Um Guia para o Seguro de Saúde de Grupo para o Seu Negócio na Tailândia

Tem uma empresa na Tailândia e precisa de cobertura de saúde para os seus funcionários?

Claro que precisa de pagar a Segurança Social para os seus empregados. No entanto, na maioria dos casos, não é suficiente.

O seguro de saúde é uma boa forma de manter os seus funcionários saudáveis. Na Tailândia, existem planos de seguro de saúde em grupo que são bastante acessíveis e oferecem uma boa cobertura de saúde. É muito mais barato do que o seguro de saúde individual e é mais flexível.

Este artigo é escrito com base na nossa experiência na compra de seguro de saúde para a nossa própria empresa na Tailândia.

Isto irá proporcionar-lhe um bom entendimento de como funciona o seguro de saúde corporativo na Tailândia, incluindo cobertura, requisitos, aplicação, planos e onde obter cobertura.

Se quiser ler sobre seguro de grupo para a sua família, por favor leia este artigo em vez disso.

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Precisa de seguro de saúde em grupo para a sua empresa?

Quando gere um negócio na Tailândia, não precisa de oferecer seguro de saúde aos seus empregados. Mas isso traz muitos benefícios como:

• retenção de empregados
• produtividade da empresa
• deduções fiscais

Note que o seguro de saúde em grupo mencionado neste artigo é diferente da Segurança Social.

Retenção de Empregados

Na Tailândia, há uma regra não escrita de que as empresas devem oferecer seguro de saúde aos seus empregados. Embora não seja necessário, muitas empresas na Tailândia compram seguro de saúde para os seus empregados.

Ao contrário de muitos países ocidentais, muitos tailandeses não compram seguro de saúde devido ao seu custo. Portanto, quando lhes oferece seguro de saúde, são mais propensos a permanecer na empresa.

Além disso, um potencial empregado escolherá trabalhar na sua empresa em vez de em uma que não ofereça seguro de saúde.

Produtividade da Empresa

Não é segredo que ter funcionários saudáveis aumenta a produtividade. Quando estão doentes, podem ir ao hospital e receber tratamento imediatamente sem se preocuparem com o custo. Isto leva a uma recuperação mais rápida, permitindo que voltem ao trabalho mais cedo.

Por outro lado, se um funcionário tiver que confiar no Sistema de Segurança Social para cuidados de saúde, é menos provável que vá ao médico.

E porque é menos provável que fiquem em casa por estarem doentes, isto significa que vão trabalhar doentes. Em consequência, são menos produtivos e podem até espalhar a sua doença para outros funcionários, e talvez até para si.

Os funcionários com seguro de saúde são mais propensos a ir ao médico quando estão doentes. Eles sabem que será um processo mais fácil do que lidar com hospitais sob a Segurança Social. Pelo menos, não têm que esperar muitas horas apenas para ver um médico por 1 minuto.

Quando os funcionários estão saudáveis, tornam-se mais produtivos na sua empresa. Os recursos humanos são dos ativos mais importantes para gerir um negócio, afinal de contas.

Deduções Fiscais

O custo do seguro de saúde em grupo é considerado uma despesa da empresa. Assim, pode deduzi-lo no final do ano.

A taxa de imposto sobre o rendimento das empresas na Tailândia é de 20%, o que significa que teria um desconto de 20% no seguro em grupo.

Eis o que queremos dizer:

Se o lucro anual da sua empresa for de 2.000.000 baht, o imposto sobre as sociedades que terá de pagar é de 400.000 baht.

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Se comprar seguro de saúde em grupo no valor de 300.000 baht, o montante do imposto da sua empresa diminuirá para 340.000 baht, o que significa que teria um desconto de 60.000 baht por comprar o seguro de grupo.

O montante dedutível pode diferir dependendo do rendimento e do tipo de negócio da sua empresa. É melhor verificá-lo novamente com o seu contabilista.

Cobertura

Os planos de seguro de saúde em grupo para pequenas empresas e grandes corporações funcionam de forma semelhante aos planos de seguro de saúde individual.

Têm limites, exclusões e restrições de idade semelhantes. E seguem a mesma regra: não pagam benefícios para condições pré-existentes.

