Assurance santé aux Philippines : Ce que vous devez savoir en tant qu’expatrié en 2025

Si vous envisagez de vivre, travailler ou prendre votre retraite aux Philippines, vous avez peut-être déjà réfléchi au système de santé de ce pays.

Quelles options d’assurance santé sont disponibles pour les expatriés ? Sont-elles abordables ? Lesquelles répondent efficacement à vos besoins ?

En résumé, la majorité des expatriés préfèrent choisir une assurance internationale car ils peuvent la conserver même après avoir déménagé dans un nouveau pays. 

Ce guide vous aidera à naviguer dans les eaux troubles de la souscription d’une assurance santé aux Philippines.

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Système de santé aux Philippines

Le système de santé aux Philippines est un mélange de services publics et privés. Le système de santé public, PhilHealth, fournit des services médicaux de base à ses citoyens par le biais d’hôpitaux et de cliniques gérés par le gouvernement. Ces services sont généralement plus abordables que les options de santé privées, mais peuvent être limités en termes de disponibilité et de qualité, surtout dans les zones plus reculées.

Par ailleurs, le secteur de la santé privée est généralement de meilleure qualité et offre une gamme plus large de services. Les hôpitaux et cliniques privés sont équipés de installations modernes et de technologies médicales avancées. Ils s’adressent non seulement aux locaux mais aussi aux expatriés et touristes médicaux. Ces services ont tendance à être plus coûteux par rapport au système de santé public.

Les grandes villes des Philippines, comme Manille, Cebu et Davao, disposent de structures médicales et hospitalières bien établies qui offrent un éventail de services médicaux. Ces installations sont souvent dotées de médecins anglophones, facilitant ainsi la communication pour les expatriés.

Bien qu’il existe des options de soins de qualité disponibles aux Philippines, il existe également des défis dont vous devez être conscient. Ceux-ci incluent la disparité potentielle des services médicaux entre les zones urbaines et rurales, les pénuries occasionnelles de fournitures médicales, et les différences dans les pratiques et normes médicales par rapport à ce à quoi vous pourriez être habitué dans votre pays d’origine.

Par conséquent, pour les expatriés, il est fortement recommandé de disposer d’une assurance santé couvrant les dépenses médicales aux Philippines. De nombreux employeurs offrent une assurance santé à leurs employés expatriés, mais si ce n’est pas le cas, vous devriez envisager de souscrire une assurance santé internationale qui couvre les soins médicaux aux Philippines. Cela vous aidera à gérer les coûts associés aux soins de santé, surtout en cas d’urgences médicales imprévues.

Pourquoi vous avez besoin d’une assurance santé aux Philippines

Déménager dans un nouveau pays est une perspective excitante. Mais cela nécessite également une planification minutieuse, surtout quand il s’agit des risques financiers et des implications de vivre dans un nouvel endroit.

Soins de santé coûteux

Bien que le traitement général soit abordable aux Philippines, l’hospitalisation peut être coûteuse.

Voici ce que vous devriez vous attendre à payer pour des séjours à l’hôpital aux Philippines

• ₱2,500 (environ 45 US$) par nuit pour les hôpitaux privés économiques
• ₱20,000 (environ 356 US$) par nuit pour des installations de haute qualité à Manille métropolitaine.
• Les traitements en soins intensifs pourraient coûter environ ₱30,000 (environ 533 US$) par nuit.

Ces frais n’incluent pas les honoraires des médecins, les frais de laboratoire et d’autres coûts accessoires.

Au total, les dépenses médicales aux Philippines peuvent vous coûter plus de 1,000 US$ par nuit. Il est donc important de planifier à l’avance et de prendre des décisions éclairées pour obtenir la bonne assurance santé.

Bien qu’il existe des hôpitaux publics qui coûtent beaucoup moins cher que cela, la qualité des soins est également insatisfaisante.

Maladies courantes

Les Philippines sont connues pour leur climat chaud, leur nourriture délicieuse et leur peuple accueillant, ce qui confère à la vie là-bas une notion presque romantique. Cependant, ne pas connaître les faits et se préparer mal peut vous amener à découvrir le risque beaucoup moins romantique de contracter des maladies infectieuses endémiques de la région d’Asie du Sud-Est.

Parmi les maladies les plus courantes aux Philippines figurent la diarrhée bactérienne, les hépatites A et B, et la fièvre typhoïde. Les moustiques ne sont pas seulement agaçants, mais ils portent la dengue, le paludisme, et l’encéphalite japonaise avec des taux d’infection élevés pour aggraver les choses.

Lors de la saison des pluies de mousson, la leptospirose, une maladie transmise par contact avec l’eau de crue, devient prévalente. Et puisqu’il existe un accès restreint à des soins de qualité, la tuberculose touche encore une grande partie de la population dans de nombreuses régions.

