Seguro de saúde na Indonésia: o que você precisa saber como expatriado em 2025

Existem muitas opções de seguro de saúde disponíveis para expatriados na Indonésia, desde seguros de saúde internacionais até seguros de saúde nacionais. 

Cada opção vem com seus próprios prós e contras. 

Por exemplo, o seguro de saúde para expatriados pode ser a opção mais abrangente, mas também a mais cara. Por outro lado, o BPJS, o sistema universal de saúde indonésio, é muito mais acessível. No entanto, não está disponível para todos. 

Além disso, há preocupação com a qualidade do tratamento e tempos de espera. 

Neste guia, você pode encontrar tudo o que precisa saber sobre seguros de saúde para expatriados na Indonésia. 

Listamos as várias opções de seguro, incluindo seus prós, contras, coberturas, exclusões e procedimentos de aplicação.

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Os Expatriados Precisam de Seguro de Saúde na Indonésia?

O tratamento de saúde na Indonésia é barato. Mesmo hospitais internacionais privados custam apenas cerca de US$60 por uma consulta médica. Como você pode pagar do próprio bolso, pode se perguntar por que precisaria de um seguro de saúde.

No entanto, existem quatro razões pelas quais você deve ter seguro de saúde na Indonésia:

1. Tratamento garantido
2. Pagamento completo para tratamentos caros
3. Mais acesso ao sistema de saúde da Indonésia
4. Acesso a melhores instalações em países próximos

Aqui estão mais detalhes sobre cada razão.

Primeiro, ter seguro de saúde garante que você receberá tratamento. Sem seguro, os hospitais podem negar atendimento porque ficam superlotados e falta médicos. Na verdade, a proporção de médicos para pacientes na Indonésia é de sete para 10.000. A Organização Mundial da Saúde recomenda seis médicos para cada 3.600 pacientes. 

Os hospitais querem garantir que você possa pagar pelo atendimento médico antes de admiti-lo. Ter um seguro de saúde é uma boa maneira de garantir que isso aconteça.

Segundo, enquanto despesas médicas gerais na Indonésia são bastante baratas, os custos podem escalar rapidamente para questões de saúde mais graves. 

Por exemplo, um expatriado australiano azarado precisou pagar AUD50.000 (US$34.000) a um hospital em Bali após ter uma parada cardíaca. O hospital exigiu pagamento completo antes de liberá-lo. Além disso, ele precisou pagar mais AUD45.000 para ser enviado de volta através de uma evacuação médica. 

Terceiro, o seguro de saúde permite que você acesse o sistema de saúde da Indonésia. Isso pode ser desafiador porque bons hospitais podem ser difíceis de encontrar. As companhias de seguro de saúde podem normalmente recomendar a você um hospital na Indonésia.

Quarto, muitos planos de seguro de saúde para expatriados permitem que você obtenha tratamento em países próximos que podem ter melhores instalações, como Tailândia ou Malásia. Isso pode ser crucial se você precisar de uma operação. 

Dito isso, comprar seguro de saúde nem sempre é sobre economizar com o tratamento de doenças comuns. É mais sobre salvar sua vida e proteger suas economias caso algo inesperado aconteça. 

Opções de Seguro de Saúde

Você tem quatro principais opções de seguro de saúde como expatriado na Indonésia, incluindo seguro para expatriados, seguro local, BPJS (seguro público) e seguro de viagem. 

Vamos dar uma olhada em cada opção. 

Seguro para Expatriados

O seguro para expatriados é o mais popular entre os expatriados. É muito mais fácil de entender do que o seguro local e vem com uma melhor cobertura.

O seguro de saúde para expatriados vem com cobertura total de saúde para a maioria dos tratamentos, incluindo cirurgias, hospitalizações e exames.

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Se você for internado, a companhia de seguros paga todo o custo do tratamento, desde que esteja abaixo dos limites anuais.

Os limites anuais normalmente começam em US$500.000 por ano (IDR6,7 bilhões).

O valor é suficiente mesmo para cirurgias cardíacas, que são um dos tratamentos médicos mais caros.

E a cobertura não é apenas para a Indonésia. Com o seguro para expatriados, você deve ser capaz de voar para outros países do Sudeste Asiático e estar coberto para visitas ao hospital lá, incluindo Tailândia e Malásia. Esses países são próximos à Indonésia e têm melhores instalações médicas. 

Você também tem uma opção de evacuação médica, que pode ser um salva-vidas, especialmente quando você vive fora de Jacarta e Bali.

Há muitas opções de seguro de saúde internacional. Cigna Global é recomendada. Eles são uma companhia de seguros respeitável com planos de saúde abrangentes. No entanto, seus prêmios podem ser mais caros do que outros provedores de seguro.

Como existem muitos planos de seguro para expatriados por aí, você pode verificar nossa ferramenta de comparação de seguros de saúde para expatriados para saber mais.

Alternativamente, você pode usar a International Citizens Insurance. Eles são corretores de seguros especializados em planos para expatriados. Após preencher suas informações, você receberá cotações gratuitas.

Então, você pode pedir o aconselhamento deles sobre um plano adequado baseado em suas necessidades.

Por favor, note que, se você tiver mais de 60 anos, o prêmio do seguro para expatriados pode ser muito caro.

Os procedimentos de sinistro são a principal desvantagem do seguro para expatriados. Eles diferem entre as companhias de seguro. Em muitos casos, você precisa pagar pelo tratamento médico primeiro, enviar o recibo e o atestado médico para a seguradora, e obter o reembolso depois. 

A companhia de seguros para expatriados também pode acertar a conta diretamente com o hospital. Mas você precisa contatá-los primeiro e obter aprovação. 

Seguro Privado Local

Embora existam muitas companhias de seguros locais oferecendo planos de seguro de saúde, o principal problema é que seus planos são mais adequados para locais do que para expatriados. 

Por exemplo, você pode apenas encontrar suas informações em bahasa indonésio. Se você não consegue falar bahasa indonésio, torna-se muito difícil encontrar informações. 

E a maioria de nós não quer aprender a língua apenas para encontrar seguro local.

Este pode ser o caso mesmo com companhias internacionais de seguro que possuem seus próprios escritórios locais na Indonésia, como Allianz e Prudential.

Além disso, os planos de saúde locais tendem a vir em pacotes. É difícil obter um plano de saúde local avulso sem adquirir seguro de vida ou pacotes de investimento adicionais. 

Outra desvantagem dos planos locais é que você só pode ir a hospitais na Indonésia. 

Enquanto as instalações médicas na Indonésia são boas para cuidados gerais de saúde, pode ser uma ideia melhor voar para outros países como Malásia e Tailândia quando você tiver condições de saúde mais sérias. 

Você deve estar ciente dos limites de cobertura dos planos de saúde locais. Eles podem ter limites anuais de IDR6 bilhões (US$440.000), mas limitam-se a IDR18.000.000 (US$1.320) para uma pequena cirurgia. 

Uma grande vantagem do seguro local é o sistema sem dinheiro. Se você for a um hospital que tenha parceria com sua seguradora, não precisará pagar nada. O seguro irá cobrir todos os custos.

Muitas seguradoras também oferecem um bônus por não sinistro. Elas dão um desconto de 5% a 20% se você não tiver feito nenhuma reivindicação naquele ano.

Seguro de Saúde Público

A Indonésia tem um seguro de saúde público conhecido como BPJS disponível para expatriados. 

Com o BPJS, você e sua família têm cobertura de seguro de saúde na Indonésia sem exclusões por condições preexistentes, limites de idade ou restrições, a um custo de menos de US$ 10 por mês IDR150.000. 

No entanto, para usar o BPJS, você só pode visitar um hospital designado – normalmente, um hospital público. Se o hospital não puder tratá-lo, ele o encaminhará para outro hospital, o que pode levar mais de uma semana. 

Além disso, como mencionado anteriormente, a Indonésia carece de médicos, o que torna os tempos de espera nos hospitais públicos muito longos. Às vezes, pode levar um dia inteiro para uma simples consulta médica. 

Há também algumas preocupações em relação à qualidade do tratamento. 

Assim, muitas pessoas, tanto locais quanto expatriados, compram seguro de saúde privado além do seguro público BPJS. Isso porque eles não querem depender apenas do BPJS. 

Algumas pessoas ignoram completamente o BPJS e, em vez disso, usam seguro privado. Dessa forma, podem ir a qualquer hospital que desejarem e obter cobertura completa e uma experiência geral mais confortável. 

Se você trabalhar na Indonésia por mais de seis meses, sua empresa deve se inscrever e contribuir para o sistema BPJS em seu nome. 

Você pode saber mais em nosso guia separado sobre BPJS. 

Seguro de Viagem 

O seguro de viagem é outra opção quando se vive na Indonésia. Pode ser mais barato que o seguro de saúde regular e vem com cobertura de saúde. 

No entanto, como o próprio nome sugere, o seguro de viagem visa fornecer cobertura para viajantes. Você não pode usá-lo para sempre. 

Os períodos de cobertura do seguro de viagem dependem da sua nacionalidade. Se você é cidadão dos EUA, só pode comprar seguro de viagem por 180 dias. Se você é do Reino Unido ou da Austrália, pode comprá-lo por um ano.

Além do período de cobertura, a principal diferença entre o seguro de viagem e outros seguros privados é que, quando você tem condições de saúde críticas, o seguro de viagem pode fazer os primeiros socorros, levá-lo ao seu país de origem e deixar que o seguro social do seu país de origem cuide do restante.

Portanto, o seguro de viagem é bom quando você precisa ficar na Indonésia por um curto período de tempo. Se você planeja se mudar para a Indonésia por muitos anos, é melhor obter um seguro de saúde regular.

Custos

O custo do seguro na Indonésia varia com base em vários fatores como tipo de cobertura, idade da pessoa a ser segurada, tipo de planos de seguro e marca/provedor de seguro.

Você pode precisar pagar cerca de US$ 100 por mês por um seguro internacional. 

Note que alguns planos de seguro de saúde privados são mais caros que outros, principalmente porque esses planos oferecem um nível mais alto de cobertura.

Se você deseja obter seguro para sua família que mora com você na Indonésia, pode discutir com uma seguradora e solicitar um desconto familiar quando comprar o mesmo plano para seus familiares. Eles podem oferecer um desconto de 10% a 20%. 

No caso de seguro público, só vai custar US$ 10 por mês. 

Empresas de Seguro de Saúde na Indonésia

A indústria de seguros de saúde na Indonésia é bastante pequena comparada a outros países do Sudeste Asiático. 

A maioria das seguradoras de saúde na Indonésia são empresas de seguro multinacionais com filiais no país, incluindo Prudential, AXA, AIA, Allianz, entre outras. 

Além da falta de seguradoras locais, a indústria de seguros na Indonésia foca principalmente em seguros de vida, com o seguro de saúde como adicional.

Por isso, como expatriado na Indonésia, você deve obter seguro através de uma seguradora de saúde internacional. 

Existem muitas empresas disponíveis, incluindo:

• Cigna Global: uma das maiores seguradoras dos EUA que oferece planos de seguro de saúde flexíveis e abrangentes
• William Russell: uma seguradora do Reino Unido que oferece altos níveis de cobertura
• IMG Global: outra seguradora dos EUA que oferece planos acessíveis, mas com franquias altas
• Foyer Global Health: uma seguradora de Luxemburgo com planos de cobertura de saúde ilimitados

Para uma análise detalhada de qual empresa seria ideal para você, veja nossa ferramenta de comparação de seguros de saúde para expatriados. 

Quais Fatores Devo Considerar Antes de Comprar Seguro?

Comprar seguro de saúde não é tão complicado quanto você imagina, se souber onde procurar. 

Nesta seção, vamos mostrar todos os fatores importantes nos quais você deve se concentrar antes de comprar seguro de saúde. 

Mais informações sobre esses fatores podem ser encontradas mais adiante no artigo, em suas próprias seções específicas. 

Você deve ter em mente que o principal objetivo de comprar seguro de saúde não é economizar dinheiro. Trata-se mais de ter a capacidade de gerenciar suas próprias despesas de saúde sem ir à falência quando algo inesperado acontece. 

Área de Cobertura

Como expatriado na Indonésia, pode ser importante obter cobertura de saúde fora da Indonésia. 

Quando você conversa com os locais, a maioria diria que é melhor voar para a Malásia, Tailândia ou Singapura para tratamento médico. 

Por que é isso? 

É sobre padrões médicos, instalações e tempo de espera. Os hospitais na Indonésia ainda não podem se comparar aos hospitais desses países. 

Como expatriados, temos um problema adicional com a barreira linguística. 

Digamos que os hospitais na Indonésia ainda são bons para doenças comuns. Mas quando você tem algo sério, é melhor obter tratamento em outro lugar. 

No mínimo, seu plano de seguro deve cobrir Malásia e Tailândia também. 

É por isso que muitos expatriados preferem o seguro para expatriados. Eles podem voar e obter tratamento médico em outros países, incluindo seu país de origem. 

Limite de Cobertura

O limite de cobertura é o valor máximo que a seguradora pagará para você.  

Para seguro de saúde na Indonésia, o limite de cobertura aparece principalmente em duas formas.

Limite Anual

O limite anual é o valor máximo que a seguradora pagará naquele ano por todas as reivindicações. 

Com um limite anual, a seguradora deve oferecer cobertura completa para tratamento hospitalar. Algumas seguradoras podem chamar isso de “internação”. 

No entanto, mesmo com o limite anual, isso não significa sempre que a seguradora irá cobrir todos os tratamentos na totalidade. Existem alguns limites adicionais em certos custos, como tratamento psiquiátrico, enfermagem domiciliar, exames de saúde, trabalhos dentários, e tratamento óptico.

Normalmente, seguradoras offshore usam esse método. 

Você pode verificar o limite de cobertura que precisa olhando o custo do tratamento para doenças graves como câncer, tumores cerebrais e doenças cardíacas no hospital que você se sente mais confortável em ir. 

Depois, dê uma olhada em quanto você precisa pagar por noite para quartos privados de hospital e acima. 

Isso deve dar a você uma ideia de quanto de cobertura você precisa. Caso não confie nos hospitais indonésios, você pode dar uma olhada no tratamento mais caro em um hospital de outro país.

Em muitos casos, um limite de cobertura de US$1.000.000 é suficiente, até mesmo para cirurgia cardíaca em um hospital premium na Tailândia. 

Limite de benefícios

O limite de benefícios é a quantia máxima que a companhia de seguros pagará por cada procedimento de tratamento, dividindo todos os custos, incluindo cirurgia, despesas hospitalares, honorários médicos, acomodação, e assim por diante. 

Normalmente, empresas locais de seguros usam este método. 

Certos planos de seguro podem até estabelecer limites diferentes entre cirurgias pequenas, moderadas e grandes. 

Embora o plano de seguro defina a quantia máxima que eles pagarão por doença com este método, você deve se concentrar mais em quanto realmente pagam por tratamentos caros.

Por exemplo, se um hospital cobra US$3.000 apenas pela cirurgia, mas seu plano cobre apenas US$1.500, você precisará pagar US$1.500 do seu bolso pela cirurgia, mesmo que seu plano possa ter um limite de US$10.000. 

Cobertura 

Muitas pessoas cometem o erro de focar apenas nos prêmios ao comprar seguro de saúde ou de ver quanto precisam pagar e, então, comprar o plano mais barato disponível. 

No entanto, quando você compra um seguro de saúde, é melhor olhar para a cobertura que você recebe. 

Diferentes empresas de seguros têm diferentes maneiras de categorizar a cobertura. 

Existem dois pontos principais a considerar sobre a cobertura:

Tratamento de Paciente Internado

A cobertura IPD ou tratamento de paciente internado é obrigatória para todos os planos de seguro de saúde. 

Isso significa que a empresa de seguros pagará quando você for internado no hospital. Algumas seguradoras podem chamar isso de “hospitalização” em vez de IPD. 

Cobertura Opcional

Existem três tipos principais de cobertura opcional: 

• OPD ou tratamento de paciente externo. Esta é uma cobertura para uma visita ao hospital que dura menos de um dia. A cobertura OPD é importante para portadores de doenças crônicas, pois requer visitas regulares ao hospital. Dependendo do plano, a OPD pode ou não incluir outros custos, como exames, vacinas e check-ups de saúde.
• Evacuação médica. Embora seja opcional, você deve pagar por isso. Não aumenta significativamente o prêmio, mas pode ser um salva-vidas, especialmente quando você mora fora de Jacarta e Bali. A Indonésia é grande. A qualidade das instalações médicas varia muito entre cada cidade.
• Dental, ótica e maternidade. Esses três tipos de cobertura geralmente estão disponíveis apenas nos planos de seguro mais altos.

Exclusões

Você não pode obter seguro de saúde e esperar que ele cubra todas as suas despesas médicas com base nos limites de cobertura. Todos os planos de seguro vêm com uma lista de exclusões. Estas são coisas que a seguradora não pagará se você se enquadrar em uma dessas listas. 

Por exemplo, se você tem diabetes antes de solicitar o seguro, é provável que a seguradora não pague por nenhum tratamento relacionado ao diabetes.

Algumas seguradoras podem não pagar por fatalidades ou mortes causadas por desastres naturais. 

Você deve estar ciente das exclusões – o que a seguradora não pagará. A melhor maneira de descobrir sobre exclusões é ler cuidadosamente as letras miúdas. 

Aqui está uma lista de exclusões comuns para expatriados na Indonésia. 

Condições Preexistentes 

Este pode ser o maior tipo de exclusão de qualquer plano de seguro saúde. 

As seguradoras frequentemente não pagam por quaisquer problemas de saúde que você tenha antes de estar segurado com elas. 

Por exemplo, se você já tem diabetes, a seguradora não pagará pelo custo do tratamento médico relacionado ao diabetes. 

Ou se você já estiver grávida, o seguro não pagará pelo custo do parto. 

Condições preexistentes são principalmente para doenças crônicas. Se for gripe ou algo assim, a seguradora pagará por isso. 

Pode ser simplesmente afirmado que o seguro não pagará por nenhuma condição de saúde que eles possam definitivamente prever que vai acontecer. 

Portanto, se você planeja obter seguro de saúde para uma determinada doença que você já tem, é provável que o seguro não pague por isso. 

Observe que diferentes empresas têm políticas diferentes sobre condições preexistentes. Algumas empresas podem pagar por suas condições preexistentes, mas aumentarão seu prêmio em troca. 

Algumas empresas podem pagar pela cirurgia, mas podem não pagar por seus medicamentos de rotina, como comprimidos para pressão arterial. 

A seguradora conhece sua condição de saúde quando você preenche uma inscrição. Às vezes, eles até exigem que você faça um check-up de saúde. 

Se você mentir sobre isso, a seguradora pode rejeitar completamente sua reivindicação. 

Desastres Naturais 

Você deve ter muito cuidado com esta exclusão ao morar em um país propenso a desastres naturais, como a Indonésia. 

Tsunamis, terremotos, erupções vulcânicas e inundações ocorrem regularmente aqui. Por exemplo, o BPJS não cobrirá você se for ferido por esses desastres. 

No entanto, muitas seguradoras privadas irão cobrir você para desastres naturais. 

A exceção é que, se você souber que a área vai sofrer um desastre natural e ainda insistir em ir para lá, a seguradora pode excluí-lo da cobertura de saúde se você se ferir. 

Além disso, você pode não estar coberto por desastres causados pelo homem, como guerra e terrorismo, especialmente se você for parte disso. 

Acidentes de Moto 

Andar de moto é comum na Indonésia, especialmente quando se mora em Bali. 

Você deve notar que as seguradoras não cobrirão você para acidentes de moto sob as seguintes condições:

• Você não estava usando capacete
• Você quebrou as leis de trânsito
• Você não tinha uma licença de motocicleta. Algumas seguradoras exigem apenas uma carteira de motorista da Indonésia. Outras podem exigir licenças tanto da Indonésia quanto do seu país de origem.

Há relatos de que algumas seguradoras podem exigir também que você tenha seguro para sua motocicleta.

Se você planeja andar de moto na Indonésia, certifique-se de verificar novamente estas exclusões de acidentes de moto. 

Você deve sempre ter em mente que acidentes de moto são as principais causas de mortes e ferimentos para expatriados na Indonésia. 

Verifique sua cobertura de seguro e ande com segurança. 

Limitações de Idade

Está ficando mais difícil comprar seguro de saúde quando você tem mais de 65 anos.

Ou o prêmio será muito caro, ou a seguradora não aceitará novos candidatos.

Se você deseja ter seguro de saúde na aposentadoria, precisa obtê-lo antes de se aposentar.

Você pode continuar renovando seu plano até ter mais de 80 anos. Algumas empresas possuem uma opção vitalícia para garantir que você possa ser segurado com elas até o dia em que morrer. 

Solicitações

O pagamento sem dinheiro através de cartões de débito, cartões de crédito e carteiras eletrônicas por meio de AliPay e WeChat é muito popular na Indonésia.

No setor de planos de saúde, muitas seguradoras oferecem um sistema de pagamento sem dinheiro. A ideia é semelhante a “cobrança direta”.

Com o pagamento sem dinheiro, você pode permitir que a seguradora cuide do seu pagamento diretamente. Tudo o que você precisa fazer é mostrar seu cartão de seguro e assinar um formulário de reivindicação.

No entanto, você ainda pode precisar pagar o valor pendente, se necessário.

A maioria das seguradoras locais oferece pagamento sem dinheiro.

Se a sua seguradora não tiver esse sistema, você pode precisar pagar primeiro, fazer uma reivindicação e obter reembolso mais tarde, enviando recibos e certificados médicos para eles.

Quando você precisar fazer uma reivindicação de internação hospitalar, é recomendável falar primeiro com sua seguradora. Isso é para evitar despesas inesperadas devido a exclusões que você possa desconhecer.

Entrar em contato com a seguradora antes da internação significa que eles podem ser capazes de pagar sua conta imediatamente. 

Prêmios

Os prêmios são quanto você precisa pagar regularmente pelo seu seguro.

Sua idade é um grande fator nisso. Quanto mais você envelhece, mais caros serão seus prêmios.

Eles também dependem de suas condições de saúde, requisitos, nacionalidade e gênero. 

Você pode pagar seus prêmios mensalmente, trimestralmente ou anualmente. 

Normalmente, pagá-los anualmente é a opção mais barata, já que as seguradoras podem cobrar taxas adicionais se você escolher pagar por mês ou trimestre. 

Credibilidade 

O seguro é um negócio de confiança. 

Ao comprar um plano de saúde, você precisa se certificar de que a seguradora cobrirá suas despesas médicas. Eles precisam ter tanto boa estabilidade financeira quanto uma boa reputação. 

Portanto, é melhor comprar seguro de uma empresa respeitável. Se você nunca ouviu falar deles antes, faça sua lição de casa, veja o site deles e leia resenhas. 

Solicitando Seguro de Saúde na Indonésia

Solicitar seguro de saúde na Indonésia é semelhante a solicitar em outros países.

Basta entrar em contato com um representante ou corretor de seguros, enviar seus documentos pessoais, preencher um formulário de inscrição, pagar o prêmio e obter seu cartão de seguro.

Você também pode se inscrever online. O que normalmente faço é comparar os planos por conta própria. Assim que encontro um plano que gosto, entro em contato com um corretor e adquiro o seguro de saúde através dele. Você pode fazer isso usando nossa ferramenta de comparação de seguros de saúde.

Qual é o Melhor Seguro de Saúde para Mim?

“Então, de que seguro eu preciso?”

A resposta para esta pergunta depende do seu orçamento e requisitos. 

• Se você precisa ficar na Indonésia por menos de um ano, adquira um seguro de viagem. 
• Se você consegue falar um pouco de Bahasa Indonésia, não se importa com o tempo de espera e confia no sistema de seguro público, pode simplesmente optar pelo BPJS.
• Se você deseja algo melhor do que o seguro público, adquira um seguro local de empresas privadas.

Se você deseja ter um plano abrangente que possa manter quando se mudar para um novo país, então obter um seguro offshore é sua melhor opção. Você pode fazer isso entrando em contato com Tenzing. Eles são um corretor de seguros especializado em expatriados no Sudeste Asiático, oferecendo conselhos imparciais para ajudá-lo a encontrar o plano mais adequado.