Hay muchas opciones de seguro médico disponibles para los expatriados en Indonesia, que van desde el seguro médico internacional hasta el seguro médico nacional.
Cada opción tiene sus propias ventajas y desventajas.
Por ejemplo, el seguro médico para expatriados puede ser la opción más completa, pero también la más cara. Por otro lado, el BPJS, el sistema de salud universal de Indonesia, es mucho más asequible. Sin embargo, no está disponible para todos.
Además, hay preocupación por la calidad del tratamiento y los tiempos de espera.
En esta guía, puedes encontrar todo lo que necesitas saber sobre el seguro médico para expatriados en Indonesia.
Enumeramos las distintas opciones de seguro, incluidos sus pros, contras, coberturas, exclusiones y procedimientos de aplicación.
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Contents
Aspectos clave
- El seguro médico para expatriados es la opción más popular porque es completo, fácil de entender y puedes llevártelo contigo al mudarte a un nuevo país.
- El seguro médico local generalmente viene como un complemento a los planes de seguros de vida. Los planes locales son también difíciles de obtener a menos que hables Bahasa Indonesia.
- Indonesia tiene una cobertura de salud universal llamada BPJS. Básicamente, es seguridad social disponible para los expatriados que trabajan legalmente en Indonesia.
- También puedes consultar nuestra herramienta de comparación de seguros de salud para expatriados para encontrar opciones populares de seguro médico en Indonesia para expatriados.
¿Necesitan los expatriados seguro médico en Indonesia?
La atención médica en Indonesia es barata. Incluso los hospitales internacionales privados solo cuestan unos 60 USD por visita médica. Debido a que puedes pagar por tu cuenta, quizás te preguntes si realmente necesitas un seguro médico.
Sin embargo, hay cuatro razones por las que deberías obtener un seguro médico en Indonesia:
- Tratamiento garantizado
- Pago completo para tratamientos costosos
- Más acceso al sistema de salud de Indonesia
- Acceso a mejores instalaciones en países cercanos
Aquí hay más detalles sobre cada razón.
Primero, tener seguro médico garantiza que recibas tratamiento. Sin seguro, los hospitales podrían negarte atención porque están saturados y carecen de doctores. De hecho, la proporción de doctores a pacientes en Indonesia es de siete por cada 10.000. La Organización Mundial de la Salud recomienda seis doctores por cada 3.600 pacientes.
Los hospitales quieren asegurarse de que puedes pagar por la atención médica antes de admitirte. Tener un seguro médico es una buena manera de garantizar que eso suceda.
Segundo, aunque los gastos médicos generales en Indonesia son bastante bajos, los costos pueden escalar rápidamente para problemas de salud más graves.
Por ejemplo, un desafortunado expatriado australiano tuvo que pagar 50.000 AUD (34.000 USD) a un hospital en Bali después de sufrir un paro cardíaco. El hospital exigió el pago completo antes de darle el alta. Además, tuvo que pagar otros 45.000 AUD para ser enviado a casa vía medevac.
Tercero, el seguro médico te permite acceder al sistema de salud de Indonesia. Esto podría ser un desafío porque los buenos hospitales pueden ser difíciles de encontrar. Las compañías de seguros de salud pueden recomendarte normalmente un hospital en Indonesia.
Cuarto, muchos planes de seguro médico para expatriados te permiten recibir tratamiento en países cercanos que pueden tener mejores instalaciones, como Tailandia o Malasia. Esto puede ser crucial si necesitas una operación.
Dicho esto, comprar un seguro médico no siempre se trata de ahorrar costos para el tratamiento de dolencias comunes. Se trata más de salvar tu vida y proteger tus ahorros si o cuando sucede algo inesperado.
Opciones de seguro médico
Tienes cuatro opciones principales de seguro médico como expatriado en Indonesia, incluido el seguro para expatriados, el seguro local, el BPJS (seguro público) y el seguro de viaje.
Veamos cada opción.
Seguro para expatriados
El seguro para expatriados es el más popular entre los expatriados. Es mucho más fácil de entender que el seguro local y ofrece una mejor cobertura.
El seguro médico para expatriados incluye cobertura médica total para la mayoría de los tratamientos, incluida la cirugía, hospitalización y escáneres.
Si eres admitido, la compañía de seguros simplemente te paga todo el costo del tratamiento siempre que esté dentro de los límites anuales.
Los límites anuales normalmente comienzan en 500.000 USD por año (IDR6.7 mil millones).
La cantidad es suficiente incluso para una cirugía cardíaca, que es uno de los tratamientos médicos más caros.
Y la cobertura no es solo para Indonesia. Con el seguro para expatriados, deberías poder volar a otros países del sudeste asiático y estar cubierto para visitas hospitalarias allí, incluyendo Tailandia and Malasia. Estos países están cerca de Indonesia y cuentan con mejores instalaciones médicas.
También tienes la opción de evacuación médica, lo cual puede ser un salvavidas, especialmente si vives fuera de Yakarta y Bali.
Hay muchas opciones de seguro médico internacional. Cigna Global es recomendable. Son una compañía de seguros de buena reputación con planes de seguro médico completos. Sin embargo, sus primas podrían ser más caras que las de otros proveedores de seguros.
Dado que hay muchos planes de seguro para expatriados disponibles, puedes consultar nuestro herramienta de comparación de seguros de salud para expatriados para obtener más información.
Alternativamente, puedes utilizar International Citizens Insurance. Son corredores de seguros especializados en planes para expatriados. Después de ingresar tu información, recibirás presupuestos gratuitos de ellos.
Luego, puedes pedirles asesoramiento para un plan adecuado basado en tus necesidades.
Tenga en cuenta que, si tienes más de 60 años, la prima del seguro para expatriados podría ser muy cara.
Los procedimientos de reclamación son la principal desventaja del seguro para expatriados. Varían entre compañías de seguros. En muchos casos, primero debes pagar por el tratamiento médico, enviar el recibo y el certificado médico a la compañía de seguros y recibir el reembolso más tarde.
La compañía de seguros para expatriados también puede liquidar la factura directamente con el hospital. Pero debes contactarlos primero y obtener aprobación.
Seguro privado local
Aunque hay muchas compañías de seguros locales que ofrecen planes de seguro médico, el principal problema es que sus planes son más adecuados para locales que para expatriados.
Por ejemplo, es posible que solo puedas encontrar su información en Bahasa Indonesia. Si no puedes hablar el idioma Bahasa Indonesia, se vuelve muy difícil encontrar información.
Y la mayoría de nosotros no queremos aprender el idioma solo para encontrar un seguro local.
Este puede ser el caso incluso con compañías de seguros internacionales que tienen sus propias oficinas locales en Indonesia, como Allianz y Prudential.
Además, los planes de seguro de salud local tienden a venir en paquete. Es difícil obtener un plan de seguro de salud local independiente sin obtener un seguro de vida o paquetes de inversión adicionales.
Otra desventaja de los planes locales es que solo puedes ir a hospitales en Indonesia.
Si bien las instalaciones médicas en Indonesia son buenas para la atención general de la salud, puede ser una mejor idea volar a otros países como Malasia y Tailandia cuando tienes condiciones de salud serias.
Debes ser consciente de los límites de cobertura de los planes de seguro de salud locales. Pueden venir con límites anuales de IDR6 mil millones (440.000 USD), pero con un tope de IDR18.000.000 (1.320 USD) para una cirugía menor.
Lo bueno del seguro local es su sistema sin efectivo. Si vas a un hospital que esté asociado con tu compañía de seguros, no necesitarás pagar nada. El seguro se encargará de todos los costos.
Muchas compañías de seguros también ofrecen un bono sin reclamaciones. Te ofrecen un descuento del 5 al 20 por ciento si no has hecho ninguna reclamación ese año.
Seguro público de salud
Indonesia tiene un seguro de salud público conocido como BPJS disponible para expatriados.
Con BPJS, tú y tu familia obtienen cobertura de seguro médico en Indonesia sin exclusiones por condiciones preexistentes, límites de edad, o restricciones al costo de menos de 10 USD al mes IDR150,000.
Para usar BPJS, sin embargo, solo puedes visitar un hospital designado, normalmente un hospital público. Si el hospital no puede tratarte, te referirá a otro hospital, lo cual puede tardar más de una semana.
Además, como se mencionó anteriormente, Indonesia carece de doctores, lo que hace que los tiempos de espera en los hospitales públicos sean muy largos. A veces, puede llevar un día entero para una simple visita médica.
También hay cierta preocupación en torno a la calidad del tratamiento.
Por lo tanto, muchas personas, tanto locales como expatriados, compran un seguro médico privado además de este seguro público BPJS. Esto es porque no quieren depender únicamente de BPJS.
Algunas personas ignoran por completo el BPJS y en su lugar usan un seguro privado. De esta manera, pueden ir a cualquier hospital que quieran y obtener cobertura total y una experiencia en general más cómoda.
Si trabajas en Indonesia por más de seis meses, tu empresa debe aplicar y contribuir al sistema BPJS en tu nombre.
Puedes obtener más información en nuestra guía separada sobre BPJS.
Seguro de viaje
El seguro de viaje es otra opción que tienes al vivir en Indonesia. Puede ser más barato que el seguro médico regular y venir con cobertura médica.
Sin embargo, como su nombre indica, el seguro de viaje tiene como objetivo proporcionar seguro a los viajeros. No puedes seguir utilizándolo para siempre.
Los períodos de cobertura de seguro de viaje dependen de tu nacionalidad. Si eres ciudadano estadounidense, solo puedes comprar seguro de viaje por 180 días. Si eres del Reino Unido o Australia, puedes comprarlo por un año.
Además del período de cobertura, la principal diferencia entre el seguro de viaje y otros seguros privados es que cuando tienes condiciones de salud críticas, el seguro de viaje puede repararte, llevarte a tu país de origen, y dejar que el seguro social en tu país de origen maneje el resto.
Por lo tanto, el seguro de viaje es bueno cuando necesitas permanecer en Indonesia por un período corto. Si planeas mudarte a Indonesia por muchos años, es mejor conseguir un seguro médico regular.
Costos
El costo del seguro en Indonesia varía según varios factores como el tipo de cobertura, la edad de la persona que se va a asegurar, el tipo de planes de seguro y la marca/proveedor de seguros.
Puede que necesites pagar alrededor de 100 USD al mes por un seguro internacional.
Ten en cuenta que algunos planes de seguro médico privado son más caros que otros principalmente porque estos planes brindan un nivel más alto de cobertura.
Si deseas obtener un seguro para tu familia que vive contigo en Indonesia, puedes discutir con una compañía de seguros y pedir un descuento familiar cuando compres el mismo plan para tus familiares. Ellos podrían ofrecer un descuento del 10 al 20 por ciento.
En caso de que sea un seguro público, solo costará 10 USD al mes.
Compañías de seguros de salud en Indonesia
La industria del seguro de salud en Indonesia es bastante pequeña en comparación con otros países del sudeste asiático.
La mayoría de las compañías de seguros de salud en Indonesia son compañías de seguros multinacionales con sucursales en el país, incluidas Prudential, AXA, AIA, Allianz y más.
Además de la falta de compañías de seguros locales, la industria de seguros de Indonesia se centra principalmente en el seguro de vida, con el seguro de salud como un complemento.
Debido a esto, como expatriado en Indonesia, deberías obtener el seguro a través de una compañía internacional de seguros de salud.
Hay muchas compañías disponibles, incluidas:
- Cigna Global: una de las compañías de seguros más grandes de EE. UU., que ofrece planes de seguro médico flexibles pero completos
- William Russell: una compañía de seguros del Reino Unido que ofrece altos niveles de cobertura
- IMG Global: otra compañía de seguros de EE. UU. que ofrece planes asequibles pero con altos deducibles
- Foyer Global Health: una compañía de seguros de Luxemburgo con planes de cobertura médica ilimitada
Para una mirada más profunda sobre qué compañía sería la mejor para ti, consulta nuestro herramienta de comparación de seguros de salud para expatriados.
¿Qué factores debo considerar antes de comprar un seguro?
Comprar seguro médico no es tan complicado como podrías pensar si sabes dónde buscar.
En esta sección, vamos a mostrarte todos los factores importantes en los que debes centrarte antes de comprar un seguro médico.
Se puede encontrar más información sobre estos factores más adelante en el artículo en sus propias secciones específicas.
Debes tener en cuenta que el principal objetivo de comprar un seguro médico no es ahorrar dinero. Se trata más de la capacidad de gestionar tus propios gastos de salud sin ir a la bancarrota cuando algo inesperado sucede.
Área de cobertura
Como expatriado en Indonesia, puede ser importante obtener cobertura médica fuera de Indonesia.
Cuando hablas con los locales, la mayoría de ellos diría que es mejor volar a Malasia, Tailandia o Singapur para recibir tratamiento médico.
¿Por qué es eso?
Se trata de los estándares médicos, instalaciones y tiempo de espera. Los hospitales en Indonesia todavía no pueden compararse con los hospitales de esos países.
Como expatriados, tenemos un problema adicional con la barrera del idioma.
Digamos que los hospitales en Indonesia aún son buenos para enfermedades comunes. Pero cuando tienes algo serio, es mejor recibir tratamiento en otro lugar.
Al menos, tu plan de seguro debería cubrir Malasia y Tailandia también.
Por esta razón, muchos expatriados prefieren el seguro para expatriados. Pueden volar y recibir tratamiento médico en otros países, incluido su país de origen.
Límite de cobertura
El límite de cobertura es la cantidad máxima que la compañía de seguros te pagará.
Para el seguro médico en Indonesia, el límite de cobertura generalmente viene en dos formas.
Límite Anual
El límite anual es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará en ese año por todas las reclamaciones.
Con un límite anual, la compañía de seguros debe darte cobertura completa para el tratamiento hospitalario. Algunas compañías de seguros pueden llamarlo “hospitalización”.
Sin embargo, incluso con el límite anual, no siempre significa que la compañía de seguros pagará por todo el tratamiento en su totalidad. Hay algunos límites adicionales en ciertos costos, como tratamiento psiquiátrico, enfermería a domicilio, chequeos médicos, trabajos dentales, y tratamiento óptico.
Usualmente, las compañías de seguros offshore usan este método.
Puedes verificar el límite de cobertura que necesitas observando el costo del tratamiento para enfermedades graves como cáncer, tumores cerebrales y enfermedades cardíacas en el hospital que te sientas más cómodo yendo.
Luego, observa cuánto necesitas pagar por noche por habitaciones privadas del hospital y superiores.
Esto debería darte una idea de cuánta cobertura necesitas. En caso de que no confíes en los hospitales indonesios, puedes echar un vistazo al tratamiento más caro en un hospital de otro país.
En muchos casos, un límite de cobertura de 1.000.000 USD es suficiente, incluso para cirugía de corazón en un hospital de primera categoría en Tailandia.
Límite de beneficio
El límite de beneficio es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará por cada procedimiento de tratamiento al desglosar todos los costos, incluyendo cirugía, gastos hospitalarios, honorarios médicos, habitación, etc.
Normalmente, las compañías de seguros locales utilizan este método.
Ciertos planes de seguro pueden incluso establecer diferentes límites entre cirugía menor, moderada y mayor.
Aunque el plan de seguro establece la cantidad máxima que te pagarán por enfermedad con este método, deberías enfocarte más en cuánto realmente pagan por tratamientos costosos.
Por ejemplo, si un hospital te cobra 3.000 USD solo por la cirugía, pero tu plan solo cubre 1.500 USD, necesitas pagar 1.500 USD de tu bolsillo por la cirugía, aunque tu plan pueda tener un límite de 10.000 USD.
Cobertura
Muchas personas cometen el error al comprar un seguro de salud de centrarse solo en las primas o de ver cuánto necesitan pagar y luego comprar el plan más barato disponible.
Sin embargo, cuando compras un seguro de salud, es mejor mirar la cobertura que obtienes.
Diferentes compañías de seguros tienen distintas formas de categorizar la cobertura.
Hay dos puntos principales a considerar sobre la cobertura:
Tratamiento con internación
La cobertura IPD o de tratamiento con internación es obligatoria para todos los planes de seguro de salud.
Esto significa que la compañía de seguros pagará cuando seas admitido en el hospital. Algunas compañías de seguros pueden llamarlo »hospitalización» en lugar de IPD.
Cobertura opcional
Hay tres tipos principales de cobertura opcional:
- OPD o tratamiento ambulatorio. Esta es la cobertura para una visita al hospital que dure menos de un día. La cobertura OPD es importante para quienes padecen enfermedades crónicas, ya que requiere visitas regulares al hospital. Dependiendo del plan, OPD puede o no incluir otros costes como escáneres, vacunaciones y chequeos de salud.
- Evacuación médica. Aunque es opcional, deberías pagar por ella. No incrementa significativamente la prima pero puede salvar tu vida, especialmente si vives fuera de Yakarta y Bali. Indonesia es grande. La calidad de las instalaciones médicas varía enormemente entre ciudades.
- Dental, óptica y maternidad. Estos tres tipos de cobertura suelen estar disponibles solo en los planes de seguro más altos.
Exclusiones
No puedes obtener un seguro de salud y esperar que cubra todos tus gastos médicos basándose en sus límites de cobertura. Todos los planes de seguro vienen con una lista de exclusiones. Estas son cosas por las que la compañía de seguros no pagará si caes en una de estas listas.
Por ejemplo, si tienes diabetes antes de solicitar el seguro, es probable que la compañía de seguros no pague por ningún tratamiento relacionado con la diabetes.
Algunas compañías de seguros pueden no pagar por víctimas, o muertes causadas por desastres naturales.
Deberías estar al tanto de las exclusiones – qué es lo que la compañía de seguros no pagará. La mejor manera de enterarte de las exclusiones es leer cuidadosamente la letra pequeña.
Aquí tienes una lista de exclusiones comunes para expatriados en Indonesia.
Condiciones preexistentes
Esta puede ser la mayor exclusión para cualquier plan de seguro de salud.
Las compañías de seguros a menudo no pagarán por problemas de salud que tengas antes de estar asegurado con ellas.
Por ejemplo, si ya tienes diabetes, la compañía de seguros no pagará por el costo del tratamiento médico relacionado con la diabetes.
O si ya estás embarazada, el seguro no pagará por el costo del parto.
Las condiciones preexistentes son principalmente para enfermedades crónicas. Si es gripe o algo similar, la compañía de seguros pagará por ello.
Se puede afirmar simplemente que el seguro no pagará por cualquier condición de salud que definitivamente puedan predecir que ocurrirá.
Así que, si planeas obtener un seguro de salud para cierta enfermedad que ya tienes, probablemente el seguro no pagará por ella.
Ten en cuenta que diferentes compañías tienen diferentes políticas sobre condiciones preexistentes. Algunas compañías pueden pagar por tus condiciones preexistentes, pero aumentarán tu prima a cambio.
Algunas compañías pueden pagar por una cirugía pero no pagar por tus medicamentos rutinarios como las pastillas para la presión arterial.
La compañía de seguros conoce tu estado de salud cuando presentas una solicitud. A veces incluso requieren que te hagas un chequeo médico.
Si mientes sobre ello, la compañía de seguros puede rechazar completamente tu reclamación.
Desastres Naturales
Debes tener mucho cuidado con esta exclusión al vivir en un país propenso a desastres naturales como Indonesia.
Tsunamis, terremotos, erupciones volcánicas y inundaciones ocurren regularmente aquí. Por ejemplo, BPJS no te cubrirá si resultas herido por estos desastres.
Sin embargo, muchas compañías de seguros privadas te cubrirán por desastres naturales.
La excepción es que si sabes que un área va a tener un desastre natural y aún así insistes en ir allí, la compañía de seguros puede excluirte de la cobertura de salud si resultas herido.
Además, podrías no estar cubierto por desastres provocados por el hombre, como guerras y terrorismo, especialmente si eres parte de ellos.
Accidentes de motocicleta
Montar en motocicleta es común en Indonesia, especialmente al vivir en Bali.
Debes tener en cuenta que las compañías de seguros no te cubrirán por accidentes de motocicleta en ninguna de las siguientes condiciones:
- No llevabas casco
- Rompiste las leyes de tráfico
- No tenías licencia de motocicleta. Algunas compañías de seguros solo requieren un permiso de conducir de Indonesia. Algunas pueden requerir licencias tanto de Indonesia como de tu país de origen.
Hay reportes de que algunas compañías de seguros también pueden requerir que tengas seguro para tu motocicleta.
Si planeas montar en motocicleta en Indonesia, asegúrate de revisar bien estas exclusiones de accidentes de motocicleta.
Siempre deberías tener en cuenta que los accidentes de motocicleta son la principal causa de muertes y lesiones para expatriados en Indonesia.
Revisa tu cobertura de seguro y monta con seguridad.
Limitaciones de edad
Es cada vez más difícil comprar un seguro de salud cuando tienes más de 65 años.
Ya sea que la prima vaya a ser muy cara, o la compañía de seguros no aceptará nuevos solicitantes en absoluto.
Si quieres tener seguro de salud en la jubilación, necesitas obtenerlo antes de jubilarte.
Puedes seguir renovando tu plan hasta que tengas más de 80 años. Algunas compañías tienen una opción de por vida para asegurarte de que puedas estar asegurado con ellas hasta el día que mueras.
Reclamaciones
El pago sin efectivo a través de tarjetas de débito, tarjetas de crédito y billeteras electrónicas como AliPay y WeChat es muy popular en Indonesia.
En la industria del seguro de salud, muchas compañías de seguros ofrecen un sistema de pago sin efectivo. La idea general es similar a la «facturación directa».
Con el pago sin efectivo, puedes dejar que la compañía de seguros maneje tu pago directamente. Todo lo que necesitas hacer es mostrar tu tarjeta de seguro y firmar un formulario de reclamación.
Sin embargo, aún puedes necesitar pagar la cantidad pendiente si se requiere.
La mayoría de las compañías de seguros locales ofrecen pago sin efectivo.
Si tu compañía de seguros no tiene este sistema, entonces es posible que necesites pagar primero, hacer una reclamación y obtener el reembolso más tarde enviándoles los recibos y certificados médicos.
Cuando necesites hacer una reclamación por hospitalización, se recomienda hablar primero con tu compañía de seguros. Esto es para prevenir gastos inesperados de exclusiones que podrías no conocer.
Contactar a la compañía de seguros antes de la hospitalización significa que podrían ser capaces de pagar tu factura de inmediato.
Primas
Las primas son cuánto necesitas pagar por tu seguro de manera regular.
Tu edad juega un papel importante en esto. Cuanto más mayor seas, más caras serán tus primas.
También dependen de tus condiciones de salud, requisitos, nacionalidad y género.
Puedes pagar tus primas cada mes, trimestre o año.
Normalmente, pagarlas anualmente es la opción más barata, ya que las compañías de seguros pueden cobrarte tarifas adicionales si eliges pagar por mes o por trimestre.
Credibilidad
El seguro es un negocio de confianza.
Cuando compras un seguro de salud, necesitas asegurarte de que la compañía de seguros pagará por tus gastos médicos. Necesitan tener tanto una buena estabilidad financiera como una buena reputación.
Por lo tanto, es mejor comprar un seguro de una compañía de buena reputación. Si nunca has oído hablar de ellos antes, haz tu tarea, mira su sitio web y lee reseñas.
Solicitar un Seguro de Salud en Indonesia
Solicitar un seguro de salud en Indonesia es similar a solicitarlo en otros países.
Solo contacta a un representante de seguros o corredor, envía tus documentos personales, llena una solicitud, paga la prima y obtén tu tarjeta de seguro.
También puedes aplicar en línea. Lo que yo suelo hacer es comparar planes por mí mismo. Una vez que encuentro un plan que me gusta, contacto a un corredor y compro el seguro de salud a través de ellos. Puedes hacerlo usando nuestra herramienta de comparación de seguros de salud.
¿Cuál es el Mejor Seguro de Salud para Mí?
“Entonces, ¿qué seguro necesito?”
La respuesta a esta pregunta depende de tu presupuesto y requisitos.
- Si necesitas quedarte en Indonesia por menos de un año, obtén un seguro de viaje.
- Si puedes hablar algo de bahasa indonesio, no te importa el tiempo de espera y confías en el sistema de seguro público, puedes ir simplemente con BPJS.
- Si quieres algo mejor que el seguro público, obtén un seguro local de compañías privadas.
Si quieres tener un plan completo que puedas llevar contigo cuando te mudes a un nuevo país, entonces obtener un seguro offshore es tu mejor opción. Puedes hacerlo contactando con Tenzing. Son un corredor de seguros que se especializa en expatriados en el sudeste asiático, ofreciendo asesoramiento imparcial para ayudarte a encontrar el plan más adecuado.
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