Assurance Santé en Ontario : Guide complet pour les expatriés, étudiants et nouveaux arrivants

Découvrez comment fonctionne l’assurance santé en Ontario, y compris ce que couvre l’OHIP, qui est éligible, et quand envisager une assurance privée, internationale ou voyage pour les expatriés, les nomades numériques, les étudiants, les retraités et tous ceux qui prévoient de vivre ici.

Lorsque vous déménagez dans n’importe quelle ville de l’Ontario, comme Toronto, Ottawa ou Hamilton, l’assurance santé doit être l’une des premières choses à examiner. En Ontario, il existe un programme de santé publique connu sous le nom de « Régime d’assurance-santé de l’Ontario », ou OHIP pour faire court. C’est la principale option d’assurance pour les personnes vivant ici. 

Mais l’OHIP n’est pas pour tout le monde. Par exemple, les nomades numériques et les étudiants ne sont pas susceptibles de l’obtenir. Ce n’est pas non plus adapté à tout le monde en raison des longs délais d’attente pour les traitements non urgents, et il ne fournit pas de couverture à l’étranger. 

Dans cet article, je vais détailler toutes les informations nécessaires à propos de l’assurance santé en Ontario pour que vous connaissiez vos options, y compris ce qui est couvert, ce qui ne l’est pas, à quoi vous attendre, et plus encore.

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Présentation de l’Assurance Santé Publique de l’Ontario (OHIP)

Au Canada, l’assurance santé publique est gérée séparément par chaque province et territoire, ce qui signifie que les règles, la couverture et les délais d’attente peuvent varier en fonction de votre lieu de résidence. 

L’assurance santé publique en Ontario est connue sous le nom de Régime d’assurance-santé de l’Ontario, ou OHIP pour faire court. C’est le principal type d’assurance à considérer après avoir déménagé ici puisqu’elle est largement utilisée par les locaux et les expatriés vivant en Ontario.

Dans cette section, j’expliquerai qui peut postuler à l’OHIP, ce qu’il couvre et exclut, combien il coûte, et s’il satisfait à vos besoins médicaux.

Couverture de l’OHIP 

Vous avez peut-être entendu des gens vanter l’assurance santé publique du Canada et dire qu’elle est l’une des meilleures au monde et même « gratuite ». La vérité est qu’il y a à la fois de bonnes et de mauvaises nouvelles.

La bonne nouvelle est que l’assurance santé publique de l’Ontario, appelée OHIP, est assez complète. Elle couvre de nombreux services de santé essentiels, y compris les visites chez le médecin (même les cliniques sans rendez-vous), l’hospitalisation, et les chirurgies.

La mauvaise nouvelle est qu’elle ne couvre pas tout. Vous devrez encore payer de votre poche ou souscrire une assurance privée pour des choses comme les médicaments prescrits, les soins dentaires, les soins visuels et d’autres services non essentiels.

Voici un aperçu de ce qui est généralement couvert par l’OHIP :

• Conditions préexistantes 
• Visites médicales telles que médecins généralistes, spécialistes, cliniques sans rendez-vous, et ainsi de suite. 
• Soins hospitaliers tels que services médicaux et infirmiers, tests diagnostiques effectués en hôpital, médicaments administrés pendant un séjour hospitalier, hébergement et repas durant l’admission.
• Analyses de laboratoire et diagnostics
• Chirurgie dentaire en hôpital
• Examens de la vue :
  • Enfants (0–19 ans) : Un examen majeur de la vue tous les 12 mois.
  • Adultes (20–64 ans) : Couvert uniquement si vous avez une condition oculaire médicale telle que glaucome, cataractes, ou maladie rétinienne.
  • Seniors (65+ ans) : Un examen majeur de la vue tous les 18 mois, même sans condition médicale.
• Podiatrie (santé des pieds) : Couverture partielle. L’OHIP paie une partie de chaque visite (environ 7–16 CAD par visite, jusqu’à une limite annuelle) et couvre les radiographies commandées par un podologue.
• Services d’ambulance : Couvert en cas d’urgence, bien que vous puissiez avoir à payer des frais standards (environ 45 CAD) pour des transports non urgents, sauf exonération dans certaines conditions.

Comme vous pouvez le constater, la liste des services couverts par l’OHIP est assez large. Cependant, il y a quelques points importants à connaître :

• L’OHIP ne couvre que les traitements considérés comme médicalement nécessaires. Par exemple, si un médecin décide que vous avez besoin d’une IRM, elle sera couverte. Mais si vous en demandez une vous-même sans raison médicale, elle ne le sera pas.
• Les traitements électifs et esthétiques ne sont généralement pas couverts.
• Vous ne pouvez consulter que des prestataires de soins de santé au sein du réseau OHIP. Cela ne pose généralement pas de problème puisque des cliniques et hôpitaux approuvés par l’OHIP se trouvent dans toute la province.
• L’OHIP offre une couverture très limitée hors du Canada. En cas d’urgence, vous pouvez être remboursé jusqu’à 200 à 400 CAD par jour pour des services hospitaliers pour patients admis et jusqu’à 50 CAD par jour pour des services ambulatoires. Cela s’applique uniquement aux situations médicales urgentes. En raison de ces faibles limites de remboursement, le gouvernement de l’Ontario recommande fortement de souscrire une assurance voyage ou une autre forme d’assurance privée chaque fois que vous voyagez à l’extérieur du Canada

Pour en savoir plus sur ce que couvre l’OHIP, visitez le site officiel du gouvernement de l’Ontario. 

Exclusions de l’OHIP

Comme toute assurance, l’OHIP ne couvre pas tout. Voici une liste des principaux coûts médicaux non couverts par le programme :

• Médicaments sur ordonnance (ambulatoire ou pharmacie) : S’il ne s’agit pas de médicaments reçus pendant une hospitalisation, l’OHIP ne couvre pas les médicaments sur ordonnance.
  
• Soins dentaires et visuels de routine : Nettoyages dentaires, plombages, couronnes, et examens oculaires de routine pour la plupart des adultes ne sont pas couverts.
  
