Seguro de salud para expatriados en China: lo que necesitas saber en 2025

¿Te has mudado recientemente a China para vivir o trabajar? Entonces probablemente vas a necesitar un seguro de salud.

Pero cuando se trata de seguros de salud en China, tus opciones son ilimitadas. Tienes seguros locales, seguros offshore, seguros grupales, seguridad social, y seguros que obtienes al trabajar en China.

Pero no todos los seguros son iguales. E incluso si obtienes un seguro de salud a través de la empresa para la que trabajas, es posible que necesites un seguro complementario.

Esta guía elimina las conjeturas sobre los seguros para expatriados en China y desglosa todas las opciones que tienes.

En caso de que quieras saber qué seguro de salud contratar, consulta Cigna Healthcare.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

¿Necesitas un seguro de salud en China?

El Departamento de Estado de EE. UU. dice que los hospitales en China a menudo requieren pago por adelantado por servicios médicos. Y la Oficina de Asuntos Exteriores del Reino Unido dice que la atención médica en China puede ser costosa, y los costes de evacuación médica pueden superar los 100.000 USD. 

Así que la respuesta a esta pregunta es un rotundo sí; necesitas seguro de salud. Además, siempre deberías tener fondos médicos de emergencia y asegurarte de estar cubierto antes de buscar tratamiento.

Pero antes de que te mudes a China, hay algunas cosas que deberías saber sobre las leyes y regulaciones de seguros de salud del país.

Según la Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China (CBIRC), todos los residentes extranjeros deben cumplir con las regulaciones locales de seguros. El Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social supervisa el sistema de seguro social nacional, que incluye la inscripción obligatoria para los trabajadores extranjeros desde 2021.

China, o la República Popular de China, es diferente a cualquier otro país en el que hayas estado antes. Aproximadamente 1.4 mil millones de personas viven en China. De hecho, una capital provincial media tiene una población de alrededor de cinco a diez millones de personas. Y se hace mucho hincapié en el dinero.

¿Qué tiene que ver esto con el seguro de salud? Significa que necesitas mostrar dinero para recibir un buen tratamiento en el hospital.

De lo contrario, estos escenarios podrían sucederte:

• Depósito Antes del Tratamiento:
  • Si eres extranjero te pedirán un depósito primero antes de tratarte if si no tienes un seguro de salud válido que pueda verificar rápidamente tu estado de cobertura. No importa si estás en un hospital público o una clínica privada. Vivirás esto de primera mano si necesitas tratamiento en un hospital o clínica en China.
  • Si no es una situación de peligro de vida, digamos un brazo roto por ejemplo, te harán esperar hasta que alguien pague por adelantado o tu seguro te aclare. Por lo tanto, siempre debes tener un fondo de emergencia disponible, posiblemente una tarjeta de crédito.
• No recibirás la atención completa:
  • En una situación de peligro de vida, te tratarán porque por ley los hospitales no pueden dejarte morir. Pero eso significa que no recibirás toda la atención o tratamiento completo hasta que se haya aclarado quién pagará la factura y qué beneficios están cubiertos.
• Mayor costo de atención médica:
  • Si piensas que China es barata en términos de atención médica, piénsalo de nuevo.
  • En ciudades como Pekín, Shanghái, Hong Kong, Guangzhou y Macao, la atención médica privada no es nada barata. De hecho, algunas de las clínicas privadas son tan caras como los hospitales en los EE. UU., el país con la atención médica más cara del mundo.
  • Para otras ciudades más desarrolladas como Huangzhou, Suzhou, Shenzhen, Qingdao, y en las 22 capitales provinciales, la atención médica privada es costosa. Incluso si nunca has oído hablar de estas ciudades, están bastante desarrolladas y tienen buenas opciones de atención médica.
  • En estos “pueblos” más pequeños, encontrarás muchos hospitales públicos pero no muchos hospitales privados. La mayoría de los hospitales públicos tienen secciones VIP para atención médica privada y generalmente pueden ofrecer una atención médica de estándares occidentales razonablemente buena.

Por lo tanto, se recomienda encarecidamente obtener un seguro de salud cuando vivas en China, incluso si tu visa no lo requiere.

¿Cómo funciona el seguro de salud en China?

Es muy importante conocer el sistema hospitalario en China para entender el seguro de salud en China. También puede ahorrarte una buena cantidad de dinero.

Seguro de Salud para Hospitales Públicos

China tiene tres niveles de hospitales públicos.

Hospitales de Primer y Segundo Nivel

Todas las ciudades en China tienen hospitales de primer o al menos de segundo nivel donde puedes obtener buenos cuidados de salud.

Las secciones VIP de los hospitales públicos son muy buenas alternativas a los hospitales privados porque los costos son mucho más bajos, pero el tratamiento es tan bueno como puedes recibir en una clínica privada.

La principal diferencia suele ser que las clínicas privadas están mejor equipadas y el ambiente en algunas clínicas privadas es más parecido a hoteles de cinco estrellas que a hospitales.

Pero diferentes personas pueden tener diferentes experiencias, especialmente en diferentes ubicaciones en China.

Advertisement

Una sección VIP de un hospital de segundo nivel en Shanghái podría ser mucho mejor que el tratamiento VIP de un hospital de primer nivel en Hefei. Además, el inglés generalmente no es un problema en áreas VIP, pero habrá una diferencia segura si el hospital se encuentra en Pekín o Chengdu.

Hospitales de Tercer Nivel

En general, no quieres ir a hospitales de tercer nivel. Estos hospitales usualmente no tratan con seguros de salud privados, solo con seguros sociales. Si vives en una ciudad más pequeña o una zona remota con solo un hospital de tercer nivel disponible, entonces el efectivo es el rey.

De hecho, algunas compañías de seguros excluyen estos hospitales de la cobertura, porque sus estándares son muy bajos.

Seguro de Salud para Hospitales Privados

Para clínicas y hospitales privados, todas las compañías de seguros chinas, así como algunos aseguradores internacionales, diferencian entre instalaciones privadas estándar y hospitales y clínicas de alto costo en China. Los proveedores de alto costo están principalmente ubicados en Shanghái, Pekín y Hong Kong, así como Singapur.

Pero hay pequeñas diferencias entre los planes de seguro de salud que puedes elegir. Algunas compañías de seguros tienen más clínicas en su lista de proveedores de alto costo que otras.

Sin embargo, las dos clínicas privadas más conocidas entre los expatriados, Parkway Health and United Family, están en todas las listas y son escandalosamente caras. Pero para ser justos, recibes un servicio y tratamiento de primera clase en ambas instalaciones.

Entonces, ¿por qué molestarse con los hospitales públicos si las instalaciones privadas están disponibles en la mayoría de las principales ciudades y las compañías de seguros las cubren de todos modos?

Ese es exactamente el punto: quizás no las cubran, especialmente bajo un plan de seguro de salud con licencia en China..

Básicamente, obtienes lo que pagas.

• Si quieres cobertura en todos los hospitales sin restricciones, tu plan de seguro puede ser un 50% más caro que un plan estándar que solo cubre hospitales públicos.
• Si excluyes solo los proveedores de alto costo pero incluyes la cobertura en clínicas privadas normales, entonces la diferencia de precio es más o menos del 25%.

Costo de la Atención Médica en China

Los costos de atención médica en China varían significativamente por región y tipo de instalación. Los siguientes precios en la tabla a continuación reflejan los costos promedio en las principales ciudades chinas a partir de julio de 2025 y provienen de las siguientes fuentes:

• Comisión Nacional de Salud de China 
• Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China
• Consejo Asesor de Viajes a China del Departamento de Estado de EE. UU.
• Administración Nacional de Seguridad de la Salud

Tipo de Tratamiento	Hospitales Públicos de Tercer Nivel	Secciones VIP de Hospitales Públicos	Clínicas Privadas Estándar	Instalaciones Privadas de Alto Costo
Visita a Médico Generalista	50-200 CNY ($7-28 USD)	400-1,000 CNY ($56-140 USD)	700-2,000 CNY ($98-280 USD)	2,000-4,000 CNY ($280-560 USD)
Consulta de Especialista	100-300 CNY ($14-42 USD)	500-1,200 CNY ($70-168 USD)	800-2,500 CNY ($112-350 USD)	2,500-5,000 CNY ($350-700 USD)
Visita a Urgencias	200-500 CNY ($28-70 USD)	800-1,500 CNY ($112-210 USD)	1,200-3,000 CNY ($168-420 USD)	2,000-4,200 CNY ($280-588 USD)
Estancia Hospitalaria Nocturna	300-800 CNY ($42-112 USD)	1,000-4,000 CNY ($140-560 USD)	2,000-6,000 CNY ($280-840 USD)	4,000-10,000 CNY ($560-1,400 USD)
Cirugía Menor	2,000-15,000 CNY ($280-2,100 USD)	8,000-40,000 CNY ($1,120-5,600 USD)	15,000-80,000 CNY ($2,100-11,200 USD)	50,000-150,000 CNY ($7,000-21,000 USD)
Cirugía Mayor	20,000-200,000 CNY ($2,800-28,000 USD)	50,000-250,000 CNY ($7,000-35,000 USD)	100,000-500,000 CNY ($14,000-70,000 USD)	200,000-700,000 CNY ($28,000-98,000 USD)
Parto Natural	3,000-8,500 CNY ($420-1,190 USD)	10,500-37,500 CNY ($1,470-5,250 USD)	15,000-45,000 CNY ($2,100-6,300 USD)	25,000-60,000 CNY ($3,500-8,400 USD)
Visita Ambulatoria Promedio (Hospitales de Grado 3)	389,5 CNY ($54.5 USD)	–	–	–

Variaciones de Costos Regionales

Ten en cuenta que los costos también varían dependiendo de dónde vivas en China. Normalmente puedes dividir el sistema de salud en tres niveles, cada uno con atención médica más barata o más cara. 

• Ciudades de Nivel 1: (Pekín, Shanghái, Guangzhou, Shenzhen): Los costos son generalmente un 30 a 50 por ciento más altos que los promedios nacionales.
• Ciudades de Nivel 2: (Suzhou, Hangzhou, Nanjing): Los costos son un 10 a 30 por ciento más bajos que en las ciudades de Nivel 1 pero por encima de los promedios nacionales.
• Ciudades de Nivel 3 y áreas rurales: Los costos pueden ser un 40 a 60 por ciento más bajos que en las ciudades de Nivel 1, pero los tratamientos avanzados pueden requerir traslado a instalaciones de nivel superior.

Tipos de Seguro

En 2000, China abrió su mercado de seguros de salud a inversores y empresas extranjeras. ¿Qué significa esto para ti? Tus opciones de seguro están aumentando significativamente.

Las empresas están tratando de encontrar el enfoque y los productos adecuados para equilibrar las demandas de los expatriados de occidente y las demandas de los locales en China, especialmente con las diferencias de costos de hospitales y clínicas.

Echemos un vistazo más de cerca a las opciones de seguro que tienes como expatriado en China.

Requisitos Legales y Cumplimiento Normativo

Antes de que mires tus opciones de seguro en China, es bueno saber cómo están reguladas las compañías de seguros en el país. La Comisión Reguladora de Seguros y Banca de China requiere que todas las compañías de seguros mantengan reservas de capital específicas y cumplan con ratios de solvencia. 

Además, para operar dentro del país, cualquier compañía de seguros internacional debe asociarse con compañías de seguros chinas con licencia local. Esto es según la Ley de Seguros de la República Popular de China.

Tu Seguro Actual

Antes de venir a China, consulta con tu proveedor de seguros actual si China está incluida en tu área de cobertura y si se aplican términos especiales.

Normalmente no hay problemas para cubrir China si tienes un plan de seguro a nivel mundial. Pero tiene sentido comparar las opciones de los planes de seguro de salud en China con tu plan actual, porque los planes onshore generalmente proporcionan servicios de facturación directa para visitas ambulatorias y de médico general.

Tales servicios aún no son comunes entre las compañías de seguros internacionales, aunque algunas pueden proporcionar facturación directa para ciertas clínicas en las principales ciudades.

Además, puedes transferir algunos planes de seguro internacional a un plan onshore en China, pero no todas las compañías de seguros tienen esta opción, porque solo unas pocas compañías de seguros internacionales tienen opciones onshore en China.

Estas compañías son:

• Aetna
• Allianz
• AXA
• Bupa
• Cigna
• GBG
• Integra Global
• MSH
• Now Health

Seguro Internacional

Como en muchos otros países, como expatriado puedes comprar un seguro internacional en lugar de un plan de seguro de salud local. Hay pros y contras para ambos y dependen de tu situación.

El seguro internacional también se puede llamar seguro para expatriados o seguro offshore.

Estas son dos razones principales para comprar un seguro internacional:

• Precio: El precio del seguro internacional puede ser más barato si comparas los beneficios con el seguro local.
• Mantén el mismo plan al mudarte al extranjero: Otra razón es que es más fácil mantener tu seguro en caso de que te mudes a otro país. Aunque existen algunos planes de seguro médico en China que pueden transferirse a otros países, trasladarse a un plan internacional siempre es más complicado.

Si deseas comprar seguro internacional, Cigna Healthcare es una buena opción. Sus planes de salud global también son buenos para expatriados en China.

Además de Cigna Healthcare, puedes echar un vistazo a Geoblue. El plan es especialmente bueno para ciudadanos estadounidenses ya que viene con cobertura en EE. UU.

También puedes hablar con International Citizens Insurance. Son expertos en seguros internacionales para expatriados que viven en el extranjero. Aquí tienes una lista de las compañías de seguros internacionales más comunes disponibles para expatriados en China:

Por otro lado, dos razones para no optar por un plan internacional son:

1. Acceso a hospitales y clínicas
2. El sistema fiscal de China y las regulaciones de seguro

Los planes de seguro de salud locales incluyen servicios de facturación directa ambulatoria, lo que facilita especialmente a los extranjeros lidiar con la factura después del tratamiento, porque generalmente no se necesita un reclamo.

Como expatriado en China, lo más probable es que trabajes y, por lo tanto, tengas una visa de trabajo para China.

Hoy en día, la mayoría de las empresas proporcionan un presupuesto para el seguro médico privado y puedes usar este presupuesto para comprar un seguro.

Aparte de eso, muchas empresas asumen el costo total de al menos los paquetes de internamiento y ambulatorios, o incluso proporcionan seguro médico grupal para sus empleados.

De cualquier manera, un fapiao oficial, o declaración oficial de pago que incluya el registro fiscal, es necesaria para cargar los costos a la empresa.

Eso hace casi imposible comprar un plan internacional y que tu empresa en China te reembolse.

Seguro Privado

¿Qué es el seguro privado? Como mencioné anteriormente, muchas compañías de seguros internacionales ofrecen seguros locales para expatriados en China. Están autorizadas por la Comisión Reguladora de Seguros de China.

Estas compañías ofrecen una gama de planes de seguro. Algunos planes te cubren por todo en cualquier hospital, y otros planes solo te cubren lo básico en hospitales públicos de China continental.

En China encontrarás dos tipos de compañías de seguros privados:

• Compañías internacionales: Hasta hace poco, las compañías de seguros extranjeras tenían que asociarse con compañías de seguros chinas para obtener licencias de seguro en China. Dichas asociaciones suelen ser al 50/50, pero pueden variar y no afectan tu cobertura.
• Compañías de Seguros Privadas y Semi-Privadas de Propiedad China: También hay muchas compañías de seguros privadas y semi-privadas 100% de propiedad china. Las semi-privadas pueden ser parcialmente propiedad del gobierno.

Cada compañía local de seguros de salud tiene sus fortalezas y debilidades. No hay un seguro de salud perfecto para los expatriados en China. El que elijas dependerá de tus circunstancias individuales.

Compañías Privadas de Seguros de Salud

Aquí tienes una lista de las principales compañías de seguros de salud reputadas en China de las que probablemente terminarás eligiendo.

Estas compañías están autorizadas o trabajan con socios autorizados para ofrecer seguros en China.

Cigna

Cigna es una de las mayores compañías de servicios de salud en el mundo. Fuera de China, Cigna tiene una gran reputación y planes competitivos.

Desafortunadamente, este no es el caso para los planes individuales en China porque se asociaron con China Merchants Bank.

Sus planes individuales están en el extremo inferior de los planes de seguros médicos internacionales privados, pero los precios no reflejan eso. Sin embargo, para planes de grupo, Cigna tiene excelentes socios en China.

Si estás con un presupuesto ajustado pero te importa un seguro de marca, Cigna es un buen plan para seguro de salud básico en China.

Now Health

Now Health es una compañía de seguros de salud relativamente nueva que se ha extendido por toda la región, incluyendo China continental.

Now Health opera bajo API P&C; compañía de seguros en China y ofrece planes de seguros de salud de alta gama con buen servicio al cliente.

Si buscas un seguro de salud privado de alta gama con algunas restricciones, echa un vistazo al plan Now Health WorldCare Essential para cobertura solo hospitalaria y al plan Advance para cobertura hospitalaria y ambulatoria.

Aetna

Aetna es una compañía estadounidense Fortune 100 con la mayor plataforma para gestión de atención médica.

Son socios de China Life, la mayor compañía de seguros china, y tienen una gama de planes buenos incluyendo los planes de seguro médico Ultracare.

Si buscas un seguro de salud que incluya cobertura dental y chequeos de salud, los planes integrales de Aetna pueden ser adecuados para ti.

Allianz

Allianz es una de las compañías de seguros más grandes del mundo. Los productos de Allianz están bien diseñados para el mercado chino de seguros de salud y tienen precios competitivos.

Tienen una de las mejores administraciones de reclamaciones en el seguro de salud internacional.

Si buscas un gran servicio, entonces Allianz podría ser una buena opción. Sus planes no son los más baratos, pero ofrecen una buena relación calidad-precio, especialmente para planes de seguro solo hospitalarios en China.

AXA Tianping

AXA es una de las mayores compañías de seguros del mundo. La nueva división de salud de AXA Tianping solo para seguros de salud en China ofrece planes y servicios competitivos.

AXA Tianping Property and Casualty Insurance Company Limited es la mayor compañía de seguros de propiedad de capital extranjero en China. Esta compañía china de seguros ofrece una variedad de planes de seguros generales para salud, propiedad y negocios.

Si quieres cobertura para visitas generales al médico o chequeos de salud de rutina, este plan podría ser bueno para ti.

Bupa China

Bupa es una compañía de seguros de salud internacional del Reino Unido. Bupa China ofrece los mismos planes de seguros de salud de alta gama y atención al cliente internacional.

Pero te lo advierto, sus primas de seguro solo son buenas si no tienes límites en tu presupuesto.

ICBC-AXA

ICBC-AXAlos planes provienen de Interglobal, que estaba operando seguros de salud bajo ICBC-AXA. Sus planes son muy competitivos, pero sus servicios necesitan mejorar.

Los planes China Care de ICBC-AXA son con diferencia los planes de seguros más competitivos con quizás la mejor relación calidad-precio en este momento en China.

Si tienes un presupuesto ajustado, echa un vistazo a su plan estándar para hospitalización.

MSH

MSH pertenece a Siaci Saint Honore en Francia. En China operan como una compañía de seguros de salud de terceros cuyos planes de seguros son suscritos por la compañía de seguros China Life.

Los planes de MSH ofrecen un seguro de maternidad competitivo. Si buscas un plan de seguro de menor categoría, MSH Elite Choice podría ser una buena opción.

Ping An Health

Ping An Health es una compañía de seguros de Shenzhen que tiene un programa de bienestar único llamado Vitality. Puede seguir tu salud y ofrecerte descuentos si mantienes un estilo de vida saludable.

Como muchas compañías de seguros chinas, sus productos se consideran de gama baja, pero desafortunadamente sus primas no son tan bajas como podrías pensar.

Ping An ofrece todo tipo de planes incluidos seguros de salud de alta gama. Sin embargo, la proporción calidad-precio bajo los planes de seguros de salud de Ping An no es muy buena.

Podrías encontrar una buena oferta en Ping An Health con uno de sus planes de seguros médicos internacionales privados.

Pero Ping An aumenta las primas si reclamas demasiado. Podrías terminar con un aumento de primas del 25% o más cada año.

Seguro de Viaje

Técnicamente, debes tener seguro de viaje si viajas a China. Para todos los tipos de visa, encontrarás una pregunta sobre seguro de salud en tu formulario de solicitud.

Por lo tanto, es posible que tu visa sea denegada si no tienes un seguro de viaje válido.

Una vez que obtengas tu visa de trabajo debes registrarte en China y obtener tu permiso de residencia. Esto significa que ya no estás viajando y, por lo tanto, no puedes estar cubierto por ningún seguro de viaje.

Todavía hay personas que creen que comprar un seguro de viaje para China mientras trabajan allí es el camino a seguir. Y es cierto, las compañías de seguros de viaje usualmente no verifican mucho en reclamos pequeños, pero sí lo harán para reclamos grandes.

Cuando realmente tienes que depender de ello, revisarán cada detalle. Una compañía de seguros de viaje encontrará una razón para no pagar. Trabajar en China y ser residente allí mientras dependes de un seguro de viaje es una buena razón para no pagar.

Recuerda, el seguro de viaje está diseñado para cubrirte cuando viajas fuera de tu país de residencia, no para cubrirte en tu lugar de residencia o país de origen.

Seguridad Social

China tiene un sistema de Seguridad Social que se basa principalmente en países europeos. Desafortunadamente, la mayoría de la gente no cree en el sistema e intenta evitar pagar en él siempre que puede.

Una de las principales razones para no confiar en el sistema es debido a demasiados escándalos en el pasado, donde muchos fondos desaparecieron. Pero esa es otra historia.

La Seguridad Social, regulada por el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, incluye cinco partes:

• Seguro de salud
• Maternidad
• Pensión
• Desempleo y responsabilidad del empleador
• Fondos de vivienda

Sobre esa base, el sistema proporciona una cantidad razonable de seguridad para los empleados en China.

Registro de Seguridad Social

Si trabajas en China, debes inscribirte en la seguridad social según las directrices de 2024 del Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social. Debes inscribirte dentro de los 30 días a partir del inicio de tu trabajo. Las tasas de contribución se establecen anualmente por los gobiernos provinciales de acuerdo con los mínimos nacionales.

Desde 2011, el gobierno chino se ha vuelto más serio sobre el sistema de Seguridad Social y las empresas deben pagar los fondos de seguridad social para sus empleados, especialmente en las ciudades más desarrolladas.

Los fondos se comparten al 50/50 y tu empresa es responsable de pagar cada mes sin excusa. Por lo general, estos fondos se basan en tu salario base sin comisiones u otras partes variables. (Como nota al margen, esa es una de las razones por las que los salarios base son considerablemente bajos en China, pero las comisiones son bastante altas.)

Aunque los empleadores chinos están obligados a inscribir a sus empleados extranjeros en el sistema de Seguridad Social, la ley no se aplica estrictamente. Hay algunas empresas que no pagan totalmente la Seguridad Social para sus empleados extranjeros. Las enmiendas de 2024 a la Ley de Seguridad Social de China significan que deben proporcionarte, como trabajador extranjero, cobertura, según lo publicado en la Gaceta del Consejo de Estado.

Por lo tanto, es importante aclarar con tu empleador si ellos pagan Seguridad Social por ti y proporcionan cobertura básica, o si necesitas contratar tu propio seguro.

Acuerdos Sociales Inter-Nacionales

Esto es muy importante al negociar tu contrato. Además, China también tiene algunos acuerdos de Seguridad Social internacionales con ciertos países que permiten a las empresas excluir a los expatriados de estos países en ciertas circunstancias.

Si una de estas excepciones se aplica a ti, necesitas consultar con tu departamento de recursos humanos.

Pensiones

Con respecto a las pensiones, no miraremos muy detenidamente este sistema, pero brevemente ten en cuenta que es muy improbable que un extranjero en China pueda retirar su pensión, incluso si tienes fondos.

Nadie sabe cómo podría ser en el futuro, y quizás será posible obtenerla. Sin embargo, es posible solicitar un reembolso de la parte de pensión del seguro social al salir de China que efectivamente pagó tu empleador.

Para hacerlo, lo mejor es hablar con tu departamento de recursos humanos para que te ayuden con el proceso. Por favor, ten en cuenta que el reembolso solo puede pagarse a una cuenta bancaria en China, lo que significa que deberías organizarlo antes de salir del país.

Cobertura de la Seguridad Social

Aproximadamente el 50% de los fondos pagados en la Seguridad Social te cubren para tratamiento en un hospital público no VIP. Pero tendrás que hacer un copago. Tienes que pagar de tu bolsillo por medicamentos y otras variables.

El otro 50% de los fondos pagados en el sistema se utilizan para tu cuenta personal de pacientes ambulatorios. Estos fondos ambulatorios se pueden usar para cualquier tratamiento ambulatorio en hospitales públicos.

Cómo Usar la Seguridad Social

Ahora con los beneficios del seguro de salud es posible reclamar tu tratamiento si estás cubierto a través de la seguridad social, pero no es sencillo.

Primero, necesitas hablar el idioma al nivel en que puedas comunicarte fluidamente, o debes tener una persona de confianza que pueda traducir para ti.

Por lo general, incluso los departamentos de recursos humanos en China realmente no saben cómo funciona el sistema y no molestan a sus empleados extranjeros con ello.

Pero si te interesa, puedes pedir a tu departamento de recursos humanos que te ayuden a obtener tu número de Seguridad Social y documentos, para que al menos tengas algo en mano.

Incluso si la Seguridad Social no te cubre mucho, es mejor que nada.

La parte complicada es reclamarla y obtener el reembolso, si realmente puedes obtener tu tarjeta de Seguridad Social como extranjero en China.

Si estás interesado en saber más sobre el sistema de Seguridad Social de China, consulta el guía internacional de Guangzhou sobre Seguridad Social en China.

Seguro de Salud de Grupo

El seguro de salud de grupo en China es una buena manera de proporcionar beneficios a los empleados además de cualquier Seguridad Social en la que el empleado tiene que inscribirse. El seguro de grupo es mucho más barato que el seguro de salud individual.

Pero la mayoría de los planes de seguro de grupo en China no pueden proporcionar términos de continuación bajo ningún plan de seguro de salud individual cuando un empleado deja la empresa.

Esto puede resultar en una mala situación. Si renuncias o te jubilas de tu empresa, será difícil encontrar un nuevo seguro de salud.

Debido a la diferencia de precio entre los planes individuales y las soluciones de seguro médico de grupo, es una elección inteligente desde el punto de vista del empleador proporcionar seguro de salud a través de un plan grupal en lugar de un plan individual.

Pero asegúrate de que el plan grupal pueda transferirse a un plan individual más adelante.

Al igual que en otros países, en China el requisito general para calificar para el seguro de salud de grupo es tener al menos cinco personas aseguradas, con un mínimo de tres empleados. El número mínimo de cinco podrías cumplirlo asegurando al cónyuge y a los hijos de los empleados.

En caso de que tu equipo esté compuesto por trabajadores remotos y nómadas digitales, tal vez quieras echar un vistazo al seguro internacional debido a la cobertura sanitaria internacional. 

Las opciones para el seguro de salud de grupo en China son mucho mejores que las opciones para seguros de salud individuales porque los beneficios se pueden elegir e incorporar al plan.

Planes de Seguro Explicados

Los planes de seguro médico en China funcionan de la misma manera que en la mayoría de los otros países. Todo se basa en un plan de hospitalización, incluidos evacuación de emergencia y repatriación, que es la cobertura mínima que puedes comprar.

En cualquier plan de hospitalización puedes agregar:

• Cobertura ambulatoria
• Visitas al médico general
• Salud y bienestar
• Bienestar, dental, y maternidad

No necesitas hablar chino para comprar un seguro. Todas las principales compañías de seguros de salud en China ofrecen servicios bilingües y formularios de solicitud disponibles en chino e inglés. Pero cualquier disputa legal se maneja en chino.

Áreas de Cobertura

Los planes de seguro que puedes comprar en China suelen tener las siguientes áreas de cobertura:

• Solo China continental: opciones con un nivel de cobertura más bajo, pero no siempre
• Gran China, incluyendo Hong Kong, Taiwán y Macao: esta puede ser una buena alternativa en comparación con la cobertura mundial para personas que viven principalmente en China y que no viajan mucho. Esta opción generalmente incluye cobertura de emergencia fuera del país.
• Asia: más compañías ofrecen opciones para incluir países asiáticos, lo que puede ahorrar un 5% en comparación con la cobertura mundial. Es una buena opción para los expatriados que viajan a menudo por Asia pero no necesitan cobertura en otras regiones.
• Mundial excluido EE. UU.
• Mundial

Por otro lado, si compras un seguro de salud en tu país de origen, como Alemania, por ejemplo, puede o no incluir China.

Costos y Pago

Usualmente pagas por el seguro de salud individual en China anualmente. Esto es similar a el seguro de salud en Tailandia. La mayoría de las compañías de seguros te permiten pagar trimestral o semestralmente, pero ninguna ofrece pagos mensuales.

Para pagos trimestrales en China enfrentas aumentos de primas de alrededor del 4% al 8%. Así que paga anualmente en lugar de trimestralmente.

Además, puedes obtener un reembolso si tienes que volver a tu país de origen antes de que termine el año de póliza y no has presentado una reclamación.

Además, algunas compañías de seguros en China ofrecen descuentos por no reclamación de hasta el 15% si no se han presentado reclamaciones el año anterior.

Pero eso puede significar que podrías enfrentarte a un aumento de primas de hasta el 50% o incluso más el año siguiente si presentas una reclamación el año siguiente y alcanzas un aumento en el rango de edad.

Además, la industria del seguro de salud en China ha experimentado rápidos aumentos de primas en la última década. En promedio, el aumento de las primas ha sido de aproximadamente un 10% cada año.

El porcentaje de aumento de primas por año es aproximadamente el mismo que el seguro de salud en Vietnam.

Para ser justos, las primas de seguro de salud en China estaban empezando desde muy abajo, pero ahora han alcanzado un nivel en el que las primas de seguro de salud privado pueden considerarse caras. Por ello, más compañías de seguros ofrecen ciertos deducibles para reducir sus tarifas.

¿Qué costos puedes esperar al comprar un seguro de salud en China? Aquí tienes un desglose:

• Solo hospitalización, incluyendo evacuación de emergencia y repatriación cuesta alrededor de 3.500 CNY con cobertura limitada a 20.000 CNY para la mejor cobertura por año para una persona saludable de 25 años.
• La atención ambulatoria es un 80% a 150% adicional de la prima de hospitalización.
• Bienestar cuesta entre 1.500 CNY y 5.500 CNY por año para cobertura de 2.000 CNY a 6.000 CNY.
• Dental cuesta entre 1.500 CNY y 13.500 CNY por año para cobertura de 2.000 CNY a 15.000 CNY.
• La cobertura de maternidad es de 10.000 CNY a 40.000 CNY por año con un período de espera de 12 meses para cobertura de 30.000 CNY a 120.000 CNY.

Papeleo

Para solicitar un seguro de salud en China necesitas mostrar tu pasaporte con la solicitud.

Debido a las regulaciones de seguros en China, no es posible comprar seguro de salud en línea. Necesitas imprimir y enviar la solicitud por correo a la compañía de seguros. Sólo Allianz acepta solicitudes firmadas por correo electrónico.

Todas las solicitudes en China contienen un formulario de declaración de salud. Sin el formulario, no serás aceptado.

Desafortunadamente, las aseguradoras en China son muy estrictas, o a veces incluso irracionales, con las condiciones preexistentes. Incluso las condiciones pequeñas y menores pueden ser excluidas o enfrentarse a grandes aumentos de prima de hasta el 100%.

Desde 2018, la Comisión Reguladora de Seguros de China ha implementado un recargo máximo de prima del 30% en condiciones preexistentes. Pero esto sólo significa que hoy en día más condiciones son excluidas automáticamente.

Si el pago se organiza para tu empresa u otra tercera parte, entonces se necesita papeleo adicional y/o una carta con el sello oficial de la empresa.

Además, después de enviar la solicitud y recibir tu factura, usualmente llamada «nota de débito» en China, necesitas organizar el pago y enviar un comprobante de pago a la compañía de seguros.

Las compañías de seguros en China no buscarán tu dinero y no te asegurarán si no les envías por correo electrónico tu comprobante de pago.

Encontrar el mejor plan para expatriados

Es importante saber por qué estás pagando al comprar un seguro en China. Quieres estar tan informado como sea posible, especialmente en términos de qué hospitales están cubiertos y cuáles no.

Aquí hay algunas cosas clave que deberías averiguar de tu compañía de seguros o corredor antes de comprar.

Hospitales y médicos

¿El hospital al que quieres ir acepta tu seguro? Si tienes un hospital o médico específico en tu área al que deseas ir, asegúrate de que tengan un acuerdo con la compañía de seguros de la que planeas comprar.

Las ciudades en China son enormes y es posible que no quieras pasar un día solo para ver a un médico en un hospital que está a dos horas o más de distancia.

Cobertura de hospitalización y atención ambulatoria

¿Tu compañía de seguros cubre casos de día o solo estancias nocturnas? Casos de día es el término que se refiere a situaciones de emergencia que requieren una admisión formal al hospital pero no una estancia nocturna.

Algunas compañías de seguros cuentan los casos de día como atención hospitalaria, mientras que otras compañías lo cuentan como atención ambulatoria.

Averigua si una estancia nocturna es necesaria para ser contada bajo la cobertura de hospitalización y si tu plan cubre visitas de emergencia ambulatoria si planeas comprar un plan de seguro de salud solo de hospitalización.

Cobertura

¿Están los servicios que deseas cubiertos? ¿Quieres cobertura para vacunas, tratamiento quiropráctico o medicina tradicional china? Cada plan es diferente, así que no asumas que todos los servicios están cubiertos.

Condiciones preexistentes

¿Serán cubiertas tus condiciones preexistentes? ¿Puedes obtener cobertura para condiciones preexistentes a través de un seguro de salud grupal? ¿Cuáles son las alternativas? ¿Deberías dejar tu plan de salud actual? No querrás perder la cobertura existente al hacer un cambio.

Tiempos de espera

¿Cuáles son los tiempos de espera? Algunos tipos de beneficios para seguros tienen períodos de espera, como atención psiquiátrica, bienestar, dental y maternidad.

El tiempo de espera es el tiempo que tienes que esperar hasta que puedas usar tu seguro. Si algo sucede durante ese tiempo de espera, debes pagar el tratamiento de tu bolsillo.

Deducibles, copagos y excesos

Un deducible es usualmente la cantidad que debes pagar cada año antes de que tu seguro pague.

Un copago es un porcentaje de la tarifa que pagas por cada visita para un tratamiento, que suele ser del 10% o 20%.

Un exceso, por otro lado, es una cantidad fija que debes pagar por cada tratamiento. Pero es muy raro encontrarlo en el seguro de salud chino.

Algunos copagos son diferentes para hospitales de alto costo. No asumas que son los mismos, ya que podrías terminar pagando un copago del 20% en tratamientos costosos además de un copago general, solo por el hospital al que fuiste.

Facturación directa

¿Cómo funciona la facturación directa ambulatoria en China? La facturación directa es cuando el hospital tiene un contrato con tu aseguradora para que paguen directamente por el tratamiento y las visitas al médico.

Diferentes compañías de seguros ofrecen facturación directa para diferentes servicios. Averigua qué servicios permite la compañía de seguros para la facturación directa. Y averigua los límites de precio necesarios para una carta de preautorización.

Preautorizaciones

Una carta de preautorización es una carta de aprobación oficial de una compañía de seguros para tratamiento.

Estas tardan de dos a cinco días en procesarse para el tratamiento ambulatorio y se utilizan generalmente para tratamientos ambulatorios más costosos como las resonancias magnéticas.

Asegúrate de obtener tu carta de garantía a tiempo. Es mejor planear para cinco días en lugar de dos. Y asegúrate de que tu tratamiento esté cubierto antes de ir al hospital para el tratamiento.

Corredores versus compañías de seguros

Encontrar el mejor plan de seguros puede ser un desafío en todas partes, pero especialmente en China. No solo por las barreras del idioma, sino también porque el papeleo puede ser una pesadilla, sobre todo cuando se trata directamente con una compañía de seguros.

En China puedes encontrar corredores y agentes, pero también es posible comprar directamente de una compañía de seguros.

Los corredores venden seguros en nombre de compañías de seguros y ganan dinero a través de comisiones.

En China, están licenciados a través de la Comisión Reguladora de Seguros de China.

Normalmente, un agente solo puede representar a una sola compañía de seguros, pero en China las reglas son ligeramente diferentes y puede que encuentres agentes representando a varias compañías de seguros.

Pero los corredores pueden vender varios tipos de seguros, incluyendo vida, médico y comercial. Los agentes solo pueden vender un tipo de seguro.

Para el seguro individual, comprar a través de un corredor cuesta lo mismo que comprar directamente a la compañía de seguros.

Los corredores pueden obtener descuentos en pólizas de seguros grupales, pero no para individuos.

Un buen corredor conoce todos los detalles de cada póliza de seguro, mientras que comprar por tu cuenta significa que necesitas investigar todo, y aun así, puede que no entiendas todos los términos y condiciones.

Otro beneficio de comprar a través de un corredor es que son una segunda vía de recurso legal si hay una disputa con tu seguro, o si crees que compraste algo que fue falsamente anunciado.

Pero no todos los corredores son iguales.

Un buen corredor debería proporcionarte varias opciones para tus necesidades específicas y nunca deberías sentir que el corredor está presionándote para comprar un seguro específico.

Deben ayudarte a resolver disputas y asistirte mientras el plan de seguro que compraste con ellos esté activo.

Los corredores que gastan grandes sumas de dinero en publicidad pueden no tener en realidad buenas reputaciones, por lo que una buena manera de encontrar un corredor confiable es preguntar a un amigo o buscar recomendaciones en línea.

International Citizens Insurance es un buen corredor con el que puedes trabajar. Son una compañía de correduría internacional de seguros de Estados Unidos y saben mucho sobre seguros para expatriados.

Si deseas obtener un plan de seguro local, habla con China Expat Health Group . Están licenciados con la Comisión Reguladora de Seguros de China, son muy conocedores del mercado de seguros en China y pueden recomendarte el plan que necesitas como expatriado.

A continuación se muestra una lista de otros corredores que puedes encontrar al buscar seguro de salud en China:

• Abacare
• China Health Insurance, parte de Pacific Prime
• CoverSure, parte de Pacific Prime
• Healthwell
• Pacific Prime

Aquí hay algunos corredores más grandes que solo tratan con aseguramiento de corporaciones.

• Aon
• JLT
• Marsh
• Willis

Hay muchos más corredores de seguros, especialmente empresas locales chinas 100% propiedad local, pero por lo general no usan Google o Facebook para promover su negocio.

En general, no importa qué corredor uses porque lo más probable es que obtengas las mismas opciones con los mismos precios al buscar seguro de salud individual.

Para seguros grupales o de compañías la situación puede ser diferente.

Planes de seguro recomendados

Como se mencionó antes, cada plan de seguro tiene sus fortalezas y debilidades. Qué plan de seguro es la mejor solución para ti depende de tus necesidades individuales.

Un hombre soltero de 28 años que enseña inglés en una escuela de idiomas en Shanghai tiene necesidades diferentes a una mujer de familia de 35 años con dos hijos trabajando como gerente de marketing para una compañía china en Changsha o un ingeniero ambiental casado de 55 años trabajando para una compañía global en Xi’an.

Una buena forma es averiguar qué plan es más adecuado para tus necesidades es hablar con un corredor que sea conocedor y en el que se pueda confiar.

Contactos de emergencia sanitaria

Si alguna vez tienes una emergencia médica en China o buscas más información sobre el sistema de salud, llama a uno de estos números a continuación:

• Línea directa de la Comisión Nacional de Salud: 12320
• Servicios de emergencia: 120
• Línea directa de atención al consumidor de la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China: 12378

¿Tiene China un sistema de salud universal?

China tiene un sistema de salud universal para tres grupos de personas:

• Los que trabajan en China
• Los que viven en una ciudad y no trabajan en China
• Los que viven en una zona rural

Sin embargo, el sistema de salud universal no es adecuado para expatriados en China debido a problemas similares relacionados con la seguridad social, que dependen de ciertas condiciones:

• Necesitas ser fluido en chino
• El procedimiento de reclamación es complicado
• La cobertura es insuficiente, especialmente si vives en una gran ciudad

Debido a esto, la mayoría de los expatriados prefieren obtener un seguro de salud privado o optar por autoasegurarse.

¿Cuánto cuesta el seguro de salud?

Mucha gente hace esta pregunta simple pero difícil de responder.

El costo del seguro de salud en China depende de muchos factores, como tipos de planes, opciones, cobertura y tu condición de salud.

Si solo tienes seguridad social, podría costarte menos de $30 al mes dependiendo de tus ingresos. Sin embargo, con la seguridad social, aún necesitas pagar de tu bolsillo incluso si vas a un hospital público.

Si optas por un seguro privado, el precio varía significativamente según el tipo de hospital al que planees acudir. El plan que incluye cobertura en hospitales costosos puede ser el doble de alto que los planes normales.

Si optas por un seguro de expatriado, el precio depende de cuánto límite de cobertura necesitas y qué tratamientos quieres que se cubran.

Además, la edad tiene un impacto significativo en el costo del seguro de salud. Cuanto mayor eres, más caro será tu plan.

Para ilustrar, muchas personas menores de 40 años pagan entre $200 – $300 al mes por un plan de seguro de salud comprensivo en China.

Puedes reducir el costo del seguro de salud con deducibles y copagos.

En lugar de intentar encontrar el plan más barato del mercado, estarás mejor encontrando el plan adecuado basado en tu presupuesto y requisitos.

Puedes hablar con un corredor como los que se encuentran en International Citizens Insurance para obtener una cotización personal y recibir algunos consejos.

¿Cuáles son las opciones de seguro para quienes trabajan en China?

Si estás trabajando en China, generalmente tienes tres opciones: seguridad social, seguro privado local y seguro de salud para expatriados.

En general, si deseas un seguro que proporcione cobertura en tu país de origen y para cuando finalmente te mudes de China, se recomienda el seguro de salud para expatriados. Viene con cobertura mundial y te permite mantener el plan cuando te mudas a otro país.

Si solo necesitas cobertura en China, considera obtener un seguro privado local. Dependiendo de tus planes y opciones, puede ser más barato que el seguro de salud para expatriados.

En cuanto a la seguridad social, solo está disponible para quienes están trabajando en China. Aunque es muy asequible, no deberías esperar demasiado de ella.

Guía de seguros en otros países

También tenemos nuestra guía de seguro de salud en otros países incluyendo:

• Cómo elegir el mejor seguro de viaje para Canadá
• Seguro de salud en Tailandia: Lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Alemania: Lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Malasia para expatriados: Lo que necesitas saber
• Seguro de salud en Vietnam: Lo que necesitas saber como expatriado

¿Qué plan de seguro de salud debería comprar?

Cualquiera sea el plan de seguros que decidas comprar, es tu elección. Incluso si optas por un plan de seguro con beneficios bajos para cobertura básica, es mejor que nada.

Pero recuerda, el tratamiento médico es muy caro para los extranjeros en China, así que es buena idea tener algún tipo de seguro. Para un plan de seguro de salud superior en China, consulta con Cigna Healthcare. Creemos que es una de las mejores opciones para expatriados en todo el mundo, incluidos los que están en China.

Descargo de responsabilidad importante: Esta guía de ExpatDen proporciona solo información general y no debe reemplazar el asesoramiento médico, legal o financiero profesional. Las regulaciones de salud en China cambian frecuentemente. Siempre consulta fuentes oficiales actuales y profesionales calificados antes de tomar decisiones de seguro. No somos agentes de seguros autorizados ni profesionales médicos en China.