2025年马来西亚外籍人士健康保险：您需要了解的内容

当人们搬到马来西亚时，健康保险通常不是他们首先考虑的事情，因为马来西亚的医疗系统一流，医生和大多数医疗人员的英语都很好。 

拥有健康保险不仅为您自己和您的亲人提供了医疗需求方面的安心。但这并不是唯一的原因。 

在本文中，我们将告诉您关于马来西亚健康保险的一切，包括您是否应该购买、可选方案、费用以及如何选择合适的计划。 

如果您不想读完整个指南但想知道选择哪个保险计划，请查看 我们快速的外籍健康保险比较.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

我在马来西亚需要健康保险吗？

在马来西亚，您可以自费支付基本治疗费用。但对于严重治疗，保险可以帮助您承担费用。

总的来说， 马来西亚的医疗服务 便宜到您可以自掏腰包并在大多数情况下不买健康保险。虽然比西方类似治疗的成本便宜， 外国人的治疗费用比马来西亚国民支付的更多. 

此外，医疗费用可能会很高。多年前，我住在砂拉越一个小城市的朋友得了钩端螺旋体病。直到感染后期才被诊断出来。到那时，他已经处于危急状态。

医生将他空运至新加坡的伊丽莎白山医院。他们拥有更好的设施和药品来帮助他进行所需的治疗。

从马来西亚的应急空运和在新加坡的治疗费用若无保险可能会对他的银行账户造成损失。幸运的是， 他的保险公司承担了他所有的账单.

这意味着一份好的健康保险计划可以帮您省下大笔医疗费用。

我能用国内保险吗？

我的大多数外籍朋友 搬到马来西亚的 已由其本国的保险计划涵盖。

一位来自澳大利亚的朋友和她的丈夫有一个健康保险计划，其中包括牙科和医疗撤离作为其保险的一部分。不幸的是，他们的保单相当昂贵，只涵盖“授权公务旅行和任何相关假日旅行”期间的医疗费用。

我的朋友和她的丈夫分别是55岁和57岁。他们在70岁之后将不再被涵盖。如果他们在马来西亚退休，则需寻找其他保险计划。

另一位朋友有 来自德国的健康保险。它很便宜，但在他离开德国几年后才有效。

如果您未满50岁，可以从您的祖国获得健康保险，但有些公司可能会为您在海外提供保险而收取更高的费用。

健康保险的类型

在马来西亚常见的投保方式有：

• 马来西亚社会保障
• 外籍工人住院和手术计划
• 国际（外籍）保险
• 本地保险
• 伊斯兰保险
• 团体保险
• 旅行保险

让我们仔细看看这些类型中的每一种：

马来西亚社会保障

在马来西亚，我们的社会保障系统称为SOCSO，或社会保障组织。你可能也听过 PERKESO，这是马来西亚对其的称呼（Pertubuhan Keselamatan Sosial）。在整个指南中，我们就用PERKESO。

PERKESO仅适用于在马来西亚公司工作的人员。 

与其他地方的社会保障体系类似，PERKESO帮助您应对失业、疾病或损失。您和您的雇主都要根据您的收入为PERKESO做出贡献。

Advertisement

自2024年7月以来，外籍工人，包括外籍人士，需要注册PERKESO并参与该计划。该计划起到了一种安全网的作用，提供“保护，预防在工作中或因工作产生的事故和职业病”。它涵盖工作事故、工业和通勤事故以及职业病。

但PERKESO不仅仅提供财政帮助——它还很贴心地附带了一项免费的健康筛查计划。 

如果您年满40岁或以上，您可以在注册的面板诊所进行免费检查。健康筛查计划会关注您的心脏健康，检测糖尿病，并筛查宫颈癌和乳腺癌。这是对您健康的额外关心，表明PERKESO不仅仅关注金钱问题。

在某些情况下，您无需为PERKESO做出贡献。 

这里有三种情况：

• 如果您是自雇人士
• 如果您拥有一家企业
• 如果您为政府工作

覆盖范围的限制

当然，PERKESO有其局限性。您可能只 能对工作中或上班通勤途中发生的伤害提出索赔.

