عندما ينتقل الأشخاص إلى ماليزيا، عادةً لا يكون التأمين الصحي أول ما يشغل بالهم نظرًا لأن نظام الرعاية الصحية في ماليزيا من الدرجة الأولى، حيث يتمتع الأطباء ومعظم موظفي الرعاية الصحية بمهارات ممتازة في اللغة الإنجليزية.
حسنًا، يوفر لك التأمين الصحي راحة البال لك ولعائلتك عندما يتعلق الأمر بالاحتياجات الصحية. ولكن هذا ليس السبب الوحيد.
في هذه المقالة، سنعرض لك كل ما تحتاج معرفته عن التأمين الصحي في ماليزيا، بما في ذلك ما إذا كان ينبغي عليك الحصول عليه، الخيارات المتاحة لك، التكلفة، وكيفية اختيار الخطة المناسبة.
إذا كنت لا ترغب في قراءة هذا الدليل بالكامل ولكنك تريد معرفة خطة التأمين التي يجب الحصول عليها، تحقق من مقارنة سريعة للتأمين الصحي للمغتربين.
Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.
Contents
- هل أحتاج إلى تأمين صحي في ماليزيا؟
- هل يمكنني استخدام التأمين من موطني؟
- أنواع التأمين الصحي
- الضمان الاجتماعي الماليزي
- خطة دخول المستشفى والجراحة للعمال الأجانب (FWHS)
- تأمين المغتربين
- التأمين المحلي
- التأمين التكافلي
- التأمين الجماعي
- تأمين السفر
- أفضل تأمين للمغتربين في ماليزيا
- وسطاء التأمين
- مواقع المقارنة
- الأسئلة المتكررة
- ما هو أفضل تأمين صحي لي؟
- دليلك للتأمين في دول أخرى
- المصادر المذكورة
هل أحتاج إلى تأمين صحي في ماليزيا؟
في ماليزيا، يمكنك دفع تكلفة العلاجات الأساسية بنفسك. ولكن بالنسبة للعلاجات الجدية، يساعدك التأمين في تغطية التكاليف.
بشكل عام، الرعاية الصحية في ماليزيا رخيصة بما يكفي لتتمكن من دفعها من جيبك الشخصي وتجنب التأمين الصحي في معظم الحالات. وبينما تكلف أقل من تكاليف العلاجات المماثلة في الغرب، تكون تكلفة العلاج للأجانب أعلى مما يدفعه المواطنين الماليزيين.
بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تصبح الرعاية الطبية مكلفة. منذ سنوات، أصيب صديق يعيش في مدينة صغيرة في ساراواك بداء البرداء. لم يتم تشخيص حالته حتى المراحل المتأخرة من الإصابة. وبحلول ذلك الوقت، كانت حالته حرجة.
تم نقل الأطباء به جوًا إلى مستشفى جبل إليزابيث، مستشفى في سنغافورة. كان لديهم مرافق وأدوية أفضل لمساعدته في العلاج الذي يحتاجه.
كان النقل الجوي الطارئ من ماليزيا وتكلفة العلاج في سنغافورة يمكن أن تُحدث فرقًا كبيرًا في حسابه المصرفي لو لم يكن مشمولًا بالتأمين. لحسن الحظ، شركة التأمين الخاصة به غطت جميع فواتيره.
هذا يعني أن خطة التأمين الصحي الجيدة يمكن أن توفر الكثير من الفواتير الطبية الثقيلة.
هل يمكنني استخدام التأمين من موطني؟
معظم أصدقائي المغتربين الذين انتقلوا إلى ماليزيا مغطاة بالفعل بخطة تأمين من بلدهم الأم.
صديقتي من أستراليا وزوجها لديهما خطة تغطية صحية تتضمن الإسعاف الجوي والمزايا الطبية ضمن تأمينهم. لسوء الحظ، فإن سياستهم مكلفة وتغطي فقط التكاليف الطبية “أثناء السفر للأعمال المعتمدة وأي رحلة إجازة مرتبطة بذلك.”
صديقتي وزوجها يبلغان من العمر 55 و57 عامًا، على التوالي. ولن يكون لديهم تغطية بعد سن 70. إذا تقاعدوا في ماليزيا، فسيتعين عليهم البحث عن خطة تأمين أخرى.
صديق آخر لديه تأمين صحي من ألمانيا. كان رخيصًا ولكن صالح فقط لبضع سنوات بعد أن انتقل من ألمانيا.
يمكنك الحصول على تأمين صحي من بلدك إذا كنت تحت سن 50 سنة. ولكن قد تفرض بعض الشركات رسومًا أعلى لتغطيتك أثناء الإقامة في الخارج.
أنواع التأمين الصحي
الطرق الشائعة للحصول على التأمين في ماليزيا هي من خلال:
- الضمان الاجتماعي الماليزي
- خطة دخول المستشفى والجراحة للعمال الأجانب
- التأمين الدولي (للمغتربين)
- التأمين المحلي
- التأمين التكافلي
- التأمين الجماعي
- تأمين السفر
دعونا نلقي نظرة أقرب على كل واحدة من هذه الأنواع:
الضمان الاجتماعي الماليزي
في ماليزيا، نظام الضمان الاجتماعي لدينا معروف باسم سوسكو، أو منظمة الضمان الاجتماعي. قد تسمع أيضًا مناداتها بـ بيركسو، وهو الطريقة الماليزية لقولها (بيرتوبوهان كيسيلامياتان سوسيال). طيلة هذا الدليل، دعنا نلتزم ببيركسو.
بيركسو متاح فقط لأولئك الذين يعملون لدى شركة ماليزية.
مثل نظم الضمان الاجتماعي في أماكن أخرى، يوجد بيركسو لمساعدتك في التعامل مع البطالة، المرض أو الفقدان. يساهم كل من الموظف وصاحب العمل في بيركسو بناءً على دخلكما.
منذ يوليو 2024، يجب على العمال الأجانب، بمن فيهم المغتربين، الاشتراك في بيركسو والمساهمة في الخطة. تعمل هذه الخطة كشبكة أمان وتوفر “حماية ضد الحوادث أو الأمراض المهنية الناجمة عن وعن سياق العمل.” تشمل الحوادث في العمل، الحوادث الصناعية والتنقلية، والأمراض المهنية.
ولكن بيركسو يتجاوز المساعدة المالية فقط—فهو يقدم أيضًا لمسة مدروسة مع برنامج فحص صحي مجاني.
إذا كنت تبلغ من العمر 40 عامًا أو أكثر، يمكنك الحصول على فحوصات مجانية في العيادات المقررة. يعتني برنامج الفحص الصحي بصحة القلب، يفحص مرض السكري، ويفحص عنق الرحم وسرطان الثدي. إنه إضافة بسيطة لرعايتك الصحية، يظهر أن بيركسو يتجاوز المال فقط.
هناك بعض الحالات التي لا يتعين عليك فيها المساهمة في بيركسو.
ها هي ثلاث منها:
- إذا كنت تعمل لحسابك الخاص
- إذا كنت تمتلك عملًا تجاريًا
- إذا كنت تعمل لدى الحكومة
حدود التغطية
بالطبع، لدى بيركسو بعض العيوب. قد تتمكّن فقط المطالبة بها للإصابات في العمل أو أثناء التنقل للعمل.
كما أنه يغطي فقط المساهمات حتى سن 55 عامًا. بعد ذلك، عليك أن تعتمد على معاشك التقاعدي أو أي صناديق أخرى لديك لتغطية تكاليف العلاج. لا توجد برامج اجتماعية للأطفال والأسرة. والمشتغلون لحسابهم الخاص هم أيضًا مستثنون من بيركسو.
يوفر بيركسو أيضًا تغطية على مدار 24 ساعة للموظفين الذين يعانون من العجز أو الوفاة بسبب أي سبب غير متعلق بتوظيفهم. يشير العجز إلى حالة دائمة لا يمكن علاجها أو لا يُحتمل علاجها، مما يجعلك عاجزًا عن كسب ما لا يقل عن ثلث الأرباح العادية لفرد صحي من خلال العمل الذي يناسب قدرتك الجسدية.
ولكن إذا كنت تعمل لدى شركة ماليزية، يمكنك المساهمة في خطة دخول المستشفى والجراحة للعمال الأجانب.
تقديم مطالبة
يمكنك تقديم مطالبة بيركسو بنفسك، ولكن عادةً ما يساعدك قسم الموارد البشرية في شركتك في العملية. تحدث مع شركتك أولاً للحصول على مزيد من التفاصيل.
إذا أصبت أو تعرضت لمرض أثناء العمل أو أثناء التنقل للعمل، يمكنك تقديم مطالبة لبيركسو.
من خلال تثقيف نفسك حول كيفية عمل عملية المطالبات، يمكنك بشكل كبير زيادة فرصك في الحصول على تعويض. دعني أخذ بيدك خلال الخطوات الحاسمة لزيادة فرصك في المطالبة الناجحة مع بيركسو.
التقدم للحصول على المزايا الطبية
لتقديم طلب للحصول على المزايا الطبية، تحتاج إلى هذه المستندات:
- تقرير الحادث أو تقرير المرض المهني (نموذج PKS68 أو PKS69)
- نموذج المطالبات (نموذج 10)
- رسالة تحديد هوية صاحب العمل
- سجل الحضور للعمل
- شهادة الإجازة المرضية
- نسخة من مستندات هويتك
- تقرير الشرطة وخريطة توضيحية لمسارك في وقت الحادث (للإصابات التي تحدث أثناء التنقل في طريق العمل)
بمجرد تقديم الطلب، يمكنك الحصول على علاج مجاني في العيادات المُسجلة لدى بيركسو أو في المستشفيات والعيادات الحكومية.
للحصول على تعويض عن العلاجات غير المسجلة لدى بيركسو، تحتاج إلى مستندات إضافية. هذه المستندات ليست تحت عيادات لوحات بيركسو أو المستشفيات والعيادات الحكومية.
يجب عليك تعبئتها وإرسالها إلى مكتب بيركسو المحلي الخاص بك. تحدد بيركسو مقدار التعويض الذي ستحصل عليه.
هذه المستندات الإضافية هي:
- نموذج المطالبات عن تكاليف السفر (نموذج PKS (P) 24)
- تقرير المطالبة بالتعويض (عام) (نموذج PKS (P) 26)
- الإيصال الأصلي للعلاج
- نسخة من بطاقة الموعد الخاصة بك
- نسخة من تقاريرك الطبية، إن وجدت
عندما يقر الطبيب بأنك غير لائق للعمل لمدة لا تقل عن أربعة أيام، بما في ذلك يوم الحادث في مكان العمل، ستحصل على فوائد العجز المؤقت ودفع مقابل الأيام التي لا يمكنك العمل فيها.
لنفحص هذا البرنامج الآن.
خطة دخول المستشفى والجراحة للعمال الأجانب (FWHS)
لدى الحكومة الماليزية خطة التأمين على دخول المستشفى والجراحة للعمال الأجانب والمعروفة أيضًا بـ:
- FWHS
- SKHPPA
- SPIKPA
لكنه متاح فقط لأولئك الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و59 عامًا.
لتحقيق قسط سنوي قدره 120 رينغيت ماليزي — غير شامل 6 بالمائة من ضريبة المبيعات والخدمة أو رسوم الطابع 10 رينغيت ماليزي—تغطي السياسة حتى 20,000 رينغيت ماليزي إذا تم إدخالك إلى مستشفى حكومي ماليزي.
توفر العديد من شركات التأمين هذا المخطط. شركة شاب هي إحدى شركات التأمين المعينة والمعتمدة من قبل وزارة الصحة الماليزية لتقديم هذا التأمين للعمال الأجانب.
يجب أن يكون جميع العمال الأجانب في ماليزيا مؤمنين تحت خطة FWHS، لكن فوائد هذه الخطة للمغتربين طويل الأمد محدودة. إذا كنت موظفًا قانونيًا في ماليزيا، يمكنك الحصول على تأمين صحي من خلال صاحب العمل، عادةً ضمن خطة التأمين الطبي الجماعي.
عادةً ما يقدم أصحاب العمل الماليزيين تأمينًا صحيًا لموظفيهم إلى جانب الضمان الاجتماعي. ومع ذلك، قد ترغب في شراء التأمين الصحي الخاص بك للحصول على تغطية أكثر شمولاً.
ولكن ماذا لو كنت متقاعدًا أو تتقاعد أو لست موظفًا لدى شركة ماليزية ولا تستطيع الحصول على FWHS أو بيركسو؟ ما الخيارات الأخرى التي لديك؟
تأمين المغتربين
يعتبر تأمين المغتربين خيارًا شائعًا للمغتربين الذين يعيشون في ماليزيا. يأتي بتغطية جيدة ولا يحد من العديد من القيود. صممت هذه السياسات خصيصًا للمغتربين، وبعضها مؤمن عليه من قبل شركات التأمين العالمية.
على عكس الضمان الاجتماعي في ماليزيا، لن تقتصر فقط على التغطية الصحية في مكان العمل. يمكنك أيضًا زيارة أي مستشفى تريده، وليس فقط المستشفيات الحكومية.
عند شراء التأمين الصحي للمغتربين، يمكنك أيضًا اختيار تضمين التغطية الطبية في ماليزيا وبقية العالم.
إذا لم تكن المستشفيات المحلية قادرة على تقديم نوع الرعاية التي تحتاجها، فمن المحتمل أن تغطي بوليصة التأمين الخاصة بك تكاليف العودة أو تغيير المستشفيات.
جدير بالمعرفة: قبل شراء التأمين من شركة دولية، يجب أن تكون على دراية بأن النزاعات القانونية تؤخذ في البلد الذي يتم ترخيص الشركة المؤمن لها فيه، وأن السلطة التنظيمية للتأمين في ماليزيا لا يمكنها التدخل نيابة عنك. غالبًا ما تكون النزاعات مكلفة ومشاكلية ويمكن أن تتركك بدون تعويض. لذا، فمن الأفضل الحصول على التأمين من شركات معروفة لتجنب هذه المشكلة.
خطط التأمين الدولي الموصى بها
تقدم العديد من شركات التأمين الدولية حلولًا تأمينية للمغتربين. تأتي كل خطة بمستويات مختلفة من التغطية، الاستثناءات، والأسعار. إليك بعض من أفضل خيارات التأمين الدولي للمغتربين:
Cigna Global
Cigna Global معروفة بكونها واحدة من أكبر شركات التأمين في العالم، ولها خطط ممتازة للمغتربين في ماليزيا. بناءً على المستوى الذي تختاره، تغطي الخطط الرعاية في المستشفى، النفقات الطبية الروتينية، وحتى البصرية، الأسنان، ورعاية الأمومة.
يمكنك أيضًا اختيار تغطية الإعادة إلى الوطن، النقل الطبي، والمسؤولية المدنية العائلية، التي تشمل الإصابات الجسدية والخسارة المادية أو التبعية.
خيارات أخرى لتأمين المغتربين
بالإضافة إلى Cigna، هناك الكثير من خطط التأمين الأخرى المتاحة للمغتربين في ماليزيا.
- Geoblue Xplorer
- William Russell
- Aetna
- Allianz
- Safetywing (الأفضل للرحالة الرقمية)
يمكنك التحقق من صفحة مقارنة التأمين للمغتربين لإلقاء نظرة على جميع موفري التأمين الدوليين الشائعين للمغتربين مع المقارنة جنبًا إلى جنب.
يجدر ملاحظة أن معظم الشركات لا تتضمن الفوترة المباشرة مع المستشفيات المحلية، لذا ستضطر لدفع التكلفة كاملة من جيبك الشخصي أولاً، وتستعيد المبالغ لاحقًا.
الاستثناء الوحيد لذلك سيكون في الحالة التي تتصل فيها بشركة التأمين أولاً وتحصل على ترخيص مسبق.
التغطية في الولايات المتحدة = أقساط أعلى
جميع الخطط التي استفسرت عنها تستثني التغطية للولايات المتحدة. و ذلك لأن اختيار خطة تُضمن الولايات المتحدة بالإضافة إلى التغطية العالمية يعني زيادة في الأقساط.
