¿Tienes un negocio en Tailandia y necesitas cobertura médica para tus empleados?
Por supuesto, debes pagar por el seguro médico público, que es la Seguridad Social, para tus empleados. Pero en la mayoría de los casos, no es suficiente.
El seguro médico es una buena manera de mantener a tus empleados en buen estado de salud. En Tailandia, hay planes de seguro médico grupal que son bastante asequibles y ofrecen una buena cobertura médica. Es mucho más barato que el seguro médico individual y ofrece más flexibilidad.
Este artículo está escrito basado en nuestra experiencia al comprar seguro médico para nuestra propia empresa en Tailandia.
Te dará un buen entendimiento de cómo funciona el seguro médico corporativo en Tailandia, incluyendo cobertura, requisitos, aplicación, planes y dónde obtener la cobertura.
En caso de que quieras leer sobre seguro grupal para tu familia, por favor lee este artículo en su lugar.
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¿Necesitas seguro médico grupal para tu empresa?
Cuando diriges un negocio en Tailandia, no necesitas proporcionar seguro médico a tus empleados. Pero tiene muchos beneficios como:
- retención de empleados
- productividad de la empresa
- deducciones fiscales
Por favor, ten en cuenta que el seguro médico grupal mencionado en este artículo es diferente de la Seguridad Social.
Retención de Empleados
En Tailandia, hay una regla no escrita de que las empresas deberían ofrecer seguro médico a sus empleados. Aunque no es necesario, muchas empresas en Tailandia compran seguro médico para sus empleados.
A diferencia de muchos países occidentales, muchos tailandeses no compran seguro médico debido a su costo. Así que, cuando les ofreces seguro médico, es más probable que se queden.
Además, un posible empleado elegirá trabajar para tu empresa sobre una que no ofrezca seguro médico.
Productividad de la Empresa
No es un secreto que tener empleados sanos aumenta la productividad. Cuando están enfermos, pueden ir a un hospital y recibir tratamiento inmediatamente sin preocuparse por el costo. Esto lleva a una recuperación más rápida, permitiéndoles regresar al trabajo antes.
Por otro lado, si un empleado tiene que depender del Sistema de Seguridad Social para atención médica, es menos probable que vaya al doctor.
Y debido a que es menos probable que se queden en casa por enfermedad, esto significa que se presentan a trabajar enfermos. A su vez, son menos productivos y podrían incluso contagiar su enfermedad a otros empleados, e incluso a ti.
Los empleados con seguro médico tienen más probabilidades de ir al médico cuando están enfermos. Saben que será un proceso más fácil que lidiar con hospitales bajo la Seguridad Social. Al menos, no tienen que esperar muchas horas solo para ver a un doctor por un minuto.
Cuando los empleados están sanos, se vuelven más productivos en tu empresa. Después de todo, los recursos humanos son uno de los activos más importantes para manejar un negocio.
Deducciones Fiscales
El costo del seguro médico grupal se considera un gasto de la empresa. Así que puedes deducirlo al final del año.
La tasa de impuesto sobre la renta corporativa en Tailandia es de 20%, eso significa que obtendrás un descuento del 20% en el seguro grupal.
Esto es lo que queremos decir:
Si las ganancias anuales de tu empresa son de 2,000,000 baht, el impuesto corporativo que tendrías que pagar es de 400,000 baht.
Si compras seguro médico grupal por 300,000 baht, la cantidad del impuesto de tu empresa se reducirá a 340,000 baht, lo que significa que obtendrás un descuento de 60,000 baht por comprar seguro grupal.
El monto deducible puede ser diferente dependiendo de los ingresos de tu empresa y el tipo de negocio. Es mejor revisarlo con tu contador.
Cobertura
Los planes de seguro médico grupal para pequeños negocios y grandes corporaciones funcionan de manera similar a los planes de seguro médico individual.
Tienen límites, exclusiones y restricciones de edad similares. Y siguen la misma regla: no pagan beneficios por condiciones preexistentes.