Pénuries de personnel médical

Les institutions médicales du monde entier s’effondreraient sans la quantité de médecins, infirmières, sages-femmes, et assistants philippins qui les maintiennent en activité. Ce qui est ironique cependant, c’est que vous devez être extrêmement prudent lorsque vous vivez dans un pays qui fournit des soins au reste du monde.

De nombreuses régions des Philippines, notamment les provinces rurales, manquent cruellement de ressources et de personnel.

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Le nombre de médecins rattrape difficilement la croissance démographique — et peine à suivre. Il y a quelques années, il y avait un médecin pour 25,300 Philippins, ce qui est nettement inférieur aux recommandations de l’OMS, soit un minimum de 14,3 médecins pour 10,000 personnes.

La plupart des médecins ont soit changé de profession pour devenir infirmiers et travaillent à l’étranger, sont retraités, ou ont émigré définitivement. Ces chiffres sont bien en dessous de la moyenne des pays développés. Cela signifie que vous ne pouvez pas vous attendre au même niveau de soins que vous avez l’habitude de recevoir chez vous.

C’est pourquoi il vaut la peine de souscrire un plan d’assurance santé international qui vous permet de vous faire soigner dans d’autres pays pour des maladies graves, et encore mieux, de couvrir l’assistance au rapatriement ou le transport médical.

Options d’assurance

Bien qu’il existe différents types d’assurances santé disponibles pour vous, depuis l’assurance internationale jusqu’aux cartes de santé prépayées, à mon avis, seule l’assurance internationale est une option valable pour vous en tant qu’expatrié. Les autres options conviennent mieux aux Philippins.

Quoi qu’il en soit, je liste ici toutes les options pour vous donner quelques idées.

Assurance Internationale

L’assurance internationale fournie par les compagnies d’assurance santé internationales est le choix le plus populaire parmi les expatriés aux Philippines.

La majorité des assurances santé internationales offrent une couverture mondiale à partir de 1,000,000 US$ par an, ce qui est largement suffisant aux Philippines. Ces plans peuvent inclure l’hospitalisation, le traitement ambulatoire, les prescriptions, le traitement des troubles mentaux, les traitements contre le cancer, et plus encore.

En plus d’une couverture complète, il y a trois avantages uniques avec l’assurance internationale qu’il est difficile de trouver dans d’autres options d’assurance :

• Couverture Internationale : Elle vous offre une couverture santé complète aux Philippines et à l’étranger. Ceci est particulièrement utile si vous prévoyez de vivre aux Philippines où il n’est pas facile de trouver des soins de santé de haute qualité, et vous pourriez avoir besoin de vous rendre à Singapour, en Thaïlande, ou dans d’autres pays pour des maladies graves.
• Portabilité : Les plans d’assurance santé internationale sont également portables — vous pouvez facilement maintenir votre couverture et l’utiliser même si vous déménagez dans un autre pays à l’avenir.
• Évacuation Médicale : Ceci est important si vous vivez dans les régions rurales des Philippines car les installations de santé peuvent être limitées.

Le prix est le principal inconvénient de l’assurance internationale. Elle peut facilement être l’option la plus coûteuse, avec des coûts commençant à environ 1,000 US$ par an. Cependant, la couverture en vaut largement le coût, et elle devrait être votre option de choix si vous pouvez vous le permettre, surtout si vous voyagez régulièrement à l’étranger ou prévoyez de quitter les Philippines à l’avenir.

Comme il existe de nombreux plans d’assurance internationale disponibles, il va être difficile de tous les mentionner. Vous pouvez donc consulter notre page de comparaison des assurances pour expatriés pour en savoir plus.

Alternativement, un bon moyen de trouver un plan adapté est de parler à International Citizens Insurance. Leurs courtiers agréés peuvent vous aider à choisir un plan approprié et vous donner des devis de différents fournisseurs à la fois.

Conseil : Il existe de nombreux plans d’assurance internationale de qualité. Si vous souhaitez quelque chose de complet, Cigna Global est un bon choix. C’est un plan d’assurance flexible qui vous permet de personnaliser votre couverture pour mieux répondre à vos besoins.

Assurance Locale

L’assurance locale fournie par des compagnies d’assurance privées aux Philippines est une option populaire parmi les citoyens philippins de la classe moyenne à aisée et les expatriés travaillant aux Philippines, car elle offre une couverture supplémentaire en plus de leur couverture PhilHealth ou HMO existante.