Eis uma lista de custos básicos sobre os quais deve perguntar quando compra seguro de saúde em grupo:

• benefícios para pacientes externos (OPD)
• quarto e regime alimentar
• unidade de cuidados intensivos
• despesas hospitalares
• tratamento de emergência para pacientes externos
• tratamento cirúrgico e consulta
• ambulância
• acidentes pessoais

Vamos analisar cada um um pouco mais de perto.

Benefícios para Pacientes Externos (OPD)

A cobertura OPD pode não ser importante para o seguro de saúde individual. No entanto, quando se trata de seguro de saúde em grupo, é o verdadeiro benefício chave que os funcionários procuram. Se tiver algum orçamento para isso, escolha um plano que pague pelo menos 1.500 baht por visita OPD. Este é o valor médio que precisa de pagar quando visita um hospital privado padrão na Tailândia.

Dica: Por favor, note que algumas companhias de seguros podem já incluir cobertura OPD nos seus planos de seguro de grupo corporativo, enquanto em outras será necessário comprá-la separadamente. Mas as suas taxas de seguro também serão mais baixas.

Quarto e Regime Alimentar

A cobertura para quarto e regime alimentar só é elegível para benefícios a pacientes internados, ou IPD. A cobertura inclui o custo do quarto do hospital, comida, taxas de enfermeiro e outras despesas médicas enquanto estiver no hospital.

As taxas diárias de quarto para pacientes internados e serviços de enfermagem começam nos 5.000 baht para hospitais privados de gama média e 10.000 baht para hospitais privados de topo. A diferença de custo pode ser justificada pelo facto de a qualidade dos quartos e do serviço prestado em hospitais privados ser inigualável. 

Pode saber mais sobre na nossa guia dos hospitais privados na Tailândia.

Unidade de Cuidados Intensivos

A cobertura para a unidade de cuidados intensivos, ou UCI, tende a ser o dobro da cobertura para quarto e regime alimentar, mas é limitada a 15 dias por ano.

O custo médio diário para uma estadia na UCI é de 10.000 baht para hospitais privados de gama média, como o hospital Praya Thai e o Hospital Paolo.

A cobertura para UCI é útil não porque os quartos são tão caros, mas por causa das despesas médicas, que cobrimos na próxima seção.

Despesas Hospitalares

As despesas médicas podem facilmente ultrapassar os 80.000 baht para cada dia em que estiver no hospital.

Este valor inclui o custo dos medicamentos, materiais, raios-x, testes laboratoriais, sala de cirurgia e tratamento de emergência.

Tratamento de Emergência para Pacientes Externos

A cobertura para tratamento de emergência para pacientes externos cobre você e seus empregados em caso de acidente.

Mas para obter cobertura em caso de acidentes, a pessoa ferida deve se dirigir ao hospital em até 24 horas após o acidente. Eles também receberão tratamento de seguimento por até 15 dias após o acidente.

O tratamento de urgência ambulatorial tem seus próprios limites, mas geralmente está incluído nas despesas gerais de um hospital.

Tratamento Cirúrgico e Consultas

Como o nome indica, cobre taxas de consultas cirúrgicas e honorários de cirurgiões.

Ambulância

Em caso de emergência, o seguro de grupo da empresa cobre o custo da ambulância. O limite usual desta cobertura é de 1.000 baht a 2.000 baht por ocorrência.

O custo da ambulância também está incluído nas despesas gerais de um hospital. O custo das taxas da ambulância baseia-se em:

• distância percorrida
• equipamento médico utilizado
• pessoal médico envolvido

As ambulâncias podem ser gratuitas se utilizar o serviço de ambulância de emergência do Instituto Nacional de Medicina de Emergência ligando para o 1669.

Ou podem custar 25.000 baht se utilizar ambulâncias de primeira classe com médicos e enfermeiras.

Mas o custo médio para uma ambulância padrão em Banguecoque é de 2.000 baht.

Acidentes Pessoais

Muitas vezes confundida com o tratamento ambulatorial de emergência devido a acidentes, a cobertura de acidentes pessoais oferece compensação em caso de:

• morte
• amputação
• perda de visão ou audição
• incapacidade

Estará coberto apenas por 50% dos custos destes acidentes se estiver a conduzir ou sentado numa motocicleta.