لا أقضي أي وقت في الولايات المتحدة، لذلك لم يكن ذلك ضروريًا بالنسبة لي. إذا كنت تفعل ذلك، كن على علم بالتكاليف العالية للتغطية. في حال كنت بحاجة إلى التغطية في الولايات المتحدة، GeoBlue يُنصح بها عادةً بسبب نطاق تغطيتها الواسع في الولايات المتحدة.
التأمين المحلي
توفر شركات ماليزيا خطط التأمين المحلية التي قد تعمل بشكل مختلف عن خطط التأمين في بلدك الأصلي. على سبيل المثال، للعديد من الخطط المحلية حدود مدى الحياة. يعني ذلك أنها تغطيك لمبلغ معين على مدى حياتك.
إذا تجاوزت هذا الحد، فإن الخطة التأمينية لن تغطيك بعد ذلك.
تحد هذه الخطط أيضًا من المبلغ الذي تغطيه للإقامة في المستشفى، عادة 200 رينغيت ماليزي في اليوم. ويكون الحد السنوي أيضًا أقل بكثير مما تقدمه خطط التأمين الصحي للمغتربين.
بدلاً من 1,000,000 دولار أمريكي، يمكن أن يكون الحد السنوي منخفضًا يصل إلى 280,000 دولار أمريكي (1.3 مليون رينغيت ماليزي). بالإضافة إلى ذلك، تغطي معظم الخطط فقط النفقات الصحية التي حصلت في ماليزيا.
يوجد العديد من شركات التأمين في السوق الماليزي المحلي، بما في ذلك:
- AIA
- Allianz
- Great Eastern Life
- Hong Leong Assurance
- Prudential Assurance
عندما كنت مقيم في ماليزيا، كنت مغطى بتأمين Prudential Assurance. بطاقة التأمين الطبي من Prudential تزيل الحدود السنوية والحدود مدى الحياة وتستبدلها بنظام قيمة النقاط الطبية.
يمكنك اختيار مبلغ محدد من النقاط الطبية إذا اخترت Prudential. تحصل على نقاط إضافية من خلال البقاء في حالة صحية. إذا لم تقدم كثير من المطالبات، تمنحك شركة التأمين الخاصة بك نقاطًا إضافية.
إذا تجاوزت إجمالي المدفوعات على مطالباتك نقاط القيمة الطبية الخاصة بك مع أي مكافآت إضافية متراكمة، يستمر Prudential في دفع 80 بالمائة من إجمالي تكلفة المزايا.
يمكنك أيضًا تخصيص خطط Prudential لتناسب احتياجاتك. يمكنك اختيار معدلات الغرفة والمجلس ونقاط القيمة الطبية.
إذا قارنت نقاط القيمة الطبية مع الحدود السنوية للسياسات الأخرى، فإنها تتساوى مع معظمها.
حدود مدى الحياة هي الجانب الرئيسي الوحيد السلبي لهذه الخطة. يغطي PruValueMed فقط 80 بالمائة من الفوائد التي تتجاوز نقاط القيمة الطبية.
إذا كنت تبحث عن خطة بدون حدود مدى الحياة، قد تفكر في النظر في Allianz. تشتهر Allianz بحدودها السنوية السخية، حيث تصل إلى 5,000,000 رينغيت ماليزي (1,000,000 دولار أمريكي). توفر قيمة ممتازة، مع توفير خطط أساسية تبدأ من 480 رينغيت ماليزي فقط في الشهر، قبل الضرائب.
إذا كنت تريد خطة أقل شمولاً وسعرًا أقل، تقدم Allianz أيضًا خططًا متوسطة ومستويات أدنى. ما يعجبني أكثر في Allianz هو تغطيتها الواسعة للسرطان وخيارات الخصم.
توقف قليلاً وافحص خياراتك حقًا. لكل خطة تأمين جوانب جيدة وجوانب ليست جيدة. أفضل خطوة لك هي اختيار شركة تتناسب بشكل جيد مع حالتك الصحية وأسلوب حياتك، مما يمنحك التغطية التي تناسبك أكثر.
استخدام التأمين الصحي المحلي في مستشفيات اللوحات الماليزية
لدخول المستشفى اللوحي الماليزي، ببساطة قدم بطاقتك الطبية واحصل على موافقة الطبيب—لا تحتاج إلى اجتياز إجراءات مكتبية واسعة.
يقوم مزود التأمين الخاص بك بتحديث قائمة المستشفيات الشريكة سنويًا، ويمكنك العثور على هذه المعلومات في كتيب التأمين أو وثائق البوليصة.
إحدى المزايا الملحوظة للتأمين المحلي هي الراحة في عدم الاضطرار لدفع فواتيرك الطبية مقدمًا. في الواقع، تسهل معظم السياسات عملية الدخول غير النقدية.
المستشفيات في ماليزيا تقوم عادةً بإرسال الفواتير الطبية مباشرة إلى مزود التأمين الخاص بك، مما يبسط عملية المطالبة لك.
استخدام التأمين الصحي المحلي في مستشفيات ماليزيا غير القائمة
إذا دخلت إلى مستشفى ماليزي غير مدرج في القائمة، أخبر وكيل التأمين الخاص بك فورًا. غالبًا ما يعوضونك عن الفواتير الطبية، ولكن سيتعين عليك الدفع من جيبك الخاص قبل أن تتمكن من تقديم مطالبة.
تذكر أن تحتفظ بجميع النسخ الأصلية للفواتير الطبية، والتقارير الطبية، والرسائل من الأطباء لمطالبتك.