Aquí hay una lista de costos básicos que debes preguntar al comprar seguro médico grupal:
- beneficios ambulatorios (OPD)
- habitación y comida
- unidad de cuidados intensivos
- gastos hospitalarios
- tratamiento ambulatorio de emergencia
- tratamiento y consulta quirúrgica
- ambulancia
- accidentes personales
Veamos cada uno de ellos más de cerca.
Beneficios Ambulatorios (OPD)
La cobertura OPD puede no ser importante para el seguro médico individual. Sin embargo, cuando se trata de seguro médico grupal, es el verdadero beneficio clave que los empleados buscan. Si tienes algún presupuesto para ello, elige el plan que paga al menos 1,500 baht por visita OPD. Esta es la cantidad promedio que necesitas pagar al visitar un hospital privado estándar en Tailandia.
Consejo: Por favor ten en cuenta que algunas compañías de seguros pueden ya incluir cobertura OPD en sus planes de seguros grupales corporativos, mientras que con otras compañías tendrás que comprarla por separado. Pero tus tarifas de seguro también serán más bajas.
Habitación y Comida
La cobertura para habitación y comida solo es elegible para beneficios hospitalarios, o IPD. La cobertura incluye el costo de la habitación del hospital, comida, tarifas de enfermería y otros cargos médicos mientras estés en el hospital.
Las tarifas diarias de habitaciones para pacientes hospitalizados y los servicios de cuidado de enfermería comienzan en 5,000 baht para hospitales privados de rango medio y 10,000 baht para hospitales privados de primer nivel. La diferencia en el costo se puede justificar por el hecho de que la calidad de las habitaciones y el servicio proporcionado en los hospitales privados es insuperable.
Puedes encontrar más información en nuestra guía de hospitales privados en Tailandia.
Unidad de Cuidados Intensivos
La cobertura para unidad de cuidados intensivos, o UCI, tiende a ser el doble de la cobertura para habitación y comida, pero se limita a 15 días al año.
El costo promedio diario por una estancia en la UCI es de 10,000 baht para hospitales privados de rango medio como el hospital Praya Thai y el hospital Paolo.
La cobertura para UCI es útil no porque las habitaciones sean tan caras, sino por los gastos médicos, que cubrimos en la siguiente sección.
Gastos Hospitalarios
Los gastos médicos pueden fácilmente superar los 80,000 baht por cada día que estés en el hospital.
Esta cantidad incluye el costo de medicina, material, radiografías, pruebas de laboratorio, sala de operaciones y tratamiento de emergencia.
Tratamiento Ambulatorio de Emergencia
La cobertura para tratamiento ambulatorio de emergencia te cubre a ti y a tus empleados en caso de un accidente.
Pero para obtener cobertura por accidentes, la persona herida debe ir al hospital dentro de las 24 horas del accidente. También recibirán tratamiento de seguimiento hasta 15 días después del accidente.
El tratamiento ambulatorio de emergencia tiene sus propios límites pero generalmente está incluido en los gastos generales de un hospital.
Tratamiento y Consulta Quirúrgica
Como su nombre indica, esto cubre las tarifas de consulta quirúrgica y las tarifas de los cirujanos.
Ambulancia
En caso de emergencia, el seguro grupal corporativo cubre el costo de la ambulancia. El límite usual de esta cobertura es de 1,000 baht a 2,000 baht por ocasión.
La tarifa de la ambulancia también está incluida en los gastos generales de un hospital. El costo de las tarifas de ambulancia se basa en:
- distancia recorrida
- equipo médico usado
- personal médico involucrado
Las ambulancias pueden ser gratuitas si utilizas el servicio de ambulancia de emergencia de la Instituto Nacional de Medicina de Emergencia llamando al 1669.
O pueden costar 25,000 baht si usas ambulancias de primer nivel con doctores y enfermeras.
Pero el costo promedio de una ambulancia estándar en Bangkok es de 2,000 baht.
Accidentes Personales
A menudo se confunde con el tratamiento ambulatorio accidental de emergencia, la cobertura de accidente personal proporciona compensación en caso de:
- muerte
- desmembramiento
- pérdida de vista o audición
- discapacidad
Solo estarás cubierto por el 50% de los costos de estos accidentes si estabas manejando o sentado en una motocicleta.
