O guia definitivo para expatriados sobre como obter seguro de saúde no exterior

Mudar-se para o exterior é empolgante, mas a ideia de lidar com sistemas de saúde estrangeiros pode ser avassaladora.

E se você ficar doente? O seu seguro de saúde do país de origem cobrirá você? Quanto custará o tratamento? Suas preocupações são válidas — emergências médicas no exterior podem devastá-lo financeiramente sem uma cobertura adequada.

A boa notícia é que o seguro de saúde para expatriados elimina essas preocupações, oferecendo mais cobertura e tranquilidade para você aproveitar ao máximo sua aventura internacional.

Ao final deste guia, você saberá que tipo de seguro está disponível para você enquanto vive no exterior, como escolher o plano certo, quais sinais de alerta observar e muito mais. 

Se prefere economizar tempo e quer que alguém escolha o plano certo para você, entre em contato com um de nossos corretores de seguros selecionados. 

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Por que o seguro de saúde para expatriados é importante

Como expatriado, você pode decidir obter um seguro de saúde enquanto vive no exterior pelas seguintes razões:

• Gerencie seu orçamento de saúde: Você não precisará perder todo seu dinheiro quando de repente precisar de um tratamento médico caro.
• Previne condições médicas graves: Visitar um hospital logo no início lhe dá a chance de descobrir se você tem alguma doença grave na fase inicial e obter tratamento antes que piore ou se transforme em algo sério.
• Ajuda a encontrar o hospital certo: Ter um seguro de saúde para expatriados significa que você pode encontrar o hospital certo. Basta ligar para o seu segurador e eles dirão a qual hospital ir, sem que você precise procurar por conta própria.
• Tranquilidade: Se você tiver seguro, não precisará se preocupar com suas despesas de saúde se algo acontecer. Isso permite que você viva sem preocupações como expatriado.
• Qualificar-se para seu visto: Certos vistos exigem que você tenha um valor mínimo de cobertura de seguro de saúde. O seguro local nem sempre atende a esses mínimos. Portanto, é melhor ter um seguro de saúde para expatriados.

Por outro lado, muitas pessoas decidem não obter seguro de saúde porque pode estar fora do orçamento, especialmente para aqueles com mais de 60 anos. Se você está nessa idade, o prêmio do seguro de saúde pode facilmente ultrapassar US$ 3.000 por ano.

Portanto, para ajudar a decidir se deve ou não obter um seguro de saúde, você pode obter sua cotação gratuita agora para ver qual cobertura você pode obter e quanto custará.

Dito isso, você realmente precisa de seguro de saúde enquanto vive no exterior? Vamos analisar a resposta de perto. 

Você realmente precisa de seguro de saúde no exterior?

Para responder a essa pergunta, você deve considerar três coisas importantes. Primeiro, refira-se às leis do país para o qual você está se mudando. Atualmente, muitos países exigem que você tenha seguro de saúde para ficar por longo prazo.

Alguns deles incluem:

• Estados Unidos
• Alemanha
• Suíça
• Países Baixos
• Japão
• UAE
• Arábia Saudita
• Singapura
• Catar
• Israel

Alguns países não exigem que você tenha seguro de saúde, especialmente os da Ásia do Sudeste. Mas existem algumas exceções. Por exemplo, na Tailândia, você deve ter seguro de saúde se estiver se candidatando a um visto de aposentadoria.

Portanto, certifique-se de verificar o visto que está solicitando no país. Se o seguro de saúde for necessário, você precisará obtê-lo.

Em segundo lugar, você também precisa perguntar a si mesmo quanto risco está disposto a correr ao não obter seguro. Claro, em países como Índia que não exigem seguro de saúde obrigatório, você pode pagar do próprio bolso por tratamentos menores e consultas e enfrentar pouco ou nenhum risco financeiro.

Mas o que acontece quando você enfrenta um problema de saúde sério e precisa de cirurgia ou tratamento a longo prazo? Nas Filipinas, um dos países preferidos por expatriados aposentados, pode custar até US$ 27.000 para uma cirurgia importante. Não faria sentido pagar as contas do hospital do próprio bolso quando você poderia ter sido coberto por muito menos.

Por outro lado, você também precisa perguntar a si mesmo quanto está disposto a pagar por cobertura sem sobrecarregar seu bolso. Para alguns, alguns centenas de dólares por mês podem se encaixar no orçamento. Para outros, esse preço não obteria a cobertura desejada.

Agora que você sabe por que é importante ter seguro de saúde como expatriado, vamos ver em que ponto do seu processo de mudança você deve obtê-lo.

Quando garantir seu seguro de saúde

Se você precisar de seguro de saúde assim que chegar ao seu novo país, deve começar a procurar por diferentes planos e/ou fornecedores pelo menos dois meses antes da data da mudança.

Com base em minhas discussões com diversos corretores, é esse o tempo necessário para as pessoas passarem de um simples interesse em adquirir seguro de saúde para a cobertura após a consulta.

Dois meses lhe darão tempo suficiente para comparar diferentes planos e opções, já que você provavelmente estará ocupado preparando seus pertences e organizando sua mudança.

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Além disso, o processo de subscrição demora cerca de uma semana após você preencher a aplicação, enviar seus documentos, fazer o pagamento e ser aprovado.

Suas três opções de seguro saúde para expatriados: internacional, local e privado

Não importa para onde você se mude no mundo, você tem três opções principais de seguro de saúde:

• Seguro de saúde internacional
• Seguro de saúde público
• Seguro de saúde privado local

Vamos dar uma olhada mais de perto em cada um.

Análise detalhada do seguro de saúde internacional

Os expatriados escolhem o seguro de saúde internacional com mais frequência porque as empresas o projetam para os desafios da vida internacional.

Ao contrário das opções de seguro local ou público, a cobertura internacional oferece ampla cobertura global que abrange você onde quer que vá — na maioria dos casos. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre como o seguro de saúde internacional funciona e se ele é adequado para sua situação.

• Cobertura de seguro internacional: Você pode visitar qualquer hospital no mundo e a companhia de seguros cobre os custos. A cobertura inclui hospitalização, tratamento de câncer, medicamentos, exames, evacuação médica, maternidade, cobertura ambulatorial, cuidados odontológicos e tratamento de emergência. A cobertura depende do plano e do provedor, e você pode precisar pagar extra para cuidados ambulatoriais, dentários e evacuação médica.
  
