作为外籍人士，我们需要尽可能多的帮助，尤其是在为自己和家人购买健康保险时。
本指南将帮助您大致了解在购买海外健康保险时需要注意什么。
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Contents
保障
保障是健康保险的主要部分。所有健康保险都包括住院保障。
这基本上意味着只要费用在 保险限额之内，保险公司将全额支付您的医疗费用。
这包括医生费用、药物、检查、病房、设施及其他任何与医疗相关的费用。
健康保险通常也覆盖后续治疗费用。
保险公司将支付您的任何疾病费用，包括COVID-19，只要它不被视为 排除项之内，保险公司将全额支付您的医疗费用。
请注意，某些保险计划可能不会完全覆盖某些疾病，例如癌症、器官移植和艾滋病。
保障范围
作为外籍人士，当您旅行回国或去其他目的地时，您是否受到保障？如果是，保障多久？
如果您购买便宜的健康保险，您可能仅在您居住的国家受到保障。
但如果是更昂贵的健康保险，无论您去哪里旅行都可以得到保障。
很容易忽略您的保险保障在哪些地方以及多长时间起作用，因此请务必检查。
选项
一般而言，外籍人士可以选择三种类型的健康保险。
国际保险
国际健康保险通常被称为外籍健康保险。它是外籍人士中最受欢迎的健康保险类型，原因多种多样：
- 比当地保险更容易理解。
- 比其他选择更全面。
- 涵盖国际范围，包括您的祖国。
- 即使搬到新国家，也可以保留同一计划。
虽然国际保险通常是最昂贵的选择，但从价格和保障的角度来看，它可能比本地私人保险更便宜。
您可以查看 国际公民保险 以了解可用的国际保险。
本地保险
每个国家的本地私人健康保险情况不同。例如，在 加拿大，人们购买私人保险以增加公共健康保险的额外保障。
在泰国，私人健康保险有其自己的 明确保障限额 方式，这对外籍人士来说可能会感到困惑。
本地保险通常不如国际保险全面，也提供较少的保障，通常仅适合计划在某国终生居住的人。
公共保险
公共保险通常是工作在当地的人的强制要求。您支付给公共保险的金额通常基于您的收入水平。
公共保险的最佳优点是它涵盖已有条件，这在私人保险计划中很难找到。然而，公共保险的主要缺点是：
- 等待时间长。可能需要几个月才能接受简单的检查。
- 您不能自行选择医院。
- 医务人员可能无法使用英语交流。
您在不同国家接受的治疗质量差异很大。如果您居住在 德国 or 西班牙，您可能只需要公共保险，而根本无需购买私人保险。
如果您居住在 中国 or 哥斯达黎加，您可能需要考虑购买私人保险以获得额外保障。
如果您居住在 越南 or 柬埔寨，最好一开始就购买私人保险。
限额
健康保险限额是保险公司在特定情况下为您提供的最高金额。
大多数保险公司在您每次购买或续订时设定限额，并有三种限额类型：
- 整体计划限额
- 福利限额
- 特定程序限额
让我们仔细看看每一种。
整体计划限额
请仔细阅读并了解有些计划会为您全额覆盖，而其他计划不会。
一般来说，健康保险计划有两种整体计划限额：
- 年度限额
- 较高的终身限额
年度限额
年度限额是在一个保单年度内，只要健康保险活跃，您所涵盖的医疗费用的有限金额。
较高的终身限额
终身限额是在您注册健康保险计划期间所涵盖的有限医疗费用。
整体计划限额的工作原理
假设您的治疗费用相当于10万美元，但您的年度限额是8万美元，这意味着您必须支付2万美元的差额。
许多医疗计划将其保障设为“按收费”，这意味着您的保险公司会支付医院收取的总金额——但受两项限额限制。
如果您不熟悉您所在国家提供的治疗费用，可能很难决定什么样的保障金额足够。
查阅该国知名私人医院的手术费用清单是一种很好的做法，以便了解成本。
福利限额
许多本地保险计划会对住院护理费用设限，包括房间和膳食、手术、重症监护、手术费和与住院治疗相关的医院账单。
ExpatDen 创始人 Karsten Aichholz，例如，在 泰国曼谷 at 碧武里国际医院.
