الدليل الشامل للمغتربين للحصول على التأمين الصحي في الخارج

الانتقال إلى الخارج مثير، لكن مجرد التفكير في التعامل مع أنظمة الرعاية الصحية الأجنبية قد يكون مجهدًا.

ماذا لو مرضت؟ هل ستعمل وثيقة تأمينك الصحي المنزلية؟ كم ستتكلف العلاج؟ لديك مخاوف مشروعة – الأزمات الطبية في الخارج قد تدمر حياتك المالية بدون تغطية مناسبة.

الخبر السار هو أن التأمين الصحي للوافدين يلغي هذه المخاوف، مما يمنحك مزيدًا من التغطية وراحة البال للاستمتاع بمغامرتك الدولية على نحو كامل.

بنهاية هذا الدليل، ستكون قد عرفت نوع التأمين المتاح لك أثناء العيش في الخارج، وكيفية اختيار الخطة المناسبة، وما العلامات التحذيرية التي يجب الانتباه إليها، وأكثر من ذلك. 

إذا كنت تفضل توفير الوقت وأن يختار شخص آخر الخطة المناسبة لك، تواصل مع أحد وسطاء التأمين المعتمدين لدينا. 

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

لماذا يعتبر التأمين الصحي للوافدين مهمًا

بصفتك وافدًا، قد تقرر الحصول على تأمين صحي أثناء العيش في الخارج للأسباب التالية:

• إدارة ميزانية الرعاية الصحية الخاصة بك: لن تضطر إلى إنفاق الكثير فجأة عندما تحتاج إلى علاج طبي مكلف.
• يمنع الظروف الطبية الخطيرة: زيارة المستشفى في وقت مبكر تمنحك الفرصة لمعرفة ما إذا كانت هناك أي أمراض خطيرة في مرحلة مبكرة والحصول على العلاج قبل أن تتفاقم أو تتحول إلى شيء خطير.
• يساعد في العثور على المستشفى المناسب: وجود تأمين صحي للوافدين يعني أنك تستطيع العثور على المستشفى المناسب. كل ما عليك فعله هو الاتصال بشركة التأمين وسيخبرونك بأي مستشفى يجب أن تذهب إليه بدون الحاجة للبحث بنفسك.
• راحة البال: إذا كان لديك تأمين، فلن تحتاج للقلق بشأن نفقاتك الصحية إذا حدث لك أي شيء. وهذا يتيح لك أن تعيش حياة خالية من القلق كوافد.
• تأهل للحصول على تأشيرتك: بعض التأشيرات تتطلب منك أن يكون لديك حد أدنى من التغطية الصحية. التأمين المحلي لا يلبي دائمًا تلك الحدود الدنيا. لذا من الأفضل أن تكون لديك تأمين صحي للوافدين.

من ناحية أخرى، يقرر العديد من الأشخاص عدم الحصول على تأمين صحي لأنه يمكن أن يكون خارج ميزانيتهم، خاصة لأولئك الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا. إذا كنت في هذا العمر، يمكن أن تتجاوز قسط التأمين الصحي بسهولة 3000 دولار سنويًا.

لذلك، للمساعدة في اتخاذ قرار ما إذا كان يجب عليك الحصول على تأمين صحي أم لا، يمكنك الحصول على عرض سعر مجاني الآن للتحقق من التغطية التي يمكنك الحصول عليها وكم ستتكلف.

بعد أن قلنا ذلك، هل تحتاج بالفعل إلى تأمين صحي أثناء العيش في الخارج؟ دعونا نلقي نظرة قريبة على الإجابة. 

هل تحتاج فعلاً إلى تأمين صحي في الخارج؟

للإجابة على هذا السؤال، يجب أن تنظر في ثلاثة أشياء هامة. أولاً، ارجع إلى قوانين البلد الذي تنوي الانتقال إليه. حاليًا، تتطلب العديد من البلدان أن يكون لديك تأمين صحي للبقاء لفترات طويلة.

تشمل بعضها:

• الولايات المتحدة
• ألمانيا
• سويسرا
• هولندا
• اليابان
• UAE
• المملكة العربية السعودية
• سنغافورة
• قطر
• إسرائيل

بعض البلدان لا تتطلب منك الحصول على تأمين صحي، خاصة تلك المحيطة بجنوب شرق آسيا. ولكن هناك بعض الاستثناءات. على سبيل المثال، في تايلاند، يجب أن يكون لديك تأمين صحي إذا كنت تقدم طلبًا للحصول على تأشيرة تقاعد.

لذلك تأكد من التحقق من التأشيرة التي تقدم لها في البلد. إذا كان التأمين الصحي مطلوبًا، ستحتاج للحصول عليه.

ثانيًا، تحتاج أيضًا إلى أن تسأل نفسك إلى أي مدى أنت مستعد لتحمل المخاطر بعدم الحصول على التأمين. في بلدان مثل الهند التي لا تتطلب تأمينًا صحيًا إلزاميًا، يمكنك دفع النفقات من جيبك الشخصي للعلاجات البسيطة والفحوصات وتحمل مخاطر مالية قليلة.

ولكن ماذا يحدث عندما تكون تواجه مخاوف صحية خطيرة وتحتاج إلى عملية جراحية أو علاج طويل الأمد؟ في الفلبين، واحدة من الدول المفضلة للوافدين المتقاعدين، قد تصل تكلفة العملية الكبرى إلى 27،000 دولار أمريكي. لن يكون من المنطقي دفع فواتير المستشفى من جيبك الخاص عندما كان يمكن تغطيتك بتكاليف أقل بكثير.

في المقابل، يجب عليك أيضًا أن تسأل نفسك إلى أي مدى أنت مستعد لتخصيص مبلغ للتغطية دون أن تضع عبئًا على جيبك. بالنسبة للبعض، قد تكون بضع مئات من الدولارات شهريًا ضمن الميزانية. للبعض الآخر، قد لا تحصل على التغطية التي تريدها بتلك الأسعار.

الآن بعد أن عرفت لماذا من المهم أن يكون لديك تأمين صحي كوافد، دعونا نلقي نظرة على متى يجب أن تحصل عليه أثناء عملية الانتقال.

متى تؤمن تأمينك الصحي

إذا كنت بحاجة إلى تأمين صحي حال وصولك إلى بلدك الجديد، يجب أن تبدأ في البحث عن خطط ومزودين مختلفين قبل موعد انتقالك بشهرين على الأقل.

بناءً على محادثاتي مع العديد من الوسطاء، هذا هو المدة الزمنية التي يستغرقها الأشخاص من بدء الاهتمام بشراء التأمين الصحي إلى الحصول على التغطية بعد الاستشارة.

شهرين يكفيان ليتيحان لك الوقت لمقارنة الخطط والخيارات المختلفة حيث من المحتمل أنك ستكون مشغولاً بتحضير أغراضك وترتيب انتقالك.

Advertisement

أيضًا، يستغرق عملية الاكتتاب حوالي أسبوع واحد بعد ملء الطلب وإرسال المستندات وإجراء الدفع والحصول على الموافقة.

خيارات التأمين الصحي الثلاثة للوافدين: دولية، محلية، وخاصة

لا يهم أين تنتقل في العالم، لديك ثلاث خيارات رئيسية للتأمين الصحي:

• التأمين الصحي الدولي
• التأمين الصحي العام
• التأمين الصحي الخاص المحلي

دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل واحد.

التأمين الصحي الدولي: نظرة عميقة

يختار الوافدون التأمين الصحي الدولي في الغالب لأن الشركات تصممه لتحديات العيش الدولي.

على عكس خيارات التأمين المحلي أو العام، يوفر التأمين الدولي تغطية شاملة عالمية تغطيك أينما ذهبت – في الكثير من الحالات. إليك كل ما تحتاج لمعرفته حول كيفية عمل التأمين الصحي الدولي وما إذا كان يناسب وضعك.

• التغطية التأمينية الدولية: يمكنك زيارة أي مستشفى في العالم وتتولى شركة التأمين تغطية التكاليف. تشمل التغطية دخول المستشفى، علاج السرطان، الأدوية، الفحوصات، الإخلاء الطبي، الحمل، التغطية الخارجية، رعاية الأسنان، وعلاج الطوارئ. تعتمد التغطية على الخطة والمزود، وقد تحتاج إلى دفع مبالغ إضافية للرعاية الخارجية، الأسنان، والإخلاء الطبي.
  
• منطقة التغطية التأمينية الدولية: هذا هو ما يميز التأمين الصحي الدولي عن أنواع التأمين الأخرى – إنه يأتي بتغطية عالمية. سيخبرونك بالدول التي يشملونها، مما يوفر التغطية في الأماكن الشائعة بين الوافدين ما لم يذكر خلاف ذلك. تقدم بعض شركات التأمين خططًا تغطي فقط مناطق محددة مثل آسيا والمحيط الهادئ أو أوروبا. ومعظم شركات التأمين لا توفر تغطية في الولايات المتحدة نظرًا لارتفاع تكاليف الرعاية الصحية، باستثناء GeoBlue. كما تدفع التأمينات الدولية نفقاتك الطبية في بلدك الأصلي بشروط معينة، حيث تتطلب منك أن تكون هناك لمدة تقل عن 30 إلى 90 يومًا في السنة.
  
• الحدود السنوية للتأمين الدولي: عادة ما تأتي الخطط الصحية الدولية بحد سنوي لا يقل عن 1,000,000 دولار أمريكي، وهو الحد الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين كل عام. يجب أن يغطيك هذا الحد في معظم البلدان باستثناء تلك ذات التكاليف العالية مثل سويسرا أو الولايات المتحدة. تقدم الشركات خططًا بحدود سنوية أعلى أو تغطية غير محدودة، ولكنها تكلف أكثر.
  
• استثناءات التأمين الدولي: تستبعد خطط التأمين الدولي الحالات الطبية الموجودة مسبقًا كأكبر قيود. الطريقة الوحيدة لتفادي استثناءات الحالة الموجودة مسبقًا هي شراء التأمين الصحي قبل تطوير الحالة. كما تنطبق فترات الانتظار – تتطلب العديد من خطط التأمين الصحي الدولي فترة من 180 إلى 270 يومًا قبل بدء تغطية رعاية الأمومة. كما تستبعد الخطط الإصابة الذاتي، علاج الخصوبة، والعلاج التجميلي ما لم يكن طبيًا ضروريًا.
  
• الدعم الطبي للتأمين الدولي: الدعم الطبي هو فائدة رئيسية غالبًا ما يتم تجاهلها. يمكنك الاتصال بشركة التأمين وسيقومون بالتوصية بالمستشفيات أو الأطباء المتخصصين في حالتك في أي مكان في العالم. لبعض خطط التأمين الصحي الدولي مثل Cigna Globalيمكنك التحدث إلى الأطباء المرخصين عبر الهاتف في أي مكان في العالم والحصول على خدمات الاستشارة الطبية عن بعد للعلاجات غير الطارئة.
  
• عملية المطالبات للتأمين الدولي: لتقديم مطالبة للمدفوعات الطبية، هناك حالتان رئيسيتان. يتيح الفوترة المباشرة لشركات التأمين الصحي الدولية دفع الفواتير مباشرة إلى المستشفيات داخل شبكاتها. للمناطق التي لا تحتوي على مستشفيات ضمن الشبكة، تواصل مع مزودك لترتيب الفوترة المباشرة. تتطلب المطالبات عبر الإنترنت إرسال الفواتير إلى شركة التأمين لاحقاً، عادةً عبر أنظمة الدعم عبر الإنترنت حيث تقوم بتحميل الإيصالات والملفات.
  
• تكاليف التأمين الدولي: يمكن أن يكون التأمين الدولي الخيار الأكثر تكلفة، وتتفاوت الأقساط بناءً على خطتك وعمرك وحالتك الطبية. عند النظر في القيمة مقابل التغطية المدفوعة، غالبًا ما يبدو التأمين الصحي الدولي أرخص من التأمين المحلي بسبب حدود التغطية الأعلى بكثير.
  
• شركات التأمين الدولية: تشمل الخيارات الشائعة Cigna Global للخطط المرنة الكاملة، GeoBlue للخطط الاقتصادية مع التغطية في الولايات المتحدة، IMG Global للخطط الاقتصادية مع خيارات متعددة للخصومات، وWilliam Russell للتغطية من الدرجة الأعلى. لا توجد شركة واحدة تعتبر الأفضل حيث أن لكل خطة ميزات وعيوب حسب احتياجاتك المحددة وهل تشتري تغطية فردية أو عائلية.

يقدم التأمين الدولي التغطية الأكثر شمولاً للوافدين ولكنه يتطلب تقييمًا دقيقًا لمناطق التغطية والاستثناءات والتكاليف لضمان ملاءمته لاحتياجاتك.

لمنحك بداية سريعة، اطلع على صفحة مقارنة التأمين الصحي للوافدين الخاصة بنا للحصول على مقارنة جنبًا إلى جنب لجميع شركات التأمين الصحي الدولي الموصى بها.

التأمين الصحي العام: نظرة متعمقة

يعتبر التأمين العام هو أرخص نوع من التأمين الصحي المتاح للوافدين. بينما يمكن لأنظمة الرعاية الصحية العامة تقديم تغطية للاحتياجات الطبية الأساسية، إلا أنها تأتي مع حدود تجعلها غير فعالة للعديد من الوافدين.

معرفة كيفية عمل أنظمة الرعاية الصحية العامة يساعدك على تحديد ما إذا كانت يمكن أن تخدم كغطاء أساسي لك أو ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين خاص لاستكمال الثغرات في التغطية.

• تغطية التأمين العام: يشار إلى التأمين العام بأنه “الرعاية الصحية المجانية” التي تغطي الحالات الطبية الموجودة مسبقًا. لكنك ستدفع للتأمين العام مباشرة أو غير مباشرة من خلال الضرائب. العلاج المجاني مخصص للعلاجات التي يعتبرها الأطباء ضرورية. ستكون أيضًا مقيدًا بأدوية معينة. بخلاف ذلك، تحتاج إلى الدفع من جيبك. ومن العيوب الأخرى أنه غير متوفر لأولئك الذين لا يعملون أو ليس لديهم إقامة ضريبية في البلد. لكن المكسيك لديها IMSS، وهو برنامج تأمين عام يسمح للوافدين بالتسجيل والحصول على تغطية صحية عامة.
  
• استثناءات التأمين العام: سيغطي التأمين العام العلاجات الطبية الأساسية التي تعتبر ضرورية لأي حالة طبية معينة. يدفع تكلفة الأطباء والأدوية لكنه قد لا يدفع تكاليف إضافية تفرضها المستشفى، بما في ذلك الطعام، الأدوات الشخصية، وما إلى ذلك. العلاج التجميلي، علاج الخصوبة، وأي علاج آخر لا يكون ضروريًا طبيًا لن يتم تغطيته أيضًا.
  
• إجراءات مطالبات التأمين العام: معظم البلدان لديها إجراءات مماثلة عندما يتعلق الأمر بتقديم مطالبة مع التأمين العام. ستدفع الحكومة المستشفى، بشرط أنك تذهب إلى مستشفى معين لك. إذا ذهبت إلى مستشفيات أخرى، حتى العامة، فهناك احتمال أنك لن تتمكن من المطالبة بنفقاتك الطبية.
  
• تطبيق التأمين العام: في كل بلد، هناك إجراءات مختلفة عند التقديم للتأمين العام. إذا كنت موظفًا، سيقوم صاحب العمل بالتقديم نيابة عنك، أو ستحتاج لزيارة مكتب المنطقة للتقديم. لا يمكنك التقديم للتأمين العام فورًا. لكل بلد متطلباته الخاصة. على سبيل المثال، تحتاج للبقاء في كندا لأكثر من 183 يوماً قبل التقدم للحصول على الرعاية الصحية العامة الكندية.
  
• تحديات التأمين العام: يمكن أن يوفر لك التأمين العام الكثير من المال، لكن هناك العديد من التحديات التي تأتي مع استخدامه كوافد. قد تضطر للانتظار طوال اليوم لرؤية طبيب لخمس دقائق. أو قد تضطر للانتظار شهوراً أو حتى سنوات لإجراء عملية جراحية. والمستشفيات التي يمكنك زيارتها محدودة، وزيارة واحدة تتطلب العديد من الخطوات.

عند شرح أنظمة الرعاية الصحية العامة للوافدين، غالباً ما أستخدم كوستاريكا كمثال لأن العديد من البلدان الأخرى تتبع أنماطًا مشابهة. إذا كان عليك رؤية طبيب، تحتاج لزيارة عيادة محلية أولاً. إذا لم يستطع الطبيب علاجك، سيحيلك إلى مستشفى أكبر. ولا يمكنك اختيار طبيب. للعلاج الداخلي، ستشارك غرفة بمساحة محدودة. هذه العملية ليست مناسبة للوافدين. 

للتعامل مع الرعاية الصحية العامة، تحتاج معظم الوقت إلى التحدث باللغة المحلية أو إحضار شخص يجيدها معك. حتى في البلدان ذات أنظمة الرعاية الصحية الجيدة مثل ألمانيا، كندا، وإسبانيا، تعد أوقات الانتظار الطويلة مشكلة أيضًا. هذه هي الأسباب التي جعلت معظم الوافدين في جميع أنحاء العالم يختارون الحصول على التأمين الخاص بالإضافة إلى التأمين العام، للحصول على المزيد من خيارات العلاج وخدمات ذات جودة أعلى.

التأمين الصحي الخاص المحلي: نظرة متعمقة

يعتبر التأمين الخاص الذي تقدمه الشركات المحلية خيارًا آخر متاحًا لك كوافد. يوفر التأمين المحلي قيمة ممتازة للوافدين الذين يخططون للبقاء لفترة طويلة في بلد واحد. لكن التغطية تختلف بين البلدان وغالبًا ما تأتي بقيود تجعلها غير مناسبة إذا كنت تسافر كثيرًا.

معرفة هذه الاختلافات يساعدك على تحديد ما إذا كان التأمين الخاص المحلي منطقيًا لاحتياجاتك المحددة.

• تغطية التأمين الخاص المحلي: بشكل عام، سيدفع لك التأمين الخاص المحلي نفقاتك الصحية في الدولة التي تقيم فيها. ولكن تحصل على حدود سنوية أقل مقارنة بالتأمين الصحي الدولي. بالإضافة إلى أن النقل الطبي عادة ما يكون غير مغطى بالتأمين المحلي. هذا يقلل من تكلفته. تختلف أنظمة التأمين المحلية أيضًا. في إندونيسيا، تحتوي بعض الخطط على حدود منفصلة مع 3,000 دولار أمريكي للعمليات الجراحية وغرف المستشفى بسعر 150 دولار أمريكي في اليوم. وفي تايلاند، تستخدم الخطط المحلية حدودًا لكل علاج بدلاً من الحدود السنوية.
  
• استثناءات التأمين الصحي الخاص المحلي: تحتوي التأمينات الخاصة المحلية على استثناءات مشابهة للخطط الدولية. لن يدفعوا مقابل الحالات الطبية الموجودة مسبقًا ويوجد أيضًا فترة انتظار لعلاجات معينة. قد لا تدفع التأمينات إذا كنت تركب دراجة نارية بدون رخصة قيادة وتعرضت لحادث. الإصابات الذاتية، الكحولية، جراحة التجميل، وعلاج الخصوبة تستبعد أيضًا.
  
• تكاليف التأمين الصحي الخاص المحلي: يميل التأمين المحلي إلى أن يكون أرخص من التأمين الصحي الدولي. على سبيل المثال، يمكنك الحصول على خطة تأمين صحي محلي في تايلاند بأقل من 500 دولار أمريكي سنويًا، ولكن حد التغطية قد يكون محدودًا بـ 15,000 دولار أمريكي لكل علاج بينما يبدأ غطاء التأمين الصحي الدولي من 1,000,000 دولار أمريكي. لذلك، عند النظر من منظور التكلفة مقابل التغطية، قد يكون التأمين المحلي أكثر تكلفة من التأمين الصحي الدولي.
  
• عملية مطالبات التأمين الصحي الخاص المحلي: واحدة من مزايا التأمين المحلي هي السهولة في عملية المطالبات. شركات التأمين المحلية لديها نظم فواتير مباشرة مع المستشفيات. يعني هذا أنك يمكن أن تذهب إلى معظم المستشفيات أو العيادات داخل البلد وتجعل التأمين يدفع فاتورتك دون الحاجة لتقديم مطالبة لاحقًا.

يعمل التأمين الصحي الخاص المحلي بشكل أفضل للوافدين الذين يخططون للبقاء لفترة طويلة في بلد واحد ويعرفون أنظمة الرعاية الصحية المحلية جيدًا. ولكن إذا كنت تنقل بشكل متكرر، فكر في اختيار التأمين الصحي الدولي بدلاً من التأمين الصحي الخاص المحلي.

الحالات الطبية الموجودة مسبقاً: إليك ما تحتاج لمعرفته

الحالة الطبية الموجودة مسبقاً هي أي حالة طبية كانت لديك قبل شراء التأمين الصحي. هذه هي أكثر الجوانب تعقيدًا في تأمين الوافدين لأن مزودي التأمين يتعاملون مع الحالات الموجودة مسبقاً من خلال عمليات اكتتاب مختلفة، كل منها لها مزايا وعيوب مختلفة.

معرفة هذه العمليات تساعدك على اختيار السياسة الصحيحة وتجنب المفاجآت المالية عندما تحتاج إلى الرعاية الصحية غاية. إليك كيف يمكنك التعامل مع الحالات الطبية الموجودة مسبقاً، إذا كان لديك أي منها، عند الحصول على التأمين الصحي الدولي.

إذا كان لديك أي حالات طبية موجودة مسبقاً، تحدث إلى وسيط مرخص ودعه يجد لك الخيار المناسب.

• الاكتتاب بالموريتوريوم: لا تكشف عن كامل تاريخك الطبي عند التقديم، لكن أي حالة ظهرت أعراضها أو علاجها أو نصيحة بشأنها أو الأدوية الخاصة بها في السنتين إلى الخمس سنوات الماضية تُستثنى. على سبيل المثال، إذا كنت مغتربًا أمريكيًا في المملكة المتحدة وكان لديك علاج للربو قبل 18 شهرًا من بدء وثيقتك، فسيتم استثناء الربو لديك. إذا قضيت سنتين متواصلتين دون أي أعراض أو علاج أو نصيحة أثناء الوجود تحت التأمين، سيتم تضمينك. إذا حدثت لك نوبة ربو خلال السنتين إلى الخمس سنوات، فإن ساعة الموريتوريوم تعيد الضبط.
  
• الاكتتاب الطبي الكامل: يجب عليك الكشف عن كامل تاريخك الطبي عند التقديم. يراجع الموفر سجلاتك ويقرر ما إذا كان سيتم تغطية الحالات الموجودة مسبقاً، أو استثنائها، أو زيادة الأقساط. ستغطي بعض المقدميون الحالات المستقرة مثل السكري أو فرط الضغط بأقساط تتراوح من 20 إلى 50 بالمائة. تستغرق هذه العملية وقتًا أطول ولكن توفر اليقين بشأن ما تغطيه منذ اليوم الأول.
  
• مخاطر عدم الإفصاح: لا تفترض أنه يمكنك تجنب إبلاغ شركة التأمين عن الحالات الطبية السابقة لأنهم سيكتشفون ذلك من خلال السجلات الطبية أو قواعد بيانات الوصفات الطبية أو تحقيقات المطالبات. عدم الإفصاح يمكن أن يُبطل وثيقتك بأكملها، مما يجعلك مسؤولاً عن جميع الفواتير الطبية وعاجزاً عن الحصول على تغطية في مكان آخر بسبب تاريخ مطالباتك.
  
• التوقيت الاستراتيجي: الطريقة الوحيدة لتجنب استثناءات الحالات الموجودة مسبقاً هي شراء التأمين الصحي قبل تطوير أي حالات. احصل على التغطية الكاملة بينما تكون بصحة جيدة، ثم حافظ على الوثائق التي تضمن التجديد طوال حياتك. الانتظار حتى تحتاج إلى التغطية يعني غالباً دفع مبلغ أكبر أو مواجهة استثناءات للحالات التي تحتاج إلى تغطية.

تختلف معالجة الحالات الموجودة مسبقاً بين شركات التأمين وأنواع الاكتتاب. هذا يعني أنه يجب عليك اختيار بعناية لضمان أمور الرعاية الصحية الخاصة بك على المدى الطويل في الخارج. ولكن بالرغم من كل ذلك، في القسم التالي ستكتشف كيف يمكنك تضييق اختياراتك للتأمين الصحي للمغتربين.

اختيار الخطة الصحية المناسبة لحياتك في الخارج

اختيار التأمين الصحي للمغتربين ليس عن إيجاد الخطة الأفضل، بل عن إيجاد الخطة المناسبة لاحتياجاتك الخاصة. إليك كيفية القرار وعدم الندم على ذلك.

انتبه إلى المنطقة التي ستنتقل إليها

عندما تبحث عن تأمين صحي سيغطيك في الخارج، اعتبر المنطقة التي ستعيش فيها. آسيا، والشرق الأوسط، وأوروبا، وأمريكا الشمالية كلها لديها أنظمة رعاية صحية مختلفة. ماذا يعني ذلك بالنسبة لك؟ يجب عليك التأكد من أن تأمينك كافٍ في هذه المناطق.

• جنوب شرق آسيا: نظام الرعاية الصحية في سنغافورة يوفر رعاية بجودة غربية بأسعار غربية مع تكلفة الزيارات الخارجية تتراوح بين 110 إلى 220 دولار أمريكي. تايلاند تقدم رعاية خاصة جيدة بتكاليف أقل، لذا يمكنك الدفع من جيبك الخاص لرعاية المرضى الخارجيين وتخطي التغطية لتقليل الأقساط. يتطلب فيتنام اختياراً دقيقاً لشركة التأمين، بينما نظام الرعاية الصحية في اليابان يجمع بين التغطية الكونية وخيارات خاصة مكلفة. فهم هذه الاختلافات في التكاليف يساعدك على تجنب التأمين الزائد في مواقع ميسورة التكلفة.
  
• الشرق الأوسط: يتعين على أرباب العمل توفير التأمين الصحي بتغطية دنيا تتراوح بين 100,000 و500,000 دولار أمريكي، لكن هذه الخطط تغطي فقط الاحتياجات الأساسية وقد تستثني أفراد العائلة. غالباً ما تستثني خطط أرباب العمل الحالات الموجودة مسبقاً، الرعاية الخارجية، وخدمات الصحة العقلية. بينما دبي لديها نظام رعاية صحية عامة قوي للمغتربين، ستحتاج إلى تأمين خاص إضافي إذا كنت تريد تغطية عائلتك.
  
• أوروبا: بطاقة التأمين الصحي الأوروبية (EHIC) تغطي رعايا الاتحاد الأوروبي للرعاية الطارئة في جميع الدول الأعضاء، بينما يستخدم المقيمون في المملكة المتحدة بطاقة التأمين الصحي العالمية (GHIC) مع تغطية محدودة بعد خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي. هذه البطاقات تغطي فقط الرعاية الصحية الحكومية خلال الزيارات القصيرة. يجب على المقيمين في الاتحاد الأوروبي الذين ينتقلون على المدى الطويل التقدم للحصول على استمارات S1. ألمانيا وفرنسا لديهما أنظمة عامة ممتازة ولكنها تستغرق وقتاً طويلاً، بينما تتطلب سويسرا التأمين الخاص الإجباري.
  
• أمريكا الشمالية: تكاليف الرعاية الصحية في الولايات المتحدة مرتفعة للغاية مع تكلفة زيارات غرفة الطوارئ تتراوح بين 3000 و15000 دولار أمريكي، والعمليات الجراحية الروتينية من 20000 إلى 100000 دولار أمريكي. كندا تقدم الرعاية الصحية الشاملة لكنها تعاني من فترات انتظار طويلة. كلا البلدين لديهما شبكات مزودين معقدة حيث تزيد التكاليف عند الخروج عن الشبكة بنسبة 200 إلى 500 في المئة. العديد من شركات التأمين الدولية تستبعد التغطية الأمريكية للمغتربين بسبب التكاليف.

كل منطقة تقدم تحديات فريدة تؤثر على استراتيجيتك التأمينية — من التكاليف المختلفة في جنوب شرق آسيا إلى النفقات القصوى في أمريكا الشمالية التي تتطلب تغطية قصوى. لكن عليك أيضاً أن تزن مخاطر.

تقدير المخاطر الخاصة بك

ابدأ بالتخطيط لاحتياجات تأمينك من خلال معرفة عوامل المخاطر الخاصة بك، حيث إن هذه العوامل تؤثر على كل من احتياجات التغطية والأقساط.

• السن والحالة الصحية تدير كل شيء: إذا كنت تحت سن الأربعين ولا تعاني من مشاكل صحية، فيمكنك غالباً اختيار خصومات أعلى والتركيز على تغطية الطوارئ. إذا كنت فوق الخمسين وتعاني من حالات موجودة مسبقاً؟ تحتاج إلى تغطية مع ضمانات التجديد واستثناءات قليلة، على الرغم من التكلفة.
  
• نمط الحياة ومستوى النشاط: عشاق الرياضات المغامرة يحتاجون إلى سياسات تغطي الأنشطة الخطرة دون استثناءات، مثل دراسة المواي تاي في تايلاند أو التزحلق بالحبال في كوستاريكا. يمكن للعاملين في المكاتب المستقرة التخلي عن تغطية رياضات المغامرة ولكن قد يحتاجون إلى فوائد الصحة العقلية والرعاية الوقائية بدلاً من ذلك.
  
• تغييرات الأسرة تغيِّر حسابك بالكامل: المغتربون العازبون يمكنهم تحمل المخاطر التي لا يمكن للعائلات تحملها. إذا كان لديك معالين، فإن ضمانات التجديد وتغطية الأمومة تصبحان غير قابلة للتفاوض، حتى لو كانت الأقساط أعلى.

تأثير ملف المخاطر الخاص بك على ما إذا كنت يجب أن تختار التوفير في التكاليف أو التغطية الشاملة — فهم هذا التقدير الخاطئ قد يضر بجهازك المالي. ومع ذلك، يجب عليك أيضاً أن تنظر في أولوياتك.

تحديد أولويات تغطيتك

ليست كل التغطيات على نفس القدر من الأهمية لكل مغترب، ومعرفة أولوياتك يساعدك على تخصيص المال حيثما يهم أكثر.

• تغطية المرضى الداخليين مقابل المرضى الخارجيين: إذا كنت بصحة جيدة وتعيش في مكان تبلغ التكاليف الروتينية فيه خطأً مثل جنوب شرق آسيا، يمكن أن يوفر التنازل عن تغطية المرضى الخارجيين الاكمال على 1000 دولار أمريكي سنوياً. ولكن إذا كان لديك حالات مزمنة تتطلب متابعة منتظمة، تصبح تغطية المرضى الخارجيين أساسية على الرغم هل التكلفة.
  
• التركيز على الموقع يؤثر على كل شيء: تغطية آسيا والمحيط الهادئ تكلف 40 إلى 60 في المئة أقل من التغطية العالمية بما في ذلك في الولايات المتحدة الأمريكية. إذا لم تزور دولاً مرتفعة التكلفة أبداً، فإن الحصول على التغطية المحلية يكون مفيداً. ولكن إذا كنت تسافر كثيراً، فإن التغطية العالمية ستكون الأنسب لك.
  
• الإخلاء الطارئ وإعادة الوطن: العيش في بانكوك مع وجود مستشفيات طبية ممتازة؟ يصبح تغطية الإجلاء الطبي أقل أهمية. بالنسبة للعيش في المناطق الريفية مع وجود خدمات رعاية طبية محدودة؟ يصبح تغطية الإجلاء ضرورة قد تنقذ الحياة تستحق أن تكون في مقدمة الأولويات.

إذا كانت أولويات تغطيتك تتناسب مع احتياجاتك الفعلية، سوف تتجنب دفع ثمن الفوائد التي لن تستفيد منها أبداً بينما تحصل على التغطية التي تحتاجها أكثر.

ضع في اعتبارك ميزانيتك

يجب أن تتوافق ميزانيتك مع تغطيتك، ولكن معرفة التكاليف الحقيقية للتغطية غير الكافية ضروري لإجراء تسويات واعية.

• تشمل التكلفة الكاملة الخصومات والمدفوعات المشتركة: يمكن أن يكلف قسط 2000 دولار أمريكي مع خصم 500 دولار أمريكي أكثر من قسط 3000 دولار أمريكي دون خصم إذا كنت تستخدم الرعاية الصحية بشكل متكرر. احسب الإمكانيات القصوى لمدفوعاتك العاجلة، وليس فقط تكلفة الأقساط، عند مقارنة الخيارات.
  
• التوازن بين القسط والمخاطرة المالية: هل يمكنك تحمل حالة طوارئ طبية بقيمة 10000 دولار أمريكي؟ إذن فالخصومات الأعلى تكون منطقية. هل ستتسبب فاتورة بـ 10000 دولار أمريكي في ضائقة مالية؟ ادفع أقساط أعلى لخصومات أقل وتغطية أوسع، حتى إذا كان ذلك يضغط على ميزانيتك.
  
• تخطيط نمو الأقساط على المدى الطويل: تزداد أقساط التأمين بنسبة خمسة إلى 15 في المئة كل عام، وتزداد الزيادات المعتمدة على العمر بعد سن الخمسين. قسطك البالغ 2000 دولار أمريكي اليوم يصبح 4000 إلى 6000 دولار أمريكي بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عاماً. خطط لنمو الأقساط على المدى الطويل، خاصةً إذا كنت تخطط للبقاء في الخارج على المدى الطويل.

يتطلب التخطيط المالي لتكاليف الرعاية الصحية تحقيق التوازن بين القدرة الحالية على الدفع مع الاحتياجات المستقبلية والمصروفات الطارئة المحتملة. وعندما تفعل كل ذلك، يمكنك بعد ذلك صياغة خطة لمساعدتك في اختيار التغطية الصحيحة، والتي سأغطيها لاحقاً.

أنشئ مصفوفة قرارك

بمجرد معرفتك لملف المخاطر الخاص بك واحتياجات الوجهة وأولويات التغطية والميزانية، استخدم نهجاً منهجياً لتقارن الخيارات ثم تقرر. هذه المصفوفة مستخدمة من قبل العديد من كبار وسطاء التأمين لمساعدة العملاء مثلك على اتخاذ القرار بشأن خطة التأمين الصحي الأنسب لهم.

• قائمة بالأمور غير القابلة للتفاوض: قد تشمل هذه بضمانات التجديد، حدود التغطية المحددة، أو مناطق التغطية. تخلص من أي وثيقة تأمين لا تلبي هذه المتطلبات، بغض النظر عن السعر أو الفوائد الأخرى.
  
• قم بتقييم الخيارات المتبقية باستخدام مقياس من 1 إلى 10: قيم العناصر بناءً على أهميتها لوضعك. قد تكون جودة الشبكة تستحق 30 في المئة، بينما الأقساط قد تكون 20 في المئة، والتغطية 25 في المئة.
  
• اعتبر العوامل غير الملموسة: فكر في جودة خدمة العملاء، سمعة معالجة المطالبات، وعلاقات الوسطاء. في كثير من الأحيان، تؤثر هذه العوامل على رضاك عن الوثيقة أكثر من الفوائد أو التكاليف المحددة.

يجب أن تقرر بناءً على احتياجاتك، وليس على الممارسات الأفضل العامة التي قد لا تنطبق على وضعك. لذا، استخدم المصفوفة أعلاه لمساعدتك في اختيار خطة.

تجديد واستمرار تأمينك الصحي للمغتربين

إحدى أكبر الأخطاء التي يمكنك ارتكابها كوافد هو التركيز فقط على الحصول على التغطية. يجب عليك أيضاً أن تعرف كيف تعمل عمليات التجديد. إذا كان لديك شروط تجديد معينة، يمكنك أن تحرم من التغطية عندما تحتاجها أكثر.

على سبيل المثال، عندما تكبر أو تظهر عليك مشاكل صحية. بعد أن قلت ذلك، إليك ما يجب أن تعرفه للحفاظ على تأمينك نشطاً كوافد.

افهم ما بين التجديدات المضمونة والتجديدات المشروطة

من أكثر الجوانب حساسية ولكن المتغاضية في التأمين الصحي للمغتربين هي شروط التجديد. قد تتركك الشروط غير الصحيحة بدون تأمين عندما تحتاج إلى التغطية أكثر عندما تتقدم في السن أو عندما تطور حالات صحية.

يركز العديد من المغتربين فقط على التغطية والأقساط دون إدراك أن شروط التجديد تحدد ما إذا كانت وثيقتهم ستوفر لهم الحماية بالفعل على المدى الطويل. إليك ما يجب أن تعرفه حول ضمانات التجديد قبل التوقيع على أي وثيقة.

• التجديدات المضمونة توفر حماية مدى الحياة ضد إلغاء الوثيقة: التجديد المضمون يعني أن شركة التأمين لا يمكنها إلغاء وثيقتك أو الرفض في تجديدها، بغض النظر عن عمرك أو تغيرات حالتك الصحية أو تاريخ مطالباتك. هذا هو معيار الحماية الذهبي للوافدين الذين يخططون للبقاء في الخارج على المدى الطويل. يجب على شركة التأمين الاستمرار في تغطيتك حتى إذا طورت حالات مزمنة مكلفة بعد بدء الوثيقة.
  
• التجديدات المشروطة تسمح لشركات التأمين بتعديل أو إلغاء تغطيتك سنوياً: التجديدات المشروطة تمكن شركة التأمين من مراجعة حالتك كل عام واحتمالية استبعاد حالات جديدة تظهر، زيادة أقساطك، رفض تجديد وثيقتك بالكامل، أو تغيير شروط التغطية.
  
• شروط التجديد التي يجب أن تقلقك: احذر من الوثائق التي تقدم “التجديد حتى سن 65” ثم التبديل إلى شروط مشروطة، مراجعات السياسات السنوية بناءً على تجربة المطالبات، زيادات الأقساط المرتبطة بتغيرات الحالة الصحية الفردية بدلاً من الفئات العمرية، والاستثناءات التي يمكن إضافتها في وقت التجديد. تعني هذه الشروط أن تصبح تغطيتك أقل موثوقية مع تقدمك في السن.
  
• ميزات التجديد الوقائعية التي تستحق دفع أقساط إضافية لتأمينها: ابحث عن ضمانات التجديد مدى الحياة مع جداول زيادة الأقساط الواضحة، التغطية التي تشمل الحالات التي تطورت بعد بدء الوثيقة، والوثائق التي تُشرف عليها دول ذات حماية مستهلك قوية مثل شركات التأمين المنظمة في الاتحاد الأوروبي مقابل شركات التأمين الخارجية. هذه الميزات تكلف أكثر مقدماً ولكنها توفر أمناً طويل الأجل لا يقدر بثمن.

تفصل شروط التجديد بين التغطية الطويلة الأمد ذات الجودة من الوثائق التي قد تتخلى عنك عند حاجتك إلى التغطية أكثر. لذا، قرر بعناية لأن أمن الرعاية الصحية الخاص بالمستقبل يعتمد على الأمر. ولكن سواء كنت تبقى في مكان واحد أيضًا يهم — كما سترى لاحقاً.

عند الانتقال بين البلدان

قد يبدو التأمين الدولي كأنه يغطيك في كل مكان، ولكن القدرة على أخذ التغطية الخاصة بك معك معقدة. معظم البوليصات لديها مناطق تغطية محددة، والانتقال خارج منطقتك المحددة قد يبطل التغطية، يطالب بإجراء تقييم جديد، أو يؤدي إلى زيادات في الأقساط.

معرفة هذه الشروط قبل الانتقال يمنع انقطاعات التغطية التي يمكن أن تتركك بدون تأمين أثناء انتقالك.

• مناطق التغطية: تحدد معظم الوثائق الدولية مناطق التغطية المحددة مثل “آسيا والمحيط الهادئ باستثناء الولايات المتحدة” أو “أوروبا بما في ذلك سويسرا.” قد يؤدي الانتقال خارج منطقتك المحددة إلى إبطال التغطية، أو يتطلب الانتقال إلى فئة سياسة مختلفة. إذا كنت مغترباً ذا وثيقة تعتمد على آسيا وتنتقل من تايلاند إلى ألمانيا، فستحتاج إلى “تغطية عالمية”، مما يستدعي التقييم الجديد الكامل وزيادات الأقساط التي تتراوح بين 40 إلى 60 في المئة.
  
• متطلبات الإشعار: عدم إخطار شركة التأمين عند انتقالك يمكن أن يبطل وثيقتك. يتطلب معظم شركات التأمين إخطاراً من 30 إلى 60 يوماً مقدماً بتغيير العنوان، معلومات الاتصال المحدثة وجهات الاتصال الطارئة المحلية، تأكيداً أن موقعك الجديد يقع ضمن مناطق التغطية، وموافقة على تعديلات الأقساط بناءً على تكاليف الرعاية الصحية في البلد الجديد.
  
• التخطيط الإستراتيجي: قبل الانتقال، احصل على تأكيد كتابي من شركة التأمين حول صلاحية التغطية، التغييرات في الأقساط، وتوافر الشبكة في وجهتك. اعتبر الحفاظ على التغطية المتداخلة أثناء النقلات وحدد مقدمي الشبكة الجيدين قبل الوصول.

تأكد من إبلاغ شركة التأمين الخاصة بك قبل الانتقال لتجنب أي فجوات في التغطية. وعند العودة إلى الوطن، يمثل ذلك مجموعة كاملة من التحديات الأخرى.

عند العودة للمنزل

إذا كنت تخطط للعودة إلى الوطن بعد العيش وتأمينك بالخارج، قد تواجه تحديات مع التأمين الصحي لم تكن قد فكرت فيها من قبل. يمكن أن تخلق هذه القضايا فجوات في التغطية أو تكاليف غير متوقعة تزعجك.

• المغتربون البريطانيون: قد يتوجب على المغتربين البريطانيين الذين يعودون إلى الوطن الانتظار للانضمام مجدداً إلى خدمات NHS. ليس ذلك فحسب، بل قد لا يكون تحويل تاريخك الطبي من الخارج سهلاً دائماً. قد تواجه حتى مشكلات في الاستمرار في تناول أي وصفات قد لديك.
  
• المغتربون الأمريكيون: إذا كنت مغترباً أمريكياً عائداً إلى الوطن، قد لا تكون مؤهلاً للحصول على ميديكير إذا كنت تعيش في الخارج خلال سنوات التأهل. إذا بدأت العمل مرة أخرى، قد لا تبدأ فوائد الصحة الخاصة بك فوراً. قد تستبعدت الحالات الموجودة مسبقاً التي طورتها أثناء وجودك بالخارج. لا داعي للصدمة من دفع أقساط مرتفعة بعد سنوات من دفع أقساط أقل كلفة في الخارج.
  
• التغطية المتداخلة: لتجنب أي مشكلات، احتفظ بتداخل تغطيتك كلما أمكن ذلك. حافظ على تأمينك الصحي الدولي لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر بعد العودة إلى الوطن. أيضاً، احصل على التغطية المحلية قبل إلغاء سياستك الدولية. يمكنك التأكد من تغطية وصفاتك أيضاً. وأثناء ما تقوم بذلك، انقل سجلاتك الطبية قبل مغادرتك البلد المضيف.

التخطيط المسبق يمنع العوائق التي يمكن أن تجعل عودتك إلى الوطن أكثر توتراً مما ينبغي. ولكن لا يزال هناك المزيد. ماذا لو كان لديك تغييرات كبيرة في الحياة بينما تعيش في الخارج. سأغطي هذا بعد ذلك.

عند التخطيط للتغييرات في الحياة

قد تنتقل إلى الخارج مع أطفالك أو كفرد أعزب. إذا كان الأمر كذلك، قد تشعر عندما تكبر بالحاجة إلى الاستقرار وتكوين أسرة. تسبب هذه التغييرات عقبات يمكن أن تفاجئك إذا لم تكن قد خططت مسبقًا لسيناريوهات مختلفة.

Advertisement

• الزواج والأسرة: الزواج و إنجاب الأطفال في تايلاند, اليابان, سنغافورةأو في أي مكان آخر يغير مقدار ما تدفعه للتأمين ونوع التغطية التي لديك. غالباً ما تحتوي السياسات العائلية على شروط مختلفة عن التغطية الفردية وقد تتطلب تقييماً جديداً عند إضافة الزوجات أو الأطفال.
  
• الانتقالات المهنية: الأعمال المتغيرة أثناء العيش بالخارج قد يؤثر أيضاً على التغطية الخاصة بالتأمين الصحي. إذا كنت تعمل في شركة متعددة الجنسيات في الخارج وفجأة فقدت وظيفتك، ستحتاج إلى شكل آخر من التغطية. إذا كنت ترغب في أن تصبح مغترباً يعمل بصفة مستقلة، فإنك تحتاج إلى ضمانات التجديد أكثر مما لو كنت موظف.
  
• التقاعد: التقاعد أثناء العيش في الخارج قد يتسبب في تغييرات أو استثناءات في السياسات أيضاً. صديقنا دان، مواطن صربي يعيش في اليابان مع زوجته التايلاندية، كان يعمل لشركة معروفة في مجال أمن الكمبيوتر. تم تغطيته بالكامل من قبل الشركة حتى تقاعده في عام 2024. الآن، هو وزوجته مغطين بنظام الرعاية الصحية الوطني في اليابان. ورغم أنه مجرد 18 دولارًا أمريكيًا إضافيًا شهريًا لكل عائلة، إلا أن الأمر واحدة من تلك النفقات الصغيرة التي تتزايد عند التقاعد على دخل ثابت.
  
• التقدم في السن: بالحديث عن التقاعد، التقدم في السن يجلب تحدياته الخاصة. تتغير الكثير من السياسات في الشروط عندما تصل إلى سن 65، 70، أو 75. يمكن أن ترتفع الأقساط أيضاً بعد الإعمار المعينة، وقد ينخفض حد التغطية.

معرفة كيف تؤثر الحياة على التأمين الخاص بك يساعدك على التحضير للتحولات والحفاظ على التغطية خلال تجربتك كمغترب.

لا يجب أن يكتمل دليل التأمين الصحي للمغتربين دون الخوض في علامات التحذير والتحذيرات التي تأتي مع شراء التغطية، لذلك دعونا نلقي نظرة عليها بعد.

علامات التحذير وعلامات التحذير عند شراء التأمين الصحي للمغتربين

بعد أكثر من عقد من مساعدة المغتربين على العثور على التأمين الصحي الصحيح، شاهدت عددًا لا يحصى من الأشخاص يشترون سياسات تبدو جيدة على الورق ولكنها فشلت عندما كانوا بحاجة إلى التغطية أكثر.

لهذا السبب أوصي دائمًا أنك تعمل مع أحد وسطاء التأمين المعتمدينبعد قول ذلك، إليك بعض الأشياء التي يجب أن تراقبها عند شراء التأمين الصحي للمغتربين.

لغة صياغة السياسة

دائماً انتبه للتفاصيل مع السياسات التأمينية، حيث ينبغي لبعض العبارات أن ترفع حذرك عند مراجعة مستندات التغطية.

• اللغة الخاصة بالأتعاب المعقولة والمعتادة: يسمح هذا المصطلح الغامض لشركات التأمين بتحديد ما يعتبرونه معقولًا بعد العلاج، غالباً ما يُترك لك فاتورة غير متوقعة ضخمة. في مواقع باهظة مثل سويسرا، قد يكون ما تعتبره شركات التأمين “معتادًا” أقل بنسبة 30 إلى 50 في المائة من التكاليف الفعلية للمستشفيات.
  
• متطلبات الحصول على إذن مسبق للعلاج غير الطارئ: لقد شاهدت سياسات تتطلب تفويضًا مسبقًا لعلاج السرطان وجراحة القلب التي تُعتبر غير طارئة. يمكن أن تستغرق عملية الموافقة أسابيع، وخلال هذه الفترة قد تتدهور حالتك أو تضيع فرص العلاج.
  
• استثناءات جغرافية مخفية في الطباعة الدقيقة: يبدو أن “التغطية العالمية باستثناء الولايات المتحدة” كافية حتى تكلفك حالة طوارئ طبية أثناء توقف في الولايات المتحدة 50,000 دولار من جيبك. كن حذراً، فبعض السياسات تستثني التغطية في الوطن بعد فترات معينة.

يمكن أن تحوّل هذه الحيل اللفظية السياسات التي تبدو كاملة إلى كوابيس تغطية عندما تحتاج إليها أكثر. لكن يجب أن تكون أيضًا حذرًا مما لا تكون شركات التأمين على استعداد لتقديمه لك خلال عملية التقييم.

تقييم مزود الخدمة

تشترك شركات التأمين الموثوقة بممارساتها، وأي انحراف عن هذه المعايير ينبغي أن يثير الانتباه. عند البحث عن شركات التأمين المحتملة، ابحث عن ما يلي:

• عدم القدرة على توفير بيانات نسبة المطالبات أو تصنيفات الاستقرار المالي: تنشر شركات التأمين ذات السمعة الجيدة تقارير سنوية تُظهر النسبة المئوية من الأقساط التي تدفعها في المطالبات. إذا رفض المزود الكشف عن هذه المعلومات، فربما يُخفي أداءً سيئًا أو عدم استقرار مالي.
  
• خدمة العملاء المحدودة: إذا لم تتمكن من الوصول إلى خدمة العملاء إلا خلال ساعات المنطقة الزمنية لشركتهم، ما الذي يحدث خلال حالة طبية طارئة؟ يقدم مُقدمو التأمين الموثوقون دعمًا متعدد اللغات على مدار الساعة أو خطوط طوارئ.
  
• شبكة ضعيفة في موقعك: تفاخر المزود بوجود 100,000 مزود عالمي لشبكة الخدمة غير ذات صلة إذا كان هناك فقط ثلاثة مستشفيات ذات جودة منخفضة في منطقتك. اطلع على قوائم مزودي الشبكة في موقعك المحدد وابحث عن سمعتها.

الوصول إلى خدمة العملاء وجودة الشبكة المحلية يُهمان أكثر من الضجيج التسويقي المبهر عند مواجهة حالات طبية طارئة في الخارج. ولكن كذلك تُهتم الأقساط، التي يغطيها القسم التالي. 

هياكل الأقساط غير الواقعية

يمكنك كشف مشاكل التغطية التي لا تظهر في المواد التسويقية عن طريق النظر في ما يلي:

• أقساط منخفضة بشكل كبير مقارنة بالمنافسين: التأمين هو أحد المجالات التي نادرًا ما تحصل فيها على شيء مقابل لا شيء. الأقساط المنخفضة غالبًا ما تشير إلى تغطية ضعيفة أو خصومات أعلى أو استعداد المزود لخفض جودة الخدمة.
  
• زيادات ضخمة في الأقساط في أعمار معينة: احذر من السياسات التي تحتوي على زيادات ضئيلة حتى سن 60، ثم قفزات ضخمة. يشير هذا التسعير إلى أن المُؤَمِّن يخطط لإخراج حاملي السياسات الأكبر سناً بدلاً من الوفاء بالتزامات التجديد عندما تكون بحاجة ماسة للتغطية.
  
• تسعير ترويجي مع قيود مخفية: الخصومات على أقساط السنة الأولى غالبًا ما تخفي مشاكل. قد تمول هذه العروض الترويجية بأقساط أعلى لاحقًا. قد تكون أيضًا التغطية محدودة خلال الفترات الترويجية.

تسعير التأمين الجيد يتبع أنماطًا يمكن التنبؤ بها، لذا احذر من العروض التي تبدو جيدة إلى درجة لا تصدق. ومع ذلك، يجب أيضًا أن تكون حذرًا من عمليات المطالبات.

عمليات المطالبات

عملية المطالبات تكشف عن الطابع الحقيقي للمؤمن، وهناك العديد من العلامات التحذيرية التي تدل على أنك ستواجه مشاكل عند استخدام التغطية. يمكنك قراءة عن هذه القضايا في الدليل الذي نشرناه حول بعض الأخطاء التي ارتكبها أحد المغتربين أثناء عملية شراء التأمين الصحي لديه.

• وثائق زائدة عن الحاجة للمطالبات الروتينية: بينما تكون بعض الوثائق معقولة، لا يتعين عليك الحصول على ترجمات موثقة لسجلاتك الطبية للاستشارات البسيطة. يمكن أن يكون هذا علامة على معالجة مطالبات إشكالية، والتي تكون أحيانًا مصممة لثنيك عن تقديم المطالبات المشروعة.
  
• رفض تلقائي للمطالبات يتطلب استئنافًا: بعض شركات التأمين ترفض تلقائيًا 20% إلى 30% من المطالبات. تقوم بذلك على أمل أنه لن تقوم بالاستئناف. تعالج شركات التأمين الجيدة المطالبات بعدل منذ البداية بدلاً من فرض استئنافات للتغطية المشروعة.
  
• تأخير في التعويض: تشمل هذه المطالبات “المعلومات الإضافية المطلوبة” التي كان يمكن طلبها في البداية، و “الحالة قيد المراجعة” التي تمتد لشهور، ومتطلبات لمعلومات من الصعب الحصول عليها، مما يجبرك على تحمل العبء المالي.

تُعد عملية المطالبات السلسة ما تدفع من أجله. شركات التأمين التي تجعل عملية المطالبات صعبة تمنعك أساسًا من التغطية.

هل ينبغي عليك استخدام تأمين السفر كمغترب في الخارج؟

بينما يأتي التأمين على السفر مع تغطية طبية، فإنه ليس شاملاً كتأمين صحي وله حدود للمغتربين. معرفة هذه الفروق يساعدك على تجنب الاعتماد على تغطية غير كافية للعيش الدولي طويل الأمد.

• حدود التأمين على السفر تجعله غير مناسب للتغطية الواسعة: قد لا يغطي التأمين على السفر الأمراض المزمنة. في الحالات الخطيرة، قد يقوم التأمين على السفر بإصلاحك، وإعادتك إلى المنزل، ونقلك إلى التأمين العام في بلدك. لدى التأمين على السفر فترة تغطية محدودة — ربما يمكنك استخدامه لمدة تصل إلى 180 يومًا.
  
• يمكن أن يخدم التأمين على السفر كتوغطية انتقالية قصيرة الأجل: يمكنك الحصول على تأمين سفر للحصول على بعض التغطية الصحية عند الانتقال إلى بلد جديد كحل قصير الأجل. يمكنك الاطلاع على safeandnotsorry.com للعثور على خطة تأمين طبي على السفر جيدة.

للعيش المغترب على المدى الطويل، يوفر التأمين الصحي المخصص تغطية أفضل من التأمين على السفر. ولكن ماذا عن التأمين الصحي من بلدك؟

استخدام التأمين الصحي الحالي الخاص بك للحصول على التغطية في الخارج

في معظم الحالات، التأمين الصحي الحالي الذي لديك في بلدك لن يغطي نفقاتك الطبية بمجرد انتقالك إلى الخارج. هذا هو أحد أكثر الأخطاء الشائعة بين المغتربين الجدد. فهم ما يقدمه تأمين بلدك من تغطية، إذا كان هناك أي، في الخارج ضروري لتفادي ثغرات في التغطية.

بعد ما قلته، دعنا ننظر إلى ما قد يغطيه وما لا يغطيه أنظمة التأمين الصحي المختلفة حيث قد تكون.

• توفر التأمين العام والضمان الاجتماعي تغطية دولية حدية: هذا ينطبق على أنظمة التأمين الصحي العام وبرامج الضمان الاجتماعي مثل ميديكيد، ميديكير، NHS، وما إلى ذلك. يغطي التأمين العام والضمان الاجتماعي نفقاتك الصحية في بلدك. على الرغم من أن بعضها قد يأتي مع تغطية دولية، مثل NHS الذي يأتي مع تغطية صحية في الاتحاد الأوروبي، فإنها تغطي الحالات الطبية التي تُعتبر مهددة للحياة.
  
• جعل محدودية التغطية التأمين العام غير مناسب للمغتربين على المدى الطويل: لدى التأمين العام تغطية لفترة محدودة. على سبيل المثال، توفر أنواع معينة من التأمين العام تغطية لأشهر الستة الأولى في الخارج — هذا قد لا يكون مناسبًا لك إذا بقيت في الخارج لمدة عام أو أكثر.
  
• توجد استثناءات لأنواع تأمين معينة وتغطية عسكرية: قد تكون هناك استثناءات إذا كان لديك خطة تأمين صحي دولية أو خطة تأمين صحي خاصة للمتقاعدين العسكريين (Tricare)، أو خطة تأمين صحي محلية متميزة تأتي مع تغطية صحية في الدولة التي تنتقل إليها.
  
• التحقق من شركة التأمين الخاصة بك يقي من المفاجآت في التغطية: إذا كنت تريد التأكد، يمكنك الاتصال بشركة التأمين أو وسيط التأمين الذي اشتريت منه التأمين وطرح عليهم أسئلة محددة حول التغطية الصحية في البلد الذي تنتقل إليه، بما في ذلك ما التغطية التي ستحصل عليها.

معظم خطط التأمين في بلدك ليست مصممة للعيش المغترب، مما يجعل التغطية المخصصة للمغتربين ضرورية لتوفير تغطية كاملة في الخارج.

الأسئلة الشائعة حول تأمين صحة المغتربين

هل التأمين المحلي كافٍ للمغتربين؟

يصلح التأمين المحلي للمغتربين الذين يقيمون في بلد واحد على المدى الطويل، ولكنه يفتقر إلى القدرة على النقل وغالبًا ما يستثني الإجلاء الطبي. إنه أرخص ولكنه يقدم حدود تغطية أقل. إذا كنت تخطط للسفر أو الانتقال بشكل متكرر، يوفر التأمين الصحي الدولي تغطية أفضل.

هل يغطي تأمين المغتربين في دول متعددة أم فقط الدولة التي أتنقل إليها؟

يوفر التأمين الدولي للمغتربين تغطية عالمية، لكن تحقق من منطقة السياسة الخاصة بك. يغطي بعضها “آسيا والمحيط الهادئ باستثناء الولايات المتحدة” بينما توفر الأخرى التغطية على مستوى العالم. معظمها يستثني البلدان ذات التكلفة العالية مثل الولايات المتحدة ما لم تدفع مبلغًا إضافيًا. تكلف الخطط الإقليمية بنسبة 40 إلى 60 بالمائة أقل من التغطية العالمية.

ما المستشفيات والعيادات في الشبكة؟ هل يمكنني اختيار مكان الحصول على العلاج؟

تختلف جودة الشبكة حسب المزود والموقع. اطلب قوائم الشبكة المحددة لوجهتك قبل شراء خطتك. قد تحتوي الشركات الدولية على شبكات محلية أقل من المزودين المحليين، لكن يمكنك غالبًا ترتيب الفواتير المباشرة أو استرداد الأموال للعلاج خارج الشبكة في المستشفيات الجيدة.

هل الشروط السابقة مغطاة؟ إذا لم تكن كذلك، بعد كم من الوقت قد تكون؟

عادةً ما تُستثنى الحالات السابقة ما لم تشتري التأمين قبل تطورها. يستثني التأمين وفقًا لمنهج التوقف مغطاة الحالات من السنتين إلى الخمس سنوات الماضية حتى تُصبح خالية من الأعراض لمدة عامين متواصلين. التأمين الطبي الكامل قد يغطي الحالات المستقرة بزيادات في الأقساط بنسبة 20 إلى 50 بالمائة بعد تقييم فردي.

ما الخصم أو الفائض الذي سأدفعه قبل أن تبدأ التغطية؟

تختلف الخصومات حسب الخطة والمنطقة. تقليل الخصومات يُقلل الأقساط – يكون مفيدًا في البلدان ذات الرعاية الصحية الميسورة مثل تايلاند. في الأماكن المكلفة مثل سويسرا أو الولايات المتحدة، تُفضل الخصومات المنخفضة لتجنب التكاليف الخارجة عن السيطرة. احسب التعرض السنوي الكلي، وليس فقط الأقساط، عند مقارنة الخيارات.

هل يغطي تأمين المغتربين الرعاية الخارجية والوصفات الطبية وخدمات الطوارئ – أو فقط الإقامة في المستشفى؟

تعتمد التغطية على خطتك الخاصة. تغطي الخطط الأساسية الإقامة في المستشفى وخدمات الطوارئ. الرعاية الخارجية والوصفات الطبية وطب الأسنان غالبًا ما تتطلب تغطية إضافية لأقساط إضافية. في الدول الميسورة، قد تتخطى تغطية العيادات الخارجية وتدفع من جيبك لتقليل الأقساط.

هل تُغطى الأمومة والصحة العقلية وطب الأسنان؟ إذا لم يكن كذلك، هل يمكنني إضافتها لاحقًا؟

هذه هي إضافات اختيارية بتكاليف إضافية. تتطلب الأمومة فترات انتظار من 180 إلى 270 يومًا. تختلف تغطية الصحة العقلية حسب المزود. عادةً ما تكون طب الأسنان منفصلة. عادةً لا يمكنك إضافة التغطية أثناء السياسة – يجب أن تنتظر حتى التجديد. خطط مسبقًا إذا كنت تتوقع الحاجة إلى هذه الخدمات.

هل تشمل التغتية إعادة الوطن أو الإجلاء الطبي؟

غالبًا ما يكون الإجلاء الطبي اختياريًا ويكلف مبلغًا إضافيًا، ولكنه ضروري إذا كنت تعيش في مناطق ذات مستشفيات محدودة. التأمين المحلي نادرًا ما يغطي الإجلاء. قد تشمل الخطط الدولية ذلك أو توفرها كملحق. لكنه ضروري في المواقع الريفية؛ أقل أهمية في المدن التي بها مستشفيات ممتازة.

هل يمكنني تجديد السياسة سنويًا، وهل سأظل مغطى إذا انتقلت إلى بلد آخر أو عدت للوطن؟

ابحث عن سياسات تجديد مضمونة لا يمكن إلغاؤها بغض النظر عن تغييرات العمر أو الصحة. يتطلب الانتقال بين البلدان إبلاغ وقد يؤدي إلى تعديلات في الأقساط. مناطق التغطية هامة — الانتقال خارج منطقتك قد يبطل التغطية. العودة إلى الوطن يتطلب عادةً تخطيطًا انتقالياً مع تغطية متداخلة.

كيف تكون خدمة الدعم؟ هل لديهم دعم طوارئ على مدار الساعة ومساعدة في اللغة المحلية؟

تتفاوت الجودة بين المزودين. ابحث عن الدعم الطارئ متعدد اللغات على مدار الساعة الذي يعمل عبر المناطق الزمنية. اختبر خدمة العملاء قبل الشراء عن طريق الاتصال خلال ساعات النهار المحلية الخاصة بك. يوفر بعض المزودين خدمات الطب عن بعد والمساعدة الطبية للمساعدة في العثور على مقدمي رعاية صحية ذوي جودة في جميع أنحاء العالم.

موارد تأمين الصحة للمغتربين

إذا كنت تبحث عن مزيد من المعلومات حول خطط التأمين الصحي الدولية والمحلية والخاصة بالنظم الصحية في بلد محدد، تحقق من أدلة ExpatDen المتعمقة.