Полное руководство для экспатов по получению медицинской страховки за границей

Переезд за границу — это захватывающе, но мысль о навигации в иностранных системах здравоохранения может быть ошеломляющей.

Что, если вы заболеете? Будет ли ваша домашняя страховка работать? Сколько будет стоить лечение? У вас есть обоснованные опасения — медицинские чрезвычайные ситуации за границей могут разрушить вас финансово без надлежащего покрытия.

Хорошая новость в том, что медицинская страховка для экспатов устраняет эти беспокойства, давая вам больше покрытия и спокойствие, чтобы в полной мере насладиться вашим международным приключением.

К концу этого руководства вы будете знать, какой вид страховки доступен вам за границей, как выбрать подходящий план, на что обращать внимание и многое другое.

Если вы хотите сэкономить время и доверить выбор подходящего плана кому-то другому, свяжитесь с одним из наших проверенных страховых брокеров.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Почему важна медицинская страховка для экспатов

Как экспат, вы можете решить оформить медицинскую страховку за границей по следующим причинам:

• Управление бюджетом на здравоохранение: Вам не придется разорять банк, когда вам внезапно потребуется дорогостоящее лечение.
• Предупреждает серьезные медицинские состояния: Посещение больницы на ранней стадии дает вам шанс узнать о серьезных заболеваниях на ранней стадии и получить лечение до их ухудшения или перерождения в нечто серьезное.
• Помощь в выборе правильной больницы: Наличие страховки для экспатов означает, что вы можете найти подходящую больницу. Просто позвоните вашему страховщику, и он подскажет, в какую больницу стоит обратиться, не потратив времени на самостоятельные поиски.
• Спокойствие: Если у вас есть страховка, вам не нужно будет беспокоиться о расходах на здоровье, если с вами что-то случится. Это позволит вам жить без забот как экспат.
• Соответствие требованиям визы: Некоторые визы требуют, чтобы у вас было минимальное страховое покрытие. Местная страховка не всегда удовлетворяет эти минимальные требования. Поэтому лучше иметь страховку для экспатов.

С другой стороны, многие люди решают не оформлять медицинскую страховку, потому что она может быть вне их бюджета, особенно для тех, кому за 60. Если вы в этом возрасте, ваша страховая премия может легко превысить 3000 долларов в год.

Поэтому, чтобы помочь вам решить, стоит ли оформлять медицинскую страховку, вы можете получить бесплатную оценку сейчас , чтобы узнать, какое покрытие вы можете получить и сколько оно будет стоить.

С учетом сказанного, действительно ли вам нужна медицинская страховка за границей? Давайте подробнее рассмотрим ответ.

Действительно ли вам нужна медицинская страховка за границей?

Чтобы ответить на этот вопрос, вы должны учитывать три важных аспекта. Во-первых, изучите законы страны, в которую вы переезжаете. В настоящее время многие страны требуют, чтобы у вас была медицинская страховка для длительного пребывания.

Некоторые из них включают:

• Соединенные Штаты
• Германия
• Швейцария
• Нидерланды
• Япония
• UAE
• Саудовская Аравия
• Сингапур
• Катар
• Израиль

Некоторые страны не требуют наличия у вас медицинской страховки, особенно те, что находятся в Юго-восточной Азии. Но есть исключения. Например, в Таиланде вы обязаны иметь медицинскую страховку, если подаете на визу для пенсионеров.

Поэтому обязательно проверьте визу, которую вы собираетесь оформлять в стране. Если требуется медицинская страховка, вам нужно её получить.

Во-вторых, вам также стоит спросить себя, сколько риска вы готовы взять на себя, не имея страховки. Конечно, в странах, таких как Индия , где нет обязательной медицинской страховки, вы можете оплачивать из своего кармана за незначительные лечения и осмотры, не сталкиваясь с финансовым риском.

Но что происходит, если вы столкнетесь с серьезной проблемой со здоровьем и вам потребуется операция или долгое лечение? В Филиппинах, одной из предпочитаемых стран для пенсионеров-экспатов, операция может стоить до 27000 долларов. Это не имеет смысла платить за больничные счета из своего кармана, когда вы могли бы покрыть их за меньшие деньги.

С другой стороны, вам также нужно спросить себя, сколько вы готовы платить за страховую защиту, не ставя бремя на свой кошелек. Для некоторых цена в несколько сот долларов в месяц может быть в пределах бюджета. Для других эта цена может не дать им желаемого покрытия.

Теперь, когда вы знаете, почему так важно иметь медицинскую страховку как экспату, давайте посмотрим, когда в процессе переезда стоит её получить.

Когда оформить медицинскую страховку

Если вам нужна медицинская страховка сразу после приезда в новую страну, вы должны начать искать различные планы и/или поставщиков минимум за два месяца до даты вашего переезда.

По моим обсуждениям с различными брокерами, именно столько времени уходит у людей от появления интереса к покупке медицинской страховки до получения покрытия после консультации.

Два месяца дадут вам достаточно времени, чтобы сравнить различные планы и варианты, поскольку вы, вероятно, будете заняты подготовкой своих вещей и решением вопросов с переездом.

Advertisement

Также процесс оформления занимает около недели после того, как вы заполните заявку, отправите документы, произведете оплату и получите одобрение.

Ваши три варианта медицинской страховки для экспатов: международная, местная и частная

Независимо от того, куда вы переезжаете в мире, у вас есть три основных варианта медицинской страховки:

• Международная медицинская страховка
• Государственная медицинская страховка
• Местная частная медицинская страховка

Давайте более подробно рассмотрим каждый из них.

Подробности международной медицинской страховки

Экспаты чаще всего выбирают международную медицинскую страховку, так как компании разрабатывают ее под вызовы международной жизни.

В отличие от местных или государственных вариантов страховки, международное покрытие предоставляет обширное глобальное покрытие, которое охватывает вас везде, куда бы вы ни пошли, в большинстве случаев. Вот все, что вам нужно знать о том, как работает международная медицинская страховка и подходит ли она вашей ситуации.

• Международное страховое покрытие: Вы можете посетить любую больницу в мире, и страховая компания оплатит расходы. Покрытие включает госпитализацию, лечение рака, медикаменты, сканы, медицинскую эвакуацию, материнскую помощь, амбулаторное покрытие, стоматологическую помощь и неотложное лечение. Покрытие зависит от плана и поставщика, и вам, возможно, потребуется оплатить экстренную помощь, стоматологические услуги и медицинскую эвакуацию.
  
• Площадь покрытия международной страховки: Именно это отличает международную медицинскую страховку от других видов страховок — она приходит с глобальным покрытием. Они сообщат вам, какие страны они охватывают, предоставляя покрытие в местах, популярных среди экспатов, если не указано иное. Некоторые страховые компании предлагают планы, охватывающие только определенные регионы, такие как Азиатско-Тихоокеанский регион или Европа. Большинство страховых компаний не предоставляют покрытие в США из-за высоких затрат на здравоохранение, за исключением GeoBlue. Международная страховка также оплачивает медицинские расходы в вашей родной стране при определенных условиях, требуя, чтобы вы оставались там менее 30-90 дней в году.
  
• Годовые лимиты международной страховки: Международные медицинские планы обычно имеют годовой лимит не менее 1 000 000 долларов, что является максимальной суммой, которую страховая компания выплатит каждый год. Этот лимит должен покрывать вас для большинства стран, за исключением тех, где высокие затраты, как в Швейцарии или США. Компании предлагают планы с более высокими годовыми лимитами или неограниченным покрытием, но они стоят дороже.
  
• Исключения международной страховки: Международные страховки исключают ранее существовавшие условия как основное ограничение. Единственный способ избежать исключений ранее существовавших условий — купить медицинскую страховку до их развития. Применяются также периоды ожидания — многие международные медицинские планы требуют от 180 до 270 дней до начала покрытия по уходу за матерью. Планы также исключают самоповреждения, лечение бесплодия и косметическую терапию, если только она не является медицински необходимой.
  
• Медицинская помощь международной страховки: Медицинская помощь — это ключевое преимущество, часто упускаемое из виду. Вы можете связаться с вашей страховой компанией, и они порекомендуют больницы или врачей, специализирующихся на вашем состоянии, где бы то ни было в мире. Для некоторых международных медицинских страховок, таких как Cigna Global, вы можете поговорить с лицензированными врачами по телефону из любой точки мира и получить телемедицинские услуги для нехирургических процедур.
  
• Процесс подачи заявок на международную страховку: Чтобы потребовать медицинские платежи, существуют два основных сценария. Прямая оплата позволяет международным страховым компаниям напрямую оплачивать больницы в их сетях. Для районов без сетевых больниц свяжитесь с вашим поставщиком, чтобы организовать прямую оплату. Онлайн-заявки требуют отправки счетов из больниц страховой компании позже, обычно через онлайн-системы поддержки клиентов, где вы загружаете квитанции и файлы.
  
• Стоимость международной страховки: Международная страховка может быть самым дорогим вариантом, с премиями, варьирующимися в зависимости от вашего плана, возраста и медицинских условий. Рассматривая стоимость на единицу покрытия, международная медицинская страховка часто оказывается дешевле местной страховки из-за гораздо более высоких лимитов покрытия.
  
• Компании международной страховки: Популярные варианты включают Cigna Global для полноценных гибких планов, GeoBlue для доступных планов с покрытием в США, IMG Global для доступных планов с различными вариантами франшиз и William Russell для высокоуровневого покрытия. Нет одного лучшего поставщика, так как у каждого плана есть плюсы и минусы в зависимости от ваших конкретных потребностей и того, покупаете ли вы индивидуальное или семейное покрытие.

Международная страховка предлагает самое полное покрытие для экспатов, но требует тщательной оценки зон покрытия, исключений и затрат, чтобы убедиться, что оно соответствует вашим потребностям.

Чтобы дать вам старт, ознакомьтесь с нашей страницей сравнения медицинской страховки для экспатов , чтобы получить сравнение всех рекомендованных международных страховых компаний бок о бок.

Подробности государственной медицинской страховки

Государственная страховка — это самый дешевый вид медицинской страховки, доступный экспатам. Хотя государственные системы здравоохранения могут предоставить покрытие для основных медицинских нужд, они имеют ограничения, которые делают их неэффективными для многих экспатов.

Знание того, как работают государственные системы здравоохранения, поможет вам решить, могут ли они служить вашим основным покрытием, или вам нужна частная страховка для заполнения пробелов в покрытии.

• Покрытие государственной страховки: Государственная страховка называется «бесплатной медициной», которая покрывает ранее существовавшие состояния. Однако вы будете платить за государственную страховку прямо или косвенно через налоги. Бесплатное лечение доступно для тех случаев, которые врачи считают необходимыми. Также вы будете ограничены в выборе лекарств. В ином случае вам придется платить из своего кармана. Еще один недостаток заключается в том, что она не доступна тем, кто не работает или не имеет налогового резидентства в стране. Но в Мексике есть IMSS, программа государственной страховки, которая позволяет экспатам зарегистрироваться и получить государственное медицинское покрытие.
  
• Исключения государственной страховки: Государственная страховка покроет основные медицинские лечения, которые необходимы для любого данного медицинского состояния. Она оплачивает врачей и лекарства, но может не покрывать дополнительные расходы, которые больница взимает, включая питание, туалетные принадлежности и так далее. Косметическая терапия, лечение бесплодия и любые другие лечения, которые не являются медицинскими необходимостями, также не будут покрываться.
  
• Обработка заявок на государственную страховку: В большинстве стран процедуры по подаче заявок на государственную страховку аналогичны. Правительство оплатит больнице, если вы посетите больницу, которая вам назначена. Если вы идете в другие больницы, даже в государственную, вы, скорее всего, не сможете получить возмещение за ваши медицинские расходы.
  
• Заявление на государственную страховку: В каждой стране есть своя процедура подачи заявления на государственную страховку. Если вы работаете, ваш работодатель подаст заявку на социальное страхование от вашего имени, или вам нужно будет посетить районный офис для подачи заявления. Вы не можете подать заявку на государственную страховку сразу же. В каждой стране свои требования. Например, вам нужно оставаться в Канаде более 183 дней, прежде чем вы сможете подать заявку на канадскую государственную систему здравоохранения.
  
• Проблемы государственной страховки: Государственная страховка может сэкономить вам много денег, но при использовании её как экспатом возникают многие проблемы. Вам может потребоваться ждать целый день, чтобы увидеть врача в течение пяти минут. Или вы вынуждены ждать месяцы или даже годы для проведения операции. Больницы, которые вы можете посещать, ограничены, и один визит требует множества шагов.

При объяснении экспатам про государственные системы здравоохранения часто использую пример Коста-Рики, так как многие другие страны следуют аналогичной модели. Если вам нужно увидеть врача, вы должны сначала посетить местную поликлинику. Если врач не может вас лечить, он или она направит вас в большую больницу. И вы не можете выбрать врача. Для стационарного лечения вам придется делить палату с ограниченным пространством. Этот процесс не подходит для экспатов.

Для использования государственной системы здравоохранения, в большинстве случаев, вам нужно говорить на местном языке или иметь с собой кого-то, кто говорит на нём. Даже в странах с хорошими системами здравоохранения, как Германия, Канада и Испания, длинные времена ожидания также создают проблемы. Вот почему большинство экспатов по всему миру предпочитают получить частную страховку поверх государственной, чтобы получить больше возможностей для лечения и услуги более высокого качества.

Подробности местной частной медицинской страховки

Частная страховка, предложенная местными страховыми компаниями, это еще один доступный вам вариант как экспату. Местная страховка предоставляет отличную ценность для экспатов, планирующих долгосрочныe пребывания в одной стране. Однако покрытие варьируется от страны к стране и зачастую отличается ограничениями, которые делают её непригодной, если вы часто путешествуете.

Знание этих различий помогает понять, имеет ли смысл местное частное покрытие для ваших конкретных нужд.

• Покрытие местной частной страховки: В общем, местная частная страховка оплатит ваши расходы на здравоохранение в стране, где вы живёте. Однако, у вас будут более низкие годовые лимиты по сравнению с международной страховкой. Плюс, медицинская эвакуация обычно не покрывается местной страховкой. Но это делает её менее дорогой. Местные страховые системы также варьируются, например, в Индонезии у некоторых планов есть отдельные лимиты с $3000 на операции и больничные палаты ограничены до $150 в день. А в Таиланде местные планы используют лимиты на одно лечение вместо годовых лимитов.
  
• Исключения местной частной страховки: Местная частная страховка имеет схожие исключения с международными планами. Они не оплатят ранее существовавшие состояния и также есть период ожидания для определенных видов лечения. Страховка может не оплатить, если вы едете на мотоцикле без водительских прав и попадаете в аварию. Самоповреждения, алкоголизм, косметическая хирургия и лечение бесплодия также исключены.
  
• Стоимость местной частной страховки: Местная страховка, как правило, дешевле международной медицинской страховки. Например, вы можете получить местный страховой план в Таиланде за меньше чем $500 в год, но лимит покрытия может быть ограничен $15000 на лечение, тогда как международное покрытие начинается с $1000000. Так что, глядя с точки зрения стоимости на единицу покрытия, местная страховка может быть дороже международной страховки.
  
• Процесс подачи заявок на местную частную страховку: Одним из преимуществ местной страховки является простота процесса подачи заявок. Местные страховые компании, как правило, имеют прямую систему выставления счетов с больницами. Это означает, что вы можете посещать большинство больниц или клиник внутри страны и иметь возможность оплаты счета страховкой без подачи заявки позже.

Местная частная страховка лучше всего работает для долгосрочных экспатов, которые хорошо разбираются в местных системах здравоохранения. Но если вы часто переезжаете, рассмотрите возможность выбора международной, а не местной частной медицинской страховки.

Ранее существовавшие условия: вот что вам нужно знать

Ранее существовавшее состояние — это любое медицинское состояние, которое у вас было перед покупкой медицинской страховки. Это самая сложная часть страхования для экспатов, потому что разные страховщики обрабатывают ранее существовавшие условия через разные процессы андеррайтинга, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы.

Знание этих процессов поможет вам выбрать правильную политику и избежать финансовых сюрпризов, когда вы больше всего нуждаетесь в медицинской помощи. Вот как вы можете работать с ранее существовавшими условиями, если они у вас есть, при получении международной медицинской страховки.

Если у вас есть какие-либо ранее существовавшие условия, поговорите с лицензированным брокером и дайте ему найти для вас вариант.

• Андеррайтинг по принципу моратория: Вы не раскрываете свою полную медицинскую историю при подаче заявки, но любое состояние, от которого у вас были симптомы, лечение, советы или медикаменты в течение последних двух-пяти лет, исключается. Например, если вы американский экспат в Великобритании, который имел лечение астмы за 18 месяцев до начала вашей политики, ваша астма будет исключена. Если вы проживете два непрерывных года без симптомов, лечения или советов, будучи застрахованным, вы будете затем покрыты. Если у вас приступ астмы в течение двух-пяти лет, то время ожидания по мораторию начнется заново.
  
• Андеррайтинг с полным медицинским осмотром: Вы должны раскрыть вашу полную медицинскую историю при подаче заявки. Страховщик проверяет ваши записи и решает, покрыть ли ранее существовавшие условия, исключить их или увеличить премии. Некоторые страховщики покроют стабильные состояния, такие как контролируемый диабет или гипертонию, с повышением премий на 20-50 процентов. Этот процесс занимает больше времени, но дает уверенность в том, что вы покрыты с первого дня.
  
• Риски нераскрытия: Не думайте, что можно обойтись без уведомления страховой компании о существующих заболеваниях, так как они узнают об этом через медицинские записи, базы данных рецептов или расследования претензий. Несообщение может аннулировать ваш полис, оставив вас ответственными за все медицинские счета и неспособными получить страхование в других местах из-за вашей истории претензий.
  
• Стратегическое планирование времени: Единственный способ избежать исключений для ранее существовавших медицинских состояний — это купить медицинскую страховку до того, как они разовьются. Обеспечьте полное покрытие, пока вы здоровы, а затем поддерживайте гарантированно возобновляемые полисы на протяжении всей вашей жизни. Ожидание, пока страхование станет необходимым, часто означает более высокие расходы или исключения для условий, на которые вы хотите получить покрытие.

Предоставление услуг при уже существующих заболеваниях варьируется между страховщиками и типами андеррайтинга. Это означает, что вам нужно тщательно выбирать для долгосрочной медицинской безопасности за границей. Но, сказав все это, в следующем разделе вы узнаете, как сузить выбор страхования здоровья для экспатов.

Выбор Правильного Плана Медицинского Страхования для Жизни за Границей

Выбор медицинской страховки для экспатов — это не вопрос поиска лучшего плана, а того, чтобы найти правильный план для ваших конкретных нужд. Вот как принять решение и не пожалеть об этом.

Обратите Внимание на Регион, в Который Вы Переезжаете

При поиске медицинской страховки, которая покроет вас за границей, учитывайте, в каком регионе вы будете проживать. Азия, Ближний Восток, Европа и Северная Америка имеют разные системы здравоохранения. Что это значит для вас? Вы должны убедиться, что ваша страховка достаточна в этих районах.

• Юго-Восточная Азия: сингапурская система здравоохранения предоставляет высококачественные западные услуги по западным ценам с амбулаторными приемами, стоящими от 110 до 220 долларов США. В Таиланде предоставляется качественная частная помощь по более низким ценам, поэтому можно самостоятельно оплачивать амбулаторную помощь и отказаться от покрытия, чтобы снизить премии. Во Вьетнаме требуется тщательный выбор страховщика, в то время как японская система здравоохранения сочетает в себе универсальное покрытие с дорогими частными вариантами. Понимание этих различий в стоимости поможет вам избежать переплаты за страхование в доступных местах.
  
• Ближний Восток: Работодатели должны предоставить медицинскую страховку с минимальным покрытием от 100 000 до 500 000 долларов США, но эти планы покрывают только основные необходимые услуги и могут не включать членов семьи. Работодательские планы обычно не покрывают уже существующие состояния, амбулаторную помощь и услуги по психическому здоровью. В то время как Дубай имеет надежную государственную систему здравоохранения для экспатов, вам потребуется дополнительная частная страховка, если вы хотите покрыть вашу семью.
  
• Европа: Европейская карта медицинского страхования (EHIC) покрывает граждан ЕС для экстренной помощи в странах-членах, тогда как жители Великобритании используют Карту глобального медицинского страхования (GHIC) с ограниченным покрытием после Брексита. Эти карты покрывают только государственные услуги здравоохранения для коротких визитов. Переезжающие долгосрочно жители ЕС должны подать заявление на формы S1. Германия и Франция имеют отличные государственные системы, но длинные очереди, тогда как Швейцария требует обязательной частной страховки.
  
• Северная Америка: Стоимость медицинских услуг в США крайне высока: посещение отделения неотложной помощи может стоить от 3 000 до 15 000 долларов США, а плановые операции — от 20 000 до 100 000 долларов США. Канада предлагает универсальное здравоохранение но имеет долгие времена ожидания. Обе страны имеют сложные сети поставщиков, где лечение вне сети увеличивает затраты на 200-500 процентов. Многие международные страховщики исключают покрытие в США для экспатов из-за высоких затрат.

Каждый регион представляет уникальные вызовы, влияющие на вашу страховую стратегию — от разницы в стоимости в Юго-Восточной Азии до крайних расходов в Северной Америке, требующих максимального покрытия. Но также стоит взвесить ваши риски.

Оцените Свои Риски

Начните планирование своих нужд в страховании, зная свои факторы риска, так как они влияют как на ваши потребности в покрытии, так и на премии.

• Возраст и состояние здоровья определяют все: Если вам меньше 40 лет и у вас нет проблем со здоровьем, вы можете выбирать более высокие франшизы и сосредоточиться на покрытии экстренных случаев. Если вам больше 50 и у вас есть уже существующие состояния? Вам нужно покрытие с гарантией обновления и минимальными исключениями, несмотря на стоимость.
  
• Образ жизни и уровень активности: Любители экстремальных видов спорта нуждаются в полисе, который покрывает высокорисковые занятия без исключений, такие как изучение Муай Тай в Таиланде или зиплайн в Коста-Рике. Офисные работники могут обойтись без покрытия для экстремальных видов спорта, но могут нуждаться в услугах по психическому здоровью и профилактической помощи вместо этого.
  
• Семейные обстоятельства изменяют всю вашу схему: Одинокие экспаты могут идти на риски, которые недопустимы для семей. Если у вас есть иждивенцы, гарантированные обновления и покрытие беременности становятся обязательными, даже если премии выше.

Ваш профиль риска определяет, следует ли выбирать экономию или детальное покрытие — ошибка в оценке может ударить по карману. Тем не менее, следует также учитывать свои приоритеты.

Определите Свою Приоритетность Покрытия

Не все покрытия одинаково важны для каждого экспата, и знание своих приоритетов поможет вам направить деньги туда, где это наиболее важно.

• Стационарное против амбулаторного покрытия: Если вы здоровы и живете где-то, где рутинная помощь доступна, как в Юго-Восточной Азии, отказ от амбулаторного покрытия может сэкономить 1 000 долларов США в год. Но если у вас хронические состояния, требующие регулярного контроля, амбулаторное покрытие становится необходимым, несмотря на стоимость.
  
• Покрытие по месту расположения затрагивает все: Покрытие в Азиатско-Тихоокеанском регионе стоит на 40% — 60% меньше, чем мировое покрытие, включая США. Если вы никогда не будете посещать страны с высокими затратами, локальное покрытие вполне подойдет. Однако, если вы часто путешествуете, мировое покрытие будет лучше для вас.
  
• Эвакуация и репатриация в экстренных случаях: Живете в Бангкоке с отличными медицинскими больницами? Медицинское покрытие для эвакуации менее критично. Живете в сельской местности с ограниченной медицинской помощью? Эвакуация может стать возможностью спасения жизни, которую стоит сделать приоритетной над другими преимуществами.

Если вы сопоставите приоритеты покрытия с актуальными нуждами, вы предотвратите оплату за преимущества, которыми никогда не воспользуетесь, получив покрытие там, где оно вам больше всего нужно.

Учтите Свой Бюджет

Ваш бюджет должен соответствовать вашему покрытию, но знание реальных расходов недостаточного покрытия имеет решающее значение для информированных компромиссов.

• Общая стоимость включает франшизы и соплатежи: Премия в 2 000 долларов США с франшизой в 500 долларов может стоить больше премии в 3 000 долларов США без франшизы, если вы часто пользуетесь медицинским обслуживанием. При сравнении опций расчитайте возможные максимальные расходы, а не только стоимость премии.
  
• Баланс премий и финансовых рисков: Можете позволить себе медицинскую неотложность стоимостью в 10 000 долларов США? Тогда высокие франшизы имеют смысл. Создаст ли счет в 10 000 долларов финансовые затруднения? Платите более высокие премии за низкие франшизы и большее покрытие, даже если это напрягает ваш бюджет.
  
• Планирование долгосрочного роста премий: Премии страхования увеличиваются на 5% — 15% каждый год, а возрастные повышения ускоряются после 50 лет. Ваши текущие премии в 2 000 долларов США могут стать 4 000 — 6 000 долларов США к моменту, когда вам исполнится 65 лет. Планируйте долгосрочный рост премий, особенно если вы планируете оставаться за границей долго.

Финансовое планирование медицинских расходов требует баланса между текущей доступностью и будущими потребностями и возможными чрезвычайными расходами. И как только вы все это сделаете, вы сможете сформулировать план, чтобы помочь вам выбрать правильное покрытие, о котором я расскажу в следующем разделе.

Создайте Свою Матрицу Решений

Как только вы узнаете свой профиль риска, нужды по месту назначения, приоритеты покрытия и бюджет, используйте системный подход для сравнения опций и принятия решения. Эту матрицу используют многие ведущие страховые брокеры, чтобы помочь клиентам, таким как вы, выбрать лучший план медицинского страхования для них.

• Составьте список ваших непереговорных параметров: Они могут включать гарантированные обновления, пределы конкретного покрытия или области покрытия. Исключите любые политики, которые не соответствуют этим требованиям, независимо от цены или других выгод.
  
• Оцените оставшиеся опции по шкале от 1 до 10: Оценивайте элементы в зависимости от их важности для вашей ситуации. Качество сети может стоить 30%, в то время как премии могут составлять 20%, а покрытие еще 25%.
  
• Учтите нематериальные факторы: Подумайте о качестве обслуживания клиентов, репутации обработки претензий и отношениях с брокерами. Эти факторы часто влияют на вашу удовлетворенность полисом больше, чем конкретные преимущества или расходы.

Вы должны принимать решение, исходя из своих нужд, а не общих лучших практик, которые могут не применяться к вашей ситуации. Так что используйте данную матрицу, чтобы помочь вам выбрать план. 

Возобновление и Продолжение Вашего Медицинского Страхования Экспатов

Одна из самых больших ошибок, которую вы можете совершить как экспат, — это сосредоточиться только на получении покрытия. Вам также нужно понять, как работают возобновления. Если у вас есть определенные условия возобновления, вам могут отказать в покрытии, когда оно будет наиболее нужно.

Например, с возрастом или при развитии проблем со здоровьем. Сказав это, вот что вы должны знать, чтобы сохранить свой полис активным в качестве экспата.

Понимание Гарантированных и Условных Возобновлений

Один из самых критических, но недооцененных аспектов медицинского страхования для экспатов — это условия возобновления. Неправильное возобновление может оставить вас без страховки, когда она вам больше всего понадобится, когда вы стареете или у вас появляются медицинские условия. 

Многие экспаты фокусируются исключительно на покрытии и премиях, не осознавая, что условия возобновления определяют, защитит ли их полис на самом деле долгосрочно. Вот что вам нужно знать о гарантиях возобновления перед подписанием любого полиса.

• Гарантированные возобновления обеспечивают пожизненную защиту от аннуляции полиса: Гарантированное возобновление означает, что страховая компания не может аннулировать ваш полис или отказать в его возобновлении, несмотря на ваш возраст, изменения в состоянии здоровья или историю претензий. Это золотой стандарт защиты для экспатов, планирующих долго оставаться за границей. Страховщик должен продолжать покрывать вас, даже если вы развиваете дорогостоящие хронические состояния после начала действия вашего полиса.
  
• Условные возобновления позволяют страховщикам ежегодно изменять или аннулировать ваше покрытие: Условные возобновления позволяют страховой компании ежегодно пересматривать ваш случай и потенциально исключать новые условия, которые развиваются, увеличивать ваши премии, отказывать в полном возобновлении вашего полиса или изменять условия покрытия.
  
• Термины возобновления, которые должны вас насторожить: Следите за полисами, предлагающими «возобновление до 65 лет», затем переходящими на условные термины, ежегодными обзорами полиса на основе опыта претензий, увеличением премий, связанным с изменениями в индивидуальном здоровье, а не возрастными показателями, и исключениями, которые могут быть добавлены при возобновлении. Эти условия означают, что ваше покрытие становится менее надежным, когда вы стареете.
  
• Защитные функции возобновления, за которые стоит платить дополнительные премии: Ищите гарантии пожизненного возобновления с четкими графиками увеличения премий, покрытие, включающее состояния, развившиеся после начала действия вашего полиса, и полисы, регулируемые в юрисдикциях с сильной защитой потребителей, таких как регулируемые в ЕС страховщики, по сравнению с оффшорными страховщиками. Эти функции стоят дороже в начале, но обеспечивают бесценную долгосрочную безопасность.

Условия возобновления отделяют качественное долгосрочное покрытие от полисов, которые могут оставить вас без защиты, когда вам это будет нужно больше всего. Поэтому выбирайте внимательно, так как на кону ваша будущая безопасность в здравоохранении. Но важно также, останетесь вы на месте или нет — об этом вы узнаете в следующем разделе.

Когда Переезжаете Между Странами

Международное страхование звучит так, как будто оно должно покрывать вас везде, однако возможность взять свое покрытие с собой является сложной. Большинство полисов имеет определенные зоны покрытия, и переезд за пределы вашей обозначенной зоны может аннулировать покрытие, требовать нового андеррайтинга или вызвать увеличение премий.

Знание этих условий до переезда предотвратит пробелы в покрытии, которые могут оставить вас без страховки во время вашего движения.

• Зоны покрытия: Большинство международных полисов уточняет точные области покрытия, такие как «Азиатско-Тихоокеанский регион без США» или «Европа, включая Швейцарию». Переезд за пределы вашей обозначенной зоны аннулирует покрытие или требует переключения на другой уровень полиса. Если вы экспат с покрытием в Азии и переезжаете из Таиланда в Германию, вам потребуется «всемирное» покрытие, требующее полного повторного андеррайтинга и увеличения премий на 40-60 процентов.
  
• Требования уведомления: Несообщение вашему страховщику о вашем переезде может аннулировать ваш полис. Большинство страховщиков требует уведомления за 30-60 дней о смене адреса, обновленной контактной информации и местных контактах для экстренных случаев, подтверждения, что ваша новая локация попадает в зоны покрытия, и принятие изменений премий на основе новых расходов на здравоохранение в стране.
  
• Стратегическое планирование: Перед переездом получите письменное подтверждение от вашего страховщика о действительности покрытия, изменениях премий и наличии сети в вашем новом местоназначении. Рассмотрите возможность поддержания пересекающегося покрытия во время перехода и найдите качественных провайдеров сети до прибытия.

Обязательно уведомьте вашего страховщика до переезда, чтобы избежать любых пробелов в покрытии. А возвращение домой представляет собой еще больший набор вызовов. 

Когда Возвращаетесь Домой

Если вы планируете вернуться домой после проживания и страхования за границей, вы можете столкнуться с проблемами со здравоохранением, о которых ранее даже не задумывались. Эти проблемы могут создать пробелы в покрытии или неожиданные расходы, которые застанут вас врасплох.

• Экспаты из Великобритании: Экспаты из Великобритании, возвращающиеся домой, могут столкнуться с ожиданием, чтобы вновь присоединиться к службам NHS. Перенос вашей медицинской истории из-за границы не всегда пройдет легко. У вас могут даже возникнуть проблемы с продолжением любых текущих рецептов.
  
• Экспаты из США: Если вы экспат из США, возвращающийся домой, вы можете не иметь права на Medicare, если вы жили за границей в квалификационные годы. Если вы начнете снова работать, ваши льготы по здоровью могут не вступить в силу сразу. Если вы развили уже существующие состояния за границей, они могут быть исключены. Не говоря уже о шоке от необходимости оплачивать дорогие премии после лет, проведенных с более дешевыми премиями за рубежом.
  
• Пересекающееся покрытие: Чтобы избежать любых проблем, поддерживайте пересекающееся покрытие, когда это возможно. Сохраните свое международное медицинское страхование в течение трех-шести месяцев после возвращения домой. Также удостоверьтесь, что у вас есть местное покрытие, прежде чем отменить свой международный полис. Вы также можете убедиться, что ваши рецепты будут покрыты. И пока вы этим занимаетесь, перенесите свою медицинскую историю перед отъездом из принимающей страны.

Планирование заранее предотвращает препятствия, которые могут сделать возвращение домой более стрессовым, чем это необходимо. Но есть еще кое-что. Что, если у вас появятся серьезные изменения в жизни во время проживания за границей. Я расскажу об этом в следующем разделе. 

Когда Планируете Изменения в Жизни

Вы можете переехать за границу с детьми или как одинокий человек. Если это последнее, то, возможно, с возрастом вы почувствуете необходимость устроиться и создать семью. Эти изменения создают заминки, которые могут застать вас врасплох, если вы не планировали заранее на различные сценарии.

Advertisement

• Брак и семья: Заключение брака и рождение детей в Таиланде, Япония, Сингапур, или где-либо еще, изменяет, сколько вы платите за страховку и тип покрытия, которое у вас есть. Семейные полисы часто имеют разные условия, чем индивидуальное покрытие, и могут потребовать нового андеррайтинга при добавлении супругов или детей.
  
• Переходы в карьере: Изменение карьеры за границей также может повлиять на ваше медицинское страхование. Если вы работаете в международной компании за границей, но вдруг потеряете работу, вам понадобится другая форма покрытия. Если вы хотите стать самозанятым экспатом, вам нужны гарантированные обновления еще больше, чем если бы вы были работником.
  
• Выход на пенсию: Выход на пенсию, живя за границей может вызвать изменения в полисе или исключения. Наш друг Дан, гражданин Сербии, живущий в Японии с тайской женой, работал в известной компьютерной компании по безопасности. Он был полностью покрыт компанией до своего выхода на пенсию в 2024 году. Теперь он и его жена покрыты японской системой национального здравоохранения. И хотя это всего лишь дополнительно 18 долларов США в месяц на семью, это один из тех маленьких расходов, которые добавляются, когда вы выходите на пенсию на фиксированном доходе.
  
• Старение: Говоря о выходе на пенсию, старение приносит с собой свои вызовы. Многие полисы меняют условия, когда вам исполняется 65, 70 или 75 лет. Премии также могут увеличиваться после определенного возраста, а лимиты покрытия могут снижаться.

Знание того, как жизнь влияет на вашу страховку, помогает вам подготовиться к переходам и сохранить покрытие на протяжении всего вашего опыта в качестве экспата. 

Руководство по медицинскому страхованию экспатов было бы неполным без рассмотрения красных флагов и предупреждений, связанных с покупкой покрытия, поэтому давайте посмотрим на эти аспекты.  

Красные флаги и Предупреждающие Знаки при Покупке Медицинского Страхования для Экспатов

После более чем десятилетия помощи экспатам в нахождении подходящего медицинского страхования я видел множество людей, покупающих полисы, которые выглядели хорошо на бумаге, но не сработали, когда им нужно было покрытие. 

Поэтому я всегда рекомендую работать с одним из наших проверенных страховых брокеров. Сказав это, вот несколько вещей, на которые стоит обратить внимание при покупке медицинского страхования для экспатов.

Условия Полиса

Всегда обращайте внимание на детали в страховых полисах, так как некоторые фразы должны немедленно поднять вам стражу при изучении документов о покрытии.

• Фраза о разумных и обычных расходах: Этот расплывчатый термин позволяет страховщикам решать, что они считают разумным после лечения, часто оставляя вас с огромными неожиданными счетами. В дорогих местах, таких как Швейцария, то, что страховщики считают «обычным», может быть на 30% — 50% меньше фактических расходов на госпитализацию.
  
• Требования к предварительной авторизации на лечение, не связанное с неотложной медицинской помощью: Мне встречались правила, требующие предварительного разрешения на лечение рака и операций на сердце, которые считаются неотложными. Процесс получения разрешения может занять недели, в течение которых ваше состояние может ухудшиться или закрыться окна для лечения.
  
• Географические исключения, скрытые в мелком шрифте: «Мировое покрытие за исключением США» кажется достаточным до тех пор, пока медицинская чрезвычайная ситуация во время пересадки в США не обойдется вам в 50 000 долларов США из вашего кармана. Будьте осторожны, некоторые политики исключают покрытие в стране проживания после определенных периодов.

Эти словесные уловки могут превратить полисы, выглядящие полноценно, в кошмар покрытия, когда они вам больше всего нужны. Но также необходимо быть осторожными с тем, что страховая компания не готова предоставить вам в процессе оценки.

Оценка Провайдера

Надежные страховые компании делятся своими практиками, и отклонения от этих норм должны насторожить вас. При исследовании потенциальных страховых компаний обратите внимание на следующее:

• Не могут предоставить данные о коэффициенте выплат или рейтинги финансовой стабильности: Авторитетные страховые компании публикуют годовые отчеты, показывающие, какой процент премий они выплачивают по претензиям. Если провайдеры отказываются раскрыть эту информацию, они, скорее всего, скрывают плохие показатели или финансовую нестабильность.
  
• Ограниченное обслуживание клиентов: Если вы можете связаться с обслуживанием клиентов только в рабочие часы их домашнего часового пояса, что произойдет во время вашей медицинской чрезвычайной ситуации? Качественные страховщики для экспатов предлагают круглосуточную многоязычную поддержку или горячие линии экстренной помощи.
  
• Плохая сеть в вашем районе: Провайдер, гордящийся 100 000 глобальными сетями, не имеет смысла, если в вашем районе есть только три некачественные больницы. Запросите списки провайдеров сети в вашем конкретном месте и исследуйте их репутацию.

Доступность обслуживания клиентов и качество местной сети имеют большее значение, чем впечатляющий маркетинговый шум при столкновении с медицинскими проблемами за границей. Но так же важны и премии, которые рассматриваются в следующем разделе. 

Нереалистичные Структуры Премий

Вы можете выявить проблемы покрития, неочевидные по маркетинговым материалам, изучив следующее:

• Премии значительно ниже, чем у конкурентов: Страхование — это область, где редко получаешь что-то за ничто. Низкие премии часто указывают на низкое покрытие, более высокие франшизы или срезание углов качества обслуживания.
  
• Огромные скачки премий в определенном возрасте: Будьте осторожны с полисами, у которых минимальные увеличения до 60 лет, а затем огромные скачки. Такое ценообразование указывает на то, что страховщики планируют исключить пожилых держателей полисов, а не соблюдать обязательства по продлению, когда вам будет необходимо покрытие больше всего.
  
• Промоционные цены с скрытыми уловками: Скидки на премии за первый год часто маскируют проблемы. Эти акции могут финансироваться за счет более высоких премий позже. Вы также можете получить ограниченное покрытие в течение рекламных периодов.

Качественное страховое ценообразование следует предсказуемым моделям, так что будьте внимательны к предложениям, которые кажутся слишком хорошими, чтобы быть правдой. Также будьте осторожны с процессами подачи претензий.

Процессы подачи претензий

Процесс подачи претензий раскрывает истинный характер страховщика, и несколько предупреждающих знаков указывают на то, что вы столкнетесь с проблемами при использовании покрытия. Вы можете прочитать об этих проблемах в нашем опубликованном руководстве о некоторых ошибках, которые совершил один экспат в процессе получения страхования здоровья.

• Чрезмерные документы для рутинных претензий: Хотя некоторые документы обоснованы, вы не должны получать нотариально заверенные переводы ваших медицинских отчетов для простых консультаций. Это может быть признаком проблематичной обработки претензий, которая иногда предназначена для того, чтобы отговаривать вас от подачи законных претензий.
  
• Автоматическое отклонение претензий, требующих апелляций: Некоторые страховщики автоматически отклоняют 20–30 процентов претензий. Они делают это, надеясь, что вы не будете обжаловать. Качественные страховщики обрабатывают претензии честно с самого начала, а не заставляют подавать апелляцию для законного покрытия.
  
• Задержка возмещения: Сюда входят запросы на предоставление «дополнительной информации», которые могли быть сделаны изначально, статус «претензии на рассмотрении», длящийся месяцы, и требования невозможной для получения информации, вынуждающие вас нести финансовое бремя.

Плавный процесс подачи претензий — это то, за что вы платите. Страховые компании, которые усложняют процесс подачи претензий, фактически отказывают вам в покрытии.

Следует ли использовать туристическую страховку за границей в качестве экспата?

Хотя туристическая страховка включает медицинское покрытие, она не так обширна, как медицинская страховка, и имеет ограничения для экспатов. Знание этих различий помогает избежать полагающейся на недостаточное покрытие для долго

• срочной международной жизни. Туристическая страховка может не покрывать хронические заболевания. В серьезных случаях туристическая страховка может подлечить вас, отправить домой и перевести на государственную страховку в вашей стране проживания. Туристическая страховка имеет ограниченный период покрытия — возможно, вы сможете использовать ее до 180 дней.
  
• Туристическая страховка может служить краткосрочным переходным покрытием: Вы можете оформить туристическую страховку, чтобы получить медицинское покрытие, когда переезжаете в новую страну, в качестве краткосрочного решения. Вы можете проверить safeandnotsorry.com чтобы найти хороший план страхования путешественников.

Для длительного проживания экспата специализированное медицинское страхование предоставляет лучшее покрытие, чем туристическая страховка. Но что насчет медицинского страхования из вашей страны?

Использование вашего текущего медицинского страхования для покрытия за границей

В большинстве случаев текущее медицинское страхование, которое вы имеете в своей стране, не покроет ваши медицинские расходы после переезда за границу. Это одно из самых распространенных заблуждений среди новых экспатов. Понимание того, какое покрытие, если такое имеется, предоставляет вашему медицинскому страхованию в стране проживания за пределами страны, критично для избежания пробелов в покрытии.

Сказав это, давайте посмотрим на то, что может быть покрыто и что точно не покрыто в рамках различных систем медицинского страхования в зависимости от того, откуда вы.

• Государственное страхование и социальное обеспечение предоставляют минимальное международное покрытие: Это касается государственных программ медицинского страхования и социального обеспечения, таких как Medicaid, Medicare, NHS и так далее. Государственное страхование и социальное обеспечение покрывают ваши медицинские расходы в вашей стране. Хотя некоторые из них могут предоставлять международное покрытие, например NHS которое предоставляет медицинское покрытие в ЕС, они покрывают медицинские условия, признанные угрожающими жизни.
  
• Ограниченное во времени покрытие делает государственное страхование неподходящим для длительного проживания экспата: Государственное страхование имеет ограниченный срок покрытия. Например, некоторые виды государственного страхования будут обеспечивать покрытие на первые шесть месяцев за границей — это может быть вам не подходит, если вы остаетесь за границей на год или более.
  
• Исключения существуют для конкретных типов страхования и военного покрытия: Исключения могут применяться, если у вас есть международное медицинское страхование или специальное медицинское страхование для пенсионеров военных (Tricare), или премиальное местное медицинское страхование, которое предоставляет покрытие в стране, куда вы переезжаете.
  
• Подтверждение с вашей страховой компанией предотвращает сюрпризы в покрытии: Если вы хотите быть уверены, вы можете позвонить в страховую компанию или брокеру, у которой вы приобрели страхование, и задать им конкретные вопросы о медицинском покрытии в стране, в которую вы переезжаете, включая то, какое покрытие вы получите.

Большинство планов страхования в стране проживания не предназначены для жизни экспата, что делает специализированное покрытие экспата необходимым для полного покрытия за границей.

Вопросы и ответы о медицинском страховании экспатов

Является ли местное страхование достаточным для экспатов?

Местное страхование подходит для экспатов, остающихся в одной стране на длительный срок, но у него нет мобильности и оно часто исключает медицинскую эвакуацию. Оно дешевле, но предлагает более низкие лимиты покрытия. Если вы планируете часто путешествовать или переезжать, международное медицинское страхование обеспечивает лучшее покрытие.

Покрывает ли страхование экспатов меня в нескольких странах или только в стране, в которую я переезжаю?

Международное страхование для экспатов предоставляет глобальное покрытие, но проверьте свою конкретную зону полиса. Некоторые охватывают «Азиатско-Тихоокеанский регион без включения США», в то время как другие предлагают мировое покрытие. Большинство исключает страны с высокими затратами, такие как США, если вы не платите дополнительно. Региональные планы стоят на 40-60 процентов дешевле мировых покрытий.

Какие больницы и клиники входят в сеть? Могу ли я выбрать, где меня лечат?

Качество сети варьируется в зависимости от провайдера и местоположения. Запросите конкретные списки сети для вашего места назначения перед покупкой вашого плана. Международные страховщики могут иметь меньше местных сетей, чем местные провайдеры, но вы часто можете организовать прямое выставление счетов или получить возмещение за лечение вне сети в качественных больницах.

Покрываются ли предшествующие условия? Если нет, то после какого времени они могут быть покрыты?

Предшествующие состояния обычно исключаются, если вы не покупаете страховку до их развития. Мораторное андеррайтинг исключает состояния за последние два-пять лет, пока вы не будете без симптомов в течение двух непрерывных лет. Полное медицинское андеррайтинг может покрывать стабильные условия с увеличением премий на 20-50 процентов после индивидуальной оценки.

Какой вычет или избыток я заплачу перед тем, как начнется покрытие?

Вычеты варьируются в зависимости от плана и региона. Более высокие вычеты снижают премии — что полезно в странах с доступной медицинской помощью, таких как Таиланд. В дорогих местах, таких как Швейцария или США, более низкие вычеты предотвращают значительные затраты из собственного кармана. Рассчитывайте общий годовой риск, а не только премии, при сравнении вариантов.

Покрывает ли страхование экспатов амбулаторное обслуживание, рецепты и экстренные службы — или только госпитализацию?

Покрытие зависит от вашего конкретного плана. Базовые планы покрывают госпитализацию и экстренные службы. Амбулаторные услуги, рецепты и стоматология часто требуют дополнительного покрытия за дополнительные премии. В доступных странах вы можете пропустить амбулаторное покрытие и оплачивать из собственного кармана, чтобы уменьшить премии.

Покрываются ли материнство, психическое здоровье и стоматология? Если нет, могу ли я добавить их позже?

Это дополнительные опции с дополнительными затратами. Материнство требует периода ожидания от 180 до 270 дней. Покрытие психического здоровья варьируется в зависимости от провайдера. Стоматология часто отдельно. Вы, как правило, не можете добавить покрытие в середине полиса — вам нужно ждать продления. Планируйте заранее, если предполагаете потребность в этих услугах.

Включена ли репатриация или медицинская эвакуация?

Медицинская эвакуация часто является опциональной и стоит дополнительно, но она важна, если вы живете в районах с ограниченными больницами. Местное страхование редко покрывает эвакуацию. Международные планы могут включать это или предлагать как дополнительную опцию. Но это критично для сельских мест; менее важно в городах с отличными больницами.

Могу ли я ежегодно продлевать полис и будет ли продолжаться покрытие, если я перееду в другую страну или вернусь домой?

Ищите политики с гарантированным продлением, которые не могут быть отменены, несмотря на изменения в возрасте или состоянии здоровья. Переезд между странами требует уведомления и может вызвать корректировкитта премий. Зоны покрытия имеют значение — переезд за пределы вашей зоны может сделать покрытие недействительным. Возврат домой часто требует планирования перехода с пересекающимися покрытиями.

Каково обслуживание клиентов? Есть ли у них круглосуточная аварийная поддержка и помощь на местном языке?

Качество варьируется у разных провайдеров. Ищите круглосуточную многоязычную поддержку в экстренных случаях, которая работает между часовыми поясами. Протестируйте обслуживание клиентов до покупки, позвонив в дневные часы по вашему местному времени. Некоторые провайдеры предлагают телемедицинские услуги и медицинскую помощь для поиска качественных медицинских учреждений по всему миру.

Ресурсы по медицинскому страхованию для экспатов

Если вы ищете больше информации о международных местных и частных планах медицинского страхования или системах здравоохранения в конкретных странах, просмотрите эти углубленные руководства ExpatDen.

• Медицинская страховка для экспатов в Китае: что нужно знать в 2025 году
• Медицинская страховка для экспатов в Коста-Рике: что нужно знать в 2025 году
• Медицинская страховка в Таиланде: Что нужно знать экспату в 2025 году
• Медицинская страховка в Швейцарии для иностранцев: Что нужно знать в 2025 году
• Медицинская страховка в Малайзии для экспатов: что нужно знать в 2025 году
• Медицинская страховка во Вьетнаме: что нужно знать экспату в 2025 году
• Медицинская страховка на Филиппинах: что нужно знать экспату в 2025 году
• Медицинская страховка в Германии для иностранцев: что нужно знать в 2025 году
• Полное руководство по медицинскому страхованию экспатов в Сингапуре на 2025 год
• Медицинская страховка для экспатов в Испании: Что нужно знать в 2025 году