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Les conditions préexistantes sont le volet de l’assurance santé expatrié que la plupart des gens comprennent mal, au point de réduire discrètement leur couverture à néant. Nous avons demandé à un courtier avec plus de 20 ans d’expérience ce qui compte vraiment, comment sont traités les problèmes mineurs ou anciens, et comment rester couvert sans faire annuler son contrat.
Les conditions préexistantes font partie des aspects les plus déroutants de l’assurance santé expatrié, et ils peuvent peser lourd sur votre couverture.
Si vous n’en saisissez pas le fonctionnement, vous risquez de payer votre contrat pendant des années, puis de découvrir au moment où vous en avez besoin qu’un remboursement est refusé.
La difficulté, c’est que les règles ne sont pas toujours claires.
- Un petit souci passé compte-t-il ?
- Et un problème vieux de plusieurs années, jamais réapparu ?
- Est-il encore possible d’être couvert ?
Pour y voir plus clair, nous avons échangé avec Carsten Creutzburg, expert en assurance avec plus de 20 ans d’expérience, qui dirige aujourd’hui son propre cabinet de courtage.
Voici ce qu’il nous a répondu.
Contents
- Points clés
- Qu’est-ce qu’une condition préexistante ?
- Les problèmes mineurs ou anciens comptent-ils encore ?
- Comment les assureurs traitent la santé mentale
- Peut-on encore s’assurer avec des antécédents médicaux ?
- Que se passe-t-il au moment de la demande ?
- Maladies graves et cas concrets
- Les problèmes de santé les plus fréquents chez les expatriés
- À quoi s’attendre comme résultat ?
- Que signifie vraiment une exclusion ?
- Moratoire ou questionnaire médical complet
- Et si vous ne déclarez pas tout ?
- Et si une maladie apparaît plus tard ?
- Faut-il changer d’assureur ?
- Autres questions pratiques
- Le dernier conseil aux expatriés
- À propos de Carsten Creutzburg
Points clés
- Presque tout ce qui a été soigné avant la souscription est une condition préexistante
- Même les problèmes mineurs (comme une fracture guérie) sont techniquement inclus
- Les maladies chroniques sont généralement exclues
- On peut quand même être assuré, mais pas pour tout
- Ne pas déclarer une condition peut entraîner l’annulation du contrat
Qu’est-ce qu’une condition préexistante ?
ExpatDen : Commençons par les bases : qu’est-ce qui compte exactement comme une condition préexistante ?
Carsten :
Cela varie un peu d’un assureur à l’autre, mais en gros, il s’agit de tout problème médical survenu avant la date de début du contrat.
Peu importe qu’il soit chronique ou non : même un bras cassé parfaitement guéri est une « condition préexistante ».
En gros, tout ce pour quoi on a eu besoin d’une prise en charge médicale, y compris les troubles de santé mentale.
Les différences portent d’abord sur la période couverte. Certains assureurs ne demandent que les 5 dernières années avant le début du nouveau contrat, d’autres exigent de déclarer tout ce qui s’est passé depuis la naissance, ce qui est très discutable.
Les problèmes mineurs ou anciens comptent-ils encore ?
ExpatDen : À propos du bras cassé : en pratique, les assureurs excluent-ils généralement les petits problèmes passés, comme une fracture totalement guérie ou une infection de courte durée ?
Carsten : Oui, car dans leur « monde », cela reste une condition préexistante.
ExpatDen : Dans mon cas, j’ai eu des angines à répétition il y a longtemps, avec un passage à l’hôpital environ tous les trois mois. Et il y a une dizaine d’années, j’ai dû passer un ECG pour des raisons cardiaques. Est-ce que cela compte aussi comme une condition préexistante ?
Carsten : Tout à fait, et c’est considéré comme chronique, puisqu’un suivi régulier est nécessaire. Cela sera très probablement exclu.
Comment les assureurs traitent la santé mentale
ExpatDen : Comment les assureurs traitent-ils généralement les antécédents de santé mentale, comme la dépression, l’anxiété ou une thérapie ?
Carsten :
Comme n’importe quel autre problème médical : s’il y a eu un diagnostic et des soins, c’est une condition préexistante.
Peut-on encore s’assurer avec des antécédents médicaux ?
ExpatDen : Beaucoup d’expatriés craignent de ne trouver aucune couverture s’ils ont des antécédents médicaux. En réalité, quel poids les conditions préexistantes ont-elles sur la possibilité d’être assuré ?
