La guía definitiva para expatriados sobre cómo obtener un seguro de salud en el extranjero 

Mudarse al extranjero es emocionante, pero la idea de navegar por los sistemas de salud extranjeros puede ser abrumadora.

¿Y si te pones enfermo? ¿Funcionará tu seguro de casa? ¿Cuánto costará el tratamiento? Tienes preocupaciones válidas: las emergencias médicas en el extranjero pueden devastarte financieramente sin la cobertura adecuada.

La buena noticia es que el seguro de salud para expatriados elimina estas preocupaciones, ofreciéndote más cobertura y tranquilidad para disfrutar plenamente de tu aventura internacional.

Al final de esta guía, sabrás qué tipo de seguro está disponible para ti mientras vives en el extranjero, cómo elegir el plan adecuado, qué señales de advertencia debes identificar, y mucho más. 

Si prefieres ahorrar tiempo y que alguien más elija el plan adecuado para ti, ponte en contacto con uno de nuestros corredores de seguros verificados. 

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Por qué es importante el seguro de salud para expatriados

Como expatriado, podrías decidir contratar un seguro de salud mientras vives en el extranjero por las siguientes razones:

• Gestiona tu presupuesto de salud: No tendrás que gastar una fortuna cuando de repente necesites un tratamiento médico caro.
• Previene afecciones médicas graves: Visitar un hospital desde el principio te da la oportunidad de descubrir si tienes alguna enfermedad grave en las primeras etapas y recibir tratamiento antes de que empeore o se convierta en algo serio.
• Ayuda a encontrar el hospital adecuado: Tener un seguro de salud para expatriados significa que puedes encontrar el hospital adecuado. Simplemente llama a tu aseguradora y te dirán a qué hospital debes ir sin tener que buscarlo tú mismo.
• Tranquilidad: Si tienes seguro, no necesitarás preocuparte por los gastos de salud si te sucede algo. Esto te permite vivir una vida sin preocupaciones como expatriado.
• Calificar para tu visado: Ciertos visados requieren tener una cantidad mínima de cobertura de seguro de salud. El seguro local no siempre cumple con esos mínimos. Así que es mejor tener un seguro de salud para expatriados.

Por otro lado, muchas personas optan por no tener seguro de salud porque puede estar fuera de su presupuesto, especialmente para aquellos mayores de 60 años. Si estás en esta edad, tu prima de seguro de salud puede superar fácilmente los 3.000 USD por año.

Por lo tanto, para ayudarte a decidir si deberías contratar un seguro de salud, puedes obtener tu presupuesto gratuito ahora para ver qué cobertura puedes obtener y cuánto costará.

Dicho esto, ¿realmente necesitas un seguro de salud mientras vives en el extranjero? Miremos de cerca la respuesta. 

¿Realmente necesitas un seguro de salud en el extranjero?

Para responder esta pregunta, debes considerar tres cosas importantes. Primero, consulta las leyes del país al que te mudas. Actualmente, muchos países requieren que tengas seguro de salud para quedarte a largo plazo.

Algunos de ellos incluyen:

• Estados Unidos
• Alemania
• Suiza
• Países Bajos
• Japón
• UAE
• Arabia Saudita
• Singapur
• Catar
• Israel

Algunos países no requieren que tengas seguro de salud, especialmente aquellos en el sudeste asiático. Pero hay algunas excepciones. Por ejemplo, en Tailandia, debes tener seguro de salud si estás solicitando un visado de jubilación.

Así que asegúrate de revisar el visado que estás solicitando en el país. Si se requiere seguro de salud, tendrás que obtenerlo.

En segundo lugar, también necesitas preguntarte cuánto riesgo estás dispuesto a asumir al no contratar un seguro. Claro, en países como India que no requieren seguro de salud obligatorio, puedes pagar de tu bolsillo para tratamientos menores y chequeos y enfrentar poco o ningún riesgo financiero.

Pero, ¿qué ocurre cuando enfrentas un problema de salud grave y necesitas cirugía o tratamiento a largo plazo? En las Filipinas, uno de los países preferidos por los jubilados expatriados, podría costar hasta 27.000 USD una cirugía mayor. No tendría sentido pagar las facturas del hospital de tu bolsillo cuando podrías haber estado cubierto por mucho menos.

Por otro lado, también debes preguntarte cuánto estás dispuesto a pagar por la cobertura sin poner una carga en tus bolsillos. Para algunos, unos cientos de dólares al mes pueden estar dentro del presupuesto. Para otros, ese precio no les daría la cobertura que quieren.

Ahora que sabes por qué es importante tener seguro de salud como expatriado, veamos en qué momento de tu proceso de mudanza deberías obtenerlo.

Cuándo asegurar tu seguro de salud

Si necesitas seguro de salud tan pronto como llegues a tu nuevo país, deberías comenzar a buscar diferentes planes y/o proveedores al menos dos meses antes de tu fecha de mudanza.

Basándome en mis conversaciones con varios corredores, este es el tiempo que las personas tardan desde que muestran interés en comprar seguro de salud hasta obtener cobertura después de la consulta.

Dos meses te darán tiempo suficiente para comparar diferentes planes y opciones, ya que probablemente estarás ocupado preparando tus pertenencias y organizando tu mudanza.

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Además, el proceso de suscripción toma alrededor de una semana después de que llenes la solicitud, envíes tus documentos, realices el pago y seas aprobado.

Tus tres opciones de seguro de salud para expatriados: internacional, local y privado

No importa a dónde te mudes en el mundo, tienes tres opciones principales para el seguro de salud:

• Seguro de salud internacional
• Seguro de salud público
• Seguro de salud privado local

Echemos un vistazo más de cerca a cada uno.

Análisis detallado del seguro de salud internacional

Los expatriados eligen el seguro de salud internacional más a menudo porque las compañías lo diseñan para los desafíos de vivir internacionalmente.

A diferencia de las opciones de seguro local o público, la cobertura internacional proporciona una cobertura global extensa que te cubre dondequiera que vayas —en muchos casos. Aquí está todo lo que necesitas saber sobre cómo funciona el seguro de salud internacional y si es adecuado para tu situación.