Precio
El seguro grupal para corporaciones viene con un descuento que puede ser más económico que los planes de seguro individual en un 20% a 40%. Esto no incluye un descuento indirecto que viene en forma de deducción fiscal corporativa.
Es común ver que el seguro grupal para cinco personas puede incluso ser un 20% más barato que los planes de salud individuales para tres personas con una cobertura similar.
En promedio, deberías esperar pagar alrededor de 8,000 THB a 12,000 THB por empleado al año por un plan de seguro médico grupal.
Los precios para el seguro grupal dependen de la cantidad de empleados que tengas. Cuanto mayor sea el número, más baratas serán las tasas de seguro por persona.
Similar al seguro médico individual, las edades de tus empleados también afectan las tasas de seguro.
Otro factor a tener en cuenta es que ciertas industrias de alto riesgo, incluidos conductores y trabajadores de fábricas pueden tener tasas más altas que los trabajadores de oficina.
Descuentos Familiares
El seguro médico grupal también beneficia a las familias de los empleados. Las tarifas del seguro grupal pueden aplicarse a cualquier empleado que esté casado o tenga hijos.
Para ser elegible para el descuento, una pareja necesita estar casada legalmente y tener un certificado de matrimonio. Y los hijos deben ser menores de dieciocho o veinticinco años dependiendo de la póliza de seguro.
Opciones
Tienes dos opciones entre seguro local y seguro fuera del país.
Al elegir seguro médico grupal, no hay un plan mejor definitivo. Tu elección se basará en las necesidades de tu empresa.
Seguro Local
El seguro local es la opción más popular cuando se trata de seguro grupal para empresas en Tailandia. Aunque la cobertura es algo limitada, generalmente es suficiente para hospitales privados de rango medio en Tailandia.
El seguro local también es accesible económicamente. Deberías esperar pagar alrededor de 8,000 baht a 12,000 baht por empleado al año. La prima anual puede ser más baja o más alta dependiendo de tu plan y opciones.
Dado que las principales compañías de seguros locales en Tailandia ofrecen seguro grupal, usar el sitio web de comparación de seguros médicos CheckDi te ayudará a tomar una mejor decisión y encontrar el plan adecuado para tu empresa.
Su herramienta de comparación es completa y cubre a la mayoría de las compañías de seguros locales en Tailandia.
Preguntamos alrededor para ver qué otras compañías en Tailandia están utilizando para el seguro grupal. Y esto es lo que la gente dijo:
Seguro fuera del país
Si tienes un equipo de trabajadores remotos, necesitas revisar el seguro fuera del país. Viene con cobertura médica total en más de 175 países para todos tus empleados que vivan dentro y fuera de Tailandia.
Sin embargo, también es mucho más caro. Estarás pagando más de 30,000 baht al año por empleado. Actualmente, Remote Health es una de las pocas compañías de seguros fuera del país que ofrecen seguro grupal.
También cubren condiciones preexistentes si tu equipo tiene diez o más miembros, lo cual es un beneficio realmente bueno que no se ofrece usualmente con otras compañías de seguros.
Requisitos
Cuando compras seguro médico grupal local para tu empresa, necesitarás cumplir con cinco requisitos.
- Tu empresa debe estar registrada en Tailandia con el Departamento de Desarrollo Empresarial. Necesitarás tu certificado de registro empresarial para probar esto.
- Tu empresa debe operar y tener una oficina en Tailandia. Puede ser una oficina tradicional, una oficina de servicios, o una oficina virtual.
- El número de tu fuerza laboral debe caer dentro del rango establecido por las compañías de seguros. Aetna solo requiere de cinco a cincuenta empleados para su plan de seguro grupal. Allianze requiere entre once y cien empleados.
- Tus empleados deben estar entre los quince y los sesenta y cinco años de edad. Algunas compañías de seguros quieren que tus empleados caigan dentro de una edad promedio de no más de cuarenta y cinco años.
- Tu negocio no debe operar en una industria de alto riesgo, como mecánica o manufactura.
Si no tienes una empresa registrada en Tailandia, necesitas ver el seguro fuera del país en su lugar.
Compra de Seguro Grupal
Es común en Tailandia comprar un seguro grupal a través de corredores en lugar de compañías de seguros. Las tarifas que obtienes de los corredores son las mismas tarifas que obtendrás comprando directamente de las compañías de seguros.
El beneficio principal de usar corredores es que tienes más opciones y ellos pueden sugerir un plan basado en tus requisitos.
Aquí en ExpatDen, también conseguimos el seguro grupal a través de un corredor. Nosotros contactamos a una compañía de corretaje y nos enviaron algunos planes basados en nuestras necesidades. Luego elegimos el plan que era más adecuado para nosotros.
Al comprar seguro grupal corporativo, necesitas los siguientes documentos:
- registro de la empresa
- registro de IVA (Por Por 20)
- formulario de solicitud para el empleador
- formulario de solicitud para los empleados
Tendrás mucha flexibilidad al comprar seguro grupal para tu empresa. Puedes elegir diferentes planes para tus empleados basados en sus posiciones y rangos salariales.
También puedes agregar nuevos ingresos al plan de seguro grupal. La tarifa será en base a prorrata después de que el plan haya comenzado.
Si un empleado deja la empresa, puedes obtener un reembolso bajo la misma base.
Renovación
Los planes de seguro grupal se pueden renovar cada año. Unos meses antes de que el plan expire, un representante de seguros se pondrá en contacto contigo.
Te enviarán una lista de opciones de cobertura y tarifas para que consideres nuevamente. Pero esta vez no tendrás que enviar nuevamente los documentos de tu empresa. Solo tendrás que enviar tu pago.
Trabajador Independiente
¿Qué pasa si eres trabajador independiente? ¿Puedes obtener seguro médico grupal para nómadas digitales o freelancers que trabajan juntos pero no tienen una empresa registrada en Tailandia?
Desafortunadamente, el seguro grupal para los trabajadores independientes no está disponible. La mayoría de las veces las compañías de seguros te pedirán que compres seguro médico individual en su lugar.
¿Qué hay de la Seguridad Social?
El sistema de seguro médico público en Tailandia es parte de la Seguridad Social, que tus empleados obtienen si trabajan legalmente en Tailandia. Y aunque es económico, ofrece una cobertura limitada y es complicado de usar.
- Tiempo de Espera: Primero, pasas todo el día en el hospital solo para ver al doctor por un malestar común. Una vez que ves al doctor, podrías tener unos minutos para explicarte antes de que el doctor te revise rápidamente y te apresure a salir por la puerta.
- Opción limitada de hospital: Segundo, necesitas ir a un hospital que esté en tu tarjeta del Seguro Social. Si no lo haces, tienes setenta y dos horas desde el momento de tu tratamiento médico para ir a la Oficina del Seguro Social y solicitar un reembolso. El Seguro Social te reembolsará solo si tienes los documentos correctos. Necesitas un formulario del Seguro Social, certificado médico, recibos y una copia de tu registro bancario.
Debido a estos dos aspectos negativos, los dueños de negocios y empleados en Tailandia tienden a ignorar el tratamiento médico de los beneficios del Seguro Social y optan por seguros de salud privados en grupo.
No nos malinterpretes, el Seguro Social puede ayudarte a ti y a tus empleados en una situación de vida o muerte. Cualquier seguro es mejor que no tener seguro. Pero cuando se trata de conseguir cobertura de salud para ti y tus empleados, el Seguro Social no debería ser tu seguro principal.
Descubre más: SSO Tailandia vs. Seguro de Salud Privado: ¿Cuál es mejor?
Ahora, para ti
Ahora que sabes cómo comprar un seguro de salud en grupo para tu empresa en Tailandia, ve a CheckDi y compara algunos planes diferentes para ver cuál se adapta mejor a tus necesidades. Las cotizaciones son gratis y podrás comparar diferentes planes en un solo lugar conveniente.
Aviso legal: No somos corredores de seguros y no vendemos planes de seguros. La información proporcionada en este artículo se basa en nuestra investigación intensiva sobre el tema. Sin embargo, es importante verificar la información de nuevo con corredores de seguros o compañías de seguros.
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