进行了内窥镜窦道手术、鼻中隔手术和射频鼻甲调整手术
| 以下是费用明细： | 服务 |
| 费用 | 8110泰铢 |
| 医生 | 95000泰铢 |
| 实验室 – 病理学家 | 985泰铢 |
| 实验室 – 病理学 | 1470泰铢 |
| 医疗设备 | 26925泰铢 |
| 医疗用品 | 70736泰铢 |
| 药物 | 24022泰铢 |
| 护理服务 | 2710泰铢 |
| 手术室 | 22140泰铢 |
| 其他医疗服务费用 | 760泰铢 |
| 房间 | 7710泰铢 |
将这些费用转化为保险术语，应标记为医生费用为95000泰铢，房间费用为7710泰铢，医院账单为157498泰铢。
即使有200万泰铢的限额，如果他的保险计划将医院费用福利限制在80000泰铢，他将需要支付77498泰铢。
手术及住院的总费用为260208泰铢，不包括术前和术后护理和随访。
他的保险公司， ACS，设有整体计划限额，并支付了所有费用.
特定程序限额
保险公司对特定程序的保障进行限制。以下是常见程序及其限制金额的概述。
器官移植
一些保险公司对器官移植的供体费用有限制。 现健康国际的WorldCare Excel计划 将其限制在5万美元。
我猜他们想避免医院为已故捐赠者的ICU费用向他们收费。
在某些情况下，例如ACS，他们拒绝支付任何供体费用。
HIV治疗
许多保险公司不会为通过性行为感染的HIV治疗提供保障，一些甚至直接将其排除在外。
那些不限制治疗费用的公司会限制您能够索赔的最高金额。在 Luma的亚洲关爱加计划 ，您将获得1.5万美元。
怀孕
在大多数情况下，孕期是附加项，通常有覆盖限额，并设有10个月的等待期，然后才开始涵盖。
如果您或您的配偶计划怀孕，请确保至少提前10个月购买保险和孕期覆盖。
排除项
大多数私人健康保险计划都有排除项。健康保险中的排除项排除了因某些事故、行为或条件而需要的治疗的保障。
如果您的保险计划不包括您需要的治疗，您可能需要购买附加险或额外保险。
以下是最常见的私人健康保险排除项列表：
- 酒精和药物
- 替代医学
- 慢性疾病
- 先天性疾病
- 灾难和恐怖主义
- 摩托车事故
- 性传播疾病
- 体育运动
我们更详细地看看每项排除。
已有条件
已有条件是健康保险计划最大的难题。
您通常会听到保险公司会对已有条件进行个案处理，或提供排除已有条件的保险。
保险公司可能会拒绝为您提供严重伤害或可能导致未来问题的疾病的保障。
保险公司确实有权：
- 无限制或附加费的情况下接受您
- 接受您并附加费
- 排除某一特定条件的情况下接受您
- 拒绝您
如果您或您的家人有既往病史，建议考虑社会健康保险。
但如果有可能，通过获取报价来对比选项也无妨，看看是否能够在拥有选择情况下获得私人健康保险。
定义因保险公司而异，但一些常见的已有状况是：
- 痤疮
- 焦虑症
- 哮喘
- 动脉硬化
- 癌症
- 慢性阻塞性肺病
- 抑郁症
- 糖尿病
- 极度肥胖
- 睡眠呼吸暂停