• Cobertura del seguro internacional: Puedes visitar cualquier hospital en el mundo y la compañía de seguros cubre los costos. La cobertura incluye hospitalización, tratamiento del cáncer, medicamentos, escaneos, evacuación médica, maternidad, cobertura ambulatoria, cuidado dental y tratamiento de emergencia. La cobertura depende del plan y del proveedor, y es posible que necesites pagar extra por atención ambulatoria, dental y evacuación médica.
  
• Área de cobertura del seguro internacional: Esto es lo que distingue al seguro de salud internacional de otros tipos de seguro: viene con cobertura global. Te informarán qué países cubren, proporcionando cobertura en lugares populares entre expatriados a menos que se indique lo contrario. Algunas compañías de seguros ofrecen planes que cubren solo regiones específicas como Asia-Pacífico o Europa. La mayoría de las compañías de seguros no proporcionarán cobertura en los EE. UU. debido a los altos costos de atención médica, siendo GeoBlue la excepción. El seguro internacional también paga los gastos médicos en tu país de origen con ciertas condiciones, requiriendo que estés allí por menos de 30 a 90 días por año.
  
• Límites anuales del seguro internacional: Los planes de salud internacionales generalmente vienen con un límite anual de al menos 1,000,000 USD, que es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará cada año. Este límite debería cubrirte en la mayoría de los países, excepto aquellos con altos costos como Suiza o los EE.UU. Las compañías ofrecen planes con límites anuales más altos o cobertura ilimitada, pero estos cuestan más.
  
• Exclusiones del seguro internacional: Los planes de seguro internacional excluyen las condiciones preexistentes como su principal limitación. La única forma de evitar exclusiones de condiciones preexistentes es comprar un seguro de salud antes de desarrollar la condición. También se aplican períodos de espera: muchos planes de seguro de salud internacionales requieren de 180 a 270 días antes de que comience la cobertura de cuidado de maternidad. Los planes también excluyen lesiones autoinfligidas, tratamiento de fertilidad y tratamiento cosmético a menos que sea médicamente necesario.
  
• Asistencia médica del seguro internacional: La asistencia médica es un beneficio clave a menudo pasado por alto. Puedes contactar a tu compañía de seguros y te recomendarán hospitales o doctores especializados en tu condición en cualquier parte del mundo. Para algunos planes de seguro de salud internacional como Cigna Global, puedes hablar con médicos licenciados por teléfono en cualquier parte del mundo y obtener servicios de telemedicina para tratamientos no urgentes.
  
• Proceso de reclamaciones del seguro internacional: Para reclamar pagos médicos, hay dos escenarios principales. La facturación directa permite a las compañías de seguro de salud internacional pagar directamente a los hospitales dentro de sus redes. Para áreas sin hospitales de red, contacta a tu proveedor para organizar la facturación directa. Las reclamaciones en línea requieren enviar las facturas del hospital a la compañía de seguros más tarde, generalmente a través de sistemas de soporte al cliente en línea donde subes recibos y archivos.
  
• Costos del seguro internacional: El seguro internacional puede ser la opción más cara, con primas que varían según tu plan, edad y condiciones médicas. Al considerar el valor pago por cobertura, el seguro de salud internacional a menudo parece más barato que el seguro local debido a límites de cobertura mucho más altos.
  
• Compañías de seguros internacionales: Las opciones populares incluyen Cigna Global para planes flexibles completos, GeoBlue para planes asequibles con cobertura estadounidense, IMG Global para planes asequibles con varias opciones de deducibles y William Russell para cobertura de alto nivel. No hay un proveedor mejor ya que cada plan tiene pros y contras dependiendo de tus necesidades específicas y si compras cobertura individual o familiar.

El seguro internacional ofrece la cobertura más completa para los expatriados, pero requiere una cuidadosa evaluación de las zonas de cobertura, exclusiones y costos para asegurar que se ajuste a tus necesidades.

Para darte una ventaja, mira nuestra página de comparación de seguros de salud para expatriados para obtener una comparación lado a lado de todas las compañías de seguros de salud internacional recomendadas.

Análisis detallado del seguro de salud público

El seguro público es el tipo de seguro de salud más barato disponible para los expatriados. Aunque los sistemas de salud pública pueden proporcionar cobertura para necesidades médicas básicas, vienen con techos que los hacen ineficientes para muchos expatriados.

Conocer cómo funcionan los sistemas de salud pública te ayuda a determinar si pueden servir como tu cobertura primaria o si necesitas un seguro privado para complementar las brechas en la cobertura.

• Cobertura del seguro público: El seguro público es citado como «sanidad gratuita» que cubre condiciones preexistentes. Pero pagarás por el seguro público directa o indirectamente a través de impuestos. El tratamiento gratuito es para los tratamientos que los médicos consideran necesarios. También estarás limitado a ciertos medicamentos. De lo contrario, necesitarás pagar de tu bolsillo. Otra desventaja es que no está disponible para quienes no trabajan o no tienen residencia fiscal en el país. Pero México tiene el IMSS, un programa de seguro público que permite a los expatriados inscribirse y obtener cobertura de salud pública.
  
• Exclusiones del seguro público: El seguro público cubrirá tratamientos médicos básicos que sean necesarios para cualquier condición médica dada. Paga el costo de los médicos y medicamentos pero puede no pagar costos adicionales que el hospital cobre, incluyendo comida, artículos de tocador, etc. El tratamiento cosmético, tratamiento de fertilidad y cualquier otro tratamiento que no sean necesidades médicas tampoco serán cubiertos.
  
• Reclamaciones del seguro público: La mayoría de los países tienen procedimientos similares cuando se trata de hacer una reclamación con seguro público. El gobierno pagará al hospital, siempre que vayas a un hospital que se te asigna. Si vas a otros hospitales, incluso uno público, lo más probable es que no puedas reclamar tus gastos médicos.
  
• Solicitud de seguro público: En cada país, hay un procedimiento diferente al solicitar el seguro público. Si estás empleado, tu empleador solicitará la seguridad social en tu nombre, o necesitarás visitar una oficina del distrito para solicitar. No puedes solicitar el seguro público de inmediato. Cada país tiene sus propios requisitos. Por ejemplo, necesitas quedarte en Canadá por más de 183 días antes de poder solicitar el sistema de salud público canadiense.
  