它还只涵盖到55岁的供款。之后，您必须依靠养老金或其他资金来支付治疗费用。没有儿童和家庭社会计划。自雇人士也被排除在PERKESO之外。

PERKESO还为因非工作原因遭受伤残或死亡的雇员提供24小时的覆盖。伤残是指一种不可治愈或不太可能治愈的永久性状况，使您无法通过符合您体能能力的工作赚取至少一名健康个体通常收入的三分之一。

但如果您为马来西亚公司工作，您可以参与外籍工人住院和手术计划。

提交索赔

您可以自己提交PERKESO索赔，但您公司的HR部门通常会帮助您。首先与您的公司联系以获取更多详细信息。

如果您在工作中或通勤工作时生病或受伤，可以提出PERKESO索赔。 

通过了解索赔过程如何运作，您可以极大地提高获得报销的机会。让我带您了解增加成功PERKESO索赔的关键步骤。

申请医疗福利

申请医疗福利，您需要这些文件：

• 事故报告或职业病报告（表格PKS68或PKS69）
• 索赔表（表格10）
• 雇主的身份证明信
• 工作出勤记录
• 病假证明
• 您的身份证件复印件
• 在事故发生时的路线的警方报告和示意图（适用于上班通勤途中发生的伤害）

一旦您申请，就可以在PERKESO面板诊所或政府医院和诊所接受免费治疗。

要获得非PERKESO面板治疗的报销，您需要额外的文件。这些文件不在PERKESO面板诊所或公立医院和诊所之下。

您必须填写并将它们发送到当地的PERKESO办事处。PERKESO决定报销金额。

这些额外的文件是：

• 差旅费报销表（表格PKS (P) 24）
• 一般报销支付索赔报告（表格PKS (P) 26）
• 治疗的原始收据
• 预约卡复印件
• 您的医疗报告副本（如果有的话）

当医生证明您至少有四天不适合工作，包括工作场所事故发生当天，您将获得暂时性伤残福利以及不能工作的天数的报酬。

我们接下来看看这个计划。

外籍工人住院和手术计划 (FWHS)

马来西亚政府拥有外籍工人住院和手术保险计划，也称为：

• FWHS
• SKHPPA
• SPIKPA

但仅限18至59岁的人可以获取。

年费为120马币——不包括6%的销售和服务税或10马币的印花税——如果您被送入马来西亚政府医院，保单最多涵盖20,000马币。

许多保险公司提供这个计划。Chubb是一家获得马来西亚卫生部任命并批准的保险公司，为外籍工人提供这种保险。

所有在马来西亚的外籍工人必须根据FWHS参保，但对于长期外籍人士来说，这项计划的福利有限。如果您在马来西亚合法就业，您可以通过您的雇主获得健康保险，通常是在团体医疗保险计划下。

马来西亚的雇主通常会为他们的员工提供健康保险以及社会保障。不过，您可能希望购买自己的额外健康保险，以获得更全面的保障。

但如果您退休或即将退休，或非马来西亚公司的雇员而无法获得FWHS或PERKESO，您还有什么选择呢？

外籍保险

外籍保险是居住在马来西亚的外籍人士的热门选择。它提供良好的保障并没有很多限制。这些保单是为外籍人士设计的，其中一些是由国际保险公司承保的。

与马来西亚的社会保障不同，您不仅限于工作中的健康覆盖。 您还可以选择去任何医院，而不仅仅是政府医院。

购买外籍健康保险时，您可以选择将马来西亚及全球的医疗覆盖包含在内。

如果当地医院无法提供您所需的护理类型，您的保单可能应该涵盖遣返和/或更换医院的费用。

需要了解的是： 在向国际公司购买保险之前，您应该知道，法律纠纷将在保险公司获得牌照的国家进行解决，马来西亚的保险监管机构不能代表您做出干预。 纠纷通常代价高昂且问题多多，并可能使您得不到赔偿。因此，最好从知名公司购买保险以避免这个问题。

推荐的国际保险计划

许多国际保险公司提供外籍保险解决方案。每个计划都有不同的保障水平、排除条款和价格。 以下是几个最佳的国际外籍保险选项：

Cigna Global

Cigna Global 以其作为全球最大的保险公司之一而闻名，为马来西亚的外籍人士提供优秀的计划。 根据您选择的级别，计划涵盖住院、例行医疗费用，甚至包括视力、 牙科, 和孕产护理。

