werden kann.

Ähnlich wie in anderen Ländern ist die allgemeine Voraussetzung in China, um sich für eine Gruppenkrankenversicherung zu qualifizieren, mindestens fünf versicherte Personen zu haben, mit mindestens drei Mitarbeitern. Die Mindestanzahl von fünf könnte durch die Versicherung von Ehepartner und Kindern der Mitarbeiter erreicht werden.

Falls dein Team aus Remote-Arbeitern und digitalen Nomaden besteht, möchtest du möglicherweise internationale Versicherung in Betracht ziehen aufgrund der internationalen Gesundheitsabdeckung. 

Die Auswahl an Gruppenkrankenversicherungen in China ist viel besser als die Optionen für Einzelkrankenversicherungen, da Leistungen gewählt und in den Plan integriert werden können.

Versicherungspläne erklärt

Krankenversicherungspläne in China funktionieren genauso wie in den meisten anderen Ländern. Alles basiert auf einem Krankenhausaufnahmeplan, inklusive Notfallevakuierung und Rückführung, was die minimale Abdeckung ist, die du kaufen kannst.

Zu jedem Krankenhausaufnahmeplan kannst du hinzufügen:

• Ambulante Abdeckung
• Besuche beim Hausarzt
• Gesundheit und Wohlbefinden
• Wellness, Zahnpflege und Mutterschaft

Du musst kein Chinesisch sprechen, um eine Versicherung zu kaufen. Alle großen Krankenversicherungsgesellschaften in China bieten zweisprachige Dienste und Antragsformulare an, die in Chinesisch und Englisch verfügbar sind. Aber alle rechtlichen Streitigkeiten werden auf Chinesisch gehandhabt.

Abdeckungsbereiche

Die Versicherungspläne, die du in China kaufen kannst, haben normalerweise die folgenden Abdeckungsbereiche:

• Nur Festlandchina: Optionen mit einem niedrigeren Deckungsniveau, aber nicht immer
• Großchina, einschließlich Hongkong, Taiwan und Macao: Dies kann eine gute Alternative im Vergleich zur weltweiten Abdeckung sein für Menschen, die hauptsächlich in China leben und nicht viel reisen. Diese Option beinhaltet normalerweise einen Notstandsschutz für das Ausland.
• Asien: Mehr Unternehmen bieten Optionen an, asiatische Länder einzuschließen, was im Vergleich zur weltweiten Abdeckung 5% sparen kann. Es ist eine gute Option für Expats, die oft in Asien reisen, aber keinen Schutz in anderen Regionen benötigen.
• Weltweit ohne USA
• Weltweit

Andererseits, wenn du eine Krankenversicherung aus deinem Heimatland abschließt, zum Beispiel Deutschland, kann sie China einschließen oder auch nicht.

Kosten und Zahlung

Normalerweise zahlst du für individuelle Krankenversicherung in China jährlich. Das ist ähnlich wie bei Krankenversicherung in Thailand. Die meisten Versicherungsgesellschaften lassen dich vierteljährlich oder halbjährlich zahlen, aber keine bietet monatliche Zahlungen an.

Bei vierteljährlichen Zahlungen in China musst du mit Prämienerhöhungen von etwa 4% bis 8% rechnen. Bezahle also jährlich statt vierteljährlich.

Außerdem kannst du eine Rückerstattung bekommen, wenn du noch vor Ende des Versicherungsjahres in dein Heimatland zurückziehen musst und keinen Anspruch eingereicht hast.

Darüber hinaus bieten einige Versicherungsgesellschaften in China bis zu 15% Schadensfreiheitsrabatt, wenn im Vorjahr keine Ansprüche eingereicht wurden.

Das kann jedoch dazu führen, dass du im nächsten Jahr eine Prämienerhöhung von bis zu 50% oder sogar mehr erlebst, wenn du im Folgejahr einen Anspruch einreichst und in eine höhere Altersgruppe wechselst.

Außerdem hat die Krankenversicherungsbranche in China in den letzten zehn Jahren rasche Prämienerhöhungen erlebt. Durchschnittlich lag die Prämienerhöhung bei etwa 10% pro Jahr.

Der Prozentsatz der Prämienerhöhung pro Jahr ist in etwa derselbe wie bei der Krankenversicherung in Vietnam.

Zugegeben, die Krankenversicherungsprämien in China kamen vom sehr niedrigen Ende, haben nun jedoch ein Niveau erreicht, bei dem private Krankenversicherungsprämien als teuer angesehen werden können. Daher bieten mehr Versicherungsgesellschaften bestimmte Selbstbehalte an, um ihre Tarife zu senken.

