L’attrait d’être un nomade digital est bien sûr la liberté de se déplacer à volonté, de travailler de n’importe où dans le monde, à n’importe quel moment qui vous convient ; pourtant, ce mode de vie enviable ne vient pas sans ses défis.
Passer les frontières et se retrouver dans des endroits inconnus sans réseau de soutien autour de vous peut être difficile à gérer dans le meilleur des cas et presque impossible quand on est malade.
Du fait de ne pas savoir où trouver un médecin fiable et dûment qualifié, à la préoccupation de couvrir le coût d’un traitement privé cher loin de chez soi, il y a de nombreuses raisons pour lesquelles il est essentiel que quiconque choisissant ce mode de vie nomade s’assure qu’il dispose d’une assurance santé adéquate.
Lisez cet article avant de vous lancer dans votre nouvelle aventure et découvrez tout ce que vous devez savoir sur l’assurance santé pour les nomades digitaux.
Alternativement, consultez notre page de comparaison d’assurance santé pour expatriés pour trouver une option qui vous convient.
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Contents
- Avez-vous besoin d'une assurance santé ?
- Points à considérer
- Options d'Assurance
- Sites de Comparaison
- Courtiers d'Assurance
- Agents d'Assurance
- Plans d'Assurance Expliqués
- Choisir le Bon Plan
- À Vous Maintenant
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Avez-vous besoin d’une assurance santé ?
Comme le dit la citation de John Allen Paulos, « l’incertitude est la seule certitude », et c’est particulièrement vrai pour la santé. Bien que vous puissiez bien commencer votre nouvelle aventure de travail nomade en étant en parfaite santé, vous ne pouvez jamais être sûr que maladie ou blessure ne se cache juste au coin de la rue.
Une bonne assurance santé peut vous donner la confiance et la tranquillité d’esprit avant de partir en voyage que toute soins médicaux et frais imprévus seront pris en charge.
Si vous vous demandez pourquoi vous pourriez avoir besoin d’une assurance santé, considérez ces facteurs…
Coût et qualité
En tant qu’étranger dans un autre pays, les services de santé locaux sont rarement, voire jamais, disponibles gratuitement, et pour beaucoup de gens, accéder aux soins de santé privés est de toute façon préférable en raison de l’augmentation de la commodité, de la rapidité et de la meilleure qualité de service offerte.
Rien que le fait de pouvoir parler à et comprendre un médecin en anglais peut être une raison suffisante pour vous rendre dans une clinique privée.
Le coût des soins de santé privés varie considérablement d’un pays et d’un continent à l’autre et ce qui pourrait être une consultation peu coûteuse, voire gratuite, dans votre pays d’origine pourrait vous laisser à bout de souffle dans un pays comme la Chine, l’Allemagne, ou Singapour, où les soins de santé sont très coûteux.
Avoir une assurance santé signifie non seulement que les coûts sont couverts, mais que vous pouvez même choisir le médecin ou l’hôpital où vous allez vous faire soigner.
Accidents et urgences
Les accidents arrivent. C’est un fait. Que ce soit en tombant d’une moto louée ou lors de crashs nocturnes de bus sur des virages serrés, nous avons tous entendu les histoires d’horreur.
Dans ces situations, vous pourriez rapidement vous retrouver avec une facture médicale énorme et croissante avec traitement à l’hôpital et même évacuation d’urgence nécessaire.
Sans couverture d’assurance, vous pourriez vous retrouver à la fois en mauvaise santé et avec une dette énorme. Vous pouvez trouver beaucoup de personnes postant sur GoFundMe pour cette raison précise.
Même un simple accident comme une balle de cricket dans l’œil, ce que mon partenaire a récemment réussi, peut entraîner plusieurs visites chez le médecin et un test de champ visuel avec une facture de plus de 1 000 SGD. Piquant pour les yeux, c’est sûr.
Gérer vos finances
Sans salaire régulier et fixe, la perspective de factures médicales imprévues peut suffire à vous garder éveillé la nuit.
Acheter une assurance santé et gérer vos paiements de manière contrôlée et abordable a du sens, même pour les plus libres d’entre nous.
Exigences de visa
Certaines pays, tels que la Thaïlande, exigent une preuve de forme de d’assurance couvrant le coût des services médicaux dans leur pays pour que vous puissiez obtenir certains types de visas.
Il se peut que vous ayez besoin, et non envie, d’une assurance pour pouvoir mettre le pied dans l’une de vos destinations prévues.
COVID-19
C’est le bon moment pour évoquer la pandémie mondiale de COVID-19 et toute future pandémie qui pourrait se profiler. De nombreux gouvernements, comme en Thaïlande, ont mis en place des restrictions pour les voyageurs étrangers entrants pour fournir une police d’assurance santé comme condition d’entrée.
En gros, ils ne veulent pas payer les coûts associés pour les étrangers en cas de décès ou de besoin de traitement médical à cause du COVID-19.
La plupart des polices d’assurance offriront un certain niveau de couverture mais cela dépendra de votre respect des avis de voyage émis par le gouvernement.
En d’autres termes, renseignez-vous, lisez attentivement les termes et conditions de votre police et en cas de doute, contactez votre fournisseur d’assurance avant de partir ou de changer de pays.
Points à considérer
Acheter une assurance santé lorsqu’on vit dans son pays d’origine est généralement un processus relativement simple. Vous devez réfléchir à la couverture dont vous avez besoin (d’accord, ce n’est pas un processus simple je l’admets, mais nous en reparlerons plus tard) et rentrer vos détails personnels et voilà.
Mais quand vous êtes un nomade digital et que vous vivez en mouvement, il y a quelques considérations supplémentaires dont vous devriez être conscient.
Examinons certains de ceux-ci.
Pays de résidence
Les fournisseurs de polices d’assurance demanderont à la fois votre nationalité et votre pays de résidence. C’est parce que votre lieu de résidence affecte le coût de votre prime.
Les coûts des soins de santé, et donc les primes, sont plus élevés pour des pays tels que les États-Unis, Singapour ou la France en comparaison avec des pays en développement tels que le Cambodge ou le Pérou.
Pourtant, en tant que nomade digital sans domicile fixe, votre pays de résidence pourrait changer plusieurs fois pendant la durée de la police et vous ne voulez pas payer une prime plus élevée pour Singapour alors qu’en réalité vous avez déménagé au Cambodge trois mois après avoir souscrit la police.
Il est plus simple de souscrire dès le départ une police qui vous couvre pour tous les pays dans lesquels vous êtes susceptible de voyager ou qui est spécialement conçue pour les personnes en déplacement régulier.
Il existe même des polices, comme celle-ci de SafetyWing, qui ne vous demandent pas de désigner un pays de résidence dès le départ.
Couverture aux États-Unis
Pour la plupart, la couverture d’assurance santé pour une police mondiale incluant les États-Unis augmente considérablement les primes. C’est parce que les soins de santé sont si chers aux États-Unis.
Alors réfléchissez si c’est quelque chose dont vous avez vraiment besoin, ou peut-être si vous pouvez l’ajouter à votre plan existant à une date ultérieure si vous en avez besoin par la suite.
Couverture chez soi
Les nomades digitaux ont par définition abandonné leur résidence principale, alors que se passe-t-il quand vous devez, ou souhaitez, rentrer chez vous pour une période quelconque ? Êtes-vous toujours couvert ?
Cela est souvent particulièrement préoccupant pour les citoyens américains pour qui les soins de santé chez eux ne sont pas seulement très chers mais doivent être couverts par une assurance. Si c’est important pour vous, recherchez une police, comme celle de Cigna, qui offre une couverture entre 90 et 180 jours chez vous.
Fréquence des paiements
À quelle fréquence voulez-vous payer votre assurance santé ? Mensuellement ? Trimestriellement ? Annuellement ? Évaluez vos finances et décidez ce qui vous convient.
Certains fournisseurs comme SafetyWing proposent un modèle d’abonnement, vous permettant de payer mensuellement, tandis que d’autres offriront un prix préférentiel si vous payez votre prime annuellement. Décidez ce qui fonctionne pour vous et prenez cela en compte dans vos recherches.
Durée du Plan d’Assurance
Si vous n’avez pas de délai fixe pour votre voyage, assurez-vous de rechercher un contrat qui peut continuer avec vous de mois en mois, ou d’année en année comme IMGGlobal, et surtout qu’il soit renouvelable tant que vous êtes à l’étranger.
Vous ne voudrez pas avoir à rentrer chez vous simplement pour régler la paperasse.
Options d’Assurance
Si vous voulez une couverture d’assurance maladie complète que vous pouvez conserver jusqu’à la vieillesse, l’assurance santé internationale est votre meilleur choix.
Si vous souhaitez une option moins coûteuse, vous pouvez envisager l’assurance voyage. Mais elle couvre principalement les urgences médicales et les accidents. Il y a également une limitation sur le nombre de jours où vous pouvez consulter un médecin par période de couverture.
L’assurance médicale pour nomades numériques et voyageurs est à peu près la même chose que l’assurance voyage mais vous pourriez tout de même conserver le plan lors d’un déménagement dans un nouveau pays.
L’assurance locale et l’assurance publique sont également des options. Cependant, cela convient mieux à ceux qui prévoient de rester dans un pays spécifique pendant une très longue période.
Examinons plus en détail les différentes options d’assurance santé qui pourraient vous concerner en tant que nomade numérique.
Assurance Santé Internationale
Parfois désignée sous le nom de soins de santé expatriés ou soins de santé mondiaux, l’assurance santé internationale est conçue pour ceux qui prévoient de partir à l’étranger pour un an ou plus, y compris les nomades numériques.
Ces polices sont spécifiquement axées sur la couverture santé et incluront probablement des traitements en hospitalisation et en ambulatoire, des consultations de routine, des soins d’urgence, des interventions électives, et plus encore.
Les plans sont renouvelables, peuvent vous couvrir où que vous soyez dans le monde, et sont considérés comme des offres très complètes souvent avec des conceptions modulaires pour que vous puissiez construire un forfait spécifiquement adapté à vos besoins.
L’assurance santé internationale est une option populaire parmi les nomades numériques car vous pouvez conserver le plan même après avoir déménagé dans un nouveau pays.
Prenez par exemple le Plan d’Assurance Mondiale de Cigna. Avec un système à plusieurs niveaux de forfaits Silver, Gold et Platinum, vous pouvez choisir un forfait qui conviendra à votre budget dès le départ et ensuite ajouter des modules optionnels tels que dentaire ou vision jusqu’à ce que vous ayez exactement ce dont vous avez besoin.
La différence dans les forfaits de départ réside dans le bénéfice annuel global et les inclusions — que nous couvrirons plus en détail ci-dessous.
Aussi, le Plan d’Assurance Médicale Globale IMG propose également un système modulaire, avec quatre plans et des add-ons ainsi qu’une couverture pour le pays d’origine incluse, ce qui est idéal pour ceux qui pensent qu’ils pourraient avoir besoin de revenir entre deux contrats ou lors d’occasions familiales.
GeoBlue a longtemps été populaire parmi les citoyens américains voyageant dans le monde entier, mais ils fournissent en réalité un plan d’assurance santé internationale complet qui convient à quiconque, même s’il est un peu déroutant qu’il soit présenté sous la rubrique GeoBlue Travel Insurance.
Si vous prévoyez de vous déplacer en Asie du Sud-Est, vous pouvez consulter ACS Health in Asia. Il vous offre une couverture santé complète pour tous les pays d’Asie du Sud-Est à l’exception de Singapour.
Le plan GeoBlue Xplorer est populaire pour son option d’inclure une couverture aux États-Unis.
Un autre plan d’assurance santé internationale qui vaut le coup d’œil est Integra Global, qui se présente comme un fournisseur plus petit et plus flexible qui crée des plans pour ceux ayant des besoins d’assurance uniques et des vies inhabituelles. Cela correspond bien aux nomades numériques !
Assurance Santé Locale
Selon la durée de votre séjour dans un pays donné, vous pourriez envisager de souscrire une assurance santé locale dans ce pays avec un fournisseur local.
Pour certaines personnes, un plan d’assurance local est attrayant car il est généralement moins cher que les alternatives telles qu’un plan de santé international (voir plus à ce sujet plus tard).
Cependant, la raison de la prime plus faible est que la couverture est généralement limitée au traitement de santé dans ce pays, ou au mieux à un certain élément de rapatriement d’urgence pour un traitement dans ce pays.
Les limites de la couverture ont également tendance à être plus faibles.
En tant que nomade numérique, cela présente des inconvénients. Le pays dans lequel vous vous trouvez actuellement peut ne pas être réputé pour ses soins de santé de qualité et en cas de besoin de traitement vous pourriez en fait vouloir le faire dans un autre pays.
Mes amis qui vivent à Bali se rendent fréquemment à Singapour pour obtenir un second avis médical ou vont directement là-bas pour un traitement car les soins de santé en Indonésie ne sont pas considérés comme très bons.
De même lorsque vous souhaitez déménager dans un autre pays, vous ne pouvez pas emporter la police avec vous donc vous devrez démarrer à zéro avec une nouvelle police dans le pays suivant où vous atterrissez.
Non seulement vous vous chargez de plus de paperasse mais aussi, si vous avez contracté une maladie ou une affection majeure, cela sera désormais considéré comme une condition préexistante par votre prochain assureur, ce qui augmentera considérablement vos primes.
Si vous décidez que l’assurance santé locale est faite pour vous, il est recommandé de faire preuve de diligence raisonnable sur l’entreprise, car des escroqueries dans le domaine de l’assurance ne sont pas inconnues dans certains des pays de l’Asie du Sud-Est plus pauvres, et assurez-vous toujours que vos documents de police sont dans une langue que vous comprenez, pas seulement celle du territoire local où vous vous trouvez.
Assurance Santé Publique
Une autre option, si vous prévoyez de vous établir dans un seul pays pour une période significative, est d’examiner les options d’assurance santé publique.
Dans certains pays, comme le Vietnam, les étrangers vivant et travaillant là-bas doivent contribuer au système de sécurité sociale local, qui fournit une couverture de santé universelle à l’ensemble de la population.
Dans d’autres pays, comme Singapour, seuls les étrangers disposant du statut de résident permanent peuvent contribuer au système de santé publique.
Lors de votre installation dans un pays pour une période prolongée, assurez-vous de comprendre les attentes et les options pour les soins de santé et l’assurance publiques.
Cependant, même en contribuant à un système public, de nombreux expatriés continuent d’acheter un plan d’assurance santé privé supplémentaire. Cela peut être dû au fait que l’offre publique n’est pas suffisamment étendue ou que les traitements fournis ne sont pas de haute qualité ou impliquent de longs délais d’attente et un choix limité de médecins ou d’hôpitaux.
Assurance Voyage
L’indice se trouve dans le nom. L’assurance voyage est destinée aux voyageurs et vise à fournir une couverture pour divers aléas associés au voyage…perte ou vol de bagages, retards ou annulations de voyages, et ainsi de suite.
World Nomads est une option populaire pour l’assurance voyage. Leurs plans sont complets et adaptés aux nomades numériques.
Ce qu’elle n’est pas, c’est une assurance santé, et ne vous y trompez pas.
L’assurance voyage fournira une couverture spécifiquement pour les accidents et les maladies courantes que vous pourriez avoir en voyage, comme un rhume ou une diarrhée seulement. Elle ne vous couvrira certainement pas si vous développez une condition médicale comme des calculs rénaux tout en vivant et travaillant depuis votre cabane de rêve sur la plage.
Vous devez noter que lorsque vous avez besoin d’une évacuation médicale, votre assurance voyage pourrait vous rapatrier puis vous placer dans un hôpital où votre assurance locale ou publique peut couvrir votre traitement médical.
Elle vous couvrira également pour une période limitée seulement, généralement de 180 à 270 jours au mieux.
En tant que nomade global, vous aurez certainement besoin d’une assurance voyage, alors ne partez pas sans elle, mais cela n’est pas la même chose qu’une véritable assurance santé et vous ne devriez pas les confondre.
Si vous vous sentez très à l’aise avec le fait que les coûts des soins de santé locaux sont faibles dans vos pays de choix et que vous n’avez pas de problème à prendre le risque de ne pas avoir besoin de consulter un médecin pour quelque chose de sérieux, alors l’assurance voyage pourrait suffire. Pour le reste d’entre nous, nous aurons besoin de quelque chose d’un peu plus substantiel.
Assurance pour Nomades Numériques
Certaines compagnies d’assurance ont conçu des polices d’assurance voyage spécifiquement pour les nomades numériques, où vous n’avez pas besoin de choisir un lieu de résidence. SafetyWing propose ‘Nomad Insurance’, un produit basé sur un abonnement mensuel qui est en réalité un produit d’assurance médicale de voyage, mais qui est très populaire en raison de sa facilité de démarrage et d’interruption à tout moment et de n’importe où.
À environ 40 USD par mois, il est également perçu comme l’une des options les plus abordables. Mais il y a une limite au nombre de fois où vous pouvez consulter un médecin tous les 3 mois.
Assurance Médicale Voyage
L’assurance médicale voyage est un peu d’assurance voyage et un peu d’assurance médicale. Bien sûr, elle offre une couverture plus étendue qu’une simple assurance voyage, mais le point clé est que les polices médicales de voyage ne vous couvrent que jusqu’à votre retour chez vous et ne couvrent pas les procédures non urgentes ou électives.
Un exemple est le Visitor Care d’IMG Global, qui offre une couverture pour les voyageurs en dehors de leur pays d’origine pour une durée allant de 5 jours à 12 mois et est renouvelable jusqu’à 24 mois.
Le principe de base de ces polices est que vous voyagez pour une période fixe dans l’optique de rentrer chez vous, alors pourquoi choisiriez-vous d’avoir un traitement non urgent avant de retrouver le confort de votre domicile. Ce qui bien sûr, en tant que nomade numérique, n’est pas du tout le plan puisque vous n’avez plus de domicile fixe, souvenez-vous ?
Sites de Comparaison
Des sites comme International Insurance ou GoCompare regroupent une gamme de fournisseurs et de polices et les présentent de manière claire afin que vous puissiez comparer les avantages entre toutes et commencer à identifier celles qui pourraient vous convenir.
Ils peuvent également être utiles pour gagner du temps dans l’obtention de devis, car vous remplissez simplement un formulaire sur le site et il l’envoie à un certain nombre de fournisseurs, résultant en des devis séparés de chaque fournisseur envoyés directement par email à vous.
Courtiers d’Assurance
Certains de ces sites, tels que International Insurance, vont plus loin avec une équipe de courtiers spécialistes à disposition pour vous aider à répondre à vos questions et faire des recommandations adaptées à vos circonstances particulières.
Ils comprennent les besoins uniques des nomades numériques, ce qui permet de recevoir des conseils sur mesure plutôt qu’un simple ensemble générique d’avantages et de coûts d’un site web.
À la différence des agents d’assurance, les courtiers représentent le consommateur plutôt que la compagnie d’assurance. Ils travaillent pour trouver une police d’assurance adaptée pour vous en écoutant et en comprenant vos besoins, puis en recherchant la couverture, les termes, conditions, et prix pour recommander la police la plus appropriée.
Agents d’Assurance
Les agents d’assurance, en revanche, représentent une compagnie d’assurance particulière, ou une petite sélection de compagnies, et vendent leurs produits aux consommateurs pour une commission sur chaque vente.
Un agent peut aider un consommateur à sélectionner la bonne assurance mais en fin de compte, il représente la compagnie d’assurance dans cette transaction, ce dont vous devez évidemment être conscient car ils peuvent avoir l’œil sur la commission plutôt que sur vous.
Les agents sont en mesure de réaliser une transaction complète d’assurance, de la recommandation à la vente, ce que les courtiers ne peuvent pas faire, donc si vous avez reçu des conseils d’un courtier, il ou elle peut se tourner vers un agent de confiance pour compléter le processus de vente. Mais le mot clé ici est ‘de confiance’. Tous les courtiers et agents doivent être agréés dans leurs états et se conformer aux lois et règlements en vigueur.
Plans d’Assurance Expliqués
Personne n’aime lire les petites lignes, surtout sur les plans d’assurance, mais non seulement cela vaut le coup, mais il est aussi important de bien comprendre votre police.
Les fournisseurs d’assurance ne gagnent pas de l’argent en versant d’énormes indemnités à tout le monde qui souscrit une police, donc naturellement il va y avoir des termes et conditions. Lisez-les. Comprenez-les. Sachez comment ils fonctionnent.
Limite Annuelle
La limite ou allocation annuelle est le montant total que le fournisseur de la police paiera en une année. C’est souvent le facteur clé de différenciation entre les différents niveaux de polices du même fournisseur, par exemple, les polices Silver, Gold et Platinum de Cigna qui offrent respectivement une couverture de 1 million USD, 2 millions USD, et aucune limite annuelle.
De même, choisir la bonne limite annuelle est une décision qui vous appartient, mais si vous vous retrouvez inopinément à avoir besoin d’une greffe cardiaque aux États-Unis, le coût peut atteindre jusqu’à, voire dépasser, 1,5 million USD pour la chirurgie seule.
En revanche, si vous vivez en Asie du Sud-Est, une limite annuelle de 1 million USD devrait être suffisante.
Limite de Couverture
La limite de couverture est la somme que le fournisseur paiera pour une demande unique et est liée à un traitement spécifique. Par exemple, IMG Global Medical Insurance fixe un maximum à vie de 1 million USD pour les greffes.
Zone de Couverture
Bien qu’un plan de santé international soit conçu pour vous offrir une couverture à l’international, c’est généralement avec l’option de la couverture mondiale avec ou sans les États-Unis.
Ajouter une couverture pour les États-Unis augmentera considérablement vos primes, car les soins de santé sont notoirement chers en Amérique, donc à moins que vous ne sachiez que vos voyages vous mèneront aux États-Unis, il serait sage de ne pas l’inclure.
C’est là qu’il est utile d’avoir un courtier, comme via International Insurance, afin que vous puissiez demander à l’avance si vous pouvez mettre à niveau la police pour l’inclure à une date ultérieure si vous en avez besoin – bien que cela entraînera bien sûr une augmentation de votre prime à ce moment-là.
Choix de Couverture Optionnelle
Tout comme l’achat d’un billet d’avion à bas prix avec l’ajout de votre siège prioritaire ou de l’embarquement anticipé, la plupart des polices d’assurance commencent par un forfait de base sur lequel vous pouvez ajouter des ‘riders’ ou des ‘couvertures optionnelles’ moyennant un coût supplémentaire sur vos primes mensuelles ou annuelles.
Celles-ci incluent :
- OPD (département ambulatoire) : une option pour réclamer les dépenses engagées sans hospitalisation, par exemple, le coût des médicaments et des procédures mineures ou en journée
- Dentaire & Vision
- Évacuation médicale et assistance d’urgence
- Services de maternité et néonatals
Lesquelles vous devez ajouter, seul vous pouvez le dire, mais il vaut la peine de les comprendre et de les envisager toutes.
Exclusions
Lisez cette section attentivement !
Comme je l’ai déjà dit, les fournisseurs d’assurance ne gagnent pas de l’argent en rémunérant les réclamations. Il existe de nombreuses exclusions auxquelles votre police d’assurance ne répondra pas. Celles-ci varieront entre les fournisseurs et les polices, alors assurez-vous de lire vos petites lignes attentivement avant de vous inscrire.
Les exclusions communes incluent :
Conditions Préalables
Comme déjà mentionné, si vous avez une condition préexistante, cela peut rendre l’achat d’une police d’assurance un peu plus compliqué… non impossible, juste compliqué. Une condition préexistante est une blessure ou une maladie que vous avez eue avant d’organiser la police et qui continue de vous affecter maintenant ou à l’avenir. Les compagnies d’assurance traitent cela de l’une des quelques manières :
- Couverture complète avec conditions préexistantes offertes à un prix premium
- Limites de couverture pour le traitement de votre condition
- Couverture disponible uniquement après une période de carence – entre 1 et 2 ans est la norme
- Couverture standard excluant votre condition préexistante – en d’autres termes, vous pouvez souscrire au plan pour votre santé globale mais il ne vous couvrira pas pour tout traitement lié à votre condition
Bien qu’il semble un peu injuste d’être pénalisé pour une mauvaise santé, surtout lorsque ce n’est pas de votre faute (comme l’épilepsie par exemple), la réalité est que si vous avez besoin d’une couverture pour une condition préexistante, attendez-vous à devoir puiser dans votre poche pour mettre à niveau votre police.
Sports extrêmes
Alors que la plupart des fournisseurs ne couvrent pas automatiquement les sports extrêmes tels que la plongée ou l’héliski avec leurs plans, vous devriez pouvoir les ajouter en option au moment de l’achat ou en complément pendant votre séjour. En cas de doute, appelez rapidement votre agent d’assurance pour vérifier avant de vous attacher à ce cordon de saut à l’élastique.
La règle d’or ici est de vérifier attentivement les termes et conditions de votre police pour comprendre les exclusions. Optez pour une police qui offre une couverture maximale avec un minimum d’exclusions et consultez des avis en ligne ou demandez à des amis pour savoir si une compagnie utilise un peu trop librement les exclusions pour éviter un paiement.
Accidents de moto
Si les motos, les cyclomoteurs ou autres véhicules similaires vont faire partie de votre aventure nomade, assurez-vous de partir avec le bon permis.
En cas de doute, emportez à la fois votre permis national et un permis international, car si vous avez un accident sans permis valide, vous supportez les frais de traitement par vous-même.
Notez que si vous tombez du cyclomoteur parce que vous êtes ivre, l’exclusion de l’alcool sera appliquée et vous ne serez certainement plus couvert.
Alcoolisme
Si vous avez détruit votre foie à force de boire, ne vous attendez pas à ce que quelqu’un d’autre paie l’addition, et je ne parle évidemment pas de l’addition du bar. Tous les coûts associés à l’abus d’alcool ou de drogues, qu’il s’agisse d’une admission sous influence ou d’un traitement pour des conditions qui en résultent, ne sont pas couverts par l’assurance santé.
Maladies chroniques
Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir de couverture si vous souffrez d’une maladie chronique comme le diabète, mais que vous devez déclarer la condition avant de souscrire une couverture (voir conditions préexistantes ci-dessous).
L’exclusion concerne la date de diagnostic, et si votre condition est diagnostiquée sur la base de signes ou de symptômes qui se produisent dans un certain nombre de jours, généralement 30, à compter de la date de début de la période de couverture, alors votre fournisseur ne couvrira pas le coût.
Blessures auto-infligées
Bien que l’assurance santé ne soit probablement pas votre priorité si cette exclusion vous concerne, c’est quelque chose à avoir à l’esprit avant d’acheter une police.
MST
‘Ce qui se passe en tournée, reste en tournée’…ou pas. Les frais médicaux pour le traitement du SIDA ou d’autres MST ne sont pas couverts par l’assurance santé. Soyez averti.
Désastres & Terrorisme
L’hospitalisation à la suite de guerre, émeute, grève, armes nucléaires ou autres actes similaires n’est pas couverte.
Chirurgie esthétique
Pour ceux qui rêvent de devenir des stars de TikTok, vous feriez mieux d’être sûr de réussir si vous envisagez de modifier votre apparence dans le cadre de votre nouvelle identité de nomade numérique.
La chirurgie esthétique n’est pas incluse dans les polices et les fournisseurs veilleront à poser des questions pour s’assurer que l’opération du nez était réellement due à un septum dévié et non par simple vanité.
Annulations
Si vous achetez votre police puis changez d’avis, ne paniquez pas. La plupart des fournisseurs offrent un délai de réflexion pendant lequel vous pouvez annuler votre police gratuitement. Mais ne tergiversez pas trop, cette période pourrait être aussi courte que quinze jours.
Après cela, vous êtes lié par votre police jusqu’à la fin de sa durée fixe initiale.
Restrictions d’âge
Pas besoin d’être un génie pour comprendre que votre santé décline avec l’âge et donc la probabilité d’avoir besoin de votre assurance santé augmente. Les assureurs imposent souvent des restrictions d’âge.
Je dirais qu’il est assez improbable qu’une personne âgée de 74 ans et plus (la limite d’âge offerte par IMG & GeoBlue) devienne soudainement un nomade numérique, mais vous ne savez jamais, mon propre père à 79 ans est assez habile avec son ordinateur, donc dans ce cas vous voudriez probablement une police comme Cigna Global qui permet aux clients de tout âge de postuler et offrira une couverture à vie.
Coût
Calculer le prix d’un plan d’assurance santé est comme rechercher le saint graal. Il n’existe pas de comparaison directe parce que deux personnes n’ont jamais les mêmes besoins en santé et apparemment deux plans ne sont jamais les mêmes non plus, avec différents niveaux de couverture, limitations et exclusions, chacun affectant le coût global d’un plan.
Dans mes recherches, j’ai trouvé des plans à partir de 40 USD par mois de la part de SafetyWing pour un homme célibataire de 25 ans avec des limites de couverture allant jusqu’à 250 000 USD, jusqu’à une police tout-en-un, véritablement complète, dans le monde entier avec une couverture aux États-Unis pour 8 000 USD plus de IMG Global.
Donc, plutôt que d’essayer de vous donner des prix, il est préférable pour vous de comprendre ce qui constitue le coût et comment vous pouvez le gérer pour correspondre à votre budget.
Prime
C’est ce qu’ils appellent le coût de votre police. Votre prime peut être facturée mensuellement, trimestriellement ou annuellement. Non seulement votre prime est calculée en fonction de vos besoins personnels en santé, de votre condition, de votre âge, de votre localisation, etc., mais elle peut être réduite en apportant des modifications à votre co-paiement et franchise.
Co-paiement & Franchises
De nombreux plans commencent par une franchise, le montant que vous payez pour un traitement ou une visite chez le médecin/hôpital avant que votre couverture d’assurance ne commence. Les franchises peuvent varier de 0 USD à 10 000 USD. Une fois ce montant atteint, votre couverture d’assurance commencera. Cette franchise ne s’applique qu’une seule fois pendant la période de couverture convenue.
Le co-paiement (ou partage des coûts) après la franchise, est un montant que vous acceptez de payer pour chaque partie individuelle du traitement. Par exemple, vous pourriez choisir un partage des coûts de 20 %. Cela signifie que pour chaque visite chez le médecin couverte par votre assurance, vous paierez 20 % des frais de la consultation. Cigna offre des partages de coûts de 0 % à 30 %.
Plafond de dépenses personnelles
C’est le montant maximum du partage des coûts que vous payez sur une seule période de couverture. Ceci est calculé uniquement après que la franchise a été appliquée. Encore une fois, un fournisseur de police comme Cigna offrira un OPM de 0 USD, 2 000 USD ou 5 000 USD.
En choisissant une franchise, un co-paiement et un OPM plus élevés, vous pouvez réduire le coût global de votre prime ; ou vous pouvez décider de payer plus pour la prime à l’avance et vous détendre un peu plus sur les coûts qui pourraient vous concerner par la suite.
Éligibilité
La plupart des plans d’assurance santé internationaux exigeront que vous viviez dans un pays étranger pendant au moins trois mois par an, mais si ce n’est pas le cas, alors peut-être devriez-vous reconsidérer votre description personnelle en tant que nomade numérique.
Autres termes et conditions
Chaque police aura un ensemble différent de termes et conditions et il est important que vous lisiez la vôtre avant de signer tout accord et en cas de doute, parlez à un agent.
Papiers
Bâillement. Personne n’aime les papiers (ou devrait-on dire travaux électroniques de nos jours) mais nous savons tous que cela doit être fait et franchement, sans faire les papiers vous ne recevrez pas un sou de votre police d’assurance, alors cela vaut la peine de s’y intéresser, pas elle autour de votre tête.
Devis
Le premier élément de ‘travail papier’ est le devis. Tous les fournisseurs de polices offriront un service de devis en ligne via leur site Web, où vous remplissez vos détails et besoins et un devis initial vous parviendra via le site Web.
Cela peut être assez laborieux de passer en revue les différents fournisseurs, je vous recommande donc d’utiliser un site tel que International Insurance où vous n’avez besoin d’entrer vos informations qu’une seule fois pour obtenir rapidement des devis de plusieurs fournisseurs d’assurance différents.
Application
Pour choisir l’assurance à souscrire, vous devrez soumettre une demande complète. Selon le type d’assurance, cela peut prendre de quelques heures à quelques semaines pour être finalisé.
Si le temps presse, je vous suggère d’examiner une police d’assurance débutant immédiatement, telle que celle de SafetyWing, que vous pouvez acheter en ligne de n’importe où dans le monde en quelques minutes, pour être couvert presque instantanément après avoir soumis votre demande en ligne.
Pour les grands fournisseurs internationaux d’assurance santé, vous aurez le choix entre une police à moratoire ou entièrement souscrite. Une police à moratoire signifie qu’une période de temps convenue est appliquée pendant laquelle toute condition préexistante ou connexe n’est pas couverte.
Par exemple, Aetna International souscrit sur la base d’un moratoire de 24 mois. Toute condition médicale préexistante lors des 24 mois précédant le début de votre police n’est pas couverte tant que vous n’avez pas été exempt de symptômes et de traitements pendant 24 mois après la date de début de votre plan.
Si cela pose problème, vous envisagez alors une police complètement souscrite. Mais sachez que cela peut prendre 4 à 6 semaines et inclure la nécessité d’une évaluation médicale complète, vous devez donc avoir prévu et acheté cela avant de quitter votre domicile.
Réclamations
Vous êtes bien installé dans votre nouvelle vie. Le business plan écrit dans un café a été soumis et vous attendez que les dollars du nomade numérique affluent. Pourquoi les plans les mieux conçus tournent-ils toujours mal ?
Juste au moment où vous pensiez que votre nouvelle vie se passait sans encombre, quelque chose vient la bouleverser. Qu’il s’agisse d’un accident de moto, d’une toux persistante diagnostiquée comme une mycoplasme, ou d’un problème plus sérieux comme des palpitations cardiaques, vous pouvez être sûr que vous allez devoir faire un tour chez le médecin ou à l’hôpital. Que se passe-t-il ensuite ?
S’il s’agit d’une visite imprévue et d’urgence chez le médecin ou à l’hôpital, alors préparez vos reçus, reçus, reçus. Collectez tous les papiers et dès que possible, contactez votre assureur pour les mettre à jour et commencer la procédure de dépôt de réclamation.
Tous les fournisseurs ont un numéro de téléphone disponible 24/7 et/ou un système de service client en ligne pour effectuer cette démarche.
Autorisation Préalable
Si vous envisagez un traitement électif, il est préférable d’appeler votre fournisseur avant toute consultation et de vérifier que vous êtes couvert, d’identifier les médecins ou hôpitaux que vous pouvez utiliser, et de partir de là.
Les grands fournisseurs tels que Cigna sont réputés pour leurs vastes réseaux mondiaux d’hôpitaux, cliniques et médecins de confiance, et cela peut parfois être un avantage qui pourrait jouer en leur faveur par rapport à un autre fournisseur.
Renouvellement
L’assurance santé est généralement souscrite pour une durée déterminée – sauf si vous avez opté pour un abonnement mensuel avec SafetyWing – avec l’option de renouveler ou prolonger sans devoir se requalifier pour la couverture.
De nombreux fournisseurs offrent le renouvellement jusqu’à un certain âge, certains à vie. Dans tous les cas, vous devrez vous assurer d’avoir mis à jour votre fournisseur en cas de changements dans votre situation ou de conditions médicales dont ils ne seraient pas informés.
Comme je l’ai souligné au début de cet article, de nombreux assureurs considèrent un lieu de résidence à des fins de police même s’ils assurent à l’échelle internationale. Il se peut que vous deviez informer votre assureur que votre lieu de résidence a changé, car cela pourrait affecter votre prime.
Choisir le Bon Plan
Vous devriez maintenant avoir compris que toutes les politiques ne se valent pas et que de nombreux facteurs peuvent influencer votre choix, tels que le prix de la prime, la durée du contrat, la zone de couverture, etc. Comment donc choisir ?
La première règle est de ne pas acheter la première police que vous voyez. Prenez votre temps et examinez toujours plusieurs politiques et fournisseurs, comparez les plans et les coûts, et adaptez-les à vos besoins. Examinez les avantages ainsi que les co-paiements et les franchises et comment ceux-ci affectent votre prime.
Consultez les sites d’assurance et parlez à un courtier d’assurance spécialisé. Des sites tels que International Insurance sont particulièrement utiles car non seulement ils regroupent plusieurs fournisseurs et informations en un seul endroit, mais ils disposent d’une équipe de courtiers spécialisés à disposition pour offrir des conseils éclairés et personnalisés selon votre situation individuelle.
Avec une bonne compréhension des nomades numériques et de leurs besoins uniques, International Insurance reçoit constamment des critiques dithyrambiques pour leur soutien factuel, utile, et leur manière professionnelle et patiente.
Parler à quelqu’un avant d’acheter peut vraiment aider à répondre à toutes vos questions et à vous donner confiance dans le fait de souscrire à un plan qui vous convient.
Vous pouvez aussi utiliser un forum de discussion en ligne tel que Reddit pour poser des questions et lire les avis d’autres personnes ayant acheté une assurance santé internationale afin de voir ce qu’ils recommandent, ou pour examiner la réputation d’une entreprise que vous envisagez.
À Vous Maintenant
En fin de compte, acheter une assurance santé revient à vous. Quels sont vos besoins ? La meilleure police sera celle qui corresponde à vos exigences et à votre budget. Réfléchissez bien aux options supplémentaires à inclure dans votre police.
Vous pourriez vouloir économiser, mais ajouter des options dentaires et optiques pourrait être la meilleure décision de votre vie si vous vous retrouvez soudainement à avoir besoin d’une opération de canal dansabû en Thaïlande. Les problèmes dentaires n’attendent pas convenablement votre retour dans votre pays d’origine.
Ou peut-être savez-vous déjà que vous ferez de la randonnée en été et du ski en hiver, auquel cas l’évacuation d’urgence pourrait être juste le billet nécessaire en cas de fracture et de besoin d’une évacuation aérienne.
En fin de compte, il s’agit de s’assurer d’obtenir un plan véritablement portable et renouvelable à l’étranger. Pensez à votre assurance santé internationale comme étant aussi essentielle que votre ordinateur portable. Vous l’emportez partout avec vous n’est-ce pas ? Assurez-vous donc d’emporter aussi votre assurance santé internationale.
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