《平价医疗法案》 于2014年1月1日生效于 美国 ，规定保险公司不能因已存在的病状拒绝承保或收取额外费用。
但很多其他国家尚未颁布此法律，这仍是大多数国家外籍人士面临的问题。
这意味着潜在保险公司可能会审核您可能拥有的已存在病状，并起草排除这些病状的计划，以减少未来偿付风险。
酒精和药物
如果您在饮酒或吸毒的情况下受伤，保险公司可以拒绝支付因此受伤所导致的任何医疗费用，即使意外事故不是您造成的。
每个保险公司处理这些情况的方式不同，请仔细阅读细则。
其他保险公司可能会调查您的案件，以了解您受伤时的醉酒或药物影响程度。
替代医学
在医疗保健中，替代医学是任何不以医学科学为依据的治疗方法。与传统医学相比，替代医学尚未被证明有效。保险公司拒绝支付此类治疗费用。
替代医学包括但不限于：
- 顺势疗法
- 针灸
- 自然疗法
- 整骨疗法
- 中医
某些健康保险公司会在具体情况下覆盖替代治疗。例如，脊椎按摩疗法在由医疗从业人员进行时会涵盖，但若是由非医疗替代治疗者进行则不会。
慢性疾病
慢性疾病是指持续时间超过三个月或导致长时间健康问题的疾病。
大多数保险公司不会在您患有慢性病的情况下承保。但如果您获得了保险而后患上慢性疾病，他们会为您提供保障。
在门诊部门保险或OPD，慢性疾病导致一些最昂贵的索赔。
保险公司也可能拒绝为您在覆盖的前120天内凭以下某些慢性病提供保障：
- 高血压、糖尿病和心血管疾病
- 所有肿瘤、癌症、囊肿、结节、息肉、泌尿系统和胆道系统的结石
- 所有耳、鼻、鼻窦和喉部病症
- 疝气、痔疮、瘘管、鞘积液、精索静脉曲张
- 生殖系统疾病，包括子宫内膜异位症
- 椎椎/脊柱疾病、椎间盘突出和膝盖状况
这就是一份您在覆盖的头四个月内不予覆盖的长名单。
先天性疾病
先天性疾病，也称为出生缺陷，分为体内先天异常或体外先天异常。
体内先天异常是身体内部的异常。体外先天异常是身体外部的异常。
常见的先天性疾病包括：
- 白化病
- 本杰明综合症
- 22号染色体异常
- 唇腭裂
- 先天性心脏缺陷
- 胎儿间输血
- 第一腮弓综合症
- 腹裂
- 戈尔登哈综合症
- 鱼鳞病（Harlequin型）
- 面部半侧萎缩
- 半脑前脑
大多数保险公司排除覆盖先天性疾病，尽管有些可能覆盖某些体内先天异常或由先天性疾病引起的怀孕并发症。
如果您计划生育，您可能需要寻找涵盖先天性疾病的保险计划。
如果您或您的家族有先天性疾病史且您怀孕了，可以在孩子出生前进行检测。某些保险公司会支付这些检测费用，尤其是在覆盖范围包括生育福利的情况下。
如果您计划为孩子购买保险，先天性疾病也是需要注意的事项。多数情况下，保险公司不会覆盖已有的先天性疾病。
灾难、恐怖主义和战争
如果您因为自然或人为灾难、恐怖主义或战争受伤，可能无法获得医疗费用的保险保障。
如果您担心自己可能生活在受这些排除条件影响的地区，您需要购买附加或额外的保险——如果您能找到愿意承保的保险公司。
摩托车事故
在亚洲，摩托车事故常见，因为每天到处有上百万人骑摩托车。
您购买类似泰国的健康保险时，务必仔细检查这个排除条件 。.
