Krankenversicherung für Digitale Nomaden: Was Du Wissen Musst

Der Reiz, ein digitaler Nomade zu sein, liegt natürlich in der Freiheit, sich nach Belieben zu bewegen, von überall auf der Welt aus zu arbeiten, wann immer es einem passt; doch dieser beneidenswerte Lebensstil kommt nicht ohne seine Herausforderungen.

Grenzen zu überschreiten und sich an unbekannten Orten ohne ein unterstützendes Netzwerk um sich herum zu befinden, kann schon in besten Zeiten schwierig zu bewältigen sein und nahezu unmöglich, wenn man krank ist.

Von der Unkenntnis, wo man einen zuverlässigen und geeigneten Arzt findet, bis hin zur Sorge, die Kosten einer teuren privaten Behandlung weit entfernt von zu Hause abzudecken, gibt es unzählige Gründe, warum es unerlässlich ist, dass jeder, der diesen nomadischen Lebensstil wählt, sicherstellt, dass er über eine ausreichende Krankenversicherung verfügt.

Lies diesen Artikel, bevor du dich auf dein neues Abenteuer einlässt, und erfahre alles, was du über Krankenversicherung für digitale Nomaden wissen musst.

Alternativ kannst du unsere Vergleichsseite für Auslands-Krankenversicherungen besuchen, um eine geeignete Option für dich zu finden.

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Brauchst du eine Krankenversicherung?

Wie das Zitat von John Allen Paulos sagt: „Ungewissheit ist die einzige Gewissheit“, und das gilt insbesondere für Erkrankungen. Auch wenn du deine neue, nomadische Arbeitsabenteuerreise voller gesundheitlicher Rüstungen antrittst, kannst du nie sicher sein, dass Krankheit oder Verletzung nicht gleich um die Ecke lauert.

Eine gute Krankenversicherung kann dir das Vertrauen und die Sicherheit geben, dass unerwartete medizinische Versorgung und Kosten übernommen werden, bevor du dich auf Reisen begibst.

Wenn du darüber nachdenkst, warum du eine Krankenversicherung benötigen könntest, dann berücksichtige diese Faktoren…

Kosten & Qualität

Als Ausländer in einem anderen Land sind die lokalen Gesundheitsdienste selten, wenn überhaupt, kostenlos verfügbar, und für viele Menschen ist der Zugang zu privaten Gesundheitsdiensten ohnehin vorzuziehen, da diese in Bezug auf Bequemlichkeit, Geschwindigkeit und bessere Servicequalität überlegen sind.

Bereits die Möglichkeit, sich auf Englisch mit einem Arzt unterhalten und ihn verstehen zu können, kann Grund genug sein, eine private Klinik aufzusuchen.

Private Gesundheitskosten variieren weltweit stark, und was in deinem Heimatland eine kostengünstige oder sogar kostenlose Konsultation sein mag, könnte dich in einem Land wie China, Deutschland oder Singapur, wo Gesundheitspflege sehr teuer ist, den Atem anhalten lassen.

Eine Krankenversicherung bedeutet nicht nur, dass die Kosten gedeckt sind, sondern auch, dass du den Arzt oder das Krankenhaus wählen kannst, in dem du behandelt werden möchtest.

Unfall oder Notfall

Unfälle passieren. Fakt. Vom Sturz von einem gemieteten Motorrad bis hin zu nächtlichen Busunfällen in engen Kurven haben wir alle die Horrorgeschichten gehört.

In diesen Szenarien könntest du dich schnell mit einer riesigen und ständig steigenden Arztrechnung konfrontiert sehen, wobei eine Krankenhausbehandlung und sogar eine Notfall-Evakuierung erforderlich sein könnten.

Ohne Versicherungsschutz könntest du dich sowohl in schlechter Gesundheit als auch mit enormen Schulden befinden. Viele Menschen posten aus diesem speziellen Grund auf GoFundMe.

Sogar ein simpler Unfall wie ein Cricketball im Auge, den mein Partner kürzlich erlitten hat, kann zu mehreren Arztbesuchen, einem Gesichtsfeldsehtest und einer Rechnung von über SGD $1.000 führen. In der Tat tränentreibend.

Finanzen verwalten

Ohne regelmäßiges und festes Gehalt kann die Aussicht auf unvorhergesehene Arztrechnungen ausreichen, um dich nachts wachzuhalten.

Der Kauf einer Krankenversicherung und das Management deiner Zahlungen auf kontrollierte und erschwingliche Weise macht auch für die freiesten unter uns Sinn.

Visabestimmungen

Einige Länder, wie zum Beispiel Thailand, verlangen einen Versicherungsnachweis, der die Kosten medizinischer Dienstleistungen in ihrem Land deckt, um bestimmte Arten von Visa zu sichern.

Es kann eine Frage des Bedarfs und nicht des Wunsches sein, eine Versicherung zu haben, um einen Fuß in eines deiner geplanten Reiseziele setzen zu können.

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COVID-19

Dies scheint ein guter Zeitpunkt zu sein, um die globale COVID-19-Pandemie und alle zukünftigen, die sich dort draußen verbergen könnten, zu erwähnen. Viele Regierungen, wie z.B. in Thailand, haben Einschränkungen für eingehende ausländische Reisende eingeführt, die eine Krankenversicherung als Eintrittsbedingung vorlegen müssen.

Im Grunde genommen wollen sie nicht die damit verbundenen Kosten für Ausländer im Falle eines Todes oder der Notwendigkeit einer medizinischen Behandlung aufgrund von COVID-19 übernehmen.

Die meisten Versicherungspolicen werden ein gewisses Maß an Vorsorge bieten, dies hängt jedoch davon ab, ob du dich an die Reisehinweise der Regierung hältst.