Carsten :
Cela dépend de la nature de la condition préexistante, et du fait qu’elle doive ou non être couverte elle aussi.
Il existe toujours des formules avec moratoire, où aucune question sur les antécédents médicaux n’est posée, mais les maladies chroniques préexistantes en particulier ne seront pas couvertes par le moratoire.
En revanche, il est possible de s’assurer pour tout le reste.
Que se passe-t-il au moment de la demande ?
ExpatDen : Lorsqu’une personne demande une assurance santé et déclare une condition médicale, que se passe-t-il ensuite en général ?
Carsten :
L’assureur examine le dossier et peut poser des questions complémentaires.
S’il s’agit d’un petit problème bénin, non chronique et sans traitement ultérieur, il peut être couvert, éventuellement avec une surprime.
Malheureusement, dans la plupart des cas, les assureurs santé internationaux se contentent d’exclure purement et simplement la condition.
Si la condition est grave, voire chronique avec un traitement régulier, l’assureur peut même rejeter la demande et refuser toute couverture.
C’est pourquoi il est conseillé de consulter un conseiller indépendant, qui ne travaille pas pour la compagnie d’assurance, avant de déposer sa demande.
Maladies graves et cas concrets
ExpatDen : Si quelqu’un a eu un cancer il y a plusieurs années et qu’il est aujourd’hui guéri, peut-il encore être assuré ?
Carsten :
Pour un cancer, tout dépend du délai écoulé, de l’assureur et des questions du questionnaire médical.
Si le cancer date de quelques années et qu’il est désormais guéri, mieux vaut opter pour un moratoire, car l’assureur l’excluera très probablement s’il est déclaré.
Les problèmes de santé les plus fréquents chez les expatriés
ExpatDen : D’après votre expérience auprès des expatriés, quelles sont les conditions médicales qui reviennent le plus souvent ?
Carsten :
Les maladies cardiaques, l’hypertension, le cholestérol élevé, le cancer et le diabète.
ExpatDen (question complémentaire) :
Sont-elles elles aussi considérées comme préexistantes ?
Carsten :
Bien sûr. Je le répète : toute condition traitée avant la demande est une condition préexistante.
| Situation | Considérée comme préexistante ? | Généralement couverte ? |
|---|---|---|
| Bras cassé (guéri) | Oui | Parfois |
| Grippe l’an dernier | Oui | Généralement |
| Diabète | Oui | Non |
| Cancer (récent) | Oui | Non |
| Ancien problème, sans symptôme depuis des années | Oui | Parfois |
À quoi s’attendre comme résultat ?
ExpatDen : Quelle est l’issue la plus courante dans ces situations ?
Carsten :
Il n’y a pas d’issue type, tout dépend de la condition, de la situation globale et de l’évaluation du candidat.
Une personne de 20 ans n’est pas évaluée comme une personne de 60 ans.
Cela dit, la plupart des assureurs penchent plutôt vers l’exclusion que vers une offre honnête et un vrai choix pour leurs clients potentiels.
ExpatDen (question complémentaire) :
Pouvez-vous expliquer en quoi une personne de 20 ans est évaluée différemment d’une personne de 60 ans ? Et une personne de 35 ans avec du cholestérol serait-elle traitée autrement qu’une personne de 65 ans ?
Carsten :
Non, je ne peux pas, désolé. C’était un exemple, et tout dépend toujours du cas individuel.
De manière générale, une personne de 20 ans est bien plus résistante qu’une personne de 60 ans, et les conditions existantes peuvent donc peser davantage sur les personnes plus âgées.
La décision revient au souscripteur, et elle est parfois difficile à comprendre.
Que signifie vraiment une exclusion ?
ExpatDen : Lorsqu’un assureur décide d’exclure une condition, que cela signifie-t-il concrètement ?
Carsten :
La condition elle-même, et surtout toute condition qui y est liée, est également exclue de la couverture.
Tout nouveau problème découlant de la condition préexistante exclue ne sera donc pas couvert non plus.
ExpatDen (question complémentaire) :
Par exemple, si l’on a du diabète et que des troubles rénaux apparaissent à cause de lui, ils ne seront pas couverts non plus, c’est bien cela ?
Carsten :
Très probablement non, selon le cas individuel, les diagnostics et la cause sous-jacente.