• Services d’ambulance : Bien qu’il y ait une couverture, vous devez souvent payer un co-paiement ou des frais. Dans les cas non urgents, l’OHIP peut ne pas couvrir la totalité des coûts.
  
• Chambres d’hôpital privées ou semi-privées : Dans la plupart des cas, vous serez placé dans une chambre partagée sauf si une chambre privée est médicalement nécessaire ou approuvée par un médecin.
  
• Fournitures médicales et appareils médicaux à domicile : Des articles comme les prothèses, fauteuils roulants, appareils orthopédiques et fournitures médicales à domicile ne sont pas entièrement couverts.
  
• Services non considérés médicalement nécessaires : Médecine de voyage, vaccinations pour voyage, ou tests et immunisations non inclus dans le calendrier public sont exclus.
  
• Services non assurés : L’Association médicale de l’Ontario liste des services tels que les renouvellements de prescriptions sans visite, les services de santé de voyage, et d’autres services médicaux non assurés comme étant à la charge du patient.
• Coûts médicaux dans les établissements privés : Si vous choisissez de recevoir des soins dans un établissement privé, vous devrez payer la totalité des coûts sauf si le fournisseur fait partie du réseau OHIP.
• Procédures cosmétiques ou électives
  

En raison de ces exclusions, de nombreux résidents et expatriés en Ontario souscrivent une assurance santé privée pour combler les lacunes de la couverture, similaire à ce que les gens font en Colombie-Britannique.

Programmes de Soutien

Un autre bon point du système de l’OHIP est qu’il dispose de plusieurs programmes de soutien pour aider les résidents avec le coût des médicaments, des appareils médicaux, et des soins dentaires. Cependant, ces programmes sont principalement conçus pour les personnes dans le besoin, telles que les aînés, les résidents à faible revenu, ou les personnes handicapées.

Voici quelques-uns des principaux programmes de soutien disponibles en Ontario :

• Programme de médicaments de l’Ontario (PDO): Couvre les médicaments sur ordonnance pour les groupes éligibles tels que les seniors de 65 ans et plus, et les personnes recevant une aide sociale. 
• Programme de médicaments Trillium: Aide les résidents de l’Ontario ayant des frais élevés de médicaments sur ordonnance par rapport à leurs revenus en offrant des subventions de partage des coûts.
• Programme des appareils et accessoires fonctionnels (PAAF): Fournit un financement partiel pour des appareils médicaux tels que les aides auditives, les aides à la mobilité, et les prothèses pour les personnes éligibles.
• Sourires en santé Ontario : Offre des soins dentaires gratuits pour les enfants et jeunes de familles à faible revenu.
  

Ces programmes ne sont généralement pas disponibles pour les expatriés ou les résidents temporaires, mais il est utile de savoir qu’ils existent pour ceux qui y sont éligibles.

Frais de l’OHIP

Il n’y a pas de frais pour l’OHIP. Vous n’avez pas besoin de payer de primes mensuelles ou de frais d’inscription. Le programme est entièrement gratuit car il est financé par les impôts collectés en Ontario.

Cependant, si vous travaillez en Ontario, une partie de l’impôt sur le revenu que vous payez contribue au financement du programme OHIP.

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Qui Peut Obtenir l’OHIP?

Maintenant, voici la grande question : qui peut bénéficier du programme OHIP ?

L’une des exigences clés est la règle des « 153 jours sur 12 mois ». Cela signifie que vous devez être physiquement présent en Ontario pendant au moins 153 jours sur une période de 12 mois. Vous devez également être physiquement présent pendant au moins 153 de vos premiers 183 jours après votre déménagement en Ontario.

Cependant, cela ne signifie pas que vous devez rester 153 jours avant de pouvoir postuler. Vous pouvez demander l’OHIP dès votre arrivée en Ontario, mais vous devez respecter l’exigence de présence physique pour conserver vos avantages actifs.

Voici une liste de personnes qui peuvent postuler à l’OHIP si elles remplissent les critères de résidence :

• Citoyens Canadiens
• Résidents permanents (détenteurs d’une RP) ou en passe de faire une demande
• Travailleurs temporaires avec des permis de travail valides d’au moins 6 mois
• Conjoints et personnes à charge de travailleurs temporaires éligibles
• Personnes protégées ou réfugiés
• Pour faire simple, si vous envisagez de vivre en Ontario pendant plus de 153 jours sur une période de 12 mois avec le bon visa ou statut, il y a de fortes chances que vous soyez éligible à l’OHIP.

En revanche, si vous êtes au Canada pour une courte durée ou ne pouvez pas obtenir un visa de longue durée, comme un nomade numérique ou un touriste, vous ne serez pas éligible à l’OHIP.

Vous pouvez trouver la liste et les détails complets sur l’éligibilité sur le site officiel du gouvernement de l’Ontario.

Important: La règle des 153 jours est cruciale. Si vous ne respectez pas cette exigence, vous pourriez perdre vos avantages de l’OHIP même si vous êtes citoyen canadien.

Si vous prévoyez d’étudier en Ontario, assurez-vous de vérifier les détails spécifiques avec votre établissement, car la couverture et les coûts peuvent varier entre institutions.

Expériences Réelles de Personnes Utilisant l’OHIP

Maintenant que vous connaissez les bases du programme OHIP, examinons son fonctionnement réel au quotidien. Pour le découvrir, j’ai consulté des discussions de plusieurs communautés d’expatriés et de locaux, y compris Expatriés de l’Ontario, Canadiens en Ontario, Groupe de Soutien des Services de Santé de l’Ontario, et des communautés Reddit comme r/ontario and r/PersonalFinanceCanada.