La couverture d’assurance locale comprend généralement des limites annuelles allant de ₱500,000 (environ 8,890 USD) à ₱5,000,000 (environ 88,900 USD) et inclut :

• Hospitalisation
• Traitement ambulatoire
• Urgences médicales
• Accidents

Voici une liste rapide des avantages et inconvénients de l’assurance locale :

Avantages :

• C’est abordable, avec des primes parfois inférieures à 50 USD/mois.
• Vous pouvez visiter de nombreux hôpitaux aux Philippines, et l’assurance paiera directement pour les services.

Inconvénients :

• La couverture est principalement limitée aux Philippines.
• Les limites annuelles sont beaucoup plus basses que celles de l’assurance internationale et peuvent ne pas suffire pour un traitement coûteux.

Il existe de nombreuses compagnies d’assurance privées aux Philippines, dont beaucoup sont gérées par des entreprises internationales bien connues telles que Sun Life du Canada ou AXA.

HMO

Un HMO (Organisme de Maintenance de la Santé) est quelque peu similaire aux fournisseurs d’assurance privée locale. Ils sont tous deux réglementés par la Commission des Assurances, cependant, les HMO vous donnent accès à un certain réseau de prestataires de soins de santé.

Cela signifie que, pour profiter pleinement des avantages de votre HMO, vous devez consulter des médecins, dentistes, hôpitaux et cliniques accrédités répertoriés dans le réseau de votre HMO.

Les plans sont personnalisés en fonction de vos besoins et sont disponibles via des produits prépayés pour une redevance mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle. Il est courant de trouver des HMO proposés comme un avantage pour l’emploi dans la plupart des entreprises aux Philippines.

Certains des avantages auxquels vous pouvez accéder avec la couverture HMO sont :

• Traitement hospitalier – frais d’hospitalisation, de chirurgie et de salle de récupération, honoraires des médecins, etc.
• Traitement ambulatoire – consultations, frais de laboratoire, etc.
• Service d’urgence – frais de salle d’urgence, prescriptions, honoraires des médecins, etc.
• Traitement préventif – examens physiques, vaccinations, etc.

Il existe deux types de plans HMO.

• Plans complets : Produits traditionnels coûtant de ₱4,000 à ₱60,000 par an (environ 71 USD à 1,067 USD) et offrant une large gamme de couvertures de soins de santé.
• Cartes de santé prépayées : Elles sont plus populaires auprès des personnes aux revenus faibles à moyens qui ont besoin d’une solution plus abordable. Ces cartes comportent des frais uniques d’environ ₱100 à ₱5,000 (environ 2 USD à 89 USD) et offrent une couverture HMO unique d’un an.

La plupart des sociétés HMO s’adressent aux employés, mais leurs plans sont également ouverts à d’autres individus — des nouveau-nés âgés d’à peine 2 semaines jusqu’aux seniors de plus de 60 ans. Les plans HMO ont une couverture renouvelable d’un an et les frais peuvent varier selon l’âge du membre, sa santé et les réclamations effectuées.

Tant que vous utilisez le traitement à l’intérieur du réseau HMO, ils n’ont pas à payer. Une exception est les soins d’urgence dans un établissement non accrédité par le HMO où 80-100 % des frais peuvent être remboursés.

Il y a une limite de couverture qui varie d’un plan HMO à l’autre et peut aller de ₱50,000 à ₱700,000 (environ 889 USD à 12,450 USD) par an. Les plans HMO peuvent également compléter les prestations de PhilHealth où ce dernier couvre 15 %-30 % des frais d’hôpital et le premier peut couvrir le montant restant.

Carte de Santé Prépayée

Les cartes de santé prépayées sont un type de plan HMO plus populaire auprès des personnes à revenus faibles et moyens. Elles vous permettent de payer uniquement pour la couverture spécifique dont vous avez besoin, avec un budget que vous pouvez vous permettre.

Allant de ₱100 à ₱60,000+ (environ 2 USD à 1,067 USD+), elles sont beaucoup moins chères que l’assurance santé, mais la couverture est également limitée.

Les cartes peuvent être achetées dans des magasins partenaires et boutiques en ligne. Pour utiliser la carte, vous grattez l’encre protectrice pour révéler le numéro de la carte, puis suivez les instructions du fournisseur pour l’activer — généralement par SMS. Une fois la carte enregistrée, les avantages ne sont pas transférables.

Pour profiter des avantages, la carte nécessite 1 à 2 semaines de validation avant de pouvoir bénéficier de la couverture. La carte expire après que vous ayez épuisé toute la couverture ou à la fin de la durée, généralement de 6 mois ou 1 an.