حتى مع وجود بطاقة طبية، قد تضطر لدفع جزء من الرعاية التي تتلقاها، ربما للمسكنات أو لموعد الطبيب. قد يحدث ذلك إذا اخترت الدفعة المشتركة، مما يعني أنك وشركة التأمين الخاصة بك تتشاركان في تكاليف علاجك الطبي.
التأمين التكافلي
الاختيار الواضح للتأمين الخاص في ماليزيا هو التأمين المحلي. يمكنك شراء إما التأمين التقليدي أو التكافل التأمين، وهو نوع من التأمين الإسلامي المقدم كبديل للتأمين التقليدي.
يختلف التكافل عن التأمين التقليدي في نيته. تساهم في صندوق يمكنه مساعدة الآخرين في حالة الطوارئ.
ولكنك تشتري التأمين التقليدي كأمان مالي شخصي، حيث تكون شركة التأمين هي التي تتحمل المخاطر. يساهم كل مشارك في صندوق التكافل بناءً على التغطية المطلوبة والظروف الخاصة به.
ينص عقد التكافل على طبيعة المخاطر وفترة التغطية. يتم إدارة الصندوق من قبل مشغل تكافل يتقاضى رسومًا.
يقدم المشاركون مطالبات تُدفع من صندوق التكافل. الأرصدة المتبقية – بعد تقديم المخصصات للمطالبات المستقبلية – تعود للمشاركين في الصندوق.
يختلف التأمين التقليدي في هذا الجانب. الأموال والأرباح الزائدة تعود لمساهمي شركات التأمين.
التكافل ليس مقتصرًا على دين معين. يمكنك شراء التأمين التكافل من العديد من الشركات في ماليزيا، حتى وإن لم تكن مسلمًا.
ولكن التكافل يأتي مع بعض العيوب. إليك بعض الأمور لتضعها في اعتبارك:
- يركز كثيرًا على توزيع الأرباح
- النماذج المستخدمة من قبل المشغلين في ماليزيا ليست خاضعة لتنظيم صارم
- غالبًا ما يكون تقاسم الأرباح مع المشغلين غير واضح
نظرًا للتقييمات المتباينة حول التكافل، لا أوصي باختياره في هذه المقالة.
التأمين الجماعي
تُطلب الشركات الماليزية قانونيًا تسجيل جميع الموظفين الأجانب في خطة تامين دخول المستشفى للعمال الأجانب، وهي شكل من أشكال التأمين الجماعي.
ولكن فقط العمال الأجانب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و60 عامًا يمكنهم الحصول على FWHS. التغطية المقدمة غالبًا ما تكون محدودة جدًا، ولا يمكن تعديل الخطط لتناسب احتياجات كل شركة.
تشتري معظم الشركات تأمينًا جماعيًا إضافيًا لموظفيها بدلاً من ذلك. يوفر التأمين الجماعي تغطية أفضل لموظفيك وغالبًا ما يُقدم بخصم.
العديد من الشركات في ماليزيا تقدم تأمينًا جماعيًا للموظفين. الأسماء الكبرى في السوق تشمل:
- جريت إيسترن
- AIA
- Allianz
- AIG
خطط التأمين الجماعي مرنة للغاية حيث أن احتياجات وظروف كل شركة فريدة من نوعها. في بعض الأحيان، تكون هناك حاجة إلى مستويات مختلفة من التغطية، حتى ضمن نفس المجموعة.
إذا كنت ترغب في تغطية علاجات المرضى الخارجيين لموظفيك فقط، فهناك حزم لذلك أيضًا.
على سبيل المثال، تمتلك شركة إليانز خطة العناية السريرية الخارجية الجماعية التي تغطي رعاية الأطباء الخارجيين، مع تسهيلات غير نقدية للعيادات الخاصة والاختصاصيين الخارجيين.
لمقارنة السياسات والحصول على شرح متعمق لجميع الخطط، تحدث إلى وسيط أو مستشار تأميني.
تأمين السفر
في الوقت الحاضر، تقدم العديد من شركات التأمين تغطية دولية قصيرة الأجل (نطلق عليها أيضًا التأمين السياحي) والتي يمكن أن تستمر من بضعة أسابيع إلى بضع سنوات.
قبل بضع سنوات، كان صديقي يتسلق في نيبال وانتهى الأمر بكسر ساقه. كانت إصاباته خطيرة، وكان لا بد من وصول طائرة هليكوبتر للمشهد، ونقله جواً من الجبال إلى المستشفى لتلقي العلاج اللازم. لقد أنقذه تأمينه حقًا من بعض الفواتير الباهظة في المستشفى.
من ناحية أخرى، أعرف شخصًا بدون تأمين صحي طويل الأجل. في كل مرة يسافر من وطنه إلى ماليزيا، يختار التأمين على السفر للحصول على هذه الطبقة الإضافية من الحماية.
هو في العشرينات من عمره، في صحة جيدة، ويتناوب بين العيش في بلده وماليزيا كل ثلاثة أشهر، لذا فإن التأمين على السفر يعمل لصالحه.
عندما كسر ساقه في نيبال وتم إخلاؤه جواً، كان عليه أن يدفع 1,200 دولار أمريكي. ولكن بعد ذلك تم التعويض عليه في أقل من شهرين من قبل شركة التأمين على السفر الخاصة به.
معظم التأمين على السفر يعوضك فقط بعد تقديم المطالبة. بينما يطلبون منك الدفع أولاً، فإن الحصول على تعويض أسهل وأسرع من الكثير من التأمينات السياحية في السوق.