Voici quelques constatations clés :

• Les soins d’urgence fonctionnent bien : Comme dans d’autres provinces du Canada, l’OHIP est conçu pour gérer efficacement les urgences et les conditions mettant en danger la vie. Les gens ont dit que lorsqu’une situation était urgente, comme une maladie grave ou un accident, ils étaient vus rapidement et recevaient des soins excellents. Un utilisateur a partagé qu’après la découverte d’une masse, il a vu un spécialiste dans les six semaines, subi une chirurgie peu après, et reçu des soins de suivi sans délais. Un autre a dit que leur membre de famille a reçu des années de traitement contre le cancer dans des hôpitaux de pointe comme Princess Margaret et Mount Sinai, tout couvert par l’OHIP, à l’exception des frais de stationnement.
  
• Les soins non urgents peuvent être lents : Pour des problèmes mineurs ou routiniers, le système peut être frustrant à cause de sa lenteur. De nombreux résidents ont dit devoir attendre 6 à 8 semaines juste pour voir un généraliste, et encore plus pour voir un spécialiste pour des problèmes non urgents. À cause de cela, les gens se rendent souvent aux urgences pour des préoccupations de santé mineures, ce qui contribue à de longs temps d’attente aux urgences.
  
• Les références sont essentielles : Le système tourne autour de votre médecin de famille. Pour voir un spécialiste, vous devez d’abord obtenir une référence. Si votre médecin pense que votre condition est médicalement nécessaire, vous serez référé et couvert. Mais si vous essayez de voir un spécialiste de votre propre chef, vous devrez payer de votre poche.
  
• Votre lieu de résidence compte : Les temps d’attente peuvent varier selon l’emplacement. Par exemple, les personnes dans des petites villes comme Kingston ont signalé des temps d’attente plus longs comparés à celles dans des grandes villes comme Toronto, où il y a plus de cliniques et médecins disponibles.
  
• Pénurie de médecins de famille : Un autre problème est l’accès aux médecins de famille. Certaines cliniques arrêtent d’accepter de nouveaux patients, et si vous vous rendez dans une clinique sans rendez-vous en étant enregistré auprès d’un médecin de famille, il y a un risque que votre médecin cesse de vous compter parmi ses patients.
  

En résumé, l’OHIP offre de bons soins pour les urgences et les conditions graves mais peut être lent et frustrant pour les cas non urgents. Le système fonctionne mieux si vous avez un médecin de famille qui peut vous référer à des spécialistes si nécessaire.

Dois-je Me Fonder sur l’OHIP ?

Oui. Bien que l’OHIP ait ses faiblesses, surtout en ce qui concerne les longs délais d’attente pour les traitements mineurs ou non urgents, c’est toujours un excellent programme public de santé globalement. Si vous êtes éligible, il est fortement recommandé de postuler dès que possible.

Une fois que vous êtes couvert par l’OHIP, vous pouvez également souscrire une assurance complémentaire auprès de sociétés privées pour combler les lacunes. Ces plans supplémentaires peuvent couvrir des choses que l’OHIP ne prend pas en charge, telles que les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires, les soins de la vue, les services d’ambulance et les chambres privées d’hôpital.

Assurance santé privée en Ontario

Bien que l’assurance santé publique de l’Ontario (OHIP) soit assez bonne, de nombreux résidents choisissent tout de même de souscrire une assurance santé privée. Cependant, la raison n’est généralement pas d’accéder à des hôpitaux privés ou d’éviter les files d’attente, comme c’est courant dans certains autres pays.

Au lieu de cela, les gens achètent une assurance privée principalement pour couvrir les dépenses que l’OHIP n’inclut pas, telles que :

• Médicaments sur ordonnance
• Soins dentaires et de la vue
• Services d’ambulance et paramédical
• Chambres privées d’hôpital

En Ontario, il existe deux principaux types d’assurance santé privée :

• Plans locaux : Ceux-ci sont offerts par des compagnies d’assurance canadiennes et sont souvent appelés assurance complémentaire. Ils sont conçus pour les personnes qui ont déjà l’OHIP mais souhaitent une couverture supplémentaire pour des choses qui ne sont pas incluses dans le plan public.
  
• Plans internationaux : Ceux-ci sont offerts par des compagnies d’assurance mondiales et sont principalement destinés aux personnes qui ne peuvent pas se qualifier pour l’OHIP ou qui ont besoin d’une couverture s’étendant au-delà du Canada. Ils sont populaires parmi les expatriés, les voyageurs fréquents, et ceux qui préfèrent accéder à des réseaux de soins de santé internationaux privés.
  

Assurance privée locale

Ces plans d’assurance sont offerts par des sociétés locales bien connues au Canada telles que Sun Life, Manuvie, Green Shield Canada, et Pacific Blue Cross. Ils sont populaires parmi les Canadiens et les résidents permanents qui vivent principalement en Ontario et souhaitent une couverture supplémentaire pour les services non inclus dans l’OHIP, tels que les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue.

Si vous venez en Ontario pour travailler, il est également probable que votre employeur vous fournisse une assurance santé privée dans le cadre de votre package de bénéfices. Cette couverture supplémentaire aide souvent à réduire les dépenses de santé quotidiennes de votre poche.

Regardons de plus près comment fonctionne l’assurance privée locale en Ontario.

Couverture de l’assurance privée locale

La couverture de l’assurance privée locale au Canada se concentre principalement sur le comblement des lacunes laissées par l’OHIP. Ces plans protègent pour les services de santé qui ne sont pas couverts par le système public, tels que les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires, les soins de la vue et les services d’ambulance.

