Медицинская страховка для экспатов в Китае: что нужно знать в 2025 году

Вы недавно переехали в Китай жить или работать? Тогда вам, вероятно, понадобится медицинская страховка.

Но когда дело доходит до медицинской страховки в Китае, ваши возможности безграничны. У вас есть местная страховка, офшорная страховка, групповая страховка, социальное страхование и страховка, которую вы получаете, работая в Китае.

Но не вся страховка создается одинаковой. И даже если вы получаете медицинскую страховку через компанию, в которой работаете, вам может потребоваться дополнительная страховка.

Этот гид избавит экспатов в Китае от догадок, связанных со страховкой, и объяснит все ваши варианты.

Если вы хотите знать, какую медицинскую страховку выбрать, ознакомьтесь с Cigna Healthcare.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Нужна ли вам медицинская страховка в Китае?

Госдепартамент США говорит, что больницы в Китае часто требуют авансовую оплату за медицинские услуги. А Министерство иностранных дел Великобритании утверждает, что здравоохранение в Китае может быть дорогим, а расходы на медицинскую эвакуацию могут превышать 100,000 долларов США.

Таким образом, ответ на этот вопрос решительный: да, вам действительно нужна медицинская страховка. Кроме того, вам всегда следует иметь средства на экстренные медицинские нужды и убедиться, что у вас есть покрытие до обращения за лечением.

Но прежде чем вы переедете в Китай, есть несколько вещей, которые вам следует знать о законах и правилах страхования в этой стране.

Согласно Комиссии по регулированию банковской и страховой деятельности Китая (CBIRC), все иностранные жители должны соблюдать местные страховые правила. Министерство Человеческих Ресурсов и Социального Обеспечения курирует национальную систему социального страхования, которая включает обязательную регистрацию для иностранных работников с 2021 года.

Китай, или Китайская Народная Республика, не похожа на любую другую страну, где вы бывали раньше. Примерно 1,4 миллиарда человек живут в Китае. На самом деле, столица среднего провинциального города насчитывает около пяти до десяти миллионов человек. И уделяется большое внимание деньгам.

Что это имеет общего с медицинской страховкой? Это означает, что чтобы получить хорошее лечение в больнице, вам нужно показать деньги.

В противном случае, эти сценарии могут случиться с вами:

• Депозит перед лечением:
  • Если вы иностранец, они попросят у вас депозит перед началом лечения if если у вас нет действующей медицинской страховки, которая может быстро подтвердить ваш статус покрытия. Не имеет значения, находитесь ли вы в государственной больнице или в частной клинике. Вы испытаете это на себе, если вам потребуется лечение в больнице или клинике в Китае.
  • Если это не угрожающая жизни ситуация, например, сломанная рука, они позволят вам ждать, пока кто-то либо не оплатит авансом, либо ваша страховка не подтвердит ваше покрытие. Поэтому у вас всегда должны быть средства на случай чрезвычайной ситуации, возможно, кредитная карта.
• Не получите полного внимания:
  • В случае угрожающей жизни ситуации они будут вас лечить, поскольку по закону больницы не имеют права позволить вам умереть. Но это означает, что вы не получите полного внимания или полного лечения, пока не будет выяснено, кто оплатит счет и какие услуги покрываются.
• Высокие расходы на здравоохранение:
  • Если вы думаете, что Китай недорогой в плане здравоохранения, подумайте еще раз.
  • В таких городах, как Пекин, Шанхай, Гонконг, Гуанчжоу и Макао, частное здравоохранение совсем не дешевое. На самом деле, некоторые из частных клиник так же дороги, как и больницы в США, стране с самыми высокими затратами на здравоохранение в мире.
  • Для других более развитых городов, таких как Ханчжоу, Сучжоу, Шэньчжэнь, Циндао и 22 столицы провинций, частное здравоохранение является дорогим. Даже если вы никогда не слышали об этих городах, они довольно развиты и имеют хорошие варианты здравоохранения.
  • В таких «меньших» городах вы найдете много государственных больниц, но не так много частных. Большинство государственных больниц имеют VIP-отделения для частного здравоохранения и обычно могут предоставлять достойное медицинское обслуживание западного уровня.

Поэтому настоятельно рекомендуется иметь медицинскую страховку, когда вы живете в Китае, даже если ваша виза этого не требует.

Как работает медицинское страхование в Китае?

Очень важно знать о системе больниц в Китае , чтобы понять медицинское страхование в Китае. Это также может сэкономить вам значительную сумму денег.

Медицинская страховка для государственных больниц

В Китае три уровня государственных больниц.

Больницы первого и второго уровней

Все города в Китае имеют больницы первого или по крайней мере второго уровня, где вы можете получить хорошее медицинское обслуживание.

VIP-отделения государственных больниц являются очень хорошей альтернативой частным больницам, потому что затраты намного ниже, но лечение так же хорошее, как и в частной клинике.

Основное отличие обычно заключается в том, что частные клиники лучше оснащены, а обстановка в некоторых частных клиниках больше напоминает пятизвездочные отели, чем больницы.

Но разные люди могут иметь разные впечатления, особенно в разных местах Китая.

Advertisement

VIP-отделение больницы второго уровня в Шанхае может быть намного лучше, чем VIP-обслуживание больницы первого уровня в Хэфэе. Также английский язык обычно не является проблемой в VIP-зонах, но разница определенно будет, если больница расположена в Пекине или Чэнду.

Больницы третьего уровня

В общем, вы не хотите обращаться в больницы третьего уровня. В этих больницах обычно не занимаются частным медицинским страхованием, только социальным страхованием. Если вы живете в небольшом городе или удаленном районе, где доступна только больница третьего уровня, наличные — это король.

На самом деле, некоторые страховые компании исключают эти больницы из покрытия, потому что их стандарты очень низки.

Медицинская страховка для частных больниц

Для частных клиник и больниц все китайские страховые компании, а также некоторые международные страховщики, различают стандартные частные учреждения и дорогостоящие больницы и клиники в Китае. Дорогостоящие поставщики в основном расположены в Шанхае, Пекине, Гонконге, а также в Сингапуре.

Однако существуют небольшие различия между страховыми планами, которые вы можете выбрать. У некоторых страховых компаний больше клиник в списке дорогих поставщиков, чем у других.

Однако две самые известные частные клиники среди экспатов, Parkway Health and United Family, находятся во всех списках и невероятно дорогие. Но, если честно, вы получаете первоклассный сервис и лечение в обоих учреждениях.

Так зачем заморачиваться с государственными больницами, если частные учреждения доступны в большинстве крупных городов, а страховые компании в любом случае их покрывают?

Именно в этом и состоит суть: они могут не покрываться, особенно по страховому плану в Китае с местной лицензией.

В конце концов, вы получаете то, за что платите.

• Если вы хотите покрытия во всех больницах без ограничений, ваш страховой план может быть на 50% дороже, чем стандартный план, который покрывает только государственные больницы.
• Если вы исключаете только дорогостоящих поставщиков, но включаете покрытие в обычных частных клиниках, тогда разница в цене составляет более или менее 25%.

Стоимость здравоохранения в Китае

Затраты на здравоохранение в Китае значительно различаются в зависимости от региона и типа учреждения. Следующие цены в таблице ниже отражают средние затраты по основным китайским городам по состоянию на июль 2025 года и поступают из следующих источников:

• Национальная комиссия здравоохранения Китая 
• Комиссия по регулированию банковского и страхового дела Китая
• Консультативное сообщение США по путешествиям в Китай
• Управление национальной медицинской безопасности

Тип лечения	Государственные больницы третьего уровня	VIP-отделения государственных больниц	Обычные частные клиники	Дорогие частные учреждения
Посещение терапевта	50-200 юаней (7-28 долл. США)	400-1,000 юаней (56-140 долл. США)	700-2,000 юаней (98-280 долл. США)	2,000-4,000 юаней (280-560 долл. США)
Консультация специалиста	100-300 юаней (14-42 долл. США)	500-1,200 юаней (70-168 долл. США)	800-2,500 юаней (112-350 долл. США)	2,500-5,000 юаней (350-700 долл. США)
Посещение отделения неотложной помощи	200-500 юаней (28-70 долл. США)	800-1,500 юаней (112-210 долл. США)	1,200-3,000 юаней (168-420 долл. США)	2,000-4,200 юаней (280-588 долл. США)
Стационарное пребывание на ночь	300-800 юаней (42-112 долл. США)	1,000-4,000 юаней (140-560 долл. США)	2,000-6,000 юаней (280-840 долл. США)	4,000-10,000 юаней (560-1,400 долл. США)
Небольшие хирургические операции	2,000-15,000 юаней (280-2,100 долл. США)	8,000-40,000 юаней (1,120-5,600 долл. США)	15,000-80,000 юаней (2,100-11,200 долл. США)	50,000-150,000 юаней (7,000-21,000 долл. США)
Крупные хирургические операции	20,000-200,000 юаней (2,800-28,000 долл. США)	50,000-250,000 юаней (7,000-35,000 долл. США)	100,000-500,000 юаней (14,000-70,000 долл. США)	200,000-700,000 юаней (28,000-98,000 долл. США)
Естественные роды	3,000-8,500 юаней (420-1,190 долл. США)	10,500-37,500 юаней (1,470-5,250 долл. США)	15,000-45,000 юаней (2,100-6,300 долл. США)	25,000-60,000 юаней (3,500-8,400 долл. США)
Среднее посещение амбулатории (Больницы 3-го уровня)	389.5 юаней (54.5 долл. США)	—	—	—

Региональные вариации стоимости

Имейте в виду, что затраты также отличаются в зависимости от того, где в Китае вы живете. Обычно можно разделить систему здравоохранения на три уровня, каждый из которых имеет меньшую или более высокую стоимость здравоохранения.

• Города первого уровня: (Пекин, Шанхай, Гуанчжоу, Шэньчжэнь): Затраты обычно на 30-50% выше национальных средних.
• Города второго уровня: (Сучжоу, Ханчжоу, Нанкин): Затраты на 10-30% ниже, чем в городах первого уровня, но выше национальных средних.
• Города третьего уровня и сельские районы: Затраты могут быть на 40-60% ниже, чем в городах первого уровня, но для сложных лечений может потребоваться перевод в более высококлассные учреждения.

Типы страхования

В 2000 году Китай открыл свой рынок медицинского страхования для иностранных инвесторов и компаний. Что это значит для вас? Ваши варианты страховки значительно увеличиваются.

Компании пытаются найти правильный подход и правильные продукты для балансировки требований экспатов с Запада и требований местных жителей Китая, особенно с учетом разницы в стоимости больниц и клиник.

Давайте детальнее рассмотрим выбор страховки, который у вас есть как у экспата в Китае.

Юридические требования и нормативное соответствие

Прежде чем вы начнете рассматривать свои варианты страховки в Китае, хорошо бы знать, как страховые компании в стране регулируются. Комиссия по регулированию банков и страхования Китая требует от всех страховых компаний соблюдать определенные резервы капитала и соблюдать коэффициенты платежеспособности.

Кроме того, для работы внутри страны любые международные страховые компании должны сотрудничать с лицензированными местными китайскими страховыми компаниями. Это согласно Закону о страховании Китайской Народной Республики.

Ваше текущее страхование

Прежде чем приехать в Китай, уточните у вашего текущего страхового провайдера, включен ли Китай в ваше покрытие и если ли специальные условия.

Обычно не возникает проблем с покрытием Китая, если у вас есть план страхования по всему миру. Но имеет смысл сравнить варианты страховых планов в Китае с вашим текущим планом, потому что внутренние планы обычно предоставляют услугу прямого биллинга для посещений амбулаторий и врачей общей практики.

Такие услуги еще не распространены среди международных страховых компаний, хотя некоторые могут предоставить прямой биллинг для определенных клиник в крупных городах.

Также вы можете перевести некоторые международные страховые планы в план в Китае, но не все страховые компании имеют такую возможность, потому что только несколько международных страховых компаний имеют планы в Китае.

Эти компании включают:

• Aetna
• Allianz
• AXA
• Bupa
• Cigna
• GBG
• Integra Global
• MSH
• Now Health

Международное страхование

Как и во многих других странах, как Экспат вы можете купить международное страхование вместо местного плана медицинского страхования. Есть плюсы и минусы для обоих вариантов, и они зависят от вашей ситуации.

Международное страхование также может называться экспат-страхованием или офшорным страхованием.

Вот две основные причины, по которым стоит купить международное страхование:

• Цена: Цена международного страхования может быть дешевле, если сравнивать льготы с местным страхованием.
• Сохранение того же плана при переезде заграницу: Еще одна причина — это то, что проще сохранить свое страхование, если вы переедете в другую страну. Хотя существуют некоторые медицинские страховые планы в Китае, которые могут быть переведены в другие страны, перевод на международный план всегда более сложен.

Если вы хотите купить международное страхование, Cigna Healthcare — хороший вариант. Их планы глобального здравоохранения также подходят для экспатов в Китае.

В дополнение к Cigna Healthcare, вы можете взглянуть на Geoblue. План особенно хорош для граждан США, так как он включает покрытие в США.

Вы также можете обратиться к International Citizens Insurance. Они являются экспертами, когда дело касается международного страхования для экспатов, живущих за границей. Вот список наиболее распространенных международных страховых компаний , доступных для экспатов в Китае:

С другой стороны, вот две причины не выбирать международный план:

1. Доступ в больницы и клиники
2. Система налогообложения Китая и страховые регламенты

Местные планы медицинского страхования включают услуги прямого биллинга амбулаторий, что особенно упрощает для иностранцев работу с биллом после лечения, потому что обычно не требуется заявка.

Как Экспат в Китае, вы, скорее всего, будете работать и, следовательно, иметь рабочую визу на Китай.

В настоящее время большинство компаний предоставляют бюджет для частного медицинского страхования, и вы можете использовать этот бюджет для приобретения страховки.

Кроме того, многие компании покрывают полную стоимость по крайней мере пакетов стационарного и амбулаторного обслуживания или даже предоставляют групповую медицинскую страховку своим сотрудникам.

В любом случае, официальная фапяо, или официальное заявление о платеже, включающее налоговую запись, необходимо для списания расходов на компанию.

Это делает практически невозможной покупку международного плана и получение компенсации от вашей компании в Китае.

Частное страхование

Что такое частное страхование? Как я уже упоминал выше, многие международные страховые компании предлагают местное страхование для экспатов в Китае. Они лицензированы Комиссией по регулированию страхования Китая.

Эти компании предлагают разнообразные страховые планы. Некоторые планы покрывают вас для всего в любом больничном учреждении, а другие только для основных услуг в государственных больницах материкового Китая.

В Китае можно найти два типа частных страховых компаний:

• Международные компании: До недавнего времени иностранные страховые компании должны были сотрудничать с китайскими страховыми компаниями, чтобы получить лицензии на страхование в Китае. Такие партнерства обычно 50/50, но они могут варьироваться и не влияют на ваше покрытие.
• Китайские частные и полугосударственные страховые компании: Также существует множество 100% китайских частных и полугосударственных страховых компаний. Полугосударственные страховые компании могут быть частично принадлежащими государству.

У каждой местной компании по медицинскому страхованию свои сильные и слабые стороны. Нет лучшего медицинского страхования для экспатов в Китае. То, которое вы выберете, будет зависеть от ваших индивидуальных обстоятельств.

Частные компании по медицинскому страхованию

Вот список основных, заслуживающих доверия медицинских страховых компаний в Китае, из которых вы вероятно и будете выбирать.

Advertisement

Эти компании имеют лицензии или работают с лицензированными партнерами для предоставления страхования в Китае.

Cigna

Cigna является одной из крупнейших компаний в области здравоохранения в мире. За пределами Китая, Cigna имеет отличную репутацию и конкурентные планы.

К сожалению, это не относится к индивидуальным планам в Китае, так как они сотрудничают с Китайским банком.

Индивидуальные планы находятся на нижнем уровне международного частного медицинского страхования, но цены не отражают это. Однако для групповых планов Cigna имеет отличных партнеров в Китае.

Если у вас ограничен бюджет, но важен страховой бренд, Cigna — хороший план для базового медицинского страхования в Китае.

Now Health

Now Health является относительно новой компанией по медицинскому страхованию, распространившейся по региону, включая материковый Китай.

Now Health работает под API P&C страховой компанией в Китае и предлагает элитные планы медицинского страхования с хорошим обслуживанием клиентов.

Если вы ищете элитное частное медицинское страхование с некоторыми ограничениями, ознакомьтесь с планом Now Health WorldCare Essential для покрытия только стационара и планом Advance дляамбулаторного и стационарного покрытия.

Aetna

Aetna является американской компанией Fortune 100 с крупнейшей платформой для управления здравоохранением.

Они являются партнерами китайской страховой компании China Life и предлагают ряд хороших планов, включая медицинские страховые планы Ultracare.

Если вы ищете медицинское страхование с покрытием стоматологических услуг и медицинских обследований, комплексные планы Aetna могут вам подойти.

Allianz

Allianz является одной из крупнейших страховых компаний в мире. Продукты Allianz хорошо спроектированы для китайского рынка медицинского страхования и имеют конкурентоспособные цены.

У них одно из лучших управлений урегулированием претензий в международном медицинском страховании.

Если вы ищете отличное обслуживание, то Allianz может быть хорошим выбором. Их планы не самые дешевые, но они действительно предлагают хорошее соотношение цены и качества, особенно для планов страхования, покрывающих только стационарное лечение в Китае.

AXA Tianping

AXA является одной из крупнейших страховых компаний в мире. Новый отдел здоровья AXA Tianping только для медицинских страховок в Китае предлагает конкурентные планы и услуги.

Компания AXA Tianping Property and Casualty Insurance Company Limited является крупнейшей компанией с иностранным капиталом в сфере страхования имущества в Китае. Эта китайская страховая компания предлагает разнообразные планы общего страхования для здоровья, имущества и бизнеса.

Если вас интересуют страховые полисы для общих визитов к врачу или плановые медицинские осмотры, этот план может вам подойти.

Bupa China

Bupa является международной страховой компанией из Великобритании. Bupa China предлагает такие же высококачественные планы медицинского страхования и международное обслуживание клиентов.

Но будьте осторожны. Их страховые премии хороши только если у вас нет ограничений по бюджету.

ICBC-AXA

ICBC-AXAпланы пришли от Interglobal, которая управляла медицинским страхованием под лейблом ICBC-AXA. Их планы очень конкурентоспособны, но обслуживание нуждается в улучшении.

Планы ICBC-AXA China Care на данный момент являются самыми конкурентоспособными страховыми планами, возможно, с наилучшим соотношением цены и качества в Китае.

Если у вас ограничен бюджет, ознакомьтесь с их стандартным планом госпитализации.

MSH

MSH принадлежит Siaci Saint Honore во Франции. В Китае они работают как третьесторонняя страховая компания, чьи планы страхования обеспечены китайской страховой компанией China Life.

Планы MSH предлагают конкурентоспособное страхование по беременности. Если вы ищете страховой план нижнего уровня, MSH Elite Choice может быть хорошим выбором.

Ping An Health

Ping An Health является шэньчжэньской страховой компанией, у которой есть уникальная программа благополучия под названием Vitality. Она может следить за вашим здоровьем и предоставлять скидки, если поддерживаете здоровый образ жизни.

Как и многие китайские страховые компании, их продукты считаются на более низком уровне, но, к сожалению, их премии не так низки, как вы могли бы ожидать.

Ping An предлагает разные планы, включая высококачественное медицинское страхование. Однако отношение цены и качества под планами медицинского страхования Ping An не такое хорошее.

Вы сможете найти выгодное предложение в Ping An Health с одним из их международных частных медицинских страховых планов.

Но Ping An увеличивает премии, если вы подаете слишком много заявок на возмещение. Вы можете столкнуться с увеличением страховой премии на 25% или более каждый год.

Страхование путешествий

Технически, вам необходимо иметь туристическое страхование при поездке в Китай. Для всех типов виз вы найдете вопрос о медицинском страховании в вашей анкете.

Таким образом, ваша виза может быть отклонена, если у вас нет действующего туристического страхования.

Как только вы получите рабочую визу, вы должны зарегистрироваться в Китае и получить разрешение на проживание. Это значит, что вы больше не путешествуете, и, следовательно, не можете быть покрыты ни одной туристической страховкой.

Но по-прежнему есть люди, которые считают, что покупка туристической страховки для Китая при работе там — это правильный путь. И это правда, туристические страховые компании обычно не проверяют особенно тщательно по мелким искам, но они будут по крупным искам.

Когда вы действительно должны на это рассчитывать, они проверят каждую деталь. Туристическая страховая компания найдет причину не платить. Работать в Китае и быть резидентом Китая, полагаясь на туристическое страхование, это хорошая причина не платить.

Помните, туристическая страховка предназначена и спроектирована для покрытия вас за пределами вашей страны проживания, а не для покрытия вас в месте вашего жительства или в стране вашего проживания.

Социальное обеспечение

В Китае есть система социального обеспечения, в основном основанная на европейских странах. К сожалению, большинство людей не верят в систему и стараются избегать уплаты взносов, когда это возможно.

Одна из основных причин недоверия к системе — множество скандалов в прошлом, когда исчезло большое количество средств. Но это другая история.

Социальное обеспечение, регулируемое Министерством человеческих ресурсов и социального обеспечения, включает пять частей:

• Медицинское страхование
• Материнство
• Пенсия
• Безработица и ответственность работодателя
• Жилищные фонды

На основе этой системы обеспечивается определенный уровень безопасности для сотрудников в Китае.

Регистрация в системе социального обеспечения

Advertisement

Если вы работаете в Китае, вы должны зарегистрироваться в системе социального обеспечения в соответствии с руководящими принципами Министерства человеческих ресурсов и социального обеспечения на 2024 год. Вы должны зарегистрироваться в течение 30 дней с начала работы. Стандарты взносов устанавливаются ежегодно провинциальными властями в соответствии с национальными минимумами.

С 2011 года китайское правительство стало серьезнее относиться к системе социального обеспечения, и компании обязаны платить социальные взносы за своих работников, особенно в более развитых городах.

Средства делятся 50/50, и ваша компания обязана платить их ежемесячно без исключений. Обычно эти средства рассчитываются на основе вашей базовой зарплаты без учета комиссий или других изменяемых частей. (Кстати, это одна из причин, почему базовые зарплаты в Китае довольно низкие, но комиссии высоки.)

Хотя китайские работодатели обязаны регистрировать своих иностранных сотрудников в системе социального обеспечения, закон не соблюдается строго. Существуют компании, которые не выплачивают полные социальные взносы за своих иностранных сотрудников. Поправки 2024 года к Закону о социальном страховании Китая означают, что они должны предоставлять вам, как иностранному работнику, покрытие, как опубликовано в газете Государственного совета.

Поэтому важно выяснить с работодателем, платят ли они социальное обеспечение за вас и предоставляют ли основное покрытие, или вам нужно оформить собственное страхование.

Международные социальные соглашения

Это очень важно при переговорах по контракту. Кроме того, Китай имеет некоторые межстрановые соглашения по социальному обеспечению с определенными странами, которые позволяют компаниям исключать из их числа экспатов из этих стран в определенных обстоятельствах.

Если вам подходит одно из этих исключений, проконсультируйтесь с вашим отделом кадров.

Пенсии

Что касается пенсий, мы не будем углубляться в эту систему, но вкратце обратите внимание, что иностранцам в Китае крайне маловероятно снять свою пенсию, даже если у вас есть средства.

Никто не знает, как это может быть в будущем, и, возможно, это станет возможным. Однако можно подать заявку на возмещение части пенсии в социальном страховании при выезде из Китая, которую фактически оплатил ваш работодатель.

Для этого лучше всего обратиться к вашему отделу кадров для получения помощи в процессе. Помните, что возмещение может быть выплачено только на банковский счет в Китае, что значит, вам следует это организовать перед отъездом из страны.

Покрытие социального обеспечения

Около 50% средств, уплаченных в систему социального обеспечения, покрывают вас для лечения в общественной, но не VIP-больнице. Однако вам придется делать сооплату. Вам нужно оплачивать лекарства и другие переменные самостоятельно.

Остальные 50% средств, уплаченных в систему, используются для вашего личного амбулаторного счета. Эти амбулаторные средства могут быть использованы для любого амбулаторного лечения в государственных больницах.

Как использовать социальное обеспечение

Теперь с преимуществами медицинского страхования можно заявлять о своем лечении, если вы покрыты через социальное обеспечение, но это не просто.

Во-первых, вам нужно владеть языком на уровне, позволяющем свободно общаться, либо иметь человека, которому вы можете доверять, чтобы он переводил для вас.

Обычно даже отделы кадров в Китае не знают, как работает система, и не утруждают своих иностранных сотрудников этим.

Но, если вы заинтересованы, вы можете попросить отдел кадров помочь вам получить ваш номер социального обеспечения и документы, чтобы у вас было хоть что-то на руках.

Даже если социальное обеспечение не покрывает вас на многом, это лучше, чем ничего.

Сложная часть заключается в том, чтобы заявить о нем и получить возмещение — если вы действительно сможете получить свою карту социального обеспечения как иностранец в Китае.

Если вы заинтересованы узнать больше о системе социального обеспечения Китая, посетите международное руководство Гуанчжоу о социальном обеспечении в Китае.

Групповое медицинское страхование

Групповое медицинское страхование в Китае — хороший способ предоставления сотрудникам дополнительных льгот помимо любой системы социального обеспечения, на которую необходимо зарегистрироваться. Групповое страхование намного дешевле, чем индивидуальное медицинское страхование.

Но большинство планов группового страхования в Китае не могут обеспечить условия продолжения в рамках любого индивидуального медицинского страхового плана, когда сотрудник покидает компанию.

Это может привести к неприятной ситуации. Если вы уволитесь или выйдете на пенсию из компании, найти новое медицинское страхование будет сложно.

Из-за разницы в цене между индивидуальными планами и групповыми решениями медицинского страхования это разумный выбор с точки зрения работодателя предоставлять медицинское страхование через групповой план, а не индивидуальный.

Но удостоверитесь, что групповой план можно будет перевести на индивидуальный план в дальнейшем.

Подобно другим странам, в Китае общее требование для квалификации на групповое медицинское страхование — это иметь как минимум пятерых застрахованных, при этом минимум трое из них должны быть сотрудниками. Минимальное количество из пяти может быть достигнуто страхованием супругов и детей сотрудников.

Если ваша команда состоит из удаленных работников и цифровых кочевников, возможно, вам стоит обратить внимание на международное страхование из-за международного покрытия в области здравоохранения. 

Выборы для группового медицинского страхования в Китае гораздо лучше, чем варианты для индивидуального медицинского страхования, потому что льготы могут быть выбраны и встроены в план.

Объяснение страховых планов

Медицинские страховые планы в Китае работают так же, как в большинстве других стран. Все базируется на плане госпитализации, включая экстренную эвакуацию и репатриацию, что является минимальным покрытием, которое можно купить.

К плану госпитализации можно добавить:

• Покрытие амбулаторного лечения
• Посещения терапевта
• Здоровье и благополучие
• Забота о здоровье, стоматологические услуги и материнство

Вам не нужно говорить по-китайски для покупки страховки. Все основные компании медицинского страхования в Китае предлагают двуязычные услуги и формы заявки доступны на китайском и английском языках. Но любые юридические споры решаются на китайском языке.

Области покрытия

Страховые планы, которые вы можете купить в Китае, обычно имеют следующие зоны покрытия:

• Только материковая часть Китая: варианты с более низким уровнем покрытия, но не всегда
• Большой Китай, включая Гонконг, Тайвань и Макао: это может стать хорошей альтернативой в сравнении с мировым покрытием для людей, преимущественно проживающих в Китае и не часто путешествующих. Этот вариант обычно включает покрытие в случаях чрезвычайных происшествий за пределами страны.
• Азия: больше компаний предлагает варианты включения азиатских стран, что может сэкономить 5% в сравнении с мировым покрытием. Это хороший вариант для экспатов, которые часто путешествуют по Азии, но не нуждаются в покрытии в других регионах.
• Мировое покрытие, не включая США
• Мировое покрытие

С другой стороны, если вы купите медицинскую страховку в своей местной стране, такой как Германия, например, она может включать или не включать Китай.

Затраты и оплата

Вы обычно платите за индивидуальное медицинское страхование в Китае ежегодно. Это похоже на медицинское страхование в Таиланде. Большинство страховых компаний позволяют вам платить ежеквартально или дважды в год, но ни одна не предлагает ежемесячные платежи.

За квартальные платежи в Китае вы столкнетесь с повышениями премий примерно на 4% до 8%. Поэтому лучше платить ежегодно вместо ежеквартально.

Кроме того, вы можете получить возврат средств, если вам нужно вернуться в свою страну до конца страхового года и вы не подали заявку на возмещение.

К тому же, некоторые страховые компании в Китае предлагают скидки до 15% за отсутствие претензий в предыдущем году.

Но это может означать, что вас может ждать увеличение премии на 50% или даже больше в следующем году, если вы подадите заявку на выплату в следующем году и попадете в возрастное увеличение.

Также, индустрия медицинского страхования Китая испытывает быстрый рост премий за последнее десятилетие. В среднем рост премий составлял около 10% в год.

Процент увеличения премий в год примерно такой же, как в медицинском страховании во Вьетнаме.

Честно говоря, страховые взносы на здравоохранение в Китае начинались с очень низкого уровня, но теперь достигли такого уровня, что страховые взносы на частное медицинское страхование можно считать дорогими. Поэтому многие страховые компании предлагают определенные франшизы, чтобы снизить свои тарифы.

Какие затраты ожидать при покупке медицинской страховки в Китае? Вот разбивка:

• Только стационарное лечение, включая экстренную эвакуацию и репатриацию, стоит около 3500 CNY с ограниченным покрытием до 20 000 CNY для лучшего покрытия в год для здорового 25-летнего человека.
• Амбулаторное лечение является дополнительными 80% до 150% от премии за стационарное лечение.
• Услуги по поддержанию здоровья составляют от 1500 CNY до 5500 CNY в год с покрытием от 2000 CNY до 6000 CNY.
• Стоматологические услуги составляют от 1500 CNY до 13 500 CNY в год с покрытием от 2000 CNY до 15 000 CNY.
• Служба родов стоит от 10 000 CNY до 40 000 CNY в год с 12-месячным сроком ожидания для покрытия от 30 000 CNY до 120 000 CNY.

Документы

Чтобы подать заявку на медицинскую страховку в Китае, вы должны предоставить паспорт вместе с заявкой.

Из-за китайских страховых регламентов невозможно купить медицинскую страховку онлайн. Вам нужно распечатать и отправить заявку страховщику по почте. Только Allianz принимает подписанные приложения по электронной почте.

Все заявки в Китае содержат форму декларации здоровья. Без этой формы вы не будете приняты.

К сожалению, страховые менеджеры в Китае очень строги или иногда даже необоснованно исключают предварительно существующие условия. Даже небольшие и незначительные состояния могут быть исключены или подвергнуться значительному увеличению премий до 100%.

С 2018 года Китайская страховая регуляторная комиссия ввела максимальную надбавку на предварительно существующие условия в 30%. Но это лишь означает, что в настоящее время больше условий исключаются автоматически.

Если оплата устроена на вашу компанию или другую третью сторону, то потребуется дополнительная документация и/или письмо с официальной печатью компании.

Также, после отправки заявки и получения счета, обычно называемого в Китае «дебетовой нотой», необходимо оформить оплату и отправить доказательство платежа страховой компании.

Страховые компании в Китае не будут искать ваши деньги и не будут страховать вас, если вы не отправите им по электронной почте своего подтверждения оплаты.

Поиск лучшего плана для экспатов

Важно знать, за что вы платите, покупая страховку в Китае. Вы хотите быть как можно более осведомленными, особенно в отношении того, какие больницы покрываются, а какие нет.

Вот несколько ключевых вещей, которые следует выяснить у вашей страховой компании или брокера перед покупкой.

Больницы и врачи

Принимает ли больница, в которую вы хотите обратиться, вашу страховку? Если у вас есть определенная больница или врач в вашем районе, к которому вы хотите обратиться, убедитесь, что они имеют соглашение со страховой компанией, у которой вы покупаете страхование.

Города в Китае огромны, и вы можете не захотеть тратить день, чтобы попасть к врачу в больницу, расположенную в двух часах или более от вашего местоположения.

Покрытие стационарного и амбулаторного лечения

Покрывает ли ваша страховая компания дневные случаи или только ночные пребывания? Дневные случаи — это термин, обозначающий экстренные ситуации, требующие официального приема в больницу, но не ночного пребывания.

Некоторые страховые компании считают дневные случаи как стационарное лечение, в то время как другие компании считают их амбулаторным уходом.

Узнайте, нужно ли ночное пребывание для включения в страховое покрытие стационарного лечения и покрывает ли ваша программа страхования экстренные визиты в случае, если вы планируете покупать страховку только на период госпитализации.

Покрытие

Покрываются ли желаемые вами услуги? Хотите ли вы покрытие для вакцинации, хиропрактического лечения или традиционной китайской медицины? Каждый план отличается, поэтому не стоит предполагать, что все услуги покрываются.

Предварительно существующие условия

Будут ли покрыты ваши предварительно существующие условия? Можете ли вы получить покрытие предшествующих заболеваний через групповое медицинское страхование? Каковы альтернативы? Должны ли вы выйти из своей текущей программы медицинского страхования? Вы не хотите лишиться существующего покрытия при переходе.

Время ожидания

Каково время ожидания? Некоторые типы преимуществ для страхования имеют периоды ожидания, такие как психиатрическая помощь, оздоровительные услуги, стоматология и роды.

Время ожидания — это период, который вы должны ждать, прежде чем можете использовать свою страховку. Если что-то произойдет в этот период ожидания, вам придется оплачивать лечение из собственного кармана.

Франшизы, доплаты и излишки

Франшиза обычно представляет собой сумму, которую вы должны оплатить в год, прежде чем ваша страховка начнет покрывать расходы.

Доплата — это процентная плата, которую вы платите за каждый визит к врачу, обычно составляет 10% или 20%.

Излишек, с другой стороны, — это фиксированная сумма, которую вы должны оплатить за каждое лечение. Однако, это очень редко встречается с китайским медицинским страхованием.

Некоторые доплаты различаются для больниц с высокой стоимостью обслуживания. Не предполагайте, что они одинаковы, так как вы можете столкнуться с необходимостью заплатить 20% доплату за дорогостоящие лечения в добавление к общей доплате, просто из-за больницы, в которую вы обратились.

Прямое возмещение

Как работает прямое возмещение амбулаторных услуг в Китае? Прямое возмещение — это когда больница имеет контракт с вашим страховщиком, так что он оплачивает лечение и визиты к врачу напрямую.

Разные страховые компании предлагают прямое возмещение за различные услуги. Узнайте, за какие услуги ваша страховая компания позволяет прямое возмещение. И узнайте предельные цены, необходимые для получения письма с предварительным разрешением.

Предварительное разрешение

Письмо с предварительным разрешением — это официальное письмо от страховой компании с одобрением на лечение.

Для амбулаторного лечения они обрабатываются за два-пять дней и обычно используются для более дорогих амбулаторных процедур, таких как МРТ.

Убедитесь, что вы вовремя получите гарантийное письмо. Лучше планировать на пять дней вместо двух. И убедитесь, что ваше лечение покрывается, прежде чем отправляться в больницу для лечения.

Брокеры против страховых компаний

Поиск лучшего страхового плана может быть сложным в любом месте, но особенно в Китае. Не только из-за языкового барьера, но и потому, что оформление документов может быть настоящим кошмаром, особенно при работе напрямую со страховой компанией.

В Китае вы можете найти брокеров и агентов, но также возможно купить страховку напрямую у страховой компании.

Брокеры продают страховку от имени страховых компаний и зарабатывают деньги на комиссиях.

В Китае они лицензируются через Китайскую страховую регуляторную комиссию.

Обычно агент может представлять только одну страховую компанию, но в Китае правила несколько отличаются, и вы можете встретить агентов, представляющих несколько страховых компаний.

Но брокеры могут продавать несколько видов страхования, включая страхование жизни, медицинское и коммерческое страхование. Агенты могут продавать только один вид страхования.

Для индивидуального страхования покупка через брокера стоит столько же, сколько и покупка напрямую у страховой компании.

Брокеры могут получать скидки на групповые полисы страхования, но не для индивидуальных.

Хороший брокер знает все тонкости каждого страхового полиса, в то время как покупка самостоятельно требует самостоятельного изучения, и даже тогда вы можете не понять все условия и положения.

Еще одно преимущество покупки через брокера — это то, что они представляют собой вторичный канал правовой защиты в случае спора с вашим страхованием или если вы считаете, что купили что-то, что было неверно рекламировано.

Но не все брокеры одинаково хороши.

Хороший брокер должен предложить вам несколько вариантов, отвечающих вашим конкретным потребностям, и вы никогда не должны чувствовать, что брокер толкает вас на покупку одного конкретного страхования.

Они должны помогать вам в урегулировании споров и оказывать поддержку до тех пор, пока активен страховой план, который вы купили у них.

Брокеры, которые тратят большие суммы денег на рекламу, могут не иметь хорошей репутации, поэтому хороший способ найти надежного брокера — это спросить друга или поискать онлайн рекомендации.

International Citizens Insurance является хорошим брокером, с которым вы можете работать. Это международная страховая брокерская компания из США, и они много знают о страховании для экспатов.

Если вы хотите получить местный страховой план, обратитесь к China Expat Health Group . Они имеют лицензию Китайской страховой регуляторной комиссии, хорошо осведомлены о страховом рынке в Китае и могут порекомендовать нужный вам план как экспату.

Ниже приведен список других брокеров, с которыми вы можете столкнуться при поиске медицинской страховки в Китае:

• Abacare
• China Health Insurance, часть Pacific Prime
• CoverSure, часть Pacific Prime
• Healthwell
• Pacific Prime

Вот несколько крупных брокеров, которые занимаются только страхованием корпораций.

• Aon
• JLT
• Marsh
• Willis

Существует много других страховых брокеров, особенно 100% компаний, принадлежащих китайцам, но они, как правило, не используют Google или Facebook для продвижения своего бизнеса.

В целом, неважно, какого брокера вы используете, потому что, скорее всего, вы получите те же варианты по тем же ценам при поиске индивидуальной медицинской страховки.

Для группового или корпоративного страхования ситуация может быть другой.

Рекомендуемые страховые планы

Как уже упоминалось, каждая страховая программа имеет свои сильные и слабые стороны. Какой страховой план является наилучшим решением для вас, зависит от ваших индивидуальных нужд.

28-летний одинокий мужчина, преподающий английский язык в языковой школе в Шанхае, имеет другие потребности, чем 35-летняя женщина с двумя детьми, работающая менеджером по маркетингу для китайской компании в Чанше, или 55-летний женатый инженер-эколог, работающий в глобальной компании в Сиане.

Хороший способ выяснить, какой план наилучшим образом соответствует вашим нуждам, — это поговорить с брокером, который хорошо осведомлен и способен вызвать доверие.

Контакты для экстренной медицинской помощи

Если у вас возникла медицинская чрезвычайная ситуация в Китае или вы ищете дополнительную информацию о системе здравоохранения, позвоните по одному из следующих номеров:

• Горячая линия Национальной комиссии по вопросам здравоохранения: 12320
• Службы аварийной помощи: 120
• Горячая линия для потребителей Китайской страховой регуляторной комиссии в области банковского дела и страхования: 12378

Существует ли в Китае система всеобщего здравоохранения?

В Китае действует система всеобщего здравоохранения для трех групп людей:

• Люди, работающие в Китае
• Люди, проживающие в городе и не работающие в Китае
• Те, кто живет в сельской местности

Однако система всеобщего здравоохранения не подходит для экспатов в Китае из-за сходных проблем, связанных с социальным обеспечением, которые зависят от определенных условий:

• Вы должны свободно владеть китайским языком
• Процедура подачи претензии сложна
• Покрытие недостаточно, особенно если вы живете в большом городе

Из-за этого большинство экспатов предпочитают либо получить частное медицинское страхование, либо выбрать самообеспечение.

Сколько стоит медицинская страховка?

Многие задают этот простой, но трудный для ответа вопрос.

Стоимость медицинского страхования в Китае зависит от множества факторов, таких как виды планов, опции, покрытие и ваше состояние здоровья.

Если у вас есть только социальное обеспечение, это может стоить вам менее 30 долларов в месяц в зависимости от вашего дохода. Однако при социальной защите вам все равно нужно платить из собственного кармана, даже если вы идете в государственную больницу.

При выборе частного страхования цена значительно варьируется в зависимости от типа больницы, в которую вы планируете обратиться. План, включающий покрытие в дорогих больницах, может быть вдвое дороже обычных планов.

Если вы выбираете страхование для экспатов, цена зависит от того, какие лимиты покрытия вам нужны и какие виды лечения вы хотите включить.

Кроме того, возраст имеет значительное влияние на стоимость медицинской страховки. Чем старше вы становитесь, тем дороже будет ваш план.

Для примера, многие люди младше 40 лет платят от 200 до 300 долларов в месяц за комплексный план медицинского страхования в Китае.

Вы можете снизить стоимость медицинской страховки с помощью франшиз и доплат.

Вместо того чтобы пытаться найти самый дешевый план на рынке, вам будет лучше подобрать план, основанный на вашем бюджете и требованиях.

Вы можете поговорить с брокером, такими как те, что находятся в International Citizens Insurance , чтобы получить персонализированную консультацию и советы.

Какие варианты страхования для тех, кто работает в Китае?

Если вы работаете в Китае, у вас обычно есть три варианта: социальное обеспечение, местное частное страхование и страхование для экспатов.

В общем случае, если вам нужно страхование, обеспечивающее покрытие в вашей родной стране и на случай вашего окончательного переезда из Китая, рекомендуется страхование для экспатов. Оно предлагает мировой уровень покрытия и позволяет вам сохранять план при переезде в другую страну.

Если вам нужно только покрытие в Китае, рассмотрите возможность получения местного частного страхования. В зависимости от ваших планов и опций, оно может быть дешевле страхования для экспатов.

Что касается социального обеспечения, оно доступно только для тех, кто работает в Китае. Хотя оно очень доступно по цене, не стоит ожидать от него слишком многого.

Руководство по страхованию в других странах

У нас также есть руководство по медицинскому страхованию в других странах, включая:

• Как выбрать лучшую туристическую страховку для Канады
• Медицинское страхование в Таиланде: что вам нужно знать как экспату
• Медицинское страхование в Германии: что вам нужно знать как экспату
• Медицинское страхование в Малайзии для экспатов: что вам нужно знать
• Медицинское страхование во Вьетнаме: что вам нужно знать как экспату

Какой план медицинского страхования мне стоит купить?

Какой бы страховой план вы ни решили купить, это ваше решение. Даже если вы выберете страховку с низким уровнем обеспечения для базового покрытия, это лучше, чем ничего.

Но помните, что медицинское лечение для иностранцев в Китае стоит очень дорого, поэтому хорошей идеей будет иметь какую-то страховку. Для топового медицинского страхования в Китае ознакомьтесь с Cigna Healthcare. Мы считаем это одним из лучших вариантов для экспатов по всему миру, включая тех, кто находится в Китае.

Важное примечание: Данное руководство ExpatDen предоставляет только общую информацию и не должно заменять профессиональную медицинскую, юридическую или финансовую консультацию. Регламенты здравоохранения в Китае часто меняются. Всегда консультируйтесь с актуальными официальными источниками и квалифицированными специалистами перед принятием решений о страховании. Мы не являемся лицензированными страховыми агентами или медицинскими специалистами в Китае.