您还可以选择遣返覆盖、医疗运输和家庭民事责任，其中包括人身伤害及物质或间接损失。

其他外籍保险选项

除了Cigna，马来西亚还有许多其他保险计划可供外籍人士选择。 

• Geoblue Xplorer
• William Russell
• Aetna
• Allianz
• Safetywing（适合数字游民）

您可以查看 我们的外籍保险比较页面 以查看所有受欢迎的国际保险提供商的逐一比较。 

值得注意的是，大多数公司与当地医院没有直接结算，您将需要先自掏腰包支付账单，然后再申请报销。 

这唯一的例外情况是您首先联系了保险公司并获得了事先授权。 

美国覆盖 = 较高保费

我问过的所有计划都不包含美国的覆盖。这是因为选择全球覆盖加上美国的计划会导致保费的增加。

我在美国没有花费任何时间，所以这对我来说不是必须的。如果您需要，请注意覆盖成本可能会高得多。如果您需要美国覆盖， GeoBlue 通常被推荐因为它在美国的覆盖范围很广。 

Advertisement

本地保险

本地保险计划由马来西亚的公司提供，可能与您家乡的保险计划有所不同。例如，许多本地计划有 终身 额度。这意味着它们会在您的一生中为您提供一定金额的保障。 

如果您超过了该额度，保险计划将不再为您提供保障。 

这些计划还限制了住院费用的覆盖，通常每天为200马币。年度上限也比外籍健康保险计划要低得多。 

年度上限可能低至28万美元（130万马币），而不是100万美元。此外，大多数计划只涵盖在马来西亚产生的健康费用。 

马来西亚本地市场上有许多保险公司，包括：

• AIA
• Allianz
• 大东方人寿
• 丰隆保险
• 保诚保险

我在马来西亚生活期间，受保于保诚保险。保诚医疗卡取消了年度限制和终身限制，并以Med Value Points（医疗价值点）系统替代。

如果您选择保诚，可以选择规定金额的Med Value Points。通过保持健康可获得奖励点数。如果您没有提出太多索赔，您的保险公司会奖励您额外的点数。

如果您支付的总索赔 超过您的Med Value Points 加上任何累积的奖励点数，保诚仍会支付80%的总福利费用。

您也可以根据您的需求定制保诚的计划。您可以选择您的房费和Med Value Points。

但如果将Med Value Points与其他保单的年度上限比较，它与大多数保单的额度相当。

终身限额是这项计划的唯一主要缺点。PruValueMed仅涵盖超过Med Value Points的80％福利。

如果您希望寻找没有终身限额的计划， 可以考虑研究Allianz. Allianz因其慷慨的年度限额而闻名，达到500万马币（100万美元）。它提供了极高的价值，基本计划起价低至每月480马币，税前。