Voici une comparaison des plans d’exemple de Sun Life and Manuvie, deux des plus grandes compagnies d’assurance privée au Canada :

Caractéristique	Plan Standard Sun Life	Plan Essentiel Cover Me Manuvie
Médicaments sur ordonnance	Couvre la plupart des médicaments avec un DIN. Rembourse 70 % des premiers 7 000 CAD, puis 100 % des 93 000 CAD suivants (max 100 000 CAD par an). Inclut les fournitures pour diabétiques, injectables et médicaments pour arrêter de fumer (250 CAD à vie). Exclut les médicaments pour la fertilité, l’obésité, la dysfonction sexuelle et l’esthétique.	Couvre jusqu’à 2 500 CAD par an. Inclut les contraceptifs sur ordonnance, les capteurs de glucose, les médicaments pour la dysfonction érectile, les aides à l’arrêt du tabac (300 CAD à vie), la marijuana médicinale, les DIU, les médicaments anti-obésité et les vaccins.
Services de santé étendus / Praticiens paramédicaux	Couvre les physiothérapeutes, chiropracteurs, massothérapeutes, psychologues, etc. (plafond annuel de 300 CAD par praticien ; 1 000 CAD pour la psychologie/travail social). Inclut des services d’ambulance, soins infirmiers (5 000 CAD par an ; 25 000 CAD à vie), appareils auditifs (500 CAD tous les 5 ans), prothèses, fauteuils roulants (4 000 CAD à vie), orthèses.	Couvre les acupuncteurs, les chiropracteurs, les massothérapeutes et praticiens similaires (aucuns plafonds fixés). Inclut des soins infirmiers, psychologues et travailleurs sociaux enregistrés.
Soins de la vue	Remboursement à 100 % jusqu’à 250 CAD tous les 2 ans (après une période d’attente de 1 an). Couvre les examens, lunettes, lentilles de contact et la chirurgie réfractive.	Couvre les lentilles, montures, lentilles de contact et chirurgie réfractive jusqu’à 200 CAD tous les 2 ans.
Soins dentaires	70 % pour les soins préventifs (nettoyages, examens, plombages, radiographies). Période d’attente de 3 mois. Exclut l’orthodontie et les traitements esthétiques.	Inclut les examens, nettoyages, plombages, et la chirurgie orale. Aucune couverture orthodontique ou esthétique mentionnée.
Amélioration des chambres d’hôpital	Remboursement de 85 %, jusqu’à 200 CAD par jour (max 5 000 CAD par an).	Non spécifié.
Couverture médicale de voyage d’urgence	Couvre les voyages jusqu’à 60 jours. Maximum à vie de 1 million CAD par personne. Inclut l’hôpital, les frais de médecin, l’ambulance, le rapatriement (5 000 CAD), et le retour du véhicule (1 000 CAD).	Couvre jusqu’à 5 millions CAD par personne, 10 jours par voyage. Franchise de 200 CAD par réclamation, stabilité de 9 mois requise pour les conditions préexistantes.
Équipement médical / Dispositifs	Couvre les prothèses, orthèses, fauteuils roulants et appareils auditifs (avec limites).	Couvre cannes, déambulateurs, béquilles et autres dispositifs d’assistance (aucune limite indiquée).
Couverture santé mentale	1 000 CAD par an pour les psychologues ou travailleurs sociaux.	Inclut les psychologues et travailleurs sociaux enregistrés (aucune limite spécifiée).
Éligibilité	Doit vivre au Canada et avoir une couverture santé provinciale (ex : OHIP). Peut couvrir conjoint et personnes à charge. La couverture voyage prend fin à 80 ans.	Doit vivre au Canada ; couverture familiale disponible.
Intégration avec l’OHIP	Complète l’OHIP et couvre les coûts non payés par les programmes gouvernementaux.	Complète la couverture de l’OHIP.
Primes	Varient selon l’âge, la province et le niveau de couverture ; Sun Life peut ajuster avec un préavis de 30 jours.	Varient selon l’âge et la couverture ; généralement similaires à Sun Life.

Comme vous pouvez le voir dans le tableau comparatif, la couverture peut varier considérablement entre les fournisseurs. Par exemple, dans la couverture des médicaments sur ordonnance, Sun Life rembourse 70 % des premiers 7 000 CAD et 100 % des 93 000 CAD suivants par an, tandis que Manuvie couvre 100 % mais limite le remboursement à 2 500 CAD annuellement.

En raison de ces différences, il est important d’examiner chaque plan attentivement avant de décider. D’après les exemples ci-dessus :

• Si vous n’avez pas besoin fréquemment de prescriptions ou de prescriptions coûteuses, Manuvie peut être un meilleur choix puisqu’il offre un remboursement total dans une limite annuelle plus restreinte.
  
• Si vous avez des problèmes de santé chroniques ou des besoins en médicaments continus, Sun Life est généralement la meilleure option en raison de son plafond de couverture annuel plus élevé.
  

Notez également que ces plans d’assurance privés sont complémentaires à l’OHIP. Si un service est déjà couvert par l’OHIP, votre plan privé ne le paiera généralement pas à nouveau.

Exclusions de l’assurance locale

Il y a aussi plusieurs exclusions dans ces plans d’assurance privés. Voici les principales :

• Traitements esthétiques ou expérimentaux.
  
• Services déjà couverts par l’OHIP ou d’autres programmes gouvernementaux.
  
• Médicaments auto-prescrits ou services fournis par des membres de la famille.
  
• Traitements électifs ou non urgents effectués hors de votre province de résidence.
  
• Médicaments pour la fertilité, l’obésité ou la dysfonction sexuelle.
  
• Compléments alimentaires, vitamines et médicaments en vente libre.
  
• Articles à usage sportif et fournitures non médicales.
  
• Soin médical non urgent reçu à l’étranger.
  
• Traitements dentaires liés à l’orthodontie, l’esthétique ou les conditions congénitales.
  

Chaque compagnie peut avoir des exclusions légèrement différentes. En général, elles incluent une liste détaillée des exclusions dans les petites lignes sur la page produit. Alors, il est important de lire cette section attentivement. En cas de doute, confirmez toujours par écrit avec votre courtier d’assurance ou le représentant de la compagnie.

Comment obtenir une assurance locale

La plupart des plans d’assurance privés locaux en Ontario fonctionnent comme une couverture complémentaire au programme OHIP. Cela signifie que la principale exigence pour obtenir ces plans est d’avoir déjà une couverture santé provinciale, qui en Ontario est l’OHIP.

Si vous n’avez pas l’OHIP, il est toujours possible d’acheter une assurance privée locale, mais vos options seront plus limitées. De nombreuses compagnies d’assurance locales offrent des plans de visiteurs ou temporaires conçus pour les personnes qui ne peuvent pas obtenir l’OHIP.

