
Como expatriados, necesitamos toda la ayuda que podamos obtener, especialmente cuando se trata de comprar seguro médico para nosotros y nuestras familias.
Esta guía te dará una comprensión general de lo que debes buscar al comprar un seguro médico para cubrirte en el extranjero.
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Contents
Cobertura
La cobertura es la parte principal del seguro médico. Todo seguro médico incluye cobertura de hospitalización.
Esto básicamente significa que la compañía de seguros pagará tus gastos médicos por completo siempre y cuando estén bajo el límite de cobertura.
Esto incluye el costo del médico, medicamentos, escaneos, habitaciones, servicios y cualquier otro gasto relacionado con la medicina.
Los tratamientos de seguimiento también suelen ser cubiertos por el seguro médico.
La compañía de seguros pagará por cualquier enfermedad que tengas, incluyendo COVID-19, siempre que no sea considerada una exclusión.
Ten en cuenta que ciertos planes de seguro pueden no cubrir ciertas enfermedades por completo, como el cáncer, trasplantes de órganos y el SIDA.
Áreas de cobertura
Como expatriado, ¿estás cubierto cuando viajas a tu país de origen y a otros destinos? Si es así, ¿por cuánto tiempo?
Si compras un seguro médico barato, puede que solo estés cubierto para el país en el que vives.
Pero con un seguro médico más caro, puedes tener cobertura sin importar a dónde viajes.
Es fácil dar por sentado dónde y por cuánto tiempo tu cobertura de seguro te protege. Así que asegúrate de verificar.
Opciones
Generalmente, hay tres tipos de seguro médico disponibles para los expatriados.
Seguro Internacional
El seguro médico internacional a menudo se llama seguro médico para expatriados. Es el tipo de seguro médico más popular entre los expatriados por varias razones:
- Es más fácil de entender que el seguro local.
- Es más completo que otras opciones.
- Viene con cobertura internacional, incluyendo tu país de origen.
- Puedes mantener el mismo plan incluso después de mudarte a un nuevo país.
Aunque el seguro internacional suele ser la opción más cara, puede ser menos costoso que el seguro privado local si lo ves desde la perspectiva de precio por cobertura.
Puedes consultar International Citizens Insurance para conocer el seguro internacional disponible para ti.
Seguro Local
El seguro médico privado local es diferente en cada país. Por ejemplo, en Canadá, las personas obtienen seguro privado para añadir cobertura adicional a su seguro médico público.
En Tailandia, el seguro médico privado tiene su propia manera de especificar los límites de cobertura lo cual puede resultar confuso para los expatriados.
El seguro local generalmente es menos completo que el seguro internacional y también viene con menos cobertura, y generalmente solo es adecuado para aquellos que planean quedarse en un cierto país por el resto de sus vidas.
Seguro Público
El seguro público generalmente es obligatorio para quienes trabajan en ese país. La cantidad que pagas por el seguro público normalmente se basa en tu nivel de ingresos.
Lo mejor del seguro público es que cubre condiciones preexistentes, lo cual es difícil de encontrar en los planes de seguro privado. Sin embargo, las principales desventajas del seguro público son:
- Largos tiempos de espera. Puede tomar meses obtener un simple escaneo.
- No puedes elegir el hospital al que vas por tu cuenta.
- El personal médico podría no hablar inglés.
La calidad del tratamiento que recibes varía significativamente entre países. Si vives en Alemania or España, es posible que solo necesites seguro público sin tener que comprar un seguro privado en absoluto.
Si vives en China or Costa Rica, podrías querer considerar obtener un seguro privado para cobertura adicional.
Si vives en Vietnam or Camboya, puede ser una buena idea obtener un seguro privado desde el principio.
Límites
Un límite de seguro médico es la cantidad máxima de dinero que una compañía de seguros médicos te cubrirá en ciertas situaciones.
La mayoría de las compañías de seguros fijan límites cada vez que compras o renuevas y tienen tres tipos de límites:
- Límites del Plan General
- Límites de Beneficios
- Límites Específicos de Procedimiento
Veamos cada uno más de cerca.
Límites del Plan General
Lee con atención y ten en cuenta que hay algunos planes que te cubrirán por completo, mientras que otros no lo harán.
En general, los planes de seguro médico tienen dos límites generales del plan:
- Límites Anuales
- Límites de Por Vida más Altos
Límites Anuales
Los límites anuales son la suma limitada de gastos médicos para los que estás cubierto dentro de cualquier año de póliza siempre y cuando el seguro médico esté activo.
Límites de Por Vida más Altos
Los límites de por vida son las sumas limitadas de gastos médicos para los que estás cubierto mientras estás inscrito en un plan de seguro médico.
Cómo Funcionan los Límites del Plan General
Supongamos que tu tratamiento cuesta el equivalente a $100,000 USD, pero tu límite anual está limitado a $80,000 USD. Esto significa que tendrás que pagar la diferencia de $20,000 USD.
Muchos planes médicos fijan su cobertura a “según se cobre”, lo que significa que tu compañía de seguros paga el monto total cobrado por el hospital, sujeto a ambos límites.
Si no estás familiarizado con los costos de tratamiento ofrecidos en el país en el que vives, puede ser difícil decidir qué cantidad de cobertura es suficiente.
Es una buena práctica buscar la lista de costos de cirugía en hospitales privados de buena reputación en el país para tener una buena idea de los gastos.
Límites de Beneficios
Muchos planes de seguro local vienen con límites en costos de atención hospitalaria para costos de habitación y comida, operaciones, UTI, honorarios quirúrgicos y cuentas hospitalarias relacionadas con el tratamiento hospitalario.
El fundador de ExpatDen Karsten Aichholz, por ejemplo, tuvo cirugía endoscópica de seno, septoplastia y redirección por radiofrecuencia de turbinate en Bangkok, Tailandia at Hospital Bumrungrad.
Aquí tienes un desglose de costos:
Servicio | Costo |
Anestesia General | 8,110 baht |
Médico | 95,000 baht |
Laboratorio – Patólogo | 985 baht |
Laboratorio – Patología | 1,470 baht |
Equipo Médico | 26,925 baht |
Suministros Médicos | 70,736 baht |
Medicina | 24,022 baht |
Servicios de Enfermería | 2,710 baht |
Sala de Operaciones | 22,140 baht |
Otros Cargos por Servicios Médicos | 760 baht |
Habitación | 7,710 baht |
Para poner estos gastos en términos de seguro, debería etiquetarse como costo del médico en 95,000 baht, habitación en 7,710 baht y cuentas hospitalarias en 157,498 baht.
Incluso con un límite de dos millones de baht, si su plan de seguro limitara sus beneficios de gastos hospitalarios a 80,000 baht, habría necesitado pagar 77,498 baht.
El costo total de la operación y estadía fue de 260,208 baht, sin incluir atención pre y post-operatoria y seguimientos.
Su compañía de seguros, ACS, viene con límites generales del plan y pagó todo.
Límites Específicos de Procedimiento
Las compañías de seguros limitan la cobertura para procedimientos específicos. Aquí hay una visión general de los procedimientos comunes y cuánto estás limitado.
Trasplantes de Órganos
Algunas compañías de seguros tienen límites en los costos del donante para trasplantes de órganos. El plan WorldCare Excel de Now Health International los limita a $50,000.

Supongo que quieren evitar que el hospital les cobre por costos de UTI del donante fallecido.
En algunos casos, como con ACS, se niegan a pagar por cualquier costo del donante.
Tratamiento de VIH
Muchas compañías de seguros no te cubrirán para el tratamiento de VIH si lo contrajiste por relaciones sexuales. Algunos incluso lo excluyen por completo.
Aquellos que no limitan los costos del tratamiento ponen un límite en la cantidad máxima que puedes reclamar. Con el plan Asia Care Plus de Luma obtendrás $15,000 USD.
Embarazo
En la mayoría de los casos, el embarazo es un complemento, a menudo con límites de cobertura y un período de espera de 10 meses antes de que la cobertura inicie.

Si tú o tu pareja planean embarazarse, asegúrate de comprar seguro y cobertura de maternidad al menos 10 meses antes.
Exclusiones
La mayoría de los planes de seguro médico privado tienen exclusiones. Las exclusiones en el seguro médico eliminan la cobertura para el tratamiento necesario por ciertos accidentes, actos o condiciones.
Si tu plan de seguro excluye la cobertura para el tratamiento que necesitas, es posible que necesites comprar complementos o seguros adicionales.
Aquí hay una lista de las exclusiones más comunes en seguros médicos privados:
- Alcohol y Drogas
- Medicina Alternativa
- Enfermedades Crónicas
- Trastornos Congénitos
- Desastres y Terrorismo
- Accidentes en Motocicleta
- Enfermedades de Transmisión Sexual
- Deportes
Veamos cada exclusión más de cerca.
Condiciones Preexistentes
Las condiciones preexistentes son el mayor problema con los planes de seguros médicos.

A menudo escucharás que las compañías de seguros revisarán las condiciones preexistentes caso por caso o ofrecerán seguro excluyendo condiciones preexistentes.
Las compañías de seguros pueden negarse a cubrirte por lesiones o enfermedades serias que puedan conducir a problemas en el futuro.
Las compañías de seguros tienen el derecho de:
- Aceptarte sin limitaciones ni recargos
- Aceptarte con recargos
- Aceptarte excluyendo una condición particular
- Negarte cobertura
Si tú o un miembro de tu familia tienen una condición preexistente, vale la pena considerar el seguro social de salud en su lugar.
Pero no hay daño en obtener una oferta para comparar tus opciones y verificar si puedes obtener seguro privado de salud si tienes la opción.
Las definiciones varían de un asegurador a otro, pero algunas condiciones preexistentes comunes son:
- Acné
- Ansiedad
- Asma
- Aterosclerosis
- Cáncer
- Enfermedad pulmonar obstructiva crónica
- Depresión
- Diabetes
- Obesidad extrema
- Apnea del sueño
La Ley de Cuidado Asequible que entró en vigor el 1 de enero de 2014 en los EE.UU. determinó que las compañías de seguros no pueden negarse a cubrirte ni cobrarte más por condiciones preexistentes.
Pero muchos otros países aún no tienen esta ley, y sigue siendo un problema para los expatriados en la mayoría de los países.
Esto significa que tu posible asegurador puede revisar las condiciones preexistentes que puedas tener y redactar un plan que excluya esas condiciones para reducir el riesgo de la compañía de reembolsarte en el futuro.
Alcohol y Drogas
Si te lastimas bajo la influencia del alcohol o drogas, las compañías de seguros pueden negarse a pagar cualquier costo médico resultante de las lesiones, incluso si no causaste el accidente.

Cada compañía de seguros maneja estos casos de manera diferente, así que lee las letras pequeñas.
Otras compañías de seguros pueden investigar tu caso para averiguar qué tan ebrio o bajo la influencia estabas cuando te lesionaste.
Medicina Alternativa
La medicina alternativa en la atención médica es cualquier tratamiento que no está respaldado por la ciencia médica. En comparación con la medicina convencional, la medicina alternativa aún no ha demostrado ser efectiva. Las compañías de seguros se niegan a pagar este tipo de tratamiento.

La medicina alternativa puede incluir pero no está limitada a:
- Homeopatía
- Acupuntura
- Naturopatía
- Osteopatía
- Medicina china tradicional
Algunas compañías de seguros de salud cubren el tratamiento alternativo caso por caso. Por ejemplo, el cuidado quiropráctico está cubierto si es practicado por un médico, pero no por un sanador alternativo no médico.
Enfermedades Crónicas
Una enfermedad crónica es una enfermedad que dura más de tres meses o causa problemas de salud persistentes.

La mayoría de las compañías de seguros no te cubrirán si tienes una enfermedad crónica. Pero si obtienes cobertura y luego enfermas de una enfermedad crónica, te cubrirán.
Con cobertura de departamento ambulatorio, o OPD, las enfermedades crónicas causan algunas de las reclamaciones más costosas.
Las compañías de seguros también pueden negarse a cubrirte si caes enfermo con una de las siguientes enfermedades crónicas dentro de los primeros 120 días de cobertura:
- Hipertensión, diabetes y enfermedad cardiovascular
- Todos los tumores, cánceres, quistes, nódulos, pólipos, cálculos de los sistemas urinario y biliar
- Todas las condiciones del oído, nariz, senos paranasales y garganta
- Hernias, hemorroides, fístulas, hidrocele, varicocele
- Enfermedades del sistema reproductivo incluyendo endometriosis
- Trastornos vertebroespinales, discos deslizados y condiciones de rodilla
Esa es una larga lista de condiciones para las que no estarás cubierto en los primeros cuatro meses de cobertura.
Trastornos Congénitos
Los trastornos congénitos, también conocidos como defectos de nacimiento, son anomalías congénitas internas o anomalías congénitas externas.
Las anomalías congénitas internas son anomalías dentro del cuerpo. Las anomalías congénitas externas son anomalías en la parte externa del cuerpo.
Algunos trastornos congénitos comunes son:
- Albinismo
- Síndrome de Benjamin
- Anormalidades del Cromosoma 22
- Labio/paladar hendido
- Defectos cardíacos congénitos
- Transfusión Fetofetal
- Síndrome del primer arco
- Gastrosquisis
- Síndrome de Goldenhar
- Ictiosis tipo arlequín
- Microsomía Hemifacial
- Holoprosencefalia
La mayoría de las compañías de seguros excluyen los trastornos congénitos, aunque algunas podrían cubrir ciertos trastornos congénitos internos o complicaciones de embarazo resultantes de trastornos congénitos.
Si tienes planeado tener hijos, podrías querer encontrar un plan que cubra los trastornos congénitos.
Si tú o tu familia tienen antecedentes de trastornos congénitos y estás embarazada, puedes hacer que tu bebé sea examinado antes de que nazca. Algunas compañías de seguros cubren estas pruebas, especialmente si la cobertura incluye beneficios de maternidad.
Los trastornos congénitos también son una preocupación si planeas comprar un seguro para tu hijo. Las compañías de seguros no cubrirán los trastornos congénitos existentes en la mayoría de los casos.
Desastres, terrorismo y guerra
Si resultas herido de un desastre natural o provocado por el hombre, terrorismo o guerra, es posible que no estés cubierto por los costos médicos.

Si te preocupa vivir en un área donde podrías ser víctima de una de estas exclusiones, tienes que comprar un seguro adicional o extra, si encuentras una compañía de seguros dispuesta a cubrirte.
Accidentes en Motocicleta
Los accidentes de motocicleta son comunes en Asia, donde millones de personas manejan motocicletas todos los días y en todos los lugares.
Revisa cuidadosamente esta exclusión cuando compres seguro médico de un país como Tailandia..
Existen ciertos planes de seguro que excluyen totalmente todos los tratamientos hospitalarios causados por montar una motocicleta. En algunos casos, pueden cubrir si tienes una licencia de conducir y usas casco.
Enfermedades de Transmisión Sexual
Las enfermedades de transmisión sexual son cualquier enfermedad contraída a través de actos sexuales. Algunas compañías de seguros excluyen la cobertura de ETS.
Algunas compañías de seguros pueden cubrirte por ETS si no fue tu culpa. Pero puede que tengas que probarlo.
La mayoría de los costos por tratamientos de ETS caen bajo cuidado ambulatorio. A menos que optes por cobertura ambulatoria, los aseguradores no te cubrirán por ETS.
Deportes
Si estás en riesgo de lesiones deportivas, haz que tu posible compañía de seguros ponga por escrito si te cubrirán o no.

Hay planes que te cubren si participas en deportes extremos, deportes de combate y deportes profesionales, pero las primas son más altas.
Sin embargo, la mayoría de los planes de seguro estándar no cubren estas actividades, así que deberías revisar tus exclusiones para actividades deportivas.
Cancelaciones y negativa de renovaciones
¿Pueden las compañías de seguros cancelar tu plan de seguro o negarse a renovarlo? Si es así, evita estos planes.
Si haces muchas reclamaciones, obtienes una enfermedad crónica o estás enfermo cuando se acerca la fecha de renovación, las compañías de seguros pueden intentar negarse a cubrirte.
Esto le sucedió a uno de nuestros lectores de ExpatDen.
Un corredor le vendió un plan asequible que parecía comprensivo. Descubrió que era un “plan anual” cuando la compañía de seguros lo canceló en el momento en que se volvió demasiado caro para ellos.
Lo mismo le pasó a uno de los miembros de nuestro equipo. Hace unos años tuvo que hacerse una prueba de monitoreo Holter cardíaco.
Aunque los resultados mostraron que su corazón estaba normal, la compañía de seguros lo clasificó como una exclusión y no cubrió los costos relacionados con arritmia cardíaca durante un año después de eso.
En otras palabras, cuando más necesitaba el seguro, la aseguradora no lo cubrió.
En otro caso, un amigo australiano de ExpatDen compró un seguro local al mudarse a Malasia.
Un año después sufrió un ataque cardíaco. Le hicieron una angioplastia con balón para ensanchar sus arterias coronarias y controlar futuros incidentes de enfermedades cardíacas.
Fue tratado en un hospital de red, por lo que la mayoría de los costos fueron cubiertos por su compañía de seguros.
Cuando llegó el momento de extender su póliza, la compañía de seguros se negó a renovarla. Había pasado por alto una cláusula que indicaba que la compañía se reservaba el derecho de cancelar o rechazar la renovación.
Como había desarrollado una enfermedad cardiovascular, de la cual no estaba al tanto cuando compró el seguro, ahora era demasiado costoso para la compañía.
Quedó desprotegido de cualquier costo futuro de tratamiento al mismo tiempo que descubrió que tenía una enfermedad cardíaca crónica.
En países como Alemania, sin embargo, una vez que estás asegurado, una compañía de seguros de salud en Alemania no puede cancelar tu póliza a menos que no pagues, e incluso entonces no es fácil para ellos hacerlo.
Incluso si tienes un accidente o te enfermas y tienen que pagar un millón de euros cada año por ti, aún no pueden cancelar tu cobertura.
Presta atención a las cláusulas en tu posible plan de seguro sobre cancelaciones y negativas de renovación. No querrás encontrarte en una posición donde de repente estés sin seguro.
Si quieres un plan de seguro que te brinde cobertura de por vida sin el riesgo de cancelación, checa ACS.
Restricciones de edad
Si te inscribes antes de los sesenta años, no es difícil encontrar un seguro de salud con cobertura de por vida. Una vez que tienes 65 años o más, podrías encontrar difícil comprar un seguro integral.
Además, la prima de tu seguro comienza a subir una vez que llegas a los 50 años. Una vez que tienes más de 60 años, los costos empiezan a aumentar significativamente.
Todo esto tiene sentido ya que gastas más en atención médica a medida que envejeces. Para cuando alcanzas los 65 años, el costo promedio de atención médica es el triple del costo promedio anual de lo que pagaste en tus 20 y 30.
Como ya revisamos en la sección de Condiciones Preexistentes, debes tener en cuenta que tu seguro no puede cancelar o negarse a renovar tu cobertura basada en tu edad.
En países como Alemania no hay restricciones de edad. Puedes obtener cobertura de por vida una vez que estás asegurado.
Primas
Las primas son la parte más fácil de entender de una póliza de seguro. Pero aunque las primas están indicadas, deberías tener en mente estas cosas:
- Términos de pago
- Deducibles
- Inflación médica
- Grupos de edad
Términos de pago
Cuando se trata de pagos de seguro, es más prudente pagar por el año completo si puedes permitírtelo. La mayoría de los aseguradores tienen un recargo significativo por pagos mensuales o trimestrales.
Con la excepción del seguro de viaje, tu contrato va a correr por el año completo y tiene más sentido pagar en su totalidad donde sea posible.
Deducibles
Tus primas serán mucho más bajas si aceptas pagar tú mismo los primeros mil o dos mil dólares de atención médica cada año.
Esto significa que no podrás reclamar nada excepto casos severos.
Asegúrate de guardar recibos y archivarlos antes de sus fechas límite. La gente olvida esto porque no espera tener que pagar facturas más allá de su deducible, hasta que lo hacen.
Una opción más fácil, con menos complicaciones que te daría los mismos resultados pero mucho menos papeleo, sería simplemente optar por no tener cobertura ambulatoria.
¿Qué pasa si estás en un grupo de edad donde el costo del seguro se dispara? Puedes agregar un deducible para bajar tu prima a un nivel asequible mientras mantienes la cobertura para casos serios.
Otra forma de reducir tus primas es optar por pagar por deducibles de seguros. Hay dos tipos principales de deducibles que suelen verse en Malasia:
- Deducibles anuales
- Deducibles por condición
Deducibles anuales
Un deducible anual establece una cantidad mínima que debe pagarse por todos los tratamientos cubiertos antes de que tu asegurador comience a cubrirte.
Esto significa que si tu póliza tiene el equivalente de un deducible anual de $2,000 USD, tienes que pagar los primeros $2,000 USD por tu atención médica en un año de póliza antes de que tu asegurador pague los costos de tu atención médica.
Deducibles por condición
Un deducible por condición es un tipo específico de deducible. Significa que tendrás que pagar una cierta cantidad por cada situación de salud individual.
Por ejemplo, si te rompiste un brazo izquierdo y tu deducible por condición es el equivalente a $1,000 USD, tendrás que pagar esa cantidad para tu tratamiento antes de que tu asegurador te cubra.
Si de alguna manera te rompes el brazo derecho unos meses después en un accidente no relacionado, tendrás que pagar otros $1,000 USD antes de que tu asegurador cubra los costos posteriores del tratamiento.
Aunque reducirás tus pagos de primas significativamente, esto también limita tus reclamaciones a casos más graves.
Inflación médica
La inflación médica en algunos países es alta. La mayoría de las compañías de seguros dicen aumentar las primas anuales menos del 10%. Pero los incrementos suelen ser mucho más bajos que eso.
Pero debes tener esto en cuenta para la planificación del presupuesto. Tu seguro de salud puede subir un 5% cada año junto con los incrementos que ocurren cuando te haces mayor.
Grupos de edad
Las compañías de seguros usualmente categorizan los rangos de edad en grupos de cinco años, aunque algunas compañías aumentan sus primas un porcentaje cada dos años.

A medida que avanzas a un nuevo grupo de edad, las primas aumentan en consecuencia. Entre tus 20 y 30 años, donde es menos probable que sufras dolencias relacionadas con la edad, no verás un aumento significativo.
Es una buena idea comparar tus tarifas actuales con las tarifas que tu compañía de seguros está cobrando a las personas en grupos de edad por encima del tuyo para obtener una mejor comprensión de cuánto aumentará con el tiempo.
Excesos
Podrías aceptar un exceso al comprar un seguro para reducir tu prima mensual, lo que significa que pagas una cantidad especificada cada vez que haces un reclamo de seguro. La cantidad de exceso está indicada en tu póliza.
Con algunas compañías de seguros, puedes elegir entre unas pocas opciones de exceso. Cuanto más exceso acuerdes pagar por adelantado como parte de tu cobertura, más bajos serán tus pagos de seguro de salud.
Solo tienes que pagar un exceso si eres admitido a un hospital, y el exceso debido se paga directamente al hospital antes de tu admisión.
La forma en que se cobran los excesos varía entre las compañías de seguros. En algunas pólizas, el exceso podría estar limitado a un número determinado de reclamos. Otras pueden requerir que pagues excesos por cada admisión al hospital.
Copagos
Algunas pólizas de seguro incluyen una cláusula de copago, como el plan Allianz Medisafe Infinite Xtra.
Al igual que los excesos, los copagos reducen tu prima de seguro de salud. Aceptas aportar un pago de tu propio bolsillo por admisión hospitalaria a cambio de una prima de seguro inicial más baja.
A diferencia de un exceso, que es una cantidad fija de dinero que pagas por tratamiento hospitalario sin importar la duración del tratamiento, un copago es la cantidad de dinero que aceptas pagar por tu estancia hospitalaria hasta una cantidad acordada.
Recarga de prima
Algunas compañías de seguros ofrecen cubrir tu condición preexistente por una prima más alta. Esta práctica se llama “recarga de prima”.
Dependiendo de tu compañía y/o plan, podrías recibir una oferta de un aumento porcentual fijo sin importar cuál sea tu condición preexistente, o basarlo en una escala donde la gravedad de tu condición determine el tamaño de la recarga que cobra tu asegurador.
Opciones de cobertura opcionales
Con el seguro de salud privado, puedes agregar ciertos beneficios para obtener más cobertura.
Algunas opciones de tratamiento se clasifican como adicionales. Omitirlas de tu cobertura significa que pagas una prima más baja. Puedes dejarlas fuera si estás cómodo pagando por ellas de tu propio bolsillo.
Las opciones que generalmente puedes elegir como adicional son:
- Departamento ambulatorio
- Maternidad
- Dental
- Evacuación médica
Departamento ambulatorio
El seguro de cobertura de departamento ambulatorio, o OPD, te cubre la mayoría de los costos médicos que incurres por visitas al hospital cuando no estás internado.

Examina detenidamente el límite general de OPD. Si el número excede significativamente lo que podrías reclamar, podrías no necesitarlo.
Si vives en un país como Vietnam. Podrías no necesitarlo también. OPD allí no es costoso.
Tenga en cuenta que la atención ambulatoria puede incluir cosas como:
- Tarifas de tratamiento general
- Cuidado de enfermería en el hogar (hasta 180 días por vida)
- Cirugía ambulatoria
- Tratamiento ambulatorio del cáncer
- Diálisis renal ambulatorio
- Tratamiento ambulatorio de la diabetes
- Complicaciones de maternidad
- Lente intraocular (tratamiento de miopía o cataratas)
- Vacunas, medicamentos preventivos y algunos tratamientos preventivos
- Chequeos rutinarios de salud
- Atención médica y de enfermería en el hogar
OPD podría ser costoso si necesitas atención a largo plazo para condiciones como diabetes, cáncer o insuficiencia renal.
Si eres mujer y planeas tener hijos en algún momento, ciertos tratamientos de maternidad como ultrasonidos o citas con el obstetra pueden ser clasificados por tu asegurador como OPD.
Algunos planes incluyen todos estos bajo un complemento de maternidad separado, por lo que es algo a considerar cuando eliges tu compañía de seguros y plan.
Varía de compañía a compañía, pero ciertas compañías de seguros incluyen lo anterior en su cobertura, mientras que otras pueden clasificar ciertos procedimientos como ambulatorio, incluso si requiere una estancia nocturna en el hospital.
Si ese es el caso, pueden rechazar tu reclamación a menos que tengas cobertura de OPD incluida en tu plan.
Dental
La mayoría de los planes de seguros que encontrarás incluyen trabajo dental. La cobertura dental varía un poco.

Algunas compañías de seguros te hacen co-pagar o cubrir un chequeo de rutina al año.
Evacuación médica
Algunas compañías de seguros ofrecen evacuación médica como un complemento. La utilidad depende de a qué país te hayas expatriado.

La mayoría de los planes a precios competitivos no te llevarán a tu país de origen, sino al siguiente hospital adecuado, que en la mayoría de los casos será la ciudad principal del país en el que vives.
Papeleo
Cuando compras seguro, debes pensar en la cantidad de papeleo involucrado. Así que echemos un vistazo a tres áreas comunes del seguro en las que necesitarás presentar papeleo:
- Aplicaciones de seguro
- Autorizaciones previas
- Denegaciones de reclamos
Aplicaciones de seguro
Al solicitar un seguro, cada compañía de seguros tiene su propia aplicación.

Las compañías de seguros te hacen preguntas sobre tu salud pasada y enfermedades, y si mientes sobre ello, podría anular tu cobertura.
Algunas compañías preguntan si otras compañías te han rechazado. Si crees que estás en riesgo de ser rechazado por algunas compañías, solicita a todas ellas al mismo tiempo.
De esta manera, no pueden negarte si vas a ser rechazado por otro asegurador.
En algunos países, puedes solicitar un seguro local siempre que estés en el país por trabajo o negocios o si eres residente.
Necesitarás mostrar tu visa de trabajo o negocios o prueba de residencia para comprar cobertura de un asegurador local.
Autorizaciones previas
En algunos casos, las compañías de seguros requieren autorización previa antes de que puedas obtener atención hospitalaria. Esto es estándar para cualquier visita no urgente a un hospital.
Algunas compañías de seguros también requieren autorización previa para procedimientos ambulatorios más costosos como resonancias magnéticas.
Eso tiende a resultar en un ida y vuelta entre el hospital y tu compañía de seguros, y tú esperando uno o dos días hasta que llegue el seguro.
En algunos casos peculiares, algunos planes de seguro como el plan Southeast Asia Serene Plus de A Plus II incluso requieren autorización previa para trasplantes de órganos.
Si quieres usar tu seguro de salud en una emergencia, necesitas ponerte en contacto con tu compañía de seguros lo antes posible.
Algunos medicamentos también podrían requerir autorización previa. Estos solo están cubiertos si los solicita tu médico, tras lo cual la aprobación es otorgada por tu compañía de seguros.
Los medicamentos que necesitan aprobación son aquellos que:
- Pueden ser inseguros cuando se combinan con otros medicamentos
- Son más baratos o son una alternativa a las marcas comerciales
- Solo deben usarse para ciertas condiciones de salud
- A menudo se mal utilizan o abusan
Si alguna vez tienes dudas sobre si necesitas autorización previa antes de recibir tratamiento, ponte en contacto con tu compañía de seguros.
Denegaciones de reclamos
¿De qué sirve la cobertura de seguro si tu reclamación es rechazada? Ocasionalmente tus reclamaciones pueden ser rechazadas por tu aseguradora.
Es difícil obtener buenos datos sobre cuán a menudo las compañías de seguros rechazan reclamaciones.
La razón principal por la que te pueden negar las reclamaciones es si tu tratamiento cae bajo la medicina alternativa o no era necesario.
Pero también podrías ser rechazado por rehabilitación, trabajos dentales importantes y otros porque no estás cubierto para ese beneficio particular bajo tu póliza de seguro.
La mejor manera de prevenir rechazos es verificar con tu compañía de seguros antes de recibir tratamiento, especialmente si es algo extenso o fuera de lo común.
Si te rechazan, puedes presentar una objeción oficial a la compañía de seguros. Luego, ellos verifican su decisión.
Si eso no funciona, puedes demandar a la compañía de seguros.
Guía por país
También tenemos nuestra guía detallada de seguros para los siguientes países:
Tailandia
- Cómo elegir el mejor seguro de viaje para tu viaje a Tailandia
- Seguro de salud en Tailandia: Lo que necesitas saber como expatriado
- Comprando seguro de salud de grupo corporativo para tu negocio en Tailandia
- Guía de seguros de salud para familias en Tailandia para expatriados
- Seguros en Tailandia: Una guía sobre lo que necesitas (y lo que puedes omitir)
Canadá
China
Alemania
Malasia
Vietnam
Ahora, sobre ti
Además de lo que has visto arriba, podría haber otros términos y condiciones que puedan afectar tu cobertura de seguros.
No puedo enfatizar lo suficiente la importancia de leer cuidadosamente tu póliza de seguro. Es tedioso, pero también es una inversión a largo plazo, y no quieres invertir dinero ni confianza en una inversión menor.
Recomiendo pasar al menos una o dos horas revisando los detalles de tu póliza.
Prepara una lista de tus necesidades e inquietudes sobre el seguro y contacta a tu potencial compañía de seguros o corredor de seguros para aclararlas.
La mayoría de las aseguradoras y corredores de seguros de buena reputación tienen personal que ayuda a explicar los planes y a encontrar el mejor para ti.
Uno de ellos es International Citizens Insurance.
No tengas miedo de hacer “preguntas tontas”. Cuanta más información obtengas, más ventaja tendrás en caso de una disputa.