如果您想要一个不那么全面且价格较低的计划，Allianz也提供中档或低端计划。我对Allianz最满意的是其广泛的癌症覆盖和自付额选项。 

暂停一下，仔细了解您的选项。每个保险计划都有其好的一面和不太好的一面。最好的做法是选择一家与您的健康状况和生活方式非常合适的公司，为您提供最符合需求的保障。

在马来西亚面板医院使用本地健康保险

要进入马来西亚面板医院，只需出示您的医疗卡并获得医生的批准——无需通过繁琐的文书工作。

您的保险公司每年都会更新其医疗网络医院的名单，您可以在保险手册或保单文件中找到此信息。

本地保险的一个显著优势是无需预先支付您的医疗费用。事实上，大多数保单都提供无现金入院程序。

马来西亚的医院 通常直接将医疗账单提交给您的保险公司，为您简化索赔流程。

在马来西亚非协议医院使用本地健康保险

如果您被马来西亚的非协议医院收治，立即告知您的保险代理。通常他们仍会报销您的医疗费用，但您需要先垫付，然后才能申请赔偿。

请记得保存所有医疗账单、医疗报告和医生信函的原件，以便索赔。

即使拥有医疗卡，您可能仍需支付部分护理费用，例如药品或医生预约费用。如果您选择了共付制，这意味着您和您的保险公司共同承担您的医疗费用。

伊斯兰保险

在马来西亚，选择私人保险一个显而易见的选择是本地保险。您可以购买传统保险或 伊斯兰保险（塔卡福） ，这是一种作为传统保险替代的伊斯兰保险。

塔卡福和传统保险在意图上有所不同。您向一个基金捐款，以便在紧急情况下帮助其他人。

而您购买传统保险是为了个人的财务保障，由保险公司 承担风险。 每位塔卡福基金参与者根据其所需的覆盖范围和情况贡献。

塔卡福合同说明了风险的性质和覆盖期。塔卡福利操作者收取费用管理该基金。

参与者提出索赔时，从塔卡福基金中支付。剩余的盈余在为未来索赔做准备后归基金中的参与者所有。

在这一方面，传统保险有所不同。多余的钱和利润归保险公司股东所有。

塔卡福并非宗教专属。即使您不是穆斯林，也可以从马来西亚的许多公司购买塔卡福保险。

但塔卡福也有一些缺点。以下是一些需要注意的地方：

• 过于强调利润分配
• 马来西亚经营者使用的模式监管不严格
• 与经营者的利润分享往往不明确

鉴于对塔卡福的评价混杂， 在本文中我不会推荐选择它。

团体保险

根据法律规定，马来西亚公司必须为所有外籍员工签订外籍工人住院计划，这是一种团体保险。

但只有年龄在18至60岁之间的外籍员工可以获得FWHS。提供的保障通常非常有限，无法根据每家公司的需求进行定制。

大多数公司会为其员工购买额外的团体保险。团体保险为您的员工提供更好的保障，通常还有折扣。

许多马来西亚公司提供员工团体保险。市场上的主要公司包括：

• 大东方
• AIA
• Allianz
• AIG

团体保险计划具有很高的灵活性，因为每个公司的需求和情况各不相同。有时，即使在同一组内也需要不同的覆盖水平。

如果您只想为员工的门诊治疗提供保障，也有相应的套餐。

例如，安联拥有一个团体门诊医疗计划，覆盖门诊医生护理，并为协议诊所和门诊专家提供无现金设施。

要比较政策并详细了解所有计划，请与 保险经纪人或保险顾问.

旅行保险

如今，许多保险公司提供短期国际保障（我们也称之为旅游保险），其有效期可以从几周到几年不等。

几年前，我的朋友在尼泊尔徒步旅行时摔断了腿。他的伤情非常严重，直升机不得不赶到现场，将他从山里空运到医院接受紧急治疗。他的保险帮他省下了一大笔医院费用。

Advertisement

另一方面，我认识一个没有长期医疗保险的人。每次他从祖国前往马来西亚时，他都会选择旅游保险，以增加一层保护。

他二十多岁，身体健康，每三个月在他的国家和马来西亚之间交替生活，因此旅游保险对他来说很有用。

当他在尼泊尔摔断腿并被空运出时，他支付了1200美元。他在不到两个月的时间内就从他的旅游保险公司获得了报销。

大多数旅游保险只有在您提交索赔后才会对您进行报销。虽然他们要求您先付费，但是获得报销比市场上的许多其他旅游保险更简单更快。

必须在您的祖国开始保障

通常，您需要从自己的国家申请旅游保险。好的一面是？旅游保险计划通常相当便宜，远远低于长期保障的费用。

我个人不犹豫地将其与我现有的健康保险一起包含进去，因为它经济实惠，而且我过去的索赔处理得很迅速。

话虽如此，如果您正在考虑购买旅游保险，有几个重要事项需要牢记。

例如：

• 这些保单不涵盖昂贵的长期护理。
• 它们不涵盖某些女性经历的主要疾病。这些包括乳腺癌、宫颈癌、骨质疏松症或怀孕。

除了航班取消或意外灾难，旅游保险还可以确保您在旅途中生病或受伤时得到保障。在马来西亚进行短暂旅行时，考虑旅游保险是一个明智的决定。

仅适合短期旅行

如果您在马来西亚的停留时间超过三个月，特别是如果您有显著的医疗问题，慎重考虑长期健康保险。一些个人选择购买旅游保险，以补充现有保单未覆盖其行程中所有目的地的不足。