• Área de cobertura do seguro internacional: Isso é o que diferencia o seguro de saúde internacional de outros tipos de seguro — ele vem com cobertura global. Eles informarão os países que cobrem, fornecendo cobertura em locais populares entre expatriados, a menos que digam o contrário. Algumas companhias de seguros oferecem planos que cobrem apenas regiões específicas como Ásia-Pacífico ou Europa. A maioria das companhias de seguros não fornecerá cobertura nos EUA devido ao alto custo dos cuidados de saúde, com a GeoBlue sendo a exceção. O seguro internacional também paga pelas despesas médicas em seu país de origem sob certas condições, exigindo que você esteja lá por menos de 30 a 90 dias por ano.
  
• Limites anuais do seguro internacional: Os planos de saúde internacionais geralmente vêm com um limite anual de pelo menos US$ 1.000.000, que é o valor máximo que a companhia de seguros pagará todos os anos. Esse limite deve cobrir você na maioria dos países, exceto aqueles com custo alto, como Suíça ou EUA. As empresas oferecem planos com limites anuais mais elevados ou cobertura ilimitada, mas esses custam mais.
  
• Exclusões do seguro internacional: Os planos de seguro internacional excluem condições pré-existentes como sua principal limitação. A única maneira de evitar exclusões de condições pré-existentes é comprando seguro de saúde antes de desenvolver a condição. Os períodos de espera também se aplicam — muitos planos de seguro de saúde internacional exigem de 180 a 270 dias antes que a cobertura para cuidados de maternidade comece. Os planos também excluem lesões autoinfligidas, tratamentos para fertilidade e tratamentos cosméticos, a menos que sejam medicamente necessários.
  
• Assistência médica do seguro internacional: A assistência médica é um benefício chave frequentemente negligenciado. Você pode entrar em contato com sua companhia de seguros e eles recomendarão hospitais ou médicos especializados em sua condição em qualquer lugar do mundo. Para alguns planos de seguro de saúde internacional como Cigna Global, você pode conversar com médicos licenciados por telefone em qualquer parte do mundo e obter serviços de telemedicina para tratamentos não emergenciais.
  
• Processo de sinistros do seguro internacional: Para solicitar pagamentos médicos, existem dois cenários principais. O faturamento direto permite que as companhias de seguros de saúde internacionais paguem diretamente aos hospitais dentro de suas redes. Para áreas sem hospitais da rede, entre em contato com seu provedor para organizar o faturamento direto. Declarações online exigem o envio de contas hospitalares para a companhia de seguros posteriormente, geralmente por meio de sistemas de suporte ao cliente online, onde se enviam recibos e arquivos.
  
• Custos do seguro internacional: O seguro internacional pode ser a opção mais cara, com prêmios variando com base no seu plano, idade e condições médicas. Quando se considera o valor pago-por-cobertura, o seguro de saúde internacional muitas vezes parece mais barato que o seguro local devido aos limites de cobertura muito mais altos.
  
• Companhias de seguro internacionais: Opções populares incluem a Cigna Global para planos totalmente flexíveis, GeoBlue para planos acessíveis com cobertura nos EUA, IMG Global para planos acessíveis com várias opções de franquias, e William Russell para cobertura de alto nível. Não há um único fornecedor melhor, já que cada plano tem prós e contras dependendo das suas necessidades específicas e se você compra cobertura individual ou familiar.

O seguro internacional oferece a cobertura mais abrangente para expatriados, mas requer uma avaliação cuidadosa das zonas de cobertura, exclusões e custos para garantir que atenda às suas necessidades.

Para dar a você um início rápido, confira nossa página de comparação de seguros de saúde para expatriados para obter uma comparação lado a lado de todas as companhias de seguro saúde internacional recomendadas.

Análise detalhada do seguro de saúde público

O seguro público é o tipo de seguro de saúde mais barato disponível para expatriados. Enquanto sistemas de saúde pública podem fornecer cobertura para necessidades médicas básicas, eles vêm com tetos que os tornam ineficientes para muitos expatriados.

Saber como os sistemas de saúde pública funcionam ajuda você a descobrir se podem servir como sua cobertura principal ou se você precisa de seguro privado para complementar as lacunas na cobertura.

• Cobertura de seguro público: O seguro público é citado como “saúde gratuita” que cobre condições pré-existentes. Mas você pagará pelo seguro público direta ou indiretamente através de impostos. O tratamento gratuito é para tratamentos que os médicos consideram necessários. Você também estará limitado a certos medicamentos. Caso contrário, precisará pagar do próprio bolso. Outra desvantagem é que não está disponível para aqueles que não trabalham ou não têm residência fiscal no país. Mas o México tem o IMSS, um programa de seguro público que permite que expatriados se inscrevam e obtenham cobertura de saúde pública.
  
• Exclusões do seguro público: O seguro público cobrirá tratamentos médicos básicos que são necessários para qualquer condição médica específica. Paga pelo custo dos médicos e medicamentos, mas pode não cobrir custos extras que o hospital cobra, incluindo alimentação, produtos de higiene e assim por diante. Tratamento cosmético, tratamento de fertilidade e qualquer outro tratamento que não sejam necessidades médicas também não serão cobertos.
  
• Reivindicações de seguro público: A maioria dos países tem procedimentos semelhantes quando se trata de fazer uma reivindicação com seguro público. O governo pagará o hospital, desde que você vá a um hospital que lhe foi designado. Se você for a outros hospitais, até mesmo a um público, as chances são de que não poderá reivindicar suas despesas médicas.
  
• Aplicativo de seguro público: Em cada país, há um procedimento diferente ao solicitar seguro público. Se você está empregado, seu empregador solicitará a seguridade social em seu nome, ou você precisará visitar o escritório distrital para aplicar. Você não pode solicitar seguro público de imediato. Cada país tem seus próprios requisitos. Por exemplo, você precisa permanecer no Canadá por mais de 183 dias antes de poder se inscrever para a saúde pública canadense.
  
• Desafios do seguro público: O seguro público pode economizar muito dinheiro, mas há muitos desafios que vêm com o uso do mesmo como expatriado. Você pode ter que esperar o dia todo para ver um médico por cinco minutos. Ou ter que esperar meses ou até anos para cirurgia. Os hospitais que você pode visitar são limitados e uma visita requer muitos passos.

Ao explicar para expatriados sobre os sistemas de saúde pública, costumo usar a Costa Rica como exemplo, porque muitos outros países seguem padrões semelhantes. Se você precisa ver um médico, deve visitar uma clínica local primeiro. Se o médico não puder tratá-lo, ele ou ela o encaminhará para um hospital maior. E você não pode escolher um médico. Para tratamento hospitalar, você compartilhará um quarto com espaço limitado. Este processo não é adequado para expatriados. 

Para usar o sistema de saúde pública, na maioria das vezes é necessário falar o idioma local ou trazer alguém que fale com você. Mesmo em países com bons sistemas de saúde como Alemanha, Canadá e Espanha, longos tempos de espera também são um problema. É por isso que a maioria dos expatriados em todo o mundo opta por obter seguro privado além do seguro público, para ter mais opções de tratamento e serviços de maior qualidade.

Análise detalhada do seguro de saúde privado local

O seguro privado oferecido por companhias de seguros locais é outra opção disponível para você como expatriado. O seguro local oferece excelente valor para expatriados que planejam estadias de longo prazo em um país. Mas a cobertura varia entre países e geralmente vem com restrições que tornam o seguro inapropriado se você viaja muito.

Conhecer essas diferenças ajuda você a descobrir se a cobertura privada local faz sentido para suas necessidades específicas.

• Cobertura de seguro privado local: Em geral, o seguro privado local pagará por suas despesas de saúde no país onde você vive. Mas você terá limites anuais inferiores em comparação com o seguro de saúde internacional. Além disso, a evacuação médica geralmente não é coberta pelo seguro local. Isso, no entanto, o torna menos caro. Os sistemas de seguro local também variam. Na Indonésia, alguns planos têm limites separados com US$ 3.000 para cirurgia e quartos de hospital limitados a US$ 150 por dia. E na Tailândia, os planos locais usam limites por tratamento em vez de limites anuais.
  
• Exclusões de seguro privado local: O seguro privado local tem exclusões semelhantes aos planos internacionais. Eles não pagarão por condições pré-existentes e também há um período de espera para certos tratamentos. O seguro pode não pagar se você andar de moto sem carteira de habilitação e se acidentar. Lesão autoinfligida, alcoolismo, cirurgia plástica e tratamento de fertilidade também são excluídos.
  
• Custos de seguro privado local: O seguro local tende a ser mais barato que o seguro de saúde internacional. Por exemplo, você pode obter um plano de seguro de saúde local na Tailândia por menos de US$ 500 por ano, mas o limite de cobertura pode ser limitado a US$ 15.000 por tratamento, enquanto a cobertura de seguro de saúde internacional começa em US$ 1.000.000. Assim, olhando de uma perspectiva de custo por cobertura, o seguro local pode ser mais caro que o seguro de saúde internacional.
  
• Processo de sinistros de seguro privado local: Um benefício do seguro local é a facilidade no processo de sinistros. As companhias de seguros locais tendem a ter sistemas de cobrança direta estabelecidos com hospitais. Isso significa que você pode ir à maioria dos hospitais ou clínicas dentro do país e ter o seguro pagando sua conta sem precisar fazer uma reivindicação depois.

O seguro privado local funciona melhor para expatriados de longo prazo que conhecem bem os sistemas de saúde locais. Mas se você se muda com frequência, considere escolher seguro de saúde internacional em vez de privado local.

Condições Pré-Existentes: O que você precisa saber

Uma condição pré-existente é qualquer problema de saúde que você teve antes de comprar seguro de saúde. Este é o aspecto mais complexo do seguro para expatriados, porque diferentes seguradoras lidam com condições pré-existentes através de diferentes processos de sigilo, cada um com distintos prós e contras.

Conhecer esses processos ajuda você a escolher a política certa e evitar surpresas financeiras quando mais precisa de cuidados de saúde. Veja como você pode lidar com condições pré-existentes, caso tenha alguma, ao obter seguro de saúde internacional.

Se você tiver alguma condição pré-existente, converse com um corretor licenciado e deixe que eles encontrem uma opção para você.

• Sigilo por moratória: Você não divulga todo o seu histórico médico ao se inscrever, mas qualquer condição para a qual você teve sintomas, tratamento, aconselhamento ou medicação nos últimos dois a cinco anos é excluída. Por exemplo, se você é um expatriado americano no Reino Unido e teve tratamento para asma 18 meses antes de sua apólice iniciar, sua asma seria excluída. Se você passar dois anos contínuos sem nenhum sintoma, tratamento ou aconselhamento enquanto estiver segurado, você então será coberto. Se tiver uma crise de asma durante os dois a cinco anos, o relógio de sigilo por moratória será reiniciado.
  
• Sigilo médico completo: Você deve revelar todo o seu histórico médico ao se inscrever. A seguradora revisa seus registros e decide se cobre ou não as condições pré-existentes, as exclui, ou cobra prêmios mais altos. Algumas seguradoras cobrirão condições estáveis, como diabetes ou hipertensão controlada com aumentos de prêmio de 20 a 50 por cento. Esse processo leva mais tempo, mas fornece certeza sobre o que você estará coberto desde o primeiro dia.
  
• Riscos de não divulgação: Não suponha que você pode pular informar a seguradora sobre condições pré-existentes, porque eles descobrirão através de registros médicos, bancos de dados de prescrições ou investigações de sinistros. A não divulgação pode anular toda a sua apólice, deixando você responsável por todas as contas médicas e incapaz de obter cobertura em outros lugares devido ao seu histórico de sinistros.
  
• Tempo estratégico: A única maneira de evitar exclusões de condições pré-existentes é comprar seguro de saúde antes de desenvolver qualquer condição. Garanta a cobertura total enquanto estiver saudável e mantenha apólices garantidas e renováveis ao longo de sua vida. Esperar até precisar de cobertura geralmente significa pagar mais ou enfrentar exclusões para as condições que você precisa de cobertura.

O manejo de condições pré-existentes varia entre as seguradoras e os tipos de subscrição. Isso significa que você deve escolher cuidadosamente para sua segurança de saúde a longo prazo no exterior. Mas com tudo isso dito, na próxima seção você descobrirá como pode restringir suas escolhas para o seguro de saúde de expatriados.

Escolhendo o plano de saúde certo para sua vida no exterior

Escolher o seguro de saúde para expatriados não é sobre encontrar o melhor plano – é sobre encontrar o plano certo para suas necessidades específicas. Aqui está como decidir sem se arrepender.

Preste atenção na região para onde você está se mudando

Ao procurar por um seguro de saúde que o cubra no exterior, considere a região onde você vai morar. Ásia, Oriente Médio, Europa e América do Norte têm sistemas de saúde diferentes. O que isso significa para você? Você deve se certificar de que seu seguro seja suficiente nessas áreas.

• Sudeste Asiático: O sistema de saúde de Singapura oferece cuidados de qualidade ocidental a preços ocidentais, com visitas ambulatoriais custando US$110 a US$220. A Tailândia oferece cuidados privados de qualidade a custos mais baixos, permitindo que você pague do próprio bolso para cuidados ambulatoriais e pule a cobertura para reduzir os prêmios. O Vietnã requer uma seleção cuidadosa da seguradora, enquanto O sistema de saúde do Japão combina cobertura universal com opções privadas caras. Entender essas diferenças de custo ajuda a evitar a superinscrição em locais acessíveis.
  
• Oriente Médio: Os empregadores devem fornecer seguro de saúde com cobertura mínima de US$100.000 a US$500.000, mas esses planos cobrem apenas o essencial e podem excluir membros da família. Os planos do empregador geralmente excluem condições pré-existentes, cuidados ambulatoriais e serviços de saúde mental. Enquanto Dubai tem um sistema público de saúde sólido para expatriados, você precisará de um seguro privado complementar se quiser cobrir sua família.
  
• Europa: O Cartão Europeu de Seguro de Saúde (CEAM) cobre nacionais da UE para cuidados de emergência em todos os estados membros, enquanto os residentes do Reino Unido usam o Cartão Global de Seguro de Saúde (GHIC) com cobertura limitada pós-Brexit. Esses cartões cobrem apenas cuidados estatais durante visitas curtas. Residentes da UE que se mudam a longo prazo devem solicitar formulários S1. Alemanha e França têm excelentes sistemas públicos, mas com longas esperas, enquanto a Suíça exige seguro privado obrigatório.
  
• América do Norte: Os custos de saúde nos EUA são extremos, com visitas à sala de emergência custando US$3.000 a US$15.000, e cirurgias de rotina de US$20.000 a US$100.000. O Canadá oferece assistência médica universal mas tem longos tempos de espera. Ambos os países têm redes de provedores complexas em que ir fora da rede aumenta os custos em 200% a 500%. Muitos seguradores internacionais excluem cobertura nos EUA para expatriados devido aos custos.

Cada região apresenta desafios únicos que impactam sua estratégia de seguro – desde os custos diferentes do Sudeste Asiático até as despesas extremas da América do Norte, exigindo cobertura máxima. Mas você também tem que pesar seus riscos.

Avalie seus riscos

Comece a planejar suas necessidades de seguro conhecendo seus fatores de risco, já que eles impactam tanto suas necessidades de cobertura quanto os prêmios.

• Idade e estado de saúde determinam tudo: Se você tem menos de 40 anos e nenhum problema de saúde, geralmente pode escolher franquias mais altas e focar na cobertura de emergência. Mais de 50 anos com condições pré-existentes? Você precisa de cobertura com renovações garantidas e mínimas exclusões, apesar do custo.
  
• Estilo de vida e nível de atividade: Entusiastas de esportes de aventura precisam de apólices que cubram atividades de alto risco sem exclusões, como estudar Muay Thai na Tailândia ou fazer tirolesa na Costa Rica. Trabalhadores de escritório sedentários podem pular a cobertura de esportes de aventura, mas podem precisar de benefícios de saúde mental e cuidados preventivos.
  
• Situações familiares mudam todo o seu cálculo: Expatriados solteiros podem correr riscos que famílias não podem. Se você tem dependentes, renovações garantidas e cobertura de maternidade tornam-se inegociáveis, mesmo que os prêmios sejam mais altos.

Seu perfil de risco impacta se você deve escolher economia de custos ou cobertura aprofundada – errar nessa avaliação pode prejudicar seu bolso. Dito isso, você também deve considerar suas prioridades.

Determine suas prioridades de cobertura

Nem toda cobertura é igualmente importante para cada expatriado, e conhecer suas prioridades ajuda você a alocar dinheiro onde ele mais importa.

• Cobertura hospitalar vs. ambulatorial: Se você está saudável e vive em algum lugar com atendimento rotineiro acessível, como no Sudeste Asiático, pular a cobertura ambulatorial pode economizar US$1.000 por ano. Mas se você tem condições crônicas que exigem monitoramento regular, a cobertura ambulatorial torna-se essencial, apesar do custo.
  
• A cobertura de localização afeta tudo: A cobertura para Ásia-Pacífico custa 40% a 60% menos do que a cobertura mundial, incluindo os EUA. Se você nunca visitará países de alto custo, obter cobertura local faz sentido. Mas se você viaja com frequência, a cobertura mundial seria melhor para você.
  
• Evacuação e repatriação de emergência: Viver em Bangkok com excelentes hospitais médicos? A cobertura de evacuação médica é menos crítica. Morar em áreas rurais com assistência médica limitada? A cobertura de evacuação torna-se uma necessidade potencialmente salvadora que vale a pena priorizar sobre outros benefícios.

Se você alinhar as prioridades de cobertura às suas necessidades reais, evitará pagar por benefícios que nunca usará enquanto obtém cobertura onde mais precisa.

Considere seu orçamento

Seu orçamento deve estar alinhado com sua cobertura, mas conhecer os custos reais de uma cobertura inadequada é crucial para fazer compensações informadas.

• O custo total inclui franquias e coparticipações: Um prêmio de US$2.000 com uma franquia de US$500 pode custar mais do que um prêmio de US$3.000 sem franquia se você usar assistência médica com frequência. Calcule os máximos potenciais de desembolso, não apenas os custos de prêmio, ao comparar opções.
  
• Equilíbrio entre prêmio e risco financeiro: Você pode pagar uma emergência médica de US$10.000? Então, franquias mais altas fazem sentido. Uma conta de US$10.000 causaria dificuldades financeiras? Pague prêmios mais altos por franquias mais baixas e mais cobertura, mesmo que isso estrangule seu orçamento.
  
• Planejamento de crescimento de prêmios a longo prazo: Prêmios de seguro aumentam de cinco a 15% a cada ano, e aumentos relacionados à idade aceleram após os 50. Seu prêmio de US$2.000 hoje torna-se US$4.000 a US$6.000 quando você atinge 65 anos. Planeje o crescimento de prêmios a longo prazo, especialmente se planeja permanecer no exterior a longo prazo.

O planejamento financeiro para custos de assistência médica exige equilibrar a acessibilidade atual com necessidades futuras e despesas de emergência potenciais. E uma vez que você fizer tudo isso, poderá então formular um plano para ajudá-lo a escolher a cobertura certa, que abordo a seguir.

Crie sua matriz de decisão

Depois de conhecer seu perfil de risco, necessidades de destino, prioridades de cobertura e orçamento, use uma abordagem sistemática para comparar opções e decidir. Essa matriz é usada por muitos dos principais corretores de seguros para ajudar clientes como você a decidir qual plano de seguro de saúde é melhor para eles.

• Liste seus itens inegociáveis: Isso pode incluir renovações garantidas, limites de cobertura específicos ou áreas de cobertura. Elimine qualquer apólice que não atenda a esses requisitos, independentemente do preço ou outros benefícios.
  
• Pontue as opções restantes usando uma escala de 1 a 10: Pontue itens com base em sua importância para sua situação. A qualidade da rede pode valer 30%, enquanto prêmios podem valer 20% e cobertura mais 25%.
  
• Considere fatores intangíveis: Pense sobre a qualidade do atendimento ao cliente, reputação do processamento de sinistros e relacionamentos com corretores. Esses fatores muitas vezes influenciam sua satisfação com uma apólice mais do que benefícios específicos ou custos.

Você deve decidir com base nas suas necessidades, não em práticas genéricas que podem não se aplicar à sua situação. Então use a matriz acima para ajudá-lo a escolher um plano. 

Renovando e continuando seu seguro de saúde para expatriados

Um dos maiores erros que você poderia cometer como expatriado é focar apenas em obter cobertura. Você também precisa saber como funcionam as renovações. Se você tiver certas cláusulas de renovação, poderá ter a cobertura negada quando mais precisar.

Por exemplo, à medida que você envelhece ou desenvolve problemas de saúde. Dito isso, aqui está o que você precisa saber para manter seu seguro ativo como expatriado.

Entenda renovações garantidas vs. condicionais

Um dos aspectos mais críticos, porém negligenciados, dos seguros de saúde para expatriados são os termos de renovação. A cláusula de renovação errada pode deixá-lo sem seguro quando você mais precisar à medida que envelhece ou desenvolve condições de saúde. 

Muitos expatriados focam apenas na cobertura e nos prêmios sem perceber que os termos de renovação determinam se sua apólice realmente os protegerá a longo prazo. Aqui está o que você precisa saber sobre garantias de renovação antes de assinar qualquer apólice.

• Renovações garantidas fornecem proteção vitalícia contra cancelamento de apólices: A renovação garantida significa que a seguradora não pode cancelar sua apólice ou se recusar a renová-la, apesar de sua idade, mudanças de saúde ou histórico de sinistros. Esta é a proteção padrão ouro para expatriados que planejam permanecer no exterior a longo prazo. A seguradora deve continuar cobrindo você mesmo se você desenvolver condições crônicas caras após o início da apólice.
  
• Renovações condicionais permitem que as seguradoras modifiquem ou cancelem sua cobertura anualmente: As renovações condicionais permitem que a seguradora revise seu caso a cada ano e possa excluir novas condições que se desenvolvam, aumentar seus prêmios, recusar-se a renovar sua apólice totalmente ou mudar os termos de cobertura.
  
• Termos de renovação de bandeira vermelha pelos quais você deve se preocupar: Cuidado com apólices que ofereçam “renovável até os 65 anos” e depois mudem para termos condicionais, revisões anuais de apólices baseadas na experiência de sinistros, aumentos de prêmios vinculados a mudanças individuais de saúde em vez de faixas etárias e exclusões que podem ser adicionadas no momento da renovação. Esses termos significam que sua cobertura se torna menos confiável à medida que você envelhece.
  
• Recursos de renovação protetores pelos quais vale a pena pagar prêmios extras: Procure por garantias de renovação vitalícia com cronogramas claros de aumento de prêmios, cobertura que inclua condições desenvolvidas após o início de sua apólice e apólices reguladas em jurisdições com forte proteção ao consumidor, como seguradoras reguladas pela UE versus seguradoras offshore. Esses recursos custam mais inicialmente, mas proporcionam segurança inestimável a longo prazo.

Os termos de renovação separam a cobertura de qualidade a longo prazo de apólices que podem abandoná-lo quando você mais precisa de cobertura. Portanto, decida com cuidado porque sua segurança de saúde futura está em jogo. Mas se você ficar em um lugar também importa — como você verá a seguir.

Ao se mudar entre países

O seguro internacional parece que deveria cobri-lo em qualquer lugar, mas ser capaz de levar sua cobertura com você é complexo. A maioria das apólices tem zonas de cobertura específicas, e se mudar para fora da sua zona designada pode anular a cobertura, exigir nova subscrição ou desencadear aumentos de prêmios.

Conhecer esses termos antes de se mover impede lacunas na cobertura que poderiam deixá-lo sem seguro durante a mudança.

• Zonas de cobertura: A maioria das apólices internacionais especifica áreas de cobertura exatas, como “Ásia-Pacífico excluindo EUA” ou “Europa incluindo Suíça”. Mudar-se para fora de sua zona designada anula a cobertura ou exige mudar para um nível de apólice diferente. Se você é um expatriado com cobertura na Ásia e está se mudando da Tailândia para a Alemanha, precisaria de cobertura “Mundial”, exigindo re-subscrição completa e aumentos de prêmios de 40% a 60%.
  
• Requisitos de notificação: Não notificar sua seguradora quando você se muda pode anular sua apólice. A maioria das seguradoras exige de 30 a 60 dias de aviso prévio sobre mudanças de endereço, informações de contato atualizadas e contatos de emergência locais, confirmação de que seu novo local se enquadra nas zonas de cobertura e aceitação de ajustes de prêmio com base nos novos custos de saúde do país.
  
• Planejamento estratégico: Antes de se mudar, obtenha confirmação por escrito de sua seguradora sobre a validade da cobertura, mudanças de prêmio e disponibilidade de rede em seu destino. Considere manter coberturas sobrepostas durante as transições e identifique provedores de rede de qualidade antes da chegada.

Certifique-se de notificar sua seguradora antes de se mudar para evitar quaisquer lacunas na cobertura. E ao voltar para casa, isso apresenta um conjunto totalmente diferente de desafios. 

Ao retornar para casa

Se você planeja voltar para casa depois de viver e ter seguro no exterior, pode enfrentar desafios com o seguro de saúde que nunca pensou. Esses problemas podem criar lacunas de cobertura ou custos inesperados que te pegam de surpresa.

• Expatriados no Reino Unido: Expatriados do Reino Unido que voltam para casa podem ter que esperar para se reintegrar aos serviços do NHS. Além disso, transferir seu histórico médico do exterior nem sempre será fácil. Você pode até enfrentar dificuldades para continuar qualquer prescrição que tenha.
  
• Expatriados nos EUA: Se você é um expatriado nos EUA e está voltando para casa, pode não ter direito ao Medicare se estivesse vivendo no exterior durante os anos de qualificação. Se você começar a trabalhar novamente, seus benefícios de saúde podem não começar imediatamente. Se você desenvolveu condições pré-existentes enquanto estava no exterior, elas podem ser excluídas. Além do choque de ter que pagar prêmios caros depois de anos pagando prêmios menos caros no exterior.
  
• Cobertura sobreposta: Para evitar qualquer problema, sobreponha sua cobertura quando possível. Mantenha seu seguro de saúde internacional por três a seis meses após voltar para casa. Além disso, garanta cobertura local antes de cancelar sua apólice internacional. Você pode garantir que suas prescrições também serão cobertas. E enquanto está nisso, transfira seus registros médicos antes de sair do país anfitrião.

Planejar com antecedência previne obstáculos que podem tornar seu retorno mais estressante do que precisa ser. Mas há ainda mais. E se você tiver grandes mudanças na vida enquanto estiver vivendo no exterior. Cobrir isso a seguir. 

Ao planejar para mudanças de vida

Você pode se mudar para o exterior com seus filhos ou como uma pessoa solteira. Se for o último caso, então talvez, à medida que você envelhece, sinta a necessidade de se estabilizar e começar uma família. Essas mudanças criam empecilhos que podem pegá-lo de surpresa se você não tiver planejado antecipadamente para diferentes cenários.

• Casamento e família: Casar e ter filhos na Tailândia, Japão, Singapura, ou em outro lugar, muda quanto você paga pelo seguro e o tipo de cobertura que você tem. As apólices familiares geralmente têm termos diferentes das coberturas individuais e podem exigir nova subscrição ao adicionar cônjuges ou filhos.
  
• Transições de carreira: Mudar de carreira enquanto estiver no exterior também pode impactar sua cobertura de seguro de saúde. Se você está trabalhando para uma empresa multinacional no exterior, mas de repente perde o emprego, precisará de outra forma de cobertura. Se deseja se tornar um expatriado autônomo, você precisa de renovações garantidas ainda mais do que se fosse um empregado.
  
• Aposentadoria: Aposentar-se enquanto vive no exterior pode causar alterações na apólice ou exclusões também. Nosso amigo Dan, um cidadão sérvio que mora no Japão com sua esposa tailandesa, trabalhava para uma empresa de segurança de computadores bem conhecida. Ele estava completamente coberto pela empresa até se aposentar em 2024. Agora ele e sua esposa estão cobertos pelo sistema nacional de saúde do Japão. E embora seja apenas um extra de US$18 por mês por família, é uma daquelas pequenas despesas que somam quando você se aposenta com uma renda fixa.
  
• Envelhecimento: Falando em aposentadoria, o envelhecimento traz seus próprios desafios. Muitas apólices mudam seus termos quando você atinge 65, 70 ou 75 anos. Os prêmios também podem aumentar após certas idades, e os limites de cobertura podem diminuir.

Saber como a vida afeta seu seguro ajuda a se preparar para transições e manter a cobertura ao longo de sua experiência de expatriado. 

Um guia sobre seguro de saúde para expatriados não estaria completo sem abordar os sinais de alerta e advertências que vêm com a compra de cobertura, então vejamos isso a seguir.  

Sinais de Alerta e Avisos ao Comprar Seguro de Saúde para Expatriados

Depois de mais de uma década ajudando expatriados a encontrar o seguro de saúde certo, vi inúmeras pessoas comprarem apólices que pareciam boas no papel, mas falharam quando mais precisavam de cobertura. 

É por isso que sempre recomendo que você trabalhe com um dos nossos corretores de seguros verificados. Tendo dito isso, aqui estão algumas coisas a se observar ao comprar seguro de saúde para expatriados.

Redação da Apólice

Sempre preste atenção aos detalhes das apólices de seguro, pois certas frases devem imediatamente levantar sua guarda ao revisar documentos de cobertura.

• Linguagem sobre cobranças razoáveis e habituais: Este termo vago permite que as seguradoras decidam o que consideram razoável após o tratamento, muitas vezes deixando você com contas inesperadas enormes. Em locais caros, como a Suíça, o que as seguradoras consideram “habitual” pode ser de 30% a 50% menos que as cobranças hospitalares reais.
  
• Requisitos de pré-autorização para tratamento não emergencial: Já vi apólices exigindo pré-autorização para tratamento de câncer e cirurgia cardíaca consideradas não emergenciais. O processo de autorização pode levar semanas, durante as quais sua condição pode piorar ou as janelas de tratamento se fecharem.
  
• Exclusões geográficas escondidas nas letras miúdas: “Cobertura mundial, exceto os EUA” parece suficiente até que uma emergência médica durante uma escala nos EUA lhe custe US$ 50.000 do próprio bolso. Tenha cuidado, algumas apólices excluem cobertura no país de origem após determinados períodos.

Esses truques de redação podem transformar apólices que parecem completas em pesadelos de cobertura quando você mais precisa delas. Mas você também deve ter cuidado com o que a companhia de seguros não está disposta a lhe oferecer durante seu processo de avaliação.

Avaliação do Provedor

Empresas de seguros confiáveis compartilham suas práticas, e desvios dessas normas devem acender um sinal de alerta. Ao pesquisar sobre possíveis empresas de seguros, procure o seguinte:

• Incapacidade de fornecer dados de sinistralidade ou classificações de estabilidade financeira: Companhias de seguros respeitáveis publicam relatórios anuais mostrando qual porcentagem dos prêmios eles pagam em sinistros. Se os provedores se recusarem a divulgar essa informação, provavelmente estão escondendo desempenho ruim ou instabilidade financeira.
  
• Serviço ao cliente limitado: Se você só pode acessar o serviço ao cliente durante o horário do fuso horário deles, o que acontece durante sua emergência médica? Seguradoras de qualidade para expatriados oferecem suporte multilíngue 24/7 ou linhas diretas de emergência.
  
• Rede fraca na sua localização: Um provedor ostentando 100.000 provedores de rede global é irrelevante se houver apenas três hospitais de baixa qualidade na sua área. Peça listas de provedores de rede na sua localização específica e pesquise sua reputação.

A acessibilidade do serviço ao cliente e a qualidade da rede local importam mais do que o marketing impressionante ao enfrentar emergências médicas no exterior. Mas igualmente importantes são os prêmios, que serão abordados na próxima seção. 

Estruturas de prêmios irreais

Você pode descobrir problemas de cobertura que não são aparentes nos materiais de marketing olhando para o seguinte:

• Prêmios drasticamente mais baixos do que os concorrentes: O seguro é uma área em que você raramente obtém algo por nada. Prêmios baixos geralmente indicam cobertura inferior, franquias mais altas ou serviços de qualidade reduzida.
  
• Aumentos massivos de prêmios em certas idades: Cuidado com apólices com aumentos mínimos até os 60 anos, depois saltos massivos. Esse preço indica que as seguradoras planejam afastar segurados mais velhos, em vez de honrar compromissos de renovação quando você mais precisa de cobertura.
  
• Preços promocionais com armadilhas ocultas: Descontos nos prêmios do primeiro ano geralmente encobrem problemas. Essas promoções podem ser financiadas por prêmios mais altos posteriormente. Você também pode obter cobertura limitada durante os períodos promocionais.

Preços de seguros de qualidade seguem padrões previsíveis, então fique atento a ofertas que parecem boas demais para serem verdade. Dito isso, tenha cuidado com os processos de reivindicação também.

Processos de Reivindicação

O processo de reivindicação revela o verdadeiro caráter de uma seguradora, e vários sinais de alerta indicam que você enfrentará problemas ao usar sua cobertura. Você pode ler sobre esses problemas no guia que publicamos sobre alguns erros que um expatriado cometeu durante seu processo de onboarding de seguro de saúde.

• Documentação excessiva para reivindicações de rotina: Embora alguns documentos sejam razoáveis, você não deveria ter que obter traduções autenticadas de seus registros médicos para consultas simples. Isso pode ser um sinal de manuseio problemático de reivindicações, às vezes projetado para desencorajar você de fazer reivindicações legítimas.
  
• Negativas automáticas de reivindicação que exigem recursos: Algumas seguradoras negam automaticamente 20% a 30% das reivindicações. Elas fazem isso na esperança de que você não recorra. Seguradoras de qualidade processam reivindicações de forma justa desde o início, em vez de forçar apelações para cobertura legítima.
  
• Reembolsos atrasados: Isso inclui solicitações de “informações adicionais necessárias” que poderiam ter sido feitas inicialmente, status de “reivindicações em análise” que se estendem por meses e exigências de informações impossíveis de obter, forçando-o a arcar com o ônus financeiro.

Um processo de reivindicação tranquilo é o que você paga. Companhias de seguros que dificultam o processo de reivindicação estão essencialmente negando cobertura.

Você deve usar seguro de viagem como expatriado no exterior?

Enquanto o seguro de viagem vem com cobertura médica, não é tão abrangente quanto o seguro de saúde e tem limites para expatriados. Conhecer essas diferenças ajuda você a evitar depender de cobertura inadequada para uma vida internacional de longo prazo.

• Os limites do seguro de viagem o tornam inadequado para cobertura ampla: O seguro de viagem pode não cobrir doenças crônicas. Para casos graves, o seguro de viagem pode lhe dar um acompanhamento, enviá-lo para casa e transferi-lo para o seguro público no seu país de origem. O seguro de viagem tem um período limitado de cobertura — você pode ser capaz de usá-lo por até 180 dias.
  
• O seguro de viagem pode servir como cobertura de transição de curto prazo: Você pode obter seguro de viagem para ter alguma cobertura de saúde ao se mudar para um novo país como uma solução de curto prazo. Você pode conferir safeandnotsorry.com para encontrar um bom plano de seguro médico de viagem.

Para vida de expatriado de longo prazo, o seguro de saúde dedicado oferece melhor cobertura do que o seguro de viagem. Mas e quanto ao seguro de saúde do seu país de origem?

Usando o seguro de saúde atual para cobertura no exterior

Na maioria dos casos, o seguro de saúde atual que você tem no seu país de origem não cobrirá suas despesas médicas uma vez que você se mude para o exterior. Esse é um dos equívocos mais comuns entre novos expatriados. Compreender qual cobertura, se houver, seu seguro do país de origem proporciona no exterior é crucial para evitar lacunas na cobertura.

Dito isso, vamos ver o que pode ser coberto e o que definitivamente não é coberto sob os vários sistemas de seguro de saúde de onde você pode ser.

• O seguro público e a previdência social oferecem cobertura internacional mínima: Isso é verdade para programas de seguro de saúde pública e previdência social, como Medicaid, Medicare, NHS, e assim por diante. O seguro público e a previdência social cobrem suas despesas de saúde no seu país de origem. Embora alguns deles possam vir com cobertura internacional, como o NHS que vem com cobertura de saúde na UE, eles cobrem condições médicas consideradas ameaçadoras à vida.
  
• Cobertura de tempo limitado torna o seguro público inadequado para expatriados de longo prazo: O seguro público tem uma cobertura de tempo limitado. Por exemplo, certos tipos de seguro público fornecerão cobertura para seus primeiros seis meses no exterior — isso pode não ser adequado para você se ficar no exterior por um ano ou mais.
  
• Existem exceções para tipos específicos de seguro e cobertura militar: Exceções podem se aplicar se você tiver um plano de seguro de saúde internacional ou um plano especial de seguro de saúde para pessoas militares aposentadas (Tricare), ou um plano de seguro de saúde local premium que vem com cobertura de saúde no país para o qual você está se mudando.
  
• Verificação com sua companhia de seguros evita surpresas de cobertura: Se você quiser ter certeza, pode ligar para sua companhia de seguros ou corretor de seguros de onde comprou o seguro e fazer perguntas específicas sobre cobertura de saúde no país para o qual você está se mudando, incluindo que cobertura você terá.

A maioria dos planos de seguro do país de origem não é projetada para vida de expatriado, tornando a cobertura dedicada para expatriados essencial para cobertura completa no exterior.

FAQs Sobre Seguro de Saúde para Expatriados

O seguro local é suficiente para expatriados?

O seguro local funciona para expatriados que permanecem em um país por longo prazo, mas carece de portabilidade e frequentemente exclui evacuação médica. É mais barato, mas oferece limites de cobertura mais baixos. Se você planeja viajar ou mudar frequentemente de país, o seguro de saúde internacional oferece melhor cobertura.

O seguro para expatriados me cobre em múltiplos países ou apenas no país para o qual estou me mudando?

O seguro internacional para expatriados oferece cobertura global, mas verifique a zona de apólice específica. Algumas cobrem “Ásia-Pacífico, exceto EUA”, enquanto outras oferecem cobertura mundial. A maioria exclui países de alto custo, como os EUA, a menos que você pague extra. Planos regionais custam 40 a 60 por cento menos que a cobertura mundial.

Quais hospitais e clínicas estão na rede? Posso escolher onde serei tratado?

A qualidade da rede varia conforme o provedor e a localização. Peça listas de redes específicas para seu destino antes de comprar seu plano. Seguradoras internacionais podem ter menos redes locais do que provedores locais, mas você geralmente pode arranjar faturamento direto ou obter reembolso por tratamento fora da rede em hospitais de qualidade.

Condições preexistentes estão cobertas? Se não, após quanto tempo elas podem estar?

Condições preexistentes são geralmente excluídas a menos que você compre o seguro antes de desenvolvê-las. Contratação sob moratória exclui condições dos últimos dois a cinco anos até que você esteja sem sintomas por dois anos contínuos. Subscrição médica completa pode cobrir condições estáveis com aumentos de prêmios de 20 a 50 por cento após avaliação individual.

Qual é a franquia ou excesso que pagarei antes da cobertura começar?

Franquias variam conforme o plano e a região. Franquias mais altas reduzem prêmios — útil em países com saúde acessível como a Tailândia. Em locais caros como Suíça ou EUA, franquias mais baixas evitam custos maciços do próprio bolso. Calcule a exposição total anual, não apenas os prêmios, ao comparar opções.

O seguro para expatriados cobre cuidados ambulatoriais, prescrições e serviços de emergência — ou apenas hospitalização?

A cobertura depende do seu plano específico. Planos básicos cobrem hospitalização e serviços de emergência. Cuidados ambulatoriais, prescrições e odontologia geralmente exigem cobertura adicional por prêmios extras. Em países acessíveis, você pode optar por não ter cobertura ambulatorial e pagar do próprio bolso para reduzir prêmios.

Maternidade, saúde mental e odontologia estão cobertas? Se não, posso adicioná-los depois?

Essas são opções adicionais com custos extras. Maternidade requer períodos de espera de 180 a 270 dias. A cobertura de saúde mental varia conforme o provedor. A odontológica é frequentemente separada. Você geralmente não pode adicionar cobertura no meio da apólice — deve esperar pela renovação. Planeje com antecedência se prever que precisará desses serviços.

Repatriação ou evacuação médica está incluída?

A evacuação médica é frequentemente opcional e custa extra, mas é crucial se você morar em áreas com hospitais limitados. O seguro local raramente cobre evacuação. Planos internacionais podem incluí-la ou oferecê-la como um adicional. Mas é essencial para locais rurais; menos crítico em cidades com hospitais excelentes.

Posso renovar a apólice anualmente, e ainda estarei coberto se me mudar para outro país ou voltar para casa?

Procure por apólices com renovação garantida que não possam ser canceladas apesar da sua idade ou mudanças de saúde. Mudar de país requer notificação e pode desencadear ajustes nos prêmios. Zonas de cobertura importam — mudar para fora da sua zona pode invalidar a cobertura. Voltar para casa geralmente requer planejamento de transição com cobertura sobreposta.

Como é o suporte ao cliente? Eles têm suporte de emergência 24/7 e assistência em língua local?

A qualidade varia entre os provedores. Procure por suporte de emergência multilíngue 24/7 que funcione em todos os fusos horários. Teste o serviço ao cliente antes de comprar ligando durante seu horário diurno local. Alguns provedores oferecem serviços de telemedicina e assistência médica para ajudar a localizar provedores de saúde de qualidade em todo o mundo.

Recursos de Seguro de Saúde para Expatriados

Se você está procurando mais informações sobre planos de seguro de saúde internacionais, locais e privados ou sistemas de saúde específicos de países, confira esses guias aprofundados da ExpatDen.

• Seguro de saúde para expatriados na China: o que você precisa saber em 2025
• Seguro de saúde para expatriados na Costa Rica: o que você precisa saber em 2025
• Seguro de saúde na Tailândia: o que você precisa saber como expatriado em 2025
• Seguro de saúde na Suíça para estrangeiros: o que você precisa saber em 2025
• Seguro de saúde na Malásia para expatriados: o que você precisa saber em 2025
• Seguro de saúde no Vietnã: o que você precisa saber como expatriado em 2025
• Seguro de saúde nas Filipinas: o que você precisa saber como expatriado em 2025
• Seguro de saúde para expatriados na Espanha: o que você precisa saber em 2025
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