Frais d’assurance locale

Le coût de l’assurance privée locale en Ontario se situe généralement entre 80 CAD et 150 CAD par mois pour un plan individuel.

Cependant, la prime exacte dépend de plusieurs facteurs, y compris :

• Votre âge et votre état de santé général
  
• Le niveau de couverture que vous choisissez (basique vs complète)
  
• Si vous incluez assurance dentaire, de la vue ou de voyage
  
• Le fournisseur d’assurance et votre lieu de résidence en Ontario
  
• Si vous postulez individuellement ou par le biais d’un plan groupé d’employeur
  

En général, plus vous ajoutez de couverture, plus la prime est élevée.

Assurance visiteur ou plans d’urgence

La plupart des compagnies d’assurance locales en Ontario se concentrent sur des plans complémentaires pour ceux qui bénéficient déjà de programmes provinciaux comme l’OHIP. Cependant, si vous ne pouvez pas obtenir l’OHIP, comme dans le cas des touristes, nomades numériques, ou nouveaux arrivants attendant encore l’approbation, vous pouvez acheter assurance visiteurs ou plans médicaux d’urgence à la place.

Ces plans sont principalement conçus pour les maladies inattendues ou urgences médicales durant votre séjour au Canada.

Les avantages typiques incluent :

• Limites de couverture de 15 000 CAD à 150 000 CAD
  
• Services hospitaliers et médicaux pour urgences
  
• Transport par ambulance terrestre ou aérienne
  
• Traitement dentaire d’urgence suite à des accidents
  
• Services paramédicaux (comme la physiothérapie après blessure)
  
• Evacuation médicale d’urgence ou rapatriement
  
• Couverture pour les repas, hôtels, ou compagnons de voyage si hospitalisé
  
• Préparation ou rapatriement des restes en cas de décès
  

Le coût de ces plans varie généralement de 90 CAD à 150 CAD par mois, selon votre âge, votre état de santé et la limite de couverture choisie.

Astuce : Si vous achetez votre plan après votre arrivée au Canada, notez que la plupart des assureurs ont une période d’attente de 48 heures avant le début de la couverture. Pour éviter cela, il est préférable d’acheter le plan avant votre arrivée.

Devrais-je souscrire des plans d’assurance privés locaux ?

Il y a deux cas principaux à considérer lorsque vous décidez si vous devriez acheter une assurance privée locale en Ontario :

1. Si vous avez déjà l’OHIP
Si vous êtes déjà couvert par l’OHIP, obtenir une assurance privée complémentaire vaut généralement la peine seulement si vous avez une condition médicale nécessitant des prescriptions régulières ou un traitement continu. Pour de nombreuses personnes, payer de leur poche pour le nettoyage occasionnel dentaire, l’examen des yeux, ou des médicaments peut en fait être moins cher que de payer des primes mensuelles.

2. Si vous n’avez pas l’OHIP
Si vous ne pouvez pas obtenir l’OHIP, les plans médicaux d’urgence locaux peuvent ne pas offrir la meilleure valeur. Dans de nombreux cas, j’ai constaté que assurance voyage or assurance santé internationale vous donne une couverture plus large, y compris le traitement à l’étranger, à un prix similaire voire inférieur.

Rappelez-vous également que l’assurance privée locale ne vous couvre qu’au Canada. Ainsi, si vous voyagez souvent ou partagez votre temps entre plusieurs pays, il vaut mieux examiner l’assurance santé internationale ou l’assurance voyage à la place.

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Assurance Santé Internationale

Un autre type d’assurance privée que vous pouvez obtenir au Canada est assurance santé internationale, offerte par des fournisseurs d’assurance internationaux.

Contrairement à l’assurance privée locale, qui comble principalement les lacunes de la couverture de l’OHIP, l’assurance internationale fonctionne comme un plan autonome. Elle offre une couverture médicale complète à un prix premium, similaire à ce que les expatriés utilisent en vivant à l’étranger.

Certaines personnes pensent que c’est inutile puisque l’OHIP offre déjà une bonne couverture. Cependant, l’assurance internationale présente plusieurs avantages clés, notamment pour les expatriés vivant ou se déplaçant à travers le Canada :

• Elle vous couvre tant à l’intérieur qu’à l’extérieur du Canada, idéale pour ceux qui voyagent fréquemment ou vivent dans plusieurs pays.
  
• Elle est disponible pour tout le monde, indépendamment du statut de résident. Vous pouvez postuler même si vous êtes nouveau au Canada ou en attente d’éligibilité à l’OHIP. (Cependant, les citoyens canadiens qui vivent à plein temps au Canada ne sont généralement pas éligibles.)
  
• Elle vous permet de visiter des hôpitaux et cliniques privés, ce qui signifie un accès plus rapide aux spécialistes et moins de temps d’attente pour le traitement.
  

Regardons donc de plus près ce que couvre l’assurance internationale et comment elle se compare aux options locales.

Couverture de l’assurance internationale

La couverture que vous obtenez de l’assurance santé internationale dépend du plan et des options que vous choisissez. Certains plans de base ne couvrent que l’hospitalisation, tandis que des plans complets incluent tout, des traitements en consultation externe à l’évacuation médicale et rapatriement.