يجب أن تبدأ التغطية في بلدك
عادة، تحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على تأمين السفر من بلدك. الجانب الإيجابي؟ خطط تأمين السفر تعد عادة بأسعار معقولة جدًا، وأقل تكلفة بكثير من التغطية الطويلة الأجل.
شخصيًا، لم أتردد في تضمينه إلى جانب تأميني الصحي الحالي لأنه فعال من حيث التكلفة، وقد تمت معالجة المطالبات التي قدمتها في الماضي بسرعة.
مع ذلك، إذا كنت تفكر في الحصول على تأمين سفر، هناك بعض الأمور المهمة التي يجب أن تضعها في اعتبارك.
على سبيل المثال:
- هذه السياسات لا تغطي الرعاية طويلة الأجل المكلفة.
- لا تغطي بعض الحالات الطبية الأساسية التي تمر بها النساء. وتشمل هذه سرطان الثدي، وسرطان عنق الرحم، أو هشاشة العظام، أو الحمل.
إلى جانب الرحلات الملغاة أو الكوارث غير المتوقعة، يضمن لك تأمين السفر التغطية إذا مرضت أو تعرضت للإصابة أثناء رحلتك. بالنسبة للرحلات القصيرة في ماليزيا، فإن النظر في التأمين على السفر يعد قرارًا حكيمًا.
خيار جيد فقط للرحلات القصيرة الأجل
إذا كان إقامتك في ماليزيا تتجاوز ثلاثة أشهر، خاصة إذا كان لديك قضايا طبية الملحوظة، فمن الحكمة النظر في التأمين الصحي طويل الأجل. يختار بعض الأفراد شراء التأمين على السفر إذا كانت سياستهم الحالية لا تغطي جميع الوجهات على مسار رحلتهم.
يحصل آخرون على تأمين السفر كوسيلة لحماية أنفسهم من النفقات غير المتوقعة أثناء حالات الطوارئ في رحلاتهم.
أفضل تأمين للمغتربين في ماليزيا
لا توجد خطة تأمين واحدة تناسب الجميع في ماليزيا. يجب دائمًا محاولة إجراء الأبحاث، والتحدث إلى وسيط، ثم اختيار الخطة التي تناسب نمط حياتك واحتياجاتك.
بمجرد أن تعرف مقدار التغطية التي تحتاجها، انظر إلى المستويات المختلفة للتحمل والخصومات والدفع المشترك وحدد ما يناسبك.
بينما يجب أن تناسب الخطة التي اخترتها ميزانيتك، لا تدفع بناءً على أدنى الأسعار المتاحة.
تذكر أن التأمين المحلي قد يقدم تغطية تختلف عن التأمين للمغتربين في هذه النواحي:
- المبلغ المغطى
- عمرك
- الاستثناءات
مع ذلك، دعنا نلقي نظرة على التأمين المحلي مقابل التأمين للمغتربين.
التأمين الصحي المحلي مقابل التأمين الصحي للمغتربين
إذا اشتريت تأمين صحي محلي، فمن غير المرجح أن تتخطى حدود تغطيته. تتأكد شركات التأمين من أن التكاليف في المستشفيات المحلية ضمن حدود معظم خططهم. يقوم البنك المركزي الماليزي، بنك نيجارا، بتنظيم ومراقبة تكاليف التأمين المحلية.
ومع ذلك، فإن شركات التأمين المحلية لديها خطط مختلفة متاحة وقد لا تغطي نفقاتك الصحية بالكامل.
تتيح لك التأمين للمغتربين حدود تغطية أعلى وتمد الحماية خارج ماليزيا، مما يسمح لك بالبقاء تحت نفس الخطة حتى لو قررت الانتقال. بالمقابل، تعد خطط التأمين المحلية أكثر تكلفة من التأمين الصحي للمغتربين، وغالبًا ما تجمع بين تغطية الحياة والصحة والتقاعد في حزمة شاملة.
ستتلقى بطاقة طبية عند التسجيل مع مزود تأمين محلي.
استخدام هذه البطاقة في مستشفى داخل شبكة المزود، المعروف بمستشفى الشريك، يسهل عملية المطالبات ويبسط الأوراق، مما يضمن لك الوصول السريع إلى الفوائد.
اعتبارات أخرى
دائمًا اقرأ بعناية عن الاستثناءات، وفقرات التجديد، والخصومات تحت خطتك الصحية.
لدي أصدقاء علموا بعد الواقعة أن خططهم تتيح لمزود التأمين رفض التجديد في العام المقبل إذا كانت لديهم أي مشاكل صحية. بالإضافة إلى ذلك، تأكد من أن خطتك الصحية تحميك بينما كنت على متن الطائرة.
احرص على فحص فقرة الإقامة بالخارج، خاصة إذا كنت ستدرس أو تعمل خارج ماليزيا لفترة – العديد من السياسات التأمينية قد تقول لا للمطالبات بعد 90 يومًا في الخارج.
الآن، هناك لاعب آخر في اللعبة يسمى التكاليف المعقولة والمعتادة.
هذا يسمح لك باسترداد بعض المال للعلاج في الخارج، ولكن هناك قيد، أنك ستسترد المال حتى مبلغ ما كنت ستدفعه إذا كنت قد أجريت نفس الإجراء في ماليزيا.
لذا، إذا تلقيت العلاج في مكان تكون فيه تكاليف الطبابة عالية للغاية مقارنة بماليزيا، قد تغطي تغطيتك جزءًا فقط من الفاتورة.