Welche Kosten kannst du erwarten, wenn du eine Krankenversicherung in China abschließt? Hier ist eine Aufschlüsselung:

• Nur stationär, einschließlich Notfallevakuierung und Rückführung kostet etwa 3.500 CNY mit einer begrenzten Deckung auf 20.000 CNY für die beste Deckung pro Jahr für einen gesunden 25-Jährigen.
• Ambulante Behandlung kostet zusätzlich 80 % bis 150 % der stationären Prämie.
• Wellness kostet 1.500 CNY bis 5.500 CNY pro Jahr für eine Deckung von 2.000 CNY bis 6.000 CNY.
• Zahnbehandlungen kosten 1.500 CNY bis 13.500 CNY pro Jahr für eine Deckung von 2.000 CNY bis 15.000 CNY.
• Mutterschaft kostet 10.000 CNY bis 40.000 CNY pro Jahr mit einer Wartezeit von 12 Monaten für eine Deckung von 30.000 CNY bis 120.000 CNY.

Papierkram

Um in China eine Krankenversicherung zu beantragen, musst du deinen Reisepass mit dem Antrag vorlegen.

Aufgrund der Versicherungsbestimmungen in China ist es nicht möglich, online eine Krankenversicherung zu kaufen. Du musst den Antrag ausdrucken und an die Versicherungsgesellschaft senden. Nur Allianz akzeptiert unterschriebene Anträge per E-Mail.

Alle Anträge in China enthalten ein Formular zur Gesundheitsklärung. Ohne dieses Formular wirst du nicht akzeptiert.

Leider sind Versicherer in China sehr streng, oder manchmal sogar unvernünftig bei bestehenden Erkrankungen. Sogar kleine, unbedeutende Bedingungen können ausgeschlossen werden oder massive Prämiensteigerungen von bis zu 100% nach sich ziehen.

Seit 2018 hat die chinesische Versicherungsaufsicht eine maximale Prämienerhöhung von 30% für bestehende Erkrankungen festgelegt. Aber das bedeutet nur, dass heutzutage mehr Bedingungen automatisch ausgeschlossen werden.

Wenn die Zahlung an dein Unternehmen oder eine andere Drittpartei arrangiert wird, sind zusätzliche Unterlagen und/oder ein Brief mit dem offiziellen Firmenstempel erforderlich.

Auch, nachdem du den Antrag eingereicht hast und deine Rechnung, in China üblicherweise „Debit Note“ genannt, erhalten hast, musst du die Zahlung arrangieren und einen Zahlungsnachweis an die Versicherungsgesellschaft senden.

Versicherungsgesellschaften in China werden dein Geld nicht suchen und dich nicht versichern, wenn du ihnen deinen Zahlungsnachweis nicht per E-Mail sendest.

Den besten Plan für Expats finden

Es ist wichtig zu wissen, wofür du zahlst, wenn du eine Versicherung in China kaufst. Du möchtest so gut wie möglich informiert sein, besonders in Bezug darauf, welche Krankenhäuser abgedeckt sind und welche nicht.

Hier sind einige wichtige Dinge, die du von deiner Versicherungsgesellschaft oder deinem Versicherungsvertreter herausfinden solltest, bevor du kaufst.

Krankenhäuser und Ärzte

Akzeptiert das Krankenhaus, zu dem du gehen möchtest, deine Versicherung? Wenn du ein bestimmtes Krankenhaus oder einen bestimmten Arzt in deiner Nähe hast, zu dem du gehen möchtest, stelle sicher, dass sie eine Vereinbarung mit der Versicherungsgesellschaft haben, von der du kaufst.

Städte in China sind riesig und du möchtest vielleicht keinen Tag damit verbringen, einen Arzt in einem Krankenhaus zu besuchen, das zwei Stunden oder mehr entfernt ist.

Stationäre und Ambulante Abdeckung

Deckt deine Versicherungsgesellschaft Tagesfälle ab oder nur Übernachtungen? Tagesfälle ist der Begriff für Notfallsituationen, die eine offizielle Krankenhauseinweisung erfordern, aber keine Übernachtung.

Einige Versicherungsgesellschaften betrachten Tagesfälle als stationäre Behandlung, während andere sie als ambulante Behandlung ansehen.