En général, les plans internationaux peuvent être divisés en deux types principaux :

Couverture de base
Voici les prestations généralement incluses dans chaque plan international :

• Traitement en hospitalisation (dépenses hospitalières lors d’une hospitalisation)
• Chambre d’hôpital privée ou semi-privée (selon le plan)
• Scans et imagerie (radiographie, IRM, scanners, etc.)
• Médicaments et frais de chirurgie
• Consultations de médecins et spécialistes pendant les séjours à l’hôpital
• Dépenses liées à l’hôpital
• Soin de maternité et accouchement
• Traitement du cancer
• Greffes d’organes

Couverture optionnelle
Ce sont des ajouts que vous pouvez inclure pour une protection plus complète :

• Traitement en consultation externe et médicaments prescrits
• Soins de santé mentale et thérapie
• Évacuation d’urgence et rapatriement
• Examens de santé annuels
• Soins dentaires (traitements de routine et majeurs)
• Soins de la vue (lunettes, lentilles de contact, chirurgie réfractive)
• Physiothérapie et réhabilitation

Exemples de plans internationaux

Voici un exemple de comparaison entre deux fournisseurs d’assurance internationale populaires utilisés par les expatriés au Canada et dans le monde entier :

Caractéristique	Cigna Healthcare (Plan Or)	PassportCard DE (Plan Complet)
Couverture géographique	Partout dans le monde sauf les États-Unis (possibilité d’inclure pour 3 mois)	Partout dans le monde (avec ou sans les États-Unis)
Limite annuelle	2 000 000 USD	3 500 000 EUR
Chambre d’hôpital	Chambre privée standard	Chambre semi-privée ou privée
Soins du cancer	Couverts intégralement	Couverts intégralement
Greffe d’organes	Couverts intégralement	Jusqu’à 250 000 EUR à vie
Soins ambulatoires	Jusqu’à 25 000 USD	Couverts intégralement
Chirurgie ambulatoire / Diagnostics	Couvert intégralement (IRM/CT/PET jusqu’à 10 000 USD)	Couverts intégralement
Urgences dentaires	Couverts intégralement	Jusqu’à 6 000 EUR
Soins dentaires courants (en option)	Jusqu’à 2 500 USD	Jusqu’à 2 000–5 000 EUR (en option)
Bilan de santé & Vaccinations	Jusqu’à 450 USD par an	Jusqu’à 400 EUR au total
Maternité & Accouchement	Jusqu’à 7 000 USD hospitalisés ; complications jusqu’à 14 000 USD	Jusqu’à 5 000 EUR ; complications jusqu’à 100 000 EUR
Évacuation d’urgence / Rapatriement	En option	Couverts intégralement
Options de paiement	USD/EUR/GBP ; annuel, semestriel, trimestriel, mensuel	USD/EUR ; annuel, semestriel, trimestriel, mensuel
Caractéristiques uniques	Franchises flexibles, solide réseau hospitalier mondial	Carte de facturation directe pour paiements dans le monde entier

Limites annuelles d’assurance internationale

La plupart des assurances santé internationales comprennent une limite annuelle, qui est le montant maximal que votre assureur paiera par an pour toutes les dépenses médicales.

La limite standard commence à environ 1 000 000 USD par an, ce qui est suffisant pour la plupart des situations. Cependant, étant donné que les coûts de santé au Canada peuvent être élevés, surtout pour une hospitalisation ou des soins intensifs, il est généralement plus sûr de choisir un plan avec au moins 2 000 000 USD par an.

Ce niveau de couverture devrait être suffisant même dans les cas graves impliquant des semaines de soins en réanimation, plusieurs chirurgies ou de longs séjours à l’hôpital.

Zone de couverture

Lors du choix d’un plan international, vous aurez généralement trois options :

• Plan régional (couvre les dépenses médicales dans une région spécifique)
• Monde entier, sauf États-Unis (inclut la couverture dans la plupart des pays mais exclut les États-Unis)
• Monde entier, y compris les États-Unis (inclut la couverture dans tous les pays, y compris les États-Unis)

Pour les expatriés vivant au Canada, la plupart choisissent soit la couverture Monde entier, sauf États-Unis, soit Monde entier, y compris États-Unis.

Vous devriez choisir l’option « y compris les États-Unis » seulement si vous envisagez vraiment de recevoir un traitement là-bas, car cela peut augmenter sensiblement votre prime.

Même si vous choisissez un plan qui exclut les États-Unis, la plupart des assureurs incluent tout de même une couverture d’urgence mondiale, vous permettant de recevoir des soins n’importe où dans le monde en cas d’urgence. Cependant, cette couverture d’urgence est généralement accompagnée d’une limite bien inférieure à celle de votre couverture annuelle principale.

Exclusions d’assurance internationale

Il existe certaines exclusions que vous devez connaître lorsque vous souscrivez une assurance santé internationale :

• Conditions préexistantes : C’est la plus grande exclusion. Contrairement à l’OHIP, si vous avez une condition préexistante, la compagnie d’assurance ne paiera pas pour le traitement lié à celle-ci. Certains assureurs, comme Cigna Healthcare, peuvent toujours couvrir les conditions stables telles que l’hypertension sous soins de maintenance.
• Blessures auto-infligées
• Traitement électif ou esthétique
• Traitement de fertilité

Les compagnies d’assurance incluent ces exclusions dans les petits caractères de la police, qui peuvent être assez volumineux. Même si vous ne lisez pas chaque page, cela vaut la peine de les parcourir. Vous devriez également demander à votre courtier en assurance ou à votre représentant par écrit de confirmer ce qui est exclu dans votre plan.

Avantages supplémentaires

En plus de la couverture de base, de nombreux assureurs internationaux offrent des avantages supplémentaires. Par exemple, Cigna Healthcare propose la télémédecine et la gestion de cas. Avec la télémédecine, vous pouvez parler directement à un médecin agréé au sein de leur réseau à tout moment, ce qui est particulièrement pratique en Ontario où les rendez-vous non urgents ont souvent de longs délais d’attente.

Il est plus confortable de parler à un médecin depuis chez soi que d’attendre des heures dans une clinique sans rendez-vous en hiver. Dans certains cas, ils peuvent même envoyer des prescriptions directement à votre porte.

Si vous avez une maladie grave, la gestion de cas vous donne un contact dédié qui vous aide à coordonner votre traitement, à planifier les rendez-vous et à gérer les arrangements à l’hôpital.

Comment utiliser l’assurance internationale

Vous pouvez utiliser votre assurance internationale au Canada de la même manière que vous le feriez dans d’autres pays.

