Что учитывать при покупке медицинской страховки для экспатов

Как эмигрантам, нам нужна вся возможная помощь, особенно когда речь идет о покупке медицинской страховки для себя и наших семей.

Это руководство поможет вам получить общее представление о том, на что обращать внимание при покупке медицинской страховки для покрытия за рубежом.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Покрытие

Покрытие — это основная часть медицинской страховки. Все медицинские страховки включают покрытие госпитализации. 

Это в основном означает, что страховая компания оплатит ваши медицинские расходы в полном объеме, если они находятся в пределах лимита покрытия. 

Это включает стоимость врача, медикаментов, обследований, помещений, услуг и любых других связанных с медициной расходов. 

Последующее лечение также обычно покрывается медицинской страховкой. 

Страховая компания оплатит любое ваше заболевание, в том числе COVID-19, если оно не является исключением. 

Учтите, что некоторые страховые планы могут не полностью покрывать определенные болезни, такие как рак, пересадка органов и СПИД.

Области покрытия

Как эмигранты, вас покрывают при поездке в вашу родную страну и другие места? Если да, то как долго?

Если вы покупаете дешевую медицинскую страховку, вас могут покрывать только в стране, в которой вы живете.

Но с более дорогой страховкой вы можете получить покрытие, независимо от того, куда путешествуете.

Легко воспринимать как должное, где и на какой срок ваша страховка вас защищает. Поэтому обязательно проверьте.

Варианты

Для эмигрантов в общем доступны три типа медицинского страхования. 

Международная страховка

Международная медицинская страховка часто называется страховкой для эмигрантов. Это самый популярный вид медицинского страхования среди эмигрантов по разным причинам:

• Ее легче понять, чем местное страхование.
• Она более всеобъемлющая, чем другие варианты.
• Она включает международное покрытие, в том числе для вашей родной страны.
• Вы можете сохранить тот же план даже после переезда в другую страну.

Хотя международная страховка обычно является самым дорогим вариантом, она может быть дешевле местного частного страхования с точки зрения соотношения цена/покрытие. 

Вы можете ознакомиться с International Citizens Insurance чтобы узнать о доступных для вас международных страховках. 

Местная страховка

Местная частная медицинская страховка различается в каждой стране. Например, в Канаде, люди получают частную страховку, чтобы добавить дополнительное покрытие к своей государственной медицинской страховке. 

В Таиланде частная медицинская страховка имеет свои особенности определения лимитов покрытия что может быть запутанным для эмигрантов.  

Местная страховка обычно менее всеобъемлющая, чем международная, и предоставляет меньшее покрытие, и обычно подходит только для тех, кто планирует оставаться в определенной стране на всю жизнь. 

Публичная страховка

Публичная страховка обычно обязательна для тех, кто работает в этой стране. Размер вашей выплаты в публичную страховку обычно основывается на уровне вашего дохода. 

Advertisement

Лучшее в публичной страховке — это то, что она покрывает уже существующие условия, что сложно найти в частных страховых планах. Однако основные недостатки публичной страховки включают:

• Долгое время ожидания. Может потребоваться несколько месяцев, чтобы получить простое обследование.
• Вы не можете выбрать больницу, в которую хотите попасть, самостоятельно.
• Медицинский персонал может не говорить по-английски.

Качество лечения, которое вы получаете, значительно различается от страны к стране. Если вы живете в Германии or Испании, вам может понадобиться только публичная страховка без необходимости покупать частную страховку вообще. 

Если вы живете в Китае or Коста-Рике, возможно, стоит рассмотреть возможность получения частной страховки для дополнительного покрытия. 
Если вы живете в Вьетнам or Камбоджа, может быть полезно получить частную страховку с самого начала.

Лимиты

Лимит медицинской страховки — это максимальная сумма денег, которую страховая компания покроет в определенных ситуациях.

Большинство страховых компаний устанавливают лимиты каждый раз, когда вы покупаете или обновляете страховку, и имеют три типа лимитов:

• Общие лимиты по плану
• Лимиты по льготам
• Лимиты на определенные процедуры

Давайте посмотрим на каждого из них более подробно.

Общие лимиты по плану

Читайте внимательно и знайте, что есть планы, которые покроют вас полностью, а другие нет.

В общем, планы медицинского страхования имеют два общих лимита по плану:

• Годовые лимиты
• Более высокие пожизненные лимиты

Годовые лимиты

Годовые лимиты — это ограниченная сумма медицинских расходов, которые покрываются в течение одного года действия полиса, пока страховка активна.

Более высокие пожизненные лимиты

Пожизненные лимиты — это ограниченные суммы медицинских расходов, которые покрываются, пока вы зарегистрированы в программе медицинского страхования.

Как работают общие лимиты по плану

Предположим, что ваше лечение стоит эквивалент 100,000 долларов США, но ваш годовой лимит ограничен 80,000 долларов США. Это означает, что вам нужно будет заплатить разницу в 20,000 долларов США.

Многие медицинские планы устанавливают покрытие как оплату всех предъявленных счетов, что означает, что ваша страховая компания оплачивает полную сумму, выставленную больницей, с учетом обоих лимитов.

Если вы не знакомы с затратами на лечение в стране, в которой вы живете, может быть сложно решить, какое количество покрытия будет достаточным.

Хорошей практикой будет ознакомиться с списком стоимости операций в уважаемых частных больницах страны, чтобы получить представление о затратах.

Лимиты на льготы

Многие местные страховые планы включают лимиты на стоимость стационарного ухода за размещением и питанием, операций, ОРИТ, хирургические сборы и счета больницы, связанные со стационарным лечением.

Основатель ExpatDen Карстен Айххольц, например, перенес эндоскопическую синусовую операцию, септопластику и радиочастотное перенаправление раковины в Бангкок, Таиланд at Больница Бумрунград.

Вот разбивка расходов:

Услуга	Стоимость
Общая анестезия	8,110 бат
Врач	95,000 бат
Лаборатория — Патолог	985 бат
Лаборатория — Патология	1,470 бат
Медицинское оборудование	26,925 бат
Медицинские принадлежности	70,736 бат
Медикаменты	24,022 бат
Услуги медсестры	2,710 бат
Операционная	22,140 бат
Другие медицинские расходы	760 бат
Комната	7,710 бат

Чтобы представить эти расходы в страховых терминах, это должно быть обозначено как стоимость врача 95,000 бат, комната 7,710 бат и счета больницы 157,498 бат.

Даже с лимитом в два миллиона бат, если его страховой план ограничивал бы льготы по расходам на больницу до 80,000 бат, ему пришлось бы заплатить 77,498 бат.

Общая стоимость операции и пребывания составила 260,208 бат, не включая пред- и постоперационное лечение и последующие визиты.

Его страховая компания, ACS, обеспечила перевозку всех расходов.

Лимиты на определенные процедуры

Страховые компании ограничивают покрытие для определенных процедур. Вот обзор распространенных процедур и насколько вы ограничены.

Пересадки органов

Некоторые страховые компании устанавливают лимиты на расходы донора для пересадок органов. План WorldCare Excel компании Now Health International ограничивает расходы донора 50,000 долларов США.

Я предполагаю, что они хотят избежать счета от больницы за расходы на ОРИТ для покойного донора.

В некоторых случаях, как, например, в случае с ACS, они отказываются оплачивать любые расходы донора.

Лечение ВИЧ

Многие страховые компании не будут покрывать вас за лечение ВИЧ, если вы заразились им через половой акт. Некоторые даже полностью исключают его.

Те, которые не ограничивают стоимость лечения, устанавливают лимит на максимальную сумму, которую вы можете потребовать. С планом Luma’s Asia Care Plus вы бы получили 15,000 долларов США.

Беременность

В большинстве случаев беременность является дополнительной опцией, часто с ограничениями на покрытие и 10-месячным периодом ожидания, прежде чем начнется покрытие.

Если вы или ваш супруг(а) планируете беременность, убедитесь, что вы покупаете страховку и покрытие по беременности как минимум за 10 месяцев до начала.

Исключения

Большинство частных планов медицинского страхования имеют исключения. Исключения в медицинской страховке исключают покрытие лечения, необходимого в результате определенных аварий, действий или состояний.

Если ваш страховой план исключает покрытие для лечения, которое вам нужно, вам, возможно, придется купить добавки или дополнительную страховку.

Вот список наиболее распространенных исключений в частной медицинской страховке:

• Алкоголь и наркотики
• Альтернативная медицина
• Хронические заболевания
• Врожденные нарушения
• Катастрофы и терроризм
• Аварии на мотоциклах
• Половые инфекционные заболевания
• Спорт

Давайте рассмотрим каждое исключение более подробно.

Предсуществующие условия

Предсуществующие условия — это самая большая проблема в планах медицинского страхования.

Вы часто будете слышать, что страховые компании рассматривают предсуществующие условия в индивидуальном порядке или предлагают страховку с исключением предсуществующих условий.

Страховые компании могут отказать вам в покрытии для серьезных травм или заболеваний, которые могут привести к проблемам в будущем.

Страховые компании действительно имеют право:

• Принять без ограничений или надбавок
• Принять с надбавками
• Принять с исключением определенного состояния
• Отказать вам в покрытии

Если у вас или члена вашей семьи есть предсуществующее условие, стоит рассмотреть социальное медицинское страхование вместо этого.

Но нет ничего плохого в том, чтобы получить предложение для сравнения ваших вариантов и посмотреть, сможете ли вы получить частную медицинскую страховку, если у вас есть выбор.

Определения варьируются от страховщика к страховщику, но некоторыми распространенными предсуществующими условиями являются:

Advertisement

• Акне
• Тревожность
• Астма
• Атеросклероз
• Рак
• Хроническая обструктивная болезнь легких
• Депрессия
• Диабет
• Экстремальное ожирение
• Апноэ во сне

Закон о доступной медицинской помощи который вступил в силу 1 января 2014 года в США постановил, что страховые компании не могут отказывать в покрытии или взимать больше за предсуществующие условия.

Но в ряде других стран этого закона еще нет, и это остается проблемой для эмигрантов в большинстве стран.

Это означает, что ваш потенциальный страховщик может рассмотреть имеющиеся у вас предсуществующие условия и составить план, исключающий эти условия, чтобы снизить риск возмещения вам в будущем.

Алкоголь и наркотики

Если вы получили травму под влиянием алкоголя или наркотиков, страховые компании могут отказаться оплачивать любые медицинские расходы, связанные с травмами, даже если вы не являетесь причиной инцидента.

Каждая страховая компания обрабатывает эти случаи по-разному, поэтому читайте мелкий шрифт.

Другие страховые компании могут провести расследование вашего случая, чтобы выяснить, насколько вы были пьяны или под влиянием веществ, когда получили травму.

Альтернативная медицина

Альтернативная медицина в системе здравоохранения — это любое лечение, не подкрепленное медицинской наукой. По сравнению с традиционной медициной, альтернативная медицина еще не доказала свою эффективность. Страховые компании отказываются оплачивать такого рода лечение.

Альтернативная медицина может включать, но не ограничивается:

• Гомеопатия
• Акупунктура
• Натуропатия
• Остеопатия
• Китайская традиционная медицина

Некоторые компании медицинского страхования покрывают альтернативное лечение по индивидуальной основе. Например, хиропрактика покрывается, если лечение проводит медицинский специалист, но не альтернативный целитель.

Хронические заболевания

Хроническое заболевание — это болезнь, которая длится более трех месяцев или вызывает устойчивые проблемы со здоровьем.

Большинство страховых компаний не покроют вас, если у вас хроническое заболевание. Но если вы получите покрытие и потом заболеете хроническим заболеванием, они вас покроют.

С амбулаторным покрытием, или OPD, хронические заболевания вызывают некоторые из самых крупных требований.

Страховые компании могут также отказаться покрывать вас, если вы заболеете одним из следующих хронических заболеваний в первые 120 дней покрытия:

• Гипертония, диабет и сердечно-сосудистые заболевания
• Все опухоли, раки, кисты, узлы, полипы, камни мочевой и билиарной систем
• Все заболевания уха, носа, пазух и горла
• Грыжи, геморрой, свищи, гидроцеле, варикоцеле
• Болезни репродуктивной системы, включая эндометриоз
• Проблемы с позвоночником, смещением дисков и заболеваниями коленей

Это длинный список условий, которые вам не покроют в первые четыре месяца покрытия.

Врожденные нарушения

Врожденные нарушения, также известные как врожденные дефекты, бывают либо внутренними, либо внешними врожденными аномалиями.

Внутренние врожденные аномалии — это аномалии внутри тела. Внешние врожденные аномалии — это аномалии на поверхности тела.

Общие врожденные нарушения включают:

• Альбинизм
• Синдром Бенджамина
• Аномалии хромосомы 22
• Расщелина губы/нёба
• Врожденные пороки сердца
• Фетофетальный трансфузионный синдром
• Синдром первой жаберной дуги
• Гастрошизис
• Синдром Голденхара
• Ихтиоз арлекинского типа
• Гемифациальная микросомия
• Голопрозэнцефалия

Большинство страховых компаний исключают врожденные нарушения, хотя некоторые могут покрывать некоторые внутренние врожденные нарушения или осложнения беременности, вызванные врожденными нарушениями.

Если вы планируете завести детей, вам может потребоваться найти план, который покрывает врожденные болезни.

Если у вас или вашей семьи есть история врожденных болезней и вы беременны, вы можете провести тестирование до рождения ребенка. Некоторые страховые компании покрывают такие тесты, особенно если страховка включает родовые льготы.

Врожденные болезни также представляют опасность, если вы планируете покупать страховку для своего ребенка. В большинстве случаев страховые компании не покрывают уже существующие врожденные болезни.

Катастрофы, терроризм и война

Если вы получили травму от природной или техногенной катастрофы, терроризма или войны, медицинские расходы могут не покрываться.

Если вы беспокоитесь о том, что можете жить в районе, где можете стать жертвой одного из этих исключений, вам понадобится дополнительное или расширенное страхование — если вы найдете страховую компанию, готовую покрыть такие случаи.

Аварии на мотоциклах

Мотоциклетные аварии распространены в Азии, где миллионы людей ездят на мотоциклах каждый день и везде.

Тщательно проверьте это исключение, когда вы покупаете медицинскую страховку в такой стране, как Таиланд..

Существуют определенные страховые планы, которые полностью исключают все госпитальные лечения, вызванные ездой на мотоцикле. В некоторых случаях они могут покрываться, если у вас есть водительское удостоверение и вы носите шлем.

Половые инфекционные заболевания

Заболевания, передающиеся половым путем — это любые болезни, передающиеся через сексуальные контакты. Некоторые страховые компании исключают покрытие для ЗППП.

Некоторые страховые компании могут покрыть вас от ЗППП, если в этом не было вашей вины. Но вам, возможно, придется это доказать.

Большинство расходов на лечение ЗППП покрывается амбулаторным лечением. Если только вы не выбрали амбулаторное покрытие, страховщики не покроют вас от ЗППП.

Спорт

Если вы находитесь в зоне риска спортивных травм, попросите вашу потенциальную страховую компанию письменно подтвердить, покрывают ли они вас.

Существуют планы, которые покрывают участие в экстремальных видах спорта, боевых и профессиональных видах спорта, однако страховые премии выше.

Однако большинство стандартных страховых планов не покрывает эти занятия, поэтому вам стоит проверить исключения для спортивных мероприятий.

Отмена и отказ в продлении

Могут ли страховые компании отменить вашу страховую полис или отказать в его продлении? Если да, избегайте этих планов.

Если вы подаете много претензий, приобретаете хроническое заболевание или больны на момент продления, страховые компании могут попытаться отказать вам в покрытии.

Это случилось с одним из наших читателей ExpatDen.

Брокер продал ему доступный план, который казался всесторонним. Он узнал, что это был «годовой план», когда страховая компания отменила его в тот момент, когда он стал для них слишком дорогим.

То же самое произошло с одним из членов нашей команды. Несколько лет назад ему нужно было провести кардиомониторинг Холтера.

Несмотря на то, что результаты показали нормальную работу сердца, страховая компания внесла это в исключения и не покрывала расходы, связанные с аритмией, в течение года после этого.

Иными словами, когда ему была нужна страховка больше всего, страховщик его не покрыл.

В одном из случаев, австралийский друг ExpatDen купил местную страховку при переезде в Малайзию.

Advertisement

Через год он перенес сердечный приступ. Он прошел баллонную ангиопластику для расширения коронарных артерий, чтобы предотвратить дальнейшие сердечные заболевания.

Его лечили в панельной больнице, поэтому большая часть расходов была покрыта его страховой компанией.

Когда пришло время продлить его полис, страховая компания отказала в продлении. Он упустил пункт, в котором говорилось, что компания оставляет за собой право отменить или отказать в продлении.

Поскольку у него развилась сердечно-сосудистая болезнь, о которой он не знал при покупке страховки, он стал слишком дорогим для компании.

Он остался беззащитным от любых будущих затрат на лечение примерно в то же время, когда обнаружил хроническое сердечное заболевание.

Например, в таких странах, как Германия, когда вы уже застрахованы, медицинская страховая компания в Германии не может отменить вашу полис, если вы не платите, и даже тогда это не так просто.

Даже если у вас случится авария или болезнь, и им придется платить миллионы евро каждый год за вас, они все равно не могут отменить ваше покрытие.

Обратите внимание на пункты в вашем потенциальном страховом плане об отмене и отказе от продления. Вы не хотите оказаться в ситуации, когда вы внезапно останетесь без страховки.

Если вы хотите страховку с пожизненным покрытием без риска отмены, ознакомьтесь с ACS.

Возрастные ограничения

Если вы подписались до 60 лет, не сложно найти медицинскую страховку с пожизненным покрытием. Когда вам исполнится 65 и более, может быть трудно приобрести всестороннюю страховку.

Кроме того, премия за вашу страховку начинает расти после достижения 50 лет. Как только вам исполняется более 60 лет, расходы начинают значительно увеличиваться.

Все это имеет смысл, поскольку с возрастом вы тратите больше на медицинское обслуживание. К 65 годам средние расходы на медицинскую помощь втрое превышают средние годовые затраты, оплаченные в ваши 20 и 30 лет.

Как уже обсуждалось в разделе о предшествующих условиях, следует учитывать, что ваша страховка не может отменять или отказывать в продлении по возрасту.

Например, в таких странах, как Германия нет возрастных ограничений. Вы можете получить пожизненное покрытие, как только застрахуетесь.

Премии

Премии — самая простая часть страхового полиса для понимания. Однако, несмотря на указанные премии, следует учитывать следующие моменты:

• Условия оплаты
• Франшизы
• Медицинская инфляция
• Возрастные группы

Условия оплаты

При оплате страховых взносов разумнее платить за полный год, если можете себе это позволить. У большинства страховщиков значительные надбавки за ежемесячные или квартальные платежи.

За исключением страхования путешествий, ваш контракт будет действовать в течение всего года, и имеет смысл везде где возможно платить полную стоимость.

Франшизы

Ваши страховые премии будут значительно ниже, если вы согласны самостоятельно оплачивать первые тысячу или две тысячи долларов на медицинские расходы ежегодно.

Это означает, что вы можете подать претензию только в серьезных случаях.

Убедитесь, что вы сохраняете квитанции и отправляете их в установленные сроки. Люди забывают об этом, потому что не ожидают оплачивать счета сверх своего франшизы — пока это не происходит.

Более простой и менее хлопотный вариант с достижением тех же результатов, но с гораздо меньшим количеством бумажной работы, был бы просто отказаться от амбулаторного покрытия.

Что произойдет, если вы находитесь в возрастной группе, где стоимость страхования резко увеличивается? Вы можете добавить франшизу, чтобы снизить свои страховые премии до приемлемого уровня, сохраняя покрытие для серьезных случаев.

Еще один способ снижения ваших страховых премий — согласиться оплачивать страховые франшизы. Существуют два основных типа часто встречающихся франшиз в Малайзии:

• Годовая франшиза
• Почтовая франшиза

Годовая франшиза

Годовая франшиза устанавливает минимальную сумму, которую необходимо выплатить за все покрытые лечения, прежде чем ваш страховщик начнет вас покрывать.

Это означает, что если ваш полис имеет эквивалент годовой франшизы в $2000 USD, вы должны оплатить первые $2000 USD за медицинское обслуживание в течение года действия полиса, прежде чем ваш страховщик начнет оплачивать расходы.

Почтовая франшиза

Почтовая франшиза — это особый вид франшизы. Это означает, что вы должны будете оплатить определенную сумму за каждую отдельную ситуацию с состоянием здоровья.

Например, если вы сломаете левую руку, и ваша почтовая франшиза эквивалентна $1000 USD, вам придется оплатить эту сумму за лечение до того, как ваш страховщик начнет покрывать расходы.

Если вы каким-то образом сломаете правую руку через несколько месяцев в нерелевантной аварии, вам придется заплатить еще $1000 USD, прежде чем ваш страховkщ кроет последующие расходы на лечение.

Хотя вы снизите свои страховые премии значительной суммой, это также ограничивает ваши претензии более серьезными случаями.

Медицинская инфляция

Медицинская инфляция в некоторых странах высока. Большинство страховых компаний утверждают, что они поднимают годовые премии менее чем на 10%, но обычно увеличения гораздо ниже этого.

Однако вам следует учитывать это для составления бюджета. Ваша медицинская страховка может повышаться на 5% каждый год вместе с увеличением, которое происходит, когда вы становитесь старше.

Возрастные группы

Страховые компании обычно делят возрастные группы на пятилетние интервалы, хотя некоторые компании увеличивают свои премии на процент каждые два года.

Когда вы переходите в новую возрастную группу, премии увеличиваются соответственно. Между вашими 20 и 30 годами, когда вы менее склонны к возрастным заболеваниям, вы не заметите значительного увеличения.

Рекомендуется сравнивать текущие ставки с ставками, которые страховая компания взимает с людей в возрастных группах выше вашей, чтобы лучше понимать, насколько они будут увеличиваться со временем.

Лишние расходы

Вы можете принять при покупке страховки лишние расходы чтобы снизить ваш ежемесячный платеж, что означает, что вы оплачиваете определенную сумму каждый раз, когда подаете претензию на страховку. Сумма лишнего указана в вашей политике.

У некоторых страховых компаний вы можете выбрать из нескольких вариантов лишних расходов. Чем больше лишние расходы вы согласны платить заранее как часть покрытия, тем ниже ваши платежи за медицинскую страховку.

Вы оплачиваете лишние расходы только в случае госпитализации, и эти лишние расходы оплачиваются непосредственно в больнице до вашего поступления.

Как начисляются лишние расходы, зависит от страховых компаний. По некоторым полисам лишние расходы могут быть ограничены определенным количеством претензий. Другие могут требовать оплаты лишних расходов при каждой госпитализации.

Сооплата

Некоторые страховые полисы включают пункт о сооплате, как, например, план Allianz Medisafe Infinite Xtra.

Как и лишние расходы, сооплата снижает ваши страховые взносы. Вы соглашаетесь на внесение внесенных наличными платежей за госпитализацию в обмен на более низкий начальный страховой взнос.

В отличие от лишних, которые фиксируются на определенной сумме, которую вы оплачиваете зайти госпитализацию вне зависимости от продолжительности лечения, сооплата — это сумма денег, которую вы соглашаетесь оплатить в течение пребывания в больнице до определенной суммы.

Нагрузка на премии

Некоторые страховые компании предлагают покрыть ваш предшествующий статус за более высокую премию. Эта практика называется «нагрузкой на премии».

В зависимости от вашей компании и/или плана вам могут предложить плоское увеличение процента без учета вашего предшествующего состояния, либо на основе шкалы, где серьезность вашего состояния определяет степень нагрузки, накладываемую вашим страховщиком.

Дополнительные варианты покрытия

С частной медицинской страховкой вы можете добавить определенные правовые возможности для получения большего покрытия.

Некоторые варианты лечения классифицируются как дополнительные. Исключение их из вашего покрытия означает более низкую премию. Вы можете оставить их, если готовы оплачивать самостоятельно.

Варианты, которые обычно можно выбрать в качестве дополнения:

• Амбулаторное отделение
• Беременность
• Стоматология
• Медицинская эвакуация

Амбулаторное отделение

Покрытие амбулаторного отделения или OPD, страхование покрывает большинство медицинских расходов, понесенных вами при посещении больницы, когда вы не госпитализированы.

Изучите общий лимит OPD. Если его сумма значительно превышает то, что вы могли бы потребовать, возможно, вам это не нужно.

Если вы живете в в стране, наподобие Вьетнама. Возможно, вам это также не нужно. OPD там не является дорогим.

Будьте в курсе, что амбулаторное медицинское обслуживание может включать в себя такие моменты, как:

• Общие расходы на лечение
• Уход на дому (до 180 дней в течение жизни)
• Дневная хирургия
• Амбулаторное лечение рака
• Амбулаторный гемодиализ почек
• Амбулаторное лечение диабета
• Беременность и осложнения
• Внутриглазная линза (лечение миопии или катаракты)
• Вакцины, профилактические лекарства и некоторые профилактические процедуры
• Рутинные медицинские осмотры
• Уход на дому и медсестры

OPD может быть дорогим, если вам необходимо длительное лечение таких состояний, как диабет, рак, или почечная недостаточность.

Если вы женщина и планируете завести детей, некоторые процедуры по беременности, такие как УЗИ или прием акушера, могут быть классифицированы вашим страховщиком как OPD.

Некоторые планы включают все это в отдельное дополнение для беременных, поэтому это стоит учитывать при выборе страховой компании и плана.

Это зависит от компании, но некоторые страховые компании включают вышеуказанное в свое покрытие, а другие могут классифицировать определенные процедуры как амбулаторные, даже если вам потребуется ночная госпитализация.

Если это так, они могут отклонить ваш иск, если только у вас нет покрытия OPD, включенного в ваш план.

Стоматология

Большинство страховок включает стоматологическое лечение. Покрытие для стоматолога может немного различаться.

Некоторые страховые компании требуют сооплаты или покрывают только одну рутинную проверку в год.

Медицинская эвакуация

Некоторые страховые компании предлагают медицинскую эвакуацию как дополнение. Польза зависит от страны, в которую вы эмигрировали.

Большинство конкурентоспособных по ценам планов не отправят вас в вашу родную страну, а в ближайшую подходящую больницу, что в большинстве случаев будет крупным городом в стране, в которой вы живете.

Документация

Покупая страховку, вы должны учитывать количество документов, которые вам придется оформлять. Давайте рассмотрим три общих области страхования, в которых вам потребуется заполнить документы:

• Заявки на страхование
• Предварительные авторизации
• Отказы от требований

Заявки на страхование

При подаче заявления страховка, каждая страховая компания имеет свою собственную анкету.

Страховые компании спрашивают вас о вашем прошлом здоровье и заболеваниях, и если вы солжете, это может аннулировать ваше покрытие.

Некоторые компании спрашивают, отклоняли ли вас другие компании. Если вы думаете, что вам могут отказать в некоторых компаниях, подавайте заявление во все сразу.

Таким образом, они не могут отказать вам, если вы собираетесь быть отвергнутыми другим страховщиком.

В некоторых странах вы можете подать заявку на местное страхование, если вы находитесь в стране по работе или бизнесу, или если вы являетесь резидентом.

Вам нужно будет показать свою рабочую или бизнес-визу или доказательство проживания, чтобы приобрести покрытие у местного страховщика.

Предварительные авторизации

В некоторых случаях страховые компании требуют предварительного разрешения на получение госпитального обслуживания. Это стандарт для любых неэкстренных посещений больницы.

Некоторые страховые компании также требуют предварительного разрешения на более дорогие процедуры OPD, такие как МРТ.

Это, как правило, приводит к переписке между больницей и вашей страховой компанией, и вы ждете день-два до получения разрешения от страховки.

В некоторых редких случаях некоторые страховые планы, такие как Southeast Asia Serene Plus от A Plus II, даже требуют предварительного разрешения на пересадку органов.

Если вы хотите воспользоваться вашей медицинской страховкой в экстренном случае, вам нужно как можно скорее связаться с вашей страховой компанией.

Некоторые лекарства также могут требовать предварительного одобрения. Они покрываются только если их назначит ваш врач, после чего страховка одобряется вашей страховой компанией.

Лекарства, которые нужно одобрить, это те, которые:

• Могут быть небезопасными при сочетании с другими препаратами
• Являются более дешевыми или альтернативой торговым маркам
• Должны использоваться только при определенных заболеваниях
• Часто неправильно используются или злоупотребляются

Если вы не уверены, нужно ли вам предварительное одобрение перед лечением, свяжитесь с вашей страховой компанией.

Отказы от требований

Какая польза от страхового покрытия, если ваш иск отклоняется? Иногда ваша страховка может отклонить ваши требования.

Трудно получить достоверные данные о том, как часто страховые компании отвергают требования.

Основной причиной отказа в требованиях может быть то, что ваше лечение относится к альтернативной медицине или оно не было необходимым.

Но вам также может быть отказано в реабилитации, серьезных стоматологических работах и других услугах, потому что эти конкретные льготы не покрываются вашим страховым планом.

Лучший способ избежать отказов — дважды проверить с вашей страховой компанией перед тем, как пройти лечение, особенно если это что-то обширное или необычное.

Если вам отказано, вы можете подать официальное возражение в страховую компанию. После чего они повторно проверят свое решение.

Если это не сработает, вы можете подать в суд на страховую компанию.

Руководство по Странам

У нас также есть подробное руководство по страхованию для следующих стран:

Таиланд

• Как выбрать лучшую страховую компанию для поездки в Таиланд
• Медицинское страхование в Таиланде: что вам нужно знать как экспату
• Покупка корпоративного коллективного медицинского страхования для вашего бизнеса в Таиланде
• Руководство экспата по приобретению семейного медицинского страхования в Таиланде
• Страхование в Таиланде: руководство, что вам нужно (и чего можно избежать)

Канаде

• Как выбрать лучшую страховую компанию для поездки в Канаду

Китае

• Медицинское страхование для экспатов в Китае: что вам нужно знать

Германии

• Медицинское страхование в Германии: что вам нужно знать как экспату

Малайзия

• Медицинское страхование в Малайзии для экспатов: что вам нужно знать

Вьетнам

• Медицинское страхование во Вьетнаме: что вам нужно знать как экспату

Теперь о вас

Помимо того, что вы видели выше, могут существовать другие условия и положения, которые могут повлиять на ваше страховое покрытие.

Я не могу недооценивать важность тщательного прочтения вашей страховой полисы. Это скучно, но это также долгосрочная инвестиция, и вы не хотите вкладывать деньги и доверие в слаборазвитую инвестицию.

Рекомендую потратить хотя бы час или два на изучение мелкого шрифта вашей полисы.

Подготовьте список ваших нужд и вопросов о страховании и свяжитесь с потенциальной страховой компанией или страховым брокером, чтобы прояснить их.

Большинство уважаемых страховых компаний и брокеров имеют сотрудников, которые помогают в объяснении планов и в поиске лучшего для вас.

Один из них это International Citizens Insurance.

Не бойтесь задавать «глупые вопросы». Чем больше информации вы получите, тем больше у вас будет рычагов в случае спора.