¿Tienes un negocio en Tailandia y necesitas cobertura de salud para tus empleados?
Por supuesto, necesitas pagar por el seguro de salud público, que es la Seguridad Social, para tus empleados. Pero en la mayoría de los casos, no es suficiente.
El seguro de salud es una buena manera de mantener a tus empleados en buen estado de salud. En Tailandia, hay planes de seguro de salud grupal que son bastante asequibles y ofrecen buena cobertura de salud. Es mucho más barato que el seguro de salud individual y ofrece más flexibilidad.
Este artículo está escrito basado en nuestra experiencia al comprar seguro de salud para nuestra propia empresa en Tailandia.
Te dará una buena comprensión de cómo funciona el seguro de salud corporativo en Tailandia, incluyendo la cobertura, requisitos, aplicación, planes y dónde obtener cobertura.
En caso de que quieras leer sobre un seguro grupal para tu familia, por favor lee este artículo en su lugar.
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¿Necesitas seguro de salud grupal para tu empresa?
Al gestionar un negocio en Tailandia, no necesitas proporcionar seguro de salud para tus empleados. Pero viene con muchos beneficios como:
- retención de empleados
- productividad de la empresa
- desgravaciones fiscales
Por favor, ten en cuenta que el seguro de salud grupal mencionado en este artículo es diferente al Seguro Social.
Retención de empleados
En Tailandia, hay una regla no escrita de que las empresas deben ofrecer seguro de salud a sus empleados. Aunque no es necesario, muchas empresas en Tailandia compran seguro de salud para sus empleados.
A diferencia de muchos países occidentales, muchos tailandeses no compran seguro de salud debido a su costo. Por lo tanto, cuando les ofreces seguro de salud, es más probable que se queden contigo.
Además, un posible empleado elegirá trabajar para tu empresa sobre otra que no ofrezca seguro de salud.
Productividad de la empresa
No es ningún secreto que tener empleados saludables aumenta la productividad. Cuando están enfermos, pueden ir a un hospital y recibir tratamiento inmediatamente sin preocuparse por el costo. Esto lleva a una recuperación más rápida, permitiéndoles volver al trabajo antes.
Por otro lado, si un empleado tiene que depender del Sistema de Seguridad Social para la atención médica, es menos probable que vaya al médico.
Y como es menos probable que falte al trabajo, esto significa que llega al trabajo enfermo. A su vez, es menos productivo e incluso puede contagiar su enfermedad a otros empleados, y tal vez incluso a ti.
Los empleados con seguro de salud tienen más probabilidades de ir al médico cuando están enfermos. Saben que será un proceso más fácil que lidiar con hospitales bajo la Seguridad Social. Al menos, no tienen que esperar durante muchas horas solo para ver a un médico durante 1 minuto.
Cuando los empleados están saludables, se vuelven más productivos en tu empresa. Los recursos humanos son uno de los activos más importantes para gestionar un negocio, después de todo.
Desgravaciones fiscales
El costo del seguro de salud grupal se considera un gasto de la empresa. Así que puedes deducirlo al final del año.
La tasa de impuesto sobre la renta corporativa en Tailandia es del 20%, eso significa que obtendrás un descuento del 20% en el seguro grupal.
Esto es lo que queremos decir:
Si el beneficio anual de tu empresa es de 2.000.000 de baht, el impuesto corporativo que tendrías que pagar es de 400.000 baht.
Si compras un seguro de salud grupal que cuesta 300.000 baht, el monto del impuesto de tu empresa se reducirá a 340.000 baht, lo que significa que obtendrás un descuento de 60.000 baht por comprar seguro grupal.
La cantidad deducible puede variar dependiendo de los ingresos de tu empresa y del tipo de negocio. Es mejor verificarlo de nuevo con tu contador.
Cobertura
Los planes de seguro de salud grupal para pequeñas empresas y grandes corporaciones funcionan de manera similar a los planes de seguro de salud individual.
Tienen límites, exclusiones y restricciones de edad similares. Y siguen la misma regla: no pagan beneficios por condiciones preexistentes.
Aquí hay una lista de costos básicos que deberías preguntar al comprar seguro de salud grupal:
- beneficios para pacientes ambulatorios (OPD)
- habitación y comida
- unidad de cuidados intensivos
- gastos hospitalarios
- tratamiento ambulatorio de emergencia
- tratamiento quirúrgico y consulta
- ambulancia
- accidentes personales
Veamos cada uno un poco más de cerca.
Beneficios para pacientes ambulatorios (OPD)
La cobertura OPD puede no ser importante para el seguro de salud individual. Sin embargo, cuando se trata de seguro de salud grupal, son los verdaderos beneficios clave que buscan los empleados. Si tienes algo de presupuesto para ello, elige el plan que pague al menos 1.500 baht por visita OPD. Esta es la cantidad promedio que necesitas pagar al visitar un hospital privado estándar en Tailandia.
Consejo: Toma en cuenta que algunas compañías de seguros ya pueden incluir cobertura OPD en sus planes de seguro de grupo corporativo, mientras que otras, tendrás que comprarla por separado. Pero tus tarifas de seguro también serán más bajas.
Habitación y comida
Cobertura para habitación y comida solo es elegible para beneficios para pacientes internados, o IPD. La cobertura incluye el costo de la habitación del hospital, comida, honorarios de enfermería y otros cargos médicos mientras se está en el hospital.
Las tarifas diarias de habitación para pacientes internados y los servicios de cuidado de enfermería comienzan en 5.000 baht para hospitales privados de gama media y 10.000 baht para hospitales privados de primer nivel. La diferencia en el costo puede justificarse por el hecho de que la calidad de las habitaciones y el servicio proporcionado en los hospitales privados es inigualable.
Puedes encontrar más información sobre esto en nuestra guía de hospitales privados en Tailandia.
Unidad de Cuidados Intensivos
La cobertura para la unidad de cuidados intensivos, o UCI, tiende a ser el doble de la cobertura para habitación y comida, pero está limitada a 15 días al año.
El costo diario promedio por estancia en la UCI es de 10.000 baht para hospitales privados de gama media, como el hospital Praya Thai y el Hospital Paolo.
La cobertura para UCI es útil no porque las habitaciones sean tan caras, sino por los gastos médicos, que cubriremos en la siguiente sección.
Gastos Hospitalarios
Los gastos médicos pueden fácilmente superar la marca de 80.000 baht por cada día que estés en el hospital.
Esta cantidad incluye el costo de la medicina, material, radiografías, pruebas de laboratorio, sala de operaciones y tratamiento de emergencia.
Tratamiento de Emergencia Ambulatorio
La cobertura para tratamiento de emergencia ambulatorio te cubre a ti y a tus empleados en caso de un accidente.
Pero para obtener cobertura por accidentes, la persona lesionada debe acudir al hospital dentro de las 24 horas del accidente. También recibirán tratamiento de seguimiento hasta 15 días después del accidente.
El tratamiento de emergencia ambulatorio tiene sus propios límites pero generalmente está incluido en los gastos generales del hospital.
Tratamiento Quirúrgico y Consulta
Como su nombre indica, esto cubre las tarifas de consulta de cirugía y las tarifas de los cirujanos.
Ambulancia
En caso de emergencia, el seguro de grupo corporativo cubre el costo de la ambulancia. El límite habitual de esta cobertura es de 1.000 baht a 2.000 baht por vez.
La tarifa de la ambulancia también está incluida en los gastos generales del hospital. El costo de las tarifas de ambulancia se basa en:
- distancia recorrida
- equipo médico utilizado
- personal médico involucrado
Las ambulancias pueden ser gratis si utilizas el servicio de ambulancia de emergencia del Instituto Nacional de Medicina de Emergencia llamando al 1669.
O pueden costar 25.000 baht si utilizas ambulancias de primer nivel con médicos y enfermeras.
Pero el costo promedio de una ambulancia estándar en Bangkok es de 2.000 baht.
Accidentes Personales
A menudo confundido con el tratamiento ambulatorio de emergencia por accidente, la cobertura por accidente personal proporciona compensación en caso de:
- muerte
- desmembramiento
- pérdida de vista o audición
- discapacidad
Solo estarás cubierto por el 50% de los costos de estos accidentes si estabas conduciendo o sentado en una motocicleta.
Precio
El seguro grupal para corporaciones viene con un descuento que puede ser más barato que los planes de seguro individual en un 20% a 40%. Esto no incluye un descuento indirecto que aparece en forma de deducción fiscal corporativa.
Es común ver que el seguro grupal para cinco personas puede ser incluso un 20% más barato que los planes de salud individuales para tres personas con una cobertura similar.
En promedio, deberías esperar pagar alrededor de 8.000 THB a 12.000 THB por empleado por año para un plan de seguro de salud grupal.
Los precios para el seguro grupal dependen del número de empleados que tengas. Cuanto mayor sea el número, más baratas serán las tarifas de seguro por persona.
Al igual que el seguro de salud individual, las edades de tus empleados también afectan las tarifas del seguro.
Otro factor a tener en cuenta es que ciertas industrias de alto riesgo, incluidos conductores y trabajadores de fábrica, pueden tener tarifas más altas que los trabajadores de oficina.
Descuentos Familiares
El seguro de salud grupal beneficia a las familias de los empleados también. Las tarifas del seguro grupal pueden aplicarse a cualquier empleado que esté casado o tenga hijos.
Para ser elegible para el descuento, una pareja necesita estar legalmente casada y tener un certificado de matrimonio. Y los niños deben ser menores de dieciocho o veinticinco años, dependiendo de la póliza de seguro.
Opciones
Tienes dos opciones entre el seguro local y el
seguro en el extranjero.
Seguro Local
El seguro local es la opción más popular cuando se trata de seguro grupal para empresas en Tailandia. Aunque la cobertura es algo limitada, generalmente es suficiente para hospitales privados de nivel medio en Tailandia.
El seguro local también es asequible. Deberías esperar pagar alrededor de 8.000 baht a 12.000 baht por empleado por año. La prima anual puede ser más baja o más alta dependiendo de tu plan y opciones.
Dado que las principales compañías de seguros locales en Tailandia ofrecen seguro grupal, usar el sitio web de comparación de seguros de salud CheckDi te ayudará a tomar una mejor decisión y encontrar el plan adecuado para tu empresa.
Su herramienta de comparación es completa y cubre la mayoría de las compañías de seguros locales en Tailandia.
Preguntamos a nuestro alrededor para ver qué otras empresas en Tailandia están usando para el seguro grupal. Y esto es lo que dijeron las personas:
Seguro en el Extranjero
Si tienes un equipo de trabajadores remotos, necesitas revisar el seguro en el extranjero. Viene con cobertura de salud completa en más de 175 países para todos tus empleados que viven tanto dentro como fuera de Tailandia.
Sin embargo, también es mucho más caro. Estarás pagando más de 30.000 baht por año por empleado. Actualmente, Remote Health es una de las pocas compañías de seguros en el extranjero que ofrecen seguro grupal.
También cubren condiciones preexistentes si tu equipo tiene diez o más miembros, lo cual es un gran beneficio que no suele ofrecerse con otras compañías de seguros.
Requisitos
Cuando compras seguro de salud grupal local para tu negocio, deberás cumplir con cinco requisitos.
- Tu empresa debe estar registrada en Tailandia con el Departamento de Desarrollo Empresarial. Necesitarás tu certificado de registro de empresa para probar esto.
- Tu empresa debe trabajar y tener una oficina en Tailandia. Puede ser una oficina tradicional, una oficina con servicios, o una oficina virtual.
- El número de tu fuerza laboral debe estar dentro del rango estipulado por las compañías de seguros. Aetna solo requiere de cinco a cincuenta empleados para su plan de seguro grupal. Allianze requiere de once a cien empleados.
- Tus empleados deben tener entre quince y sesenta y cinco años. Algunas compañías de seguros quieren que tus empleados caigan en un promedio de edad no mayor a cuarenta y cinco años.
- Tu negocio no debe operar en una industria de alto riesgo como mecánica o manufactura.
Si no tienes una empresa registrada en Tailandia, necesitas mirar el seguro en el extranjero en su lugar.
Comprar Seguro Grupal
Es común en Tailandia comprar seguro grupal a través de corredores en lugar de compañías de seguros. Las tarifas que obtienes de los corredores son las mismas que obtendrás comprando directamente en las compañías de seguros.
El beneficio principal de usar corredores es que tienes más opciones, y pueden sugerir un plan basado en tus necesidades.
Aquí en ExpatDen, también obtuvimos seguro grupal de un corredor. Nosotros contactamos a una compañía de corretaje y nos enviaron algunos planes basados en nuestras necesidades. Y luego elegimos el plan que era más adecuado para nosotros.
Cuando compras seguro grupal corporativo, necesitas los siguientes documentos:
- registro de la empresa
- registro de IVA (Por Por 20)
- formulario de solicitud para empleador
- formulario de solicitud para empleados
Tendrás mucha flexibilidad al comprar seguro grupal para tu empresa. Puedes elegir diferentes planes para tus empleados según sus posiciones y rangos salariales.
También puedes agregar nuevas contrataciones al plan de seguro grupal. La tasa será sobre una base prorrateada después de que el plan haya comenzado.
Si un empleado deja la empresa, puedes obtener un reembolso bajo la misma base.
Renovación
Los planes de seguro grupal se pueden renovar cada año. Unos meses antes de que expire el plan, un representante de seguros se pondrá en contacto contigo.
Te enviarán una lista de opciones de cobertura y tarifas para que consideres nuevamente. Pero esta vez no tendrás que volver a enviar tus documentos de la empresa. Solo tendrás que enviar tu pago.
Autónomos
¿Qué pasa si eres autónomo? ¿Puedes obtener seguro de salud grupal para nómadas digitales o freelancers que trabajan juntos pero no tienen una empresa registrada en Tailandia?
Desafortunadamente, el seguro grupal para los autónomos no está disponible. La mayoría de las veces, las compañías de seguros te pedirán comprar un seguro de salud individual en su lugar.
¿Qué pasa con la Seguridad Social?
El sistema de seguro de salud pública en Tailandia es parte de la Seguridad Social, que tus empleados obtienen si trabajan legalmente en Tailandia. Y aunque es barato, ofrece una cobertura limitada y es complicado de usar.
- Tiempo de espera: Primero, pasas todo el día en el hospital solo para ver al médico por una dolencia común. Una vez que ves al médico, podrías tener unos minutos para explicarte antes de que el médico te examine rápidamente y te eche por la puerta.
- Elección limitada de hospital: Segundo, necesitas ir a un hospital que esté en tu tarjeta de la Seguridad Social. Si no lo haces, tienes setenta y dos horas desde el momento de tu tratamiento médico para ir a la oficina de la Seguridad Social y solicitar un reembolso. La Seguridad Social te reembolsará solo si tienes los documentos correctos. Necesitas un formulario de la Seguridad Social, certificado médico, recibos y una copia de tu libreta bancaria.
Debido a estos dos aspectos negativos, los dueños de negocios y empleados en Tailandia tienden a ignorar el tratamiento médico los beneficios de la Seguridad Social y optan por un seguro de salud privado de grupo en su lugar.
No nos malinterpretes, la Seguridad Social puede ayudarte a ti y a tus empleados en una situación de riesgo vital. Cualquier seguro es mejor que ningún seguro. Pero cuando se trata de obtener cobertura de salud para ti y tus empleados, la Seguridad Social no debería ser tu seguro de referencia.
Más información: Seguridad Social Tailandesa vs. Seguro de Salud Privado: ¿Cuál es mejor?
Ahora, a por ti
Ahora que sabes cómo comprar un seguro de salud de grupo para tu empresa en Tailandia, ve a CheckDi y compara algunos planes diferentes para ver cuál se adapta mejor a tus necesidades. Los presupuestos son gratuitos y podrás comparar diferentes planes en un solo lugar conveniente.
Aviso legal: No somos corredores de seguros y no vendemos planes de seguro. La información proporcionada en este artículo se basa en nuestra investigación intensiva sobre el tema. Sin embargo, es importante volver a verificar la información con corredores de seguros o compañías de seguros.
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