Les avantages dépendent du type de carte et celles incluses dans les packages peuvent couvrir les éléments suivants :

• Hospitalisation unique avec couverture de ₱25,000 à ₱80,000 (environ 445 USD à 1,423 USD) incluant prescriptions, traitements et chambre
• Services de consultation auprès de prestataires de santé accrédités
• Couverture d’urgence unique jusqu’à ₱50,000 (environ 889 USD) et couverture d’accident personnel jusqu’à ₱137,000 (environ 2,436 USD)
• Soins préventifs de santé par des prestataires accrédités
• Services dentaires par des prestataires dentaires accrédités

PhilHealth

Si vous travaillez aux Philippines, PhilHealth est une autre assurance disponible pour vous. C’est un programme PhilHealth subventionné par le gouvernement sous la Philippine Health Insurance Corporation (PHIC)

Votre employeur est tenu de vous inscrire au programme PhilHealth.

Les employeurs et les employés partagent le coût et les primes sont automatiquement déduites de votre salaire. Si vous ne travaillez pas pour un grand employeur, êtes travailleur indépendant ou marié à un citoyen philippin, vous pouvez vous inscrire volontairement à PhilHealth tant que vous avez le statut de résident légal.

De nombreux expatriés sont classés sous l’adhésion à l’économie informelle. Les frais sont de ₱5,000 (environ 87 USD) par an. Si vous travaillez formellement, votre employeur traitera les papiers et mettra en place la déduction de votre paie.

Le programme PhilHealth couvre le traitement hospitalier, les urgences, les naissances, les traitements ambulatoires pour des maladies spécifiques (c’est-à-dire paludisme, tuberculose, etc.), et plus encore.

Vous pouvez utiliser ce programme dans n’importe quel établissement de santé accrédité par le Ministère de la Santé. Cela inclut plus de 60 % des hôpitaux privés et presque 40 % des hôpitaux publics du pays.

Cependant, il y a trois inconvénients majeurs de PhilHealth.

Base des Taux de Cas

D’abord, la couverture santé est payée en termes de Taux de Cas. Le gouvernement philippin établit une limite de couverture pour chaque maladie. La limite est ensuite divisée en honoraires de médecin et frais d’hôpital. Dans les cas habituels, PhilHealth ne couvre que 30 % – 50 % de ce que vous devez payer.

Par exemple, si vous avez une infection pulmonaire et passez quatre jours à l’hôpital, cela peut coûter ₱34,000 (environ 605 USD) mais PhilHealth ne couvre que ₱10,000 (environ 178 USD).

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Exemption pour Maladie Majeure

Le deuxième inconvénient est que PhilHealth ne couvre plus les maladies majeures sous les avantages Z, y compris divers types de cancer, la leucémie, les maladies cardiaques, les maladies rénales et la chirurgie de pontage coronarien.

Ces exclusions peuvent constituer un inconvénient majeur.

Limite de 45 Jours de Bénéfice

Le dernier inconvénient est la limitation de traitement de 45 jours pour la même maladie. Par exemple, vous avez été hospitalisé pour la grippe pendant 7 jours. Si vous êtes admis pour la même maladie à l’avenir, vous ne serez couvert que pour 38 jours supplémentaires la même année.

Le programme PhilHealth est l’option la moins chère pour une assurance santé. Mais ce n’est pas aussi complet que d’autres options d’assurance. Vous devriez le compléter avec de l’argent supplémentaire ou une assurance santé privée.

Assurance Voyage Temporaire

L’assurance voyage vous protège des risques financiers et des pertes qui peuvent survenir lorsque vous voyagez aux Philippines.

Ces pertes peuvent être mineures comme des vols annulés, ou majeures comme des évacuations lors d’inondations, typhons, tremblements de terre, éruptions volcaniques et glissements de terrain (qui se produisent assez souvent aux Philippines).

En plus de la sécurité financière, avoir une assurance voyage vous offre également une assistance d’urgence 24h/24 et 7j/7 où que vous soyez dans le monde.

La plupart des plans d’assurance voyage couvrent :

• Voyages annulés, reprogrammés, retardés ou interrompus
• Bagages perdus, volés ou retardés
• Protection contre les dommages aux voitures de location
• Rapatriement médical d’urgence
• Suivi des soins intensifs
• Assistance légale et interprétariat
• Assistance pour mineurs non accompagnés

Il existe également des options supplémentaires que vous pouvez souscrire moyennant des frais. Celles-ci concernent des activités à haut risque telles que le surf, l’alpinisme, la spéléologie, la plongée sous-marine, etc. Les Philippines comptent de nombreux sites touristiques pour ces activités. Donc, si vous prévoyez de les pratiquer, il est conseillé de consulter votre agent d’assurance.

Cependant, il est important de noter que les avantages peuvent varier selon le plan d’assurance. Assurez-vous donc de choisir un plan qui correspond à votre budget et à vos besoins. De plus, les plans d’assurance voyage ne couvrent pas tous les scénarios possibles, vérifiez donc votre couverture pour connaître les situations et événements spécifiques inclus.