某些保险计划完全排除因骑摩托车导致的任何住院治疗。在某些情况下，如果您持有驾照并佩戴头盔，他们可能仍然覆盖。
性传播疾病
性传播疾病是指通过性行为传播的任何疾病。某些保险公司排除对性传播疾病的覆盖。
如果您在性传播疾病上没有过错，某些保险公司可能会为您承保。但您可能需要证明这一点。
大多数性传播疾病的治疗费用属于门诊护理。除非您选择门诊覆盖，否则保险公司不会为性传播疾病提供保险。
体育运动
如果您有体育运动伤害的风险，请让潜在的保险公司书面说明是否会为您承保。
有些计划涵盖极限运动、搏击运动和职业运动，但保费较高。
不过大多数标准保险计划不涵盖这些活动，因此您应该检查体育活动的排除情况。
取消和续期拒绝
保险公司是否可以取消您的保险计划或拒绝续签？如果可以，避免这些计划。
如果您提交了大量索赔，患上慢性病，或在续保日期来临时生病，保险公司可能会尝试拒绝您的保障。
这发生在我们的一位ExpatDen读者身上。
一位经纪人为他卖了一份看似全面且实惠的计划。当保险公司在他变得对他们来说过于昂贵时立即取消了它，他才发现这是“一年期计划”。
同样的事情也发生在我们的一位团队成员身上。几年前他不得不进行心脏动态监测测试。
尽管结果显示他的心脏正常，保险公司依然将其列为排除项，并且在之后一年内未涵盖与心律失常相关的费用。
换句话说，当他最需要保险时，保险公司没有为他提供保障。
在另一个案例中，一位ExpatDen的澳大利亚朋友购买了 当地保险，当他搬到马来西亚时.
一年后他心脏病发。他进行了球囊血管成形术以扩张冠状动脉，从而减少心脏病的进一步发作。
他在指定医院接受治疗，因此大部分费用由保险公司支付。
当他需要续保时，保险公司拒绝续签。他漏掉了一条条款，其中规定公司有权取消或拒绝续保。
由于他已经发展出心血管疾病，而在购买保险时对此一无所知，他现在对公司来说过于昂贵。
在他发现自己患有慢性心脏病的同时，他面临未来治疗费用无法获得保障的窘境。
在像德国这样的国家，一旦您有保险， 德国的健康保险公司 除非您不付款，否则不能取消您的保单——即便如此，他们也不轻言放弃。
即便您发生事故或生病，他们每年需要为您支付一百万欧元，他们仍然不能取消您的保险。
关注潜在保险计划中的取消和续展拒绝条款。您不想发现自己突然没有保险。
如果您想要一份提供终身保险并没有取消风险的保险计划， 查看ACS.
年龄限制
如果您在六十岁之前注册，要找到终身保险并不难。一旦您超过65岁，可能会发现购买全面保险难度加大。
此外，从50岁开始，保险费用就开始上升。一旦超过60岁，费用将会显著增加。
这很合理，因为随着年龄增长，医疗支出会增加。当您65岁时，平均医疗费用是您20多岁和30多岁支付的年均费用的三倍。
正如我们在已有疾病部分中讨论过的，您应注意确保您的保险不能基于年龄取消或拒绝续保。
在像德国这样的国家 没有年龄限制。一旦有保险，您可以获得终身覆盖。
保费
保费是理解保险政策中最简单的部分。但即使保费已明确，您仍应记住以下几点：
- 付款条款
- 免赔额
- 医疗通胀
- 年龄组
付款条款
谈到保险付款，如果经济条件允许，全年支付会更明智。大多数保险公司对月付或季度付有大幅的附加费。
除了旅行保险外，您的合同将运行整年，因此在可能的情况下，全部支付更合算。
免赔额
如果您同意每年自己支付头一千或两千美元的医疗费用，您的保费会低很多。
这意味着除非是严重情况，否则您无法索赔。
确保保留收据并在截至日期前提交。人们常常忘记这点，因为他们不期待除了免赔额外还需支付账单——直到需要支付的那一刻。
一个更简单和更省事的选择可以获得相同结果但更少文书工作的是选择退出门诊覆盖。