Finde heraus, ob ein Übernachtungsaufenthalt erforderlich ist, damit es als stationäre Deckung zählt, und ob dein Plan Notfall-Ambulanzbesuche abdeckt, falls du planst, einen ausschließlich zur Krankenhauseinweisung vorgesehenen Krankenversicherungstarif zu kaufen.

Deckung

Sind die Dienste, die du möchtest, abgedeckt? Möchtest du eine Deckung für Impfungen, chiropraktische Behandlungen oder traditionelle chinesische Medizin? Jeder Plan ist anders, also nimm nicht an, dass alle Dienste abgedeckt sind.

Bestehende Erkrankungen

Werden deine bestehenden Erkrankungen abgedeckt? Kannst du eine Deckung für bestehende Erkrankungen durch eine Gruppenkrankenversicherung bekommen? Was sind die Alternativen? Solltest du deinen aktuellen Krankenversicherungsplan verlassen? Du möchtest keinen bestehenden Schutz verlieren, wenn du wechselst.

Wartezeiten

Wie sind die Wartezeiten? Einige Leistungstypen der Versicherung haben Wartezeiten, wie psychiatrische Versorgung, Wellness, Zahnbehandlungen und Mutterschaft.

Die Wartezeit ist die Zeit, die du warten musst, bis du deine Versicherung nutzen kannst. Wenn während dieser Wartezeit etwas passiert, musst du die Behandlung aus eigener Tasche bezahlen.

Selbstbehalte, Zuzahlungen und Überschüsse

Ein Selbstbehalt ist in der Regel der Betrag, den du jährlich bezahlen musst, bevor deine Versicherung zahlt.

Eine Zuzahlung ist eine prozentuale Gebühr, die du bei jedem Besuch für eine Behandlung zahlst, die normalerweise 10 % oder 20 % beträgt.

Ein Überschuss hingegen ist ein fester Betrag, den du für jede Behandlung bezahlen musst. Es ist jedoch sehr selten, dass dies in der chinesischen Krankenversicherung vorkommt.

Einige Zuzahlungen unterscheiden sich für Krankenhäuser mit hohen Kosten. Geh nicht davon aus, dass sie gleich sind, da du möglicherweise neben einer allgemeinen Zuzahlung eine 20%ige Zuzahlung für teure Behandlungen zahlen musst, nur wegen des Krankenhauses, in das du gegangen bist.

Direktabrechnung

Wie funktioniert die ambulante Direktabrechnung in China? Direktabrechnung bedeutet, dass das Krankenhaus einen Vertrag mit deinem Versicherer hat, sodass sie direkt für Behandlungen und Arztbesuche zahlen.

Verschiedene Versicherungsgesellschaften bieten für unterschiedliche Dienstleistungen Direktabrechnung an. Finde heraus, für welche Dienstleistungen die Versicherungsgesellschaft Direktabrechnung erlaubt. Und finde die Preisgrenzen heraus, die für einen Genehmigungsbrief benötigt werden.

Vorabgenehmigungen

Ein Genehmigungsbrief ist ein offizielles Genehmigungsschreiben einer Versicherungsgesellschaft für eine Behandlung.

Diese dauern zwei bis fünf Tage für die Bearbeitung bei ambulanter Behandlung und werden normalerweise für teurer ambulante Behandlungen wie MRTs verwendet.

Stelle sicher, dass du deinen Garantiebrief rechtzeitig erhältst. Es ist besser, fünf Tage statt zwei einzuplanen. Und stelle sicher, dass deine Behandlung abgedeckt ist, bevor du für die Behandlung ins Krankenhaus gehst.

Makler versus Versicherungsgesellschaften

Den besten Versicherungsplan zu finden, kann überall eine Herausforderung sein, aber besonders in China. Nicht nur wegen der Sprachbarrieren, sondern auch, weil der Papierkram ein Albtraum sein kann, besonders wenn man direkt mit einer Versicherungsgesellschaft zu tun hat.

In China kannst du Makler und Agenten finden, aber es ist auch möglich, direkt bei einer Versicherungsgesellschaft zu kaufen.

Makler verkaufen Versicherungen im Auftrag von Versicherungsgesellschaften und verdienen Geld durch Provisionen.

In China sind sie durch die China Insurance Regulatory Commission lizenziert.

Typischerweise kann ein Agent nur eine einzige Versicherungsgesellschaft vertreten, aber in China sind die Regeln etwas anders und du könntest Agenten finden, die mehrere Versicherungsgesellschaften vertreten.

