Seguro de Saúde na Indonésia: O Que Precisa Saber como Expatriado em 2025

Existem muitas opções de seguro de saúde disponíveis para expatriados na Indonésia, desde seguros de saúde internacionais até seguros de saúde nacionais. 

Cada opção tem os seus próprios prós e contras. 

Por exemplo, o seguro de saúde para expatriados pode ser a opção mais abrangente, mas também a mais cara. Por outro lado, o BPJS, o sistema de saúde universal indonésio, é muito mais acessível. No entanto, não está disponível para todos. 

Além disso, há preocupações sobre a qualidade do tratamento e os tempos de espera. 

Neste guia, pode descobrir tudo o que precisa de saber sobre o seguro de saúde para expatriados na Indonésia. 

Listamos as várias opções de seguro, incluindo os seus prós, contras, coberturas, exclusões e procedimentos de aplicação.

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Os Expatriados Precisam de Seguro de Saúde na Indonésia?

Os cuidados de saúde na Indonésia são baratos. Mesmo os hospitais privados internacionais só lhe custam cerca de US$60 por uma consulta médica. Como pode pagar diretamente, poderá questionar-se por que precisa de seguro de saúde.

No entanto, existem quatro razões pelas quais deve obter seguro de saúde na Indonésia:

1. Tratamento garantido
2. Pagamentos integrais para tratamentos caros
3. Maior acesso ao sistema de saúde da Indonésia
4. Acesso a melhores instalações em países vizinhos

Aqui estão mais detalhes sobre cada razão.

Primeiro, ter seguro de saúde garante que recebe tratamento. Sem seguro, os hospitais podem recusar cuidados porque ficam superlotados e falta-lhes médicos. Na verdade, a proporção de médicos para pacientes na Indonésia é de sete para 10,000. A Organização Mundial da Saúde recomenda seis médicos para cada 3,600 pacientes. 

Os hospitais querem garantir que pode pagar pelos cuidados médicos antes de o admitir. Ter seguro de saúde é uma boa maneira de garantir que isso aconteça.

Segundo, embora as despesas médicas gerais na Indonésia sejam bastante baratas, os custos podem aumentar rapidamente para problemas de saúde mais sérios. 

Por exemplo, um azarado expatriado australiano precisou pagar AUD50,000 (US$34,000) a um hospital em Bali após sofrer uma paragem cardíaca. O hospital exigiu pagamento total antes de o liberar. Além disso, precisava pagar mais AUD45,000 para ser enviado para casa via evacuação médica. 

Terceiro, o seguro de saúde permite-lhe aceder ao sistema de saúde da Indonésia. Pode ser um desafio porque bons hospitais podem ser difíceis de encontrar. As companhias de seguros de saúde podem normalmente recomendar-lhe um hospital na Indonésia.

Quarto, muitos planos de seguro de saúde para expatriados permitem-lhe obter tratamento em países vizinhos que podem ter melhores instalações, como a Tailândia ou a Malásia. Isto pode ser crucial se precisar de uma operação. 

Dito isto, comprar seguro de saúde nem sempre se trata de poupar nos custos de tratamento de doenças comuns. Trata-se mais de salvar a sua vida e proteger as suas poupanças de vida se ou quando algo inesperado acontecer. 

Opções de Seguro de Saúde

Como expatriado na Indonésia, tem quatro principais opções de seguro de saúde, incluindo seguro para expatriados, seguro local, BPJS (seguro público) e seguro de viagem. 

Vamos dar uma olhada em cada opção. 

Seguro para Expatriados

O seguro para expatriados é o mais popular entre os expatriados. É muito mais fácil de entender do que o seguro local e vem com melhor cobertura.

O seguro de saúde para expatriados oferece cobertura completa para a maioria dos tratamentos, incluindo cirurgias, hospitalização e exames.

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Se for admitido, a companhia de seguros paga-lhe todo o custo do tratamento desde que esteja dentro dos limites anuais.

Os limites anuais normalmente começam em US$500,000 por ano (IDR6.7 bilhões).

O montante é suficiente mesmo para cirurgias cardíacas, que são dos tratamentos médicos mais caros.

E a cobertura não é apenas para a Indonésia. Com seguro para expatriados, deverá conseguir voar para outros países do Sudeste Asiático e estar coberto para visitas hospitalares lá, incluindo Tailândia e Malásia. Estes países estão perto da Indonésia e têm melhores instalações médicas. 

Também tem a opção de evacuação médica, o que pode ser um salvador, especialmente quando vive fora de Jacarta e Bali.

Existem muitas opções de seguros de saúde internacionais. Cigna Global é recomendada. Eles são uma companhia de seguros de renome com planos de seguro de saúde abrangentes. No entanto, os seus prémios podem ser mais caros do que os de outros provedores de seguros.

Dado que existem muitos planos de seguro para expatriados, pode verificar a nossa ferramenta de comparação de seguros de saúde para expatriados para saber mais.

Alternativamente, pode usar a International Citizens Insurance. Eles são corretores de seguros especializados em planos para expatriados. Depois de preencher as suas informações, receberá cotações gratuitas deles. 

Depois, pode pedir-lhes conselhos para um plano adequado com base nas suas necessidades.

Por favor, note que, se tiver mais de 60 anos, o prémio do seguro para expatriados pode ser muito caro.

Os procedimentos de reclamação são a principal desvantagem do seguro para expatriados. Eles diferem entre as companhias de seguros. Em muitos casos, precisa pagar pelo tratamento médico primeiro, enviar o recibo e o certificado médico para uma companhia de seguros e obter o reembolso depois. 

A companhia de seguros para expatriados também pode liquidar a fatura diretamente com o hospital. Mas precisa contactá-los primeiro e obter aprovação. 

Seguro Privado Local

Embora existam muitas companhias de seguros locais que oferecem planos de saúde, o principal problema é que os seus planos são mais adequados para locais do que para expatriados. 

Por exemplo, poderá apenas encontrar suas informações em Bahasa Indonésia. Se não conseguir falar a língua Bahasa Indonésia, torna-se muito difícil encontrar informação. 

E a maioria de nós não quer aprender a língua só para encontrar um seguro local.

Isso pode ser o caso mesmo com companhias de seguros internacionais que têm os seus próprios escritórios locais na Indonésia, como a Allianz e a Prudential.

Além disso, os planos de saúde locais tendem a vir em pacote. É difícil obter um plano de seguro de saúde local standalone sem obter seguro de vida ou pacotes de investimento adicionais. 

Outra desvantagem dos planos locais é que só pode ir a hospitais na Indonésia. 

Enquanto as instalações médicas na Indonésia são boas para cuidados gerais de saúde, pode ser uma melhor ideia voar para outros países, como a Malásia e Tailândia, quando tem condições de saúde graves. 

Deve estar atento aos limites de cobertura dos planos de saúde locais. Podem ter limites anuais de IDR6 bilhões (US$440,000), mas limitam-se a IDR18,000,000 (US$1,320) para uma pequena cirurgia. 

Uma grande vantagem dos seguros locais é o seu sistema sem dinheiro. Se for a um hospital que tem parceria com a sua companhia de seguros, não precisará de pagar nada. O seguro irá cobrir todos os custos.

Muitas seguradoras também oferecem um bónus por ausência de sinistros. Concedem-lhe um desconto de 5 a 20 por cento se não tiver feito nenhuma reclamação nesse ano.

Seguro de Saúde Público

A Indonésia tem um seguro de saúde público conhecido como BPJS disponível para expatriados. 

Com o BPJS, você e a sua família obtêm cobertura de seguro de saúde na Indonésia sem exclusões de condições pré-existentes, limites de idade ou restrições, por menos de US$10 por mês IDR150.000. 

Para utilizar o BPJS, no entanto, só pode visitar um hospital designado – normalmente, um hospital público. Se o hospital não conseguir tratá-lo, será encaminhado para outro hospital, o que pode demorar mais de uma semana. 

Além disso, como mencionado anteriormente, a Indonésia tem falta de médicos, o que faz com que os tempos de espera nos hospitais públicos sejam muito longos. Às vezes, pode demorar um dia inteiro para uma visita simples ao médico. 

Também há algumas preocupações em relação à qualidade do tratamento. 

Portanto, muitas pessoas, tanto locais como expatriados, compram seguro de saúde privado além deste seguro público BPJS. Isso porque não querem depender apenas do BPJS. 

Algumas pessoas ignoram completamente o BPJS e preferem usar seguro privado. Desta forma, podem ir a qualquer hospital que desejem e obter cobertura total e uma experiência mais confortável no geral. 

Se trabalhar na Indonésia por mais de seis meses, a sua empresa deve candidatar-se e contribuir para o sistema BPJS em seu nome. 

Pode obter mais informações no nosso guia separado sobre BPJS. 

Seguro de Viagem 

O seguro de viagem é outra opção quando se vive na Indonésia. Pode ser mais barato do que o seguro de saúde regular e vem com cobertura médica. 

No entanto, como o nome sugere, o seguro de viagem visa fornecer seguro aos viajantes. Não pode usá-lo indefinidamente. 

Os períodos de cobertura do seguro de viagem dependem da sua nacionalidade. Se for cidadão dos EUA, só pode comprar seguro de viagem por 180 dias. Se for do Reino Unido ou da Austrália, pode comprá-lo por um ano.

Além do período de cobertura, a principal diferença entre o seguro de viagem e outros seguros privados é que, quando tem condições de saúde críticas, o seguro de viagem pode tratá-lo, levá-lo de volta ao seu país de origem e deixar o seguro social do seu país de origem tratar do restante.

Portanto, o seguro de viagem é bom quando precisa de permanecer na Indonésia por um curto período de tempo. Se planeia mudar-se para a Indonésia por muitos anos, é melhor obter um seguro de saúde regular.

Custos

O custo do seguro na Indonésia varia com base em vários fatores, como tipo de cobertura, idade da pessoa a ser segurada, tipo de planos de seguro e marca/provedor de seguros.

Pode precisar de pagar cerca de $US100 por mês para um seguro internacional. 

Note que alguns planos de seguro de saúde privado são mais caros que outros, principalmente porque estes planos oferecem um nível mais elevado de cobertura.

Se deseja obter seguro para a sua família que está a viver consigo na Indonésia, pode discutir com uma companhia de seguros e solicitar um desconto familiar quando comprar o mesmo plano para os membros da sua família. Eles podem oferecer um desconto de 10 a 20 por cento. 

No caso de ser seguro público, custará apenas US$10 por mês. 

Companhias de Seguro de Saúde na Indonésia

A indústria de seguros de saúde na Indonésia é relativamente pequena em comparação com outros países do sudeste asiático. 

A maioria das companhias de seguros de saúde na Indonésia são multinacionais com filiais no país, incluindo Prudential, AXA, AIA, Allianz, entre outras. 

Além da falta de companhias de seguros locais, a indústria de seguros da Indonésia concentra-se principalmente em seguros de vida, com o seguro de saúde como um suplemento.

Por causa disto, como expatriado na Indonésia, deve obter um seguro através de uma companhia de seguros de saúde internacional. 

Existem muitas empresas disponíveis, incluindo:

• Cigna Global: uma das maiores companhias de seguros dos EUA que oferece planos de seguro de saúde flexíveis e abrangentes
• William Russell: uma companhia de seguros do Reino Unido que oferece altos níveis de cobertura
• IMG Global: outra companhia de seguros dos EUA que oferece planos acessíveis mas com franquias altas
• Foyer Global Health: uma companhia de seguros do Luxemburgo com planos de cobertura de saúde ilimitada

Para uma análise detalhada de qual empresa seria melhor para si, confira a nossa ferramenta de comparação de seguros de saúde para expatriados. 

Quais Factores Devo Considerar Antes de Comprar um Seguro?

Comprar seguro de saúde não é tão complicado como pode pensar, se souber onde procurar. 

Nesta seção, vamos mostrar-lhe todos os fatores importantes em que deve focar-se antes de comprar seguro de saúde. 

Mais informações sobre estes fatores podem ser encontradas mais adiante no artigo nas suas próprias seções específicas. 

Deve ter em mente que o principal objetivo de comprar seguro de saúde não é poupar dinheiro. É mais sobre a capacidade de gerir as suas próprias despesas de saúde sem ir à falência quando algo inesperado acontece. 

Área de Cobertura

Como expatriado na Indonésia, pode ser importante obter cobertura de saúde fora da Indonésia. 

Quando fala com os locais, a maioria deles dirá que é melhor voar para a Malásia, Tailândia ou Singapura para tratamento médico. 

Porquê? 

É sobre padrões médicos, instalações e tempo de espera. Os hospitais na Indonésia ainda não podem ser comparados aos hospitais desses países. 

Como expatriados, temos um problema adicional com a barreira linguística. 

Digamos que os hospitais na Indonésia ainda são bons para doenças comuns. Mas quando tem algo sério, é melhor obter tratamento noutro lugar. 

Pelo menos, o seu plano de seguro deve cobrir a Malásia e a Tailândia também. 

É por isso que muitos expatriados preferem seguro de expatriados. Podem voar e obter tratamento médico em outros países, incluindo o seu país de origem. 

Limite de Cobertura

O limite de cobertura é o valor máximo que a seguradora lhe pagará.  

Para seguro de saúde na Indonésia, o limite de cobertura vem principalmente em duas formas.

Limite Anual

O limite anual é o valor máximo que a companhia de seguros pagará nesse ano para todas as reivindicações. 

Com um limite anual, a companhia de seguros deve dar-lhe cobertura total para tratamento em regime de internamento. Algumas seguradoras podem chamar isso de “internação hospitalar”. 

No entanto, mesmo com o limite anual, isso não significa que a seguradora pagará por todos os tratamentos na totalidade.  Existem alguns limites adicionais em certos custos, como tratamento psiquiátrico, enfermagem domiciliária, check-ups de saúde, trabalho dental e tratamento ocular.

Normalmente, companhias de seguros offshore utilizam este método. 

Pode verificar o limite de cobertura de que precisa olhando para o custo do tratamento de doenças graves, como cancro, tumores cerebrais e doenças cardíacas no hospital onde se sente mais confortável para ir. 

Depois, veja quanto precisará pagar por noite em quartos privados de hospital e acima. 

Isso deve dar-lhe uma ideia sobre quanto de cobertura necessita. Caso não tenha confiança em hospitais indonésios, pode verificar o tratamento mais caro num hospital de outro país.

Em muitos casos, um limite de cobertura de 1.000.000 USD é suficiente, mesmo para cirurgia cardíaca num hospital de topo na Tailândia. 

Limite de benefício

O limite de benefício é o valor máximo que a companhia de seguros pagará por cada procedimento de tratamento detalhando todos os custos, incluindo cirurgia, despesas hospitalares, honorários médicos, quarto, entre outros. 

Normalmente, as companhias de seguros locais utilizam este método. 

Certos planos de seguros podem até definir limites diferentes para cirurgias pequenas, moderadas e grandes. 

Ainda que o plano de seguro estabeleça o valor máximo que pagará por doença com este método, deverá focar-se mais no quanto realmente pagam por tratamentos caros.

Por exemplo, se um hospital lhe cobrar 3.000 USD apenas pela cirurgia, mas o seu plano apenas cobre 1.500 USD, terá de pagar 1.500 USD por conta própria pela cirurgia, mesmo que o seu plano tenha um limite de 10.000 USD. 

Cobertura 

Muitas pessoas cometem o erro, ao comprar seguro de saúde, de focar-se apenas nos prémios ou ver quanto precisam pagar e depois comprar o plano mais barato disponível. 

No entanto, quando compra seguro de saúde, é melhor ver a cobertura que obtém. 

Diferentes companhias de seguros têm diferentes formas de categorizar a cobertura. 

Existem dois pontos principais a considerar sobre a cobertura:

Tratamento de Internamento

A cobertura IPD ou de tratamento de internamento é obrigatória para todos os planos de seguro de saúde. 

Isso significa que a companhia de seguros pagará quando for internado num hospital. Algumas companhias de seguros podem chamar-lhe ”hospitalização” em vez de IPD. 

Cobertura Opcional

Existem três tipos principais de cobertura opcional: 

• OPD ou tratamento ambulatorial. Esta é uma cobertura para uma visita ao hospital que seja inferior a um dia. A cobertura OPD é importante para sofredores de doenças crónicas, uma vez que necessita de ir regularmente ao hospital. Dependendo do plano, a OPD pode ou não incluir outros custos como exames, vacinas e check-ups de saúde.
• Evacuação médica. Embora seja opcional, deve pagá-la. Não aumenta significativamente o prémio mas pode salvar vidas, especialmente quando vive fora de Jacarta e Bali. A Indonésia é grande. A qualidade das instalações médicas varia muito entre cada cidade.
• Dental, óptica e maternidade. Estes três tipos de cobertura estão geralmente disponíveis apenas nos planos de seguros mais altos.

Exclusões

Não pode obter seguro de saúde e esperar que cubra todas as suas despesas médicas com base nos seus limites de cobertura. Todos os planos de seguros vêm com uma lista de exclusões. Estas são coisas que a companhia de seguros não pagará se estiver numa dessas listas. 

Por exemplo, se tiver diabetes antes de solicitar o seguro, é provável que a companhia de seguros não pague por nenhum tratamento relacionado à diabetes.

Algumas companhias de seguros podem não pagar por vítimas, ou mortes causadas por desastres naturais. 

Deve estar ciente das exclusões – o que a companhia de seguros não pagará. A melhor maneira de descobrir sobre exclusões é ler cuidadosamente as letras pequenas. 

Aqui está uma lista de exclusões comuns para expatriados na Indonésia. 

Condições Pré-Existentes 

Esta pode ser a maior exclusão para qualquer plano de seguro de saúde. 

As companhias de seguros frequentemente não pagarão por quaisquer problemas de saúde que tenha antes de estar seguro com eles. 

Por exemplo, se já tiver diabetes, a companhia de seguros não pagará pelo custo do tratamento médico relacionado com a diabetes. 

Ou se já estiver grávida, o seguro não pagará pelo custo do parto do bebé. 

As condições pré-existentes são principalmente para doenças crónicas. Se for gripe ou algo do género, a companhia de seguros pagará. 

Pode simplesmente afirmar-se que o seguro não pagará por quaisquer condições de saúde que possam prever com certeza que irão acontecer. 

Portanto, se planeia obter seguro de saúde para uma certa doença que já tem, há grandes hipóteses de que o seguro não pague. 

Note que diferentes companhias têm políticas diferentes sobre condições pré-existentes. Algumas companhias podem pagar pelas suas condições pré-existentes, mas aumentarão o seu prémio em troca. 

Algumas companhias podem pagar pela cirurgia mas podem não pagar pelos seus medicamentos de rotina, como comprimidos para a pressão arterial. 

A companhia de seguros conhece a sua condição de saúde quando preenche uma aplicação. Por vezes, exigem até que faça um check-up de saúde. 

Se mentir sobre isso, a companhia de seguros pode rejeitar totalmente a sua reclamação. 

Desastres Naturais 

Deve ser muito cuidadoso com esta exclusão quando vive num país propenso a desastres naturais como a Indonésia. 

Tsunami, terramoto, erupções vulcânicas e inundações ocorrem regularmente aqui. Por exemplo, o BPJS não o cobrirá se for ferido por estes desastres. 

No entanto, muitas companhias de seguros privadas cobrirão os desastres naturais. 

A exceção é que se souber que uma área vai ter um desastre natural e ainda assim insistir em ir lá, a companhia de seguros pode excluí-lo da cobertura de saúde se se ferir. 

Além disso, pode não estar coberto para desastres de origem humana, como guerra e terrorismo, especialmente se fizer parte disso. 

Acidentes de Motocicleta 

Conduzir uma motocicleta é comum na Indonésia, especialmente quando vive em Bali. 

Deve ter em conta que as companhias de seguros não o cobrem em acidentes de motocicleta em nenhuma das seguintes condições:

• Não estava a usar capacete
• Infringiu as leis de trânsito
• Não possuía carta de condução para motocicleta. Algumas companhias de seguros apenas exigem uma carta de condução da Indonésia. Outras podem exigir cartas da Indonésia e do seu país de origem.

Há relatos de que algumas companhias de seguros podem também exigir que tenha seguro para a sua motocicleta.

Se planeia conduzir uma motocicleta na Indonésia, certifique-se de verificar estas exclusões de acidentes de motocicleta. 

Deve sempre ter em mente que acidentes de motocicleta são a principal causa de mortes e ferimentos para expatriados na Indonésia. 

Verifique sua cobertura de seguro e conduza em segurança. 

Limitações de Idade

Está a tornar-se mais difícil comprar seguro de saúde quando tem mais de 65 anos.

Ou o prémio será muito caro, ou a companhia de seguros não aceitará novos candidatos de todo.

Se quiser ter seguro de saúde na reforma, precisa de obtê-lo antes de se reformar.

Pode continuar a renovar o seu plano até ter mais de 80 anos. Algumas companhias têm uma opção vitalícia para garantir que pode ser segurado com eles até ao dia em que morrer. 

Sinistros

O pagamento sem dinheiro através de cartões de débito, cartões de crédito e carteira eletrónica via AliPay e WeChat é muito popular na Indonésia.

No setor dos seguros de saúde, muitas empresas de seguros oferecem um sistema de pagamento sem dinheiro. A ideia toda é semelhante à “faturação direta”.

Com o pagamento sem dinheiro, pode deixar a sua companhia de seguros tratar do seu pagamento diretamente. Tudo o que precisa de fazer é mostrar o seu cartão de seguro e assinar um formulário de pedido.

No entanto, poderá ainda ter que pagar o valor em falta, se necessário.

A maioria das empresas de seguros locais oferecem pagamento sem dinheiro.

Se a sua companhia de seguros não possuir este sistema, poderá ter que pagar primeiro, fazer uma reclamação e obter o reembolso posteriormente, enviando recibos e certificados médicos para eles.

Quando precisar de fazer uma reclamação por hospitalização, é recomendado falar primeiro com a sua companhia de seguros. Isto serve para evitar despesas inesperadas de exclusões de que possa não estar ciente.

Contactar a companhia de seguros antes da hospitalização significa que poderão pagar a sua conta imediatamente. 

Prémios

Os prémios são quanto precisa de pagar pelo seu seguro regularmente.

A sua idade tem um papel importante nisto. Quanto mais velho ficar, mais caros serão os seus prémios.

Também dependem das suas condições de saúde, requisitos, nacionalidade e género. 

Pode pagar os seus prémios mensalmente, trimestralmente ou anualmente. 

Normalmente, pagar anualmente é a opção mais barata, uma vez que as companhias de seguros podem cobrar taxas adicionais se optar por pagar mensalmente ou trimestralmente. 

Credibilidade 

O seguro é um negócio de confiança. 

Quando compra um seguro de saúde, precisa garantir que a companhia de seguros pagará as suas despesas médicas. Devem ter tanto uma boa estabilidade financeira como uma boa reputação. 

Portanto, é melhor comprar seguros de uma empresa respeitável. Se nunca ouviu falar deles antes, faça a sua pesquisa, veja o site deles e leia críticas. 

Solicitar Seguro de Saúde na Indonésia

Solicitar seguro de saúde na Indonésia é semelhante a solicitá-lo em outros países.

Basta contactar um representante ou corretor de seguros, enviar os seus documentos pessoais, preencher uma aplicação, pagar o prémio e obter o seu cartão de seguro.

Também pode candidatar-se online. O que normalmente faço é comparar planos por mim mesmo. Assim que encontro um plano de que gosto, contacto um corretor e adquiro seguro de saúde através deles. Pode fazer isso usando a nossa ferramenta de comparação de seguros de saúde.

Qual é o Melhor Seguro de Saúde para Mim?

“Então, de que seguro preciso?”

A resposta a esta pergunta depende do seu orçamento e requisitos. 

• Se precisar de ficar na Indonésia por menos de um ano, obtenha um seguro de viagem. 
• Se pode falar algum Bahasa Indonésio, não se importar com o tempo de espera, e confiar no sistema público de seguros, pode optar pelo BPJS.
• Se quiser algo melhor que o seguro público, obtenha um seguro local de empresas privadas.

Se quiser ter um plano abrangente que possa manter consigo ao mudar-se para um novo país, então obter um seguro offshore é a sua melhor opção. Pode fazê-lo contactando Tenzing. Eles são um corretor de seguros especializado em expatriados no Sudeste Asiático, oferecendo aconselhamento imparcial para ajudá-lo a encontrar o plano mais adequado.