Preço

O seguro de grupo para empresas vem com um desconto que pode ser mais barato que os planos de seguro individuais em 20% a 40%. Isto não inclui um desconto indireto que aparece na forma de dedução fiscal corporativa.

É comum ver que o seguro de grupo para cinco pessoas pode até ser 20% mais barato que planos de saúde individuais para três pessoas com cobertura semelhante.

Em média, deve esperar pagar cerca de 8.000 THB a 12.000 THB por empregado por ano para um plano de seguro de saúde de grupo.

Os preços do seguro de grupo dependem do número de funcionários que possui. Quanto maior o número, mais baratos serão os prémios do seguro por pessoa.

Semelhante ao seguro de saúde individual, as idades dos seus funcionários também influenciam as taxas do seguro.

Outro fator a ter em mente é que certas indústrias de alto risco, incluindo motoristas e operários de fábricas, podem ter taxas mais altas do que trabalhadores de escritório.

Descontos para Famílias

O seguro de saúde de grupo beneficia também as famílias dos funcionários. As taxas de seguro de grupo podem ser aplicadas a qualquer funcionário que seja casado ou tenha filhos.

Para se qualificar para o desconto, um casal precisa estar legalmente casado e ter um certificado de casamento. E as crianças devem ter menos de dezoito ou vinte e cinco anos, dependendo da apólice de seguro.

Opções

Tem duas opções entre seguro local e seguro offshore. 

Ao escolher um seguro de saúde de grupo, não há um plano melhor definitivo. A sua escolha será baseada nas necessidades da sua empresa.

Seguro Local

O seguro local é a opção mais popular quando se trata de seguro de grupo para empresas na Tailândia. Embora a cobertura seja um pouco limitada, é geralmente suficiente para hospitais privados de médio porte na Tailândia. 

O seguro local também é acessível. Deve esperar pagar cerca de 8.000 baht a 12.000 baht por empregado por ano. O prémio anual pode ser inferior ou superior, dependendo do seu plano e opções. 

Como as principais seguradoras locais na Tailândia oferecem seguro de grupo, o uso do site de comparação de seguros de saúde CheckDi ajudará a tomar uma decisão melhor e a encontrar o plano certo para a sua empresa.

A ferramenta de comparação deles é abrangente e cobre a maioria das seguradoras locais na Tailândia.

Fizemos perguntas para saber o que outras empresas na Tailândia estão a usar para seguro de grupo. E aqui está o que as pessoas disseram:

• AIA
• Seguro Muang Thai
• AXA
• Allianze

Seguro Offshore

Se tiver uma equipa de trabalhadores remotos, precisa de considerar o seguro offshore. Este oferece cobertura de saúde total em mais de 175 países para todos os seus funcionários que vivem dentro e fora da Tailândia. 

No entanto, também é muito mais caro. Irá pagar mais de 30.000 baht por ano por funcionário. Atualmente, a Remote Health é uma das poucas empresas de seguros offshore que oferecem seguro de grupo. 

Também cobrem condições pré-existentes se a sua equipa tiver dez ou mais membros, o que é um benefício realmente bom que geralmente não é oferecido por outras seguradoras. 

Requisitos

Ao comprar seguro de saúde de grupo local para a sua empresa, precisará cumprir cinco requisitos.

1. A sua empresa deve estar registada na Tailândia junto ao Departamento de Desenvolvimento de Negócios. Precisará do certificado de registo da empresa para provar isso.
2. A sua empresa deve operar e ter um escritório na Tailândia. Pode ser um escritório tradicional, um escritório assistido ou um escritório virtual.
3. O número de trabalhadores deve estar dentro do intervalo estabelecido pelas seguradoras. A Aetna requer apenas cinco a cinquenta funcionários para o seu plano de seguro de grupo. A Allianze requer onze a cem funcionários.
4. Os seus funcionários devem ter entre quinze e sessenta e cinco anos. Algumas seguradoras querem que seus funcionários tenham uma idade média de no máximo quarenta e cinco anos.
5. A sua empresa não deve operar num setor de alto risco, como mecânica ou manufatura.

