O que considerar ao comprar seguro saúde como um expatriado

Como expatriados, precisamos de toda a ajuda possível, especialmente quando se trata de comprar seguro de saúde para nós e nossas famílias.

Este guia fornecerá uma compreensão geral do que procurar ao comprar seguro de saúde para cobrir você no exterior.

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Cobertura

Cobertura é a parte principal do seguro de saúde. Todo seguro de saúde inclui cobertura de hospitalização. 

Isso basicamente significa que a seguradora pagará suas despesas médicas na íntegra, desde que estejam dentro do limite de cobertura. 

Isso inclui os custos do médico, medicamentos, exames, acomodações, utilidades e quaisquer outras despesas relacionadas à saúde. 

Tratamentos de acompanhamento também são geralmente cobertos pelo seguro de saúde. 

A seguradora pagará por qualquer doença que você tenha, incluindo COVID-19, desde que não seja considerada uma exclusão. 

Observe que certos planos de seguro podem não cobrir certas doenças na íntegra, como câncer, transplantes de órgãos e AIDS.

Áreas de Cobertura

Como expatriado, você está coberto ao viajar para seu país de origem e outros destinos? Se sim, por quanto tempo?

Se você comprar um seguro de saúde barato, pode estar coberto apenas para o país em que está vivendo.

Mas com um seguro de saúde mais caro, você pode obter cobertura independentemente de onde viajar.

É fácil dar como certo onde e por quanto tempo sua cobertura de seguro o protege. Portanto, certifique-se de verificar.

Opções

Existem três tipos de seguro de saúde disponíveis para expatriados em geral. 

Seguro Internacional

O seguro de saúde internacional é muitas vezes chamado de seguro de saúde para expatriados. É o tipo mais popular de seguro de saúde entre expatriados por várias razões:

• É mais fácil de entender do que o seguro local.
• É mais abrangente do que outras opções.
• Vem com cobertura internacional, incluindo seu país de origem.
• Você pode manter o mesmo plano mesmo após mudar para um novo país.

Embora o seguro internacional seja geralmente a opção mais cara, pode ser menos caro do que o seguro privado local quando se olha do ponto de vista de preço para cobertura. 

Você pode conferir International Citizens Insurance para descobrir o seguro internacional disponível para você. 

Seguro Local

O seguro de saúde privado local é diferente em cada país. Por exemplo, no Canadá, as pessoas adquirem seguro privado para adicionar cobertura adicional ao seu seguro de saúde público. 

Na Tailândia, o seguro de saúde privado tem sua própria maneira de especificar os limites de cobertura, o que pode ser confuso para expatriados.  

O seguro local geralmente é menos abrangente do que o seguro internacional e possui menos cobertura também, sendo geralmente adequado apenas para aqueles que planejam ficar em determinado país pelo resto de suas vidas. 

Seguro Público

O seguro público geralmente é obrigatório para aqueles que estão trabalhando naquele país. O valor que você paga pelo seguro público normalmente é baseado no seu nível de renda. 

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A melhor coisa sobre o seguro público é que ele cobre condições pré-existentes, o que é difícil de encontrar em planos de seguro privados. No entanto, as principais desvantagens do seguro público são:

• Longos tempos de espera. Pode levar meses para fazer um exame simples.
• Você não pode escolher o hospital para onde vai por conta própria.
• A equipe médica pode não ser capaz de falar inglês.

A qualidade do tratamento que você recebe varia significativamente entre os países. Se você morar na Alemanha ou na Espanha, pode precisar apenas do seguro público, sem ter que comprar um seguro privado. 

Se você morar na China ou na Costa Rica, talvez queira considerar adquirir um seguro privado para cobertura adicional. 
Se você morar no Vietnã ou no Camboja, pode ser uma boa ideia obter um seguro privado desde o início.

Limites

Um limite de seguro de saúde é a quantidade máxima de dinheiro que uma companhia de seguro de saúde cobrirá para você em certas situações.

A maioria das seguradoras estabelece limites toda vez que você compra ou renova e têm três tipos de limites:

• Limites do Plano Geral
• Limites de Benefícios
• Limites Específicos de Procedimentos

Vamos dar uma olhada mais de perto em cada um.

Limites do Plano Geral

Leia com atenção e saiba que existem alguns planos que irão cobri-lo na íntegra, enquanto outros não.

Em geral, os planos de seguro de saúde possuem dois limites gerais de plano:

• Limites Anuais
• Limites Elevados para a Vida Toda

Limites Anuais

Limites anuais são a soma limitada das despesas médicas que você está coberto dentro de qualquer ano de apólice desde que o seguro de saúde esteja ativo.

Limites Elevados para a Vida Toda

Limites vitalícios são as somas limitadas de despesas médicas que você está coberto enquanto estiver inscrito em um plano de seguro de saúde.

Como Funcionam os Limites do Plano Geral

Suponha que seu tratamento custe o equivalente a $100,000 USD, mas seu limite anual seja limitado a $80,000 USD. Isso significa que você precisa pagar a diferença de $20,000 USD.

Muitos planos médicos definem sua cobertura como “conforme cobrado”, o que significa que sua seguradora paga o valor total cobrado pelo hospital—sujeito a ambos os limites.

Se você não estiver familiarizado com os custos de tratamento oferecidos no país em que vive, pode ser difícil decidir qual valor de cobertura é suficiente.

É uma boa prática procurar a lista de custos de cirurgia em hospitais privados respeitáveis no país para ter uma boa ideia dos custos.

Limites de Benefícios

Muitos planos de seguro locais vêm com limites nos custos de atendimento hospitalar para acomodação e alimentação, operações, UTI, taxas cirúrgicas e contas hospitalares relacionadas ao tratamento hospitalar.

O fundador da ExpatDen Karsten Aichholz, por exemplo, fez cirurgia endoscópica de sinusite, septoplastia e redirecionamento por radiofrequência dos cornetos em Bangkok, Tailândia no Hospital Bumrungrad.

Aqui está a repartição dos custos:

Serviço	Custo
Anestesia Geral	8,110 baht
Doutor	95,000 baht
Laboratório – Patologista	985 baht
Laboratório – Patologia	1.470 baht
Equipamento médico	26.925 baht
Suprimentos médicos	70.736 baht
Medicamento	24.022 baht
Serviços de enfermagem	2.710 baht
Sala de operação	22.140 baht
Outras taxas de serviços médicos	760 baht
Quarto	7.710 baht

Para colocar essas despesas em termos de seguro, deve ser rotulado como custo do médico em 95.000 baht, quarto em 7.710 baht e contas hospitalares em 157.498 baht.

Mesmo com um limite de dois milhões de baht, se o plano de seguro limitasse os benefícios de despesas hospitalares a 80.000 baht, ele teria que pagar 77.498 baht.

O custo total da operação e da estadia foi de 260.208 baht, sem incluir os cuidados pré e pós-operatórios e os acompanhamentos.

A companhia de seguros dele, ACS, tem limites gerais no plano e pagou tudo.

Limites Específicos por Procedimento

As companhias de seguros limitam a cobertura para procedimentos específicos. Aqui está uma visão geral dos procedimentos comuns e quanto você está limitado a receber.

Transplantes de Órgãos

Algumas companhias de seguro têm limites nos custos de doadores para transplantes de órgãos. O plano WorldCare Excel da Now Health International os limita a $50.000.

Presumo que eles queiram evitar que o hospital os cobre pelos custos da UTI pelo doador falecido.

Em alguns casos, como com a ACS, eles se recusam a pagar por quaisquer custos do doador.

Tratamento de HIV

Muitas companhias de seguro não cobrirão você para tratamento de HIV se você contraiu através de sexo. Algumas até excluem totalmente.

Aqueles que não limitam os custos de tratamento colocam um limite no valor máximo que você pode reivindicar. Com o plano Asia Care Plus da Luma, você receberia $15.000 USD.

Gravidez

Na maioria dos casos, a gravidez é um complemento, muitas vezes com limites de cobertura e um período de espera de 10 meses antes que a cobertura comece.

Se você ou sua esposa planejam engravidar, certifique-se de comprar cobertura de seguro e maternidade com pelo menos 10 meses de antecedência.

Exclusões

A maioria dos planos de saúde privados tem exclusões. Exclusões no seguro de saúde eliminam a cobertura para tratamento necessário decorrente de certos acidentes, atos ou condições.

Se o seu plano de seguro excluir a cobertura para o tratamento que você necessita, pode ser necessário comprar complementos ou seguro extra.

Aqui está uma lista das exclusões mais comuns em seguros de saúde privados:

• Álcool e Drogas
• Medicina Alternativa
• Doenças Crônicas
• Distúrbios Congênitos
• Desastres e Terrorismo
• Acidentes de Motocicleta
• Doenças Sexualmente Transmissíveis
• Esportes

Vamos examinar cada exclusão mais de perto.

Condições Preexistentes

Condições preexistentes são o maior problema nos planos de saúde.

Você frequentemente ouvirá que as companhias de seguros revisarão condições preexistentes caso a caso ou oferecerão seguro excluindo condições preexistentes.

Companhias de seguros podem se recusar a cobrí-lo para ferimentos ou doenças graves que possam levar a problemas no futuro.

As companhias de seguro têm direito a:

• Aceitá-lo sem limitações ou sobretaxas
• Aceitá-lo com sobretaxas
• Aceitá-lo com exclusão de uma condição particular
• Negar cobertura

Se você ou um membro da família tem uma condição preexistente, vale a pena considerar o seguro de saúde social.

Mas não há mal em obter uma oferta para comparar suas opções e verificar se você pode obter seguro de saúde privado, se tiver a escolha.

As definições variam de seguradora para seguradora, mas algumas condições preexistentes comuns são:

• Acne
• Ansiedade
• Asma
• Aterosclerose
• Câncer
• Doença Pulmonar Obstrutiva Crônica
• Depressão
• Diabetes
• Obesidade extrema
• Apneia do sono

O Affordable Care Act que entrou em vigor em 1 de janeiro de 2014 nos EUA determinou que as seguradoras não podem se recusar a cobrir você ou cobrar mais por condições preexistentes.

Mas muitos outros países ainda não têm essa lei, e isso continua a ser um problema para expatriados na maioria dos países.

Isso significa que sua possível seguradora pode revisar as condições preexistentes que você possa ter e oferecer um plano que exclua essas condições para reduzir o risco da empresa de reembolsá-lo no futuro.

Álcool e Drogas

Se você se ferir enquanto está sob a influência de álcool ou drogas, as companhias de seguro podem se recusar a pagar por quaisquer custos médicos resultantes dos ferimentos, mesmo que você não tenha causado o acidente.

Cada companhia de seguro lida com esses casos de maneira diferente, então leia as letras miúdas.

Outras companhias de seguro podem investigar seu caso para descobrir quão bêbado ou sob influência você estava quando se feriu.

Medicina Alternativa

Medicina alternativa na saúde é qualquer tratamento que não seja apoiado pela ciência médica. Comparado à medicina convencional, a medicina alternativa ainda não foi comprovada eficaz. Companhias de seguro se recusam a pagar por esse tipo de tratamento.

Medicina alternativa pode incluir, mas não está limitada a:

• Homeopatia
• Acupuntura
• Naturopatia
• Osteopatia
• Medicina tradicional chinesa

Algumas companhias de seguro de saúde cobrem tratamentos alternativos caso a caso. Por exemplo, cuidados quiropráticos são cobertos se praticados por um médico, mas não por um curador alternativo não médico.

Doenças Crônicas

Uma doença crônica é uma doença que dura mais de três meses ou causa problemas de saúde persistentes.

A maioria das companhias de seguro não irá cobri-lo se você tiver uma doença crônica. Mas, se você conseguir cobertura e depois adoecer com uma doença crônica, elas irão cobri-lo.

Com cobertura de atendimento ambulatorial, ou OPD, doenças crônicas causam algumas das reivindicações mais caras.

Companhias de seguro também podem se recusar a cobrir você se adoecer com uma das seguintes doenças crônicas nos primeiros 120 dias de cobertura:

• Hipertensão, diabetes e doenças cardiovasculares
• Todos os tumores, cânceres, cistos, nódulos, pólipos, cálculos dos sistemas urinário e biliar
• Todas as condições de ouvido, nariz, seios nasais e garganta
• Hérnias, hemorróidas, fístulas, hidrocele, varicocele
• Doenças do sistema reprodutivo, incluindo endometriose
• Distúrbios vertebro-espinhais, discos escorregados e condições de joelho

Essa é uma longa lista de condições para as quais você não estará coberto nos primeiros quatro meses de cobertura.

Distúrbios Congênitos

Distúrbios congênitos, também conhecidos como defeitos de nascimento, são anomalias congênitas internas ou externas.

Anomalias congênitas internas são anomalias dentro do corpo. Anomalias congênitas externas são anomalias na parte externa do corpo.

Distúrbios congênitos comuns são:

• Albinismo
• Síndrome de Benjamin
• Anormalidades do Cromossomo 22
• Lábio leporino/fissura palatina
• Defeitos cardíacos congênitos
• Transfusão fetofetal
• Síndrome do primeiro arco
• Gastrosquise
• Síndrome de Goldenhar
• Ictiose arlequim
• Microssomia hemifacial
• Holoprosencefalia

Na maioria das vezes, as seguradoras excluem distúrbios congênitos, embora algumas possam cobrir certos distúrbios congênitos internos ou complicações na gravidez decorrentes de distúrbios congênitos.

Se você está planejando ter filhos, pode querer encontrar um plano que cubra distúrbios congênitos.

Se você ou sua família têm histórico de distúrbios congênitos e você está grávida, pode fazer um teste no bebê antes de ele nascer. Algumas seguradoras cobrem esses testes, especialmente se a cobertura incluir benefícios de maternidade.

Distúrbios congênitos também são uma preocupação se você planeja comprar seguro para o seu filho. As seguradoras não cobrem distúrbios congênitos pré-existentes na maioria dos casos.

Desastres, Terrorismo e Guerra

Se você se ferir em um desastre natural ou provocado pelo homem, terrorismo ou guerra, pode não estar coberto para custos médicos.

Se você estiver preocupado em morar em uma área onde possa ser vítima de uma dessas exclusões, precisa comprar um seguro adicional ou suplementar—se conseguir encontrar uma seguradora disposta a cobri-lo.

Acidentes de Motocicleta

Acidentes de motocicleta são comuns na Ásia, onde milhões de pessoas andam de motocicleta todos os dias e em todos os lugares.

Verifique com atenção essa exclusão quando comprar um seguro de saúde de um país como a Tailândia.

Existem certos planos de seguro que excluem totalmente todos os tratamentos hospitalares causados por andar de motocicleta. Em alguns casos, eles ainda podem cobrir se você tiver carteira de motorista e usar capacete.

Doenças Sexualmente Transmissíveis

Doenças sexualmente transmissíveis são quaisquer doenças contraídas por meio de atos sexuais. Algumas seguradoras excluem a cobertura para DSTs.

Algumas seguradoras podem cobrir DSTs se você não tiver culpa. Mas pode ser necessário provar isso.

A maioria dos custos para tratamentos de DSTs se enquadra no atendimento ambulatorial. A menos que você opte pela cobertura ambulatorial, as seguradoras não irão cobrir DSTs.

Esportes

Se você está em risco de lesões esportivas, peça à sua possível seguradora que coloque por escrito se elas irão cobri-lo ou não.

Existem planos que cobrem você se você participar de esportes radicais, esportes de combate e esportes profissionais, mas os prêmios são mais altos.

A maioria dos planos de seguro padrão não cobre essas atividades, então você deve verificar suas exclusões para atividades esportivas.

Cancelamentos e Recusa de Extensões

As seguradoras podem cancelar seu plano de seguro ou se recusar a renová-lo? Se sim, evite esses planos.

Se você enviar muitas reivindicações, contrair uma doença crônica ou estiver doente quando a data de renovação chegar, as seguradoras podem tentar recusar sua cobertura.

Isso aconteceu com um dos leitores da ExpatDen.

Um corretor lhe vendeu um plano acessível que parecia abrangente. Ele descobriu que era um “plano anual” quando a seguradora o cancelou no momento em que ficou caro demais para eles.

A mesma coisa também aconteceu com um de nossos membros da equipe. Há alguns anos, ele precisou fazer um teste de monitoramento cardíaco Holter.

Apesar de os resultados mostrarem que seu coração estava normal, a seguradora listou isso como uma exclusão e não cobriu custos relacionados à arritmia cardíaca por um ano após isso.

Em outras palavras, quando ele mais precisou do seguro, a seguradora não o cobriu.

Em outro caso, um amigo australiano da ExpatDen comprou seguro local ao se mudar para a Malásia.

Ele sofreu um ataque cardíaco um ano depois. Fez uma angioplastia com balão para dilatar suas artérias coronárias e evitar novos incidentes de doença cardíaca.

Ele foi tratado em um hospital conveniado, então a maioria dos custos foi coberta pela seguradora.

Quando chegou a hora de renovar sua apólice, a seguradora se recusou a renová-la. Ele tinha perdido uma cláusula que afirmava que a empresa se reservava o direito de cancelar ou recusar a renovação.

Como ele desenvolveu doença cardiovascular, que desconhecia quando comprou o seguro, ele agora estava caro demais para a empresa.

Ele ficou desprotegido de quaisquer custos futuros de tratamento no momento em que descobriu que tinha uma condição cardíaca crônica.

Em países como a Alemanha, no entanto, uma vez que você esteja segurado, a seguradora de saúde na Alemanha não pode cancelar sua apólice, a menos que você não pague — e mesmo assim não é fácil para eles fazerem isso.

Mesmo se você sofrer um acidente ou ficar doente e eles tiverem que pagar um milhão de Euros por ano por você, ainda não poderão cancelar sua cobertura.

Fique atento às cláusulas em seu possível plano de seguro a respeito de cancelamentos e recusas de extensão. Você não quer se encontrar em uma situação onde de repente esteja sem seguro.

Se você deseja um plano de seguro que lhe ofereça cobertura vitalícia sem o risco de cancelamento, confira o ACS.

Restrições de Idade

Se você se inscrever antes dos sessenta anos, não é difícil encontrar um seguro de saúde com cobertura vitalícia. Quando você estiver com 65 anos ou mais, pode encontrar dificuldades para adquirir um seguro abrangente.

Além disso, o prêmio do seu seguro começa a subir quando você completa 50 anos. Quando você passa dos 60 anos, os custos começam a aumentar significativamente.

Tudo isso faz sentido, já que você gasta mais com saúde à medida que envelhece. Quando você atinge 65 anos, os custos médios de saúde são o triplo do custo médio anual que você pagava nos seus 20 e 30 anos.

Conforme já abordamos na seção de Condições Pré-existentes, você deve estar ciente de que sua seguradora não pode cancelar ou recusar renovar sua cobertura com base na sua idade.

Em países como a Alemanha, não há restrições de idade. Você pode obter cobertura vitalícia assim que estiver segurado.

Prêmios

Prêmios são a parte mais fácil de uma apólice de seguro de entender. Mas, embora os prêmios sejam declarados, você deve ter em mente estas coisas:

• Termos de Pagamento
• Franquias
• Inflação Médica
• Faixas Etárias

Termos de Pagamento

Quando se trata de pagamentos de seguro, é mais sensato pagar pelo ano inteiro se puder pagar. A maioria das seguradoras cobra um acréscimo significativo para pagamentos mensais ou trimestrais.

Com exceção do seguro de viagem, seu contrato vai durar o ano inteiro e faz mais sentido pagar integralmente, se possível.

Franquias

Seus prêmios serão muito mais baixos se você concordar em pagar por conta própria os primeiros mil ou dois mil dólares de cuidados de saúde a cada ano.

Isso significa que você só poderá reivindicar em casos graves.

Certifique-se de guardar os recibos e arquivá-los dentro dos prazos. As pessoas esquecem disso porque não esperam ter que pagar contas além do valor da franquia—até que precisem.

Uma escolha mais fácil e descomplicada que lhe daria os mesmos resultados, com muito menos burocracia, seria simplesmente optar por não incluir a cobertura ambulatorial.

O que acontece se você estiver em uma faixa etária onde o custo do seguro dispara? Você pode adicionar uma franquia para reduzir seu prêmio a um nível acessível enquanto mantém a cobertura para casos graves.

Outra maneira de reduzir seus prêmios é optar por pagar pelas franquias do seguro. Existem dois tipos principais de franquias frequentemente vistos na Malásia:

• Franquias Anuais
• Franquias por Condição

Franquias Anuais

Uma franquia anual define um valor mínimo que deve ser pago por todos os tratamentos cobertos antes que seu segurador comece a cobrir você.

Isso significa que se sua apólice tiver o equivalente a uma franquia anual de $2.000 USD, você terá que pagar os primeiros $2.000 USD dos seus cuidados de saúde em um ano de apólice antes que seu segurador pague pelos seus custos de saúde.

Franquias por Condição

Uma franquia por condição é um tipo específico de franquia. Isso significa que você terá que pagar um certo valor para cada situação de saúde individual.

Por exemplo, se você quebrou o braço esquerdo e sua franquia por condição é equivalente a $1.000 USD, você terá que pagar esse valor pelo seu tratamento antes que seu segurador cubra você.

Se você, de alguma forma, quebrar o braço direito alguns meses depois em um acidente não relacionado, terá que pagar outros $1.000 USD antes que seu segurador cubra os custos subsequentes do tratamento.

Embora você reduza significativamente os seus pagamentos de prêmios, isso também limita suas reivindicações a casos mais graves.

Inflação Médica

A inflação médica em alguns países é alta. A maioria das seguradoras afirma que sobe os prêmios anuais em menos de 10%. Mas os aumentos costumam ser muito inferiores a isso.

Mas você deve ter isso em mente para seu orçamento. Seu seguro de saúde pode aumentar 5% ao ano juntamente com os aumentos que ocorrem à medida que você envelhece.

Faixas Etárias

As seguradoras geralmente categorizam faixas etárias em grupos de cinco anos, embora algumas empresas aumentem seus prêmios em uma porcentagem a cada dois anos.

À medida que você avança para uma nova faixa etária, os prêmios aumentam correspondentemente. Entre os 20 e 30 anos, quando é menos provável que sofra de doenças relacionadas à idade, você não verá um aumento significativo.

É uma boa ideia comparar suas taxas atuais com as taxas que sua seguradora cobra para pessoas em faixas etárias superiores à sua para entender melhor o quanto elas aumentarão com o tempo.

Excessos

Você pode aceitar um excesso ao comprar seguro para diminuir seu prêmio mensal, o que significa que você paga um valor especificado toda vez que fizer uma reivindicação de seguro. O valor do excesso está especificado na sua apólice.

Com algumas seguradoras, você pode escolher entre algumas opções de excesso. Quanto mais excesso você concordar em pagar adiantado como parte da sua cobertura, menores são seus pagamentos de seguro de saúde.

Você só precisa pagar um excesso se for internado em um hospital, e o excesso devido é pago diretamente ao hospital antes da sua internação.

Como os excessos são cobrados difere entre as seguradoras. Para algumas apólices, o excesso pode ser limitado a um número fixo de reivindicações. Outras podem exigir que você pague excessos para cada internação hospitalar.

Coparticipações

Algumas apólices de seguro incluem uma cláusula de coparticipação, como o plano Allianz Medisafe Infinite Xtra.

Assim como os excessos, as coparticipações reduzem seu prêmio de seguro de saúde. Você concorda em contribuir com um pagamento do próprio bolso para admissão hospitalar em troca de um prêmio de seguro inicial mais baixo.

Ao contrário de um excesso, que é um valor fixo que você paga pelo tratamento hospitalar, independentemente do tempo de tratamento, uma coparticipação é o valor que você concorda em pagar pela sua estadia hospitalar até um valor acordado.

Carregamento de Prêmios

Algumas seguradoras oferecem cobertura para condições preexistentes por um prêmio mais alto. Essa prática é chamada de “carregamento de prêmio”.

Dependendo da sua seguradora e/ou plano, você pode ser oferecido um aumento percentual fixo, independentemente da condição preexistente que você tenha, ou baseá-lo em uma escala onde a gravidade da sua condição determina o tamanho do carregamento que sua seguradora cobra.

Escolhas de Cobertura Opcional

Com o seguro privado de saúde, você pode adicionar certos benefícios para obter mais cobertura.

Algumas opções de tratamento são classificadas como complementares. Omiti-las da sua cobertura significa que você paga um prêmio menor. Você pode deixá-las de fora se estiver confortável em pagá-las do próprio bolso.

As opções que você geralmente pode optar como complemento são:

• Departamento Ambulatorial
• Maternidade
• Odontológico
• Evacuação Médica

Departamento Ambulatorial

A cobertura de departamento ambulatorial, ou OPD, cobre a maioria dos custos médicos que você incorre em visitas ao hospital quando não está internado.

Analisem atentamente o limite geral do OPD. Se o número excede muito o que você pode reivindicar, talvez você não precise dele.

Se você mora em um país como o Vietnã, você também pode não precisar. O OPD lá não é caro.

Esteja ciente de que o atendimento ambulatorial pode incluir coisas como:

• Taxas gerais de tratamento
• Cuidado de enfermagem domiciliar (até 180 dias por vida)
• Cirurgia diurna
• Tratamento de câncer ambulatorial
• Diálise renal ambulatorial
• Tratamento de diabetes ambulatorial
• Complicações da maternidade
• Lente intraocular (tratamento para miopia ou catarata)
• Vacinas, medicamentos preventivos e alguns tratamentos preventivos
• Verificações de saúde de rotina
• Assistência domiciliar e de enfermagem

O OPD pode ser caro se você precisar de cuidados de longo prazo para condições como diabetes, câncer ou insuficiência renal.

Se você é uma mulher e planeja ter filhos em algum momento, certos tratamentos de maternidade, como ultrassons ou consultas com obstetra, podem ser classificados pela sua seguradora como OPD.

Alguns planos incluem tudo isso sob um complemento de maternidade separado, então isso é algo a considerar ao escolher sua seguradora e plano.

Varia de empresa para empresa, mas algumas seguradoras incluem o acima mencionado em sua cobertura, enquanto outras podem classificar certos procedimentos como ambulatoriais, mesmo que exijam uma estadia noturna no hospital.

Nesse caso, podem rejeitar sua reivindicação, a menos que você tenha cobertura OPD incluída no seu plano.

Odontológico

A maioria dos planos de seguro que você encontrará inclui trabalhos odontológicos. A cobertura para isso varia um pouco.

Algumas seguradoras exigem que você pague junto ou cubra um check-up de rotina por ano.

Evacuação Médica

Algumas seguradoras oferecem evacuação médica como um complemento. A utilidade depende de para qual país você se expatriou.

A maioria dos planos com preços competitivos não o levará ao seu país de origem, mas sim ao próximo hospital adequado, que na maioria dos casos será a principal cidade do país onde você mora.

Documentação

Quando você compra um seguro, deve pensar na quantidade de documentação envolvida. Então, vamos olhar para três áreas comuns do seguro nas quais você precisará preencher papelada:

• Aplicativos de Seguro
• Autorizações Prévias
• Negativas de Reivindicações

Aplicativos de Seguro

Ao solicitar um seguro, cada companhia de seguros possui seu próprio aplicativo.

As seguradoras fazem perguntas sobre sua saúde e doenças anteriores, e se você mentir sobre isso, pode invalidar sua cobertura.

Algumas empresas perguntam se outras empresas já recusaram sua solicitação. Se você acha que corre o risco de ser recusado por algumas empresas, solicite para todas ao mesmo tempo.

Dessa forma, eles não podem negar você se for recusado por outro segurador.

Em alguns países, você pode solicitar um seguro local desde que esteja no país para trabalho ou negócios ou se for residente.

Você precisará mostrar seu visto de trabalho ou de negócios ou comprovante de residência para comprar cobertura de um segurador local.

Autorizações Prévias

Em alguns casos, as seguradoras exigem autorização prévia antes que você possa receber cuidados hospitalares. Isso é padrão para qualquer visita não urgente ao hospital.

Algumas seguradoras também exigem autorização prévia para procedimentos ambulatoriais mais caros, como ressonâncias magnéticas.

Isso tende a resultar em um vaivém entre o hospital e sua seguradora, fazendo você esperar um ou dois dias até que o seguro seja liberado.

Em alguns casos raros, alguns planos de seguro como o Southeast Asia Serene Plus da A Plus II até exigem autorização prévia para transplantes de órgãos.

Se você quiser usar seu seguro de saúde em uma emergência, precisa entrar em contato com sua seguradora o mais rápido possível.

Alguns medicamentos também podem exigir autorização prévia. Eles são cobertos apenas se solicitados pelo seu médico, após o que a aprovação é concedida pela sua seguradora.

Os medicamentos que precisam de aprovação são aqueles que:

• Podem ser inseguros quando combinados com outros medicamentos
• São mais baratos ou são uma alternativa às marcas conhecidas
• Devem ser usados apenas para determinadas condições de saúde
• São frequentemente mal utilizados ou abusados

Se você estiver em dúvida se precisa de autorização prévia antes de receber tratamento, entre em contato com sua seguradora.

Negativas de Reivindicações

De que adianta ter cobertura de seguro se sua reivindicação for negada? Ocasionalmente, suas reivindicações podem ser negadas pela seguradora.

É difícil obter dados precisos sobre com que frequência as seguradoras negam reivindicações.

A principal razão pela qual você pode ter suas reivindicações negadas é se seu tratamento for considerado como medicina alternativa ou não for necessário.

Mas você também pode ser negado por reabilitação, grandes trabalhos dentários e outros, porque não está coberto para esse benefício específico no seu plano de seguro.

A melhor maneira de evitar negativas é verificar com sua seguradora antes de receber tratamento, especialmente se for algo extenso ou fora do comum.

Se você for negado, pode apresentar uma objeção oficial à seguradora. Eles então revisam a decisão.

Se isso não funcionar, você pode processar a seguradora.

Guia Específico por País

Também temos nosso guia detalhado de seguros para os seguintes países:

Tailândia

• Como Escolher o Melhor Seguro de Viagem para Sua Viagem à Tailândia
• Seguro de Saúde na Tailândia: O Que Você Precisa Saber como Expatriado
• Comprando Seguro de Saúde Coletivo para Sua Empresa na Tailândia
• Guia de Um Expatriado para Comprar Seguro de Saúde Familiar na Tailândia
• Seguro na Tailândia: Um Guia sobre o Que Você Precisa (e O Que Pode Pular)

Canadá

• Como Escolher o Melhor Seguro de Viagem para o Canadá

China

• Seguro de Saúde para Expatriados na China: O Que Você Precisa Saber

Alemanha

• Seguro de Saúde na Alemanha: O Que Você Precisa Saber como Expatriado

Malásia

• Seguro de Saúde na Malásia para Expatriados: O Que Você Precisa Saber

Vietnã

• Seguro de Saúde no Vietnã: O Que Você Precisa Saber como Expatriado

Agora, é com Você

Além do que você viu acima, pode haver outros termos e condições que podem afetar sua cobertura de seguro.

Não posso enfatizar o suficiente a importância de ler por completo sua apólice de seguro. É tedioso, mas também é um investimento de longo prazo, e você não quer investir dinheiro e confiança em um investimento medíocre.

Recomendo gastar pelo menos uma ou duas horas para passar pelas letras miúdas de sua apólice.

Prepare uma lista de suas necessidades e preocupações sobre o seguro e entre em contato com sua potencial seguradora ou corretor de seguros para esclarecê-las.

A maioria das seguradoras e corretores de seguros respeitáveis tem equipe que ajuda a explicar os planos e a encontrar o melhor para você.

Um deles é International Citizens Insurance.

Não tenha medo de fazer “perguntas estúpidas”. Quanto mais informações você obtiver, mais vantagem você terá em caso de disputa.