Enfin, l’assurance voyage est destinée aux circonstances imprévisibles. Cela signifie que si vous achetez une assurance après qu’un avertissement pour un ouragan nommé a été émis, vous ne serez pas couvert pour les pertes.

Assurance santé pour les personnes âgées

De nombreuses compagnies d’assurance aux Philippines proposent des plans de santé spécifiques conçus exclusivement pour les personnes âgées. Ces plans peuvent inclure une couverture pour l’hospitalisation, les services ambulatoires, les soins d’urgence et d’autres dépenses médicales pertinentes pour les besoins des seniors.

La couverture pour les maladies critiques prévoit un versement forfaitaire lors du diagnostic d’une maladie grave couverte par la police. La plupart des assureurs proposent une couverture contre les maladies critiques adaptée aux personnes âgées, répondant à leurs risques de santé accrus.

Lorsque vous recherchez des options d’assurance, cherchez celles qui couvrent les soins de longue durée, qui aident à couvrir les coûts associés aux soins médicaux prolongés et aux soins de maintien, qui peuvent être nécessaires pour les seniors nécessitant une assistance pour les activités de la vie quotidienne.

Certaines compagnies d’assurance offrent également une couverture des frais médicaux liés aux séjours hospitaliers, aux interventions chirurgicales et à d’autres traitements en clinique. Certaines polices peuvent offrir des avantages spécifiques à l’âge des personnes âgées.

Par ailleurs, la couverture des médicaments ou des prestations pharmaceutiques peut aider à couvrir les coûts des médicaments sur ordonnance, qui sont souvent essentiels pour les seniors gérant des problèmes de santé chroniques.

Les personnes âgées aux Philippines peuvent également profiter des programmes d’assurance santé parrainés par le gouvernement, comme PhilHealth, qui offre une couverture pour l’hospitalisation et d’autres services médicaux.

Assurance privée vs HMO

Ils partagent tous le même objectif : couvrir les dépenses médicales de leurs membres. Mais ils diffèrent dans la prestation des services. Voici quelques différences clés entre les deux :

	Assurance Privée	HMO
Fournisseur	Compagnies d’assurance telles qu’ACS, AXA, Cigna, Kaiser, etc.	Entreprises HMO telles que Maxicare, Intellicare, MediCard, etc.
Coût annuel	À partir de ₱40,000 (environ 711 USD)	₱100 à ₱60,000+ (environ 2 USD à 1,067 USD+)
Âge de couverture	16 à même plus de 75 ans	Maximum 65 ans (Renouvellement possible jusqu’à 99 ans)
Durée de la police	Fixe	Renouvellement annuel ; soumis à une évaluation de santé
Prime	Augmente avec l’âge	Augmente avec l’âge
Hospitalisation	Incluse	Incluse
Prestations en cas de maladie critique	Somme forfaitaire en espèces	Limité à un certain montant
Hospitalisation journalière	Incluse ; montant selon le plan	Classé en 3 : salle commune, semi-privée ou chambre privée
Comment utiliser les avantages	Facturation directe ou remboursement	Facturation directe ou remboursement sur les traitements d’urgence

Alors, lequel des deux est le mieux ? Chacun a ses avantages et ses inconvénients.

Le HMO est plus adapté aux besoins immédiats et aux cas d’urgence où il est plus pratique de simplement présenter votre carte HMO et vous n’avez pas à payer un centime – tant que cela se fait dans un établissement de santé agréé.

L’assurance santé, d’autre part, peut offrir une couverture meilleure et plus complète, surtout si vous tombez gravement malade.

Enfin, l’assurance internationale vous offre la couverture la plus étendue et peut vous couvrir à l’international.

Termes de l’assurance expliqués

Obtenez la tranquillité d’esprit et assurez votre santé et l’avenir financier de votre famille en investissant dans la bonne assurance santé. Cependant, comme pour toute autre marchandise vendue par des vendeurs et des responsables marketing, vous devez rechercher par vous-même et prendre des décisions de manière indépendante.

Vous pouvez demander l’avis de votre voisin sur la meilleure assurance santé, mais il faut aussi se rappeler que vous n’avez pas les mêmes besoins et budget. Il est également important de regarder au-delà du marketing, car les entreprises ont tendance à être créatives dans leurs efforts de vente.

Pour vous faciliter la tâche, nous avons compilé des informations pertinentes pour vous aider à démarrer dans votre quête de trouver la meilleure option d’assurance pour vous.

Couverture

La détérioration de la santé est une réalité de la vie en vieillissant. Si cela se produit alors que vous vivez à l’étranger, cela peut être encore pire. Même si votre portefeuille supporte des devises fortes qui peuvent vous permettre un séjour à l’hôpital pendant quelques années, vous réaliserez bientôt que ce n’est pas une bonne planification financière et de retraite.