ExpatDen (question complémentaire) :
Si l’hypertension est exclue, un AVC ou une crise cardiaque le seraient-ils aussi ?
Carsten :
Pas forcément, mais la réponse est du même ordre : cela dépend du cas individuel, des diagnostics et de la cause sous-jacente. C’est l’assureur qui décide si c’est couvert ou non.
Moratoire ou questionnaire médical complet
ExpatDen : Pouvez-vous expliquer la différence entre la souscription avec moratoire et la souscription avec questionnaire médical complet ?
Carsten :
Il n’y a pas de délai de carence pour les conditions préexistantes : avec le questionnaire médical complet, elles sont soit couvertes, soit non. L’autre formule est le moratoire, avec lequel des conditions existantes peuvent être couvertes une fois la période de moratoire écoulée, en général 2 ans. On peut le confondre avec un délai de carence, mais ce n’en est pas un, car il fonctionne un peu comme une période glissante.
La période de moratoire repart toujours de zéro dès qu’une condition nécessite un traitement, ou même simplement provoque des symptômes. Les maladies chroniques, par exemple, ne pourront donc jamais être couvertes sous moratoire.
En revanche, une condition qui ne demande plus ni suivi régulier ni médicament peut être couverte après 24 mois consécutifs de couverture sous moratoire.
Et si vous ne déclarez pas tout ?
ExpatDen : Que peut-il arriver si quelqu’un omet des informations médicales importantes ?
Carsten :
Le contrat est annulé rétroactivement, dès le début. Cela arrive.
Et si une maladie apparaît plus tard ?
ExpatDen : Que se passe-t-il si quelqu’un est déjà assuré et développe plus tard une condition médicale ?
Carsten :
Dans ce cas, elle n’est pas préexistante. C’est justement pour cela qu’on souscrit une assurance santé.
Toute nouvelle condition apparue après le début du contrat sera couverte, tant qu’elle n’était pas préexistante.
Faut-il changer d’assureur ?
ExpatDen : Si un expatrié est déjà assuré et change ensuite d’assureur, les conditions apparues sous l’ancien contrat seront-elles considérées comme préexistantes ?
Carsten :
Oui. Ce n’est donc jamais une bonne idée de changer de contrat d’assurance santé quand on souffre déjà d’une maladie chronique qui demande un suivi régulier ou des médicaments.
Autres questions pratiques
ExpatDen : Certains assureurs sont-ils globalement plus souples que d’autres ?
Carsten :
Certains assureurs ont une approche un peu plus juste que d’autres. Le mieux est d’en parler au préalable avec un conseiller, pour savoir quelles options ont le plus de chances de couvrir telle ou telle condition existante.
ExpatDen : Si quelqu’un a une condition que les assureurs refusent de couvrir, quelles options lui restent-il ?
Carsten :
Accepter l’exclusion, ou chercher d’autres solutions.
ExpatDen : Le pays où vit l’expatrié influence-t-il ses chances d’être assuré ?
Carsten :
Non, cela n’a rien à voir.
ExpatDen : Pour quelqu’un qui sait déjà qu’il a des antécédents médicaux, quel est le meilleur moment pour commencer ses recherches ?
Carsten :
Le plus tôt possible, mais là encore, cela dépend de la situation de chacun.
Le dernier conseil aux expatriés
ExpatDen : Quel est le conseil le plus important que vous donneriez aux expatriés qui ont des conditions préexistantes ?
Carsten :
Parlez ouvertement de vos antécédents médicaux au conseiller de votre choix, afin qu’il puisse réellement vous aider, ou au moins vous dire honnêtement s’il n’y a aucune chance.
À propos de Carsten Creutzburg
Carsten Creutzburg compte plus de 20 ans d’expérience dans le secteur de l’assurance, en Allemagne, en Chine et en Asie du Sud-Est, dans les domaines public et privé.
En 2018, il a fondé Creutzburg Insurance Consultancy (CIC) pour proposer une approche plus globale, en aidant ses clients à trouver le bon équilibre entre couverture et coût pour différents types d’assurance.
Aujourd’hui, il travaille étroitement avec des expatriés du monde entier et les aide à s’y retrouver en matière d’assurance, de façon pratique et sans détour.
Si vous avez besoin d’aide pour votre assurance, vous pouvez contacter Carsten pour exposer votre situation et voir quelles options existent.
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