Seguro de salud para expatriados en China: Lo que necesitas saber en 2025

¿Te has mudado recientemente a China para vivir o trabajar? Entonces probablemente vas a necesitar un seguro de salud.

Pero cuando se trata de seguro de salud en China, tus opciones son ilimitadas. Tienes seguro local, seguro extraterritorial, seguro grupal, seguridad social y el seguro que obtienes a través de trabajar en China.

Pero no todos los seguros son iguales. E incluso si obtienes un seguro de salud a través de la empresa para la que trabajas, puede que necesites un seguro suplementario.

Esta guía elimina las dudas sobre el seguro para expatriados en China y desglosa todas las opciones que tienes.

En caso de que quieras saber qué seguro de salud obtener, consulta Cigna Healthcare.

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¿Necesitas seguro de salud en China?

El Departamento de Estado de EE.UU. dice que los hospitales en China a menudo requieren pago por adelantado para los servicios médicos. Y la Oficina de Asuntos Exteriores del Reino Unido dice que la atención médica en China puede ser cara, y los costos de evacuación médica pueden superar los $100,000. 

Así que la respuesta a esta pregunta es un rotundo sí; necesitas seguro de salud. Además, siempre debes tener fondos médicos de emergencia y asegurarte de estar cubierto antes de buscar tratamiento.

Pero antes de que te mudes a China, hay algunas cosas que deberías saber sobre las leyes y regulaciones del seguro de salud del país.

Según la Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China (CBIRC, por sus siglas en inglés), todos los residentes extranjeros deben cumplir con las regulaciones locales de seguro. El Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social supervisa el sistema nacional de seguro social, lo que incluye la inscripción obligatoria para los trabajadores extranjeros desde 2021.

China, o la República Popular China, es diferente a cualquier otro país al que hayas ido antes. Aproximadamente 1.4 mil millones de personas viven en China. De hecho, una capital de provincia promedio tiene una población de entre cinco y 10 millones de personas. Y se da mucha importancia al dinero.

¿Qué tiene esto que ver con el seguro de salud? Significa que necesitas mostrar dinero para recibir buen tratamiento en el hospital.

De lo contrario, estos escenarios pueden sucederte:

• Depósito antes del tratamiento:
  • Si eres extranjero, te pedirán un depósito primero antes de tratarte if no tienes un seguro de salud válido que pueda verificar rápidamente tu estado de cobertura. No importa si estás en un hospital público o en una clínica privada. Experimentarás esto de primera mano si necesitas tratamiento en un hospital o clínica en China.
  • Si no es una situación de vida o muerte, digamos un brazo roto, por ejemplo, te harán esperar hasta que alguien pague por adelantado o tu seguro te dé el visto bueno. Por lo tanto, siempre deberías tener un fondo de emergencia disponible, posiblemente una tarjeta de crédito.
• No recibirás plena atención:
  • En una situación de vida o muerte te tratarán, porque por ley los hospitales no pueden dejarte morir. Pero eso significa que no recibirás atención completa o tratamiento completo hasta que se aclare quién pagará la factura y qué beneficios están cubiertos.
• Mayor costo de atención médica:
  • Si piensas que China es barata en términos de atención médica, piénsalo de nuevo.
  • En ciudades como Beijing, Shanghai, Hong Kong, Guangzhou y Macao, la atención médica privada no es para nada barata. De hecho, algunas de las clínicas privadas son tan caras como los hospitales en los EE.UU., el país con la atención médica más cara del mundo.
  • Para otras ciudades más desarrolladas como Huangzhou, Suzhou, Shenzhen, Qingdao, y en las 22 capitales de provincia, la atención médica privada es costosa. Incluso si nunca has oído hablar de estas ciudades, están bastante desarrolladas y tienen buenas opciones de atención médica.
  • En estos “pueblos” más pequeños, encontrarás muchos hospitales públicos, pero no muchos hospitales privados. La mayoría de los hospitales públicos tienen secciones VIP para atención médica privada y generalmente pueden proporcionar atención médica de estándar occidental razonablemente buena.

Por lo tanto, se recomienda encarecidamente obtener un seguro de salud cuando vivas en China incluso si tu visa no lo requiere.

¿Cómo funciona el seguro de salud en China?

Es muy importante conocer sobre el sistema hospitalario en China para entender el seguro de salud en China. También puede ahorrarte una buena cantidad de dinero.

Seguro de salud para hospitales públicos

China tiene tres niveles de hospitales públicos.

Hospitales de nivel uno y dos

Todas las ciudades en China tienen hospitales de nivel uno o al menos de nivel dos donde puedes obtener buena atención médica.

Las secciones VIP de los hospitales públicos son muy buenas alternativas a los hospitales privados porque los costos son mucho menores, pero el tratamiento es tan bueno como el que puedes obtener en una clínica privada.

La principal diferencia usualmente es que las clínicas privadas están mejor equipadas y el ambiente en algunas clínicas privadas se parece más a hoteles de cinco estrellas que a hospitales.

Pero diferentes personas pueden tener diferentes experiencias, especialmente en diferentes ubicaciones en China.

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Una sección VIP de un hospital de nivel dos en Shanghai puede ser mucho mejor que el tratamiento VIP de un hospital de nivel uno en Hefei. Además, el inglés usualmente no es un problema en las áreas VIP, pero habrá una diferencia segura si el hospital está ubicado en Beijing o Chengdu.

Hospitales de nivel tres

En general, no quieres ir a hospitales de nivel tres. Estos hospitales usualmente no tratan con seguros de salud privados, solo con seguro social. Si vives en una ciudad pequeña o remota con solo un hospital de nivel tres disponible, entonces el efectivo es rey.

De hecho, algunas compañías de seguros excluyen estos hospitales de la cobertura, porque sus estándares son muy bajos.

Seguro de salud para hospitales privados

Para clínicas y hospitales privados, todas las compañías de seguros chinas, así como algunos aseguradores internacionales, diferencian entre instalaciones privadas estándar y hospitales y clínicas de alto costo en China. Los proveedores de alto costo se encuentran principalmente en Shanghai, Beijing y Hong Kong así como en Singapur.

Pero hay pequeñas diferencias entre los planes de seguro de salud que puedes elegir. Algunas compañías de seguros tienen más clínicas en su lista de proveedores de alto costo que otras.

Sin embargo, las dos clínicas privadas más conocidas entre los expatriados, Parkway Health and United Family, están en todas las listas y son increíblemente caras. Pero para ser justos, obtienes un servicio y tratamiento de primera clase en ambas instalaciones.

Entonces, ¿por qué molestarse con hospitales públicos si las instalaciones privadas están disponibles en la mayoría de las ciudades importantes y las compañías de seguros las cubren de todos modos?

Ese es exactamente el punto: puede que no, especialmente bajo un plan de seguro de salud con licencia en China.

Básicamente, obtienes lo que pagas.

• Si deseas cobertura en todos los hospitales sin restricciones, tu plan de seguro puede ser 50% más caro que un plan estándar que solo cubre hospitales públicos.
• Si excluyes solo a los proveedores de alto costo pero incluyes cobertura en clínicas privadas normales, entonces la diferencia de precio es más o menos del 25%.

Costo del cuidado de la salud en China

Los costos de atención médica en China varían significativamente por región y tipo de instalación. Los siguientes precios en la tabla a continuación reflejan costos promedio en las principales ciudades chinas a partir de julio de 2025 y provienen de las siguientes fuentes:

• Comisión Nacional de Salud de China 
• Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China
• Advertencia de Viaje del Departamento de Estado de EE.UU. en China
• Administración de Seguridad Nacional del Cuidado de la Salud

Tipo de Tratamiento	Hospitales Públicos de Nivel 3	Secciones VIP de Hospitales Públicos	Clínicas Privadas Estándar	Instalaciones Privadas de Alto Costo
Visita a Médico General	50-200 CNY ($7-28 USD)	400-1,000 CNY ($56-140 USD)	700-2,000 CNY ($98-280 USD)	2,000-4,000 CNY ($280-560 USD)
Consulta con Especialista	100-300 CNY ($14-42 USD)	500-1,200 CNY ($70-168 USD)	800-2,500 CNY ($112-350 USD)	2,500-5,000 CNY ($350-700 USD)
Visita a la Sala de Emergencias	200-500 CNY ($28-70 USD)	800-1,500 CNY ($112-210 USD)	1,200-3,000 CNY ($168-420 USD)	2,000-4,200 CNY ($280-588 USD)
Estancia en el Hospital por Noche	300-800 CNY ($42-112 USD)	1,000-4,000 CNY ($140-560 USD)	2,000-6,000 CNY ($280-840 USD)	4,000-10,000 CNY ($560-1,400 USD)
Cirugía Menor	2,000-15,000 CNY ($280-2,100 USD)	8,000-40,000 CNY ($1,120-5,600 USD)	15,000-80,000 CNY ($2,100-11,200 USD)	50,000-150,000 CNY ($7,000-21,000 USD)
Cirugía Mayor	20,000-200,000 CNY ($2,800-28,000 USD)	50,000-250,000 CNY ($7,000-35,000 USD)	100,000-500,000 CNY ($14,000-70,000 USD)	200,000-700,000 CNY ($28,000-98,000 USD)
Parto Natural	3,000-8,500 CNY ($420-1,190 USD)	10,500-37,500 CNY ($1,470-5,250 USD)	15,000-45,000 CNY ($2,100-6,300 USD)	25,000-60,000 CNY ($3,500-8,400 USD)
Promedio de Visita Ambulatoria (Hospitales de Grado 3)	389.5 CNY ($54.5 USD)	–	–	–

Variaciones de Costos Regionales

Ten en cuenta que los costos también difieren dependiendo de dónde vivas en China. Por lo general, puedes separar el sistema de salud en tres niveles, cada uno con una atención médica menos o más costosa. 

• Ciudades de Nivel 1: (Beijing, Shanghai, Guangzhou, Shenzhen): Los costos son típicamente un 30 a 50 por ciento más altos que los promedios nacionales.
• Ciudades de Nivel 2: (Suzhou, Hangzhou, Nanjing): Los costos son un 10 a 30 por ciento más bajos que en las ciudades de Nivel 1 pero superiores a los promedios nacionales.
• Ciudades de Nivel 3 y áreas rurales: Los costos pueden ser un 40 a 60 por ciento más bajos que en las ciudades de Nivel 1, pero los tratamientos avanzados pueden requerir traslado a instalaciones de nivel superior.

Tipos de Seguro

En 2000, China abrió su mercado de seguros de salud a inversionistas y empresas extranjeras. ¿Qué significa esto para ti? Tus opciones de seguro están aumentando significativamente.

Las empresas están tratando de encontrar el enfoque adecuado y los productos correctos para equilibrar las demandas de los expatriados de Occidente y las demandas de los locales en China, especialmente con las diferencias de costos de hospitales y clínicas.

Echemos un vistazo más de cerca a la elección del seguro que tienes como expatriado en China.

Requisitos legales y cumplimiento regulatorio

Antes de que veas tus opciones de seguro en China, es bueno saber cómo están reguladas las compañías de seguros en el país. La Comisión Reguladora de Banca y Seguros de China requiere que todas las compañías de seguros mantengan reservas específicas de capital y cumplan con los índices de solvencia. 

Además, para operar dentro del país, cualquier compañía de seguros internacional externa debe asociarse con compañías de seguros chinas con licencia local. Esto es de acuerdo con la Ley de Seguros de la República Popular de China.

Tu Seguro Existente

Antes de venir a China, verifica con tu proveedor de seguro actual si China está incluida en tu área de cobertura y si se aplican términos especiales.

Por lo general, no hay problemas para cubrir China si tienes un plan de seguro mundial. Pero tiene sentido comparar opciones de planes de seguro de salud en China con tu plan actual, porque los planes en China generalmente proporcionan servicio de facturación directa para visitas ambulatorias y a médicos generales.

Dichos servicios aún no son comunes entre las compañías de seguros internacionales, aunque algunas pueden proporcionar facturación directa para ciertas clínicas en ciudades importantes.

Además, puedes transferir algunos planes de seguros internacionales a un plan en China, pero no todas las compañías de seguros tienen esta opción porque solo unas pocas compañías de seguros internacionales tienen opciones en China.

Estas empresas son:

• Aetna
• Allianz
• AXA
• Bupa
• Cigna
• GBG
• Integra Global
• MSH
• Now Health

Seguro Internacional

Al igual que en muchos otros países, como Expat puedes comprar un seguro internacional en lugar de un plan local de seguro de salud. Hay pros y contras para ambos y dependen de tu situación.

El seguro internacional también puede llamarse seguro de expatriados o seguro extraterritorial.

Estas son dos razones principales para comprar un seguro internacional:

• Precio: El precio del seguro internacional puede ser más barato si comparas beneficios con el seguro local.
• Mantener el mismo plan al mudarse al extranjero: Otra razón es que es más fácil mantener tu seguro si te mudas a otro país. Aunque hay algunos planes de seguro médico en China que pueden transferirse a otros países, transferirse a un plan internacional siempre es más complicado.

Si deseas comprar seguro internacional, Cigna Healthcare es una buena opción. Sus planes de salud globales también son buenos para expatriados en China.

Además de Cigna Healthcare, puedes echar un vistazo a Geoblue. El plan es especialmente bueno para ciudadanos estadounidenses ya que incluye cobertura en EE.UU.

También puedes hablar con International Citizens Insurance. Son expertos cuando se trata de seguro internacional para expatriados que viven en el extranjero. Aquí tienes una lista de las compañías de seguros internacionales más comunes disponibles para expatriados en China:

Por otro lado, dos razones para no optar por un plan internacional son:

1. Acceso a hospitales y clínicas
2. Sistema tributario de China y regulaciones de seguros

Los planes de seguro de salud locales incluyen servicios de facturación directa para pacientes ambulatorios, lo que facilita mucho a los extranjeros lidiar con la factura después del tratamiento, porque generalmente no se necesita hacer un reclamo.

Como Expat en China, probablemente trabajarás y por lo tanto tendrás una visa de trabajo para China.

Hoy en día, la mayoría de las empresas proporcionan un presupuesto para seguro médico privado y puedes usar este presupuesto para comprar seguro.

Aparte de eso, muchas empresas asumen el costo total de al menos un paquete de pacientes hospitalizados y ambulatorios, o incluso proporcionan seguro médico grupal para sus empleados.

De cualquier manera, un fapiao oficial, o declaración oficial de pago incluyendo registro fiscal, es necesario para colocar los costos bajo la empresa.

Eso hace que sea casi imposible comprar un plan internacional y obtener un reembolso de tu empresa en China.

Seguro Privado

¿Qué es el seguro privado? Como mencioné anteriormente, muchas aseguradoras internacionales ofrecen seguros locales a expatriados en China. Están autorizadas por la Comisión Reguladora de Seguros de China.

Estas empresas ofrecen una gama de planes de seguros. Algunos planes te cubren para todo en cualquier hospital, y otros planes solo te cubren para lo básico en hospitales públicos en el continente de China.

Hay dos tipos de compañías de seguros privados que encuentras en China:

• Compañías internacionales: Hasta hace poco, las compañías de seguros extranjeras tenían que asociarse con compañías de seguros chinas para obtener licencias de seguros en China. Dichas asociaciones suelen ser 50/50 pero pueden variar y no afectan tu cobertura.
• Compañías de seguros privadas y semiprivadas de propiedad china: También hay muchas compañías de seguros privadas y semiprivadas 100% de propiedad china. Las compañías de seguros semiprivadas pueden ser parcialmente propiedad del gobierno.

Cada compañía local de seguros de salud tiene sus puntos fuertes y débiles. No hay un mejor seguro de salud para expatriados en China. El que elijas depende de tus circunstancias individuales.

Compañías de Seguros de Salud Privada

Aquí hay una lista de las principales y más reputadas compañías de seguros de salud en China de las que probablemente vas a terminar eligiendo.

Estas empresas están autorizadas o trabajan con socios autorizados para ofrecer seguros en China.

Cigna

Cigna es una de las compañías de servicios de salud más grandes del mundo. Fuera de China, Cigna tiene una gran reputación y planes competitivos.

Desafortunadamente, este no es el caso para los planes individuales en China porque se asociaron con China Merchants Bank.

Sus planes individuales se encuentran en el extremo inferior de los seguros médicos privados internacionales, pero los precios no reflejan eso. Por otro lado, para los planes grupales, Cigna tiene grandes socios en China.

Si tienes un presupuesto ajustado pero te importa tener un seguro de marca, Cigna es un buen plan para seguros básicos de salud en China.

Now Health

Now Health es una compañía de seguros de salud relativamente nueva que está presente en toda la región, incluido el continente de China.

Now Health opera bajo la compañía de seguros API P&C en China y ofrece planes de seguros de salud de alta gama con buen servicio al cliente.

Si buscas un seguro de salud privado de alta gama con algunas restricciones, revisa el plan WorldCare Essential de Now Health para cobertura solo para pacientes hospitalizados y el plan Advance para cobertura tanto para pacientes hospitalizados como ambulatorios.

Aetna

Aetna es una compañía estadounidense Fortune 100 con la plataforma más grande para gestión de atención médica.

Son socios de China Life, la mayor compañía de seguros china, y tienen una gama de buenos planes incluyendo los planes de seguro médico Ultracare.

Si buscas un seguro de salud que incluya cobertura dental y de chequeos médicos, los planes integrales de Aetna pueden ser adecuados para ti.

Allianz

Allianz es una de las compañías de seguros más grandes del mundo. Los productos de Allianz están bien diseñados para el mercado de seguros de salud chino y tienen precios competitivos.

Cuentan con una de las mejores administraciones de reclamaciones en seguros de salud internacionales.

Si buscas un gran servicio, entonces Allianz podría ser una buena opción. Sus planes no son los más económicos, pero ofrecen buena relación calidad-precio, especialmente para seguros solo de hospitalización en China.

AXA Tianping

AXA es una de las compañías de seguros más grandes del mundo. La nueva división de salud de AXA Tianping dedicada a seguros de salud en China ofrece planes y servicios competitivos.

AXA Tianping Property and Casualty Insurance Company Limited es la mayor compañía de seguros de capital extranjero en China. Esta compañía de seguros china ofrece una variedad de planes de seguros generales para salud, propiedades y negocios.

Si deseas cobertura para visitas generales al médico o chequeos de salud de rutina, este plan podría ser bueno para ti.

Bupa China

Bupa es una compañía de seguros de salud internacional del Reino Unido. Bupa China ofrece los mismos planes de seguros de salud de alta gama y servicio al cliente internacional.

Pero ten cuidado. Sus primas de seguros solo son buenas si no tienes límites en tu presupuesto.

ICBC-AXA

ICBC-AXAsus planes provienen de Interglobal, quien administraba el seguro de salud bajo ICBC-AXA. Sus planes son muy competitivos, pero sus servicios necesitan mejorar.

Los planes China Care de ICBC-AXA son, con mucho, los planes de seguros más competitivos con tal vez la mejor relación calidad-precio en este momento en China.

Si tienes un presupuesto ajustado, revisa su plan estándar para hospitalización.

MSH

MSH pertenece a Siaci Saint Honore en Francia. En China operan como una compañía de seguros de salud de terceros cuyos planes de seguros son suscritos por China Life insurance company.

Los planes de MSH ofrecen un seguro de maternidad competitivo. Si buscas un plan de seguro de menor gama, MSH Elite Choice podría ser una buena opción.

Ping An Health

Ping An Health es una compañía de seguros de Shenzhen que tiene un programa único de bienestar llamado Vitality. Puede rastrear tu salud y ofrecerte descuentos si mantienes un estilo de vida saludable.

Como muchas compañías de seguros chinas, sus productos se consideran de menor gama, pero desafortunadamente sus primas no son tan bajas como podrías pensar.

Ping An ofrece todo tipo de planes que incluyen seguros de salud de alta gama. Sin embargo, la relación calidad-precio bajo los planes de seguro de salud de Ping An no es tan buena.

Podrías encontrar una buena oferta en Ping An Health con uno de sus planes de seguros médicos privados internacionales.

Pero Ping An aumenta las primas si reclamas demasiado. Podrías terminar con un aumento del 25% o más en la prima cada año.

Seguro de Viaje

Técnicamente, debes tener seguro de viaje si viajas a China. Para todos los tipos de visa, encontrarás una pregunta sobre seguro de salud en tu formulario de solicitud.

Por lo tanto, es posible que tu visa sea denegada si no tienes un seguro de viaje válido.

Una vez que obtengas tu visa de trabajo, debes registrarte en China y obtener tu permiso de residencia. Esto significa que ya no estarás viajando y por lo tanto no puedes estar cubierto por ningún seguro de viaje.

Todavía hay personas que creen que comprar un seguro de viaje para China mientras trabajan allí es la solución. Y es cierto, las compañías de seguros de viaje generalmente no investigan mucho sobre pequeños reclamos, pero lo harán en grandes reclamos.

Cuando realmente tengas que depender de él, verificarán cada detalle. Una compañía de seguros de viaje encontrará una razón para no pagar. Trabajar en China y ser residente en China mientras dependes de un seguro de viaje es una buena razón para no pagar.

Recuerda, el seguro de viaje está destinado y diseñado para cubrirte mientras viajas fuera de tu país de residencia, no para cubrirte en tu lugar de residencia o país de origen.

Seguro Social

China tiene un sistema de Seguridad Social que se basa principalmente en los países europeos. Desafortunadamente, la mayoría de la gente no cree en el sistema y trata de evitar contribuir a él siempre que pueda.

Una de las principales razones para no confiar en el sistema se debe a demasiados escándalos en el pasado, donde muchos fondos desaparecieron. Pero esa es otra historia.

La Seguridad Social, regulada por el Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social, incluye cinco partes:

• Seguro de salud
• Maternidad
• Pensión
• Desempleo y responsabilidad del empleador
• Fondos para vivienda

Basado en eso, el sistema proporciona una cantidad razonable de seguridad para los empleados en China.

Inscripción en la Seguridad Social

Si trabajas en China, debes inscribirte en la seguridad social según las directrices de 2024 del Ministerio de Recursos Humanos y Seguridad Social. Debes inscribirte dentro de los 30 días posteriores a comenzar tu trabajo. Las tasas de contribución son establecidas anualmente por los gobiernos provinciales de acuerdo con los mínimos nacionales.

Desde 2011, el gobierno chino ha tomado más en serio el sistema de Seguridad Social y las empresas deben pagar los fondos de seguridad social para sus empleados, especialmente en las ciudades más desarrolladas.

Los fondos se comparten 50/50 y tu empresa es responsable de pagar cada mes sin excusa. Por lo general, estos fondos se basan en tu salario base sin comisiones u otras partes variables. (Como nota al margen, esa es una de las razones por las que los salarios base son considerablemente bajos en China, pero las comisiones son bastante altas.)

Mientras que los empleadores chinos están obligados a inscribir a sus empleados extranjeros en el sistema de Seguridad Social, la ley no se aplica estrictamente. Hay algunas compañías que no pagan la Seguridad Social completa para sus empleados extranjeros. Las enmiendas de 2024 a la Ley de Seguro Social de China significan que deben proporcionarte, como trabajador extranjero, cobertura, como se publica en el Diario Oficial del Consejo de Estado.

Por lo tanto, es importante aclarar con tu empleador si pagan Seguridad Social por ti y proporcionan cobertura básica, o si necesitas contratar tu propio seguro.

Acuerdos Sociales entre Naciones

Esto es muy importante al negociar tu contrato. Además, China también tiene algunos acuerdos de Seguridad Social entre naciones con ciertos países que permiten a las empresas excluir a expatriados de estos países en ciertas circunstancias.

Si una de estas excepciones aplica para ti, debes verificarlo con tu departamento de recursos humanos.

Pensiones

Con respecto a las pensiones, no profundizaremos demasiado en este sistema, pero brevemente ten en cuenta que es muy poco probable que un extranjero en China retire su pensión, incluso si tiene fondos.

Nadie sabe cómo podría ser en el futuro, y tal vez sea posible obtenerla. Sin embargo, es posible solicitar un reembolso de la parte de la pensión del seguro social al salir de China que tu empleador realmente pagó.

Para hacerlo, lo mejor es hablar con tu departamento de recursos humanos para que te ayuden con el proceso. Ten en cuenta que el reembolso solo se puede pagar a una cuenta bancaria en China, lo que significa que debes organizarlo antes de salir del país.

Cobertura de Seguridad Social

Aproximadamente el 50% de los fondos pagados en Seguridad Social te cubren para el tratamiento en un hospital público que no sea VIP. Pero tendrás que hacer un copago. Tienes que pagar por medicamentos y otras variables de tu bolsillo.

El otro 50% de los fondos pagados en el sistema se utilizan para tu cuenta personal de tratamiento ambulatorio. Estos fondos ambulatorios se pueden usar para cualquier tratamiento ambulatorio en hospitales públicos.

Cómo Usar la Seguridad Social

Ahora, con los beneficios del seguro de salud, es posible reclamar tu tratamiento si estás cubierto a través de la seguridad social, pero no es simple.

Primero, necesitas hablar el idioma a un nivel donde puedas comunicarte con fluidez, o debes tener una persona de confianza que te pueda traducir.

Usualmente incluso los departamentos de recursos humanos en China no saben realmente cómo funciona el sistema y no se molestaría en informar a sus empleados extranjeros.

Pero si estás interesado, puedes pedirle a tu departamento de recursos humanos que te ayude a obtener tu número de Seguridad Social y documentos, para que al menos tengas algo a mano.

Incluso si la Seguridad Social no te cubre mucho, es mejor que nada.

La parte complicada es reclamarlo y obtener el reembolso, si realmente puedes obtener tu tarjeta de Seguridad Social como extranjero en China.

Si estás interesado en saber más sobre el sistema de Seguridad Social de China, revisa la guía sobre Seguridad Social en China de Guangzhou International.

Seguro de Salud Grupal

El seguro de salud grupal en China es una buena manera de proporcionar beneficios a los empleados además de cualquier Seguridad Social en la que el empleado deba estar inscrito. El seguro grupal es mucho más barato que el seguro de salud individual.

Pero la mayoría de los planes de seguro grupales en China no pueden proporcionar términos de continuación bajo ningún plan de seguro de salud individual cuando un empleado deja la empresa.

Esto puede resultar en una mala situación. Si renuncias o te retiras de tu empresa, será difícil encontrar un nuevo seguro de salud.

Debido a la diferencia de precio entre los planes individuales y las soluciones de seguros médicos grupales, es una elección inteligente desde el punto de vista del empleador proporcionar seguro de salud a través de un plan grupal en lugar de un plan individual.

Pero asegúrate de que el plan grupal se pueda transferir a un plan individual más adelante.

Similar a otros países, en China el requisito general para calificar para seguro de salud grupal es tener al menos cinco personas aseguradas, con un mínimo de tres empleados. El número mínimo de cinco podría cumplirse asegurando al cónyuge e hijos de los empleados.

En caso de que tu equipo esté compuesto por trabajadores remotos y nómadas digitales, es posible que desees echar un vistazo al seguro internacional debido a la cobertura de salud internacional.

Las opciones de seguro de salud grupal en China son mucho mejores que las opciones para seguros de salud individuales porque los beneficios se pueden elegir e integrar en el plan.

Planes de Seguros Explicados

Los planes de seguros médicos en China funcionan de la misma manera que en la mayoría de los otros países. Todo se basa en un plan de hospitalización, incluida la evacuación de emergencia y repatriación, que es la cobertura mínima que puedes comprar.

En cualquier plan de hospitalización puedes añadir:

• Cobertura ambulatoria
• Visitas de médico general
• Salud y bienestar
• Bienestar, dental y maternidad

No necesitas hablar chino para comprar un seguro. Todas las principales compañías de seguros de salud en China ofrecen servicios bilingües y formularios de solicitud disponibles en chino e inglés. Pero cualquier disputa legal se maneja en chino.

Áreas de Cobertura

Los planes de seguro que puedes comprar en China usualmente tienen las siguientes áreas de cobertura:

• Solo China continental: opciones con un menor nivel de cobertura, pero no siempre
• Gran China, incluyendo Hong Kong, Taiwán y Macao: esto puede ser una buena alternativa en comparación con la cobertura mundial para personas que viven principalmente en China y no viajan mucho. Esta opción usualmente incluye cobertura de emergencia fuera del país.
• Asia: más compañías ofrecen opciones para incluir países asiáticos, lo que puede ahorrar un 5% en comparación con la cobertura mundial. Es una buena opción para expatriados que viajan con frecuencia en Asia pero que no necesitan cobertura en otras regiones.
• En todo el mundo exceptuando EE.UU.
• Mundial

Por otro lado, si compras seguro de salud desde tu país de origen, como Alemania por ejemplo, puede o no incluir China.

Costos y Pago

Usualmente pagas por el seguro de salud individual en China anualmente. Esto es similar a el seguro de salud en Tailandia. La mayoría de las compañías de seguros te permiten pagar trimestralmente o semestralmente, pero ninguna ofrece pagos mensuales.

Para pagos trimestrales en China enfrentas aumentos de primas de alrededor del 4% al 8%. Así que paga anualmente en lugar de trimestralmente.

Además, puedes obtener un reembolso si tienes que regresar a tu país de origen antes del final del año de la póliza y no has presentado una reclamación.

Además, algunas compañías de seguros en China ofrecen descuentos sin reclamaciones de hasta el 15% si no se han presentado reclamaciones el año anterior.

Pero eso puede significar que podrías recibir un aumento de prima de hasta el 50% o incluso más el año siguiente si presentas una reclamación el siguiente año y entras en un aumento del rango de edad.

Además, la industria de seguros de salud en China ha visto rápidos aumentos en las primas durante la última década. En promedio, el aumento de la prima ha sido de alrededor del 10% cada año.

El porcentaje de aumento de prima por año es aproximadamente el mismo que el seguro de salud en Vietnam.

Para ser justos, las primas de seguro de salud de China partieron desde un nivel muy bajo, pero ahora han alcanzado un nivel donde las primas de seguro de salud privado pueden considerarse caras. Por lo tanto, más compañías de seguros ofrecen ciertos deducibles para reducir sus tarifas.

¿Qué costos puedes esperar al comprar un seguro de salud en China? Aquí te presentamos un desglose:

• Solo hospitalización, incluyendo evacuación de emergencia y repatriación, cuesta alrededor de 3,500 CNY con cobertura limitada a 20,000 CNY para la mejor cobertura por año para una persona sana de 25 años.
• El servicio ambulatorio es un adicional del 80% al 150% de la prima de hospitalización.
• Bienestar es de 1,500 CNY a 5,500 CNY por año para cobertura de 2,000 CNY a 6,000 CNY.
• Dental es de 1,500 CNY a 13,500 CNY por año para cobertura de 2,000 CNY a 15,000 CNY.
• Maternidad es de 10,000 CNY a 40,000 CNY por año con un período de espera de 12 meses para cobertura de 30,000 CNY a 120,000 CNY.

Documentación

Para solicitar un seguro de salud en China necesitas mostrar tu pasaporte junto con la solicitud.

Debido a las regulaciones de seguros en China, no es posible comprar seguro de salud en línea. Necesitas imprimir y enviar por correo la solicitud a la compañía de seguros. Solo Allianz acepta solicitudes firmadas por correo electrónico.

Todas las solicitudes en China contienen un formulario de declaración de salud. Sin el formulario, no serás aceptado.

Desafortunadamente, los suscriptores en China son muy estrictos, o a veces incluso poco razonables en condiciones preexistentes. Incluso condiciones pequeñas y menores pueden ser excluidas o enfrentar aumentos significativos en las primas de hasta el 100%.

Desde 2018, la Comisión Reguladora de Seguros de China ha implementado una carga máxima de primas en condiciones preexistentes del 30%. Pero esto solo significa que hoy en día más condiciones se excluyen automáticamente.

Si el pago está a nombre de tu compañía u otra tercera parte, se necesita documentación adicional y/o una carta con el sello oficial de la empresa.

Además, después de enviar la solicitud y recibir tu factura, usualmente llamada ‘nota de débito’ en China, necesitas organizar el pago y enviar una prueba de pago a la compañía de seguros.

Las compañías de seguros en China no buscarán tu dinero y no te asegurarán si no les envías por correo electrónico tu comprobante de pago.

Encontrar el mejor plan para expatriados

Es importante saber por lo que estás pagando al comprar un seguro en China. Quieres estar lo más informado posible, especialmente en términos de qué hospitales están cubiertos y cuáles no.

Aquí hay algunas cosas clave que deberías averiguar con tu compañía de seguros o corredor antes de comprar.

Hospitales y doctores

¿El hospital al que quieres ir acepta tu seguro? Si tienes un hospital o doctor específico en tu área al que quieres ir, asegúrate de que tengan un acuerdo con la compañía de seguros de la que estás comprando.

Las ciudades en China son enormes y quizás no quieras pasar un día solo para ver a un doctor en un hospital a dos horas o más de distancia.

Cobertura de hospitalización y ambulatoria

¿Tu compañía de seguros cubre casos durante el día o solo estancias nocturnas? Los casos durante el día se refieren a situaciones de emergencia que requieren una admisión formal al hospital pero no una estancia nocturna.

Algunas compañías de seguros cuentan los casos durante el día como atención hospitalaria, mientras que otras como atención ambulatoria.

Averigua si se necesita una estancia nocturna para ser contada bajo cobertura de hospitalización y si tu plan cubre visitas de emergencia ambulatorias si planeas comprar un plan de seguro de salud solo de hospitalización.

Cobertura

¿Los servicios que deseas están cubiertos? ¿Quieres cobertura para vacunas, tratamiento quiropráctico o medicina tradicional china? Cada plan es diferente, así que no asumas que todos los servicios están cubiertos.

Condiciones preexistentes

¿Tus condiciones preexistentes serán cubiertas? ¿Puedes obtener cobertura para condiciones preexistentes a través de un seguro de salud grupal? ¿Cuáles son las alternativas? ¿Deberías dejar tu plan de salud actual? No quieres perder la cobertura existente cuando cambias.

Tiempos de espera

¿Cuáles son los tiempos de espera? Algunos tipos de beneficios de seguro tienen períodos de espera, como atención psiquiátrica, bienestar, dental y maternidad.

El tiempo de espera es el tiempo que debes esperar hasta que puedas usar tu seguro. Si algo sucede durante ese tiempo de espera, tienes que pagar el tratamiento de tu bolsillo.

Deducibles, copagos y excesos

Un deducible suele ser la cantidad que debes pagar cada año antes de que tu seguro pague.

Un copago es una tarifa porcentual que pagas por cada visita para un tratamiento, que suele ser del 10% o 20%.

Un exceso, por otro lado, es un monto fijo que debes pagar por cada tratamiento. Pero es muy raro encontrarlo con el seguro de salud chino.

Algunos copagos son diferentes para hospitales de alto costo. No asumas que son los mismos, ya que podrías terminar pagando un copago del 20% en tratamientos costosos además de un copago general, solo por el hospital al que fuiste.

Facturación directa

¿Cómo funciona la facturación directa ambulatoria en China? La facturación directa es donde el hospital tiene un contrato con tu aseguradora para que paguen directamente por el tratamiento y las visitas al doctor.

Diferentes compañías de seguros ofrecen facturación directa para diferentes servicios. Averigua qué servicios permite la compañía de seguros para facturación directa. Y obtén los límites de precio necesarios para una carta de preautorización.

Preautorizaciones

Una carta de preautorización es una carta de aprobación oficial de una compañía de seguros para el tratamiento.

Estas tardan de dos a cinco días en procesarse para tratamientos ambulatorios y generalmente se usan para tratamientos ambulatorios más caros como resonancias magnéticas.

Asegúrate de obtener tu carta de garantía a tiempo. Es mejor planear para cinco días en lugar de dos. Y asegúrate de que tu tratamiento esté cubierto antes de ir al hospital para el tratamiento.

Corredores versus compañías de seguros

Encontrar el mejor plan de seguros puede ser un desafío en cualquier lugar, pero especialmente en China. No solo por las barreras del idioma, sino también porque la documentación puede ser una pesadilla, especialmente cuando se trata directamente con una compañía de seguros.

En China puedes encontrar corredores y agentes, pero también es posible comprar directamente de una compañía de seguros.

Los corredores venden seguros en nombre de las compañías de seguros y ganan dinero a través de comisiones.

En China, están licenciados a través de la Comisión Reguladora de Seguros de China.

Típicamente, un agente solo puede representar a una sola compañía de seguros, pero en China las reglas son ligeramente diferentes y podrías encontrar agentes que representen a varias compañías de seguros.

Pero los corredores pueden vender varios tipos de seguro, incluyendo vida, médico y comercial. Los agentes solo pueden vender un tipo de seguro.

Para el seguro individual, comprar a través de un corredor cuesta lo mismo que comprar directamente de la compañía de seguros.

Los corredores pueden obtener descuentos en pólizas de seguros grupales, pero no para individuales.

Un buen corredor conoce los pormenores de todas las pólizas de seguros, mientras que comprar por tu cuenta significa que necesitas investigar todo, y aun así, puede que no entiendas todos los términos y condiciones.

Otro beneficio de comprar a través de un corredor es que son una segunda vía de recurso legal si hay una disputa con tu seguro, o si crees que compraste algo que fue falsamente anunciado.

Pero no todos los corredores son iguales.

Un buen corredor debería proporcionarte varias opciones para tus necesidades específicas, y nunca deberías sentir que el corredor te está presionando para comprar un seguro específico.

Deberían ayudarte a resolver disputas y asistirte mientras el plan de seguros que compraste con ellos esté activo.

Los corredores que gastan grandes sumas de dinero en publicidad quizás no tengan realmente buena reputación, por lo que una buena manera de encontrar un corredor confiable es preguntar a un amigo o buscar recomendaciones en línea.

International Citizens Insurance es un buen corredor con el que puedes trabajar. Son una compañía de corretaje de seguros internacional de Estados Unidos y saben mucho sobre seguros para expatriados.

Si quieres obtener un plan de seguro local, habla con China Expat Health Group . Están licenciados con la Comisión Reguladora de Seguros de China, son muy conocedores del mercado de seguros en China, y pueden recomendar el plan que necesitas como expatriado.

A continuación, una lista de otros corredores que podrías encontrar al buscar seguro de salud en China:

• Abacare
• China Health Insurance, parte de Pacific Prime
• CoverSure, parte de Pacific Prime
• Healthwell
• Pacific Prime

Aquí hay algunos corredores más grandes que solo se ocupan de asegurar corporaciones.

• Aon
• JLT
• Marsh
• Willis

Hay muchos más corredores de seguros, especialmente compañías chinas 100% locales, pero generalmente no usan Google o Facebook para promocionar su negocio.

En general, no importa qué corredor uses porque lo más probable es que obtengas las mismas opciones con los mismos precios al buscar un seguro de salud individual.

Para seguros grupales o de empresas la situación puede ser diferente.

Planes de seguros recomendados

Como se mencionó antes, cada plan de seguro tiene sus fortalezas y debilidades. Qué plan de seguro es la mejor solución para ti depende de tus necesidades individuales.

Un hombre soltero de 28 años que enseña inglés en una escuela de idiomas en Shanghái tiene diferentes necesidades que una mujer de familia de 35 años con dos hijos que trabaja como gerente de marketing para una empresa china en Changsha o un ingeniero ambiental casado de 55 años que trabaja para una compañía global en Xi’an.

Una buena manera de ver cuál es el plan más adecuado a tus necesidades es hablar con un corredor que sea experto y de confianza.

Contactos de atención médica de emergencia

Si alguna vez tienes una emergencia médica en China o buscas más información sobre el sistema de salud, llama a uno de estos números a continuación:

• Línea directa de la Comisión Nacional de Salud: 12320
• Servicios de Emergencia: 120
• Línea directa de atención al consumidor de la Comisión Reguladora de Bancos y Seguros de China: 12378

¿Tiene China un sistema de salud universal?

China tiene un sistema de salud universal para tres grupos de personas:

• Aquellos que trabajan en China
• Aquellos que viven en una ciudad y no trabajan en China
• Aquellos que viven en una zona rural

Sin embargo, el sistema de salud universal no es adecuado para expatriados en China debido a problemas similares relacionados con la seguridad social, que dependen de ciertas condiciones:

• Necesitas ser fluido en chino
• El procedimiento de reclamación es complicado
• La cobertura es insuficiente, especialmente si vives en una ciudad grande

Debido a esto, la mayoría de los expatriados prefieren obtener un seguro de salud privado o optar por no asegurarse.

¿Cuánto cuesta el seguro de salud?

Muchas personas hacen esta pregunta sencilla pero difícil de responder.

El costo del seguro de salud en China depende de muchos factores, como los tipos de planes, opciones, cobertura y tu condición de salud.

Si solo tienes seguridad social, podría costarte menos de $30 al mes dependiendo de tus ingresos. Sin embargo, con la seguridad social, aún necesitas pagar de tu bolsillo incluso si vas a un hospital público.

Si eliges un seguro privado, el precio varía significativamente según el tipo de hospital al que planeas ir. El plan que incluye cobertura en hospitales costosos puede ser el doble de los planes normales.

Si optas por un seguro para expatriados, el precio depende de los límites de cobertura que necesites y qué tratamientos deseas que estén cubiertos.

Además, la edad tiene un impacto significativo en el costo del seguro de salud. Cuanto mayor eres, más caro será tu plan.

Por ejemplo, muchas personas menores de 40 años pagan entre $200 y $300 al mes por un plan de seguro de salud integral en China.

Puedes disminuir el costo del seguro de salud con deducibles y copago.

En lugar de tratar de encontrar el plan más barato en el mercado, será mejor que encuentres el plan correcto basado en tu presupuesto y requisitos.

Puedes hablar con un corredor como los que se encuentran en International Citizens Insurance para obtener una cotización personal y recibir algunos consejos.

¿Cuáles son las opciones de seguro para quienes trabajan en China?

Si estás trabajando en China, generalmente tienes tres opciones: seguridad social, seguro privado local y seguro de salud para expatriados.

En general, si deseas un seguro que proporcione cobertura en tu país de origen y para cuando eventualmente te mudes fuera de China, se recomienda el seguro de salud para expatriados. Viene con cobertura mundial y te permite mantener el plan cuando te mudes a otro país.

Si solo necesitas cobertura en China, considera obtener un seguro privado local. Dependiendo de tus planes y opciones, puede ser más barato que el seguro de salud para expatriados.

En cuanto a la seguridad social, solo está disponible para quienes trabajan en China. Aunque es muy asequible, no deberías esperar mucho de ella.

Guía de seguros en otros países

También tenemos nuestra guía de seguros de salud en otros países, incluyendo:

• Cómo elegir el mejor seguro de viaje para Canadá
• Seguro de salud en Tailandia: lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Alemania: lo que necesitas saber como expatriado
• Seguro de salud en Malasia para expatriados: lo que necesitas saber
• Seguro de salud en Vietnam: lo que necesitas saber como expatriado

¿Qué plan de seguro de salud debería comprar?

Cualquiera que sea el plan de seguro que decidas comprar es tu decisión. Incluso si eliges un plan de seguro con pocos beneficios para cobertura básica, es mejor que nada.

Pero recuerda, el tratamiento médico es muy costoso para los extranjeros en China, por lo que es una buena idea tener algún tipo de seguro. Para un plan de seguro de salud de primer nivel en China, revisa Cigna Healthcare. Creemos que es una de las mejores opciones para expatriados en todo el mundo, incluyendo a aquellos en China.

Descargo de responsabilidad importante: Esta guía de ExpatDen proporciona solo información general y no debe reemplazar el consejo médico, legal o financiero profesional. Las regulaciones de salud en China cambian frecuentemente. Siempre consulta fuentes oficiales actuales y profesionales calificados antes de tomar decisiones de seguro. No somos agentes de seguros ni profesionales médicos licenciados en China.