Seguro de salud para expatriados en España: guía 2026

La sanidad pública española es excelente una vez que tienes derecho a ella, pero la mayoría de los recién llegados necesita primero un seguro privado, y las normas de visado suelen exigirlo. Así se comparan el sistema público, el convenio especial y los planes privados.

Cuando se trata del seguro de salud en España, las opciones son bastante sencillas y claras.

Lo más complicado es entender cómo funciona el sistema sanitario nacional, que puede resultar ajeno a quienes vienen de Occidente, sobre todo de Estados Unidos.

Cuando entiendas cómo funciona el sistema sanitario español, podrás contratar el seguro de salud privado adecuado o inscribirte en el sistema de la Seguridad Social sin dificultad.

Esta guía lo explica todo para que tengas la confianza necesaria a la hora de contratar un seguro de salud en España. Si buscas un buen seguro privado internacional, echa un vistazo a nuestra comparativa de seguros de salud para expatriados.

Antes de venir a España

Antes de viajar o mudarte a España, conviene que sepas algunas cosas sobre el seguro de salud.

¿Necesito un seguro de salud en España?

El seguro de salud en España es obligatorio para todos los residentes, de una forma u otra.

Tienen que estar asegurados no solo los empleados y los estudiantes, sino también los autónomos y cualquier otro residente de larga duración.

De hecho, la Constitución española reconoce el derecho a la asistencia sanitaria básica, incluida la preventiva, para todos los residentes, y por eso el Gobierno se asegura de que todo el mundo esté asegurado.

Los ciudadanos de la UE reciben asistencia sanitaria gratuita en España durante los tres primeros meses con la tarjeta sanitaria europea.

Pasado ese plazo, tienen que contratar un plan privado o inscribirse en el sistema sanitario nacional.

Quienes no son ciudadanos de la UE deben tener seguro antes de entrar en la UE y en España.

Conviene saber

No importa qué tipo de viaje planees a España: trabajar, hacer turismo, estudiar o simplemente disfrutar de tu jubilación.

Sea cual sea tu caso, te vendrá bien tener nociones básicas de la cultura del país, además de saber unas frases básicas en español para moverte con más facilidad.

Algunos españoles hablan inglés, pero menos que en otros países europeos. 

Y esto afecta también al seguro de salud y a los temas relacionados: hay información en español, pero en inglés es limitada. Sobre todo si tienes que tratar con médicos locales.

Muchos médicos pueden pedirte un traductor antes de atenderte si no hablas español.

Como el resto de países de la Unión Europea, España cuenta con un sistema de seguridad social muy sólido y con uno de los mejores sistemas sanitarios públicos del mundo.

Revisa tu seguro actual

Antes de contratar un seguro de salud en España, conviene comprobar qué cubre ya tu seguro actual.

Advertisement

De viaje

Si solo vas a viajar a España (y quizá a otras partes de la Unión Europea), necesitas un seguro médico de viaje válido.

Dentro de la UE, el seguro de viaje debe cubrir al menos 30.000 EUR, y suele comprobarse al solicitar tu visado para la UE.

Estas normas son las mismas en todos los países de la UE.

Pues bien, la mayoría de los planes de seguro médico privados suelen cubrir esa cantidad en urgencias fuera de tu zona habitual.

Por otro lado, puede que tengas un plan con cobertura mundial, de modo que España quede cubierta por completo dentro de los límites de tu seguro actual.

Aun así, aunque tengas un seguro local en algún sitio, merece la pena revisar la cobertura de urgencias que tu póliza ofrece cuando viajas fuera de tu zona habitual.

Además, hoy muchos bancos incluyen un seguro de viaje en los paquetes de sus tarjetas de crédito, así que pregunta también a tu banco.

Asimismo, dentro de la UE todos los países tienen un acuerdo intergubernamental que cubre a quien tenga seguro sanitario de la seguridad social en un país en cualquier otro país de la Unión.

Puede que no se aplique a todas las prestaciones, pero sí al menos a accidentes y urgencias. Si eres ciudadano de la UE, consulta con la entidad de seguro sanitario público de tu país qué cobertura tienes al viajar por la UE.

Para recibir tratamiento durante el viaje, quizá tengas que obtener tu tarjeta sanitaria europea.

Mudanza

Si planeas mudarte a España y convertirte en residente, por lo general debes tener un seguro médico, ya sea a través de la seguridad social o de un plan de seguro médico privado. El seguro de viaje no basta.

Si ya tienes un seguro de salud como expatriado, puedes mantenerlo.

Sin embargo, eso no te exime de la seguridad social mientras trabajes en España.

Más abajo encontrarás información para decidir si conservas tu seguro de salud actual o contratas un plan nuevo dentro del sistema español.

Si no puedes demostrar que tienes seguro, lo más probable es que te denieguen la solicitud de residencia permanente.

Requisitos de seguro de salud según el tipo de visado

Todas las vías legales para vivir en España exigen cobertura sanitaria, pero lo que se considera cobertura válida depende de cómo obtengas la residencia. Esto es lo que pide cada vía habitual. (Verificado en octubre de 2026.)

