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Vorerkrankungen sind der Teil der Expat-Krankenversicherung, den die meisten Menschen falsch verstehen, und sie können Deinen Versicherungsschutz unbemerkt aushöhlen. Wir haben einen Makler mit über 20 Jahren Erfahrung gefragt, was wirklich zählt, wie kleinere oder ältere Beschwerden behandelt werden und wie Du versichert bleibst, ohne Deine Police zu gefährden.
Vorerkrankungen gehören zu den verwirrendsten Aspekten der Expat-Krankenversicherung. Und zu denen, die Deinen Versicherungsschutz erheblich beeinflussen können.
Wenn Du falsch verstehst, wie sie funktionieren, zahlst Du womöglich jahrelang für einen Tarif, nur um dann festzustellen, dass ein Schaden nicht gedeckt ist, wenn Du ihn wirklich brauchst.
Das Knifflige daran ist, dass die Regeln nicht immer eindeutig sind.
- Zählt eine kleine frühere Beschwerde?
- Was ist mit etwas, das Jahre zurückliegt und nie wieder aufgetreten ist?
- Und ist es überhaupt noch möglich, versichert zu werden?
Um das zu klären, haben wir mit Carsten Creutzburg gesprochen, einem Versicherungsexperten mit über 20 Jahren Erfahrung, der heute seine eigene Maklerfirma führt.
Das hat er uns erzählt.
Contents
- Das Wichtigste in Kürze
- Was gilt als Vorerkrankung?
- Spielen kleinere oder alte Beschwerden noch eine Rolle?
- Wie Versicherer mit psychischer Gesundheit umgehen
- Kannst Du trotzdem eine Krankenversicherung bekommen, wenn Du eine Krankengeschichte hast?
- Was passiert, wenn Du einen Antrag stellst?
- Schwere Erkrankungen und echte Fälle
- Häufige Beschwerden bei Expats
- Mit welchen Ergebnissen solltest Du rechnen?
- Was bedeutet ein Ausschluss wirklich?
- Moratorium vs. vollständige Gesundheitsprüfung
- Was, wenn Du etwas nicht angibst?
- Was, wenn Du später eine Erkrankung entwickelst?
- Solltest Du den Versicherer wechseln?
- Weitere praktische Fragen
- Abschließender Rat für Expats
- Über Carsten Creutzburg
Das Wichtigste in Kürze
- Fast alles, was vor Deiner Police behandelt wurde, gilt als Vorerkrankung
- Selbst kleinere Beschwerden (wie ein verheilter Knochenbruch) sind streng genommen eingeschlossen
- Chronische Erkrankungen sind in der Regel ausgeschlossen
- Du kannst trotzdem versichert werden, nur eben nicht für alles
- Wenn Du eine Erkrankung verschweigst, kann das Deine Police ungültig machen
Was gilt als Vorerkrankung?
ExpatDen: Fangen wir mit den Grundlagen an: Was genau gilt als Vorerkrankung?
Carsten:
Das variiert ein wenig von Anbieter zu Anbieter, aber allgemein gesagt jede Erkrankung, die vor dem Startdatum der Police aufgetreten ist.
Dabei spielt es keine Rolle, ob sie chronisch ist oder nicht; selbst ein vollständig verheilter Armbruch ist eine „Vorerkrankung“.
Im Grunde alles, wofür man medizinische Behandlung benötigt hat, einschließlich psychischer Beschwerden.
Die Unterschiede beginnen beim Zeitrahmen. Manche Versicherer wollen nur die letzten 5 Jahre vor Beginn der neuen Versicherung wissen, andere verlangen, alles seit der Geburt anzugeben, was sehr fragwürdig ist.
Spielen kleinere oder alte Beschwerden noch eine Rolle?
ExpatDen: Zum Thema Armbruch: Schließen Versicherer in der Praxis kleinere frühere Beschwerden wie einen vollständig verheilten Knochenbruch oder kurzzeitige Infektionen meistens aus?