其他人则将其作为旅行中紧急情况时防止自费开销的一种保护手段。

在马来西亚对外籍人士最好的保险

在马来西亚，没有适合所有外籍人士的一刀切的保险计划。您应该始终进行研究，与经纪人交谈，然后选择一个适合您的生活方式和需求的计划。

一旦您知道需要多少保障，请查看超额、免赔额和共付额，并找出最适合您的方案。

尽管您选择的计划应该符合您的预算，但不要仅以最低价格购买。

记住，本地保险可能在以下方面提供与外籍保险不同的覆盖范围：

• 覆盖金额
• 您的年龄
• 排除条款

说到这，我们来看看本地保险与外籍保险的区别。

本地健康保险与外籍健康保险

如果您购买本地健康保险，您不太可能超出其覆盖限额。保险公司确保本地医院的费用在大多数计划的限额之内。马来西亚中央银行（国家银行）对本地保险费用进行监管和监控。

然而，本地保险公司提供不同的计划，可能无法完全覆盖您的健康开支。

外籍保险提供更高的覆盖限额，并将保障范围扩展到马来西亚以外，即使您搬家后也可以在同一计划下继续投保。相比之下，本地保险计划比外籍健康保险更便宜，通常将人寿、健康和退休保险结合为一个综合套装。

在与本地保险公司注册后，您将获得一张医疗卡。

在提供商网络内的医院（称为协议医院）使用该卡可以简化索赔程序，并简化文书工作，确保高效获取福利。

其他考虑因素

始终仔细阅读您的健康保险计划中的排除条款、续约条款和免赔额。

我有朋友发现，他们的计划允许保险公司在他们有健康问题的下一年拒绝续约。此外，请确保您的健康保险计划在您移动时依然有效。

留意海外居住条款，特别是如果您将在马来西亚以外的地方学习或工作一段时间——许多保单可能在国外超过90天后不接受索赔。

现在，游戏中又有一个被称为 合理和习惯收费. 

这项条款让您在接受海外治疗时拿回部分钱，但这里有一个前提。您申请的报销金额不能超过如果在马来西亚进行相同手术所需支付的费用。

因此，如果您在一个医疗费用比马来西亚高得多的地方接受治疗，您的保单可能只会覆盖部分账单。

选择能提供全方位保障的计划，即使它不是最便宜的选择。仔细阅读具体条款，查看其他用户的评价，并在锁定保险计划前与经纪人进行交流。

保险经纪人

马来西亚有许多保险经纪公司。您通过经纪人购买保险所支付的费用，与直接从保险公司购买的费用相同。他们还 接受信用卡支付。.

我喜欢使用经纪人，因为他们可以为您提供来自不同保险公司的多种计划。他们还可以根据您的需求为您提供指导。

理想情况下，您希望与关心您的健康和需求的公正的经纪人合作。由于经纪人会因为您每年续保而获得销售佣金，他们对您有着直接的关注。

如果您直接向保险公司购买，这笔佣金将由保险公司保留。这意味着经纪人希望为您找到一个令您满意的计划并且继续保持您作为客户。

需要注意的是， 经纪人能在索赔或争议时提供的帮助有限。 如果对经纪人提供的服务不满意，您可以更换经纪人而不必更换保险计划。

如果您想通过经纪人购买健康保险，可以查看

国际公民保险 比较网站.

比较网站让您在同一网站上搜索多种保险计划，节省时间并可能节省金钱。市面上有不少网站会对马来西亚的保险计划进行审查并列出其优缺点。

我在研究马来西亚健康保险计划时使用了这个网站列表。

I used this list of sites when researching Malaysian health insurance plans.

• Bbazaar
• Compare Hero
• GoBear
• iBanding
• Ringgit Plus

比较网站的主要缺点是，它们主要关注覆盖限额和保费的数量，而不显示您真正从保险中得到的东西。

最终，仔细阅读保险政策仍然是个好主意，并在购买前与可靠的经纪人或保险代表交谈。

您也可以查看我们的 外籍健康保险比较 以便对比马来西亚热门外籍人士计划的具体信息。

常见问题

让我们来看看有关马来西亚健康保险的常见问题。

外国人可以在马来西亚购买健康保险吗？

说到私人保险，您可以购买您想要的任何计划。然而，在购买之前您应对计划进行认真研究。

只要身在马来西亚工作或经商，或者是居民，您就可以在当地购买保险。您需要有工作签证、商务签证或居民身份证明，才能从当地保险公司购买保险。

这些是常规问题。您可能需要回答更多针对外国人的问题，例如：“您为什么需要马来西亚保险计划？”