Vía	Qué se considera cobertura	Conviene saber
Visado de residencia no lucrativa	Seguro de salud público o privado de una aseguradora autorizada para operar en España. Un formulario S1 registrado también sirve.	Este visado no te da ningún derecho a la Seguridad Social española, y debes mantener la póliza durante toda tu estancia.
Visado de nómada digital y otros permisos de la Ley 14/2013	Seguro público, o seguro de salud privado de una aseguradora autorizada para operar en España	Si cotizas a la Seguridad Social española, esa cobertura pública cuenta.
Ciudadano de la UE que se registra sin empleo	Seguro de enfermedad que cubra todos los riesgos en España	Los trabajadores y autónomos de la UE cumplen el requisito a través de su actividad.
Empleado o autónomo dado de alta	Seguridad Social española, pagada con tus cotizaciones	El seguro privado es opcional como complemento.
Visita corta (visado Schengen)	Seguro médico de viaje de al menos 30.000 EUR	El seguro de viaje no basta para ningún visado de residencia.

Qué buscan los consulados en una póliza privada

Los consulados quieren un seguro de salud completo, no un seguro de viaje. La embajada en Tegucigalpa, por ejemplo, pide una póliza que:

• cubra el 100 % de los gastos médicos y hospitalarios
• no tenga franquicias
• no tenga periodos de carencia
• no tenga límites de cobertura
• empiece en la fecha en que planeas entrar en España

La redacción varía de un consulado a otro, así que lee la hoja de requisitos del que tramite tu solicitud. Los expatriados en los foros dicen que lo más seguro es pedirle a tu aseguradora un certificado firmado que indique que el plan no tiene copagos ni periodos de carencia. Los consulados rechazan pólizas por la letra pequeña más a menudo que por el precio.

¿No estás seguro de si tu aseguradora está autorizada? Busca su nombre en el registro oficial de la Dirección General de Seguros (DGSFP). Si estás comparando vías para trabajar en remoto, nuestra lista de todos los visados de nómada digital de Europa muestra cómo se sitúa España.

Cómo conseguir un seguro de salud

Si te haces residente en España y te ganas la vida con un trabajo normal (por cuenta ajena o como autónomo) o estudias en España, lo más probable es que quedes cubierto por el sistema de seguridad social español y no tengas que preocuparte por nada más.

Solo tendrás que saber a qué médico puedes acudir y qué hospital te queda más cerca en caso de urgencia.

La mayoría de los extranjeros y de los españoles usan el sistema sanitario nacional universal, el SNS (Sistema Nacional de Salud, o NHS en inglés), pero eso no impide que contrates un seguro médico privado si quieres mejorar tus visitas al médico y al hospital.

En general, puede que no siempre sea fácil encontrar un médico que hable inglés dentro del SNS, pero en una clínica privada resulta mucho más sencillo.

Además, el SNS no cubre todos los gastos (como dentista, medicamentos o ambulancias), mientras que con un plan privado se suelen tener más prestaciones y menos tiempos de espera.

Seguro médico privado internacional

Si no piensas vivir en España a largo plazo y no tienes acceso al SNS, puedes contratar un seguro médico privado con cualquiera de los muchos proveedores de seguros médicos internacionales.

El seguro médico privado incluye cobertura sanitaria y es sin duda mejor solución que contratar un seguro de viaje de larga duración.

El motivo principal es que las aseguradoras de viaje tienden a cancelar las pólizas cuando reciben muchas reclamaciones. En esos casos, encontrar un seguro nuevo se vuelve más complicado, o casi imposible.

Un proveedor recomendable, con buena reputación y un plan competitivo para expatriados, con cobertura en Europa y asistencia de urgencia fuera de ella, es Cigna Global.

Si no sabes qué seguro médico privado internacional contratar, puedes pedir consejo a International Citizens Insurance.

Tanto si se trata de un IPMI como de la seguridad social, ambos sistemas te cubren al menos la hospitalización, la atención ambulatoria (con cobertura limitada de medicamentos y terapias, odontología básica) y la asistencia de urgencia y evacuación.

Todo lo que vaya más allá lo puedes contratar por separado.

Seguro local

El seguro sanitario público en España cubre casi todo lo médicamente necesario si formas parte del sistema. Para ello tienes que trabajar por cuenta ajena o inscribirte voluntariamente.

Sin embargo, como autónomo en España también es obligatorio darse de alta en el sistema. Por un lado estás protegido y no tienes que preocuparte si ocurre algo imprevisto; por otro, supone costes adicionales si acabas de empezar tu negocio.

En cuanto al tratamiento, cualquier hospital público es tan bueno como uno privado. Nuestra guía sobre hospitales en España explica cómo se comparan.

Como en muchos países europeos, la única diferencia importante son los tiempos de espera. En hospitales y clínicas públicos, quizá tengas que esperar un poco para tratamientos que no sean urgentes.

De hecho, si ocurre algo grave, es posible que te trasladen a un hospital público, ya que la mayoría de las clínicas privadas no están equipadas para emergencias.

Aquí puedes encontrar más información sobre la seguridad social.

Además, como ya se ha dicho, es posible inscribirse voluntariamente en el sistema nacional español, lo que se llama «convenio especial» dentro del SNS y da acceso a la sanidad pública a quien no tenga derecho de otro modo.