Carsten: Ja, das tun sie, denn in ihrer „Welt“ ist es weiterhin eine Vorerkrankung.
ExpatDen: Außerdem hatte ich in meinem Fall vor vielen Jahren Probleme mit einer Mandelentzündung und musste etwa einmal pro Quartal ins Krankenhaus. Und vor rund zehn Jahren musste ich aus kardiologischen Gründen ein EKG machen lassen. Würde das auch als Vorerkrankung gelten?
Carsten: Ganz bestimmt, und es gilt als chronisch, da Du regelmäßige Kontrolluntersuchungen benötigst. Das wird höchstwahrscheinlich ausgeschlossen.
Wie Versicherer mit psychischer Gesundheit umgehen
ExpatDen: Wie behandeln Versicherer in der Regel die Vorgeschichte psychischer Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen oder Therapien?
Carsten:
Genauso wie jede andere Erkrankung: Wenn es eine Diagnose gibt und Behandlungen erfolgt sind, dann ist es eine Vorerkrankung.
Kannst Du trotzdem eine Krankenversicherung bekommen, wenn Du eine Krankengeschichte hast?
ExpatDen: Viele Expats befürchten, dass sie überhaupt keinen Versicherungsschutz bekommen, wenn sie eine Krankengeschichte haben. Wie stark beeinflussen Vorerkrankungen in der Realität die Möglichkeit, versichert zu werden?
Carsten:
Nun, das hängt von der Art der Vorerkrankung ab und auch davon, ob die bestehende Erkrankung mitversichert werden soll.
Es gibt immer Optionen mit Moratoriums-Bedingungen, bei denen keine Fragen zur Krankengeschichte beantwortet werden müssen, aber gerade bestehende chronische Erkrankungen werden über ein Moratorium nicht abgedeckt.
Für alles andere ist es jedoch möglich, sich versichern zu lassen.
Was passiert, wenn Du einen Antrag stellst?
ExpatDen: Wenn jemand eine Krankenversicherung beantragt und eine Erkrankung angibt, was passiert üblicherweise als Nächstes?
Carsten:
Der Versicherer prüft den Antrag und hat möglicherweise einige Rückfragen.
Wenn es eine kleine, nicht chronische Beschwerde ohne weiteren Behandlungsbedarf ist, wird sie vielleicht gedeckt, eventuell mit einem Beitragszuschlag.
Leider schließen internationale private Krankenversicherer die Erkrankung in den meisten Fällen jedoch einfach komplett aus.
Handelt es sich um eine schwere Erkrankung, vielleicht sogar chronisch und mit regelmäßigem Medikamentenbedarf, kann der Versicherer den Antrag sogar ablehnen und den Schutz vollständig verweigern.
Daher ist es ratsam, vor der Antragstellung beim Versicherer mit einem unabhängigen Berater zu sprechen, der nicht für die Versicherungsgesellschaft arbeitet.
Schwere Erkrankungen und echte Fälle
ExpatDen: Wenn jemand vor Jahren Krebs hatte und jetzt krebsfrei ist, kann er trotzdem eine Versicherung bekommen?
Carsten:
Bei Krebs kommt es auf den Zeitrahmen, den Versicherer und die Fragen im Gesundheitsfragebogen an.
Wenn der Krebs vor einigen Jahren aufgetreten und inzwischen ausgeheilt ist, fährst Du mit einem Moratorium besser, denn der Versicherer wird ihn höchstwahrscheinlich ausschließen, wenn er angegeben wird.
Häufige Beschwerden bei Expats
ExpatDen: Was sind aus Deiner Erfahrung mit Expats die häufigsten Erkrankungen, die auftauchen?
Carsten:
Herzerkrankungen, Bluthochdruck, erhöhte Cholesterinwerte, Krebs, Diabetes.
ExpatDen (Nachfrage):
Gelten diese in der Regel ebenfalls als Vorerkrankungen?