Avoir une assurance santé ne signifie pas recevoir une somme d’argent considérable pour payer tous vos traitements de santé en permanence, mais cela allégera au moins le fardeau pour certains services médicaux tels que :

Traitement en hospitalisation

Cela concerne tous les services reçus dans un établissement de santé et peut inclure des soins urgents, des interventions spécialisées ou l’utilisation d’un laboratoire. Cependant, un patient n’est considéré comme « hospitalisé » que s’il est admis à l’hôpital ou inscrit dans le registre d’admission de l’établissement. La couverture pour le traitement hospitalier inclut :

• Hospitalisation
• Traitements de santé mentale
• Réhabilitation
• Services d’ambulance
• Ordonnances
• Tests de laboratoire
• Visites pédiatriques

Traitement ambulatoire

Un scénario familier où cela s’applique est lorsqu’un patient se rend dans un hôpital pour obtenir des soins médicaux et rentre chez lui avec ou sans prescriptions et instructions du médecin pour les soins. La couverture du traitement ambulatoire inclut :

• Programmes de bien-être
• Soins préventifs
• Examens de laboratoire
• Examens physiques annuels (APE)

Service d’urgence

À ne pas confondre avec les soins urgents, un scénario où cela s’applique est lorsque le patient est amené en ambulance et nécessite des soins immédiats en raison d’une condition mettant sa vie en danger.

Ces situations concernent des cas plus graves, généralement causés par des accidents, et nécessitent une attention médicale immédiate. La couverture des soins d’urgence inclut :

• Soins critiques
• Accidents de voyage ou sur la route

Limites

La plupart des contrats d’assurance vous permettent de choisir parmi un large éventail de plans, selon vos besoins. Certaines limitations s’appliquent à un plan tandis que d’autres plans peuvent les couvrir. Quel que soit le type d’assurance santé ou le fournisseur, il est recommandé de lire attentivement les petites lignes concernant les limitations possibles suivantes :

• 25-50 USD par jour pour le lit d’accompagnement
• 1,500 USD par an pour les soins ambulatoires avant et après
• 1,000-3,000 USD par an pour la kinésithérapie, les traitements psychiatriques et les soins à domicile
• 1,000-2,000 USD par an pour les traitements médicaux de routine tels que la physiothérapie, l’orthophonie, l’orthoptie et les prothèses
• 300 USD par visite pour les examens tous les 3 ans
• 4,000 USD par an pour les frais d’accouchement
• 1 000 US$ par an pour les soins dentaires
• 150 US$ par an pour les lunettes de prescription et les verres

Les traitements réguliers aux Philippines pour des maladies graves comme un AVC pourraient coûter environ 35 000 US$, et environ 19 000 US$ pour une crise cardiaque sévère. Les cas de cancer les plus courants sont le cancer du sein avec des traitements autour de 8 500 US$ et le cancer du poumon à 53 000 US$. Les traitements pour la dialyse rénale sont à environ 20 000 US$.

Les coûts moyens d’une hospitalisation aux Philippines se situent entre 50 US$ et 400 US$ par nuit, tandis que les honoraires des médecins sont autour de 10 US$ par visite.

Les HMOs ont des limites à 200 000 ₱ (environ 4 000 US$), tandis que la limite de PhilHealth est à 10 000 ₱ (environ 200 US$). Entre-temps, l’assurance internationale a des limites annuelles entre 500 000 US$ et 1 million de dollars. Les hospitalisations médicales et chirurgicales sont entièrement couvertes, tout comme les traitements du cancer, y compris la chimiothérapie.

Conditions préexistantes

Une des nombreuses questions que vous devez poser à votre courtier en assurance santé est de savoir si votre plan d’assurance couvrira les conditions préexistantes ou non. Un scénario est si vous souffrez de conditions médicales avant de signer le contrat et que vous ne les avez pas déclarées au préalable. Ces conditions préexistantes ne seront pas couvertes.

Ce n’est pas une question d’honnêteté, mais parfois, certaines conditions telles que les problèmes cardiaques et certains types de cancer peuvent être présents pendant une longue période inconnue du patient — jusqu’à ce qu’un examen médical après la signature de votre contrat d’assurance les révèle.

La plupart des fournisseurs d’assurance privée incluent un examen médical gratuit. Certains prospects qui ont des résultats critiques aux tests ne sont normalement pas couverts, tandis que ceux qui ont des conditions préexistantes mineures sont acceptés tant qu’un médecin peut témoigner pour eux par écrit.

De plus, il est important de se rappeler que les catégories de maladies varient parmi les différentes compagnies d’assurance.

Si votre condition préexistante est catégorisée comme risquée, certains assureurs appliqueront des taux de prime élevés et des limitations strictes. Ce scénario se produit très rarement cependant, et généralement pour les rares privilégiés.

Exclusions

Acheter une assurance santé est un engagement à vie. Un engagement qui comporte des pièges et des clauses cachées si vous ne savez pas où chercher. La prochaine fois qu’un agent d’assurance vous approche, assurez-vous de lui demander ces exclusions aux coûts médicaux encourus par :

• Maladies ou accidents intentionnels
• Mutilations volontaires ou tentatives de suicide
• Participation à des guerres, insurrections, émeutes, bombardements ou tout autre mouvement populaire
• Risques nucléaires
• Traitements reçus en dehors de la zone de couverture indiquée dans la demande d’assurance
• Traitements non conventionnels qui sont expérimentaux et non supervisés
• Dépenses supplémentaires pendant l’hospitalisation
• Traitements pour la toxicomanie ou l’alcoolisme
• Acquisition d’organes donnés
• Chirurgies de changement de sexe
• Traitements esthétiques, c’est-à-dire, perte de cheveux, chirurgie esthétique
• Traitements liés à la stérilité ou à la virilité
• Contraceptifs et procédures connexes
• Avortement, sauf si médicalement nécessaire
• Traitements de spa
• Orthodontie
• Traitements dans les centres de thalassothérapie ou de remise en forme, sauf pour la rééducation après hospitalisation
• Psychothérapie, psychanalyse et traitements psychiatriques
• Chirurgies des yeux au laser et kératotomie
• Médicaments non prescrits

Pour les plans d’assurance santé aux Philippines, les exclusions auxquelles vous devez être le plus attentif sont les conditions préexistantes telles que le cancer, les accidents ischémiques transitoires (AIT), et les déficits neurologiques causés par un traumatisme externe. Faites aussi attention aux exclusions concernant l’abus de drogues, les blessures auto-infligées, la guerre ou le terrorisme, et l’abus d’alcool.

Notez également que la plupart des compagnies ne vous couvriront pas si vous avez plus de 60 ans. Si votre âge est proche de 60 ans au moment de la demande, vous serez couvert, mais avec des primes beaucoup plus élevées.

Primes

Les primes diffèrent d’un membre à l’autre car elles sont calculées en fonction de votre âge et de la couverture que vous nécessitez. Normalement, les compagnies d’assurance auront une date fixe où elles basent le calcul de votre âge « officiel ». Lors du renouvellement, la compagnie vérifiera si vous avez changé de tranche d’âge, et des modifications appropriées seront appliquées à votre police.

La plupart des compagnies d’assurance permettront des paiements annuels, semestriels, trimestriels ou mensuels en pesos philippins pour les plans locaux, et en dollars américains ou en euros pour les plans offshore. La plupart des compagnies refuseront la couverture si vous ne pouvez pas effectuer le paiement dans les 30 jours suivant la date d’échéance. Certaines compagnies offrent une période de grâce de 10 jours après avoir envoyé une lettre de notification de paiement par la poste, et ensuite la compagnie annulera votre politique sans préavis supplémentaire.

De plus, les primes peuvent augmenter une fois que votre âge approche de 65 ans. Assurez-vous donc de clarifier ces points avec le fournisseur d’assurance avant de signer le contrat.

Couverture optionnelle

Certaines formules d’assurance comportent des prestations optionnelles qui nécessitent un paiement supplémentaire. Il s’agit plus couramment de traitements de routine requis qui ne visent pas à « guérir » les maladies. Si vous demandez aux agents d’assurance les raisons pour lesquelles, ils vous diront généralement que les entreprises ne trouvent pas ces prestations pratiques à inclure dans un package parce qu’elles ne répondent pas au nombre minimum de membres qui rechercheront lesdits traitements.

C’est le cas, par exemple, des prestations de maternité : le fournisseur d’assurance exigera que plus de 20 femmes nécessitent lesdites prestations pour pouvoir les inclure dans le pack. Les autres prestations optionnelles les plus courantes comprennent les soins dentaires et les traitements optiques.

Forfaits supplémentaires

Assurance-vie

Obtenir une assurance-vie aux Philippines est relativement simple — choisissez une compagnie d’assurance et leur conseiller financier vous guidera à travers le processus.

Il est important de noter toutefois que les expatriés aux Philippines doivent avoir un certificat d’étranger pour être éligibles à la demande.

Les plans d’assurance-vie d’autrefois étaient faits pour que vous ne puissiez pas en bénéficier de votre vivant. Mais ces jours-ci, l’assurance-vie a évolué en des canaux d’investissement qui procurent un sentiment de sécurité supplémentaire.