Aber Makler können verschiedene Arten von Versicherungen verkaufen, einschließlich Lebens-, Kranken- und Gewerbeversicherungen. Agenten hingegen können nur eine Art von Versicherung verkaufen.

Beim individuellen Versicherungsschutz kostet der Kauf über einen Makler genauso viel wie der Kauf direkt bei der Versicherungsgesellschaft.

Makler können Rabatte auf Gruppenversicherungen aushandeln, aber nicht für Einzelpersonen.

Ein guter Makler kennt sich mit allen Versicherungspolicen aus, während du beim eigenständigen Kauf alles recherchieren musst und selbst dann möglicherweise nicht alle Bedingungen verstehst.

Ein weiterer Vorteil, beim Kauf über einen Makler ist, dass sie einen zweiten rechtlichen Rückgriff darstellen, wenn es einen Streit mit deiner Versicherung gibt, oder wenn du glaubst, etwas gekauft zu haben, das falsch beworben wurde.

Aber nicht alle Makler sind gleich gut.

Ein guter Makler sollte dir mehrere Optionen für deine spezifischen Bedürfnisse bieten, und du solltest nie das Gefühl haben, dass der Makler dich dazu drängt, eine bestimmte Versicherung zu kaufen.

Sie sollten dir bei der Beilegung von Streitigkeiten helfen und dich unterstützen, solange der von dir bei ihnen gekaufte Versicherungsplan aktiv ist.

Makler, die große Summen für Werbung ausgeben, haben möglicherweise nicht wirklich einen guten Ruf. Eine gute Möglichkeit, einen zuverlässigen Makler zu finden, ist, einen Freund zu fragen oder nach Empfehlungen im Internet zu suchen.

International Citizens Insurance ist ein guter Makler, mit dem du zusammenarbeiten kannst. Sie sind ein internationales Versicherungsbrokerunternehmen aus den USA und wissen viel über Versicherungen für Expats.

Wenn du einen lokalen Versicherungsplan möchtest, sprich mit China Expat Health Group. Sie sind bei der China Insurance Regulatory Commission lizenziert, sehr erfahren auf dem Versicherungsmarkt in China und können dir den Plan empfehlen, den du als Expat brauchst. 

Unten ist eine Liste anderer Makler, auf die du bei der Suche nach einer Krankenversicherung in China stoßen könntest:

• Abacare
• China Health Insurance, Teil von Pacific Prime
• CoverSure, Teil von Pacific Prime
• Healthwell
• Pacific Prime

Hier sind einige größere Makler, die sich nur mit der Versicherung von Konzernen befassen.

• Aon
• JLT
• Marsh
• Willis

Es gibt viele weitere Versicherungsmakler, insbesondere 100 % lokal chinesisch geführte Unternehmen, aber normalerweise nutzen sie nicht Google oder Facebook, um ihr Geschäft zu bewerben.

Im Großen und Ganzen spielt es keine Rolle, welchen Makler du nutzt, da du höchstwahrscheinlich die gleichen Optionen zu den gleichen Preisen erhältst, wenn du nach einer privaten Krankenversicherung suchst.

Bei Gruppen- oder Firmenversicherungen kann die Situation anders sein.

Empfohlene Versicherungspläne

Wie bereits erwähnt, hat jeder Versicherungsplan seine Stärken und Schwächen. Welcher Versicherungsplan die beste Lösung für dich ist, hängt von deinen individuellen Bedürfnissen ab.

Ein 28-jähriger Single-Mann, der Englisch an einer Sprachschule in Shanghai unterrichtet, hat andere Bedürfnisse als eine 35-jährige Familienfrau mit zwei Kindern, die als Marketingmanagerin für ein chinesisches Unternehmen in Changsha arbeitet oder ein 55-jähriger verheirateter Umweltingenieur, der für ein globales Unternehmen in Xi’an arbeitet.

Ein guter Weg, um den Plan zu finden, der am besten zu deinen Bedürfnissen passt, ist es, mit einem Makler zu sprechen, der kompetent ist und dem du vertrauen kannst.

Hat China ein universelles Gesundheitssystem?

China hat ein universelles Gesundheitssystem für drei Personengruppen:

• Diejenigen, die in China arbeiten
• Diejenigen, die in einer Stadt leben und nicht in China arbeiten
• Diejenigen, die in ländlichen Gebieten leben

Das universelle Gesundheitssystem ist jedoch für Expats in China nicht geeignet, aufgrund ähnlicher Probleme, die mit der sozialen Sicherheit verbunden sind und von bestimmten Bedingungen abhängig sind:

• Du musst fließend Chinesisch sprechen
• Das Antragsverfahren ist kompliziert
• Die Deckung ist unzureichend, besonders wenn du in einer großen Stadt lebst 

Aus diesen Gründen ziehen es die meisten Expats vor, entweder eine private Krankenversicherung abzuschließen oder sich selbst zu versichern.