Carsten:
Ja, natürlich. Noch einmal: Jede vor dem Antrag behandelte Erkrankung ist eine Vorerkrankung.
| Situation | Gilt als Vorerkrankung? | Üblicherweise gedeckt? |
|---|---|---|
| Armbruch (verheilt) | Ja | Manchmal |
| Grippe im letzten Jahr | Ja | Meistens |
| Diabetes | Ja | Nein |
| Krebs (kürzlich) | Ja | Nein |
| Alte Beschwerde, seit Jahren keine Symptome | Ja | Manchmal |
Mit welchen Ergebnissen solltest Du rechnen?
ExpatDen: Was sind in diesen Situationen die häufigsten Ergebnisse?
Carsten:
Es gibt kein allgemeines Ergebnis, denn es hängt wirklich von der Erkrankung sowie der Gesamtsituation und Einschätzung des Antragstellers ab.
Ein 20-Jähriger wird anders bewertet als ein 60-Jähriger.
Die meisten Anbieter neigen jedoch eher zu Ausschlüssen, anstatt ihren potenziellen Kunden ein faires Angebot und eine echte Wahl zu bieten.
ExpatDen (Nachfrage):
Kannst Du genauer erklären, wie ein 20-Jähriger anders bewertet wird als ein 60-Jähriger? Und würde ein 35-Jähriger mit hohem Cholesterin anders behandelt als ein 65-Jähriger?
Carsten:
Nein, das kann ich leider nicht. Es war ein Beispiel, und es kommt immer auf den Einzelfall an.
Allgemein gesagt ist ein 20-Jähriger meist deutlich widerstandsfähiger als ein 60-Jähriger, und daher können bestehende Erkrankungen ältere Menschen stärker betreffen.
Es ist die Entscheidung des Underwriters und manchmal schwer nachzuvollziehen.
Was bedeutet ein Ausschluss wirklich?
ExpatDen: Wenn ein Versicherer beschließt, eine Erkrankung auszuschließen, was bedeutet das in der Praxis konkret?
Carsten:
Die Erkrankung und, besonders wichtig, jede mit der ausgeschlossenen Erkrankung zusammenhängende Beschwerde wird ebenfalls vom Schutz ausgeschlossen.
Jede neue Beschwerde, die als Folge der ausgeschlossenen Vorerkrankung entsteht, wird daher ebenfalls nicht gedeckt.
ExpatDen (Nachfrage):
Wenn Du zum Beispiel Diabetes hast und dadurch Nierensymptome entwickelst, wird das auch nicht gedeckt, richtig?
Carsten:
Höchstwahrscheinlich nicht, je nach Einzelfall, den Diagnosen und der zugrunde liegenden Ursache.
ExpatDen (Nachfrage):
Wenn bei jemandem Bluthochdruck ausgeschlossen ist, wären dann auch ein Schlaganfall oder Herzinfarkt ausgeschlossen?
Carsten:
Nicht zwangsläufig, aber ähnliche Antwort: je nach Einzelfall, den Diagnosen und der zugrunde liegenden Ursache. Der Versicherer entscheidet, ob es gedeckt ist oder nicht.
Moratorium vs. vollständige Gesundheitsprüfung
ExpatDen: Kannst Du den Unterschied zwischen Moratoriums-Underwriting und vollständiger Gesundheitsprüfung erklären?
Carsten:
Bei der vollständigen Gesundheitsprüfung (Full Medical Underwriting) gibt es keine Wartezeiten für Vorerkrankungen; entweder sie sind gedeckt oder nicht. Ein anderer Begriff ist Moratorium, durch den bestehende Erkrankungen nach der Moratoriumsfrist von üblicherweise 2 Jahren gedeckt sein können. Das wird manchmal mit einer Wartezeit verwechselt, ist aber keine, denn es ist sozusagen rollierend.