اختر خطة توفر لك تغطية كاملة، حتى لو لم تكن الخيار الأرخص. اقرأ التفاصيل الدقيقة، وراجع ما يقوله الآخرون في التعليقات، وتواصل مع وسيط قبل اتخاذ قرار بتوقيع خطة التأمين.
وسطاء التأمين
هناك العديد من شركات وساطة التأمين في ماليزيا. تدفع نفس القيمة لتأمينك كما لو كنت تحصل عليه مباشرة من شركة التأمين نفسها. كما أنهم يقبلون بطاقات الائتمان.
أنا أحب استخدام وسيط لأنهم يمكنهم تقديمك لمجموعة أوسع من الخطط من العديد من شركات التأمين. كما يمكنهم إرشادك خلال اختياراتك بناءً على احتياجاتك.
من المثالي القيام بأعمالك مع وسيط غير متحيز يهتم برفاهيتك واحتياجاتك. الوسطاء لديهم مصلحة فيك لأنهم يحصلون على عمولات المبيعات كل عام تبقى معهم.
تحتفظ شركات التأمين بهذه العمولة عادة إذا اشتريت مباشرة من عندهم. هذا يعني أن الوسطاء يرغبون في العثور لك على خطة تكون سعيدًا بها وتبقيك كعميل.
كن على علم بأن الوسطاء يمكنهم فقط تقديم مساعدة محدودة مع المطالبات أو النزاعات.
يمكنك أيضًا تغيير الوسطاء دون تغيير خطتك التأمينية إذا كنت غير راضٍ عن الخدمات التي يقدمها الوسيط.
إذا كنت ترغب في شراء التأمين الصحي عبر وسيط، تحقق من تأمين المواطنين الدوليين.
مواقع المقارنة
تتيح لك مواقع المقارنة البحث عن العديد من خطط التأمين جميعها في موقع واحد، مما يوفر لك الوقت وربما المال. هناك العديد من المواقع التي تراجع الخطط التأمينية في ماليزيا وتعرض إيجابياتها وسلبياتها.
استخدمت هذه القائمة من المواقع عند البحث عن خطط التأمين الصحي في ماليزيا.
- برزار
- قارن البطل
- جو بير
- آي باندينغ
- رجيت بلاس
العيب الرئيسي لمواقع المقارنة هو أنها تركز بشكل رئيسي على عدد حدود التغطية والدفع دون إظهار ما تحصل عليه حقًا من التأمين.
في النهاية، لا يزال من الجيد قراءة سياسات التأمين بعناية والتحدث إلى وسيط موثوق أو ممثل تأمين قبل القيام بعملية شراء.
يمكنك أيضًا مراجعة مقارنة التأمين الصحي للمغتربين من أجل مقارنة جنبًا إلى جنب للخطط الشائعة للمغتربين في ماليزيا.
الأسئلة المتكررة
لنلقِ نظرة على بعض الأسئلة الشائعة التي يتم طرحها حول التأمين الصحي في ماليزيا.
هل يمكن للأجانب شراء التأمين الصحي في ماليزيا؟
عندما يتعلق الأمر بالتأمين الخاص، يمكنك شراء أي خطة تريدها. ولكن، يجب عليك دراسة الخطة جيدًا قبل شرائها.
يمكنك شراء التأمين المحلي في ماليزيا طالما كنت في البلاد للعمل أو الأعمال أو إذا كنت مقيمًا. تحتاج إلى تأشيرة عمل أو أعمال أو إثبات حالة إقامة لشراء التغطية من مزود تأمين محلي.
هذه أسئلة قياسية. قد تضطر إلى الإجابة عن أسئلة أكثر تحديداً موجَّهة للأجانب مثل، “لماذا تحتاج إلى سياسة الفئة الماليزية؟”
إذا كنت طالبًا دوليًا، يجب عليك شراء التأمين الصحي المحلي. من خلال مدرستك، يمكنك شراء التأمين الطبي الذي تقدمه خدمات التعليم الماليزية الدولية.
تعمل خدمات التعليم الماليزية الدولية مع ثلاثة شركات تأمين طبي:
- AIA
- AXA
- هونج ليونج إم إس آي جي تكافل
تلبى جميع هذه الحزم التأمينية متطلبات التغطية المحددة من قبل وزارة التعليم الماليزية.
إذا لم تكن طالبًا، يمكنك استكشاف خطط التغطية الصحية الأخرى.
أيضًا، ماليزيا لا تملك نظام تأمين صحي عام طوعي مثل المكسيك. أقرب شيء هو الضمان الاجتماعي الذي تديره وكالة حكومية. الطريقة الوحيدة للحصول عليه هي العمل في شركة بماليزيا.
هل أحتاج إلى تأمين صحي إذا كنت أعمل في شركة ماليزية؟
إذا كنت تعمل في شركة ماليزية، من الأفضل عمومًا النظر في التأمين للمغتربين جنبًا إلى جنب مع باقة العمل الخاصة بك، فقد يقدم لك صاحب العمل فقط تأمينًا طبيًا جماعيًا محدودًا.
لا يمكنك الاعتماد فقط على الضمان الاجتماعي، حيث أن التغطية محدودة جدًا للمغتربين.
يمكنك العثور على العديد منها في جميع أنحاء ماليزيا حيث أن شركات التأمين تتوسع في البلاد.
كم يكلف التأمين الصحي في ماليزيا؟
تحديد تكلفة التأمين الصحي الدولي قد لا يكون بالمهمة الأسهل في العالم، ولكنه مهم.