Mit anderen Worten: Recherchiere gründlich, lies die Bedingungen deiner Versicherungspolice genau nach und wenn du dir unsicher bist, erkundige dich vor Beginn oder Wechsel in andere Länder bei deinem Versicherungsanbieter.

Punkte, die du berücksichtigen solltest

Der Kauf einer Krankenversicherung in deinem Heimatland ist in der Regel ein relativ unkomplizierter Prozess. Du musst darüber nachdenken, wie viel Deckung du benötigst (okay, das ist kein unkomplizierter Prozess, das gebe ich zu, aber dazu später mehr), deine persönlichen Daten eingeben und los geht’s.

Aber wenn du ein digitaler Nomade bist und ständig unterwegs, gibt es ein paar Überlegungen, die du kennen solltest.

Schauen wir uns einige davon an.

Wohnsitzland

Versicherungspolicenanbieter werden sowohl deine Staatsangehörigkeit als auch dein Wohnsitzland erfragen. Dies liegt daran, dass der Wohnort die Kosten deiner Prämie beeinflusst.

Die Gesundheitskosten und damit die Prämien sind höher für Länder wie die USA, Singapur oder Frankreich im Vergleich zu Entwicklungsländern wie Kambodscha oder Peru.

Doch als digitaler Nomade ohne festen Wohnsitz kann sich dein Wohnsitzland mehrmals innerhalb der Laufzeit der Police ändern, und du möchtest nicht eine höhere Prämie für Singapur zahlen, wenn du in Wirklichkeit drei Monate nach Abschluss der Versicherung nach Kambodscha weitergezogen bist.

Es ist am einfachsten, wenn du von Anfang an eine Police abschließt, die dich in allen Ländern, in die du wahrscheinlich reisen wirst, abdeckt oder die speziell auf Menschen ausgerichtet ist, die regelmäßig unterwegs sind.

Es gibt sogar Policen, wie diese von SafetyWing, die dich nicht dazu auffordern, von vornherein ein Wohnsitzland zu benennen.

US-Abdeckung

In den meisten Fällen treibt die Krankenversicherungsdeckung für eine weltweite Police, die die USA umfasst, die Prämien erheblich in die Höhe. Dies liegt daran, dass die Gesundheitsversorgung in den USA so teuer ist.

Überlege also, ob du dies wirklich brauchst oder ob du es vielleicht später zu deinem bestehenden Plan hinzufügen kannst, falls du es später benötigst.

Wohnsitzschutz

Digitale Nomaden haben per Definition ihren Wohnsitz aufgegeben, also was passiert, wenn du für einige Zeit nach Hause möchtest oder musst? Bist du dann noch versichert?

Dies ist oft ein besonderes Anliegen für amerikanische Staatsbürger, für die die Gesundheitsversorgung zu Hause nicht nur sehr teuer ist, sondern auch durch eine Versicherung abgedeckt werden muss. Wenn dir das wichtig ist, suche nach einer Police, wie die von Cigna, die eine Deckung für 90 bis 180 Tage zu Hause anbietet.

Häufigkeit der Zahlungen

Wie oft möchtest du für die Krankenversicherung zahlen? Monatlich? Vierteljährlich? Jährlich? Plane deine Finanzen und entscheide, was für dich funktioniert.

Einige Anbieter wie SafetyWing bieten ein Abo-Modell an, bei dem du monatlich zahlst, während andere einen Vorzugspreis anbieten, wenn du deine Prämie jährlich bezahlst. Entscheide, was für dich funktioniert und berücksichtige das in deiner Recherche.

Dauer des Versicherungsplans

Wenn du keinen festen Zeitrahmen für deine Reisen hast, achte darauf, dass du einen Vertrag findest, der monatlich oder jährlich mit dir weiterläuft, wie z.B. IMGGlobal, und vor allem, dass er erneuerbar ist, während du noch im Ausland bist.

Du möchtest nicht nur zurück nach Hause fahren müssen, um den Papierkram zu erledigen.

Versicherungsoptionen

Wenn du eine umfassende Krankenversicherung haben möchtest, die du bis ins hohe Alter behalten kannst, ist eine internationale Krankenversicherung die beste Wahl.

Wenn du eine günstigere Option suchst, kannst du eine Reiseversicherung in Betracht ziehen. Sie deckt jedoch hauptsächlich medizinische Notfälle und Unfälle ab. Außerdem gibt es eine Begrenzung, wie viele Tage du pro Versicherungszeitraum einen Arzt aufsuchen kannst.

Krankenversicherung für digitale Nomaden und Reisende ist größtenteils dasselbe wie eine Reiseversicherung, aber du könntest den Plan vielleicht trotzdem behalten, wenn du in ein neues Land ziehst.

Lokale und öffentliche Versicherungen sind ebenfalls eine Option. Dies ist jedoch eher für diejenigen geeignet, die planen, längere Zeit in einem bestimmten Land zu bleiben.

Schauen wir uns einige Details der verschiedenen Krankenversicherungsoptionen an, die als digitaler Nomade für dich relevant sein könnten.

Internationale Krankenversicherung

Manchmal als Expat-Krankenversicherung oder globale Gesundheitsversorgung bezeichnet, ist die internationale Krankenversicherung für diejenigen gedacht, die ein Jahr oder länger im Ausland bleiben wollen, einschließlich digitaler Nomaden.

Diese Policen sind speziell auf den Gesundheitsschutz ausgerichtet und umfassen wahrscheinlich stationäre und ambulante Behandlungen, Routineuntersuchungen, Notfallversorgung, Wahloperationen und mehr.

Pläne sind erneuerbar, können dich überall auf der Welt abdecken und sind als sehr umfassende Angebote mit modularen Designs bekannt, sodass du ein Paket speziell auf deine Bedürfnisse zuschneiden kannst.

Internationale Krankenversicherung ist eine beliebte Option unter digitalen Nomaden, da du den Plan auch nach einem Umzug in ein neues Land behalten kannst.

Nimm zum Beispiel den Cigna Global Insurance Plan. Mit einem gestuften System von Silber-, Gold- und Platin-Plänen kannst du ein Paket wählen, das von Anfang an zu deinem Budget passt und dann optionale Module wie Zahn- oder Sehversicherung hinzufügen, bis du genau das hast, was du brauchst.

Der Unterschied in den Startpaketen liegt im allgemeinen jährlichen Nutzen und den enthaltenen Leistungen – mehr dazu weiter unten.

Unterdessen bietet der IMG Global Medical Insurance Plan ebenfalls ein modulares System mit vier Plänen und Zusatzleistungen sowie einer Inlandsversicherung an, ideal für diejenigen, die zwischen Verträgen oder für Familienanlässe hin und wieder nach Hause wollen.

GeoBlue ist seit langem bei US-Bürgern beliebt, die um die Welt reisen, bietet aber tatsächlich einen umfassenden internationalen Krankenversicherungstarif an, der für jeden geeignet ist, auch wenn er unter der Website GeoBlue Travel Insurance geführt wird, was etwas verwirrend sein kann.

Wenn du planst, durch Südostasien zu reisen, kannst du dir ACS Health in Asia anschauen. Es bietet dir umfassenden Gesundheitsschutz für alle Länder in Südostasien außer Singapur.

Der GeoBlue Xplorer Plan ist beliebt wegen der Möglichkeit, eine USA-Abdeckung einzuschließen.

Ein weiterer internationaler Krankenversicherungsplan, den man sich anschauen sollte, ist Integra Global, die sich als kleinerer, flexiblerer Anbieter positionieren, der Pläne für diejenigen erstellt, die einzigartige Versicherungsbedürfnisse und ungewöhnliche Lebensweisen haben. Das trifft auf digitale Nomaden zu!

Lokale Krankenversicherung

Je nachdem, wie lange du in einem bestimmten Land bleiben möchtest, solltest du überlegen, ob du in diesem Land einen lokalen Krankenversicherungstarif bei einem lokalen Anbieter abschließt.

Für einige Menschen ist ein lokaler Versicherungsplan attraktiv, weil er in der Regel günstiger ist als Alternativen wie ein internationaler Krankenversicherungsplan (siehe dazu später mehr). 

Der Grund für die niedrigere Prämie ist jedoch, dass die Deckung im Allgemeinen auf Behandlungen innerhalb des Landes beschränkt ist, bestenfalls mit einem gewissen Element der Notfallrepatriierung für Behandlungen im Heimatland.

Auch die Deckungsgrenzen tendieren dazu, niedriger zu sein.

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Als digitaler Nomade birgt das Nachteile. Das Land, in dem du dich derzeit befindest, ist möglicherweise nicht für seine hochwertige Gesundheitsversorgung bekannt, und solltest du eine Behandlung benötigen, möchtest du sie vielleicht tatsächlich in einem anderen Land durchführen lassen.

Meine Freunde, die in Bali leben, reisen häufig nach Singapur, um eine zweite medizinische Meinung einzuholen oder sich gleich dort behandeln zu lassen, da die Gesundheitsversorgung in Indonesien nicht als sehr gut gilt.

Genauso wirst du, sobald du in ein anderes Land wechseln möchtest, die Police nicht mitnehmen können, sodass du mit einer neuen Police im nächsten Land, in dem du landest, von vorne anfangen musst. 

Nicht nur machst du dir mehr Papierkram, sondern wenn du eine schwere Krankheit oder ein schweres Leiden bekommst, wird dies von deinem nächsten Versicherer als Vorerkrankung betrachtet, was deine Prämien erheblich erhöhen wird.

Wenn du dich entscheidest, dass eine lokale Krankenversicherung das Richtige für dich ist, wird empfohlen, dass du die gebotene Sorgfalt bei der richtigen Prüfung des Unternehmens walten lässt, da Versicherungsgeschäfte in einigen der ärmeren südostasiatischen Länder nicht unbekannt sind, und stelle immer sicher, dass deine Versicherungspolicen in einer Sprache vorliegen, die du verstehst, nicht nur in der lokalen Sprache des Territoriums, in dem du dich befindest.

Öffentliche Krankenversicherung

Eine weitere Option, wenn du planst, dich für einen längeren Zeitraum in einem Land niederzulassen, ist die Prüfung der öffentlichen Krankenversicherungsoptionen.

In einigen Ländern wie Vietnam müssen Ausländer, die dort leben und arbeiten, in das örtliche Sozialversicherungssystem einzahlen, das der gesamten Bevölkerung eine universelle Gesundheitsversorgung bietet.

In anderen Ländern, wie Singapur, dürfen nur Ausländer, die einen ständigen Wohnsitzstatus haben, zum öffentlichen Gesundheitssystem beitragen.

Bei der Niederlassung in einem Land auf längere Zeit stelle sicher, dass du die Erwartungen und Optionen für die öffentliche Gesundheitsversorgung und Versicherung verstehst. 

Doch selbst beim Beitrag zu einem öffentlichen System kaufen viele Expats weiterhin einen zusätzlichen privaten Krankenversicherungstarif. Dies kann daran liegen, dass das öffentliche Angebot nicht umfassend genug ist oder die erbrachte Behandlung nicht von hoher Qualität ist oder lange Wartezeiten und eingeschränkte Arzt- oder Krankenhauswahl umfasst.

Reiseversicherung

Der Hinweis steckt schon im Namen. Reiseversicherung ist für Reisende und soll eine Deckung für verschiedene Eventualitäten im Zusammenhang mit Reisen bieten… Verlust oder Diebstahl von Gepäck, verspätete oder stornierte Reisepläne usw.

World Nomads ist eine beliebte Option für Reiseversicherungen. Ihre Pläne sind umfassend und für digitale Nomaden geeignet.

Was es nicht ist, ist eine Krankenversicherung, und lasse dich nicht täuschen, das zu glauben.

Reiseversicherung bietet speziell für Unfälle und häufige Krankheiten, die du auf Reisen bekommst, wie Erkältung und Durchfall, Deckung an. Sie wird dich sicherlich nicht abdecken, wenn du eine medizinische Bedingung wie Nierensteine entwickelst, während du in deinem Traumstrandhaus lebst und arbeitest.

Du solltest beachten, dass wenn du eine medizinische Evakuierung benötigst, deine Reiseversicherung dich nach Hause fliegen könnte und dich dann in ein Krankenhaus bringen könnte, wo deine lokale Versicherung oder öffentliche Versicherung deine medizinische Behandlung abdecken kann.

Es wird dich auch nur für einen bestimmten Zeitraum abdecken, in der Regel bestenfalls 180 bis 270 Tage.

Als globaler Nomade wirst du auf jeden Fall eine Reiseversicherung benötigen, also verlasse das Haus nicht ohne sie, aber das ist nicht dasselbe wie eine tatsächliche Krankenversicherung und du solltest die beiden nicht verwechseln.

Wenn du dich sehr wohl dabei fühlst, dass die lokalen Gesundheitskosten in deinen bevorzugten Ländern niedrig sind und es dir nichts ausmacht, das Risiko einzugehen, dass du keinen Arzt für etwas Ernstes benötigst, könnte eine Reiseversicherung ausreichen. Für den Rest von uns brauchen wir etwas ein wenig substanzreicheres.

Versicherung für digitale Nomaden

Einige Versicherungsanbieter haben ihre Reiseversicherungspolicen speziell für digitale Nomaden zusammengestellt, bei denen du keinen Wohnsitz angeben musst. SafetyWing bietet die ‚Nomad Insurance‘ an, ein monatlich abonnierbares Produkt, das eigentlich ein Reise-Krankenversicherungspaket ist, aber wegen seiner Einfachheit, die Police jederzeit und von jedem Ort aus beginnen und beenden zu können, sehr beliebt ist.

Mit etwa 40 USD pro Monat gilt sie auch als eine der günstigeren Optionen. Allerdings gibt es eine Begrenzung, wie oft du alle 3 Monate zum Arzt gehen kannst.

Reise-Krankenversicherung

Reise-Krankenversicherung ist ein bisschen Reisversicherung und ein bisschen Krankenversicherung. Natürlich wird dies mehr abdecken als eine reine Reiseversicherung, aber der Schlüssel hier ist, dass Reise-Krankenversicherungspolicen dich nur abdecken, bis du nach Hause zurückkehrst, und dich nicht für nicht-notwendige oder freiwillige Prozeduren versichern.

Ein Beispiel ist IMG Global’s Visitor Care, das Versicherungsschutz für Reisende außerhalb ihres Heimatlands von 5 Tagen bis zu 12 Monaten bietet und bis zu 24 Monaten verlängerbar ist.

Das grundlegende Konzept dieser Policen ist, dass du für einen festen Zeitraum reist, mit der Absicht, nach Hause zurückzukehren, also warum solltest du bis zu deiner Rückkehr nach Hause eine nicht-notwendige Behandlung wählen? Was natürlich als digitaler Nomade überhaupt nicht der Plan ist, da du ja bekanntlich kein festes Zuhause mehr hast, oder?

Vergleichsseiten

Webseiten wie International Insurance oder GoCompare bündeln eine Reihe von Anbietern und Policen und präsentieren sie in einer klaren Weise, damit du die Vorteile vergleichen und diejenigen identifizieren kannst, die zu dir passen könnten.

Sie können auch nützlich sein, um Zeit beim Einholen von Angeboten zu sparen, da du einfach ein Formular auf der Seite ausfüllst, das an eine Reihe von Anbietern gesendet wird, woraufhin jeder Anbieter dir separate Angebote direkt per E-Mail zusendet.

Versicherungsmakler

Einige dieser Seiten, wie International Insurance, gehen mit einem Team von spezialisierten Maklern, die bereitstehen, um deine Fragen zu beantworten und Empfehlungen zu geben, die zu deinen spezifischen Umständen passen, noch einen Schritt weiter.

Sie verstehen die einzigartigen Bedürfnisse von digitalen Nomaden, was eine gute Möglichkeit ist, maßgeschneiderte Beratung statt nur einen allgemeinen Satz von Vorteilen und Kosten von einer Website zu erhalten.

Im Gegensatz zu Versicherungsvertretern vertreten Makler den Verbraucher und nicht das Versicherungsunternehmen. Sie arbeiten daran, eine geeignete Versicherungspolice für dich zu finden, indem sie sich deine Bedürfnisse anhören, verstehen und dann die Bedingungen, Konditionen und Preise recherchieren, um die geeignetste Police zu empfehlen.

Versicherungsvertreter

Versicherungsvertreter hingegen vertreten ein bestimmtes Versicherungsunternehmen oder eine kleine Auswahl an Unternehmen und verkaufen deren Produkte an Verbraucher für eine Provision bei jedem Verkauf.

Ein Vertreter kann einem Verbraucher bei der Auswahl der richtigen Versicherung helfen, aber letztlich vertreten sie bei dieser Transaktion das Versicherungsunternehmen, was du im Hinterkopf behalten solltest, da sie möglicherweise mehr an der Provision als an dir interessiert sind.

Vertreter sind in der Lage, eine vollständige Versicherungstransaktion von der Empfehlung bis zum Verkauf abzuschließen, was Makler nicht können. Wenn du also Ratschläge von einem Makler erhalten hast, wenden sie sich vielleicht selbst an einen vertrauenswürdigen Vertreter, um den Verkaufsprozess abzuschließen. Aber das entscheidende Wort dabei ist vertrauenswürdig. Alle Makler und Vertreter müssen in ihren Staaten lizenziert sein und den geltenden Gesetzen und Vorschriften nachkommen.

Versicherungspläne erklärt

Niemand liest gerne das Kleingedruckte, insbesondere bei Versicherungsplänen, aber nicht nur ist es das wert, es ist auch wichtig sicherzustellen, dass du deine Police verstehst.

Versicherungsanbieter verdienen kein Geld, indem sie jedem, der eine Police abschließt, riesige Beträge auszahlen. Daher gibt es natürlich Geschäftsbedingungen. Lies sie. Verstehe sie. Wisse, wie sie funktionieren.

Jahreslimit

Das Jahreslimit oder der Jahresvorteil ist der Gesamtbetrag, den der Versicherungsanbieter in einem Jahr auszahlt. Dies ist oft das Unterscheidungsmerkmal zwischen den verschiedenen Ebenen von Policen derselben Anbieter, zum Beispiel die Silber-, Gold- und Platinpolicen von Cigna, die entsprechend 1 Million USD, 2 Millionen USD und keine Jahresgrenze bieten.

Welches Jahreslimit das Richtige für dich ist, kann nur du selbst beantworten. Aber falls du dich unerwartet in einer Situation wiederfindest, in der du in den USA eine Herztransplantation benötigst, solltest du mit einer Rechnung von bis zu oder sogar über 1,5 Millionen USD nur für die Operation rechnen.

Andererseits ist in Südostasien ein Jahreslimit von 1 Million USD wahrscheinlich ausreichend.

Deckungslimit

Das Deckungslimit ist der Betrag, den der Anbieter für eine einzelne Forderung auszahlt und der mit einer bestimmten Behandlung verbunden ist. Zum Beispiel hat IMG Global Medical Insurance ein lebenslanges Maximum von 1 Million USD für Transplantationen.            

Deckungsbereich

Während ein internationaler Gesundheitsplan dir theoretisch weltweit Schutz bieten soll, gibt es in der Regel die Option, die weltweite Deckung mit oder ohne die USA zu haben.

Wenn du die USA in deine Deckung einbeziehst, steigen deine Prämien erheblich an, da das Gesundheitswesen in Amerika bekanntermaßen teuer ist, daher wäre es klug, es wegzulassen, es sei denn, du weißt, dass deine Reisen dich in die Staaten führen werden.

Hier ist es nützlich, einen Makler zu haben, zum Beispiel über International Insurance, sodass du im Voraus fragen kannst, ob du die Police später so erweitern kannst, dass sie die USA abdeckt, wenn du sie benötigst, obwohl dies natürlich zu einer Erhöhung deiner Prämien zu diesem Zeitpunkt führen wird.

Optionale Deckungsoptionen

Ähnlich wie beim Kauf eines Billigflugtickets und dem Hinzufügen von bevorzugten Sitzplätzen oder frühem Boarding beginnen die meisten Versicherungen mit einem Basispaket, zu dem du ‚Rider‘ oder ‚optionale Deckungselemente‘ gegen zusätzliche Kosten zu deinen monatlichen oder jährlichen Prämien hinzufügen kannst.

Dazu gehören:

• OPD (ambulanter Dienst): eine Option, um Kosten geltend zu machen, die entstanden sind, ohne hospitalisiert zu werden, zum Beispiel die Kosten für Medikamente und kleinere oder tagesambulante Verfahren
• Zahn- und Sehhilfe
• Medizinische Evakuierung und Notfallhilfe
• Mutterschafts- und Neugeborenendienste

Welche davon du hinzufügen solltest, kannst nur du selbst sagen, aber es lohnt sich, sie alle zu verstehen und in Betracht zu ziehen.

Ausschlüsse

Lies diesen Abschnitt sorgfältig!

Wie ich bereits gesagt habe, verdienen Versicherungsanbieter kein Geld, indem sie Forderungen auszahlen. Es gibt zahlreiche Ausschlüsse, unter denen deine Versicherungspolice keine Zahlungen leisten wird. Diese variieren zwischen Anbietern und Policen, also stelle sicher, dass du dein Kleingedrucktes sorgfältig liest, bevor du unterschreibst.

Häufige Ausschlüsse sind:

Vorerkrankungen

Wie bereits erwähnt, kann es den Abschluss einer Versicherungspolice aufgrund einer Vorerkrankung etwas komplizierter machen…nicht unmöglich, nur kompliziert.  Eine Vorerkrankung ist eine Verletzung oder Krankheit, die du vor dem Abschluss der Police hattest und die dich jetzt oder in Zukunft noch betrifft. Versicherungsunternehmen gehen damit auf eine der folgenden Arten um:

• Vollständige Deckung mit vorerkrankungen zu einem Premiumpreis angeboten
• Deckungsbeschränkungen für die Behandlung deiner Erkrankung
• Deckung verfügbar erst nach einer Karenzzeit – üblich sind zwischen 1 und 2 Jahren
• Standarddeckungen ohne deine Vorerkrankung – mit anderen Worten, du kannst den Plan für deine allgemeine Gesundheit abschließen, aber er wird dich nicht für Behandlungen im Zusammenhang mit deiner Erkrankung absichern

Auch wenn es ein wenig unfair erscheint, für eine Krankheit bestraft zu werden, vor allem, wenn sie nicht durch eigenes Verschulden verursacht wurde (wie bei Epilepsie zum Beispiel), die Realität ist, dass du damit rechnen musst, extra aus eigener Tasche zu zahlen, um deine Police aufzustocken, wenn du eine Deckung für eine Vorerkrankung benötigst.

Extremsportarten

Die meisten Anbieter decken Extremsportarten wie Tauchen oder Heliskiing in ihren Plänen nicht automatisch ab, aber du solltest in der Lage sein, dies beim Kauf als optionales Extra hinzuzufügen oder als Zusatz, während du unterwegs bist. Wenn du unsicher bist, ruf kurz deinen Versicherungsvertreter an, um nachzufragen, bevor du das Bungee-Seil anlegst.

Die Faustregel hier ist, die Bedingungen der Police sorgfältig zu prüfen, um die Ausschlüsse zu verstehen. Wähle eine Versicherung, die maximale Abdeckung mit minimalen Ausschlüssen bietet und schaue dir einige Online-Bewertungen an oder frage Freunde, um ein Gefühl dafür zu bekommen, ob ein Unternehmen Ausschlüsse etwas zu frei verwendet, um eine Auszahlung zu vermeiden. 

Motorradunfälle

Wenn Motorräder, Mopeds oder andere derartige Fahrzeuge in deinem nomadischen Abenteuer vorkommen werden, dann sorge dafür, dass du mit dem richtigen Führerschein von zu Hause wegfährst.

Im Zweifelsfall trage sowohl deinen heimischen Führerschein als auch einen internationalen Führerschein bei dir, da du bei einem Unfall ohne gültigen Führerschein die Behandlungskosten selbst tragen musst.

Beachte, wenn du vom Moped fällst, weil du betrunken bist, dann greift der Alkoholausschluss und du bist definitiv nicht mehr versichert.

Alkoholismus

Wenn du deine Leber durchtrunken hast, erwarte nicht, dass jemand anderes die Rechnung übernimmt, und ich spreche offensichtlich nicht von der Barrechnung. Alle Kosten im Zusammenhang mit Alkohol- oder Drogenmissbrauch, sei es durch den Eintritt unter Einfluss bis zur Behandlung für daraus resultierende Bedingungen, sind nicht durch die Krankenversicherung abgedeckt.

Chronische Erkrankungen

Dies bedeutet nicht, dass du keine Abdeckung erhalten kannst, wenn du eine chronische Erkrankung wie Diabetes hast, aber du musst die Erkrankung vor dem Abschluss der Versicherung angeben (siehe bestehende Vorerkrankungen unten).

Der Ausschluss betrifft den Zeitpunkt der Diagnose, und wenn deine Erkrankung basierend auf Symptomen oder Anzeichen diagnostiziert wird, die innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen, normalerweise 30, ab dem Beginn der Versicherungspolice auftreten, wird dein Anbieter die Kosten nicht übernehmen.

Selbstzugefügte Verletzungen

Krankenversicherung ist wahrscheinlich nicht das Erste, woran du denkst, wenn dieser Ausschluss auf dich zutrifft, aber es ist etwas, das du vor dem Abschluss einer Police beachten solltest.

STIs

„Was auf Tour passiert, bleibt auf Tour“…oder auch nicht. Medizinische Ausgaben für die Behandlung von AIDS oder anderen STIs sind nicht durch die Krankenversicherung abgedeckt. Achtung.

Katastrophen & Terrorismus

Krankenhausaufenthalte aufgrund von Krieg, Aufständen, Streiks, Atomwaffen oder ähnlichen Handlungen sind nicht abgedeckt.

Schönheitsoperationen

An die künftigen TikTok-Stars: Du solltest sicher sein, dass du es groß rausbringst, wenn du erwägst, dein Aussehen im Rahmen deiner neuen digitalen Nomadenidentität zu ändern.

Schönheitsoperationen sind in den Policen nicht enthalten, und die Anbieter werden genau nachfragen, um sicherzustellen, dass die Nasenoperation wirklich auf ein abweichendes Nasenseptum zurückzuführen war und nicht nur auf Eitelkeit.

Stornierungen

Wenn du deine Police kaufst und es sich dann anders überlegst, keine Panik. Die meisten Anbieter bieten eine „Abkühlungsphase“, in der du deine Police kostenfrei stornieren kannst. Aber zögere nicht zu lange, diese Frist kann so kurz wie fünfzehn Tage sein.

Danach bist du bis zum Ende der anfänglichen Vertragslaufzeit an deine Police gebunden.

Altersbeschränkungen

Es braucht keinen Raketenwissenschaftler, um herauszufinden, dass mit zunehmendem Alter die Gesundheit abnimmt und damit die Wahrscheinlichkeit steigt, dass du deine Krankenversicherung in Anspruch nimmst. Versicherer setzen häufig Altersbeschränkungen.

Ich würde sagen, es ist ziemlich unwahrscheinlich, dass jemand im Alter von 74 und darüber (das von IMG & GeoBlue angebotene Altersbeschränkungslimit) plötzlich ein digitaler Nomade wird, aber man weiß ja nie, mein eigener Vater mit 79 ist recht geschickt mit seinem Computer, also in diesem Fall möchtest du wahrscheinlich eine Police wie Cigna Global, die Kunden jeden Alters erlaubt, sich zu bewerben, und eine lebenslange Abdeckung bietet.

Kosten

Ein Krankenversicherungsplan herauszufinden, ist wie die Suche nach dem heiligen Gral. Es gibt keinen einfach verständlichen Vergleich von Plänen, da keine zwei Menschen dieselben Gesundheitsbedürfnisse haben, und scheinbar sind auch keine zwei Pläne gleich, mit unterschiedlichen Deckungssummen, Einschränkungen und Ausschlüssen, die alle die Gesamtkosten eines Plans beeinflussen.

In meiner Recherche stieß ich auf Pläne schon ab USD $40 pro Monat von SafetyWing für einen 25-jährigen, alleinstehenden Mann mit Deckungsgrenzen bis zu USD $250.000, bis hin zu einem umfassenden, weltweit abdeckenden Plan mit US-Politik für über USD $8.000 von IMG Global.

Statt dir Preise zu geben, ist es besser, dass du verstehst, was die Kosten ausmacht und wie du sie an dein Budget anpassen kannst.

Prämie

Das ist das, was sie die Kosten deiner Police nennen. Deine Prämie kann monatlich, vierteljährlich oder jährlich abgerechnet werden. Deine Prämie wird nicht nur hinsichtlich deiner persönlichen Gesundheitsbedürfnisse, deines Zustands, Alters, Wohnorts usw. berechnet, sondern kann auch durch Änderungen an deinem Eigenanteil und deinen Selbstbehalten reduziert werden.

Eigenanteil & Selbstbehalte

Viele Pläne beginnen mit einem Selbstbehalt, also dem Betrag, den du für die Behandlung oder einen Arzt-/Krankenhausbesuch zahlst, bevor deine Versicherungsdeckung greift. Selbstbehalte können von USD $0 bis zu USD $10.000 reichen. Sobald dieser Betrag erreicht ist, beginnt deine Versicherungsdeckung. Dieser Selbstbehalt gilt nur einmal während der vereinbarten Versicherungsperiode.

Der Eigenanteil (oder Kostenbeteiligung) nach dem Selbstbehalt ist ein Betrag, den du für jeden einzelnen Teil der Behandlung zahlst. Du könntest beispielsweise eine 20%ige Kostenbeteiligung wählen. Das bedeutet, dass du bei jedem von deiner Versicherung abgedeckten Arztbesuch 20% der Termin-Gebühr zahlst.  Cigna bietet Kostenbeteiligungen von 0 % bis zu 30 % an.

Maximaler Eigenanteil

Das ist der Höchstbetrag der Kostenbeteiligung, den du in einem bestimmten Versicherungszeitraum zahlst. Dies wird erst nach Anrechnung des Selbstbehaltes berechnet. Ein Anbieter wie Cigna bietet einen maximalen Eigenanteil von USD $0, $2.000 oder $5.000 an.

Durch die Wahl eines höheren Selbstbehalts, Eigenanteils und maximalen Eigenanteils kannst du die Gesamtkosten deiner Prämie senken; oder du entscheidest dich dafür, mehr für die Prämie im Voraus zu zahlen und entspannst dich ein wenig mehr bei den Kosten, die später auf dich zukommen könnten.

Berechtigung

Die meisten internationalen Krankenversicherungspläne erfordern, dass du mindestens drei Monate im Jahr in einem fremden Land lebst, aber wenn das nicht der Fall ist, dann solltest du vielleicht deine als digitaler Nomade selbstgestylte Beschreibung überdenken.

Weitere Bedingungen

Jede Police hat eine andere Reihe von Bedingungen und es ist wichtig, dass du deine gründlich liest, bevor du eine Vereinbarung unterschreibst und im Zweifelsfall mit einem Agenten sprichst.

Formulare

Schnarch. Keiner mag Papierkram (oder sollte man das heutzutage eher elektronische Arbeit nennen), aber wir alle wissen, dass es getan werden muss, und ehrlich gesagt, ohne den Papierkram zu erledigen, bekommst du keinen Cent von deiner Versicherungspolice, also lohnt es sich, es ins Auge zu fassen, anstatt es um den Kopf zu wickeln.

Angebot

Der erste Teil der „Papier“-arbeit ist das Angebot. Alle Policen-Anbieter bieten einen Online-Angebotsservice über ihre Website an, wo du deine Daten und Bedürfnisse eingibst und ein erstes Angebot über die Website an dich zurückgesendet wird.

Es kann ziemlich mühsam sein, sich durch die verschiedenen Anbieter zu wühlen, also empfehle ich dir, eine Seite wie International Insurance zu nutzen, wo du deine Daten nur einmal eingibst und dann rasch Angebote von mehreren verschiedenen Versicherungsanbietern erhältst.

Antragstellung

Wenn du dich für eine Versicherung entschieden hast, musst du einen vollständigen Antrag stellen. Je nach Versicherungstyp kann das von ein paar Stunden bis zu einigen Wochen dauern, bis alles abgeschlossen ist.

Wenn die Zeit drängt, empfehle ich eine unkomplizierte, sofort startende Versicherungspolice, wie zum Beispiel von SafetyWing, die du in wenigen Minuten online von überall auf der Welt kaufen kannst und du bist fast sofort nach dem Absenden des Online-Antrags abgesichert. 

Bei den größeren internationalen Krankenversicherungsanbietern hat man entweder die Wahl zwischen einer Moratorium- oder einer voll versicherten Police. Eine Moratoriums-Police bedeutet, dass innerhalb eines vereinbarten Zeitraums keine bestehenden oder verwandten Erkrankungen abgedeckt sind.

Zum Beispiel zeichnet Aetna International Policen auf Basis eines 24-monatigen Moratoriums. Jede medizinische Kondition, die in den 24 Monaten vor Beginn deiner Police bestand, wird nicht abgedeckt, bis du 24 Monate nach Beginn deines Plans symptom- und behandlungsfrei bist.

Wenn das für dich ein Problem ist, schaust du dir eine voll versicherte Police an. Aber sei gewarnt, diese können 4 bis 6 Wochen in Anspruch nehmen und erfordern wahrscheinlich eine vollständige medizinische Beurteilung. Du solltest also vorausschauen und diese schon abschließen, bevor du von zu Hause wegziehst.

Ansprüche

Also, du hast dich gut in dein neues Leben eingefunden. Der im Café geschriebene Businessplan wurde eingereicht und du wartest darauf, dass die digitalen Nomaden-Dollars eintrudeln. Warum gehen die besten Pläne immer schief?

Gerade wenn du dachtest, dein neues Leben läuft wie am Schnürchen, passiert etwas, das alles umkrempelt. Wenn ein Motorradunfall passiert, sich ein anhaltender Husten als Mykoplasma herausstellt oder du etwas Ernsteres wie Herzklopfen erfährst, kannst du sicher sein, dass du irgendwann beim Arzt oder im Krankenhaus landen wirst. Und was passiert dann?

Wenn es sich um einen unerwarteten Notfallbesuch beim Arzt und im Krankenhaus handelt, dann sind Quittungen, Quittungen, Quittungen an der Tagesordnung. Sammle alle Unterlagen und sobald du kannst, meldest du dich bei deinem Versicherer, informierst ihn und beginnst mit dem Prozess der Schadensmeldung.

Alle Anbieter haben eine 24/7 Telefonhotline und/oder ein Online-Kundendienstsystem, über das du dies tun kannst.

Vorabgenehmigung

Wenn du eine elektive Behandlung planen, ist es am besten, deinen Anbieter vor jedem Besuch anzurufen, um zu prüfen, ob du abgedeckt bist, herauszufinden, welche Ärzte oder Krankenhäuser du nutzen kannst, und dann von dort aus weiter vorzugehen.

Die größeren Anbieter wie Cigna sind bekannt für ihre riesigen weltweiten Netzwerke vertrauenswürdiger Krankenhäuser, Kliniken und Ärzte, und manchmal kann das ein Vorteil sein, der sie über einen anderen Anbieter hinaus begünstigt.

Verlängerung

Krankenversicherung wird normalerweise für einen festgelegten Zeitraum abgeschlossen – es sei denn, du hast ein monatlich laufendes Abonnement mit SafetyWing -, mit der Option zur Verlängerung oder Ausdehnung, ohne dass du den Versicherungsschutz erneut qualifizieren musst. 

Viele Anbieter bieten Verlängerungen bis zu einem bestimmten Alter an, einige auch lebenslang. In jedem Fall musst du sicherstellen, dass du deinen Anbieter informiert hast, wenn es Änderungen in deinen Lebensumständen oder medizinischen Bedingungen gibt, die ihnen nicht bekannt sind.

Wie ich zu Beginn des Artikels hervorgehoben habe, nehmen viele Versicherer einen Wohnsitz für die Zwecke deiner Police an, auch wenn sie auf internationaler Basis weltweit versichern. Es könnte sein, dass du deinen Versicherer aktualisieren musst, dass sich dein Wohnsitz geändert hat, da dies deine Prämie beeinflussen könnte.

Die richtige Police wählen

Du solltest inzwischen die Idee haben, dass nicht alle Policen gleich sind und es viele Faktoren gibt, die beeinflussen können, welche Police du wählst, von der Prämienhöhe über die Laufzeit der Police bis hin zum Deckungsbereich und so weiter. Wie wählt man also aus?

Die erste Regel ist, kaufe nicht die erste Police, die du siehst. Nimm dir Zeit und überprüfe immer mehrere Policen und Anbieter, vergleiche die Pläne und die Kosten und passe sie an deine Bedürfnisse an. Schau dir die Vorteile an und schau dir die Eigenanteile und Selbstbeteiligungen an und wie diese deine Prämie beeinflussen. 

Schaue dir Versicherungswebsites an und spreche mit einem spezialisierten Versicherungsbroker. Websites wie International Insurance sind besonders nützlich, da sie nicht nur eine Reihe von verschiedenen Anbietern und Informationen an einem Ort zusammenführen, sondern sie haben auch ein Team von spezialisierten Brokern zur Hand, die dir sachkundigen und maßgeschneiderten Rat für deine individuellen Umstände bieten können.

Mit gutem Verständnis für digitale Nomaden und ihre einzigartigen Bedürfnisse, wird International Insurance kontinuierlich für ihre sachkundige und nützliche faktenbasierte Unterstützung sowie ihre geduldige und professionelle Art gelobt.

Mit jemandem zu sprechen, bevor du den Kauf tätigst, kann wirklich helfen, alle Fragen, die du hast, zu beantworten und das Vertrauen aufzubauen, dass du in einen Plan investierst, der richtig für dich ist.

Du könntest auch ein Online-Diskussionsforum wie Reddit nutzen, um Fragen zu stellen und Rezensionen von anderen zu lesen, die internationale Krankenversicherung abgeschlossen haben, um zu sehen, was sie empfehlen oder um eine Firma zu prüfen, mit der du überlegst, eine Police abzuschließen.

Jetzt bist du dran

Am Ende des Tages kommst du beim Abschluss einer Krankenversicherung immer wieder auf dich selbst zurück. Was sind deine Bedürfnisse? Die beste Police wird diejenige sein, die deine Anforderungen und dein Budget erfüllt.  Überlege sehr genau, welche optionalen Ergänzungen du in deine Police aufnehmen solltest.

Vielleicht möchtest du günstig kaufen, aber Zahn- und Augenversicherung hinzuzufügen könnte das Beste sein, was du je getan hast, wenn du plötzlich eine Wurzelkanalbehandlung in Thailand benötigst. Zahnprobleme warten nicht bequem, bis du in deinem Heimatland zurück bist.

Oder vielleicht weißt du bereits, dass du im Sommer wandern und im Winter Ski fahren wirst, in welchem Fall eine Notfallevakuierung genau das Richtige ist, falls du dir das Bein brichst und herausgeflogen werden musst.

Letztendlich geht es darum, sicherzustellen, dass du einen Plan hast, der wirklich tragbar und erneuerbar im Ausland ist. Betrachte deine internationale Krankenversicherung als ebenso wichtig wie deinen Laptop. Du trägst ihn ja überall mit dir herum, oder? Dann stelle sicher, dass du auch deine internationale Krankenversicherung mitnimmst.