Wie viel kostet eine Krankenversicherung?

Viele Menschen stellen diese einfache, aber schwer zu beantwortende Frage. 

Die Kosten für eine Krankenversicherung in China hängen von vielen Faktoren ab, wie zum Beispiel den Arten von Plänen, Optionen, Deckungen und deinem Gesundheitszustand. 

Wenn du nur über die soziale Sicherheit verfügst, könnte es dich weniger als 30 $ im Monat kosten, abhängig von deinem Einkommen. Allerdings musst du mit der sozialen Sicherheit trotzdem aus eigener Tasche zahlen, selbst wenn du ein öffentliches Krankenhaus besuchst. 

Wenn du dich für eine private Versicherung entscheidest, variiert der Preis erheblich je nach Art des Krankenhauses, das du besuchen möchtest. Der Plan, der die Deckung in teuren Krankenhäusern einschließt, kann doppelt so hoch sein wie normale Pläne. 

Bei Expat-Versicherungen hängt der Preis davon ab, wie hoch die Deckungsgrenzen sein sollen und welche Behandlungen abgedeckt werden sollen. 

Zusätzlich hat das Alter einen erheblichen Einfluss auf die Kosten der Krankenversicherung. Je älter du bist, desto teurer wird dein Plan sein. 

Zur Veranschaulichung: Viele Menschen unter 40 Jahren zahlen in China monatlich zwischen 200 und 300 $ für einen umfassenden Krankenversicherungsplan. 

Du kannst die Kosten der Krankenversicherung durch Selbstbeteiligung und Zuzahlungen senken. 

Anstatt zu versuchen, den günstigsten Plan auf dem Markt zu finden, ist es besser, den richtigen Plan basierend auf deinem Budget und deinen Anforderungen zu finden. 

Du kannst mit einem Makler wie denen bei International Citizens Insurance sprechen, um ein individuelles Angebot zu erhalten und Ratschläge einzuholen. 

Welche Versicherungsoptionen gibt es für diejenigen, die in China arbeiten?

Wenn du in China arbeitest, hast du im Allgemeinen drei Optionen: soziale Sicherheit, lokale private Versicherung und Expat-Krankenversicherung. 

Im Allgemeinen wird Expat-Krankenversicherung empfohlen, wenn du eine Versicherung möchtest, die sowohl in deinem Heimatland als auch bei einem späteren Umzug aus China Deckung bietet. Sie bietet weltweiten Schutz und ermöglicht es dir, den Plan zu behalten, wenn du in ein anderes Land umziehst.

Wenn du nur in China Deckung benötigst, zieh ein lokales Privatversicherungsunternehmen in Betracht. Abhängig von deinen Plänen und Optionen kann es günstiger sein als eine Expat-Krankenversicherung. 

Was die soziale Sicherheit betrifft, so ist diese nur für diejenigen verfügbar, die in China arbeiten. Obwohl sie sehr preiswert ist, solltest du nicht zu viel davon erwarten. 

Versicherungsleitfaden in anderen Ländern

Wir haben auch unseren Krankenversicherungsleitfaden in anderen Ländern, einschließlich:

• Wie man die beste Reiseversicherung für Kanada auswählt
• Krankenversicherung in Thailand: Was du als Expat wissen musst
• Krankenversicherung in Deutschland: Was du als Expat wissen musst
• Krankenversicherung in Malaysia für Expats: Was du wissen musst
• Krankenversicherung in Vietnam: Was du als Expat wissen musst

Jetzt bist du dran

Welche Versicherungsplan du letztendlich kaufst, liegt bei dir. Selbst wenn du einen Versicherungsplan mit niedrigen Leistungen für eine grundlegende Deckung nimmst, ist es besser als nichts.

Aber denke daran, medizinische Behandlungen sind für Ausländer in China sehr teuer, daher ist es eine gute Idee, irgendeine Art von Versicherung zu haben.

Sei dir auch der Krankenhaussituation in China bewusst und kenne die Krankenhäuser und Kliniken in deiner Umgebung, damit du im Notfall schnell dorthin gelanTest kannst.