• Desafíos del seguro público: El seguro público puede ahorrarte mucho dinero, pero hay muchos desafíos que vienen con su uso como expatriado. Podrías tener que esperar todo el día para ver a un médico durante cinco minutos. O debes esperar meses o incluso años para una cirugía. Los hospitales que puedes visitar son limitados, y una visita requiere muchos pasos.

Al explicar a los expatriados sobre los sistemas de salud pública, a menudo uso Costa Rica como ejemplo porque muchos otros países siguen patrones similares. Si tienes que ver a un médico, necesitas visitar primero una clínica local. Si el médico no puede tratarte, te derivará a un hospital más grande. Y no puedes elegir un médico. Para el tratamiento hospitalario, compartirás una habitación con espacio limitado. Este proceso no es adecuado para expatriados. 

Para usar el sistema de salud pública, la mayoría de las veces necesitas hablar el idioma local o llevar a alguien que pueda hacerlo contigo. Incluso en países con buenos sistemas de salud como Alemania, Canadá y España, los largos tiempos de espera también son un problema. Es por esto que la mayoría de los expatriados en el mundo optan por obtener un seguro privado además del seguro público, para obtener más opciones de tratamiento y servicios de mayor calidad.

Análisis detallado del seguro de salud privado local

El seguro privado ofrecido por compañías de seguros locales es otra opción disponible para ti como expatriado. El seguro local proporciona un excelente valor para expatriados que planean estancias a largo plazo en un país. Pero la cobertura varía entre países y a menudo viene con restricciones que lo hacen inadecuado si viajas a menudo.

Conocer estas diferencias te ayuda a determinar si la cobertura privada local tiene sentido para tus necesidades específicas.

• Cobertura del seguro privado local: En general, el seguro privado local pagará por tus gastos de salud en el país donde vives. Pero obtienes límites anuales más bajos en comparación con el seguro de salud internacional. Además, la evacuación médica generalmente no está cubierta por el seguro local. Sin embargo, esto lo hace menos costoso. Los sistemas de seguros locales también varían. En Indonesia, algunos planes tienen límites separados con 3,000 USD para cirugía y habitaciones de hospital limitadas a 150 USD por día. Y en Tailandia los planes locales utilizan límites por tratamiento en lugar de límites anuales.
  
• Exclusiones del seguro privado local: El seguro privado local tiene exclusiones similares a los planes internacionales. No pagarán por condiciones preexistentes y también hay un período de espera para ciertos tratamientos. El seguro puede no pagar si montas una motocicleta sin licencia de conducir y te accidentas. Lesiones autoinfligidas, alcoholismo, cirugía estética y tratamiento de fertilidad también están excluidos.
  
• Costos del seguro privado local: El seguro local tiende a ser más barato que el seguro de salud internacional. Por ejemplo, puedes obtener un plan de seguro de salud local en Tailandia por menos de 500 USD al año, pero el límite de cobertura puede estar limitado a 15,000 USD por tratamiento mientras que la cobertura del seguro internacional comienza en 1,000,000 USD. Así que al mirar desde una perspectiva de costo por cobertura, el seguro local puede ser más caro que el seguro de salud internacional.
  
• Proceso de reclamaciones del seguro privado local: Un beneficio del seguro local es la facilidad en el proceso de reclamaciones. Las compañías de seguros locales tienden a tener sistemas de facturación directa configurados con hospitales. Esto significa que puedes ir a la mayoría de los hospitales o clínicas dentro del país y hacer que el seguro pague tu factura sin hacer una reclamación más tarde.

El seguro privado local funciona mejor para expatriados a largo plazo que conocen bien los sistemas de salud locales. Pero si te mudas con frecuencia, considera elegir el seguro de salud internacional sobre el privado local.

Condiciones preexistentes: esto es lo que necesitas saber

Una condición preexistente es cualquier condición médica que tuvieras antes de comprar un seguro de salud. Este es el aspecto más complejo del seguro para expatriados porque diferentes aseguradoras manejan las condiciones preexistentes a través de diferentes procesos de suscripción, cada uno con distintos pros y contras.

Conocer estos procesos te ayuda a elegir la póliza adecuada y evitar sorpresas financieras cuando más necesitas atención médica. Aquí te mostramos cómo puedes lidiar con condiciones preexistentes, si tienes alguna, al obtener un seguro de salud internacional.

Si tienes alguna condición preexistente, habla con un corredor autorizado y deja que encuentren una opción para ti.

• Suscripción por moratoria: No revelas tu historial médico completo al aplicar, pero cualquier condición por la que hayas tenido síntomas, tratamiento, asesoramiento o medicación en los últimos dos a cinco años queda excluida. Por ejemplo, si eres un expatriado estadounidense en el Reino Unido y recibiste tratamiento para el asma 18 meses antes de que comenzara tu póliza, tu asma estaría excluida. Si pasas dos años continuos sin ningún síntoma, tratamiento o asesoramiento mientras estás asegurado, entonces estarás cubierto. Si tienes un ataque de asma durante los dos a cinco años, el reloj de la moratoria se reinicia.
  
• Suscripción médica completa: Debes revelar tu historial médico completo al aplicar. El asegurador revisa tus registros y decide si cubrir las condiciones preexistentes, excluirlas o cobrar primas más altas. Algunos aseguradores cubrirán condiciones estables como la diabetes controlada o la hipertensión con aumentos de prima del 20 al 50 por ciento. Este proceso lleva más tiempo pero proporciona certeza sobre lo que estás cubierto desde el primer día.
  
• Riesgos de no divulgación: No asumas que puedes omitir informar a la compañía de seguros sobre condiciones preexistentes porque lo descubrirán a través de registros médicos, bases de datos de recetas o investigaciones de reclamaciones. La no divulgación puede anular toda tu póliza, dejándote responsable de todas las facturas médicas y sin poder obtener cobertura en otro lugar debido a tu historial de reclamaciones.
  
• Timing estratégico: La única manera de evitar las exclusiones por condiciones preexistentes es comprar un seguro médico antes de desarrollar cualquier afección. Asegura una cobertura total mientras estés sano, y luego mantén pólizas garantizadas renovables a lo largo de tu vida. Esperar hasta que necesites cobertura a menudo significa pagar más o enfrentarse a exclusiones para las condiciones que necesitas cubrir.