تمامًا مثل فك شيفرة لغز – يعتمد تعقيده على تفاصيل خطتك المختارة والمتطلبات المحددة. إذا كنت تميل إلى خطة تأمين صحي دولي شاملة، فتوقع استثمار سنوي يتراوح بين 1,000 دولار إلى 2,000 دولار.
اختيارك لخطة متواضعة قد يجعلك تحت 500 دولار، ولكن استعد للقيود، غالبًا ما تكون حدود التغطية حوالي 150,000 رنجيت سنويًا (حوالي 35,000 دولار).
الآن، هنا هو الجانب المثير: خطة من الدرجة الأولى مع تغطية مدى الحياة تبدأ عادةً من مبلغ كبير يبلغ 1,000,000 دولار بدون حدود مزعجة مدى الحياة.
ولكن تمهل، هناك مؤثرات تلعب دورًا في لعبة التسعير:
- العمر: كلما زاد عدد الشموع على الكعكة، زادت التكلفة.
- المبالغ القابلة للخصم: مبلغ خصم أعلى قد يعني ثمنًا أكثر توددًا.
- المسهمات: قد تدفع المزيد من الأموال مع مشاركات مشتركة أعلى لخطة صديقة للميزانية.
- نمط الحياة: أسلوب العيش على حافة الخطر أو وظيفة عالية الخطورة قد يدفع السعر للأعلى.
- الحالات السابقة: تاريخ صحي خطير؟ استعد لاحتمال ارتفاع السعر.
لاكتشاف الشفرة والحصول على الأرقام الحقيقية، الأمثل هو إجراء محادثة قلبية مع خبير تأمين. سوف ينسج كل هذه العوامل مع بعضها البعض ليصنع خطة تناسب احتياجاتك الفريدة.
ما هي أفضل شركة تأمين صحي في ماليزيا؟
لا توجد شركة تأمين صحي واحدة تعتبر الأفضل في ماليزيا، حيث أن لكل واحدة مزايا وعيوب مختلفة.
اختيار شركة التأمين الصحي المناسبة في ماليزيا يشبه البحث عن الشريك المثالي – تلعب التفضيلات الشخصية دورًا كبيرًا. كل شركة تفتخر بمزاياها الخاصة وعيوبها.
خذ في اعتبارك هذا السيناريو: شركة تأمين كبرى معروفة تقدم خطة صحية شاملة وعملية مطالبات مبسطة قد تأتي بسعر أعلى. بينما تستمتع بخدمة وتغطية لا تشوبها شائبة، قد يؤثر ذلك بشكل بسيط على ميزانيتك.
من ناحية أخرى، قد لا تشمل الخيارات ذات الميزانية الأكثر ملاءمة تغطية للمستشفيات الخاصة. هناك أيضًا تلك الخطط الرخيصة المغرية، لكن احذر من الخصومات المرتفعة – فهي مفيدة فقط في مواقف محددة.
عند التنقل في عالم مقدمي خدمات التأمين الصحي، ضع هذين العاملين الرئيسيين في الاعتبار:
- فحص السياسات: استكشاف التفاصيل الدقيقة. ما الذي يتم تضمينه؟ ما الذي يتم استثناؤه؟ ما هو الالتزام المالي؟
- مكانة الشركة: اختر شركة لها حضور موثوق به في ماليزيا. نقاط إضافية إذا كانت تمتلك شبكة واسعة من المستشفيات التابعة.
تشعر ببعض الحيرة؟ لا تقلق – تواصل مع وسيط. فهم الخبراء في مجال التأمين ويمكنهم تقديم توصية لتبسيط تعقيدات اتخاذ القرار.
ما هو أفضل تأمين صحي لي؟
دعونا نفكر في هذا: كم مرة تتصور الاعتماد على التأمين الصحي الخاص بك، ومقدار التغطية التي ستجلب لك الاطمئنان حقًا؟
سواء كان ذلك لتكاليف غير متوقعة أو لراحة البال العامة، فإن وجود التأمين الصحي هو أمر يستحق التفكير لكل مغترب في ماليزيا.
إذا كنت تجد صعوبة في اتخاذ القرار بشأن التأمين المثالي، فإن طريقة عملية هي البدء بمقارنة الاقتباسات والحصول على نصيحة غير متحيزة من تينزينغ. يمكنهم مساعدتك في اختيار الخطة التي تلبي احتياجاتك بشكل أفضل.
دليلك للتأمين في دول أخرى
لدينا أيضًا دليل التأمين الصحي في دول أخرى، بما في ذلك:
- التأمين الصحي في تايلاند: ما تحتاج لمعرفته كمغترب
- كيفية اختيار أفضل تأمين سفر لكندا
- التأمين الصحي للمغتربين في الصين: ما تحتاج لمعرفته
- التأمين الصحي في ألمانيا: ما تحتاج لمعرفته كمغترب
- التأمين الصحي في ماليزيا للمغتربين: ما تحتاج لمعرفته
- التأمين الصحي في فيتنام: ما تحتاج لمعرفته كمغترب
المصادر المذكورة
https://international-sante.com/healthforexpats/expat-insurance/country/malaysia/
https://www.prudential.com.my/en/products-health-insurance/
https://www.now-health.com/en/countries-we-cover/malaysia/
https://www.perkeso.gov.my/images/imej/panduan_online/HSP Portal Guideline.pdf
https://www.srikotamedical.com/product/perkeso-free-health-screening-program/
English: 
Deutsch: 
ไทย: 
Français: 
Português: 
Português: 
Español: 
Español: 
中文 (中国): 
Русский: 
Nederlands: