Seguro de Saúde para Expatriados na China: O Que Precisa Saber em 2025

Recentemente mudaste-te para a China para viver ou trabalhar? Então provavelmente vais precisar de um seguro de saúde.

Mas quando se trata de seguro de saúde na China, as opções são ilimitadas. Tens seguro local, seguro offshore, seguro de grupo, segurança social e seguro através do trabalho na China.

Mas nem todos os seguros são iguais. E mesmo que obtenhas seguro de saúde através da empresa para a qual trabalhas, podes precisar de seguro suplementar.

Este guia elimina as dúvidas sobre o seguro para expatriados na China e divide todas as opções que tens.

Se quiseres saber qual seguro de saúde contratar, dá uma vista de olhos em Cigna Healthcare.

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Precisas de Seguro de Saúde na China?

O Departamento de Estado dos EUA afirma que os hospitais na China frequentemente requerem pagamento antecipado pelos serviços médicos. E o Gabinete de Relações Estrangeiras do Reino Unido diz que os cuidados de saúde na China podem ser caros, e os custos de evacuação médica podem ultrapassar os 100.000 dólares. 

Portanto, a resposta a esta pergunta é um sim retumbante; precisas de seguro de saúde. Além disso, deves sempre ter fundos médicos de emergência e assegurar-te de que estás coberto antes de procurares tratamento.

Mas antes de mudares para a China, há algumas coisas que deves saber sobre as leis e regulamentos de seguro de saúde do país.

De acordo com a Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China (CBIRC), todos os residentes estrangeiros devem cumprir as regulamentações locais de seguro. O Ministério de Recursos Humanos e Segurança Social supervisiona o sistema nacional de segurança social, que inclui a inscrição obrigatória para trabalhadores estrangeiros a partir de 2021.

A China, ou República Popular da China, é diferente de qualquer outro país que já tenhas visitado. Cerca de 1,4 mil milhões de pessoas vivem na China. De facto, uma capital de província média tem uma população de cerca de cinco a dez milhões de pessoas. E dá-se muita ênfase ao dinheiro.

O que é que isto tem a ver com seguro de saúde? Significa que precisas de mostrar dinheiro para receber um bom tratamento no hospital.

Caso contrário, estes cenários podem acontecer contigo:

• Depósito Antes do Tratamento:
• Se fores estrangeiro, pedir-te-ão primeiro um depósito antes de te tratarem se não tiveres seguro de saúde válido que possa rapidamente verificar o teu estado de cobertura. Não importa se estás num hospital público ou numa clínica privada. Vais experimentar isto em primeira mão se precisares de tratamento num hospital ou clínica na China.
• Se não for uma situação de risco de vida, por exemplo, um braço partido, vão-te deixar esperar até que alguém pague à vista ou o teu seguro te liberte. Portanto, deves sempre ter um fundo de emergência disponível, possivelmente um cartão de crédito.
• Não Receberás Atenção Completa:
• Em uma situação de risco de vida, eles vão te tratar, porque por lei os hospitais não são autorizados a deixar-te morrer. Mas isso significa que não receberás atenção completa ou tratamento completo até que se esclareça quem pagará a conta e quais os benefícios cobertos.
• Custo Elevado dos Cuidados de Saúde:
• Se pensas que a China é barata em termos de cuidados de saúde, pensa novamente.
• Em cidades como Pequim, Xangai, Hong Kong, Guangzhou e Macau, os cuidados de saúde privados não são baratos de todo. Na verdade, algumas das clínicas privadas são tão caras quanto os hospitais na EUA, o país com os cuidados de saúde mais caros do mundo.
• Para outras cidades mais desenvolvidas como Hangzhou, Suzhou, Shenzhen, Qingdao e nas 22 capitais de província, os cuidados de saúde privados são caros. Mesmo que nunca tenhas ouvido falar destas cidades, elas são bastante desenvolvidas e têm boas opções de saúde.
• Em tais “pequenas” cidades, encontrarás muitos hospitais públicos, mas não muitos hospitais privados. A maioria dos hospitais públicos tem secções VIP para cuidados de saúde privados e pode geralmente fornecer cuidados de saúde de padrão ocidental razoavelmente bons.

Portanto, é altamente recomendável ter seguro de saúde quando vives na China, mesmo que o teu visto não o exija.

Como Funciona o Seguro de Saúde na China?

É muito importante conhecer o sistema hospitalar na China para entender o seguro de saúde na China. Também pode poupar-te bastante dinheiro.

Seguro de Saúde para Hospitais Públicos

A China tem três níveis de hospitais públicos.

Hospitais de Primeiro e Segundo Nível

Todas as cidades da China têm hospitais de primeiro ou pelo menos de segundo nível onde podes obter bons cuidados de saúde.

As secções VIP dos hospitais públicos são ótimas alternativas aos hospitais privados, porque os custos são muito mais baixos, mas o tratamento é tão bom quanto poderias obter numa clínica privada.

A principal diferença é geralmente que as clínicas privadas estão melhor equipadas e o ambiente em algumas clínicas privadas é mais parecido com hotéis de cinco estrelas do que com hospitais.

No entanto, pessoas diferentes podem ter experiências diferentes, especialmente em locais diferentes na China.

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Uma secção VIP de um hospital de segundo nível em Xangai pode ser muito melhor do que o tratamento VIP de um hospital de primeiro nível em Hefei. Além disso, o inglês geralmente não é problema nas áreas VIP, mas haverá com certeza uma diferença se o hospital estiver localizado em Pequim ou Chengdu.

Hospitais de Terceiro Nível

De um modo geral, não queres ir para hospitais de terceiro nível. Estes hospitais geralmente não lidam com seguro de saúde privado, apenas com seguro social. Se moras numa cidade mais pequena ou remota onde só há um hospital de terceiro nível disponível, então dinheiro é o rei.

De facto, algumas seguradoras excluem estes hospitais da cobertura, porque os seus padrões são muito baixos.

Seguro de Saúde para Hospitais Privados

Para clínicas e hospitais privados, todas as seguradoras chinesas, assim como alguns seguradores internacionais, diferenciam entre instalações privadas padrão e hospitais e clínicas de alto custo na China. Os prestadores de alto custo estão principalmente localizados em Xangai, Pequim, Hong Kong, bem como Singapura.

Mas existem pequenas diferenças entre os planos de seguro de saúde que podes escolher. Algumas seguradoras têm mais clínicas na sua lista de prestadores de alto custo do que outras.

No entanto, as duas clínicas privadas mais conhecidas entre expatriados, Parkway Health e United Family, estão em todas as listas e são escandalosamente caras. Mas, para ser justo, recebes serviço e tratamento de primeira classe em ambas as instalações.

Então, por que se preocupar com hospitais públicos se as instalações privadas estão disponíveis na maioria das principais cidades e as seguradoras as cobrem de qualquer maneira?

Esse é exatamente o ponto: podem não cobrir, especialmente sob um plano de seguro de saúde licenciado na China.

Basicamente, obténs o que pagas.

• Se quiseres cobertura em todos os hospitais sem restrições, o teu plano de seguro pode ser 50% mais caro do que um plano padrão que cobre apenas hospitais públicos.
• Se excluíres apenas os prestadores de alto custo, mas incluíres cobertura em clínicas privadas normais, então a diferença de preço é mais ou menos 25%.

Custo dos Cuidados de Saúde na China

Os custos de cuidados de saúde na China variam significativamente por região e tipo de instalação. Os preços seguintes apresentados na tabela abaixo refletem os custos médios nas principais cidades chinesas a partir de julho de 2025 e provêm das seguintes fontes:

• Comissão Nacional de Saúde da China 
• Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China
• Aviso de Viagem à China do Departamento de Estado dos EUA
• Administração Nacional de Segurança de Saúde

Tipo de Tratamento	Hospitais Públicos de Nível 3	Secções VIP de Hospitais Públicos	Clínicas Privadas Padrão	Instalações Privadas de Alto Custo
Consulta com Médico Geral	50-200 CNY (7-28 USD)	400-1,000 CNY (56-140 USD)	700-2,000 CNY (98-280 USD)	2,000-4,000 CNY (280-560 USD)
Consulta de Especialista	100-300 CNY (14-42 USD)	500-1,200 CNY (70-168 USD)	800-2,500 CNY (112-350 USD)	2,500-5,000 CNY (350-700 USD)
Visita à Urgência	200-500 CNY (28-70 USD)	800-1,500 CNY (112-210 USD)	1,200-3,000 CNY (168-420 USD)	2,000-4,200 CNY (280-588 USD)
Internamento Hospitalar	300-800 CNY (42-112 USD)	1,000-4,000 CNY (140-560 USD)	2,000-6,000 CNY (280-840 USD)	4,000-10,000 CNY (560-1,400 USD)
Cirurgia Menor	2,000-15,000 CNY (280-2,100 USD)	8,000-40,000 CNY (1,120-5,600 USD)	15,000-80,000 CNY (2,100-11,200 USD)	50,000-150,000 CNY (7,000-21,000 USD)
Cirurgia Maior	20,000-200,000 CNY (2,800-28,000 USD)	50,000-250,000 CNY (7,000-35,000 USD)	100,000-500,000 CNY (14,000-70,000 USD)	200,000-700,000 CNY (28,000-98,000 USD)
Parto Natural	3,000-8,500 CNY (420-1,190 USD)	10,500-37,500 CNY (1,470-5,250 USD)	15,000-45,000 CNY (2,100-6,300 USD)	25,000-60,000 CNY (3,500-8,400 USD)
Visita Média em Hospital de Nível 3	389.5 CNY (54.5 USD)	–	–	–

Variações Regionais de Custos

Tenha em mente que os custos também diferem dependendo da região da China em que vive. Normalmente, pode dividir o sistema de saúde em três níveis, cada um com cuidados de saúde mais ou menos caros. 

• Cidades de Nível 1: (Pequim, Xangai, Guangzhou, Shenzhen): Os custos são geralmente 30 a 50 por cento mais altos do que as médias nacionais.
• Cidades de Nível 2: (Suzhou, Hangzhou, Nanjing): Os custos são 10 a 30 por cento mais baixos do que as cidades de Nível 1, mas acima das médias nacionais.
• Cidades de Nível 3 e áreas rurais: Os custos podem ser 40 a 60 por cento mais baixos do que nas cidades de Nível 1, mas tratamentos avançados podem necessitar de transferência para instalações de nível superior.

Tipos de Seguros

Em 2000, a China abriu o mercado de seguros de saúde para investidores e empresas estrangeiras. O que isto significa para si? As suas opções de seguro estão a aumentar significativamente.

As empresas estão a tentar encontrar a abordagem certa e os produtos certos para equilibrar as exigências dos expatriados do Ocidente e as exigências dos locais na China, especialmente com as diferenças de custo de hospitais e clínicas.

Vamos dar uma olhada mais de perto na escolha de seguros que tem como expatriado na China.

Exigências Legais e Conformidade Regulamentar

Antes de considerar as suas opções de seguro na China, é bom saber como as seguradoras no país são reguladas. A Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China exige que todas as seguradoras mantenham reservas de capital específicas e cumpram rácios de solvência. 

Além disso, para operar no país, qualquer seguradora internacional deve se associar a empresas seguradoras chinesas licenciadas localmente. Isto está de acordo com a Lei de Seguros da República Popular da China.

O Seu Seguro Atual

Antes de vir para a China, verifique com o seu atual fornecedor de seguros se a China está incluída na sua área de cobertura e se existem termos especiais.

Geralmente não há problemas para cobrir a China se tiver um plano de seguro mundial. Mas faz sentido comparar as opções dos planos de saúde onshore na China com o seu plano atual, porque os planos onshore geralmente fornecem serviço de faturação direta para consultas externas e visitas a médicos gerais.

Esses serviços ainda não são comuns entre as seguradoras internacionais, embora algumas possam fornecer faturação direta para certas clínicas em grandes cidades.

Além disso, pode transferir alguns planos de seguro internacionais para um plano onshore na China, mas nem todas as seguradoras têm esta opção porque apenas algumas seguradoras internacionais têm opções onshore na China.

Estas empresas são:

• Aetna
• Allianz
• AXA
• Bupa
• Cigna
• GBG
• Integra Global
• MSH
• Now Health

Seguros Internacionais

Tal como em muitos outros países, como expatriado pode comprar seguros internacionais em vez de um plano de saúde local. Existem prós e contras para ambos e dependem da sua situação.

O seguro internacional também pode ser chamado de seguro para expatriados ou seguro offshore.

Estas são duas razões principais para comprar seguro internacional:

• Preço: O preço do seguro internacional pode ser mais barato se comparar os benefícios com o seguro local.
• Manter o Mesmo Plano ao Mudar de País: Outra razão é que é mais fácil manter o seu seguro no caso de se mudar para outro país. Embora existam alguns planos de seguro médico na China que possam ser transferidos para outros países, transferir para um plano internacional é sempre mais complicado.

Se pretende comprar seguro internacional, a Cigna Healthcare é uma boa opção. Os seus planos de saúde globais também são bons para expatriados na China.

Além da Cigna Healthcare, pode considerar a Geoblue. O plano é especialmente bom para cidadãos dos EUA, pois inclui cobertura nos EUA.

Pode também consultar a International Citizens Insurance. Eles são especialistas em seguros internacionais para expatriados que vivem no exterior. Aqui está uma lista das seguradoras internacionais mais comuns disponíveis para expatriados na China:

Por outro lado, duas razões para não optar por um plano internacional são:

1. Acesso a hospitais e clínicas
2. Sistema fiscal da China e regulamentos de seguro

Os planos locais de seguro de saúde incluem serviços de faturação direta de consultas externas, o que torna especialmente mais fácil para estrangeiros lidar com a conta após o tratamento, pois geralmente não é necessário apresentar um pedido de reembolso.

Como expatriado na China, provavelmente trabalhará e, portanto, terá um visto de trabalho para a China.

Hoje em dia, a maioria das empresas oferece um orçamento para seguro médico privado, e pode usar esse orçamento para comprar seguro.

Além disso, muitas empresas cobrem totalmente pelo menos um pacote de consultas internas e externas, ou até mesmo oferecem seguro médico de grupo para seus funcionários.

De qualquer forma, é necessário um fapiao, ou declaração oficial de pagamento que inclua o registo fiscal, para contabilizar os custos sob a empresa.

Isso torna quase impossível comprar um plano internacional e ser reembolsado pela sua empresa na China.

Seguro Privado

O que é seguro privado? Como mencionei acima, muitas companhias internacionais de seguros oferecem seguros locais para expatriados na China. Elas são licenciadas pela Comissão de Regulação de Seguros da China.

Essas companhias oferecem uma variedade de planos de seguro. Alguns planos cobrem todas as necessidades em qualquer hospital, enquanto outros cobrem apenas o básico em hospitais públicos na China continental.

Existem dois tipos de companhias de seguro privado que pode encontrar na China:

• Companhias Internacionais: Até recentemente, as companhias de seguros estrangeiras tinham que se associar a companhias de seguros chinesas para obter licenças de seguro na China. Essas parcerias geralmente são 50/50, mas podem variar e não afetam a sua cobertura.
• Companhias de Seguro Privadas e Semi-Privadas de Propriedade Chinesa: Existem muitas companhias de seguros privadas e semi-privadas de propriedade 100% chinesa. As companhias de seguros semi-privadas podem ser parcialmente detidas pelo governo.

Cada companhia local de seguro de saúde tem seus pontos fortes e fracos. Não há um seguro de saúde melhor para expatriados na China. A escolha depende das circunstâncias individuais de cada um.

Companhias de Seguro de Saúde Privado

Aqui está uma lista das principais e conceituadas companhias de seguro de saúde na China, das quais provavelmente acabará por escolher.

Essas companhias são licenciadas ou trabalham com parceiros licenciados para oferecer seguros na China.

Cigna

Cigna é uma das maiores companhias de serviços de saúde do mundo. Fora da China, a Cigna tem uma ótima reputação e planos competitivos.

Infelizmente, esse não é o caso para os planos individuais na China, pois se associaram ao China Merchants Bank.

Os seus planos individuais estão na faixa inferior dos planos internacionais de seguro médico privado, mas os preços não refletem isso. Por outro lado, para planos de grupo, a Cigna tem ótimos parceiros na China.

Se está com um orçamento apertado, mas valoriza uma marca de confiança em seguros, a Cigna é uma boa opção para seguro de saúde básico na China.

Now Health

Now Health é uma companhia de seguro de saúde relativamente nova, distribuída por toda a região, incluindo a China continental.

A Now Health opera sob a API P&C; companhia de seguros na China e oferece planos de seguro de saúde de alto nível com bom serviço ao cliente.

Se estiver à procura de seguro de saúde privado de alta qualidade com algumas restrições, confira o plano Now Health WorldCare Essential para cobertura apenas interna e o plano Advance para cobertura interna e externa.

Aetna

Aetna é uma empresa americana Fortune 100 com a maior plataforma de gestão de saúde.

São parceiros da China Life, a maior companhia de seguros chinesa, e têm uma gama de bons planos, incluindo os planos de seguro médico Ultracare.

Se está à procura de um seguro de saúde que inclua cobertura dentária e de check-ups de saúde, os planos abrangentes da Aetna podem ser adequados para si.

Allianz

Allianz é uma das maiores companhias de seguros do mundo. Os produtos da Allianz são bem projetados para o mercado de seguros de saúde chinês e têm preços competitivos.

Possuem uma das melhores administrações de reclamações no segmento de seguros de saúde internacionais.

Se procura um ótimo serviço, então a Allianz pode ser uma boa escolha. Os seus planos não são os mais baratos, mas oferecem uma boa relação qualidade/preço, especialmente para planos de seguro apenas de internação na China.

AXA Tianping

AXA é uma das maiores seguradoras do mundo. A nova divisão de saúde da AXA Tianping, dedicada exclusivamente aos seguros de saúde na China, oferece planos e serviços competitivos.

A AXA Tianping Property and Casualty Insurance Company Limited é a maior companhia de seguros de propriedade de capital estrangeiro na China. Esta empresa de seguros chinesa oferece uma variedade de planos de seguro geral para saúde, propriedade e negócios.

Se deseja cobertura para visitas gerais ao médico ou check-ups de saúde de rotina, este plano pode ser bom para si.

Bupa China

Bupa é uma companhia internacional de seguro de saúde do Reino Unido. A Bupa China oferece os mesmos planos de seguro de saúde de alto nível e serviço ao cliente internacional.

Mas é importante estar ciente. Os prémios dos seus seguros só são vantajosos se não tiver limites no orçamento.

ICBC-AXA

Os planos da ICBC-AXA vieram da Interglobal, que estava a gerir seguros de saúde sob ICBC-AXA. Os seus planos são muito competitivos, mas os seus serviços precisam ser melhorados.

Os planos China Care da ICBC-AXA são de longe os planos de seguros mais competitivos, com talvez a melhor relação qualidade/preço atualmente na China.

Se está com um orçamento apertado, confira o seu plano padrão para hospitalização.

MSH

MSH pertence à Siaci Saint Honore em França. Na China, operam como uma companhia de seguros de saúde terceirizada cuja subscrição é feita pela companhia de seguros China Life.

Os planos da MSH oferecem seguro de maternidade competitivo. Se procura um plano de seguro de faixa inferior, o MSH Elite Choice pode ser uma boa escolha.

Ping An Health

Ping An Health é uma companhia de seguros de Shenzhen que possui um programa de bem-estar único chamado Vitality. Pode monitorizar a sua saúde e oferecer descontos se mantiver um estilo de vida saudável.

Como muitas companhias de seguros chinesas, os seus produtos são considerados de gama inferior, mas, infelizmente, os prémios não são tão baixos como se poderia esperar.

Ping An oferece todos os tipos de planos, incluindo seguros de saúde de gama alta. No entanto, a relação valor-preço dos planos de seguro de saúde da Ping An não é muito boa.

Poderá encontrar um bom negócio na Ping An Health com um dos seus planos de seguro médico privado internacional.

Mas a Ping An aumenta os prémios se fizer muitos pedidos de reembolso. Poderá acabar com um aumento de 25% ou mais nos prémios a cada ano.

Seguro de Viagem

Tecnicamente, deve ter seguro de viagem se for viajar para a China. Para todos os tipos de visto, encontrará uma questão sobre seguro de saúde no seu formulário de candidatura.

Portanto, é possível que o seu visto seja negado se não tiver um seguro de viagem válido.

Assim que obtiver o seu visto de trabalho, deve registar-se na China e obter a sua autorização de residência. Isto significa que já não está a viajar e, portanto, não pode estar coberto por qualquer seguro de viagem.

Ainda há pessoas que acreditam que comprar um seguro de viagem para a China enquanto trabalham lá é o melhor. E é verdade, as companhias de seguros de viagem geralmente não verificam muitos detalhes em pedidos de reembolso pequenos, mas vão verificar em pedidos grandes.

Quando realmente precisar confiar nele, eles vão examinar todos os detalhes. Uma companhia de seguros de viagem encontrará uma razão para não pagar. Trabalhar e residir na China confiando num seguro de viagem é uma boa razão para não pagar.

Lembre-se, o seguro de viagem é destinado e projetado para cobri-lo enquanto viaja fora do seu país de residência, não para cobri-lo no seu local de residência ou no seu país natal.

Segurança Social

A China tem um sistema de Segurança Social que é principalmente baseado nos países europeus. Infelizmente, a maioria das pessoas não acredita no sistema e tenta evitar contribuir para ele sempre que pode.

Uma das principais razões para não confiar no sistema é devido a demasiados escândalos no passado, onde muitos fundos desapareceram. Mas isso é outra história.

A Segurança Social, regulada pelo Ministério dos Recursos Humanos e Segurança Social, inclui cinco partes:

• Seguro de saúde
• Maternidade
• Pensão
• Desemprego e Responsabilidade do Empregador
• Fundos de habitação

Com base nisso, o sistema fornece uma quantidade razoável de segurança para os empregados na China.

Inscrição na Segurança Social

Se trabalha na China, tem de se inscrever na segurança social de acordo com as diretrizes de 2024 do Ministério dos Recursos Humanos e Segurança Social. Tem de se inscrever dentro de 30 dias após iniciar o seu trabalho. As taxas de contribuição são definidas anualmente pelos governos provinciais de acordo com os mínimos nacionais.

Desde 2011, o governo chinês tornou-se mais rigoroso em relação ao sistema de Segurança Social e as empresas têm de pagar os fundos de segurança social para os seus empregados, especialmente nas cidades mais desenvolvidas.

Os fundos são compartilhados 50/50 e a sua empresa é responsável por pagar todos os meses sem desculpa. Normalmente, esses fundos são baseados no seu salário base, sem comissões ou outras partes variáveis. (Como nota de rodapé, essa é uma das razões pelas quais os salários base são consideravelmente baixos na China, mas as comissões são bastante altas.)

Embora os empregadores chineses sejam obrigados a inscrever os seus empregados estrangeiros no sistema de Segurança Social, a lei não é rigorosamente aplicada. Há algumas empresas que não pagam a Segurança Social completa para seus empregados estrangeiros. As alterações de 2024 à Lei de Seguros Sociais da China significam que têm de lhe proporcionar cobertura, como trabalhador estrangeiro, conforme publicado na Gazeta do Conselho de Estado.

Portanto, é importante esclarecer com o seu empregador se eles pagam a Segurança Social por si e se fornecem cobertura básica ou se precisa de obter o seu próprio seguro.

Acordos Sociais entre Nações

Isto é muito importante ao negociar o seu contrato. Além disso, a China também tem alguns acordos sociais entre nações com certos países que permitem excluir expatriados desses países em certas circunstâncias.

Se uma dessas exceções se aplicar a si, deve verificar com o seu departamento de recursos humanos.

Pensões

Com relação às pensões, não vamos analisar este sistema em detalhe, mas fica aqui um resumo: é muito improvável que um estrangeiro na China receba a sua pensão, mesmo que tenha fundos.

Ninguém sabe como poderá ser no futuro, e talvez seja possível obter. No entanto, é possível solicitar um reembolso da parte da pensão do seguro social ao deixar a China, que o seu empregador efetivamente pagou.

Para o fazer, é melhor falar com os seus recursos humanos para ajudar no processo. Tenha em mente que o reembolso só pode ser pago a uma conta bancária na China, o que significa que deve organizar esta questão antes de deixar o país.

Cobertura da Segurança Social

Cerca de 50% dos fundos pagos na Segurança Social cobrem-no para tratamento num hospital público, não VIP. Mas terá de fazer um co-pagamento. Tem de pagar por medicamentos e outras variáveis do seu bolso.

Os outros 50% dos fundos pagos no sistema são usados na sua conta de ambulatório pessoal. Esses fundos de ambulatório podem ser usados para qualquer tratamento ambulatório em hospitais públicos.

Como Usar a Segurança Social

Agora, com os benefícios do seguro de saúde, é possível reclamar o seu tratamento se estiver coberto pela segurança social, mas não é simples.

Primeiro, precisa falar a língua a um nível em que possa comunicar fluentemente, ou terá de ter uma pessoa de confiança para traduzir para si.

Normalmente, até mesmo os departamentos de recursos humanos na China não sabem realmente como o sistema funciona e não se incomodariam em explicar aos seus empregados estrangeiros.

Mas se estiver interessado, pode pedir ao seu departamento de recursos humanos que o ajude a obter o seu número de Segurança Social e documentos, para que tenha pelo menos algo em mãos.

Mesmo que a Segurança Social não seja muito abrangente, é melhor do que nada.

A parte complicada é reivindicar e obter o reembolso – se realmente conseguir obter o seu cartão de Segurança Social como estrangeiro na China.

Se está interessado em saber mais sobre o sistema de Segurança Social da China, consulte o guia do Guangzhou International sobre a Segurança Social na China.

Seguro de Saúde de Grupo

O seguro de saúde de grupo na China é uma boa forma de oferecer benefícios aos empregados além de qualquer Segurança Social em que o empregado tenha de estar inscrito. O seguro de grupo é muito mais barato que o seguro de saúde individual.

Mas a maioria dos planos de seguro de grupo na China não pode oferecer termos de continuidade sob qualquer plano de seguro de saúde individual quando um empregado sai da empresa.

Isso pode resultar numa má situação. Se si despedir ou se aposentar da sua empresa, será difícil encontrar um novo seguro de saúde.

Devido à diferença de preço entre planos individuais e soluções de seguro médico de grupo, é uma escolha inteligente do ponto de vista do empregador fornecer seguro de saúde através de um plano de grupo em vez de um plano individual.

Mas assegure-se de que o plano de grupo pode ser transferido para um plano individual posteriormente.

Semelhante a outros países, na China, o requisito geral para se qualificar para o seguro de saúde de grupo é ter pelo menos cinco pessoas seguradas, com um mínimo de três empregados. O número mínimo de cinco pode ser alcançado segurando o cônjuge e filhos dos empregados.

Se a sua equipa é composta por trabalhadores remotos e nómadas digitais, pode querer dar uma vista de olhos no seguro internacional devido à cobertura de saúde internacional. 

As opções para seguro de saúde de grupo na China são muito melhores do que as opções para seguro de saúde individual porque os benefícios podem ser escolhidos e integrados no plano.

Planos de Seguro Explicados

Os planos de seguro médico na China funcionam da mesma forma que na maioria dos outros países. Tudo é baseado num plano de hospitalização, incluindo evacuação de emergência e repatriação, que é a cobertura mínima que pode adquirir.

Em qualquer plano de hospitalização pode adicionar:

• Cobertura de ambulatório
• Visitas a médicos de clínica geral
• Saúde e bem-estar
• Bem-estar, dentária e maternidade

Não precisa de falar chinês para contratar um seguro. Todas as principais companhias de seguro de saúde na China oferecem serviços bilíngues e formulários de inscrição disponíveis em chinês e inglês. Mas quaisquer disputas legais são tratadas em chinês.

Áreas de Cobertura

Os planos de seguro que pode comprar na China normalmente têm as seguintes áreas de cobertura:

• Apenas China continental: opções com um nível de cobertura mais baixo, mas nem sempre
• Grande China, incluindo Hong Kong, Taiwan e Macau: esta pode ser uma boa alternativa em comparação com a cobertura mundial para pessoas que vivem principalmente na China e não viajam muito. Esta opção geralmente inclui cobertura de emergência fora do país.
• Ásia: mais empresas oferecem opções para incluir países asiáticos, o que pode economizar 5% em comparação com a cobertura mundial. É uma boa opção para expatriados que viajam frequentemente na Ásia, mas não precisam de cobertura noutras regiões.
• Mundial excluindo EUA
• Mundial

Por outro lado, se comprar um seguro de saúde do seu país de origem, como por exemplo na Alemanha, pode ou não incluir a China.

Custos e Pagamento

Normalmente, paga pelo seguro de saúde individual na China anualmente. Isto é semelhante ao seguro de saúde na Tailândia. A maioria das seguradoras permite-lhe pagar trimestralmente ou semestralmente, mas nenhuma oferece pagamentos mensais.

Para pagamentos trimestrais na China, enfrenta aumentos nos prémios de cerca de 4% a 8%. Portanto, pague anualmente em vez de trimestralmente.

Além disso, pode obter um reembolso se tiver de voltar para o seu país de origem antes do final do ano da apólice e não tiver apresentado qualquer reclamação.

Além disso, algumas seguradoras na China oferecem descontos de até 15% por ausência de sinistros, se não tiver apresentado sinistros no ano anterior.

Mas isso pode significar que poderá enfrentar um aumento no prémio de até 50% ou mais no ano seguinte, se apresentar um sinistro no ano seguinte e atingir um aumento de faixa etária.

Além disso, a indústria de seguros de saúde da China viu aumentos rápidos nos prémios na última década. Em média, o aumento dos prémios tem sido de cerca de 10% ao ano.

O percentual de aumento dos prémios por ano é aproximadamente o mesmo que o seguro de saúde no Vietnam.

Para ser justo, os prémios de seguros de saúde na China vinham de uma base muito baixa, mas agora atingiram um nível em que os prémios de seguros de saúde privados podem ser considerados caros. Portanto, mais seguradoras oferecem determinadas franquias para diminuir as suas taxas.

Que custos pode esperar ao comprar seguro de saúde na China? Aqui está uma análise:

• Somente internamento, incluindo evacuação de emergência e repatriação, custa cerca de 3.500 CNY com cobertura limitada a 20.000 CNY para a melhor cobertura anual para um jovem saudável de 25 anos.
• O ambulatório é um acréscimo de 80% a 150% do prémio de internamento.
• Bem-estar é de 1.500 CNY a 5.500 CNY por ano para uma cobertura de 2.000 CNY a 6.000 CNY.
• Dental varia de 1.500 CNY a 13.500 CNY por ano para uma cobertura de 2.000 CNY a 15.000 CNY.
• Maternidade varia de 10.000 CNY a 40.000 CNY por ano, com um período de espera de 12 meses para uma cobertura de 30.000 CNY a 120.000 CNY.

Documentação

Para solicitar um seguro de saúde na China, precisa mostrar o seu passaporte com a aplicação.

Devido às regulamentações de seguros na China, não é possível comprar seguro de saúde online. Precisa imprimir e enviar a aplicação por correio para a seguradora. Apenas a Allianz aceita aplicações assinadas por e-mail.

Todas as aplicações na China contêm um formulário de declaração de saúde. Sem o formulário, não será aceite.

Infelizmente, os subscritores na China são muito rigorosos, ou às vezes até mesmo irrazonáveis, em relação às condições preexistentes. Até pequenas condições podem ser excluídas ou enfrentar grandes aumentos de prémios de até 100%.

Desde 2018, a Comissão Reguladora de Seguros da China implementou um carregamento máximo de prémios sobre condições preexistentes de 30%. Mas isso só significa que hoje em dia mais condições são excluídas automaticamente.

Se o pagamento for feito para a sua empresa ou outra entidade terceira, então são necessários documentos adicionais e/ou uma carta com o carimbo oficial da empresa.

Além disso, após enviar a aplicação e receber a sua fatura, normalmente chamada de “nota de débito” na China, precisa organizar o pagamento e enviar um comprovativo de pagamento para a companhia de seguros.

As seguradoras na China não vão procurar o seu dinheiro e não vão segurá-lo se não lhes enviar o comprovativo de pagamento por e-mail.

Encontrar o Melhor Plano para Expatriados

É importante saber pelo que está a pagar ao adquirir um seguro na China. Deve estar o mais informado possível, especialmente em termos de quais hospitais estão cobertos e quais não estão.

Aqui estão algumas coisas chave que deve descobrir junto da sua companhia de seguros ou corretor antes de comprar.

Hospitais e Médicos

O hospital que deseja frequentar aceita o seu seguro? Se tem um hospital ou médico específico na sua área de preferência, certifique-se de que têm um acordo com a seguradora de que está a comprar.

As cidades na China são enormes e pode não querer passar um dia inteiro apenas para ver um médico num hospital a duas ou mais horas de distância.

Internamento e Cobertura Ambulatória

A sua seguradora cobre casos do dia ou apenas estadias noturnas? Casos do dia é o termo que se refere a situações de emergência que exigem uma admissão formal no hospital, mas não uma estadia noturna.

Algumas seguradoras consideram casos do dia como cuidados de internamento, enquanto outras os consideram como cuidados ambulatoriais.

Descubra se é necessária uma estadia noturna para ser considerado sob a cobertura de internamento e se o seu plano cobre visitas de emergência ambulatórias, se planeia adquirir um plano de seguro de saúde apenas para hospitalização.

Cobertura

Os serviços que deseja estão cobertos? Deseja cobertura para vacinas, tratamentos quiropráticos ou medicina tradicional chinesa? Cada plano é diferente, portanto não presuma que todos os serviços estão cobertos.

Condições Preexistentes

As suas condições preexistentes serão cobertas? Pode obter cobertura para condições preexistentes através de seguro de saúde em grupo? Quais são as alternativas? Deve abandonar o seu plano de saúde atual? Não quer perder cobertura existente ao fazer uma mudança.

Tempos de Espera

Quais são os tempos de espera? Alguns tipos de benefícios de seguros têm períodos de espera, como cuidados psiquiátricos, bem-estar, dentais e maternidade.

O tempo de espera é o tempo que tem que esperar até poder usar o seu seguro. Se algo acontecer durante esse tempo de espera, tem que pagar o tratamento do seu próprio bolso.

Franquias, Copagamentos e Excedentes

Uma franquia é geralmente o montante que tem que pagar a cada ano antes de o seu seguro pagar.

Um copagamento é uma taxa percentual que paga por cada consulta para um tratamento, que geralmente é de 10% ou 20%.

Um excedente, por outro lado, é um montante fixo que tem que pagar por cada tratamento. Mas é muito raro encontrar com seguro de saúde na China.

Alguns copagamentos são diferentes para hospitais de alto custo. Não presuma que são iguais, pois pode acabar pagando um copagamento de 20% em tratamentos caros além de um copagamento geral, por causa do hospital que frequenta.

Cobrança Direta

Como funciona a cobrança direta ambulatorial na China? Cobrança direta é quando o hospital tem um contrato com o seu segurador para que eles paguem diretamente pelo tratamento e visitas ao médico.

Diferentes seguradoras oferecem cobrança direta para diferentes serviços. Descubra quais serviços a seguradora permite cobrança direta. E descubra os limites de preço necessários para uma carta de pré-autorização.

Pré-autorização

Uma carta de pré-autorização é uma carta de aprovação oficial de uma companhia de seguros para tratamento.

Estas levam dois a cinco dias para serem processadas para tratamento ambulatório e geralmente são usadas para tratamentos ambulatórios mais caros, como ressonâncias magnéticas.

Certifique-se de obter a sua carta de garantia a tempo. É melhor planear cinco dias em vez de dois. E certifique-se de que o seu tratamento está coberto antes de ir ao hospital para o tratamento.

Corretores Versus Companhias de Seguros

Encontrar o melhor plano de seguros pode ser um desafio em qualquer lugar, mas na China especialmente. Não só por causa das barreiras linguísticas, mas também porque a documentação pode ser um pesadelo, especialmente ao lidar diretamente com uma companhia de seguros.

Na China, pode encontrar corretores e agentes, mas também é possível comprar diretamente de uma companhia de seguros.

Os corretores vendem seguros em nome das companhias de seguros e ganham dinheiro através de comissões.

Na China, são licenciados através da Comissão Reguladora de Seguros da China.

Tipicamente, um agente só pode representar uma única companhia de seguros, mas na China as regras são ligeiramente diferentes e pode encontrar agentes que representam várias companhias de seguros.

Mas os corretores podem vender vários tipos de seguros, incluindo seguros de vida, de saúde e comerciais. Os agentes só podem vender um tipo de seguro.

Para seguros individuais, comprar através de um corretor custa o mesmo que comprar diretamente da companhia de seguros.

Os corretores podem obter descontos em apólices de seguro de grupo, mas não para indivíduos.

Um bom corretor conhece os detalhes de cada apólice de seguro, enquanto que comprar por conta própria significa que precisa pesquisar tudo, e mesmo assim pode não compreender todos os termos e condições.

Outro benefício de comprar através de um corretor é que eles são uma segunda via de recurso legal se houver uma disputa com o seu seguro, ou se acreditar que comprou algo que foi falsamente anunciado.

Mas nem todos os corretores são iguais.

Um bom corretor deve fornecer-lhe várias opções para as suas necessidades específicas, e nunca deve sentir que o corretor está a pressioná-lo para comprar um seguro específico.

Eles devem ajudá-lo a resolver disputas e prestar assistência enquanto o plano de seguros que comprou com eles estiver ativo.

Corretores que gastam grandes somas de dinheiro em publicidade podem não ter realmente boas reputações, por isso uma boa forma de encontrar um corretor confiável é pedir uma recomendação a um amigo ou procurar recomendações online.

International Citizens Insurance é um bom corretor com quem pode trabalhar. São uma empresa de corretagem de seguros internacional dos Estados Unidos e sabem muito sobre seguros para expatriados.

Se quiser obter um plano de seguros local, fale com o China Expat Health Group . Estão licenciados na Comissão Reguladora de Seguros da China, são muito conhecedores do mercado de seguros na China e podem recomendar o plano de que precisa como expatriado. 

A seguir encontra-se uma lista de outros corretores que pode encontrar ao procurar seguro de saúde na China:

• Abacare
• China Health Insurance, parte da Pacific Prime
• CoverSure, parte da Pacific Prime
• Healthwell
• Pacific Prime

Aqui estão alguns dos maiores corretores que apenas tratam de assegurar corporações.

• Aon
• JLT
• Marsh
• Willis

Existem muitos mais corretores de seguros, especialmente empresas chinesas 100% locais, mas geralmente não usam o Google ou Facebook para promover os seus negócios.

No geral, não importa qual corretor use porque provavelmente terá as mesmas opções com os mesmos preços ao procurar seguro de saúde individual. 

Para seguros de grupo ou empresariais a situação pode ser diferente.

Planos de Seguros Recomendados

Como mencionado antes, cada plano de seguros tem as suas forças e fraquezas. Qual plano de seguro é a melhor solução para si depende das suas necessidades individuais.

Um homem solteiro de 28 anos a ensinar inglês numa escola de línguas em Xangai tem necessidades diferentes de uma mulher de 35 anos com família e dois filhos a trabalhar como gerente de marketing para uma empresa chinesa em Changsha, ou de um engenheiro ambiental casado de 55 anos a trabalhar para uma empresa global em Xi’an.

Uma boa forma de descobrir o plano mais adequado às suas necessidades é falar com um corretor conhecedor e confiável.

Contactos de Saúde de Emergência

Se tiver uma emergência médica na China ou se estiver à procura de mais informações sobre o sistema de saúde, ligue para um dos números abaixo: 

• Linha Direta da Comissão Nacional de Saúde: 12320
• Serviços de Emergência: 120
• Linha Direta de Consumidores da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China: 12378

A China Tem um Sistema de Saúde Universal?

A China tem um sistema de saúde universal para três grupos de pessoas:

• Aqueles que trabalham na China
• Aqueles que vivem numa cidade e não trabalham na China
• Aqueles que vivem numa área rural

No entanto, o sistema de saúde universal não é adequado para expatriados na China devido a problemas semelhantes relacionados com a segurança social, que dependem de certas condições:

• Precisa de ser fluente em chinês
• O procedimento de reclamação é complicado
• A cobertura é insuficiente especialmente se viver numa grande cidade 

Devido a estes fatores, a maioria dos expatriados prefere obter seguro de saúde privado ou optar por ser auto-seguro.

Quanto Custa o Seguro de Saúde?

Muitas pessoas fazem esta pergunta simples, mas difícil de responder. 

O custo do seguro de saúde na China depende de muitos fatores, como tipos de planos, opções, cobertura e a sua condição de saúde. 

Se só tiver segurança social, pode custar-lhe menos de $30 por mês, dependendo do seu rendimento. No entanto, com a segurança social, ainda precisa pagar do seu bolso mesmo se for a um hospital público. 

Se optar por seguro privado, o preço varia significativamente com base no tipo de hospital que planeia frequentar. O plano que inclui cobertura em hospitais caros pode ser o dobro dos planos normais. 

Se optar por seguro para expatriados, o preço depende de quanto limite de cobertura precisa e quais tratamentos deseja que sejam cobertos. 

Além disso, a idade tem um impacto significativo no custo do seguro de saúde. Quanto mais velho for, mais caro será o seu plano. 

Para ilustrar, muitas pessoas com menos de 40 anos pagam entre $200 – $300 por mês por um plano de seguro de saúde abrangente na China. 

Pode diminuir o custo do seguro de saúde com franquias e coparticipações. 

Em vez de tentar encontrar o plano mais barato no mercado, será melhor encontrar o plano certo com base no seu orçamento e requisitos. 

Pode falar com um corretor como os que se encontram em International Citizens Insurance para obter um orçamento pessoal e obter algum aconselhamento. 

Quais são as Opções de Seguro para Quem Trabalha na China?

Se estiver a trabalhar na China, geralmente tem três opções: segurança social, seguro privado local e seguro de saúde para expatriados. 

Em geral, se desejar um seguro que ofereça cobertura no seu país de origem e para quando eventualmente se mudar da China, recomenda-se o seguro de saúde para expatriados. Este oferece cobertura mundial e permite manter o plano quando se mudar para outro país.

Se apenas precisar de cobertura na China, considere obter um seguro privado local. Dependendo dos seus planos e opções, pode ser mais barato do que o seguro de saúde para expatriados. 

Quanto à segurança social, está disponível apenas para quem trabalha na China. Apesar de ser bastante acessível, não espere muito dela. 

Guia de Seguros em Outros Países

Também temos o nosso guia de seguros de saúde em outros países, incluindo:

• Como Escolher o Melhor Seguro de Viagem para o Canadá
• Seguro de Saúde na Tailândia: O Que Precisa Saber como Expatriado
• Seguro de Saúde na Alemanha: O Que Precisa Saber como Expatriado
• Seguro de Saúde na Malásia para Expatriados: O Que Precisa Saber
• Seguro de Saúde no Vietname: O Que Precisa Saber como Expatriado

Qual Plano de Seguro de Saúde Devo Comprar?

A escolha do plano de seguro que decidir comprar é da sua responsabilidade. Mesmo que opte por um plano de seguro com baixos benefícios para cobertura básica, é melhor do que nada.

Mas lembre-se, o tratamento médico é muito caro para estrangeiros na China, por isso é uma boa ideia ter algum tipo de seguro. Para um plano de seguro de saúde de topo na China, veja Cigna Healthcare. Acreditamos que é uma das melhores opções para expatriados em todo o mundo, inclusive na China.

Aviso Importante: Este guia da ExpatDen fornece informações gerais apenas e não deve substituir aconselhamento médico, jurídico ou financeiro profissional. As regulamentações de saúde na China mudam frequentemente. Consulte sempre fontes oficiais atuais e profissionais qualificados antes de tomar decisões sobre seguros. Não somos agentes de seguros ou profissionais de saúde licenciados na China.