El manejo de las condiciones preexistentes varía entre las aseguradoras y los tipos de suscripción. Esto significa que debes elegir cuidadosamente para asegurar tu atención médica a largo plazo en el extranjero. Pero dicho esto, en la próxima sección descubrirás cómo puedes reducir tus opciones para el seguro de salud para expatriados.

Elegir el plan de seguro de salud adecuado para tu vida en el extranjero

Elegir un seguro de salud para expatriados no se trata de encontrar el mejor plan, sino de encontrar el plan adecuado para tus necesidades específicas. Aquí te explico cómo decidir y no arrepentirte.

Presta atención a la región a la que te mudas

Al buscar un seguro de salud que te cubra en el extranjero, considera la región donde vivirás. Asia, Oriente Medio, Europa y Norteamérica tienen diferentes sistemas de salud. ¿Qué significa esto para ti? Debes asegurarte de que tu seguro sea lo suficientemente adecuado en estas áreas.

• Sudeste asiático: El sistema de salud de Singapur proporciona atención de calidad occidental a precios occidentales con visitas ambulatorias que cuestan 110 USD a 220 USD. Tailandia ofrece atención privada de calidad a costos más bajos, por lo que puedes pagar de tu bolsillo la atención ambulatoria y omitir la cobertura para reducir las primas. Vietnam requiere una cuidadosa selección de aseguradoras, mientras El sistema de salud de Japón combina cobertura universal con opciones privadas costosas. Comprender estas diferencias de costos te ayuda a evitar sobreasegurar en lugares asequibles.
  
• Oriente Medio: Los empleadores deben proporcionar un seguro de salud con una cobertura mínima de 100,000 USD a 500,000 USD, pero estos planes solo cubren lo esencial y pueden excluir a los miembros de la familia. Los planes del empleador suelen excluir condiciones preexistentes, atención ambulatoria y servicios de salud mental. Mientras Dubái tiene un sólido sistema de salud público para expatriados, necesitarás un seguro privado suplementario si deseas cubrir a tu familia.
  
• Europa: La Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) cubre a los nacionales de la UE para atención de emergencia en los estados miembros, mientras que los residentes del Reino Unido usan la Tarjeta Sanitaria Global (GHC) con una cobertura limitada post-Brexit. Estas tarjetas solo cubren la atención sanitaria estatal durante visitas breves. Los residentes de la UE que se mudan a largo plazo deben solicitar formularios S1. Alemania y Francia tienen excelentes sistemas públicos pero con largas esperas, mientras que Suiza requiere seguro privado obligatorio.
  
• Norteamérica: Los costos de la atención médica en Estados Unidos son extremos, con visitas a urgencias que cuestan 3,000 USD a 15,000 USD, y cirugías rutinarias de 20,000 USD a 100,000 USD. Canadá ofrece atención médica universal pero tiene largos tiempos de espera. Ambos países tienen redes de proveedores complejas donde acudir a proveedores fuera de la red aumenta los costos entre un 200% a un 500%. Muchos aseguradores internacionales excluyen la cobertura en EE. UU. para expatriados debido a los costos.

Cada región presenta desafíos únicos que impactan tu estrategia de seguro — desde los diferentes costos del sudeste asiático hasta los gastos extremos de Norteamérica que requieren una cobertura máxima. Pero también debes sopesar tus riesgos.

Evalúa tus riesgos

Comienza a planificar tus necesidades de seguro conociendo tus factores de riesgo, ya que estos impactan tanto tus necesidades de cobertura como las primas.

• La edad y el estado de salud lo determinan todo: Si tienes menos de 40 años y no tienes problemas de salud, a menudo puedes elegir deducibles más altos y centrarte en la cobertura de emergencia. ¿Más de 50 años con condiciones preexistentes? Necesitas cobertura con renovaciones garantizadas y mínimas exclusiones, a pesar del costo.
  
• Estilo de vida y nivel de actividad: Los entusiastas de los deportes de aventura necesitan pólizas que cubran actividades de alto riesgo sin exclusiones, como estudiar Muay Thai en Tailandia o tirolesa en Costa Rica. Los trabajadores de oficina sedentarios pueden omitir la cobertura de deportes de aventura, pero podrían necesitar beneficios de salud mental y atención preventiva en su lugar.
  
• Las situaciones familiares cambian todo tu cálculo: Los expatriados solteros pueden asumir riesgos que las familias no. Si tienes dependientes, las renovaciones garantizadas y la cobertura de maternidad se vuelven innegociables, incluso si las primas son más altas.

Tu perfil de riesgo impacta si debes elegir ahorros de costos o cobertura en profundidad — equivocarse en esta evaluación podría perjudicar tus bolsillos. Dicho esto, también debes considerar tus prioridades.

Determina tus prioridades de cobertura

No toda la cobertura es igualmente importante para cada expatriado y conocer tus prioridades te ayuda a asignar el dinero donde más importa.

• Cobertura de hospitalización vs. ambulatoria: Si estás sano y vives en algún lugar con atención rutinaria asequible como en el sudeste asiático, omitir la cobertura ambulatoria puede ahorrarte 1,000 USD al año. Pero si tienes condiciones crónicas que requieren monitoreo regular, la cobertura ambulatoria se vuelve esencial a pesar del costo.
  
• La cobertura en la ubicación afecta todo: La cobertura en Asia-Pacífico cuesta un 40% a un 60% menos que la cobertura mundial, incluida en EE. UU. Si nunca visitarás países de alto costo, obtener una cobertura local tiene sentido. Pero si viajas con frecuencia, la cobertura mundial sería mejor para ti.
  
• Evacuación de emergencia y repatriación: ¿Viviendo en Bangkok con excelentes hospitales médicos? La cobertura de evacuación médica es menos crítica. ¿Viviendo en áreas rurales con limitaciones en atención médica? La cobertura de evacuación se convierte en una necesidad potencialmente salvavidas que vale la pena priorizar sobre otros beneficios.

Si alineas las prioridades de cobertura con tus necesidades reales, evitarás pagar por beneficios que nunca usarás mientras obtienes cobertura donde más la necesitas.

Considera tu presupuesto

Tu presupuesto debe alinearse con tu cobertura, pero conocer los costos reales de la cobertura inadecuada es crucial para tomar decisiones informadas.

• El costo total incluye deducibles y copagos: Una prima de 2,000 USD con un deducible de 500 USD podría costar más que una prima de 3,000 USD sin deducible si usas servicios de salud con frecuencia. Calcula los máximos potenciales de gastos de tu bolsillo, no solo los costos de la prima, al comparar opciones.
  
• Equilibrio entre prima y riesgo financiero: ¿Puedes afrontar una emergencia médica de 10,000 USD? Entonces los deducibles más altos tienen sentido. ¿Una factura de 10,000 USD genera dificultades financieras? Paga primas más altas por deducibles más bajos y mayor cobertura, incluso si eso afecta tu presupuesto.
  
• Planificación del crecimiento de la prima a largo plazo: Las primas de seguro aumentan entre un cinco y un quince por ciento cada año, y los aumentos relacionados con la edad se aceleran después de los 50. Tu prima de 2,000 USD hoy se convierte en 4,000 USD a 6,000 USD cuando llegues a los 65. Presupuesta para el crecimiento de las primas a largo plazo, especialmente si planeas permanecer en el extranjero a largo plazo.

La planificación financiera para los costos de atención médica requiere equilibrar la asequibilidad actual con las necesidades futuras y los gastos de emergencia potenciales. Y una vez que hagas todo eso, puedes formular un plan para ayudarte a elegir la cobertura correcta, que cubro a continuación.

Crea tu matriz de decisión

Una vez que conozcas tu perfil de riesgo, necesidades de destino, prioridades de cobertura y presupuesto, utiliza un enfoque sistemático para comparar opciones y luego decidir. Esta matriz es utilizada por muchos corredores de seguros de primera para ayudar a clientes como tú a decidir qué plan de seguro de salud es mejor para ellos.

• Enumera tus no negociables: Estos podrían incluir renovaciones garantizadas, límites de cobertura específicos o áreas de cobertura. Elimina cualquier póliza que no cumpla con estos requisitos, sin importar el precio u otros beneficios.
  
• Califica las opciones restantes usando una escala de 1 a 10: Califica los ítems basados en su importancia para tu situación. La calidad de la red podría valer un 30%, mientras que las primas podrían ser un 20% y la cobertura otro 25%.
  
• Considera factores intangibles: Piensa en la calidad del servicio al cliente, la reputación del procesamiento de reclamaciones y las relaciones con los corredores. Estos factores a menudo influyen en tu satisfacción con una póliza más que en los beneficios o costos específicos.

Debes decidir en función de tus necesidades, no en prácticas genéricas que pueden no aplicarse a tu situación. Así que utiliza la matriz anterior para ayudarte a elegir un plan. 

Renovar y continuar tu seguro de salud para expatriados

Uno de los mayores errores que podrías cometer como expatriado es centrarte solo en obtener cobertura. También necesitas saber cómo funcionan las renovaciones. Si tienes ciertas cláusulas de renovación, puedes ser rechazado de cobertura cuando más la necesites.

Por ejemplo, a medida que envejeces o desarrollas problemas de salud. Dicho esto, aquí está lo que debes saber para mantener tu seguro activo como expatriado.

Entiende las renovaciones garantizadas vs. condicionales

Uno de los aspectos más críticos pero pasados por alto del seguro de salud para expatriados son los términos de renovación. La cláusula de renovación incorrecta puede dejarte sin seguro cuando más lo necesites a medida que envejeces o desarrollas problemas de salud. 

Muchos expatriados se centran únicamente en la cobertura y las primas sin darse cuenta de que los términos de renovación dictan si su póliza realmente los protegerá a largo plazo. Aquí está lo que debes saber sobre las garantías de renovación antes de firmar cualquier póliza.

• Las renovaciones garantizadas ofrecen protección de por vida contra la cancelación de la póliza: La renovación garantizada significa que la compañía de seguros no puede cancelar tu póliza ni negarse a renovarla, a pesar de tu edad, cambios de salud o historial de reclamaciones. Esta es la protección de oro para los expatriados que planean quedarse en el extranjero a largo plazo. El asegurador debe seguir cubriéndote incluso si desarrollas condiciones crónicas costosas después de que comience tu póliza.
  
• Las renovaciones condicionales permiten a las aseguradoras modificar o cancelar tu cobertura anualmente: Las renovaciones condicionales permiten que la compañía de seguros revise tu caso cada año y potencialmente excluya nuevas condiciones que se desarrollen, aumente tus primas, se niegue a renovar completamente tu póliza o cambie los términos de cobertura.
  
• Términos de renovación que deberían preocuparte: Presta atención a las pólizas que ofrecen «renovable hasta los 65 años» para luego cambiar a términos condicionales, revisiones anuales de la póliza basadas en la experiencia de reclamaciones, aumentos de prima vinculados a cambios de salud individuales en lugar de grupos de edad, y exclusiones que se pueden agregar en el momento de la renovación. Estos términos hacen que tu cobertura sea menos fiable a medida que envejeces.
  
• Características de renovación protectoras por las que vale la pena pagar primas adicionales para asegurar: Busca garantías de renovación de por vida con cronogramas claros de aumento de primas, cobertura que incluya condiciones desarrolladas después de que comienza tu póliza y pólizas reguladas en jurisdicciones con fuerte protección al consumidor como aseguradoras reguladas por la UE frente a aseguradoras extraterritoriales. Estas características cuestan más por adelantado pero proporcionan una seguridad invaluable a largo plazo.

Los términos de renovación separan la cobertura de calidad a largo plazo de las pólizas que pueden abandonarte cuando más necesitas cobertura. Así que decide cuidadosamente porque tu seguridad en el cuidado de la salud futura está en juego. Pero si permanecer en un lugar también importa, como verás a continuación.

Al mudarse entre países

El seguro internacional suena como que debería cubrirte en todas partes, pero poder llevar tu cobertura contigo es complejo. La mayoría de las pólizas tienen zonas de cobertura específicas, y mudarse fuera de tu zona designada puede anular la cobertura, requerir nueva suscripción o activar aumentos de prima.

Conocer estos términos antes de mudarte previene lagunas de cobertura que podrían dejarte sin seguro durante tu traslado.

• Zonas de cobertura: La mayoría de las pólizas internacionales especifican áreas de cobertura exactas como «Asia-Pacífico excluyendo EE. UU.» o «Europa incluyendo Suiza.» Mudarse fuera de tu zona designada anula la cobertura o requiere cambiar a un nivel diferente de póliza. Si eres un expatriado con cobertura basada en Asia trasladándote de Tailandia a Alemania, necesitarías cobertura «Mundial», lo que requeriría una re-suscripción completa y aumentos de prima del 40% al 60%.
  
• Requisitos de notificación: No notificar a tu asegurador cuando te mudas puede anular tu póliza. La mayoría de los aseguradores requieren de 30 a 60 días de aviso previo de cambios de dirección, información de contacto actualizada y contactos de emergencia locales, confirmación de que tu nueva ubicación se encuentra dentro de las zonas de cobertura, y aceptación de ajustes de prima basados en los costos de salud del nuevo país.
  
• Planificación estratégica: Antes de mudarte, obtén confirmación por escrito de tu asegurador sobre la validez de la cobertura, cambios de primas y disponibilidad de la red en tu destino. Considera mantener cobertura superpuesta durante transiciones e identifica proveedores de red de calidad antes de llegar.

Asegúrate de notificar a tu asegurador antes de mudarte para evitar cualquier brecha en la cobertura. Y al regresar a casa, eso presenta un conjunto completamente nuevo de desafíos. 

Al regresar a casa

Si planeas regresar a casa después de vivir y estar asegurado en el extranjero, podrías enfrentar desafíos con el seguro de salud que nunca te habías planteado. Estos problemas pueden crear lagunas de cobertura o costos inesperados que te pillan desprevenido.

• Expatriados del Reino Unido: Los expatriados del Reino Unido que regresan a casa podrían tener que esperar para reincorporarse a los servicios del NHS. No solo eso, sino que transferir tu historial médico del extranjero no siempre será fácil. Incluso podrías enfrentar problemas al continuar con cualquier medicamento que puedas tener.
  
• Expatriados de EE. UU.: Si eres un expatriado estadounidense que regresa a casa, podrías no tener derecho a Medicare si vivías en el extranjero durante los años de calificación. Si comienzas a trabajar nuevamente, es posible que tus beneficios de salud no comiencen de inmediato. Si desarrollaste condiciones preexistentes mientras estabas en el extranjero, pueden ser excluidas. No importa el shock de tener que pagar primas caras después de años de pagar primas menos costosas en el extranjero.
  
• Cobertura superpuesta: Para evitar cualquier problema, superpone tu cobertura cuando sea posible. Mantén tu seguro de salud internacional de tres a seis meses después de regresar a casa. Además, asegura una cobertura local antes de cancelar tu póliza internacional. Puedes asegurarte que tus medicamentos estén cubiertos también. Y mientras estás en ello, transfiera tus registros médicos antes de irte de tu país de acogida.

Planificar con anticipación previene obstáculos que pueden hacer tu regreso a casa más estresante de lo necesario. Pero aún hay más. ¿Qué pasa si tienes cambios importantes en la vida mientras vives en el extranjero? Lo cubriré a continuación. 

Al planificar cambios en la vida

Podrías mudarte al extranjero con tus hijos o como persona soltera. Si es lo último, entonces tal vez a medida que creces sientes la necesidad de establecerte y formar una familia. Estos cambios crean enganches que pueden pillarte desprevenido si no has planificado diferentes escenarios.

• Matrimonio y familia: Casarse y tener hijos en Tailandia, Japón, Singapur, o en otros lugares, cambia cuánto pagas por el seguro y el tipo de cobertura que tienes. Las pólizas familiares a menudo tienen términos diferentes a la cobertura individual y pueden requerir nueva suscripción al agregar cónyuges o hijos.
  
• Transiciones de carrera: Cambiar de carrera mientras estás en el extranjero también puede afectar tu cobertura de seguro de salud. Si estás trabajando para una empresa multinacional en el extranjero pero pierdes repentinamente tu trabajo, necesitarás otra forma de cobertura. Si quieres convertirte en un expatriado autónomo, necesitas renovaciones garantizadas aún más que si fueras un empleado.
  
• Jubilación: Jubilarse mientras vives en el extranjero puede causar cambios en la póliza o exclusiones también. Nuestro amigo Dan, un ciudadano serbio que vive en Japón con su esposa tailandesa, trabajaba para una conocida empresa de seguridad informática. Estuvo cubierto por la empresa en su totalidad hasta que se jubiló en 2024. Ahora él y su esposa están cubiertos por el sistema de salud nacional de Japón. Y aunque es solo un extra de 18 USD al mes por familia, es uno de esos pequeños gastos que se suman cuando te jubilas con un ingreso fijo.
  
• Envejecimiento: Hablando de jubilación, el envejecimiento trae sus propios desafíos. Muchas pólizas cambian términos cuando llegas a los 65, 70 o 75. Las primas también pueden aumentar después de ciertas edades, y los límites de cobertura pueden disminuir.

Saber cómo la vida afecta tu seguro te ayuda a prepararte para las transiciones y mantener la cobertura durante toda tu experiencia como expatriado. 

Una guía sobre el seguro de salud para expatriados no estaría completa sin entrar en las banderas rojas y advertencias que vienen con la compra de cobertura, así que veamos eso a continuación.  

Banderas rojas y señales de advertencia al comprar seguro de salud para expatriados

Después de más de una década de ayudar a expatriados a encontrar el seguro de salud adecuado, he visto a innumerables personas comprar pólizas que lucían bien en el papel pero fallaron cuando más necesitaron cobertura. 

Es por eso que siempre recomiendo que trabajes con uno de nuestros brokers de seguros acreditados. Habiendo dicho eso, aquí hay algunas cosas a las que prestar atención al comprar seguro de salud para expatriados.

Redacción de la póliza

Siempre presta atención a los detalles con las pólizas de seguro, ya que ciertas frases deberían levantar inmediatamente tu guardia al revisar los documentos de cobertura.

• Idioma de cargos razonables y acostumbrados: Este término vago permite a los aseguradores decidir qué consideran razonable después del tratamiento, a menudo dejándote con facturas masivas inesperadas. En lugares caros como Suiza, lo que los aseguradores consideran ‘acostumbrado’ puede ser entre un 30% a un 50% menos que los cargos hospitalarios reales.
  
• Requisitos de preautorización para tratamiento no urgente: He visto pólizas que requieren autorización previa para tratamientos de cáncer y cirugías cardíacas consideradas no urgentes. El proceso de autorización puede tardar semanas, durante las cuales tu condición puede empeorar o las ventanas de tratamiento cerrarse.
  
• Exclusiones geográficas ocultas en letra pequeña: «Cobertura mundial excluyendo EE. UU.» parece suficiente hasta que una emergencia médica durante una escala en EE. UU. te cuesta US$50,000 de tu bolsillo. Ten cuidado, algunas pólizas excluyen cobertura en el país de origen después de ciertos periodos.

Estas artimañas en la redacción pueden convertir pólizas que parecen completas en pesadillas de cobertura cuando más las necesitas. Pero también debes tener cuidado con lo que la compañía de seguros no está dispuesta a ofrecerte durante tu proceso de evaluación.

Evaluación de proveedores

Las compañías de seguros confiables comparten sus prácticas, y las desviaciones de estas normas deberían encender alarmas. Al investigar compañías de seguros potenciales, busca lo siguiente:

• No pueden proporcionar datos de ratio de siniestros o calificaciones de estabilidad financiera: Las compañías de seguros de buena reputación publican informes anuales que muestran qué porcentaje de las primas pagan en siniestros. Si los proveedores se niegan a divulgar esta información, probablemente estén ocultando un mal desempeño o inestabilidad financiera.
  
• Servicio al cliente limitado: Si solo puedes contactar al servicio al cliente durante las horas de su zona horaria, ¿qué ocurre durante tu emergencia médica? Los aseguradores de calidad para expatriados ofrecen soporte multilingüe 24/7 o líneas de emergencia.
  
• Red pobre en tu ubicación: Un proveedor que presume de 100,000 proveedores globales es irrelevante si solo hay tres hospitales de baja calidad en tu área. Solicita listas de proveedores en red en tu ubicación específica e investiga su reputación.

La accesibilidad del servicio al cliente y la calidad de la red local importan más que las campañas de marketing impresionantes cuando se enfrentan a emergencias médicas en el extranjero. Pero también las primas, que se cubren en la siguiente sección. 

Estructuras de primas poco realistas

Puedes descubrir problemas de cobertura que no son evidentes en los materiales de marketing analizando lo siguiente:

• Primas dramáticamente más bajas que las de los competidores: El seguro es un área donde rara vez obtienes algo por nada. Las primas bajas a menudo indican cobertura inferior, deducibles más altos o proveedores que recortan la calidad del servicio.
  
• Saltos masivos en las primas a ciertas edades: Cuidado con las pólizas con incrementos mínimos hasta los 60 años y luego saltos masivos. Esta tarificación indica que los aseguradores planean excluir a los tomadores de pólizas mayores en lugar de cumplir compromisos de renovación cuando más necesitas la cobertura.
  
• Precios promocionales con trampas ocultas: Los descuentos en las primas del primer año a menudo ocultan problemas. Estas promociones pueden ser financiadas por primas más altas posteriormente. También podrías obtener cobertura limitada durante los periodos promocionales.

Los precios de seguros de calidad siguen patrones predecibles, así que cuida de ofertas que parecen demasiado buenas para ser verdad. Dicho esto, también ten cuidado con los procesos de reclamaciones.

Procesos de reclamaciones

El proceso de reclamación revela el verdadero carácter de un asegurador, y varias señales de advertencia indican que enfrentarás problemas al usar tu cobertura. algunos errores que cometió un expatriado durante su proceso de inicio de seguro médico.

• Documentos excesivos para reclamaciones rutinarias: Si bien algunos documentos son razonables, no deberías tener que obtener traducciones notariadas de tus registros médicos para consultas simples. Esto podría ser una señal de manejo problemático de reclamaciones, a veces diseñado para desalentarte de hacer reclamaciones legítimas.
  
• Denegaciones automáticas de reclamaciones que requieren apelaciones: Algunos aseguradores deniegan automáticamente del 20 al 30 por ciento de las reclamaciones. Lo hacen con la esperanza de que no apeles. Los aseguradores de calidad procesan las reclamaciones de manera justa desde el principio en lugar de forzar apelaciones para coberturas legítimas.
  
• Retraso en el reembolso: Esto incluye solicitudes de «información adicional requerida» que podrían haberse hecho inicialmente, estatus de «reclamaciones en revisión» extendiéndose por meses, y requisitos de información imposible de obtener, obligándote a cargar con el peso financiero.

Un proceso de reclamación fluido es por lo que estás pagando. Las compañías de seguros que dificultan el proceso de reclamación esencialmente te están negando cobertura.

¿Deberías usar el seguro de viaje como expatriado en el extranjero?

Aunque el seguro de viaje incluye cobertura médica, no es tan extenso como el seguro de salud y tiene limitaciones para los expatriados. Conocer estas diferencias te ayuda a evitar depender de una cobertura inadecuada para una vida internacional a largo plazo.

• Los límites del seguro de viaje lo vuelven inadecuado para una cobertura amplia: El seguro de viaje puede no cubrir enfermedades crónicas. Para casos graves, el seguro de viaje puede remendarte, enviarte a casa y transferirte al seguro público en tu país de origen. El seguro de viaje tiene un periodo de cobertura limitado, podrías usarlo hasta 180 días.
  
• El seguro de viaje puede servir como cobertura transitoria a corto plazo: Puedes obtener un seguro de viaje para tener algo de cobertura médica cuando te mudas a un nuevo país como solución a corto plazo. Puedes visitar safeandnotsorry.com para encontrar un buen plan de seguro médico de viaje.

Para la vida a largo plazo como expatriado, el seguro de salud dedicado ofrece mejor cobertura que el seguro de viaje. Pero qué hay del seguro de salud de tu país de origen.

Usar tu seguro de salud actual para cobertura en el extranjero

En la mayoría de los casos, el seguro de salud actual que tienes en tu país de origen no cubrirá tus gastos médicos una vez te traslades al extranjero. Este es uno de los errores más comunes entre los nuevos expatriados. Comprender qué cobertura, si existe alguna, ofrece tu seguro del país de origen en el extranjero es crucial para evitar lagunas en la cobertura.

Dicho esto, veamos qué podría estar cubierto y qué definitivamente no está cubierto bajo los diversos sistemas de seguro de salud de donde podrías ser.

• El seguro público y la seguridad social proporcionan cobertura internacional mínima: Esto es cierto para los programas de seguro de salud público y seguridad social como Medicaid, Medicare, NHS, etc. El seguro público y la seguridad social cubren tus gastos de salud en tu país de origen. Aunque algunos de ellos puedan tener cobertura internacional, como el NHS que ofrece cobertura médica en la UE, cubren condiciones médicas que se consideran potencialmente mortales.
  
• La cobertura limitada en el tiempo hace que el seguro público no sea adecuado para expatriados a largo plazo: El seguro público tiene una cobertura limitada en el tiempo. Por ejemplo, ciertos tipos de seguro público proporcionarán cobertura durante tus primeros seis meses en el extranjero, lo que puede no ser adecuado para ti si planeas quedarte en el extranjero por un año o más.
  
• Existen excepciones para tipos específicos de seguros y cobertura militar: Pueden aplicarse excepciones si tienes un plan de seguro de salud internacional o un plan especial de seguro de salud para personas militares retiradas (Tricare), o un plan de seguro de salud local premium que incluye cobertura médica en el país al que te mudas.
  
• La verificación con tu compañía de seguros previene sorpresas de cobertura: Si quieres estar seguro, puedes llamar a tu compañía de seguros o al corredor de seguros con quien compraste tu seguro y preguntarles preguntas específicas sobre la cobertura de salud en el país al que te mudas, incluyendo qué cobertura recibirás.

La mayoría de los planes de seguro del país de origen no están diseñados para la vida de expatriados, por lo que la cobertura específica para expatriados es esencial para obtener una cobertura completa en el extranjero.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de salud para expatriados

¿El seguro local es suficiente para los expatriados?

El seguro local funciona para expatriados que se quedan a largo plazo en un solo país, pero carece de portabilidad y a menudo excluye la evacuación médica. Es más barato pero ofrece límites de cobertura más bajos. Si planeas viajar o mudarte con frecuencia, el seguro de salud internacional proporciona mejor cobertura.

¿El seguro para expatriados me cubre en varios países o solo en el país al que me mudo?

El seguro internacional para expatriados ofrece cobertura global, pero verifica la zona específica de tu póliza. Algunos cubren «Asia-Pacífico excluyendo EE. UU.» mientras otros ofrecen cobertura mundial. La mayoría excluyen países de alto costo como EE. UU. a menos que pagues extra. Los planes regionales cuestan entre un 40 y un 60 por ciento menos que la cobertura mundial.

¿Qué hospitales y clínicas están en la red? ¿Puedo elegir dónde ser tratado?

La calidad de la red varía según el proveedor y la ubicación. Solicita listas específicas de la red para tu destino antes de comprar tu plan. Los aseguradores internacionales pueden tener menos redes locales que los proveedores locales, pero a menudo puedes organizar la facturación directa u obtener reembolsos por tratamiento fuera de la red en hospitales de calidad.

¿Están cubiertas las condiciones preexistentes? Si no, ¿cuánto tiempo después podrían estarlo?

Las condiciones preexistentes generalmente están excluidas a menos que adquieras el seguro antes de desarrollarlas. La suscripción con moratoria excluye las condiciones de los últimos dos a cinco años hasta que estés sin síntomas durante dos años continuos. La suscripción médica completa puede cubrir condiciones estables con incrementos de primas del 20 al 50 por ciento tras evaluación individual.

¿Cuál es el deducible o exceso que pagaré antes de que la cobertura entre en vigor?

Los deducibles varían según el plan y la región. Los deducibles más altos reducen las primas, útil en países con atención médica asequible como Tailandia. En lugares caros como Suiza o EE. UU., los deducibles más bajos evitan costos masivos de tu bolsillo. Calcula la exposición total anual, no solo las primas, al comparar opciones.

¿El seguro para expatriados cubre atención ambulatoria, recetas y servicios de emergencia, o solo hospitalización?

La cobertura depende de tu plan específico. Los planes básicos cubren hospitalización y servicios de emergencia. La atención ambulatoria, las recetas y la odontología a menudo requieren cobertura adicional con primas extra. En países asequibles, podrías saltar la cobertura ambulatoria y pagar de tu bolsillo para reducir primas.

¿Están cubiertos la maternidad, salud mental y dental? Si no, ¿puedo agregarlos más tarde?

Estos son complementos opcionales con costos extra. La maternidad requiere periodos de espera de 180 a 270 días. La cobertura de salud mental varía según el proveedor. La odontología suele ser separada. Generalmente no puedes agregar cobertura a mitad de la póliza, debes esperar la renovación. Planifica con anticipación si anticipas necesitar estos servicios.

¿Está incluida la repatriación o evacuación médica?

La evacuación médica suele ser opcional y cuesta extra, pero es crucial si vives en áreas con hospitales limitados. El seguro local rara vez cubre la evacuación. Los planes internacionales pueden incluirla u ofrecerla como adicional. Pero es esencial para ubicaciones rurales; menos crítica en ciudades con excelentes hospitales.

¿Puedo renovar la póliza anualmente, y seguiré cubierto si me mudo a otro país o regreso a casa?

Busca políticas de renovación garantizada que no puedan ser canceladas a pesar de tu edad o cambios de salud. Mudarse entre países requiere notificación y puede desencadenar ajustes de primas. Las zonas de cobertura importan: mudarse fuera de tu zona puede anular la cobertura. Regresar a casa a menudo requiere planificación transicional con cobertura superpuesta.

¿Cómo es el soporte al cliente? ¿Tienen soporte de emergencia 24/7 y asistencia en tu idioma local?

La calidad varía entre proveedores. Busca soporte de emergencia multilingüe 24/7 que funcione a través de zonas horarias. Prueba el servicio al cliente antes de comprar llamando durante tus horas diurnas locales. Algunos proveedores ofrecen servicios de telemedicina y asistencia médica para ayudar a localizar proveedores de atención médica de calidad en todo el mundo.

Recursos de seguro de salud para expatriados

Si buscas más información sobre planes de seguro de salud internacionales, locales y privados o sistemas de salud específicos de cada país, consulta estas guías detalladas de ExpatDen.

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