如果您是国际学生，您必须购买本地健康保险。通过您的学校，您可以购买由马来西亚教育全球服务提供的医疗保险。

EMGS与三家医疗保险公司合作：

• AIA
• AXA
• 鸿昌MSIG塔卡福

所有这些保险套餐都符合马来西亚教育部的覆盖要求。

如果您不是学生，您可以探索其他健康保障计划。

马来西亚同样没有 像墨西哥这样的自愿公共健康保险体系。最接近的是由政府机构管理的社会保障。获得它的唯一途径是在马来西亚公司工作。

如果我为马来西亚公司工作，我需要健康保险吗？

如果您 在马来西亚公司工作，一般来说，与您的就业包一起考虑外籍保险更好，因為您的雇主可能只提供有限的团体医疗保险保障。

您不能完全依赖社会保障，因为对于外籍人士来说，这种保障是相当有限的。

由于保险公司正在向该国扩展，您可以在马来西亚许多地方找到它们。

马来西亚的健康保险费用是多少？

确定国际健康保险的费用可能不是世界上最简单的事情，但它是一个重要任务。

类似破解密码——其复杂程度取决于您选择的计划和具体要求的细节。如果您倾向于全面的国际健康保险计划，预计年投资在1,000美元至2,000美元之间。

选择更简单的计划可能会让您花费不到500美元，但做好准备，通常会限制在约每年150,000令吉（约35,000美元）。

现在，有趣的是：终身保障的顶级计划通常以一百万美元开出，没有任何烦人的终身限制。

但请继续，定价游戏中有一些影响因素：

• 年龄：您的年龄越大，价格就可能越高。
• 免赔额：更高的免赔额可能意味着更友好的价格标签。
• 联付费：交纳更高的联付费可能意味着一个预算友好的计划。
• 生活方式：如果您过着刺激的生活或从事高风险工作，可能会提高价格。
• 已有疾病：有严重健康历史？准备好价格可能会上升。

要破解代码并获得真实数字，最好的办法是与保险专家进行深入交谈。他们将把所有这些因素结合在一起，构建一个适合您独特需求的计划。

马来西亚最好的健康保险公司是哪家？

在马来西亚，没有单一的最佳健康保险公司，因为每家公司都有不同的优缺点。

在马来西亚选择合适的健康保险公司就像寻找完美匹配——个人偏好起了作用。每家公司都有自己的优势和缺点。

考虑以下情景：一家知名的保险巨头提供全面的健康计划和简化的索赔流程，但可能价格较高。尽管您享受无可挑剔的服务和保障，但这可能会对预算产生影响。

另一方面，更经济实惠的选项可能不包括私立医院的覆盖范围。还有那些令人心动的低价计划，但要小心高额自付费用——它们只在特定情况下有用。

在选择健康保险提供商时，请牢记以下两点关键因素：

• 政策审查： 深入研究详细信息。包括什么？排除什么？财务承诺是什么？
• 公司信誉： 选择一家在马来西亚有良好声誉的公司。如果他们拥有广泛的合作医院网络，更是加分。

感觉有些困惑？别担心——与经纪人进行交流。他们是保险领域的专家，可以提供建议以简化您的决策过程。

我该选择哪个最佳健康保险？

让我们思考一下：您多常依赖健康保险，什么样的覆盖范围会让您真正安心？ 

无论是为了应对意外费用还是为了整体安心，拥有健康保险都是每个在马来西亚的外籍人士值得考虑的选择。

如果您在挑选理想保险时感到困难，可以采取一种实用的方法，即比较报价并获得 Tenzing的公正建议。他们可以协助您选择最符合您需求的计划。

其他国家的保险指南

我们也提供其他国家的健康保险指南，包括：

• 泰国的健康保险：外籍人士需要知道的事情
• 如何挑选加拿大的最佳旅行保险
• 中国外籍人士的健康保险：您需要知道的事情
• 德国的健康保险：外籍人士需要知道的事情
• 马来西亚外籍人士的健康保险：您需要知道的事情
• 越南的健康保险：外籍人士需要知道的事情

引用来源