Il existe trois principaux types d’assurance-vie :

• Assurance-vie temporaire – Une option plus abordable qui expire après 1, 3, 5 ou 10 ans. Bien que renouvelable et modifiable pour d’autres types, les bénéficiaires ne recevront pas de paiements si votre plan expire avant vous.
• Assurance-vie entière – Ce type d’assurance expire à votre décès. Bien que cela signifie que les paiements sont prolongés, les bénéficiaires recevront assurément le paiement et autres amendements.
• Assurance-vie variable – Même si c’est l’option la plus coûteuse, elle est aussi la plus polyvalente. Vous payez non seulement pour l’assurance, mais une partie de votre prime est investie dans des actifs financiers. Les paiements peuvent durer 15-30 ans, et vous pouvez profiter de dividendes annuels ou d’un paiement forfaitaire par la suite.

Assurance santé familiale

Certaines compagnies d’assurance santé incluent des avenants dans leurs forfaits, et le plus courant de ceux-ci est l’assurance santé familiale. Le fournisseur permettrait généralement à l’assuré de personnaliser le plan et de combiner les avantages d’hospitalisation, en consultation externe, dentaires, maternité et autres selon vos besoins.

Il existe également une gamme de réductions proposées, comme 5 % pour 2 personnes, et les réductions peuvent augmenter avec le nombre de membres de la famille assurés.

Certains fournisseurs vous permettent d’utiliser votre assurance santé familiale pour compléter les régimes d’assurance locaux tels que PhilHealth ou HMO. Vous convenez d’une franchise annuelle avec votre prestataire.

Une franchise est une somme que vous payez de votre poche (ou de votre assurance locale) avant que le fournisseur d’assurance santé familiale ne commence à prendre en charge les frais. De cette manière, vous pouvez économiser de l’argent en payant une prime plus basse.

Choisir la meilleure assurance santé

Grâce à une littératie financière croissante, les idées fausses selon lesquelles l’assurance serait plus une charge qu’un atout ont disparu depuis longtemps. Mais il y a certains points à connaître lors du choix de la bonne assurance santé pour expatriés.

Néanmoins, la plupart des fournisseurs proposent plusieurs options parmi lesquelles choisir. Quel que soit le plan qui vous attire le plus, voici quelques points à considérer :

• Plafond annuel
• Limite d’âge
• Rapatriement et inclusion ou non des membres de la famille
• Couverture des maladies chroniques
• Couverture des blessures liées au sport
• Transfert vers un autre pays
• Prestations maternité
• Couverture dentaire
• La plupart des soins spécialisés en urgence ne sont accessibles qu’à Metro Manila ou dans d’autres pays d’Asie du Sud-Est tels que la Malaisie, la Thaïlande ou Singapour.

Il y a aussi une règle importante à retenir : des primes mensuelles plus basses peuvent ne pas être plus rentables puisqu’elles signifient également une couverture moindre. La plupart du temps, des primes plus faibles signifient des franchises plus élevées, des frais divers et une maturité de paiement plus faible.

Par conséquent, au lieu de se concentrer sur la prime, vous devriez considérer la couverture dont vous avez besoin.

Si c’est votre première fois pour obtenir une assurance, demandez à un agent expérimenté avec qui vous pouvez parler de votre situation de santé ou financière.

Tous les plans d’assurance ne sont pas équivalents. Par exemple, si vous avez un certain historique de maladies dans votre famille, l’agent peut recommander une police qui couvre cet ensemble spécifique de maladies.

Vous pouvez discuter avec International Citizens Insurance et demander des devis à différents prestataires pour trouver celui qui convient le mieux à vos besoins.

Quelle assurance santé devrais-je choisir ?

Maintenant que vous êtes armé(e) de toutes ces informations, vous êtes prêt(e) à commencer votre voyage vers l’obtention d’une assurance santé.

Commencez par prendre contact avec Tenzing. Ils sont un courtier en assurances spécialisé dans l’accompagnement des expatriés en Asie du Sud-Est. Ils fournissent des conseils impartiaux et peuvent vous aider à comparer plusieurs plans pour trouver celui qui convient le mieux à vos besoins.

Vous pouvez également leur parler des offres de couverture spécifiques :

• Avez-vous une condition préexistante ?
• Prévoyez-vous d’avoir des enfants et de les inclure dans votre couverture à l’avenir ?

Ce sont quelques-unes des informations vitales que vous devez prendre en considération.

Quand vous savez ce que vous voulez, il est facile de comparer les devis entre différentes compagnies et de découvrir lesquelles peuvent vous offrir le meilleur rendement sur votre investissement.

La connaissance est un pouvoir. Bonne chasse à l’assurance santé !

*Nous tenons à remercier Ella Francesca Acelar pour nous avoir fourni des images pour cet article.