如果您所在的年年龄段保险费用上涨怎么办？您可以添加免赔额以降低保费，同时保障重大疾病。
另一种降低保费的方式是选择支付保险免赔额。通常有两种主要类型的免赔额 在马来西亚:
- 年度免赔额
- 按病况免赔额
年度免赔额
年度免赔额规定在您的保险开始覆盖您之前，您必须为所有涵盖的治疗支付最低金额。
这意味着如果您的政策有2000美元免赔额，您必须在政策年度内支付2000美元的医疗费用，在此之后保险公司才承担您的医疗费用。
按病况免赔额
按病况免赔额是一种特定类型的免赔额。它意味着您需要为每个健康情况支付一定金额。
例如，如果您摔断了左胳膊，而您按病况免赔额为1000美元，您需要在保险公司承担您的治疗费用之前支付该金额。
如果几个月后在一次不相关事故中摔断右胳膊，您还需支付另一个1000美元，保险公司才会承担随后的治疗费用。
尽管您将大幅减少保费支付，但这也限制了您的索赔，仅限于更严重的情况。
医疗通胀
某些国家的医疗通货膨胀很高。大多数保险公司表示每年保费增长不到10%。但增长率通常比这个数字低很多。
但您在预算中要注意这一点。您的健康保险可能每年上涨5%，随着年龄增长附带的费用也会上涨。
年龄组
保险公司通常将年龄层分为五年组，虽然有些公司每两年按一定比例增加保费。
随着您进入新的年龄组，保费随之上涨。在您的20多岁和30多岁时，您不太可能遭受与年龄相关的疾病，因此涨幅不明显。
最好将您的当前费率与保险公司为您之上年组的费率进行比较，以便更好地了解未来将上涨多少。
超额
在购买保险时，您可能会接受超额以降低月保费，这意味着每次提交索赔时，您需支付指定金额。超额金额已在您的保单中注明。
对于某些保险公司，您可以从几个超额选项中选择。作为覆盖的一部分，您同意预付越多超额，您的健康保险支付越低。
只有在您住院时才需支付超额，并且在您入住之前直接支付给医院。
不同保险公司对超额的收费各不相同。对于某些政策，超额可能在一定的索赔次数内封顶。其他政策可能要求您在每次住院时支付超额。
共同付款
某些保险政策包括共同付款条款，如安联Medisafe Infinite Xtra计划。
与超额类似，共同付款可降低您的健康保险保费。您同意为住院支付口袋费用，以换取较低的预付保险费。
不同于超额，无论您治疗时间长短，您都需支付一笔固定金额用于医院治疗，而共同付款是在您同意的金额内支付的住院费用。
保费附加
某些保险公司提出以更高保费覆盖您的已有疾病。这种做法称为“保费附加”。
根据您的公司和/或计划，您可能会被提供一种固定百分比的增加，或根据病情严重程度决定附加费用大小。
可选覆盖选项
通过私人健康保险，您可以添加某些福利以获得更多覆盖。
某些治疗选项被归类为附加项。将其排除出覆盖意味着您支付较低的保费。如果您愿意自行承担这些费用，可以将其排除。
通常可以选择添加的选项有：
- 门诊部
- 产科
- 牙科
- 医疗救援
门诊部
门诊部覆盖或OPD保险，涵盖您在医院非住院时的绝大多数医疗费用。
仔细检查OPD的总体限额。如果金额远超您可能索赔的数额，您可能不需要它。
如果您居住在 像越南这样的国家，您可能也不需要它。那里OPD的费用不贵。
请注意，门诊护理可能包括以下内容：
- 一般治疗费用
- 居家护理（每生涯最多180天）
- 日间手术
- 门诊癌症治疗
- 门诊肾透析
- 门诊糖尿病治疗
- 产科并发症
- 眼内植入（近视或白内障治疗）
- 疫苗、预防性药物和某些预防性治疗
- 例行体检
- 在家护理和造访护士
如果需要长期护理，如糖尿病、癌症或肾衰竭，OPD可能很贵。
如果您是一名计划将来生育的女性，某些产科治疗如超声波或妇产科预约可能被您的保险公司分类为OPD。
某些计划将这些都包含在一个单独的产科附加项中，因此在选择保险公司和计划时需考虑这一点。
因公司而异，某些保险公司将以上项目包括在其保障中，但其他公司可能将某些程序分类为门诊，即使需要住院一晚。
如果是这样，没有OPD覆盖，您的索赔可能会被拒。
牙科
大多数您能找到的保险计划都包括牙齿治疗。牙科覆盖略有不同。
某些保险公司要求您共同付款或承担一年一次的例行检查。
医疗救援
某些保险公司将医疗救援作为附加项。实用性取决于您动迁到哪个国家。
大部分价格竞争力较高的计划不会将您送回本国，而是送到下一个合适的医院，在大多数情况下就是您所在国家的主要城市。
文书工作
购买保险时，您必须考虑与之相关的大量文书工作。因此，让我们看看保险中您需要提交文书工作的三个常见领域：
- 保险申请
- 预授权
- 索赔拒绝
保险申请
申请保险时，每个保险公司都有自己的申请流程。
保险公司会询问关于您过去健康和疾病的问题，如果撒谎可能会导致您的保险失效。
某些公司询问是否有其他公司拒绝过您。如果认为风险较大，被一些公司拒绝，可以同时申请。
这样其他公司就不能拒绝您，因为如果您被另一家保险公司拒绝，他们也不行。
在某些国家，只要您在该国工作或经商，或者是居民，便可以申请当地保险。
您需要出示工作或商务签证或居住证明，才能从当地保险公司购买保险。
预授权
某些情况下，保险公司要求在您获取医院护理前进行预授权。这是标准程序，适用于任何非紧急的医院就诊。
某些保险公司还要求对昂贵的门诊手术如MRI进行预授权。
这往往导致医院与保险公司之间的往复，并且您需要等待一两天才能通过保险。
在一些特殊情况下，某些保险计划，像是A Plus II的东南亚Serene Plus计划，甚至要求器官移植进行预授权。
如果您想在紧急情况下使用健康保险，您需要尽快联系您的保险公司。
某些药物可能还需要事先授权。只有您的医生提出请求后，保险公司才会批准这些药物的费用。
需要批准的药物是那些：
- 与其他药物结合使用可能不安全
- 更便宜，或者是品牌药的替代品
- 仅应用于某些健康状况
- 经常被误用或滥用
如果您对治疗前是否需要事先授权有疑问，请与您的保险公司联系。
索赔拒绝
如果您的索赔被拒，保险覆盖有什么用？有时，保险公司可能会拒绝您的索赔。
很难获得关于保险公司拒绝索赔频率的准确数据。
您可能被拒绝索赔的主要原因是治疗属于替代医学或不必要。
但您也可能因康复、大型牙科手术等被拒，因为您的保险计划不涵盖这些特定的福利。
防止索赔被拒的最佳方法是在接受治疗前仔细确认，尤其是涉及广泛或不寻常的治疗时。
如果您被拒，您可以向保险公司提交正式反对。他们会再次检查他们的决定。
如果这样不起作用，您可以起诉保险公司。
国家特定指南
我们还为以下国家准备了详细的保险指南：
泰国
加拿大
中国
德国
马来西亚
越南
现在，谈到您自己
除了您以上看到的内容外，可能还有其他条款和条件会影响您的保险覆盖范围。
我无法强调通读您的保险政策的重要性。这乏味，但也是一项长期投资，您不希望将资金和信任投入到低劣的投资中。
我建议至少花一到两个小时仔细阅读政策的细则。
准备一份有关保险的需求和疑虑的清单，并联系您潜在的保险公司或保险经纪人以澄清这些问题。
大多数信誉良好的保险公司和保险经纪人都有帮助解释计划并帮助您找到最适合您的员工。
其中之一是 国际公民保险.
不要害怕问“愚蠢的问题”。获得的信息越多，在出现争议时您就掌握更多筹码。
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