Este plan es muy barato, con solo 60 EUR para menores de 65 años y 157 EUR para mayores de 65, pero cubre sobre todo el tratamiento estándar, sin medicamentos con receta ni otras terapias caras. Hay dos cosas que los expatriados señalan una y otra vez: el convenio especial solo se abre tras un año completo de residencia legal, y si solicitas un visado de residencia no lucrativa o de nómada digital, tu póliza privada debe ser un plan de cobertura total sin copagos, franquicias ni límites, de una aseguradora autorizada en España (Adeslas, Sanitas, DKV y ASSSA son los nombres que siguen pasando el filtro de los consulados). Incluso los expatriados con derecho a atención pública suelen mantener un plan privado para acceder antes a especialistas y a médicos que hablen inglés.

Trabajar en España

Los empleados en España se inscriben automáticamente en la seguridad social a través de su empresa, y las cuotas se reparten aproximadamente en un 15 % (empleado) y un 85 % (empleador), aunque pueden variar ligeramente según el contrato y el puesto.

Advertisement

Los porcentajes generales son del 6,50 % para el empleado y del 30,65 % para el empleador (pueden aplicarse cuotas adicionales por riesgos laborales y seguro de accidentes).

Las cotizaciones a la seguridad social (salud y maternidad, pensión, desempleo, invalidez y otras) se descuentan de tu salario mensual y las abona directamente a la «Seguridad Social» la empresa.

En 2026, la base mínima mensual de cotización a la seguridad social es de 1.424,00 EUR y la máxima, de 5.101,20 EUR.

Autónomos en España

Los autónomos con ingresos por encima de un umbral mínimo también deben cotizar a la seguridad social española, lo que incluye cobertura sanitaria y una pensión. Las cuotas se basan ahora en una escala móvil ligada a los ingresos netos, que suele ir de unos 230 a más de 500 EUR al mes. La base de cotización ya no se fija por edad, sino que se ajusta según los ingresos.

Aparte de eso, las cotizaciones ya cubren prestaciones como accidentes, enfermedad y otras contingencias dentro del sistema de seguridad social.

La seguridad social es obligatoria para los autónomos en España y el sistema sanitario público se considera, en general, de alta calidad, por lo que mucha gente se apoya en él sin cobertura privada adicional.

Las ventajas de un plan privado son escasas y, al final, acabarías pagando el doble.

Pero existen algunos seguros médicos privados complementarios que compensan ciertas carencias del SNS, como los tiempos de espera o las prestaciones adicionales.

Jubilación en España

España es uno de los principales destinos de jubilados de muchos países europeos, sobre todo de Reino Unido, Italia, Alemania y Rumanía.

Vivir jubilado en España puede resultar más fácil que en otros países europeos: el coste de vida puede ser menor, el día a día es menos frenético y el clima es estable durante todo el año.

Ciudadanos de la UE

Como ciudadano de la UE, puedes trasladarte a cualquier otro país de la UE y vivir allí.

Lo más fácil para tener cobertura es ponerte en contacto con el seguro sanitario público de tu país y aclarar cómo estarás cubierto mientras vivas en España.

Normalmente estarás cubierto en urgencias a través del seguro de tu país de origen si llevas contigo tu tarjeta sanitaria europea.

Puede que el seguro sanitario público de tu país de origen te cubra más allá de las urgencias mientras resides en España, pero compruébalo antes de mudarte.

Si estás cubierto por el seguro de tu país de origen, normalmente solo puedes usar los hospitales públicos de España, no las clínicas privadas.

Si trabajaste en España y puedes tener derecho a una pensión de jubilación del SNS, también tienes derecho a cobertura médica y puedes acceder a la sanidad pública española sin otro seguro.

Si solo tienes cobertura de urgencias en España a través del seguro sanitario público de tu país de origen, quizá te convenga sopesar el coste de contratar un seguro médico privado.

También puedes inscribirte voluntariamente en el SNS para jubilados y volver a tu país para las consultas rutinarias, los medicamentos y las revisiones. Pero ten cuidado: puede que no te concedan el permiso de residencia en España si lo haces.

Ciudadanos de fuera de la UE

De nuevo, todas las personas que residen en España tienen que estar aseguradas.

A menos que hayas trabajado en España y recibas una pensión del sistema nacional de seguridad social, no habrá más solución para tener cobertura completa que asegurarte con un plan internacional o con un IPMI local.

Si recibes una pensión local, lo más probable es que también tengas acceso al sistema público de salud completo para jubilados del Estado.

Pero, por supuesto, también puedes inscribirte voluntariamente en el sistema nacional de seguro de salud, el «convenio especial», y obtener al menos una cobertura limitada dentro de la sanidad pública.

Estudiar en España

Todos los estudiantes en España, internacionales o locales, necesitan seguro médico. Básicamente hay tres escenarios para que los estudiantes internacionales tengan cobertura médica.

En primer lugar, cualquier ciudadano de la UE cubierto en su país de origen lo estará también en España, siempre que haya obtenido la tarjeta sanitaria europea antes de salir.

Esto también puede aplicarse a otras nacionalidades.

España tiene varios convenios con países como Perú, Paraguay, Chile, Andorra, Brasil y Ecuador para estudiantes internacionales.

Consulta con el sistema nacional de tu país de origen si tienes cobertura mientras estudias en España y durante cuánto tiempo.

Si no tienes cobertura a través del seguro sanitario público de tu país de origen, siempre puedes solicitar estar cubierto por el SNS español.

Cualquier persona menor de 28 años que estudie en España tiene acceso al sistema y puede estar cubierta por el seguro sanitario nacional.

Si el seguro de tu país de origen solo cubre urgencias, no es mala idea que te cubra igualmente el SNS para estudiantes.

Advertisement

Antes de decidir, consulta con tu aseguradora en tu país de origen qué cubre exactamente mientras estudias en España.

La seguridad social española tiene un programa de seguro escolar muy asequible. Pero ten en cuenta que, con cualquier seguro sanitario nacional como el SNS, solo tendrás acceso a la sanidad pública, no a la privada.

Puedes inscribirte en el sistema a través del colegio o la universidad donde vayas a estudiar, normalmente junto con tu solicitud de matrícula.

Si ninguna de las opciones anteriores te sirve y no encuentras un seguro médico asequible a través de tu país de origen, en España hay muchas soluciones de seguro médico privado para estudiantes.

Puedes encontrar más información general para estudiantes en España en Studying in Spain.

Prácticas en España

Cualquier persona que haga prácticas dentro de un programa de formación, remuneradas o no, en una empresa, organización o institución privada debe estar también dada de alta en la seguridad social. Los costes los asume el empleador.

Seguro local: seguro médico privado individual (IPMI)

No mucha gente (ciudadanos o residentes de larga duración) en España usa un seguro médico privado para cubrir sus gastos médicos.

El motivo principal es, obviamente, el sistema sanitario universal, que permite a todos acceder al sistema público con una cuota mensual razonable.

Otro motivo es que las diferencias de calidad entre la atención privada y los hospitales públicos son escasas.

Por eso, para la mayoría de la gente, el coste añadido resulta desproporcionado respecto al valor real.

Por otro lado, el seguro médico privado puede ser útil para quienes no puedan acceder al SNS o para personas con necesidades particulares, como cobertura adicional de medicamentos, atención dental, o simplemente para quienes quieran evitar las listas de espera.

Además, hay opciones para complementar tu cobertura pública del SNS si quieres cobertura privada adicional para determinadas prestaciones.

En cualquier caso, hay muchas opciones de planes médicos privados, y algunos de los proveedores más conocidos son Sanitas, Asisa, AXA España y Allianz España.

Sin embargo, muchos de los planes médicos privados locales solo permiten acudir a determinados médicos y clínicas de la red de la aseguradora.

Por eso conviene tener cuidado y consultar primero con tu proveedor antes de ir corriendo a la clínica privada más cercana. Eso sí, siempre estarás cubierto en urgencias en los hospitales públicos.

IPMI a través del empleo

Aunque estés cubierto por el SNS, tu empresa puede ofrecerte un seguro médico privado como beneficio adicional, pero no cuentes con ello.

Un plan de seguro médico privado supondría un coste innecesario para tu empresa, ya que el sistema sanitario universal te da prácticamente todo lo que necesitas.

Sin embargo, tu empresa puede ofrecer un seguro médico complementario adicional para compensar las carencias del SNS, como prestaciones dentales o de medicamentos.

Puedes preguntar a tu empleador si ofrecen planes de este tipo. Quizá tu empresa tenga ya un plan colectivo para sus empleados.

Además, por supuesto, puedes contratar por tu cuenta el seguro médico privado que prefieras.

IPMI para estudiantes

Como se ha mencionado, si no puedes acceder a la seguridad social o prefieres un plan privado, hay muchos planes de seguro médico privado para estudiantes.

Para los estudiantes internacionales en España se exige una cobertura mínima de 30.000 EUR para la solicitud de estudios.

El seguro de salud suele costar entre 40 y 50 EUR al mes y puede contratarse hasta los 35 años.

Puedes encontrar posibles seguros médicos privados para estudiantes en los siguientes sitios web:

• Health Plan Spain
• AXA

IPMI para jubilados

Los planes IPMI locales suelen estar disponibles hasta los 75 años para quienes contratan por primera vez.

La necesidad de contratar un IPMI local quizá se deba a tu solicitud de residencia.

Las autoridades locales pueden exigirte un seguro médico español lo más parecido posible a la seguridad social.

Esto significa que no puedes contratar cualquier seguro médico privado, porque podría acabar en el rechazo de tu solicitud de residencia. Algunos motivos de rechazo pueden ser:

• falta de justificante de pago
• demasiadas restricciones por enfermedades preexistentes
• la póliza tiene demasiados copagos que no se ajustan al sistema de seguridad social
• la fecha de vencimiento de la póliza es demasiado próxima y no es un seguro con renovación anual
• tu póliza está limitada a tu provincia y no te cubre en todo el país

Por eso, infórmate de los requisitos antes de contratar un seguro médico para solicitudes de residencia.

Asegúrate de estar cubierto para hospitalización y atención ambulatoria sin copagos o con copagos bajos, y de que la póliza te cubra en toda España.

Seguro médico privado complementario

Las aseguradoras médicas privadas ofrecen una amplia variedad de opciones de seguro médico privado completo, pero también seguros complementarios limitados que cubren solo algunas prestaciones concretas.

El precio de estos planes varía según las prestaciones y la edad. Entre otros, hay estos planes:

Plan ambulatorio complementario: cubre además los gastos ambulatorios que te queden a cargo con la seguridad social. Echa un vistazo a Sanitas Expat.

Dental: básicamente, todas las aseguradoras locales ofrecen varios seguros dentales. Consulta:

• Segur Caixa Adeslas (opción 1)
• Sanitas Expat
• Segur Caixa Adeslas (opción 2)
• Asisa

Plan adicional de asistencia médica de urgencia y hospitalización: ofrece mejor cobertura en urgencias en España y en todo el mundo. Consulta:

• Asisa
• Sanitas Expat

Seguro de accidentes: ofrece una indemnización a tanto alzado por cualquier daño causado por un suceso imprevisto

Seguro de decesos / tranquilidad: cubre cosas como servicios funerarios, ayuda con los trámites de entierro, certificados de defunción y otros, y ofrece cobertura para la repatriación de restos mortales a nivel nacional e internacional, servicios funerarios y asesoramiento jurídico.

Seguro de viaje al extranjero: si vives en España y estás cubierto por el SNS o tienes un IPMI local, sí necesitas un seguro de viaje cuando salgas de España. Este seguro de corta duración te protege de cualquier riesgo de accidente, enfermedad y tratamiento médico fuera de tu país de residencia. Estos seguros se llaman Seguro Salud de Viaje, o seguro de viaje para residentes en España que no tienen cobertura mundial con su seguro de salud.

• Allianz Assistance
• AXA Assistance

Pero, de nuevo, si solo viajas por la UE, te basta con la tarjeta sanitaria europea y, básicamente, no necesitas nada más.

Seguro médico colectivo privado

El seguro médico colectivo está disponible en todas las grandes aseguradoras médicas privadas. Las compañías ofrecen seguros para pequeñas, medianas y grandes empresas.

Al igual que los planes IPMI individuales, los planes colectivos ofrecen a empresas y organizaciones diversas opciones para cubrir a sus empleados.

Ofrecen mejores prestaciones que la seguridad social o un seguro médico privado completo y cubren hospitalización, atención ambulatoria con medicamentos, odontología y asistencia de urgencia.

Los precios son, por supuesto, más baratos que contratando de forma individual, y suelen requerir al menos cinco personas en el grupo (tres empleados más familiares).

Seguro de viaje

Como se explicó al principio, una solución para estar cubierto en España es simplemente contratar un seguro de viaje.

Además, cualquier persona que entre en la UE sin ser ciudadana de la UE necesita al menos 30.000 EUR de cobertura médica.

Estas pólizas se contratan en línea y, hoy en día, mucha gente ya tiene esa cobertura a través de su tarjeta de crédito.

Si necesitas contratar un seguro de viaje, plantéate una póliza con más de 30.000 EUR de cobertura, porque la diferencia de precio no es grande y, además, esa cantidad no es prácticamente nada si tienes un accidente grave.

Seguridad Social nacional (SNS)

El SNS (sistema nacional de salud en España) te cubre la hospitalización, la atención sanitaria general, los medicamentos y las terapias médicamente necesarias, como la fisioterapia y otros tratamientos alternativos, siempre que los prescriba un médico.

Sin embargo, el SNS no cubre todo por completo.

Hay algunos gastos que corren a tu cargo, como los copagos de medicamentos, ambulancias y ciertas terapias, la cobertura limitada del dentista y la de las vacunas, sobre todo en adultos.

Como en muchos otros países, otro inconveniente del sistema sanitario público son los tiempos de espera.

Si necesitas ver a un especialista, puede que tengas que esperar de uno a dos meses, según donde vivas.

El copago de los medicamentos depende de los ingresos y va desde cero hasta el 60 % para quienes ingresan más de 100.000 EUR al año.

Además, hay franquicias para fisioterapia y otros tratamientos alternativos.

Asimismo, el SNS solo ofrece cobertura en España y para urgencias en los países de la UE, siempre que tengas tu tarjeta sanitaria europea.

Puedes encontrar más información sobre el SNS en Europa.

Exclusiones generales y enfermedades preexistentes

En el SNS no hay exclusiones ni limitaciones de cobertura por enfermedades preexistentes en lo que respecta a los tratamientos médicos necesarios.

De hecho, la protección de la salud es un derecho constitucional para todos los ciudadanos y residentes de larga duración en España.

Esta ley garantiza el tratamiento médico incluso en caso de enfermedades preexistentes.

Sin embargo, cubre sobre todo la hospitalización en urgencias si no tienes seguro.

Si estás cubierto por el SNS, las enfermedades preexistentes también quedan cubiertas en atención ambulatoria y medicamentos.

Además, para las enfermedades crónicas se reducen los copagos de medicamentos.

Cómo funciona el convenio especial

El convenio especial es un acuerdo de pago que da a los residentes sin otra vía de acceso a la sanidad pública el acceso a los servicios sanitarios públicos básicos de España. Cuesta 60 EUR al mes si tienes menos de 65 años y 157 EUR al mes si tienes 65 o más. (Verificado en octubre de 2026.)

Quién puede inscribirse

Tienes derecho si cumples estas tres condiciones:

• Has vivido en España de forma continuada durante al menos un año inmediatamente antes de la solicitud.
• Estás empadronado en la región donde presentas la solicitud.
• No tienes ninguna otra vía de acceso a la sanidad pública, ni por la legislación española, ni por las normas de seguridad social de la UE, ni por un convenio bilateral con tu país de origen.

Esa regla de un año es la razón por la que la mayoría de los titulares de un visado de residencia no lucrativa siguen necesitando un seguro privado al menos durante su primer año.

Qué cubre y qué no cubre

El convenio cubre la cartera básica de servicios públicos. Eso incluye visitas al médico de cabecera, especialistas, atención hospitalaria y urgencias en el sistema público.

Los medicamentos con receta quedan fuera de esa cartera básica. Las regiones pueden añadir servicios adicionales y, si lo hacen, pueden cobrar más que la cuota estándar.

Tampoco recibes una tarjeta sanitaria normal con el convenio. En su lugar, el servicio regional de salud te da su propio justificante de cobertura.

Cómo solicitarlo y mantenerlo

Firmas el convenio con el servicio de salud de la región donde estás empadronado, no con la oficina nacional de la Seguridad Social. En Ceuta y Melilla es el Instituto Nacional de Gestión Sanitaria (INGESA).

Los expatriados cuentan que los trámites, los tiempos de espera e incluso las normas sobre recetas cambian mucho de una región a otra. Pregunta a tu servicio regional de salud qué necesita antes de cancelar cualquier póliza privada.

Mantén los pagos al día. Si no pagas la primera cuota, dos meses seguidos o tres meses en total, el convenio se extingue. Si termina porque lo cancelas o dejas de pagar, tienes que esperar un año antes de poder firmar uno nuevo.

Seguro médico privado

Los planes IPMI suelen ofrecer mejor cobertura en cuanto a copagos, pero, obviamente, esto también depende del plan que elijas.

Sin embargo, la mayoría de los proveedores de IPMI tienen centros preferentes a los que puedes acudir con cobertura total.

De lo contrario, podrías acabar pagando más copagos o incluso no tener cobertura en absoluto.

Por eso, antes de recibir un tratamiento o ir a la farmacia, consulta primero con tu aseguradora a qué hospital, médico o especialista puedes acudir y si hay limitaciones en las farmacias preferentes.

Los planes IPMI pueden ser tan básicos como el SNS, con cobertura de hospitalización, atención ambulatoria, con copagos de medicamentos y terapias, y odontología limitada. Pero también pueden ser tan completos como un seguro médico mundial sin copagos.

Aun así, ningún plan tiene límites globales anuales: aunque tengas que estar hospitalizado un año entero, no habrá ningún tope.

Para los autónomos, la mayoría de las aseguradoras ofrecen planes diseñados especialmente, algo distintos de los IPMI normales, para garantizar la mejor cobertura a este colectivo.

Ten en cuenta también los periodos de carencia.

La mayoría de los IPMI en España tienen periodos de carencia para tratamientos no urgentes de atención ambulatoria, maternidad, diagnóstico por imagen avanzado (resonancia, TAC, etc.), cirugías programadas con ingreso, tratamientos psiquiátricos e incluso tratamiento del cáncer.

Estos periodos de carencia pueden durar meses, sobre todo en cosas como la maternidad. Pero incluso para la atención ambulatoria puede llegar a tres meses.

Además, algunos planes IPMI ni siquiera cubren las vacunas ni los tratamientos alternativos.

Por eso, revisa los detalles de la póliza antes de contratar.

Exclusiones generales y enfermedades preexistentes

Las exclusiones generales dependen del proveedor con el que contrates.

Por ejemplo, la mayoría no cubre el alcoholismo crónico, la drogadicción ni la intoxicación por abuso, ni las lesiones autoinfligidas, lo cual es básicamente igual en cualquier seguro médico del mundo.

Sin embargo, el seguro médico privado también tiene que respetar el derecho constitucional de los ciudadanos.

Esto significa que nadie puede quedar excluido de la atención médica, ni siquiera por enfermedades preexistentes. Ello no significa que la aseguradora no pueda cobrar primas adicionales por enfermedades preexistentes, ni que no pueda rechazar a un solicitante con una enfermedad preexistente.

Como cualquier otra empresa privada, las aseguradoras necesitan obtener beneficios.

Además, para las cirugías mayores, las personas con enfermedades preexistentes tienen que esperar más de lo habitual. Incluso en situaciones de urgencia, el tiempo de espera general para operaciones complejas puede ser de meses.

Cancelaciones o no renovaciones

Cualquier seguro médico privado (complementario o IPMI completo) se basa en un contrato de un año, que puedes cancelar con un mes de preaviso antes del final del año de la póliza.

La aseguradora también puede negarse a renovar tu póliza al final de un año de seguro, pero la ley española de seguros la obliga a avisarte por escrito con al menos dos meses de antelación antes de que termine el año.

Algunas aseguradoras renuncian a ese derecho en la póliza, por ejemplo prometiendo no cancelar por tus siniestros o tu edad. La ley exige que estas condiciones de renovación aparezcan destacadas en la póliza, así que lee esa cláusula antes de firmar.

Con el SNS estarás cubierto mientras trabajes, estudies, seas autónomo o pensionista nacional.

Solo puedes darte de baja si estás en un plan voluntario, en cuyo caso debes demostrar que tienes otro seguro mientras vivas en España.

Zonas de cobertura

El SNS te cubre en general dentro de España y, con tu tarjeta sanitaria europea, en los países de la UE.

Los planes IPMI, en cambio, pueden cubrirte en todo el mundo, pero la mayoría de los planes disponibles solo valen dentro de España. La elección es tuya.

Límites de edad y restricciones

Una vez asegurado con cualquier plan médico privado, no hay límite de edad para estar cubierto.

Eso no significa que las primas de tu seguro sean asequibles para siempre.

La edad máxima de entrada en cualquier plan IPMI varía según la aseguradora, pero suele ser de 75 años.

Si contrataste el seguro antes, puedes estar cubierto hasta pasados los 100 años.

Condiciones de pago

Los planes IPMI se suelen pagar mensualmente en España mediante domiciliación en cualquier cuenta bancaria española.

Por eso es imprescindible tener una cuenta bancaria en España si quieres contratar localmente y pagar cada mes.

La mayoría de las aseguradoras también ofrecen pagos anuales por transferencia desde cualquier cuenta bancaria del mundo.

En el SNS, tu cotización debe pagarse mensualmente.

Como empleado, las cuotas se descontarán automáticamente de tu nómina. En los planes voluntarios, las cotizaciones deben transferirse o se domiciliarán en tu cuenta bancaria local.

Opciones de cobertura adicionales

Salvo los seguros médicos privados complementarios, no hay otras opciones para mejorar tu experiencia con la seguridad social.

Con un IPMI puedes elegir el plan según las prestaciones que te importen y solicitar planes adicionales, como un seguro de viaje.

Solicitud

Para solicitar un seguro de salud en España, sigue los pasos que se indican a continuación.

Solicitudes de seguro

Lo primero es que te inscribas en cualquiera de las oficinas de la Seguridad Social (Tesorería General de la Seguridad Social, TGSS), que hay por toda España.

Si tu empleador no lo hace por ti o no puede ayudarte (algo muy poco probable), o si quieres inscribirte voluntariamente, es mejor que vayas acompañado de alguien que hable español.

También puedes hacerlo en línea a través de Seg-Social.

Si lo haces en persona, tienes que rellenar esta solicitud y llevarla a cualquier oficina local de la seguridad social.

Documentos

• copia del pasaporte
• certificado de residencia, con justificante de domicilio y tu NIE español (número fiscal)
• solicitud cumplimentada, que debe presentarse en la TGSS para obtener un número nacional de la seguridad social

Después, lleva tu certificado de residencia, una copia de tu pasaporte y tu número de afiliación a un centro de salud local e inscríbete con un médico de cabecera.

A continuación, deberías solicitar tu tarjeta sanitaria individual (TSI).

La tarjeta debería llegarte a casa por correo unos días laborables después de solicitarla en la TSI. Tendrás que mostrarla cada vez que vayas al médico, recojas medicamentos en la farmacia o acudas a un centro de salud público o a un hospital.

Se te asignará un médico de cabecera según tu zona y, por lo general, no puedes elegir al médico de familia.

Si necesitas ver a un especialista, tu médico de cabecera te derivará a alguien.

Solo en la atención médica privada puedes elegir. Los trámites son en español y tienes que estar empadronado en España al menos tres meses antes de que se te pueda asignar un médico de cabecera.

Proceso

La mayoría de los planes IPMI se contratan en línea y los trámites son sencillos.

Simplemente lo solicitas en línea, lo imprimes, lo firmas y lo devuelves con una copia de tu pasaporte.

Aun así, puedes buscar la ayuda de un corredor de seguros profesional que te acompañe en el proceso y te dé consejos sobre el formulario para que todo salga bien.

Facturación directa y autorizaciones previas

El SNS ofrece una facturación directa sencilla con tu tarjeta sanitaria, que debes mostrar cada vez que busques tratamiento o recojas medicamentos.

Los planes IPMI ofrecen facturación directa en sus propias clínicas y con los médicos de su red.

Además, las aseguradoras privadas pagan directamente cualquier factura de urgencias en cualquier hospital, aunque no esté en su red, siempre que les avises en un plazo de 48 a 72 horas.

Si no se trata de una urgencia, puedes intentar conseguir una carta de garantía antes de recibir tratamiento en un hospital fuera de tu red.

Asegúrate de ponerte en contacto con tu aseguradora antes de organizar una operación en el hospital que prefieras.

Algunos planes IPMI pueden tener copagos adicionales para tratamientos fuera de la red, o no cubrir ese hospital en absoluto.

Denegación de reclamaciones

Como en muchos otros países, en España también se deniegan reclamaciones. Aseguradoras con redacciones de póliza confusas y obstáculos en el procedimiento de reclamación las hay en cualquier parte del mundo. Algunos problemas habituales con las reclamaciones son:

• La letra pequeña no es clara o no explica bien
  qué prestaciones están cubiertas y hasta qué importe, e incluso puede ocultar condiciones poco claras.
  El objetivo de esa redacción es evitar costes a la aseguradora.
• Enfermedades preexistentes no declaradas o casos en que la aseguradora
  cree que la enfermedad se desarrolló antes de la cobertura.
• Las aseguradoras pueden intentar evitar el pago de gastos médicos
  alegando que la póliza no los cubre, aunque lo hagan. Por ejemplo, si una operación
  se ha hecho en un hospital fuera de la red, donde se aplica un copago,
  la aseguradora puede alegar que tienes que pagarlo todo.

Es fundamental revisar de antemano las condiciones de tu póliza y tu certificado de seguro.

Obviamente, no todo el mundo es experto en seguros, e incluso para los especialistas a veces es difícil encontrar la respuesta correcta en la letra pequeña.

Por eso, el mejor consejo es consultar directamente con tu corredor o aseguradora por adelantado y obtener la respuesta por escrito.

Sobre todo en tratamientos más costosos, siempre es mejor obtener la aprobación de tu aseguradora.

Ante cualquier denegación, siempre es posible presentar una reclamación formal ante la aseguradora o incluso acudir a los tribunales, pero asegúrate de que tu reclamación tenga fundamento.

¿Aseguradora española o plan internacional?

Para la mayoría de las personas que viven en España todo el año, una póliza española local es la opción más barata, mientras que un plan internacional encaja con quienes viajan mucho o pueden mudarse de nuevo. Así se diferencian:

• Aseguradora española (Sanitas, Adeslas, DKV, Asisa y otras): primas más bajas, una red de clínicas y hospitales en España y pólizas pensadas para superar los controles de visado. La cobertura fuera de España suele limitarse a urgencias.
• Plan internacional: cobertura en varios países, a menudo con servicio de reclamaciones en inglés y mayor variedad de hospitales. Cuesta más y, para una solicitud de visado, debes confirmar que la póliza la emite una aseguradora autorizada en España.

Los expatriados suelen advertir de fuertes subidas de prima en la renovación, así que pregunta cómo han cambiado los precios para tu grupo de edad antes de contratar. En los foros aconsejan elegir la aseguradora que aceptan de verdad las clínicas y hospitales de tu zona, en lugar de la marca más conocida. Si estás valorando Cigna, nuestra reseña de Cigna Healthcare España explica sus planes con detalle.

¿Cuánto cuesta un seguro de salud en España?

El coste del seguro de salud en España depende de varios factores.

Si estás cubierto por el sistema sanitario público español a través de la seguridad social, las cotizaciones se basan por lo general en los ingresos y el tipo de empleo.

Al final, para asalariados y autónomos, la cuota mensual ya está incluida en los pagos a la seguridad social, que suelen ir de unos 230 a más de 500 euros al mes en el caso de los autónomos, mientras que los empleados comparten las cotizaciones con su empleador.

Ten en cuenta que tu empleador asume un porcentaje del coste. La seguridad social incluye además otras prestaciones, como ayuda por hijos, salud familiar y pensión.

Por otro lado, si quieres contratar un seguro de salud privado en España, calcula pagar unos 50 a 300 euros al mes. La gran diferencia de coste depende de tu edad, tu estado de salud, la cobertura y los límites de cobertura.

Si estudias en España, el coste del seguro de salud baja drásticamente, a solo 40 a 50 euros al mes. Eso sí, solo está disponible para menores de 35 años.

¿Cuál es el mejor seguro de salud en España?

Hay incontables opciones para estar cubierto en España.

El SNS es una buena opción, pero si no es posible, o no te gustan los tiempos de espera y la elección limitada de profesionales, hay muchas opciones médicas privadas.

Si prefieres un seguro internacional, puedes contactar con International Citizens Insurance y pedir presupuestos del plan que mejor se adapte a tus necesidades.

Incluso los planes de gama alta en España son muy asequibles en comparación con los IPMI de otros países.

Para encontrar la mejor solución para tu situación, puedes hablar con un corredor de tu elección o consultar los enlaces directos de las aseguradoras disponibles.

Se pueden encontrar fácilmente muchos corredores de seguros en España por internet. Estas son algunas opciones:

• Ibex Brokers
• Inov Expat
• Op de Beeck and Worth
• BMI Spain

Estos son algunos comparadores en línea que puedes usar:

• Spain Made Simple
• Acierto

¿Cuál es el mejor seguro de salud para mí?

Si buscas un seguro a largo plazo, incluso después de la edad de jubilación, el seguro de salud para expatriados puede ser una buena opción. Puedes consultar esta página para obtener más información y pedir presupuestos directamente en línea. 

Sin embargo, antes de contratar cualquier plan, deberías hablar con un corredor o representante de seguros para asegurarte de que entiendes bien todas las coberturas y exclusiones del plan. 

Preguntas frecuentes

¿Es obligatorio el seguro de salud para los expatriados en España?

Sí. Todas las vías de residencia exigen cobertura sanitaria, ya sea a través de la Seguridad Social española o de una póliza privada. Sin ella, una solicitud de visado o de residencia suele ser rechazada.

¿Puedo usar un seguro de viaje para un visado de residencia español?

No. El seguro de viaje solo se acepta para estancias cortas. Los visados de residencia exigen una póliza de seguro de salud completa, normalmente de una aseguradora autorizada para operar en España.

¿Cuánto cuesta el convenio especial?

La cuota estándar es de 60 EUR al mes si tienes menos de 65 años y de 157 EUR al mes si tienes 65 o más. Las regiones que añaden servicios adicionales pueden cobrar más.

¿Cuándo puedo acceder a la sanidad pública española con un visado de residencia no lucrativa?

El visado de residencia no lucrativa no da acceso a la Seguridad Social. Tras un año de residencia continuada y empadronamiento, puedes solicitar el convenio especial si no tienes ninguna otra vía de acceso a la atención pública.

¿Puede una aseguradora española cancelar mi póliza de salud?

Una aseguradora puede negarse a renovar tu póliza al final de un año de seguro con un preaviso por escrito de al menos dos meses. Algunas pólizas renuncian a este derecho, y las condiciones de renovación deben aparecer destacadas en la póliza.

¿Cubre el seguro privado en España las enfermedades preexistentes?

Depende de la aseguradora. Muchas te aceptarán, pero pueden cobrar una prima más alta, añadir periodos de carencia o excluir la enfermedad, así que declara todo en tu solicitud.