Como expatriados, precisamos de toda a ajuda possível, especialmente quando se trata de comprar seguro de saúde para nós e para as nossas famílias.
Este guia irá dar-lhe uma compreensão geral do que procurar ao comprar seguro de saúde para o cobrir no estrangeiro.
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Contents
Cobertura
A cobertura é a parte principal de um seguro de saúde. Todos os seguros de saúde vêm com cobertura de hospitalização.
Isso basicamente significa que a companhia de seguros pagará as suas despesas médicas na totalidade, desde que estejam dentro do limite de cobertura.
Isso inclui o custo do médico, medicamentos, exames, quartos, utilitários e quaisquer outras despesas relacionadas com cuidados médicos.
Os tratamentos de acompanhamento também são geralmente cobertos pelo seguro de saúde.
A companhia de seguros pagará por qualquer doença que tenha, incluindo COVID-19, desde que não seja considerada uma exclusão.
Note que certos planos de seguro podem não cobrir certas doenças na íntegra, como o cancro, transplantes de órgãos e SIDA.
Áreas de Cobertura
Como expatriado, está coberto quando viaja para o seu país de origem e outros destinos? Se sim, por quanto tempo?
Se comprar um seguro de saúde barato, poderá estar coberto apenas para o país onde vive.
Mas com um seguro de saúde mais caro, pode obter cobertura, independentemente de onde viajar.
É fácil tomar como garantido onde e por quanto tempo o seu seguro o cobre. Portanto, certifique-se de verificar.
Opções
Existem três tipos de seguros de saúde disponíveis para expatriados em geral.
Seguro Internacional
O seguro de saúde internacional é muitas vezes chamado de seguro de saúde de expatriado. É o tipo de seguro de saúde mais popular entre expatriados por várias razões:
- É mais fácil de entender do que o seguro local.
- É mais abrangente do que outras opções.
- Vem com cobertura internacional, incluindo para o seu país de origem.
- Pode manter o mesmo plano mesmo após mudar para um novo país.
Embora o seguro internacional seja geralmente a opção mais cara, pode ser menos dispendioso do que o seguro privado local, quando visto da perspetiva preço-por-cobertura.
Pode consultar a International Citizens Insurance para descobrir os seguros internacionais disponíveis para si.
Seguro Local
O seguro privado de saúde local é diferente em cada país. Por exemplo, no Canadá, as pessoas adquirem seguro privado para adicionar cobertura adicional ao seu seguro de saúde público.
Na Tailândia, o seguro de saúde privado tem a sua própria forma de especificar limites de cobertura o que pode ser confuso para os expatriados.
O seguro local é geralmente menos abrangente do que o seguro internacional e também vem com menos cobertura, sendo geralmente adequado apenas para aqueles que planeiam ficar num determinado país para o resto das suas vidas.
Seguro Público
O seguro público é geralmente obrigatório para aqueles que trabalham naquele país. O montante que contribui para o seguro público é normalmente baseado no seu nível de rendimento.
A melhor coisa sobre o seguro público é que cobre condições pré-existentes, o que é difícil de encontrar em planos de seguro privados. No entanto, as principais desvantagens do seguro público são:
- Longos tempos de espera. Pode demorar meses para obter um simples exame.
- Não pode escolher o hospital para onde vai por conta própria.
- O pessoal médico pode não conseguir falar inglês.
A qualidade do tratamento que recebe difere significativamente entre países. Se viver na Alemanha ou Espanha, poderá precisar apenas de seguro público sem ter que adquirir seguro privado de todo.
Se viver na China ou na Costa Rica, poderá querer considerar obter seguro privado como cobertura adicional.
Se viver no Vietname ou no Camboja, poderá ser uma boa ideia obter seguro privado desde o início.
Limites
Um limite de seguro de saúde é o montante máximo de dinheiro que uma companhia de seguros de saúde o cobrirá em certas situações.
A maioria das companhias de seguros estabelece limites cada vez que compra ou renova, e há três tipos de limites:
- Limites Globais do Plano
- Limites de Benefício
- Limites Específicos de Procedimentos
Vamos olhar mais de perto para cada um deles.