Die Moratoriumsfrist beginnt immer wieder von vorn, wenn eine Erkrankung behandelt werden muss oder auch nur Symptome zeigt. Daher können beispielsweise chronische Erkrankungen über ein Moratorium niemals gedeckt werden.
Eine Beschwerde, die jedoch keine regelmäßigen Kontrolluntersuchungen und keine Medikamente mehr erfordert, kann nach 24 ununterbrochenen Monaten Versicherungsschutz über ein Moratoriums-Underwriting gedeckt sein.
Was, wenn Du etwas nicht angibst?
ExpatDen: Was könnte passieren, wenn jemand wichtige medizinische Informationen weglässt?
Carsten:
Kündigung der Police von Anfang an. Das kommt vor.
Was, wenn Du später eine Erkrankung entwickelst?
ExpatDen: Was passiert, wenn jemand bereits eine Krankenversicherung hat und später eine Erkrankung entwickelt?
Carsten:
Dann ist sie nicht vorbestehend. Genau dafür schließt Du überhaupt eine Krankenversicherung ab.
Jede neue Erkrankung nach Beginn der Police wird gedeckt, sofern sie nicht doch vorbestehend ist.
Solltest Du den Versicherer wechseln?
ExpatDen: Wenn ein Expat bereits versichert ist und später den Anbieter wechselt, gelten dann Erkrankungen, die unter der vorherigen Police entstanden sind, als Vorerkrankungen?
Carsten:
Ja. Daher ist es nie eine gute Idee, eine Krankenversicherung zu wechseln, wenn Du bereits chronische Erkrankungen hast, die regelmäßige Kontrollen oder Medikamente erfordern.
Weitere praktische Fragen
ExpatDen: Sind manche Versicherer generell flexibler als andere?
Carsten:
Es gibt einige Anbieter mit einem etwas faireren Ansatz als andere. Am besten sprichst Du vorab mit einem Berater, ob es Optionen gibt, die bessere Chancen auf Deckung bestimmter bestehender Erkrankungen bieten.
ExpatDen: Wenn jemand eine Erkrankung hat, die Versicherer nicht decken, welche Optionen bleiben ihm noch?
Carsten:
Sie mit dem Ausschluss akzeptieren oder nach anderen Optionen suchen.
ExpatDen: Beeinflusst das Land, in dem ein Expat lebt, seine Chancen auf eine Versicherung?
Carsten:
Nein, das hat damit nichts zu tun.
ExpatDen: Wann ist für jemanden, der bereits weiß, dass er eine Krankengeschichte hat, der beste Zeitpunkt, mit der Suche zu beginnen?
Carsten:
So früh wie möglich, aber auch das hängt von den individuellen Umständen ab.
Abschließender Rat für Expats
ExpatDen: Was ist der wichtigste Rat, den Du Expats mit Vorerkrankungen geben würdest?
Carsten:
Sprich offen mit einem Berater Deiner Wahl über Deine Krankengeschichte, damit er Dir wirklich helfen oder zumindest ehrlich sagen kann, wenn es keine Chance gibt.
Über Carsten Creutzburg
Carsten Creutzburg verfügt über mehr als 20 Jahre Erfahrung in der Versicherungsbranche und war in Deutschland, China und Südostasien sowohl im öffentlichen als auch im privaten Sektor tätig.
2018 gründete er die Creutzburg Insurance Consultancy (CIC), um einen ganzheitlicheren Ansatz zu bieten und Kunden dabei zu helfen, die richtige Balance zwischen Versicherungsschutz und Kosten bei verschiedenen Versicherungsarten zu finden.
Heute arbeitet er eng mit Expats weltweit zusammen und hilft ihnen, sich beim Thema Versicherung praktisch und unkompliziert zurechtzufinden.
Wenn Du Hilfe bei der Versicherung brauchst, kannst Du Dich an Carsten wenden, um Deine Situation zu besprechen und herauszufinden, welche Optionen verfügbar sind.
English:
