Hay muchas opciones de seguro de salud disponibles para los expatriados en Indonesia, que van desde el seguro de salud internacional hasta el seguro de salud nacional.
Cada opción tiene sus pros y sus contras.
Por ejemplo, el seguro de salud para expatriados puede ser la opción más completa pero también la más cara. Por otro lado, el BPJS, el sistema de salud universal de Indonesia, es mucho más asequible. Sin embargo, no está disponible para todos.
Además, hay preocupación por la calidad del tratamiento y los tiempos de espera.
En esta guía, puedes encontrar todo lo que necesitas saber sobre el seguro de salud para expatriados en Indonesia.
Enumeramos las distintas opciones de seguro, incluyendo sus ventajas, desventajas, cobertura, exclusiones y procedimientos de aplicación.
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Contents
Puntos clave
- El seguro de salud para expatriados es la opción más popular porque es completo, fácil de entender y puedes llevarlo contigo al mudarte a un nuevo país.
- El seguro de salud local generalmente se ofrece como un complemento a los planes de seguro de vida. Los planes locales también son difíciles de obtener a menos que hables Bahasa Indonesia.
- Indonesia tiene cobertura de salud universal llamada BPJS. Es básicamente seguridad social que está disponible para los expatriados que trabajan legalmente en Indonesia.
- También puedes revisar nuestro herramienta de comparación de seguro de salud para expatriados para conocer las opciones populares de seguro de salud en Indonesia para expatriados.
¿Necesitan los expatriados seguro de salud en Indonesia?
La atención médica en Indonesia es barata. Incluso los hospitales privados internacionales solo te cuestan alrededor de US$60 por una visita al médico. Porque puedes pagar de tu bolsillo, podrías preguntarte por qué siquiera necesitas seguro de salud.
Sin embargo, hay cuatro razones por las que deberías obtener seguro de salud en Indonesia:
- Tratamiento garantizado
- Pago completo por tratamientos costosos
- Más acceso al sistema de salud de Indonesia
- Acceso a mejores instalaciones en países cercanos
Aquí hay más detalles sobre cada razón.
Primero, tener seguro de salud garantiza que recibas tratamiento. Sin seguro, los hospitales podrían negarte la atención porque se saturan y carecen de médicos. De hecho, la proporción de médicos por pacientes en Indonesia es siete por cada 10,000. La Organización Mundial de la Salud recomienda seis médicos por cada 3,600 pacientes.
Los hospitales quieren asegurarse de que puedas pagar la atención médica antes de admitirlo. Tener seguro de salud es una buena manera de asegurarte de que eso suceda.
Segundo, aunque los gastos médicos generales en Indonesia son bastante económicos, los costos pueden aumentar rápidamente por problemas de salud más graves.
Por ejemplo, un desafortunado expatriado australiano necesitó pagar AUD50,000 (US$34,000) a un hospital en Bali después de sufrir un paro cardíaco. El hospital exigió el pago completo antes de darle el alta. Además, necesitó pagar otros AUD45,000 para ser enviado a casa vía medevac.
Tercero, el seguro de salud te permite acceder al sistema de salud de Indonesia. Esto podría ser un desafío porque puede ser difícil encontrar buenos hospitales. Las compañías de seguros de salud normalmente pueden recomendarte un hospital en Indonesia.
Cuarto, muchos planes de seguro de salud para expatriados te permiten recibir tratamiento en países cercanos que pueden tener mejores instalaciones, como Tailandia o Malasia. Esto puede ser crucial si necesitas una operación.
Dicho esto, comprar un seguro de salud no siempre es cuestión de ahorrar costos para el tratamiento de enfermedades comunes. Se trata más de salvar tu vida y proteger tus ahorros de vida si o cuando ocurre algo inesperado.
Opciones de seguro de salud
Tienes cuatro principales opciones de seguro de salud como expatriado en Indonesia, incluyendo seguro para expatriados, seguro local, BPJS (seguro público) y seguro de viaje.
Veamos cada opción.
Seguro para expatriados
El seguro para expatriados es el más popular entre los expatriados. Es mucho más fácil de entender que el seguro local y viene con mejor cobertura.
El seguro de salud para expatriados viene con cobertura de salud completa para la mayoría de los tratamientos, incluyendo cirugía, hospitalización y escaneos.
Si eres admitido, la compañía de seguros te paga el costo total del tratamiento siempre que esté dentro de los límites anuales.
Los límites anuales normalmente comienzan en US$500,000 por año (IDR6.7 mil millones).
La cantidad es suficiente incluso para cirugía cardíaca, que es uno de los tratamientos médicos más caros.
Y la cobertura no es solo para Indonesia. Con el seguro para expatriados, deberías poder volar a otros países en el sudeste asiático y estar cubierto para visitas hospitalarias allí, incluyendo Tailandia and Malasia. Estos países están cerca de Indonesia y tienen mejores instalaciones médicas.
También tienes una opción para evacuación médica, lo cual puede salvar vidas, especialmente si vives fuera de Yakarta y Bali.
Hay muchas opciones de seguro de salud internacional. Cigna Global es recomendada. Son una compañía de seguros de renombre con planes de seguro de salud completos. Sin embargo, sus primas pueden ser más caras que las de otros proveedores de seguros.
Dado que hay muchos planes de seguro para expatriados, puedes verificar nuestro herramienta de comparación de seguro de salud para expatriados para obtener más información.
Alternativamente, puedes usar International Citizens Insurance. Son corredores de seguros especializados en planes para expatriados. Después de completar tu información, recibirás cotizaciones gratuitas de ellos.
Luego, puedes pedirles asesoramiento para un plan adecuado basado en tus necesidades.
Ten en cuenta que, si tienes más de 60 años, la prima del seguro para expatriados puede ser muy cara.
Los procedimientos de reclamación son el principal inconveniente del seguro para expatriados. Difieren entre las compañías de seguros. En muchos casos, necesitas pagar el tratamiento médico primero, enviar el recibo y el certificado médico a una compañía de seguros, y recibir el reembolso posteriormente.
La compañía de seguros para expatriados también puede liquidar la factura directamente con el hospital. Pero necesitas contactarlos primero y obtener aprobación.
Seguro privado local
Aunque hay muchas compañías de seguros locales que ofrecen planes de seguro de salud, el problema principal es que sus planes son más adecuados para los locales que para los expatriados.
Por ejemplo, podrías solo encontrar su información en Bahasa Indonesia. Si no puedes hablar el idioma Bahasa Indonesia, se vuelve muy difícil encontrar información.
Y la mayoría de nosotros no queremos aprender el idioma solo para encontrar un seguro local.
Este puede ser el caso incluso con compañías internacionales de seguros que tienen sus propias oficinas locales en Indonesia, como Allianz y Prudential.
Además, los planes de seguro de salud local tienden a venir en paquetes. Es difícil obtener un plan de seguro de salud local independiente sin obtener seguro de vida o paquetes de inversión adicionales.
Otra desventaja de los planes locales es que solo puedes ir a hospitales en Indonesia.
Mientras que las instalaciones médicas en Indonesia son buenas para la atención médica general, puede ser mejor idea volar a otros países como Malasia y Tailandia cuando tienes condiciones de salud graves.
Debes estar al tanto de los límites de cobertura de los planes de seguro de salud local. Pueden venir con límites anuales de IDR6 mil millones (US$440,000), pero se limitan a IDR18,000,000 (US$1,320) para una cirugía menor.
Algo bueno de los seguros locales es su sistema de pago sin efectivo. Si vas a un hospital que tenga convenio con tu compañía de seguros, no necesitarás pagar nada. El seguro cubrirá todos los costos.
Muchas compañías de seguros también ofrecen un bono por no reclamar. Te dan un descuento del 5 por ciento al 20 por ciento si no has hecho reclamos ese año.
Seguro de salud público
Indonesia tiene seguro de salud público conocido como BPJS disponible para los expatriados.
Con BPJS, tú y tu familia obtienen cobertura de seguro de salud en Indonesia sin exclusiones de condiciones preexistentes, límites de edad o restricciones a un costo de menos de US$10 al mes (IDR150,000).
Para usar BPJS, sin embargo, solo puedes visitar un hospital designado – normalmente, un hospital público. Si el hospital no puede tratarte, te remitirá a otro hospital, lo que puede demorar más de una semana.
Además, como se mencionó anteriormente, Indonesia carece de médicos, lo que hace que los tiempos de espera en los hospitales públicos sean muy largos. A veces, puede tomar un día entero para una simple visita al médico.
También hay algo de preocupación sobre la calidad del tratamiento.
Por lo tanto, muchas personas, tanto locales como expatriados, compran seguro de salud privado además de este seguro público BPJS. Esto se debe a que no quieren depender únicamente del BPJS.
Algunas personas ignoran el BPJS por completo y en su lugar usan seguro privado. De esta manera, pueden ir a cualquier hospital que deseen y obtener cobertura completa y una experiencia en general más cómoda.
Si tú trabajas en Indonesia por más de seis meses, tu empresa debe solicitar y contribuir al sistema BPJS en tu nombre.
Puedes obtener más información en nuestra guía separada sobre BPJS.
Seguro de viaje
El seguro de viaje es otra opción que tienes cuando vives en Indonesia. Puede ser más barato que el seguro de salud regular y viene con cobertura de salud.
Sin embargo, como su nombre indica, el seguro de viaje está destinado a proporcionar seguro a los viajeros. No puedes seguir usándolo para siempre.
Los períodos de cobertura del seguro de viaje dependen de tu nacionalidad. Si eres ciudadano estadounidense, solo puedes comprar seguro de viaje por 180 días. Si eres del Reino Unido o Australia, puedes comprarlo por un año.
Además del período de cobertura, la principal diferencia entre el seguro de viaje y otros seguros privados es que cuando tienes condiciones de salud críticas, el seguro de viaje puede tratarte, volarte a tu país de origen y permitir que el seguro social de tu país de origen maneje el resto.
Por lo tanto, el seguro de viaje es bueno cuando necesitas quedarte en Indonesia por un corto período de tiempo. Si tú planeas mudarte a Indonesia durante muchos años, es mejor obtener un seguro de salud regular.
Costos
El costo del seguro en Indonesia varía dependiendo de varios factores como el tipo de cobertura, la edad de la persona a asegurar, el tipo de planes de seguro y la marca/proveedor del seguro.
Es posible que necesites pagar alrededor de US$100 al mes por un seguro internacional.
Ten en cuenta que algunos planes de seguro de salud privados son más caros que otros principalmente porque estos planes ofrecen un mayor nivel de cobertura.
Si quieres obtener seguro para tu familia que vive contigo en Indonesia, puedes discutir con una compañía de seguros y pedir un descuento familiar cuando compras el mismo plan para tus familiares. Pueden ofrecer un descuento del 10 por ciento al 20 por ciento.
En caso de que sea seguro público, costará solo US$10 al mes.
Compañías de seguros de salud en Indonesia
La industria de seguros de salud en Indonesia es bastante pequeña en comparación con otros países del sudeste asiático.
La mayoría de las compañías de seguros de salud en Indonesia son compañías de seguros multinacionales con sucursales en el país, incluyendo Prudential, AXA, AIA, Allianz y más.
Además de la falta de compañías de seguros locales, la industria de seguros de Indonesia se centra principalmente en el seguro de vida, con el seguro de salud como un complemento.
Debido a esto, como expatriado en Indonesia, debes obtener un seguro a través de una compañía de seguros de salud internacional.
Hay muchas compañías disponibles, incluyendo:
- Cigna Global: una de las compañías de seguros más grandes de EE.UU. que ofrece planes de seguro de salud flexibles pero completos
- William Russell: una compañía de seguros del Reino Unido que ofrece altos niveles de cobertura
- IMG Global: otra compañía de seguros de EE.UU. que ofrece planes asequibles pero con altos deducibles
- Foyer Global Health: una compañía de seguros de Luxemburgo con planes de cobertura de salud ilimitados
Para un análisis detallado sobre cuál compañía sería la mejor para ti, revisa nuestro herramienta de comparación de seguro de salud para expatriados.
¿Qué factores debo considerar antes de comprar un seguro?
Comprar seguro de salud no es tan complicado como piensas si sabes dónde buscar.
En esta sección, te vamos a mostrar todos los factores importantes en los que debes enfocarte antes de comprar un seguro de salud.
Más información sobre estos factores se puede encontrar más adelante en el artículo en sus propias secciones específicas.
Debes tener en cuenta que el propósito principal de comprar seguro de salud no es ahorrar dinero. Se trata más de la capacidad de manejar tus propios gastos médicos sin ir a la bancarrota cuando algo inesperado sucede.
Área de cobertura
Como expatriado en Indonesia, puede ser importante tener cobertura de salud fuera de Indonesia.
Cuando hablas con los locales, la mayoría diría que es mejor volar a Malasia, Tailandia o Singapur para tratamiento médico.
¿Por qué es eso?
Se trata de estándares médicos, instalaciones y tiempo de espera. Los hospitales en Indonesia aún no pueden compararse con los hospitales de esos países.
Como expatriados, tenemos un problema adicional con la barrera del idioma.
Digamos que los hospitales en Indonesia aún son buenos para enfermedades comunes. Pero cuando tienes algo serio, es mejor recibir tratamiento en otro lugar.
Al menos, tu plan de seguro debería cubrir Malasia y Tailandia también.
Por esta razón, muchos expatriados prefieren el seguro para expatriados. Pueden volar y recibir tratamiento médico en otros países, incluyendo su país de origen.
Límite de cobertura
El límite de cobertura es la cantidad máxima que la compañía de seguros te pagará.
Para los seguros de salud en Indonesia, el límite de cobertura principalmente viene en dos formas.
Límite anual
El límite anual es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará ese año por todas las reclamaciones.
Con un límite anual, la compañía de seguros debería darte cobertura total para el tratamiento de pacientes internos. Algunas compañías de seguros pueden llamarlo “hospitalización”.
Sin embargo, incluso con el límite anual, no siempre significa que la compañía de seguros pagará todo el tratamiento por completo. Hay algunos límites adicionales en ciertos costos, como tratamiento psiquiátrico, cuidado domiciliario, chequeos de salud, trabajo dental, y tratamiento óptico.
Por lo general, las compañías de seguros offshore usan este método.
Puedes verificar el límite de cobertura que necesitas observando el costo de tratamiento para enfermedades graves como cáncer, tumores cerebrales y enfermedades cardíacas en el hospital al que te sientes más cómodo yendo.
Luego, echa un vistazo a cuánto necesitas pagar por noche por habitaciones de hospital privadas y superiores.
Esto debería darte una idea sobre cuánta cobertura necesitas. En caso de que no tengas confianza en los hospitales indonesios, puedes echar un vistazo al tratamiento más caro en un hospital en otro país.
En muchos casos, un límite de cobertura de US$1,000,000 es suficiente, incluso para cirugía cardíaca en un hospital de lujo en Tailandia.
Límite de beneficios
El límite de beneficios es la cantidad máxima que la compañía de seguros pagará por cada procedimiento de tratamiento al desglosar todos los costos, incluyendo cirugía, gastos hospitalarios, honorarios de doctor, habitación, etc.
Por lo general, las compañías de seguros locales utilizan este método.
Ciertos planes de seguros incluso pueden establecer diferentes límites entre cirugías pequeñas, moderadas y mayores.
Aunque el plan de seguros establece la cantidad máxima que te pagarán por enfermedad con este método, debes enfocarte más en cuánto realmente pagan por un tratamiento costoso.
Por ejemplo, si un hospital te cobra 3,000 USD solo por la cirugía, pero tu plan solo cubre 1,500 USD, necesitarás pagar 1,500 USD de tu bolsillo por la cirugía, aunque tu plan pueda tener un límite de 10,000 USD.
Cobertura
Muchas personas cometen el error al comprar un seguro de salud de centrarse únicamente en las primas o en ver cuánto necesitan pagar y luego compran el plan más económico disponible.
Sin embargo, cuando compras un seguro de salud, es mejor ver la cobertura que obtienes.
Diferentes compañías de seguros tienen diferentes maneras de categorizar la cobertura.
Hay dos puntos principales a considerar sobre la cobertura:
Tratamiento de Internación
La cobertura para tratamiento de internación, conocida como IPD, es obligatoria para todos los planes de seguro de salud.
Esto significa que la compañía de seguros pagará cuando seas admitido en el hospital. Algunas compañías de seguros pueden llamarlo ”hospitalización” en lugar de IPD.
Cobertura Opcional
Hay tres tipos principales de cobertura opcional:
- OPD o tratamiento ambulatorio. Esta es la cobertura para una visita hospitalaria que es menor a un día. La cobertura OPD es importante para quienes sufren enfermedades crónicas, ya que requiere que regularmente visites el hospital. Dependiendo del plan, OPD puede o no incluir otros costos como escaneos, vacunas y chequeos de salud.
- Evacuación médica. Aunque es opcional, deberías pagar por ella. No incrementa significativamente la prima pero puede salvarte la vida, especialmente si vives fuera de Yakarta y Bali. Indonesia es grande. La calidad de las instalaciones médicas varía mucho entre cada ciudad.
- Dental, óptica y maternidad. Estos tres tipos de cobertura generalmente solo están disponibles en los planes de seguro más altos.
Exclusiones
No puedes obtener un seguro de salud y esperar que cubra todos tus gastos médicos basados en sus límites de cobertura. Todos los planes de seguros vienen con una lista de exclusiones. Estas son cosas que la compañía de seguros no pagará si caes en una de estas listas.
Por ejemplo, si tienes diabetes antes de aplicar para el seguro, es probable que la compañía de seguros no pague por ningún tratamiento relacionado con la diabetes.
Algunas compañías de seguros pueden no pagar por lesiones o muertes causadas por desastres naturales.
Debes estar consciente de las exclusiones: lo que la compañía de seguros no pagará. La mejor manera de averiguar sobre las exclusiones es leer detenidamente la letra pequeña.
Aquí hay una lista de exclusiones comunes para expatriados en Indonesia.
Condiciones preexistentes
Esta puede ser la mayor exclusión para cualquier plan de seguro de salud.
Las compañías de seguros a menudo no pagarán por ningún problema de salud que tengas antes de estar asegurado con ellos.
Por ejemplo, si ya tienes diabetes, la compañía de seguros no pagará por el costo del tratamiento médico relacionado con la diabetes.
O si ya estás embarazada, el seguro no pagará por el costo del parto.
Las condiciones preexistentes son principalmente para enfermedades crónicas. Si es gripe o algo así, la compañía de seguros lo cubrirá.
Se puede afirmar de manera sencilla que el seguro no pagará por ninguna condición de salud que puedan predecir definitivamente que va a suceder.
Así que, si planeas obtener un seguro de salud para una enfermedad que ya tienes, es probable que el seguro no pague por ello.
Ten en cuenta que diferentes compañías tienen diferentes políticas sobre condiciones preexistentes. Algunas compañías pueden pagar por tus condiciones preexistentes, pero a cambio aumentarán tu prima.
Algunas compañías pueden pagar por cirugía pero no por tus medicamentos rutinarios, como las pastillas para la presión arterial.
La compañía de seguros conoce tu condición de salud cuando presentas una solicitud. A veces incluso requieren que hagas un chequeo de salud.
Si mientes al respecto, la compañía de seguros puede rechazar completamente tu reclamación.
Desastres naturales
Debes tener mucho cuidado con esta exclusión cuando vivas en un país propenso a desastres naturales como Indonesia.
Tsunamis, terremotos, erupciones volcánicas y inundaciones ocurren regularmente aquí. Por ejemplo, BPJS no te cubrirá si resultas herido por estos desastres.
Sin embargo, muchas compañías de seguros privadas te cubrirán por desastres naturales.
La excepción es que si sabes que un área va a tener un desastre natural y aún así insistes en ir allí, la compañía de seguros puede excluirte de la cobertura de salud si resultas herido.
Además, es posible que no estés cubierto por desastres provocados por el hombre, como guerra y terrorismo, especialmente si eres parte de ello.
Accidentes de motocicleta
Conducir una motocicleta es común en Indonesia, especialmente cuando vives en Bali.
Debes tener en cuenta que las compañías de seguros no te cubrirán por accidentes de motocicleta bajo ninguna de las siguientes condiciones:
- No llevabas casco
- Infringiste las leyes de tránsito
- No tenías licencia de motocicleta. Algunas compañías de seguros solo requieren una licencia de manejo de Indonesia. Algunas pueden requerir licencias tanto de Indonesia como de tu país de origen.
Hay informes de que algunas compañías de seguros también pueden requerir que tengas seguro para tu motocicleta.
Si planeas conducir una motocicleta en Indonesia, asegúrate de verificar estas exclusiones de accidentes de motocicleta.
Siempre debes tener en cuenta que los accidentes de motocicleta son la principal causa de muertes y lesiones para expatriados en Indonesia.
Revisa tu cobertura de seguro y conduce con cuidado.
Limitaciones de edad
Es más difícil comprar un seguro de salud cuando tienes más de 65 años.
O la prima va a ser muy cara, o la compañía de seguros no aceptará nuevos solicitantes en absoluto.
Si quieres tener un seguro de salud en la jubilación, necesitas obtenerlo antes de retirarte.
Puedes seguir renovando tu plan hasta que tengas más de 80 años. Algunas compañías tienen una opción de por vida para asegurarse de que puedas estar asegurado con ellos hasta el día de tu muerte.
Reclamaciones
El pago sin efectivo mediante tarjetas de débito, tarjetas de crédito y billeteras electrónicas a través de AliPay y WeChat es muy popular en Indonesia.
En la industria de seguros de salud, muchas compañías de seguros ofrecen un sistema de pago sin efectivo. La idea es similar a la “facturación directa”.
Con el pago sin efectivo, puedes dejar que la compañía de seguros maneje tu pago directamente. Todo lo que necesitas hacer es mostrar tu tarjeta de seguro y firmar un formulario de reclamación.
Sin embargo, es posible que aún necesites pagar la cantidad pendiente si se requiere.
La mayoría de las compañías de seguros locales ofrecen pago sin efectivo.
Si tu compañía de seguros no tiene este sistema, entonces es posible que necesites pagar primero, hacer una reclamación y obtener el reembolso luego enviando recibos y certificados médicos.
Cuando necesites hacer una reclamación por hospitalización, se recomienda hablar primero con tu compañía de seguros. Esto es para prevenir cualquier gasto inesperado por exclusiones que puedas no conocer.
Contactar con la compañía de seguros antes de la hospitalización significa que podrían pagar tu factura de inmediato.
Primas
Las primas son cuánto necesitas pagar por tu seguro de forma regular.
Tu edad juega un gran papel en esto. Cuanto más viejo eres, más caras serán tus primas.
También dependen de tus condiciones de salud, requisitos, nacionalidad y género.
Puedes pagar tus primas cada mes, trimestre o año.
Normalmente, pagarlas anualmente es la opción más barata, ya que las compañías de seguros pueden cobrarte tarifas adicionales si eliges pagar por mes o por trimestre.
Credibilidad
El seguro es un negocio de confianza.
Cuando compras un seguro de salud, necesitas asegurarte de que la compañía de seguros pagará tus gastos médicos. Necesitan tener tanto buena estabilidad financiera como buena reputación.
Por lo tanto, es mejor comprar un seguro de una compañía respetable. Si nunca has oído hablar de ellos antes, haz tu tarea, mira su sitio web y lee reseñas.
Solicitar un seguro de salud en Indonesia
Solicitar un seguro de salud en Indonesia es similar a solicitarlo en otros países.
Simplemente contacta a un representante de seguros o corredor, envía tus documentos personales, llena una solicitud, paga la prima y obtén tu tarjeta de seguro.
También puedes aplicar en línea. Lo que normalmente hago es comparar los planes yo mismo. Una vez que encuentro un plan que me gusta, contacto a un corredor y compro el seguro de salud a través de ellos. Puedes hacerlo usando nuestra herramienta de comparación de seguros de salud.
¿Cuál es el mejor seguro de salud para mí?
“Entonces, ¿qué seguro necesito?”
La respuesta a esta pregunta depende de tu presupuesto y requisitos.
- Si necesitas quedarte en Indonesia por menos de un año, obtén un seguro de viaje.
- Si puedes hablar algo de bahasa indonesio, no te importa esperar y confías en el sistema de seguro público, puedes optar por BPJS.
- Si quieres algo mejor que el seguro público, obtén un seguro local de compañías privadas.
Si deseas tener un plan integral que puedas llevar contigo cuando te mudes a un nuevo país, entonces obtener un seguro offshore es tu mejor opción. Puedes hacerlo contactando a Tenzing. Ellos son un corredor de seguros especializado en expatriados en el sudeste asiático, ofreciendo consejos imparciales para ayudarte a encontrar el plan más adecuado.
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