• Pour l’hospitalisation, votre assureur gère généralement la facturation directe avec l’hôpital.
• Pour le traitement ambulatoire, vous payez généralement d’abord et déposez ensuite une demande de remboursement.

Conseil : Il est toujours judicieux de contacter votre fournisseur d’assurance avant de recevoir un traitement pour demander une pré-autorisation, en particulier pour l’hospitalisation. Cela aide à confirmer ce qui est couvert et permet à l’assureur de coordonner directement avec le médecin ou l’hôpital.

Fournisseurs d’assurance internationale

Il existe de nombreuses compagnies d’assurance internationales offrant des plans pour les expatriés au Canada. Chacune a des niveaux de couverture et des prix différents. Voici quelques options populaires :

• Cigna Healthcare: L’un des plus grands assureurs mondiaux, connu pour des plans flexibles et complets. Vous pouvez lire notre avis complet ici.
• GeoBlue: Un fournisseur basé aux États-Unis avec de solides plans pour les Américains qui ont besoin de couverture aux États-Unis.
• IMG Global: Propose des plans internationaux abordables avec une couverture plus limitée. Certains plans incluent une limite à vie au lieu d’une limite annuelle.
• PassportCard DE: Offre une carte de crédit unique qui vous permet de payer directement pour des services médicaux sans demandes d’avance.

Vous pouvez consulter notre page de comparaison des assurances santé pour expatriés pour en savoir plus.

Coût de l’assurance internationale

Le principal inconvénient de l’assurance internationale est le coût. Bien que la couverture soit excellente, les primes peuvent être chères. La plupart des plans varient de 200 à 500 CAD par mois, selon votre âge, votre niveau de couverture et votre zone de couverture.

Par exemple, le Cigna Healthcare Gold Plan avec une limite annuelle de 2 000 000 USD coûte environ 307,74 USD (environ 417 CAD) pour une personne de 40 ans.

Vous pouvez réduire votre prime en choisissant une franchise plus élevée (le montant que vous payez avant que l’assureur ne commence à couvrir les coûts) ou en optant pour des options de partage des coûts (où vous payez un pourcentage des frais de traitement).

Si vous avez un budget serré, choisissez un plan de base avec une franchise élevée pour réduire les coûts.

Qui devrait souscrire une assurance internationale ?

Les avis sont partagés quant à savoir si l’assurance internationale est nécessaire.

• Certains croient que ce n’est pas nécessaire puisque l’OHIP offre déjà une bonne couverture, et avoir une assurance internationale ne vous aide pas à réduire les temps d’attente.
  
• D’autres disent que c’est utile car cela permet un accès plus rapide aux cliniques privées pour des tests ou des seconds avis. Certains l’utilisent même pour se faire soigner à l’étranger, comme aux États-Unis ou au Mexique, pour obtenir des résultats plus rapides.

À mon avis, voici les groupes qui pourraient bénéficier de l’assurance internationale :

• Ceux qui ne peuvent pas obtenir l’OHIP, tels que les nomades numériques ou les personnes qui ne remplissent pas les critères de résidence.
  
• Ceux qui voyagent souvent à l’étranger ou vivent dans plusieurs pays.
  
• Ceux qui préfèrent avoir une couverture supplémentaire et ne veulent pas dépendre entièrement de l’OHIP.
  
• Ceux qui attendent l’approbation de l’OHIP et qui ont besoin d’une couverture temporaire (bien que pour des séjours de courte durée, un plan médical d’urgence ou de voyage pourrait être plus pratique).
  

Quelle couverture d’assurance internationale dois-je obtenir ?

Si vous envisagez d’acheter une assurance santé internationale en Ontario, voici mes suggestions :

• Hospitalisation: C’est toujours essentiel et inclus dans tous les plans.
• Traitement ambulatoire: À moins que vous ne visitiez fréquemment le médecin, il est souvent plus abordable de payer de votre poche.
• Évacuation d’urgence et rapatriement: Fortement recommandé, car la grande géographie du Canada et son mode de vie en extérieur signifient que des accidents peuvent survenir dans des zones reculées.
• Santé mentale: Vaut la peine d’ajouter puisque les problèmes de santé mentale sont courants. Selon l’ Association canadienne pour la santé mentale, environ 20 % des Canadiens éprouvent des problèmes de santé mentale.
• Bilans de santé: Optionnel. Ce n’est pas essentiel, mais peut être utile s’il est inclus avec la couverture santé mentale.
  

Assurance voyage

L’assurance voyage est une excellente option si vous visitez le Canada pour un court séjour ou si vous venez de déménager en Ontario et attendez que votre couverture OHIP commence.

La couverture varie en fonction du plan. Certaines ne comprennent que la couverture médicale d’urgence, tandis que d’autres la combinent avec des avantages généraux de voyage tels que les retards de vol, les bagages perdus ou les accidents de voiture de location. Certains plans incluent également l’évacuation d’urgence, tandis que d’autres ne le font pas.

La couverture en cas d’urgence médicale signifie que le plan ne paie que pour le traitement lié à des accidents ou des maladies soudaines qui se produisent pendant votre voyage. Par exemple, si vous tombez malade ou vous blessez au Canada, il couvrira vos frais d’hôpital. Cependant, il ne couvrira pas les maladies chroniques ou en cours comme le traitement du cancer.

Si vous ressentez une maladie grave, l’assurance voyage offre généralement des soins d’urgence à court terme puis organise le transport vers votre pays d’origine, où vous pourrez continuer le traitement sous votre système de santé national.

Pour vous aider à choisir le bon plan, voici trois types courants d’assurance voyage :

Plans d’abonnement mensuel

• Genki – Bon si vous souhaitez une bonne couverture médicale.
• SafetyWing – Convient si vous souhaitez également bénéficier d’avantages de voyage généraux, tels que la protection en cas de retard de vol ou de perte de bagages.

Plans axés sur la santé : ACS – Un bon choix si vous voulez une assurance voyage abordable avec une bonne couverture médicale.

Plans pour les sports d’aventure : World Nomads – Connu pour sa couverture pour ceux qui prévoient de skier, faire du snowboard ou participer à d’autres activités à risque.

Conseil : Si vous prévoyez de faire des activités de plein air ou d’aventure au Canada, lisez toujours attentivement la police. De nombreux plans d’assurance voyage standard excluent les sports à haut risque, et ceux qui les couvrent ont tendance à coûter plus cher.

Et pour les étudiants internationaux ?

Malheureusement, en tant qu’étudiant international, vous ne serez pas éligible à l’OHIP. À la place, vous serez couvert par le Plan d’assurance santé universitaire (UHIP) si vous étudiez dans un collège ou une université publique en Ontario. Pour les écoles privées, elles peuvent utiliser différents programmes d’assurance.

Le programme UHIP n’est pas gratuit. Les coûts varient selon les établissements. Par exemple, L’Université métropolitaine de Toronto facture 756 CAD par an, et les frais sont automatiquement inclus dans vos frais de scolarité. Cela signifie que vous devrez les payer si vous prévoyez d’étudier en Ontario.

La couverture sous UHIP est généralement similaire à celle de l’OHIP, couvrant les visites médicales médicalement nécessaires, les séjours à l’hôpital et les soins d’urgence.

Tableau de comparaison

Voici un tableau de comparaison rapide pour vous aider à comprendre les différences entre chaque type d’assurance santé disponible en Ontario. Veuillez noter qu’il ne fournit qu’un aperçu général et ne représente pas chaque plan, car la couverture de l’assurance santé peut varier considérablement selon les prestataires. 

Lisez toujours attentivement les petits caractères ou vérifiez directement avec votre assureur avant de prendre une décision.

Caractéristique	OHIP (Public)	Assurance privée locale	Assurance internationale	Assurance voyage
Zone de couverture	Principalement Ontario. Mais il est possible d’être soigné aussi dans d’autres régions du Canada.	Au Canada	Monde entier (avec ou sans États-Unis)	Dépend du plan
Coût	Gratuit (financé par l’impôt)	80 à 150 CAD par mois	200 à 500 CAD par mois (moyenne)	Varie selon le voyage ; environ 50 à 150 CAD par mois
Qui peut postuler	Résidents de l’Ontario respectant la règle des 153 jours	Doit avoir l’OHIP (certains plans pour les visiteurs pour ceux qui ne l’ont pas)	Tout le monde sauf Canadiens vivant à plein temps au Canada	Toute personne voyageant à court terme
Médicaments sur ordonnance	No	Yes	Yes	Utilisation d’urgence uniquement
Dentaire et vision	No	Yes	Optionnel en supplément	Dentaire lié aux accidents seulement
Hospitalisation	Oui (hôpitaux publics uniquement)	Complète l’OHIP (chambre privée/semi-privée)	Couverts dans les hôpitaux privés ou publics	Traitement d’urgence uniquement
Consultations externes	Oui (avec recommandation)	Une certaine couverture pour les services paramédicaux	Optionnel en supplément, souvent couvert	Uniquement pour les urgences pendant le voyage
Ambulance	Limité (une participation peut s’appliquer)	Yes	Généralement inclus	Oui (urgence uniquement)
Évacuation d’urgence	Limité (uniquement en Ontario)	Parfois inclus dans les suppléments de voyage	Complètement couvert dans la plupart des plans	Généralement inclus
Couverture à l’étranger	Limité (jusqu’à 200–400 CAD/jour)	No	Yes	Dépend du plan
Conditions préexistantes	Couvertes	Couvertes si stables et non exclues	Généralement exclues sauf si déclarées et acceptées	Souvent exclues sauf si stables
Temps d’attente	Long pour les soins non urgents	Identique à OHIP (utilise le système public)	Plus courts, accès aux soins privés	Dépend de l’hôpital ; urgences uniquement
Validité	Continues pour les résidents éligibles	Renouvellement annuel	Renouvellement annuel (ou multi-années)	Par voyage (ou mensuel pour les plans d’abonnement)
Exemples de prestataires	Ministère de la Santé de l’Ontario	Sun Life, Manulife, Green Shield	Cigna Healthcare, PassportCard, GeoBlue	SafetyWing, ACS, Genki, World Nomads
Idéal pour	Les résidents long terme de l’Ontario	Ceux ayant l’OHIP nécessitant une couverture supplémentaire	Expatriés, voyageurs ou personnes sans OHIP	Touristes ou nouveaux arrivants en attente de l’OHIP

Dois-je rester non assuré en Ontario ?

Bien qu’il soit possible de rester non assuré, cela est fortement déconseillé. Les soins de santé en Ontario peuvent être extrêmement coûteux sans assurance. Par exemple, une visite aux urgences peut coûter 1 000 CAD– 4 000 CAD, et l’hospitalisation peut dépasser 5 000 CAD par jour selon le traitement.

De plus, en tant que patient non assuré, lorsque vous visitez un service externe dans la plupart des hôpitaux, vous devez vous attendre à payer un acompte d’environ 600 CAD. Les honoraires du médecin peuvent à eux seuls coûter environ 300 CAD ou plus.

Aller sans assurance pourrait facilement mettre votre situation financière à risque sérieux. Si vous avez un budget serré, obtenez au minimum un plan médical d’urgence d’un fournisseur local ou un plan international de base avec une franchise élevée pour réduire les primes.

Avertissement
Je ne suis pas courtier en assurances ni conseiller financier. Cependant, je suis familier avec l’assurance santé grâce à mon expérience chez ExpatDen, où je recherche souvent et parle avec des courtiers agréés pour me tenir informé des politiques. Cet article est basé sur des informations officielles de diverses sources telles que le gouvernement de l’Ontario (Ministère de la Santé and OHIP), l’Université de Toronto, et ressources d’immigration de l’Ontario. J’ai également examiné des expériences réelles partagées par des expatriés et des locaux dans des communautés comme Reddit (r/ontario, r/canada) et divers groupes Facebook pour expatriés vivant en Ontario.