Se não tem uma empresa registada na Tailândia, precisa considerar o seguro offshore.

Comprar Seguro de Grupo

É comum na Tailândia comprar seguro de grupo através de corretores em vez de diretamente com as seguradoras. As taxas que obtém dos corretores são as mesmas que obteria comprando diretamente das seguradoras.

O principal benefício de usar corretores é que tem mais opções, e eles podem sugerir um plano com base nos seus requisitos.

Aqui na ExpatDen, também obtivemos seguro de grupo através de um corretor. Contactámos uma empresa de corretagem e eles enviaram-nos alguns planos com base nas nossas necessidades. E então escolhemos o plano que nos pareceu mais adequado.

Ao comprar seguro de grupo corporativo, precisa dos seguintes documentos:

• registo da empresa
• registo de IVA (Por Por 20)
• formulário de inscrição para empregador
• formulário de inscrição para funcionários

Terás muita flexibilidade ao comprar seguro de grupo para a tua empresa. Podes escolher diferentes planos para os teus empregados com base nas suas funções e faixas salariais.

Podes também adicionar novas contratações ao plano de seguro de grupo. A taxa será proporcional a partir do início do plano.

Se um funcionário sair da empresa, podes obter um reembolso segundo a mesma base.

Renovação

Os planos de seguro de grupo podem ser renovados anualmente. Alguns meses antes do plano expirar, um representante de seguros entrará em contacto contigo.

Enviarão-te uma lista de opções de cobertura e tarifas para considerares novamente. Mas desta vez não terás de reenviar os documentos da tua empresa. Apenas terás de enviar o pagamento.

Trabalhadores Independentes

E se fores trabalhador independente? Podes obter seguro de saúde em grupo para nómadas digitais ou freelancers que trabalham juntos mas não têm uma empresa registada na Tailândia?

Infelizmente, seguro de grupo para trabalhadores independentes não está disponível. Na maioria das vezes, as seguradoras pedirão que adquiras um seguro de saúde individual em vez disso.

E quanto à Segurança Social?

O sistema de seguro de saúde público na Tailândia faz parte da Segurança Social, que os teus empregados obtêm se trabalharem legalmente na Tailândia. E embora seja barato, oferece cobertura limitada e é complicado de usar.

• Tempo de Espera: Primeiro, perdes o dia inteiro no hospital só para ver o médico por uma doença comum. Uma vez que vejas o médico, podes ter alguns minutos para te explicares antes que te despache rapidamente.
• Escolha Limitada de Hospital: Em segundo lugar, precisas ir a um hospital listado no teu cartão de Segurança Social. Se não fores, tens setenta e duas horas a partir da hora do tratamento médico para ir ao Escritório de Segurança Social e pedir um reembolso. A Segurança Social só te reembolsará se tiveres os documentos certos. Precisarás de um formulário de Segurança Social, certificado médico, recibos e uma cópia do teu caderno bancário.

Devido a estas duas desvantagens, os empresários e empregados na Tailândia tendem a ignorar os benefícios de tratamento médico da Segurança Social e optam pelo seguro de saúde privado em grupo.

Não nos interpretem mal, a Segurança Social pode ajudar-te e aos teus empregados numa situação de vida ou morte. Qualquer seguro é melhor do que nenhum seguro. Mas quando se trata de obter cobertura de saúde para ti e os teus empregados, a Segurança Social não deve ser a tua primeira escolha.

Descobre mais: Tailândia SSO vs. Seguro de Saúde Privado: Qual é Melhor?

Agora, para Ti

Agora que sabes como comprar seguro de saúde em grupo para a tua empresa na Tailândia, vai a CheckDi e compara alguns planos diferentes para ver qual é o mais adequado para as tuas necessidades. As cotações são gratuitas e poderás comparar diferentes planos num único local conveniente.

Declaração de exoneração de responsabilidade: Não somos corretores de seguros e não vendemos planos de seguro. A informação fornecida neste artigo baseia-se na nossa pesquisa intensiva sobre o tema. No entanto, é importante verificar novamente a informação com corretores de seguros ou companhias de seguros.