Le Guide Ultime de l’Expatrié pour Obtenir une Assurance Santé à l’Étranger

Déménager à l’étranger est excitant, mais l’idée de naviguer dans des systèmes de santé étrangers peut être écrasante.

Et si vous tombez malade ? Votre assurance maladie nationale fonctionnera-t-elle ? Combien coûtera le traitement ? Vous avez des préoccupations valables — les urgences médicales à l’étranger peuvent vous ruiner financièrement sans couverture appropriée.

La bonne nouvelle est que l’assurance santé pour expatriés élimine ces inquiétudes, vous offrant plus de couverture et une tranquillité d’esprit pour profiter pleinement de votre aventure internationale.

À la fin de ce guide, vous saurez quel type d’assurance est disponible pour vous pendant que vous vivez à l’étranger, comment choisir le bon plan, quels signes d’avertissement surveiller, et bien plus encore. 

Si vous préférez gagner du temps et laisser quelqu’un d’autre sélectionner le bon plan pour vous, contactez un de nos courtiers en assurance sélectionnés. 

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Pourquoi l’assurance santé pour expatriés est importante

En tant qu’expatrié, vous pourriez décider de souscrire à une assurance maladie en vivant à l’étranger pour les raisons suivantes :

• Gérer votre budget santé : Vous n’aurez pas besoin de vider votre compte en cas de besoin soudain de traitement médical coûteux.
• Prévient les maladies graves : Aller à l’hôpital dès le départ vous permet de découvrir, dès le début, si vous avez une maladie grave et de recevoir un traitement avant qu’elle ne s’aggrave ou ne devienne quelque chose de sérieux.
• Aide à trouver le bon hôpital : Avoir une assurance santé pour expatriés signifie que vous pouvez trouver le bon hôpital. Il suffit d’appeler votre assureur qui vous dira à quel hôpital vous rendre sans que vous ayez à chercher vous-même.
• Tranquillité d’esprit : Si vous avez une assurance, vous n’aurez pas à vous soucier de vos dépenses de santé en cas de problème. Cela vous permet de vivre sereinement votre vie d’expatrié.
• Remplissement des conditions pour votre visa : Certains visas exigent que vous disposiez d’une couverture minimale d’assurance maladie. Une assurance locale ne répond pas toujours à ces exigences minimales. Donc, il est préférable d’avoir une assurance santé pour expatriés.

En revanche, beaucoup de gens décident de ne pas souscrire à une assurance maladie car cela peut être hors de leur budget, surtout pour les plus de 60 ans. Si vous êtes dans cette tranche d’âge, la prime de votre assurance maladie peut facilement dépasser 3 000 USD par an.

Par conséquent, pour vous aider à décider si vous devez ou non souscrire à une assurance maladie, vous pouvezobtenir votre devis gratuit maintenant pour voir quelle couverture vous pouvez obtenir et combien elle coûtera.

Avec cela en tête, avez-vous vraiment besoin d’une assurance maladie en vivant à l’étranger ? Examinons de plus près la réponse. 

Avez-vous vraiment besoin d’une assurance maladie à l’étranger ?

Pour répondre à cette question, vous devez considérer trois choses importantes. Premièrement, référez-vous aux lois du pays où vous déménagez. Actuellement, de nombreux pays exigent que vous ayez une assurance maladie pour rester à long terme.

Certains d’entre eux incluent :

• États-Unis
• Allemagne
• Suisse
• Pays-Bas
• Japon
• Émirats Arabes Unis
• Arabie Saoudite
• Singapour
• Qatar
• Israël

Certaines pays ne requièrent pas d’assurance maladie, notamment ceux d’Asie du Sud-Est, mais il y a des exceptions. Par exemple, en Thaïlande, vous devezavoir une assurance santé si vous demandez un visa de retraite.

Assurez-vous donc de vérifier le visa que vous demandez dans le pays concerné. Si l’assurance maladie est obligatoire, vous devrez l’obtenir.

Deuxièmement, vous devez aussi vous demander quel risque vous êtes prêt à payer en ne souscrivant pas à une assurance. Certes, dans des pays comme l’Inde où l’assurance santé n’est pas obligatoire, vous pouvez payer de votre poche pour des traitements mineurs et face peu ou pas de risque financier.

Mais que se passe-t-il lorsque vous êtes confronté à un problème de santé grave nécessitant une opération ou un traitement à long terme ? Aux Philippines, l’un des pays privilégiés pour les expatriés retraités, une opération majeure pourrait coûter jusqu’à 27 000 USD. Il n’est pas logique de payer les factures hospitalières de votre poche quand vous pourriez être couvert pour beaucoup moins.

D’un autre côté, vous devez aussi vous demander combien vous êtes prêt à payer pour une couverture sans alourdir vos finances. Pour certains, quelques centaines de dollars par mois peuvent être dans le budget. Pour d’autres, ce prix ne leur procurerait pas la couverture qu’ils souhaitent.

Maintenant que vous savez pourquoi il est important d’avoir une assurance maladie en tant qu’expatrié, voyons à quel moment de votre processus de déménagement vous devriez vous la procurer.

Quand sécuriser votre assurance santé

Si vous avez besoin d’une assurance santé dès votre arrivée dans votre nouveau pays, vous devriez commencer à chercher différents plans et/ou fournisseurs au moins deux mois avant votre date de déménagement.

Selon mes discussions avec divers courtiers, c’est la durée qu’il faut aux gens pour passer de l’intérêt pour l’achat d’une assurance santé à l’obtention d’une couverture après la consultation.

Deux mois vous donneront suffisamment de temps pour comparer différents plans et options puisque vous serez probablement occupé à préparer vos affaires et à organiser votre déménagement.

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De plus, le processus de souscription prend environ une semaine après avoir rempli la demande, envoyé vos documents, effectué un paiement et obtenu l’approbation.

Vos trois options d’assurance santé pour expatriés : Internationale, Locale, et Privée

Quel que soit le lieu où vous vous installez dans le monde, vous avez trois options principales pour l’assurance santé :

• Assurance santé internationale
• Assurance santé publique
• Assurance santé privée locale

Voyons de plus près chacune d’elles.

Plongée approfondie dans l’assurance santé internationale

Les expatriés choisissent le plus souvent l’assurance santé internationale car les entreprises la conçoivent pour les défis de la vie à l’international.

Contrairement aux options d’assurance locale ou publique, la couverture internationale offre une couverture mondiale étendue qui vous couvre où que vous alliez — dans de nombreux cas. Voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement de l’assurance santé internationale et si elle convient à votre situation.

• Couverture d’assurance internationale : Vous pouvez visiter n’importe quel hôpital dans le monde, et la société d’assurance couvre les coûts. La couverture inclut l’hospitalisation, le traitement du cancer, les médicaments, les examens, l’évacuation médicale, la maternité, la couverture ambulatoire, les soins dentaires, et le traitement d’urgence. La couverture dépend du plan et du fournisseur, et vous devrez peut-être payer un supplément pour les soins ambulatoires, dentaires, et l’évacuation médicale.
  
• Zone de couverture de l’assurance internationale : C’est ce qui distingue l’assurance santé internationale des autres types d’assurance — elle offre une couverture mondiale. On vous informera des pays couverts, offrant une couverture dans les endroits populaires auprès des expatriés, sauf indication contraire. Certaines compagnies d’assurance proposent des plans ne couvrant que certaines régions comme l’Asie-Pacifique ou l’Europe. La plupart des compagnies d’assurance ne fourniront pas de couverture aux États-Unis en raison des coûts élevés des soins de santé, GeoBlue étant l’exception. L’assurance internationale paie également pour les dépenses médicales dans votre pays d’origine avec certaines conditions, nécessitant que vous y soyez présent moins de 30 à 90 jours par an.
  
• Limites annuelles de l’assurance internationale : Les plans de santé internationaux viennent généralement avec une limite annuelle d’au moins 1 000 000 USD, qui est le montant maximal que l’assureur paiera chaque année. Cette limite devrait vous couvrir pour la plupart des pays sauf ceux aux coûts élevés comme la Suisse ou les États-Unis. Les compagnies offrent des plans avec des limites annuelles plus élevées ou une couverture illimitée, mais cela coûte plus cher.
  
• Exclusions des assurances internationales : Les plans d’assurance internationale excluent les conditions préexistantes comme leur principale limitation. Le seul moyen d’éviter les exclusions pour conditions préexistantes est de souscrire une assurance santé avant de développer la condition. Des périodes d’attente s’appliquent également — de nombreux plans d’assurance santé internationale nécessitent de 180 à 270 jours avant que la couverture maternité ne commence. Les plans excluent également les blessures auto-infligées, les traitements de fertilité et les traitements esthétiques à moins qu’ils ne soient médicalement nécessaires.
  
• Assistance médicale des assurances internationales : L’assistance médicale est un avantage clé souvent négligé. Vous pouvez contacter votre compagnie d’assurance qui vous recommandera des hôpitaux ou des médecins spécialisés dans votre condition partout dans le monde. Pour certains plans d’assurance santé internationale comme Cigna Global, vous pouvez parler à des médecins agréés par téléphone n’importe où dans le monde et obtenir des services de télémédecine pour les traitements non-urgents.
  
• Processus de réclamation des assurances internationales : Pour demander des remboursements médicaux, il existe deux principaux scénarios. La facturation directe permet aux compagnies d’assurance santé internationale de payer directement les hôpitaux de leur réseau. Pour les zones sans hôpitaux partenaires, contactez votre fournisseur pour organiser la facturation directe. Les réclamations en ligne nécessitent d’envoyer ultérieurement les factures hospitalières à la compagnie d’assurance, généralement via des systèmes de support client en ligne où vous téléchargez les reçus et les documents.
  
• Coûts des assurances internationales : Les assurances internationales peuvent être l’option la plus chère, les primes variant en fonction de votre plan, de votre âge et de vos conditions médicales. Lorsque l’on considère la valeur au prix par couverture, les assurances santé internationales apparaissent souvent moins chères que les assurances locales en raison de leurs limites de couverture beaucoup plus élevées.
  
• Compagnies d’assurance internationales : Les options populaires incluent Cigna Global pour des plans flexibles complets, GeoBlue pour des plans abordables avec couverture aux États-Unis, IMG Global pour des plans abordables avec diverses options de franchise, et William Russell pour une couverture de haut niveau. Il n’existe pas de meilleur fournisseur unique car chaque plan a ses avantages et inconvénients en fonction de vos besoins spécifiques et selon que vous achetez une couverture individuelle ou familiale.

L’assurance internationale offre la couverture la plus complète pour les expatriés mais nécessite une évaluation attentive des zones de couverture, des exclusions et des coûts pour s’assurer qu’elle correspond à vos besoins.

Pour vous donner une longueur d’avance, consultez notre page de comparaison des assurances santé pour expatriés pour obtenir une comparaison côte à côte de toutes les compagnies d’assurance santé internationales recommandées.

Plongée en profondeur sur l’assurance santé publique

L’assurance publique est le type d’assurance santé le moins cher disponible pour les expatriés. Bien que les systèmes de santé publique puissent couvrir les besoins médicaux de base, ils sont assortis de plafonds qui les rendent inefficaces pour de nombreux expatriés.

Comprendre comment fonctionnent les systèmes de santé publique vous aide à déterminer s’ils peuvent servir de couverture principale ou si vous avez besoin d’une assurance privée pour combler les lacunes en matière de couverture.

• Couverture par l’assurance publique : L’assurance publique est citée comme des « soins de santé gratuits » qui couvrent les conditions préexistantes. Mais vous payerez pour l’assurance publique directement ou indirectement par le biais des impôts. Les soins gratuits s’appliquent aux traitements jugés nécessaires par les médecins. Vous serez également limité à certains médicaments. Sinon, vous devez payer de votre poche. Un autre inconvénient est qu’elle n’est pas disponible pour ceux qui ne travaillent pas ou n’ont pas de résidence fiscale dans le pays. Mais le Mexique a IMSS, un programme d’assurance publique qui permet aux expatriés de s’inscrire et d’obtenir une couverture santé publique.
  
• Exclusions de l’assurance publique : L’assurance publique couvrira les traitements médicaux de base nécessaires pour toute condition médicale donnée. Elle paie les frais des médecins et des médicaments mais peut ne pas payer les frais supplémentaires que l’hôpital facture, y compris la nourriture, les articles de toilette, etc. Les traitements esthétiques, les traitements de fertilité et tout autre traitement qui ne sont pas des nécessités médicales ne seront également pas couverts.
  
• Réclamations de l’assurance publique : La plupart des pays ont des procédures similaires en ce qui concerne la réclamation avec l’assurance publique. Le gouvernement paiera l’hôpital, à condition que vous alliez dans un hôpital qui vous est assigné. Si vous vous rendez dans d’autres hôpitaux, même publics, vous risquez de ne pas pouvoir réclamer vos frais médicaux.
  
• Demande d’assurance publique : Dans chaque pays, la procédure pour demander une assurance publique est différente. Si vous êtes employé, votre employeur demandera la sécurité sociale en votre nom, ou vous devrez vous rendre dans un bureau de district pour postuler. Vous ne pouvez pas demander une assurance publique immédiatement. Chaque pays a ses propres exigences. Par exemple, vous devez rester plus de 183 jours au Canada avant de pouvoir demander l’assurance publique canadienne.
  
• Défis de l’assurance publique : L’assurance publique peut vous faire économiser beaucoup d’argent, mais il y a de nombreux défis à son utilisation en tant qu’expatrié. Vous pourriez devoir attendre toute la journée pour voir un médecin pendant cinq minutes. Ou vous devrez attendre des mois, voire des années pour une chirurgie. Les hôpitaux que vous pouvez visiter sont limités, et une visite nécessite de nombreuses démarches.

En expliquant aux expatriés les systèmes de santé publique, j’utilise souvent le Costa Rica comme exemple car de nombreux autres pays suivent des schémas similaires. Si vous devez voir un médecin, vous devez d’abord visiter une clinique locale. Si le médecin ne peut pas vous soigner, il ou elle vous dirigera vers un hôpital plus grand. Et vous ne pouvez pas choisir un médecin. Pour les traitements en hospitalisation, vous partagerez une chambre avec un espace limité. Ce processus n’est pas adapté pour les expatriés. 

Pour utiliser le système de santé publique, la plupart du temps vous devez parler la langue locale ou amener quelqu’un qui le peut avec vous. Même dans des pays avec de bons systèmes de santé comme l’Allemagne, le Canada et l’Espagne, les longs délais d’attente posent également problème. C’est pourquoi une majorité d’expatriés dans le monde choisissent d’obtenir une assurance privée en complément de l’assurance publique, pour avoir plus d’options de traitement et des services de haute qualité.

Plongée approfondie sur l’assurance santé privée locale

L’assurance privée proposée par des compagnies d’assurance locales est une autre option disponible pour vous en tant qu’expatrié. L’assurance locale offre un excellent rapport qualité-prix pour les expatriés prévoyant des séjours de longue durée dans un pays. Mais la couverture varie entre les pays et vient souvent avec des contraintes qui la rendent inadaptée si vous voyagez souvent.

Connaître ces différences vous aide à déterminer si la couverture privée locale a du sens pour vos besoins spécifiques.

• Couverture de l’assurance privée locale : En général, l’assurance privée locale paiera vos dépenses de santé dans le pays où vous vivez. Mais vous bénéficiez de plafonds annuels plus bas par rapport à l’assurance santé internationale. De plus, l’évacuation médicale n’est généralement pas couverte par l’assurance locale. Cela la rend toutefois moins chère. Les systèmes d’assurance locale varient aussi. En Indonésie, certains plans ont des plafonds séparés avec 3 000 USD pour la chirurgie et les chambres d’hôpital plafonnées à 150 USD par jour. Et en Thaïlande, les plans locaux utilisent des plafonds par traitement au lieu de plafonds annuels.
  
• Exclusions de l’assurance privée locale : L’assurance privée locale a des exclusions similaires aux plans internationaux. Ils ne paieront pas pour les conditions préexistantes et il y a aussi une période d’attente pour certains traitements. L’assurance peut ne pas payer si vous conduisez une moto sans permis de conduire et avez un accident. Les blessures auto-infligées, l’alcoolisme, la chirurgie esthétique et le traitement de fertilité sont également exclus.
  
• Coûts de l’assurance privée locale : L’assurance locale tend à être moins chère que l’assurance santé internationale. Par exemple, vous pouvez obtenir un plan d’assurance santé local en Thaïlande pour moins de 500 USD par an, mais la limite de couverture peut être plafonnée à 15 000 USD par traitement tandis que la couverture internationale commence à 1 000 000 USD. Donc, si l’on considère le coût par couverture, l’assurance locale peut être plus chère que l’assurance santé internationale.
  
• Processus de réclamation de l’assurance privée locale : L’un des avantages de l’assurance locale est la facilité du processus de réclamation. Les compagnies d’assurance locales tendent à avoir des systèmes de facturation directe avec les hôpitaux. Cela signifie que vous pouvez vous rendre dans la plupart des hôpitaux ou cliniques du pays et faire payer votre facture par l’assurance sans avoir à faire une réclamation ultérieure.

L’assurance privée locale convient mieux aux expatriés de longue durée qui connaissent bien les systèmes de santé locaux. Mais si vous déménagez fréquemment, envisagez de choisir une assurance santé internationale plutôt que locale.

Conditions préexistantes : Voici ce que vous devez savoir

Une condition préexistante est toute condition médicale que vous aviez avant de souscrire une assurance santé. C’est l’aspect le plus complexe de l’assurance pour expatriés car différents assureurs gèrent les conditions préexistantes via des processus de souscription différents, chacun ayant ses propres avantages et inconvénients distincts.

Comprendre ces processus vous aide à choisir la bonne police et à éviter les surprises financières lorsque vous avez le plus besoin de soins de santé. Voici comment vous pouvez contourner les conditions préexistantes, si vous en avez, lors de l’obtention d’une assurance santé internationale.

Si vous avez des conditions préexistantes, parlez à un courtier agréé et laissez-le vous trouver une option.

• Souscription avec moratoire : Vous ne divulguez pas votre historique médical complet lors de la demande, mais toute condition pour laquelle vous avez eu des symptômes, des traitements, des conseils ou des médicaments dans les deux à cinq dernières années est exclue. Par exemple, si vous êtes un expatrié américain au Royaume-Uni et avez reçu un traitement pour l’asthme 18 mois avant le début de votre police, votre asthme serait exclu. Si vous passez deux années continues sans aucun symptôme, traitement ou conseil pendant que vous êtes assuré, vous serez alors couvert. Si vous avez une crise d’asthme au cours des deux à cinq années, le délai du moratoire recommence.
  
• Souscription médicale complète : Vous devez divulguer votre historique médical complet lors de la demande. L’assureur examine vos dossiers et décide de couvrir ou non les conditions préexistantes, de les exclure ou d’augmenter les primes. Certains assureurs couvriront des conditions stables comme le diabète contrôlé ou l’hypertension avec des augmentations de primes de 20 à 50 pour cent. Ce processus prend plus de temps mais offre une certitude sur ce que vous êtes couvert dès le premier jour.
  
• Risques de non-divulgation : Ne supposez pas que vous pouvez éviter de signaler à la compagnie d’assurance des conditions préexistantes, car elle les découvrira par le biais des dossiers médicaux, des bases de données de prescriptions ou des enquêtes de réclamation. La non-divulgation peut annuler votre police entière, vous laissant responsable de toutes les factures médicales et dans l’incapacité d’obtenir une couverture ailleurs en raison de vos antécédents de réclamations.
  
• Timing stratégique : La seule façon d’éviter les exclusions de conditions préexistantes est d’acheter une assurance santé avant de développer des conditions quelconques. Assurez-vous une couverture totale tant que vous êtes en bonne santé, puis maintenez des polices renouvelables garanties tout au long de votre vie. Attendre d’avoir besoin de couverture signifie souvent payer plus cher ou faire face à des exclusions pour les conditions pour lesquelles vous avez besoin de couverture.

La gestion des conditions préexistantes varie entre les assureurs et les types de souscription. Cela signifie que vous devez choisir soigneusement pour votre sécurité sanitaire à long terme à l’étranger. Cela dit, dans la section suivante, vous découvrirez comment restreindre vos choix en matière d’assurance santé pour expatriés.

Choisir le Bon Plan d’Assurance Santé pour Votre Vie à l’Étranger

Choisir une assurance santé pour expatriés n’est pas une question de trouver le meilleur plan – c’est une question de trouver le bon plan pour vos besoins spécifiques. Voici comment décider sans le regretter.

Faites Attention à la Région Où Vous Vous Installez

Lorsque vous recherchez une assurance santé qui vous couvrira à l’étranger, envisagez la région où vous allez vivre. L’Asie, le Moyen-Orient, l’Europe et l’Amérique du Nord ont tous des systèmes de santé différents. Qu’est-ce que cela signifie pour vous ? Vous devez vous assurer que votre assurance est suffisamment adaptée dans ces régions.

• Asie du Sud-Est : Le système de santé de Singapour offre des soins de qualité occidentale à des prix occidentaux avec des consultations en ambulatoire coûtant 110 à 220 USD. La Thaïlande offre des soins privés de qualité à des coûts inférieurs, ce qui permet de payer de sa poche pour les soins ambulatoires et de réduire les primes en sautant la couverture. Le Vietnam nécessite une sélection attentive de l’assureur, tandis que le système de santé japonais combine une couverture universelle avec des options privées coûteuses. Comprendre ces différences de coûts aide à éviter une sur-assurance dans des lieux abordables.
  
• Moyen-Orient : Les employeurs doivent fournir une assurance santé avec une couverture minimale de 100 000 à 500 000 USD, mais ces plans ne couvrent que l’essentiel et peuvent exclure les membres de la famille. Les plans des employeurs excluent généralement les conditions préexistantes, les soins ambulatoires et les services de santé mentale. Bien que Dubaï ait un solide système de santé publique pour les expatriés, vous aurez besoin d’une assurance privée complémentaire si vous souhaitez couvrir votre famille.
  
• Europe : La Carte Européenne d’Assurance Maladie (CEAM) couvre les ressortissants de l’UE pour les soins d’urgence dans les États membres, tandis que les résidents britanniques utilisent la carte GHIC avec une couverture limitée post-Brexit. Ces cartes ne couvrent que les soins de santé publics lors de courts séjours. Les résidents de l’UE qui déménagent à long terme devraient demander les formulaires S1. L’Allemagne et la France ont d’excellents systèmes publics mais de longues attentes, tandis que la Suisse exige une assurance privée obligatoire.
  
• Amérique du Nord : Les coûts de santé aux États-Unis sont extrêmes, avec des visites aux urgences coûtant de 3 000 à 15 000 USD, et une chirurgie de routine de 20 000 à 100 000 USD. Le Canada offre des soins de santé universels mais avec de longs temps d’attente. Les deux pays ont des réseaux de prestataires complexes où sortir du réseau augmente les coûts de 200 % à 500 %. De nombreux assureurs internationaux excluent la couverture des États-Unis pour les expatriés en raison des coûts.

Chaque région présente des défis uniques qui impactent votre stratégie d’assurance — des coûts différenciés de l’Asie du Sud-Est aux dépenses extrêmes de l’Amérique du Nord nécessitant une couverture maximale. Mais vous devez également évaluer vos risques.

Évaluez Vos Risques

Commencez à planifier vos besoins en assurance en connaissant vos facteurs de risque, car ils influencent autant vos besoins en couverture que vos primes.

• L’âge et l’état de santé déterminent tout : Si vous avez moins de 40 ans sans problèmes de santé, vous pouvez souvent choisir des franchises plus élevées et vous concentrer sur la couverture pour les urgences. Plus de 50 ans avec des conditions préexistantes ? Vous avez besoin d’une couverture avec des renouvellements garantis et des exclusions minimales, malgré le coût.
  
• Mode de vie et niveau d’activité : Les amateurs de sports d’aventure ont besoin de polices couvrant des activités à haut risque sans exclusions, comme étudier le Muay Thai en Thaïlande ou faire de la tyrolienne au Costa Rica. Les travailleurs de bureau sédentaires peuvent éviter les couvertures pour les sports d’aventure mais pourraient avoir besoin de prestations de santé mentale et de soins préventifs à la place.
  
• Les situations familiales modifient tout votre calcul : Les expatriés célibataires peuvent prendre des risques que les familles ne peuvent pas. Si vous avez des personnes à charge, des renouvellements garantis et une couverture maternité deviennent incontournables, même si les primes sont plus élevées.

Votre profil de risque impacte si vous devez choisir des économies de coûts ou une couverture en profondeur – faire cette évaluation incorrectement pourrait nuire à vos finances. Cela dit, vous devez également considérer vos priorités.

Déterminez Vos Priorités de Couverture

Toute couverture n’est pas également importante pour chaque expatrié, et connaître vos priorités vous aide à allouer l’argent là où il compte le plus.

• Hospitalisation vs. couverture ambulatoire : Si vous êtes en bonne santé et vivez dans un endroit avec des soins courants abordables comme en Asie du Sud-Est, sauter la couverture ambulatoire peut économiser 1 000 USD par an. Mais si vous avez des conditions chroniques nécessitant une surveillance régulière, la couverture ambulatoire devient essentielle malgré le coût.
  
• La couverture géographique influence tout : La couverture Asie-Pacifique coûte 40 % à 60 % moins cher que la couverture mondiale incluant les États-Unis. Si vous ne visiterez jamais de pays à coût élevé, obtenir une couverture locale a du sens. Mais si vous voyagez souvent, une couverture mondiale vous conviendrait mieux.
  
• Évacuation d’urgence et rapatriement : Vivre à Bangkok avec d’excellents hôpitaux médicaux ? La couverture pour évacuation médicale est moins critique. Vivre dans des zones rurales avec un accès limité aux soins de santé ? La couverture pour évacuation devient une nécessité potentiellement vitale à privilégier par rapport à d’autres avantages.

Si vous adaptez vos priorités de couverture à vos besoins réels, vous éviterez de payer pour des avantages que vous n’utiliserez jamais tout en obtenant une couverture là où vous en avez le plus besoin.

Considérez Votre Budget

Votre budget doit s’aligner sur votre couverture, mais connaître les véritables coûts d’une couverture inadéquate est crucial pour faire des compromis éclairés.

• Le coût total inclut les franchises et les copayments : Une prime de 2 000 USD avec une franchise de 500 USD pourrait coûter plus cher qu’une prime de 3 000 USD sans franchise si vous utilisez souvent les soins de santé. Calculez les maximums potentiels hors de votre poche, pas seulement les coûts de primes, lorsque vous comparez les options.
  
• Équilibre entre prime et risque financier : Pouvez-vous vous permettre une urgence médicale à 10 000 USD ? Alors les franchises plus élevées ont du sens. Une facture de 10 000 USD créerait-elle une difficulté financière ? Payez des primes plus élevées pour des franchises plus faibles et plus de couverture, même si cela tend votre budget.
  
• Planification de l’augmentation des primes à long terme : Les primes d’assurance augmentent de cinq à 15 % chaque année, et les augmentations liées à l’âge s’accélèrent après 50 ans. Votre prime de 2 000 USD aujourd’hui devient de 4 000 à 6 000 USD à 65 ans. Planifiez pour la croissance des primes à long terme, surtout si vous prévoyez de rester longtemps à l’étranger.

La planification financière des coûts de santé nécessite d’équilibrer l’abordabilité actuelle avec les besoins futurs et les dépenses d’urgence potentielles. Et une fois que vous avez fait tout cela, vous pouvez alors formuler un plan pour vous aider à choisir la bonne couverture, que je couvre ensuite.

Créez Votre Matrice de Décision

Une fois que vous connaissez votre profil de risque, vos besoins de destination, vos priorités de couverture et votre budget, utilisez une approche systématique pour comparer les options puis décider. Cette matrice est utilisée par de nombreux courtiers en assurance de premier plan pour aider des clients comme vous à décider quelle police d’assurance santé est la meilleure pour eux.

• Listez vos non-négociables : Ceux-ci peuvent inclure des renouvellements garantis, des limites de couverture spécifiques ou des zones de couverture. Éliminez toute police qui ne répond pas à ces exigences, peu importe le prix ou les autres avantages.
  
• Évaluez les options restantes avec une échelle de 1 à 10 : Évaluez les éléments en fonction de leur importance pour votre situation. La qualité du réseau pourrait valoir 30 %, tandis que les primes pourraient représenter 20 %, et la couverture 25 %.
  
• Considérez les facteurs intangibles : Réfléchissez à la qualité du service client, à la réputation du traitement des réclamations et aux relations avec les courtiers. Ces facteurs influencent souvent plus votre satisfaction avec une police que des avantages ou des coûts spécifiques.

Vous devriez décider en fonction de vos besoins, non selon des pratiques générales qui pourraient ne pas s’appliquer à votre situation. Utilisez donc la matrice ci-dessus pour vous aider à choisir un plan. 

Renouveler et Continuer Votre Assurance Santé pour Expatriés

L’une des plus grandes erreurs que vous puissiez commettre en tant qu’expatrié est de vous concentrer uniquement sur l’obtention d’une couverture. Vous devez également comprendre comment fonctionnent les renouvellements. Si vous avez certaines clauses de renouvellement, vous pouvez être refusé de couverture au moment où vous en avez le plus besoin.

Par exemple, en vieillissant ou en développant des problèmes de santé. Cela dit, voici ce que vous devez savoir pour garder votre assurance active en tant qu’expatrié.

Comprendre les renouvellements garantis versus conditionnels

Un des aspects les plus critiques, mais souvent négligés, de l’assurance santé pour expatriés est les termes de renouvellement. Une mauvaise clause de renouvellement peut vous laisser sans assurance au moment où vous avez le plus besoin de couverture, à mesure que vous vieillissez ou développez des problèmes de santé. 

Beaucoup d’expatriés se concentrent uniquement sur la couverture et les primes sans se rendre compte que les termes de renouvellement déterminent si leur police les protégera réellement à long terme. Voici ce que vous devez savoir sur les garanties de renouvellement avant de signer toute police.

• Les renouvellements garantis offrent une protection à vie contre l’annulation de la police : Un renouvellement garanti signifie que la compagnie d’assurance ne peut pas annuler votre police ou refuser de la renouveler, malgré votre âge, vos changements de santé ou vos antécédents de réclamations. C’est une protection standard pour les expatriés prévoyant de rester à l’étranger à long terme. L’assureur doit continuer à vous couvrir même si vous développez des conditions chroniques coûteuses après le début de votre police.
  
• Les renouvellements conditionnels permettent aux assureurs de modifier ou d’annuler votre couverture chaque année : Les renouvellements conditionnels permettent à la compagnie d’assurance de revoir votre dossier chaque année et éventuellement d’exclure de nouvelles conditions qui se développent, d’augmenter vos primes, de refuser de renouveler votre police entièrement ou de changer les termes de la couverture.
  
• Conditions de renouvellement à surveiller : Méfiez-vous des politiques offrant une « renouvelabilité jusqu’à 65 ans », puis passant à des termes conditionnels, des révisions annuelles de la politique basées sur l’expérience des réclamations, des augmentations de primes liées aux changements de santé individuels plutôt qu’aux groupes d’âge, et des exclusions pouvant être ajoutées au moment du renouvellement. Ces termes signifient que votre couverture devient moins fiable à mesure que vous vieillissez.
  
• Caractéristiques de renouvellement protectrices valant la peine de payer des primes supplémentaires : Cherchez des garanties de renouvellement à vie avec des barèmes clairs d’augmentation des primes, une couverture qui inclut les conditions développées après le début de votre police, et des polices régulées dans des juridictions aux fortes protections des consommateurs, comme les assureurs régulés par l’UE, par opposition aux assureurs offshore. Ces caractéristiques coûtent plus cher à l’avance, mais offrent une sécurité inestimable à long terme.

Les termes de renouvellement distinguent une couverture à long terme de qualité des politiques qui peuvent vous abandonner lorsque vous avez le plus besoin de couverture. Alors décidez avec soin, car votre sécurité future en matière de soins de santé est en jeu. Mais que vous restiez dans un même lieu compte aussi — comme vous le verrez ensuite.

Lorsque vous déménagez entre différents pays

L’assurance internationale semble devoir vous couvrir partout, mais pouvoir emporter votre couverture avec vous est complexe. La plupart des polices ont des zones de couverture spécifiques, et se déplacer hors de votre zone désignée peut annuler la couverture, nécessiter une nouvelle souscription ou entraîner des augmentations de primes.

Connaître ces termes avant de déménager prévient les lacunes de couverture qui pourraient vous laisser sans assurance pendant votre déménagement.

• Zones de couverture : La plupart des polices internationales précisent des zones de couverture exactes comme « Asie-Pacifique excluant les USA » ou « Europe incluant la Suisse ». Se déplacer hors de votre zone désignée annule la couverture ou nécessite un changement de niveau de police. Si vous êtes un expatrié avec une couverture basée en Asie déménageant de Thaïlande en Allemagne, vous auriez besoin d’une couverture « Mondiale », nécessitant une souscription complète et des augmentations de primes de 40 à 60 pourcent.
  
• Exigences de notification : Ne pas informer votre assureur lorsque vous déménagez peut annuler votre police. La plupart des assureurs exigent un préavis de 30 à 60 jours des changements d’adresse, des informations de contact mises à jour et des contacts d’urgence locaux, la confirmation que votre nouvel emplacement entre dans les zones de couverture, et l’acceptation des ajustements de prime basés sur les coûts de santé du nouveau pays.
  
• Planification stratégique : Avant de déménager, obtenez une confirmation écrite de votre assureur sur la validité de la couverture, les changements de primes, et la disponibilité du réseau dans votre destination. Envisagez de maintenir une couverture chevauchante pendant les transitions et identifiez des prestataires de réseau de qualité avant d’arriver.

Assurez-vous d’informer votre assureur avant de déménager pour éviter toute lacune dans la couverture. Et lorsque vous revenez chez vous, cela présente un tout autre ensemble de défis. 

Lorsque vous revenez chez vous

Si vous prévoyez de revenir chez vous après avoir vécu et été assuré à l’étranger, vous pourriez faire face à des défis liés à l’assurance santé auxquels vous n’aviez jamais pensé. Ces problèmes peuvent créer des lacunes de couverture ou des coûts inattendus qui vous prendront au dépourvu.

• Expatriés britanniques : Les expatriés britanniques qui rentrent chez eux pourraient devoir attendre pour réintégrer les services du NHS. Non seulement cela, mais transférer votre historique médical de l’étranger ne sera pas toujours facile. Vous pourriez même rencontrer des problèmes pour continuer les ordonnances que vous pourriez avoir.
  
• Expatriés américains : Si vous êtes un expatrié américain rentrant chez vous, vous pourriez ne pas avoir droit à Medicare si vous viviez à l’étranger pendant les années de qualification. Si vous recommencez à travailler, vos avantages santé pourraient ne pas entrer en vigueur immédiatement. Si vous avez développé des conditions préexistantes à l’étranger, elles pourraient être exclues. Sans parler du choc de devoir payer des primes coûteuses après des années de paiement de primes moins chères à l’étranger.
  
• Couverture chevauchante : Pour éviter tout problème, chevauchez votre couverture lorsque c’est possible. Gardez votre assurance santé internationale pendant trois à six mois après votre retour chez vous. De plus, assurez-vous d’avoir une couverture locale avant d’annuler votre police internationale. Vous pouvez vous assurer que vos ordonnances seront également couvertes. Et pendant que vous y êtes, transférez vos dossiers médicaux avant de quitter votre pays hôte.

Planifier à l’avance prévient les obstacles qui pourraient rendre votre retour plus stressant qu’il ne devrait être. Mais il y a encore plus. Que se passe-t-il si vous avez des changements majeurs dans votre vie en vivant à l’étranger. Je vais couvrir cela ensuite. 

Lors de la planification de changements de vie

Vous pourriez déménager à l’étranger avec vos enfants ou en tant que célibataire. Si c’est le dernier cas, alors peut-être qu’en vieillissant vous ressentez le besoin de vous installer et de fonder une famille. Ces changements créent des accrocs qui peuvent vous prendre par surprise si vous n’avez pas planifié à l’avance pour différents scénarios.

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• Mariage et famille : Se marier et avoir des enfants en Thaïlande, Japon, Singapour, ou ailleurs change combien vous payez pour l’assurance et le type de couverture que vous avez. Les polices familiales ont souvent des termes différents de la couverture individuelle et peuvent nécessiter une nouvelle souscription lors de l’ajout de conjoints ou d’enfants.
  
• Transitions de carrière : Changer de carrière à l’étranger peut également impacter votre couverture d’assurance santé. Si vous travaillez pour une entreprise multinationale à l’étranger mais perdez soudainement votre emploi, vous aurez besoin d’une autre forme de couverture. Si vous souhaitez devenir un expatrié indépendant, vous avez besoin de renouvellements garantis encore plus que si vous étiez employé.
  
• Retraite : Prendre sa retraite en vivant à l’étranger peut également entraîner des changements de politique ou des exclusions. Notre ami Dan, un ressortissant serbe vivant au Japon avec sa femme thaïlandaise, travaillait pour une entreprise de sécurité informatique bien connue. Il était couvert entièrement par l’entreprise jusqu’à sa retraite en 2024. Maintenant, lui et sa femme sont couverts par le système de santé national du Japon. Et bien que ce soit seulement 18 USD supplémentaires par mois par famille, c’est l’une de ces petites dépenses qui s’accumulent lorsque vous prenez votre retraite avec un revenu fixe.
  
• Vieillissement : En parlant de retraite, le vieillissement apporte ses propres défis. De nombreuses polices changent de termes lorsque vous atteignez 65, 70 ou 75 ans. Les primes peuvent également augmenter après certains âges, et les limites de couverture peuvent diminuer.

Savoir comment la vie affecte votre assurance vous aide à préparer les transitions et à maintenir votre couverture tout au long de votre expérience d’expatrié. 

Un guide sur l’assurance santé des expatriés ne serait pas complet sans aborder les drapeaux rouges et les avertissements qui accompagnent l’achat d’une couverture, alors regardons-les ensuite.  

Drapeaux rouges et signes d’avertissement lors de l’achat d’une assurance santé pour expatriés

Après plus d’une décennie à aider les expatriés à trouver la bonne assurance santé, j’ai vu d’innombrables personnes acheter des polices qui semblaient bonnes sur le papier mais ont échoué quand elles avaient le plus besoin de couverture. 

C’est pourquoi je recommande toujours que vous travailliez avec l’un de nos courtiers en assurance vérifiés. Cela dit, voici quelques points à surveiller lors de l’achat d’une assurance santé pour expatriés.

Formulation de la police

Portez toujours attention aux détails avec les polices d’assurance, car certaines phrases devraient immédiatement vous alerter lors de l’examen des documents de couverture.

• Langage des frais raisonnables et habituels : Ce terme vague permet aux assureurs de décider de ce qu’ils considèrent comme raisonnable après un traitement, vous laissant souvent avec des factures inattendues massives. Dans des endroits chers comme la Suisse, ce que les assureurs considèrent comme « habituel » peut être de 30 à 50 pourcent inférieur aux frais réels de l’hôpital.
  
• Exigences de pré-autorisation pour les traitements non urgents : J’ai vu des politiques nécessitant une pré-autorisation pour les traitements contre le cancer et les chirurgies cardiaques considérées comme non urgentes. Le processus d’autorisation peut prendre des semaines, pendant lesquelles votre état peut se détériorer ou les fenêtres de traitement se refermer.
  
• Exclusions géographiques cachées dans les petites lignes : « Couverture mondiale à l’exclusion des États-Unis » semble suffisant jusqu’à ce qu’une urgence médicale lors d’une escale aux États-Unis vous coûte 50 000 USD de votre poche. Soyez vigilant, certaines polices excluent la couverture dans votre pays d’origine après certaines périodes.

Ces astuces de langage peuvent transformer des polices apparemment complètes en cauchemars de couverture quand vous en avez le plus besoin. Mais vous devez également vous méfier de ce que la compagnie d’assurance n’est pas prête à vous offrir lors de votre évaluation.

Évaluation du fournisseur

Les compagnies d’assurance fiables partagent leurs pratiques, et les déviations par rapport à ces normes devraient vous alerter. Lors de vos recherches sur les compagnies d’assurance potentielles, recherchez les éléments suivants :

• Ne peut pas fournir de données de ratio de sinistres ou de notation de stabilité financière : Les compagnies d’assurance réputées publient des rapports annuels montrant le pourcentage de primes qu’elles paient en sinistres. Si les prestataires refusent de divulguer ces informations, ils cachent probablement de mauvaises performances ou une instabilité financière.
  
• Service client limité : Si vous ne pouvez joindre le service client que pendant les heures de leur fuseau horaire, que se passe-t-il en cas d’urgence médicale ? Les assureurs de qualité pour expatriés offrent un support multilingue 24h/24 et 7j/7 ou des lignes d’urgence.
  
• Pauvre réseau dans votre localisation : Un prestataire vantant 100 000 prestataires de réseau mondial est sans importance s’il n’y a que trois hôpitaux de mauvaise qualité dans votre région. Demandez des listes de prestataires réseau dans votre lieu spécifique et renseignez-vous sur leur réputation.

L’accessibilité du service client et la qualité du réseau local comptent plus que le battage marketing impressionnant face aux urgences médicales à l’étranger. Mais c’est aussi le cas des primes, thème de la prochaine section. 

Structures de primes irréalistes

Vous pouvez découvrir des problèmes de couverture non apparents dans les documents marketing en examinant les points suivants :

• Primes beaucoup plus basses que celles des concurrents : En assurance, il est rare d’obtenir quelque chose pour rien. Des primes basses indiquent souvent une couverture inférieure, des franchises plus élevées, ou des prestataires réduisant la qualité du service.
  
• Sauts de primes massifs à certains âges : Méfiez-vous des polices avec des augmentations minimes jusqu’à 60 ans, puis des sauts massifs. Ce type de tarification indique que les assureurs prévoient d’évincer les assurés plus âgés plutôt que d’honorer les engagements de renouvellement lorsque vous avez le plus besoin de couverture.
  
• Tarification promotionnelle avec des pièges cachés : Les remises sur les primes de première année masquent souvent des problèmes. Ces promotions peuvent être financées par des primes plus élevées par la suite. Vous pourriez également bénéficier d’une couverture limitée pendant les périodes promotionnelles.

La tarification d’assurance de qualité suit des schémas prévisibles, méfiez-vous donc des offres qui semblent trop belles pour être vraies. Cela dit, soyez prudent également concernant les processus de réclamation.

Processus de réclamation

Le processus de réclamation révèle le véritable caractère d’un assureur, et plusieurs signes avant-coureurs indiquent que vous rencontrerez des problèmes lors de l’utilisation de votre couverture. Vous pouvez lire ces problèmes dans le guide que nous avons publié sur certaines erreurs qu’un expatrié a commises dans son processus d’adhésion à une assurance santé.

• Documents excessifs pour les réclamations de routine : Alors que certains documents sont raisonnables, vous ne devriez pas avoir à obtenir des traductions notariées de vos dossiers médicaux pour de simples consultations. Cela pourrait être le signe d’une gestion problématique des réclamations, parfois conçue pour vous décourager de faire des réclamations légitimes.
  
• Refus systématiques nécessitant des appels : Certains assureurs refusent automatiquement 20 à 30 % des réclamations. Ils le font en espérant que vous n’allez pas lancer un recours. Les assureurs de qualité traitent les réclamations équitablement dès le départ au lieu de forcer des appels pour une couverture légitime.
  
• Remboursement retardé : Cela inclut les demandes d’« informations supplémentaires requises » qui auraient pu être faites initialement, un statut de « réclamation en cours d’examen » qui s’étend sur des mois, et des exigences pour des informations impossibles à obtenir, vous forçant à assumer le fardeau financier.

Un processus de réclamation fluide est ce pour quoi vous payez. Les compagnies d’assurance qui rendent le processus de réclamation difficile vous refusent en réalité la couverture.

Faut-il utiliser l’assurance voyage en tant qu’expatrié à l’étranger ?

Bien que l’assurance voyage inclue une couverture médicale, elle n’est pas aussi étendue que l’assurance santé et présente des limites pour les expatriés. Connaître ces différences vous aide à éviter de compter sur une couverture insuffisante pour une vie internationale à long terme.

• Les plafonds de l’assurance voyage la rendent inadaptée pour une couverture générale : L’assurance voyage peut ne pas couvrir les maladies chroniques. Pour les cas graves, l’assurance voyage peut vous rafistoler, vous renvoyer chez vous, et vous transférer à l’assurance publique de votre pays d’origine. L’assurance voyage a une période de couverture limitée — vous pourriez l’utiliser jusqu’à 180 jours.
  
• L’assurance voyage peut servir de couverture transitoire à court terme : Vous pouvez souscrire une assurance voyage pour obtenir une couverture santé lorsque vous vous installez dans un nouveau pays comme solution à court terme. Vous pouvez consulter safeandnotsorry.com pour trouver un bon plan d’assurance médicale de voyage.

Pour une vie d’expatrié à long terme, l’assurance santé dédiée offre une meilleure couverture que l’assurance voyage. Mais qu’en est-il de l’assurance santé de votre pays d’origine ?

Utiliser votre assurance santé actuelle pour une couverture à l’étranger

Dans la plupart des cas, l’assurance santé actuelle que vous avez dans votre pays d’origine ne couvrira pas vos dépenses médicales une fois que vous vous serez installé à l’étranger. C’est l’une des idées reçues les plus courantes chez les nouveaux expatriés. Comprendre quelle couverture, si elle existe, votre assurance de pays d’origine offre à l’étranger est crucial pour éviter les lacunes de couverture.

Cela dit, examinons ce qui pourrait être couvert et ce qui ne l’est certainement pas dans les différents systèmes d’assurance santé d’où vous pourriez venir.

• L’assurance publique et la sécurité sociale offrent une couverture internationale minimale : C’est vrai pour l’assurance santé publique et les programmes de sécurité sociale tels que Medicaid, Medicare, NHS, etc. L’assurance publique et la sécurité sociale couvrent vos dépenses de santé dans votre pays d’origine. Bien que certaines offrent une couverture internationale, comme le NHS qui offre une couverture santé dans l’UE, elles couvrent les affections médicales jugées potentiellement mortelles.
  
• Le temps de couverture limité rend l’assurance publique inadaptée aux expatriés de longue durée : L’assurance publique a une couverture à durée limitée. Par exemple, certains types d’assurance publique fourniront une couverture pour vos six premiers mois à l’étranger — cela peut ne pas être adapté si vous restez à l’étranger un an ou plus.
  
• Des exceptions existent pour certains types et couvertures militaires : Des exceptions peuvent s’appliquer si vous avez un plan d’assurance santé international ou un plan d’assurance santé spécial pour militaires retraités (Tricare), ou un plan d’assurance santé locale haut de gamme avec couverture santé dans le pays où vous déménagez.
  
• La vérification avec votre compagnie d’assurance prévient les surprises de couverture : Si vous voulez être sûr, vous pouvez appeler votre compagnie d’assurance ou le courtier par lequel vous avez acheté votre assurance et leur poser des questions spécifiques sur la couverture santé dans le pays où vous déménagez, y compris la couverture que vous obtiendrez.

La plupart des plans d’assurance de pays d’origine ne sont pas conçus pour la vie d’expatrié, ce qui rend une couverture expatriée dédiée essentielle pour une couverture complète à l’étranger.

FAQs sur l’assurance santé des expatriés

L’assurance locale est-elle suffisante pour les expatriés ?

L’assurance locale convient aux expatriés résidant à long terme dans un seul pays, mais elle manque de portabilité et exclut souvent l’évacuation médicale. Elle est moins chère mais offre des limites de couverture plus basses. Si vous prévoyez de voyager ou de déménager fréquemment, l’assurance santé internationale offre une meilleure couverture.

L’assurance expatriée me couvre-t-elle dans plusieurs pays ou seulement dans le pays où je déménage ?

L’assurance expatriée internationale offre une couverture mondiale, mais vérifiez la zone spécifique de votre police. Certains couvrent « Asie-Pacifique excluant les USA » tandis que d’autres offrent une couverture mondiale. La plupart excluent les pays à coût élevé comme les États-Unis sauf si vous payez un supplément. Les plans régionaux coûtent 40 à 60 % moins cher que la couverture mondiale.

Quels hôpitaux et cliniques sont dans le réseau ? Puis-je choisir où je me fais soigner ?

La qualité du réseau varie selon le prestataire et le lieu. Demandez des listes de réseaux spécifiques pour votre destination avant d’acheter votre plan. Les assureurs internationaux peuvent avoir moins de réseaux locaux que les prestataires locaux, mais vous pouvez souvent organiser la facturation directe ou vous faire rembourser pour un traitement hors réseau dans des hôpitaux de qualité.

Les affections préexistantes sont-elles couvertes ? Si non, après combien de temps pourraient-elles l’être ?

Les affections préexistantes sont généralement exclues à moins d’acheter une assurance avant de les développer. La souscription au moratoire exclut les affections des deux à cinq dernières années jusqu’à ce que vous soyez sans symptômes pendant deux années consécutives. Une souscription médicale complète peut couvrir des affections stables avec des augmentations de primes de 20 à 50 % après une évaluation individuelle.

Quelle franchise ou quel excédent dois-je payer avant que la couverture ne commence ?

Les franchises varient selon le plan et la région. Des franchises plus élevées réduisent les primes, ce qui est utile dans les pays où les soins de santé sont abordables, comme la Thaïlande. Dans des endroits coûteux comme la Suisse ou les États-Unis, des franchises plus basses évitent des coûts exorbitants hors de poche. Calculez l’exposition totale annuelle, pas seulement les primes, lorsque vous comparez les options.

L’assurance expatrié couvre-t-elle les soins ambulatoires, les ordonnances et les services d’urgence, ou juste l’hospitalisation ?

La couverture dépend de votre plan spécifique. Les plans de base couvrent l’hospitalisation et les services d’urgence. Les soins ambulatoires, les ordonnances et les soins dentaires nécessitent souvent une couverture supplémentaire pour des primes en plus. Dans les pays abordables, vous pouvez choisir de ne pas couvrir les soins ambulatoires et payer de votre poche pour réduire les primes.

La maternité, la santé mentale et les soins dentaires sont-ils couverts ? Sinon, puis-je les ajouter plus tard ?

Ce sont des options supplémentaires avec des coûts supplémentaires. La maternité nécessite des périodes d’attente de 180 à 270 jours. La couverture pour la santé mentale varie selon le fournisseur. Les soins dentaires sont souvent séparés. Vous ne pouvez généralement pas ajouter de couverture en cours de contrat – vous devez attendre le renouvellement. Prévoyez à l’avance si vous pensez avoir besoin de ces services.

Le rapatriement ou l’évacuation médicale est-il inclus ?

L’évacuation médicale est souvent optionnelle et coûte en plus, mais elle est cruciale si vous vivez dans des régions avec peu d’hôpitaux. L’assurance locale couvre rarement l’évacuation. Les plans internationaux peuvent l’inclure ou la proposer en tant qu’option. Mais c’est essentiel pour les emplacements ruraux ; moins critique dans les villes avec d’excellents hôpitaux.

Puis-je renouveler la police annuellement et serai-je toujours couvert si je déménage dans un autre pays ou retourne chez moi ?

Cherchez des polices avec renouvellement garanti qui ne peuvent pas être annulées malgré votre âge ou des changements de santé. Un déménagement entre pays nécessite une notification et peut entraîner des ajustements de primes. Les zones de couverture sont importantes – déménager hors de votre zone peut annuler la couverture. Retourner chez vous nécessite souvent une planification transitoire avec une couverture chevauchante.

Comment est le support client ? Ont-ils un support d’urgence 24h/24 et 7j/7 et une assistance dans la langue locale ?

La qualité varie entre les fournisseurs. Cherchez un support d’urgence multilingue 24h/24 et 7j/7 qui fonctionne à travers les fuseaux horaires. Testez le service client avant d’acheter en appelant pendant les heures de jour locales. Certains fournisseurs offrent des services de télémédecine et une assistance médicale pour aider à localiser des prestataires de soins de santé de qualité dans le monde entier.

Ressources sur l’assurance santé pour expatriés

Si vous cherchez plus d’informations sur les plans d’assurance santé internationaux, locaux et privés ou sur les systèmes de santé spécifiques à un pays, consultez ces guides approfondis sur ExpatDen.

• Assurance santé pour expatriés en Chine : Ce qu’il faut savoir en 2025
• Assurance Santé pour Expats au Costa Rica : Ce Qu’il Faut Savoir en 2025
• Assurance Santé en Suisse pour les Étrangers : Ce que Vous Devez Savoir en 2025
• Assurance santé en Malaisie pour les expatriés : Ce que vous devez savoir en 2025
• Assurance santé au Vietnam : Ce que vous devez savoir en tant qu’expatrié en 2025
• Assurance santé aux Philippines : Ce que vous devez savoir en tant qu’expatrié en 2025
• Assurance santé en Allemagne pour les étrangers : Ce que vous devez savoir en 2025
• Assurance Santé pour les Expats en Espagne : Ce que Vous Devez Savoir en 2025
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