Limites Globais do Plano
Leia atentamente e saiba que existem planos que o cobrem na totalidade, enquanto outros não.
Em geral, os planos de saúde têm dois limites globais de plano:
- Limites Anuais
- Limites Mais Altos de Vida Inteira
Limites Anuais
Limites anuais são a soma limitada das despesas médicas pelas quais está coberto dentro de qualquer ano de apólice, desde que o seguro de saúde esteja ativo.
Limites Mais Altos de Vida Inteira
Limites de vida são as somas limitadas de despesas médicas pelas quais está coberto enquanto está inscrito num plano de saúde.
Como Funcionam os Limites Globais do Plano
Vamos supor que o seu tratamento custa o equivalente a 100.000 USD, mas o seu limite anual está limitado a 80.000 USD. Isso significa que terá de pagar a diferença de 20.000 USD.
Muitos planos de saúde ajustam sua cobertura para “como cobrado”, o que significa que a sua companhia de seguros paga o montante total cobrado pelo hospital—sujeito a ambos os limites.
Se não estiver familiarizado com os custos dos tratamentos oferecidos no país onde vive, pode ser difícil decidir qual o montante de cobertura suficiente.
É uma boa prática procurar a lista de custos de cirurgia em hospitais privados conceituados no país para ter uma boa ideia dos custos.
Limites de Benefícios
Muitos planos de seguro locais vêm com limites nos custos de cuidados de internamento para alojamento e alimentação, operações, UCI, taxas cirúrgicas, e contas hospitalares relacionadas a tratamento de internamento.
O fundador do ExpatDen, Karsten Aichholz, por exemplo, fez uma cirurgia endoscópica dos seios perinasais, septoplastia e redireção por radiofrequência de turbinate em Banguecoque, Tailândia, no Hospital Bumrungrad.
Eis uma quebra dos custos:
| Serviço | Custo |
| Anestesia Geral | 8,110 baht |
| Médico | 95,000 baht |
| Laboratório – Patologista | 985 baht |
| Laboratório – Patologia | 1.470 baht |
| Equipamento Médico | 26.925 baht |
| Suprimentos Médicos | 70.736 baht |
| Medicina | 24.022 baht |
| Serviços de Enfermagem | 2.710 baht |
| Sala de Operações | 22.140 baht |
| Outros Encargos de Serviços Médicos | 760 baht |
| Quarto | 7.710 baht |
Para expressar estas despesas em termos de seguro, deve ser classificado como custo do médico a 95.000 baht, quarto a 7.710 baht, e contas do hospital a 157.498 baht.
Mesmo com um limite de dois milhões de baht, se o seu plano de seguro limitasse os benefícios das despesas hospitalares a 80.000 baht, ele teria de pagar 77.498 baht.
O custo total para a operação e estadia foi de 260.208 baht, não incluindo cuidados pré e pós-operatórios e seguimentos.
A sua companhia de seguros, ACS, tem limites gerais de plano e pagou por tudo.
Limites Específicos de Procedimentos
As companhias de seguros limitam a cobertura para procedimentos específicos. Aqui está uma visão geral dos procedimentos comuns e quanto é o limite.
Transplantes de Órgãos
Algumas companhias de seguros têm limites nos custos dos doadores para transplantes de órgãos. O plano WorldCare Excel da Now Health International limita-os a 50.000 USD.
Presumo que queiram evitar que o hospital lhes cobre custos por UCI de um doador falecido.
Em alguns casos, como com a ACS, recusam pagar quaisquer custos do doador.
Tratamento para HIV
Muitas companhias de seguros não cobrem tratamento para HIV se o contraiu através de relações sexuais. Algumas até o excluem completamente.
Aquelas que não limitam os custos de tratamento impõem um limite no montante máximo que pode reivindicar. Com o plano Asia Care Plus da Luma obteria 15.000 USD.
Gravidez
Na maioria dos casos, a gravidez é um suplemento, muitas vezes com limites de cobertura e um período de espera de 10 meses antes que a cobertura comece.
Se você ou o seu cônjuge planeiam engravidar, certifique-se de adquirir seguro e cobertura de maternidade pelo menos 10 meses antes.
Exclusões
A maioria dos planos de saúde privados tem exclusões. As exclusões no seguro de saúde eliminam a cobertura para tratamentos necessários devido a certos acidentes, atos ou condições.
Se o seu plano de seguro excluir a cobertura para o tratamento de que precisa, poderá ter de adquirir suplementos ou seguro adicional.
Aqui está uma lista das exclusões mais comuns nos seguros de saúde privados:
- Álcool e Drogas
- Medicina Alternativa
- Doenças Crónicas
- Transtornos Congénitos
- Desastres e Terrorismo
- Acidentes de Motocicleta
- Doenças Sexualmente Transmissíveis
- Desportos
Vamos analisar cada exclusão mais detalhadamente.
Condições Pré-existentes
Condições pré-existentes são o maior problema nos planos de seguro de saúde.
É frequente ouvir que as companhias de seguros analisarão condições pré-existentes caso a caso ou oferecerão seguro excluindo condições pré-existentes.
As companhias de seguros podem recusar cobrir lesões ou doenças graves que possam trazer problemas no futuro.
As companhias de seguros têm o direito de:
- Aceitar sem limitações ou sobretaxas
- Aceitar com sobretaxas
- Aceitar com exclusão de uma condição particular
- Negar cobertura
Se você ou um membro da sua família tem uma condição pré-existente, vale a pena considerar o seguro de saúde social.
Mas não há mal em conseguir uma oferta para comparar as suas opções e verificar se pode obter seguro de saúde privado se tiver escolha.
As definições variam de seguradora para seguradora, mas algumas condições pré-existentes comuns são:
- Acne
- Ansiedade
- Asma
- Aterosclerose
- Cancro
- Doença Pulmonar Obstrutiva Crónica
- Depressão
- Diabetes
- Obesidade extrema
- Apneia do Sono
O Ato de Cuidados Acessíveis que entrou em vigor em 1 de janeiro de 2014 nos EUA determinou que as companhias de seguros não podem recusar cobertura ou cobrar mais por condições pré-existentes.
Mas muitos outros países ainda não têm essa lei, e isso continua a ser um problema para expatriados na maioria dos países.
Isto significa que o seu potencial segurador pode analisar as condições pré-existentes que você possa ter e elaborar um plano que exclua essas condições para reduzir o risco da companhia de ter de reembolsá-lo no futuro.
Álcool e Drogas
Se se ferir enquanto estiver sob influência de álcool ou drogas, as companhias de seguros podem recusar-se a pagar quaisquer custos médicos decorrentes das lesões, mesmo que não tenha causado o acidente.
Cada companhia de seguros lida com esses casos de forma diferente, então leia as letras pequenas.
Outras companhias de seguros podem investigar o seu caso para descobrir o quão bêbado ou sob a influência estava quando foi ferido.
Medicina Alternativa
Medicina alternativa na área da saúde significa qualquer tratamento que não tenha suporte da ciência médica. Comparada à medicina convencional, a medicina alternativa ainda não provou ser eficaz. As companhias de seguros recusam-se a pagar por este tipo de tratamento.
A medicina alternativa pode incluir, mas não se limita a:
- Homeopatia
- Acupuntura
- Naturopatia
- Osteopatia
- Medicina tradicional chinesa
Algumas seguradoras cobrem tratamentos alternativos caso a caso. Por exemplo, cuidados quiropráticos são cobertos se praticados por um médico, mas não por um praticante alternativo não médico.
Doenças Crónicas
Uma doença crónica é uma doença que dura mais de três meses ou provoca problemas de saúde persistentes.
A maioria das companhias de seguros não o cobrirá se tiver uma doença crónica. Mas se conseguir cobertura e depois adoecer com uma doença crónica, irá cobri-lo.
Com a cobertura do departamento de pacientes ambulatórios, ou OPD, as doenças crónicas causam algumas das reivindicações mais caras.
As companhias de seguros podem também recusar cobertura se adoecer com uma das seguintes doenças crónicas nos primeiros 120 dias de cobertura:
- Hipertensão, diabetes e doença cardiovascular
- Todos os tumores, cancros, cistos, nódulos, pólipos, pedras dos sistemas urinário e biliar
- Todas as condições de ouvido, nariz, seios nasais e garganta
- Hérnias, hemorroidas, fístulas, hidrocele, varicocele
- Doenças do sistema reprodutivo, incluindo endometriose
- Transtornos vertebro-espinais, hérnias de disco e condições do joelho
Essa é uma longa lista de condições para as quais não terá cobertura nos primeiros quatro meses de cobertura.
Transtornos Congénitos
Transtornos congénitos, também conhecidos como defeitos de nascimento, são anomalias congénitas internas ou anomalias congénitas externas.
Anomalias congénitas internas são anomalias dentro do corpo. Anomalias congénitas externas são anomalias na parte externa do corpo.
Transtornos congénitos comuns são:
- Albinismo
- Síndrome de Benjamin
- Anomalias do Cromossoma 22
- Lábio leporino/palato fendido
- Defeitos cardíacos congénitos
- Transfusão fetofetal
- Síndrome do primeiro arco
- Gastrosquise
- Síndrome de Goldenhar
- Ictiose tipo arlequim
- Microssomia hemifacial
- Holoprosencefalia
A maioria das seguradoras exclui transtornos congénitos, embora algumas possam cobrir certas anomalias congénitas internas ou complicações na gravidez resultantes de transtornos congénitos.
Se está a planear ter filhos, pode querer encontrar um plano que cubra transtornos congénitos.
Se você ou a sua família têm um histórico de transtornos congénitos e está grávida, pode fazer um teste ao seu bebé antes de ele nascer. Algumas seguradoras cobrem estes testes, especialmente se a cobertura incluir benefícios de maternidade.
Transtornos congénitos também são uma preocupação se planeia comprar seguro para o seu filho. As seguradoras não cobrem transtornos congénitos existentes na maioria dos casos.
Desastres, Terrorismo e Guerra
Se for ferido por um desastre natural ou provocado pelo homem, terrorismo ou guerra, pode não ter cobertura para os custos médicos.
Se está preocupado por poder viver numa área onde pudesse ser vítima de uma destas exclusões, tem de adquirir um seguro adicional ou extra—se conseguir encontrar uma seguradora disposta a cobrir isso.
Acidentes de Motocicleta
Os acidentes de motocicleta são comuns na Ásia, onde milhões de pessoas andam de moto todos os dias e em todo lugar.
Verifique cuidadosamente esta exclusão quando compra seguro de saúde de um país como a Tailândia.
Existem certos planos de seguro que excluem totalmente todos os tratamentos hospitalares causados por andar de motocicleta. Em alguns casos, podem ainda cobrir se tiver carta de condução e usar capacete.
Doenças Sexualmente Transmissíveis
Doenças sexualmente transmissíveis são quaisquer doenças contraídas através de atos sexuais. Algumas seguradoras excluem a cobertura de DSTs.
Algumas seguradoras podem cobri-lo para DSTs se não teve culpa. Mas pode ter que prová-lo.
A maioria dos custos para tratamentos de DST recai sob os cuidados ambulatórios. A menos que opte por cobertura de atendimento ambulatorial, as seguradoras não o cobrirão para DSTs.
Desportos
Se estiver em risco de lesões desportivas, peça à sua seguradora potencial que coloque por escrito se irá ou não cobri-lo.
Existem planos que o cobrem se participar em desportos radicais, desportos de combate e desportos profissionais, mas os prémios são mais elevados.
A maioria dos planos de seguro padrão não cobre estas atividades, por isso deve verificar as suas exclusões para atividades desportivas.
Cancelamento e Recusa de Extensões
As seguradoras podem cancelar o seu plano de seguro ou recusar a sua renovação? Se sim, evite esses planos.
Se enviar muitas reclamações, adquirir uma doença crónica ou estiver doente quando a data de renovação chegar, as seguradoras podem tentar recusar-lhe a cobertura.
Isto aconteceu a um dos nossos leitores da ExpatDen.
Um corretor vendeu-lhe um plano acessível que parecia abrangente. Descobriu que era um “plano anual” quando a seguradora o cancelou no momento em que se tornou demasiado caro para eles.
A mesma coisa também aconteceu a um dos nossos membros da equipa. Há alguns anos ele teve que fazer um teste de monitorização cardíaca Holter.
Embora os resultados mostrassem que o seu coração estava normal, a seguradora listou-o como uma exclusão e não cobriram custos relacionados a arritmia cardíaca por um ano após isso.
Em outras palavras, quando mais precisava do seguro, a seguradora não o cobriu.
Noutro caso, um amigo australiano da ExpatDen comprou seguro local ao mudar-se para a Malásia.
Teve um ataque cardíaco um ano depois. Fez uma angioplastia com balão para dilatar as suas artérias coronárias para evitar novos incidentes de doença cardíaca.
Foi tratado num hospital do painel, por isso a maioria dos custos foram cobertos pela sua seguradora.
Quando chegou a hora de estender a sua apólice, a seguradora recusou-se a renová-la. Tinha perdido uma cláusula que declarava que a empresa se reservava o direito de cancelar ou recusar a renovação.
Como havia desenvolvido uma doença cardiovascular, o que não sabia quando comprou o seguro, agora era demasiado caro para a empresa.
Ficou desprotegido de quaisquer custos futuros de tratamento na mesma altura em que descobriu que tinha uma condição cardíaca crónica.
Em países como a Alemanha, no entanto, uma vez seguro, a seguradora de saúde na Alemanha não pode cancelar a sua apólice, a menos que não pague—e mesmo assim não é fácil para eles fazê-lo.
Mesmo que sofra um acidente ou fique doente e tenham de pagar um milhão de euros por ano para si, ainda não podem cancelar a sua cobertura.
Esteja atento às cláusulas no seu potencial plano de seguro sobre cancelamentos e recusas de extensão. Não quer encontrar-se numa posição onde fica repentinamente sem seguro.
Se quiser um plano de seguro que lhe dê cobertura vitalícia sem risco de cancelamento, consulte a ACS.
Restrições de Idade
Se aderir antes dos sessenta anos de idade, não é difícil encontrar seguro de saúde com cobertura vitalícia. Assim que atingir os 65 anos ou mais, poderá achar difícil adquirir seguro abrangente.
Além disso, o prémio do seu seguro começa a subir quando chega aos 50. Uma vez que ultrapassa os 60 anos, os custos começam a aumentar significativamente.
Tudo isto faz sentido, pois gasta mais em cuidados de saúde à medida que envelhece. Quando chega aos 65 anos, os custos médios de saúde são o triplo do custo médio anual do que pagou nos seus 20 e 30 anos.
Como já explicámos na seção de Condições Pré-existentes, deve estar atento para que o seu seguro não possa cancelar ou recusar-se a renovar a sua cobertura com base na sua idade.
Em países como a Alemanha, não há restrições de idade. Pode obter cobertura vitalícia uma vez que esteja seguro.
Prémios
Prémios são a parte mais fácil de uma apólice de seguro de entender. Mas, mesmo que os prémios sejam declarados, deve ter em mente estas coisas:
- Termos de Pagamento
- Dedutíveis
- Inflação Médica
- Grupos Etários
Termos de Pagamento
No que se refere aos pagamentos de seguro, é mais sensato pagar o ano inteiro se puder. A maioria das seguradoras tem uma sobretaxa significativa para pagamentos mensais ou trimestrais.
Com exceção do seguro de viagem, o seu contrato vai durar o ano inteiro e faz mais sentido pagar na totalidade sempre que possível.
Dedutíveis
Os seus prémios serão muito mais baixos se concordar em pagar o primeiro mil ou dois mil dólares de cuidados de saúde a cada ano você mesmo.
Isto significa que não poderá reclamar nada a não ser casos graves.
Certifique-se de guardar os recibos e de guardá-los dentro dos prazos. As pessoas esquecem-se disto porque não esperam ter que pagar despesas além da franquia—até que precisam.
Uma escolha mais fácil e sem complicações que lhe daria os mesmos resultados, mas com muito menos burocracia, seria simplesmente optar por não incluir a cobertura de pacientes externos.
O que acontece se estiver num grupo etário onde o custo do seguro dispara? Pode adicionar uma franquia para baixar o seu prémio a um nível acessível enquanto mantém a cobertura para casos graves.
Outra forma de reduzir os seus prémios é optar por pagar franquias de seguro. Existem dois principais tipos de franquias frequentemente vistos na Malásia:
- Franijas Anuais
- Franjas por Condição
Franjas Anuais
Uma franquia anual define um montante mínimo que deve ser pago por todos os tratamentos cobertos antes de o seu segurador começar a cobrir os custos.
Isso significa que, se a sua apólice tiver o equivalente a uma franquia anual de $2,000 USD, terá que pagar os primeiros $2,000 USD pelos cuidados de saúde num ano de apólice antes que o seu segurador pague os custos de saúde.
Franjas por Condição
Uma franquia por condição é um tipo específico de franquia. Significa que terá que pagar um determinado montante por cada situação de saúde individual.
Por exemplo, se partiu o braço esquerdo e a sua franquia por condição é equivalente a $1,000 USD, terá que pagar esse montante para o seu tratamento antes de o seu segurador cobrir os custos.
Se de alguma forma partir o braço direito alguns meses depois num acidente não relacionado, terá que pagar outros $1,000 USD antes que o seu segurador cubra os custos subsequentes do tratamento.
Ao reduzir significativamente os pagamentos do seu prémio, também limita as suas reivindicações a casos mais graves.
Inflação Médica
A inflação médica em alguns países é elevada. A maioria das seguradoras diz que aumenta os prémios anuais em menos de 10%. Mas os aumentos costumam ser bem menores do que isso.
Mas deverá ter isso em mente ao preparar o orçamento. O seu seguro de saúde pode aumentar 5% a cada ano, juntamente com os aumentos que ocorrem à medida que envelhece.
Grupos Etários
As seguradoras geralmente categorizam as faixas etárias em grupos de cinco anos, embora algumas empresas aumentem os prémios por uma percentagem a cada dois anos.
À medida que avança para um novo grupo etário, os prémios aumentam de acordo. Entre os 20 e os 30 anos, onde é menos provável que sofra de doenças relacionadas com a idade, não verá um aumento muito significativo.
É uma boa ideia comparar as suas taxas atuais com as taxas que a sua seguradora está a cobrar a pessoas em grupos etários acima do seu para obter uma melhor compreensão de quanto poderá aumentar ao longo do tempo.
Excessos
Pode aceitar um excesso ao comprar seguro para reduzir o seu prémio mensal, o que significa que paga um valor especificado cada vez que faz uma reclamação de seguro. O valor do excesso é declarado na sua apólice.
Com algumas seguradoras, pode escolher entre algumas opções de excesso. Quanto mais excesso concordar em pagar adiantado como parte da sua cobertura, mais baixos serão os pagamentos do seu seguro de saúde.
Só tem que pagar um excesso se for admitido num hospital, e o excesso devido é pago diretamente ao hospital antes da sua admissão.
O modo como os excessos são cobrados difere entre seguradoras. Para algumas apólices, o excesso pode ser limitado a um determinado número de reclamações. Outras podem exigir que pague excessos para cada admissão hospitalar.
Copagamentos
Algumas apólices de seguro incluem uma cláusula de copagamento, como o plano Allianz Medisafe Infinite Xtra.
Como os excessos, os copagamentos reduzem o prémio do seu seguro de saúde. Concorda em contribuir com um pagamento do próprio bolso para admissão hospitalar em troca de um prémio de seguro inicial mais baixo.
Ao contrário de um excesso, que é um montante fixo que paga para o tratamento hospitalar independentemente do tempo de tratamento, um copagamento é o montante que concorda em pagar pela sua estadia no hospital até um montante acordado.
Carregamento de Prémios
Algumas seguradoras oferecem cobrir a sua condição pré-existente por um prémio mais elevado. Esta prática é chamada de “carregamento de prémios”.
Dependendo da sua empresa e/ou plano, pode ser oferecido um aumento percentual fixo independentemente da condição pré-existente que tenha, ou basear-se numa escala onde a gravidade da sua condição determina o tamanho do carregamento que o segurador cobra.
Escolhas de Cobertura Opcional
Com o seguro de saúde privado, pode adicionar certos benefícios para obter mais cobertura.
Algumas opções de tratamento são classificadas como extras. Omiti-los da sua cobertura significa que paga um prémio mais baixo. Pode deixá-los de fora se se sentir confortável em pagá-los do próprio bolso.
As opções que geralmente pode optar por adicionar são:
- Departamento de Pacientes Externos
- Maternidade
- Dental
- Evacuação Médica
Departamento de Pacientes Externos
A cobertura do departamento de pacientes externos, ou OPD, cobre a maioria dos custos médicos que tem em consultas ao hospital quando não está internado.
Analise cuidadosamente o limite total do OPD. Se o número exceder em muito o que pode reivindicar, pode não precisar dele.
Se viver num país como o Vietname, pode não precisar também. O OPD lá não é caro.
Esteja ciente de que o cuidado ambulatório pode incluir coisas como:
- Taxas gerais de tratamento
- Cuidados de enfermagem domiciliar (até 180 dias por toda a vida)
- Cirurgia do dia
- Tratamento de câncer ambulatorial
- Diálise renal ambulatorial
- Tratamento de diabetes ambulatorial
- Complicações na gravidez
- Lente intraocular (tratamento para miopia ou cataratas)
- Vacinas, medicamentos preventivos e alguns tratamentos preventivos
- Exames de saúde de rotina
- Cuidados e enfermagem domiciliares
O OPD pode ser caro se precisar de cuidados a longo prazo para condições como diabetes, câncer, ou insuficiência renal.
Se é mulher e planeia ter filhos em algum momento, certos tratamentos de maternidade, como ecografias ou consultas com obstetra, podem ser classificados pela sua seguradora como OPD.
Alguns planos incluem tudo isso sob um complemento separado de maternidade, então é algo a considerar quando escolhe a sua seguradora e plano.
Varía de empresa para empresa, mas certas seguradoras incluem o acima mencionado na sua cobertura, enquanto outras podem classificar certos procedimentos como extra-hospitalares, mesmo que exijam uma estadia no hospital durante a noite.
Se for esse o caso, podem rejeitar a sua reivindicação a menos que tenha a cobertura OPD incluída no seu plano.
Dental
A maioria dos planos de seguro que encontra inclui atendimento dental. A cobertura para dental varia um pouco.
Algumas seguradoras fazem de si co-pagador ou cobrem uma verificação de rotina por ano.
Evacuação Médica
Algumas seguradoras oferecem evacuação médica como um suplemento. A utilidade depende de qual país emigrou.
A maioria dos planos a preços competitivos não o levará de regresso ao seu país de origem, mas sim ao próximo hospital adequado, o que na maioria dos casos será a grande cidade do país onde vive.
Papéis
Quando compra seguro, tem que pensar na quantidade de papelada envolvida. Então, vamos observar três áreas comuns de seguro nas quais precisará de preencher papelada:
- Aplicações de Seguros
- Autorizações Prévias
- Negação de Reclamações
Aplicações de Seguros
Ao candidatar-se a um seguro, cada companhia de seguros tem o seu próprio formulário.
As companhias de seguros fazem-lhe perguntas sobre a sua saúde e doenças passadas e, se mentir sobre isso, a sua cobertura pode ser anulada.
Algumas empresas perguntam se outras empresas já o recusaram. Se acha que há risco de ser recusado, deve candidatar-se a todas ao mesmo tempo.
Desta forma, não lhe podem recusar se vai ser recusado por outro segurador.
Em alguns países, pode candidatar-se a seguros locais, desde que esteja no país por motivos de trabalho ou negócios, ou se for residente.
É necessário apresentar o visto de trabalho ou de negócios, ou prova de residência, para adquirir uma cobertura de um segurador local.
Autorizações Prévias
Em alguns casos, as seguradoras exigem autorização prévia antes de poder receber cuidados hospitalares. Isto é comum para visitas não urgentes ao hospital.
Algumas seguradoras também exigem autorização prévia para procedimentos ambulatoriais mais caros como ressonâncias magnéticas (RM).
Isso tende a resultar numa troca constante entre o hospital e a sua seguradora, e acabará por esperar um ou dois dias até que o seguro seja aprovado.
Em alguns casos excecionais, alguns planos de seguros, como o plano Southeast Asia Serene Plus da A Plus II, até exigem autorização prévia para transplantes de órgãos.
Se quiser usar o seu seguro de saúde em caso de emergência, deve contactar a sua seguradora o mais rapidamente possível.
Alguns medicamentos também podem exigir autorização prévia. Estes só são cobertos se forem solicitados pelo seu médico, após o que a aprovação é concedida pela sua seguradora.
Os medicamentos que necessitam de aprovação são aqueles que:
- Poderão ser inseguros quando combinados com outros medicamentos
- São mais baratos, ou são uma alternativa às marcas famosas
- Devem ser usados apenas para certas condições de saúde
- São frequentemente mal utilizados ou abusados
Se alguma vez tiver dúvidas sobre a necessidade de autorização prévia antes de ser tratado, entre em contacto com a sua seguradora.
Negação de Reclamações
De que serve ter cobertura de seguro se a sua reclamação for negada? Ocasionalmente, as suas reclamações podem ser negadas pela sua seguradora.
É difícil obter bons dados sobre a frequência com que as seguradoras negam reclamações.
A principal razão pela qual pode ser negada uma reclamação é se o tratamento se enquadrar na medicina alternativa ou não for necessário.
Mas também pode ser negado por reabilitação, grandes trabalhos dentários e outros, porque não está coberto pelo benefício específico no seu plano de seguro.
A melhor maneira de prevenir negações é verificar duas vezes com a sua seguradora antes de se submeter a qualquer tratamento, especialmente se for algo extenso ou fora do comum.
Se for negado, pode apresentar uma objeção oficial à seguradora. Eles revisam então a sua decisão.
Se isso não funcionar, pode processar a seguradora.
Guia Específico por País
Temos também o nosso guia detalhado sobre seguros para os seguintes países:
Tailândia
- Como Escolher o Melhor Seguro de Viagem para a sua Viagem à Tailândia
- Seguro de Saúde na Tailândia: O Que Precisa Saber como Expatriado
- A Comprar Seguro de Saúde de Grupo Corporativo para o seu Negócio na Tailândia
- Guia de um Expatriado para Comprar Seguro de Saúde Familiar na Tailândia
- Seguros na Tailândia: Um Guia para o Que Precisa (e o Que Pode Dispensar)
Canadá
China
Alemanha
Malásia
Vietname
Agora, Consigo
Além do que viu acima, podem existir outros termos e condições que podem afetar a sua cobertura de seguro.
Não consigo enfatizar o suficiente a importância de ler atentamente a sua apólice de seguro. É tedioso, mas também é um investimento a longo prazo, e não quer gastar dinheiro e confiança num investimento medíocre.
Recomendo passar pelo menos uma hora ou duas a ler as letras pequenas da sua apólice.
Prepare uma lista das suas necessidades e preocupações sobre seguros e entre em contacto com a sua potencial seguradora ou corretor de seguros para esclarecê-las.
A maioria das seguradoras e corretores de seguros reputados tem pessoal que é útil a explicar os planos e a ajudá-lo a encontrar o melhor para si.
Uma delas é International Citizens Insurance.
Não tenha medo de fazer “perguntas estúpidas”. Quanto mais informações obtiver, mais vantagem terá em caso de disputa.
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