Seguro de vida na Tailândia: um guia rápido

Por que seguro de vida?

Isso pode ser controverso, mas sinto que se você vive em um país onde saúde, educação, apoio para deficiências, velhice e doenças são cuidados pelo seu governo, você não precisa absolutamente de seguro de vida. No entanto, a Tailândia não é um desses países.

Eu admito: nunca me preocupei com seguro de vida. Nos meus vinte anos, me sentia invencível – a mortalidade nem sequer passava pelo meu radar. No início dos trinta, ignorei porque era solteiro, sem filhos, e todos os outros membros da minha família estavam financeiramente estáveis. E nos quarenta, bem, agora tem duas crianças, uma esposa e a infeliz realização de que a segurança financeira ainda levará muitos anos. Hora do seguro de vida.

Quando você é importante para os outros, responsabilidades vêm no pacote. É um privilégio ser a rede de segurança de alguém. Mas e se você não olhasse para os dois lados antes de atravessar uma rua movimentada em Bangkok? Na verdade, esqueça isso. E se você simplesmente pisasse em uma rua de Bangkok na hora errada e no lugar errado?

Se você está lendo isso, isso ainda não aconteceu (ainda). Qualquer seguro de vida que você teria comprado até agora pareceria um investimento desperdiçado. Mas aqui está a questão: O problema de qualquer produto financeiro (e da vida) é que o desempenho passado não garante retornos futuros. De fato, você estar vivo indica muito claramente que um dia você estará morto. As perguntas são apenas quando e, mais importante, o que acontece a seguir (tanto espiritualmente quanto praticamente): Por exemplo, como sua família custeará suas vidas atuais e futuras se você não fizer mais parte dela?

Embora o resultado espiritual seja incerto, há uma resposta bastante comprovada para o lado prático do problema “o que acontece a seguir”: seguro de vida. Infelizmente, enquanto vida e morte são simples, o seguro de vida é tudo menos isso. Vou explicar os essenciais, os prós e contras, e quais passos você deve considerar a seguir.

Se você é o tipo de pessoa que só quer os fatos diretos (nesse caso peço desculpas por não ter postado apenas um link para uma planilha), você pode começar a ler aqui.

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Como o seguro de vida funciona em geral

Seguro de vida é um acordo entre você e uma companhia de seguros: você paga prêmios regulares e, em troca, eles prometem dar aos seus beneficiários uma quantia única se você morrer, for diagnosticado com uma doença terminal ou tiver uma doença crítica. O objetivo é garantir que seus entes queridos estejam financeiramente seguros, cobrindo coisas como aluguel ou hipoteca, despesas de vida ou até mesmo a futura educação dos seus filhos. Em suma, é uma rede de segurança para sua família se o pior acontecer. Isso se encaixa bem com o tipo de estratégia de seguro abrangente que você gostaria em um ambiente imprevisível como a Tailândia.

Requisitos para comprar seguro de vida na Tailândia

Enquanto alguns seguradores locais podem solicitar um certificado de residência, outros podem aceitar prova alternativa de endereço, como um contrato de locação ou conta de utilidade. Um passaporte válido e um visto de longo prazo (por exemplo, um visto de negócios, um visto de casamento, ou um visto de aposentadoria) são normalmente necessários.

Se você não conseguir seguro de vida de um segurador local, pode obtê-lo de um fornecedor internacional. Por exemplo, William Russell tem um plano de seguro de vida para expatriados – assim como Allianz, AIA e Friends Provident International (agora adquirido pela RL360, não compre esse). E você pode manter o plano mesmo depois de se mudar da Tailândia. 

Optar por um segurador estrangeiro também pode fazer muito sentido se você acha que pode ter que se mudar para o exterior durante o prazo do seu seguro: Seja por motivos de saúde, para cuidar de parentes doentes ou por mudanças em seu próprio emprego.

Por que comprar seguro de vida – especialmente na Tailândia

Se você é o ganhador do pão de arroz da família, você deve ter um plano para o que acontece se seus entes queridos tiverem que seguir pelo mundo sem o seu apoio um dia. Depender de doações é uma vida difícil em qualquer lugar, e, novamente, a Tailândia não é um desses lugares (pelo menos quando se trata de receber cuidados sem recursos). Mas há outras razões também:

Vantagens Fiscais

Na Tailândia, prêmios de seguro de vida de até THB 100.000 por ano podem ser deduzidos da renda tributável. Se a apólice tiver um período de cobertura de pelo menos dez anos, você pode solicitar essa dedução ao apresentar sua declaração de imposto de renda pessoal. Existem outras formas de reduzir seus impostos de renda, mas assim como fazer a dedução do seguro de vida, isso requer que você seja capaz (e esteja disposto) a encontrar trabalho na Tailândia em primeiro lugar.

E já que estamos falando sobre impostos: sei que esses avisos são irritantes, mas tenho que fazê-los de qualquer maneira: Para informações detalhadas, consulte um profissional de impostos ou o Departamento de Receita da Tailândia. Isso não é conselho fiscal. Blá blá.

Sua Própria Saúde

O estresse mata. Ok, tecnicamente ele não mata você e, em vez disso, só leva a pressão alta, doenças do coração, acidente vascular cerebral, obesidade e diabetes. E esses definitivamente matam, porque essas representam 3 das 10 principais causas de morte nos Estados Unidos em 2022 e isso foi em um momento em que a Covid-19 ainda estava na lista.

Poucas coisas são mais estressantes do que se preocupar com o futuro daqueles que você quer ver prosperar, mesmo que você não esteja lá para testemunhar. O seguro de vida proporciona tranquilidade, colocando essas preocupações (e o estresse que vem com elas) para descansar.

A Saúde do Seu Parceiro

Mas não é só por você: Seu cônjuge pode estar vivendo com um certo tipo de preocupação que não se sente à vontade para mencionar. Quem não estaria? Falar sobre a morte do seu parceiro é desconfortável, especialmente na Tailândia, onde muitos valorizam a harmonia em vez de conversas diretas. Você é o único que pode realmente abordar a questão – e se você não o fizer, ninguém fará.

E talvez eu não devesse adicionar isso aqui, mas vou fazê-lo de qualquer forma: Se a ideia de fazer um seguro de vida não foi sua, talvez seu parceiro esteja apenas planejando mais para o futuro do que você. E ei, é bom para você ter encontrado alguém que lê as letras miúdas. Mas se jogar pelo seguro está fora do caráter deles, talvez avalie se suas prioridades e valores estão alinhados antes de assumir esse tipo de compromisso financeiro.

Tipos de Seguro de Vida Disponíveis

Existem muitas opções de seguro de vida disponíveis na Tailândia, geralmente divididas em quatro tipos principais:

Seguro Temporário: Fornece cobertura por 10 a 20 anos e paga se você morrer durante o período de cobertura. Se você sobreviver ao prazo, não há pagamento, mas os prêmios são mais acessíveis em comparação com outros tipos.

Seguro Vitalício: Oferece cobertura ao longo da vida, pagando ao seu beneficiário se você falecer ou, em alguns casos, a você quando atingir uma certa idade.

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Seguro Dotal: Atua como um plano de poupança e seguro, devolvendo seus prêmios com juros após um número especificado de anos.

Seguro de Aposentadoria: Fornece pagamentos anuais com juros ao atingir a idade de aposentadoria, oferecendo segurança financeira para seus anos posteriores.

Alguns planos também vêm com adicionais opcionais, como seguro de saúde, cobertura de acidente pessoal ou poupança para educação dos seus filhos.

Adicionais Opcionais

Embora existam diferentes produtos no mercado, minha experiência universal é que você deve sempre comprar produtos separados para necessidades separadas: Se você quer um plano de poupança, compre um plano de poupança. Se quer seguro de vida, compre seguro de vida. Se quer seguro de saúde, compre seguro de saúde.

A tendência de alguns fornecedores de misturá-los é destinada a atingir uma fraqueza psicológica comum: As pessoas não gostam de comprar cobertura que só paga quando algo realmente ruim acontece. É muito mais fácil de vender se houver um pagamento garantido. Parece bom, mas na realidade, eles apenas combinam dois produtos diferentes que vendem ao mesmo tempo enquanto adicionam um valor extra. Não é ótimo.

Planos de seguro de vida com seguro de saúde

Alguns planos de seguro podem vir com cobertura de seguro de saúde se você também comprar seguro de vida deles. Embora as apólices de seguro de vida sejam geralmente renováveis garantidas, no entanto, os componentes de seguro de saúde podem estar sujeitos a revisão anual. Os seguradores podem ajustar prêmios ou termos com base no histórico de sinistros e estado de saúde, embora não possam cancelar sua apólice apenas devido a doenças.

Existem outros produtos que oferecem outros negócios combinados: Pague seguro de vida por 10 anos e obtenha seguro de saúde por 25 anos (Bangkok Bank oferece um desses). Parece ótimo, certo? Exceto que você apenas paga seus prêmios de seguro de saúde adiantados como parte do prêmio do seguro de vida. E a complexidade de toda a configuração significa que eles podem fornecer um produto de seguro abaixo do padrão e aumentar sua margem. Não, obrigado.

Planos de seguro de vida com planos de poupança ou investimento

Aqui, você e eu seguimos caminhos diferentes. Eu gosto de fazer tudo sozinho. Planilhas são um modo de vida para mim. “Parece bom” não é algo que eu digo antes de ler todas as 31 páginas das letras miúdas sozinho. Minha lista de Lembrete do Apple neste momento tem 187 entradas – a maioria delas referindo-se a algum tipo de ação financeira ou outra que preciso tomar no próximo ano. Como eu disse, não é para todos (embora se isso parecer ótimo para você, confira o artigo ExpatDen sobre investir seu dinheiro na Tailândia útil).

Além de não ter que configurar 187 lembretes, há outros benefícios que um seguro de vida com um componente de poupança ou investimento oferece:

Disciplina de Poupança Forçada: Indivíduos que têm dificuldade para economizar dinheiro podem se beneficiar de uma apólice que combina seguro de vida com poupança, pois impõe contribuições regulares para metas de proteção e poupança.

Retornos Garantidos: Aqueles que buscam investimentos de baixo risco com resultados previsíveis podem preferir essas apólices, pois geralmente oferecem retornos garantidos ou acumulação de valor em dinheiro ao longo do tempo.

Planejamento Patrimonial: Pessoas interessadas em deixar um legado financeiro ou planejar seu patrimônio podem achar essas apólices benéficas devido ao seu componente de valor em dinheiro e possíveis vantagens fiscais.

Objetivos Financeiros de Longo Prazo: Se você tem metas de longo prazo específicas, como financiar a educação dos seus filhos ou planejar a aposentadoria, essas apólices combinadas podem fornecer um meio estruturado para alcançá-las.

Benefícios Fiscais: Em alguns casos, o componente de investimento pode crescer com diferimento fiscal, proporcionando possíveis vantagens fiscais dependendo das regulamentações locais.

É importante consultar um consultor financeiro para determinar se tal apólice se alinha com seus objetivos e circunstâncias financeiras. Idealmente escolha um que não te venda um monte de lixo com taxas antecipadas. Lembre-se: Se eles ligarem (ou enviarem e-mail) para você sem você ter procurado primeiro, eles provavelmente vão se aproveitar de você.

Exames de Saúde

Alguns planos de seguro de vida exigem um exame de saúde. Isso pode ser um obstáculo. Mas isso depende de quão velho você é e quanto está segurado. Um amigo meu conseguiu algo como USD 200.000 e ele tem menos de 45 anos – então tudo o que ele precisou foi um teste de HIV. Se você tem mais de 45 anos ou precisa de mais de USD 500.000, eles pedirão requisitos médicos – e isso pode ser um transtorno. Mas uma vez que você prova que está saudável, então você está tudo resolvido, tudo certo e eles não podem te negar por nada.

Companhias de Seguro de Vida e Planos

Então vamos aos detalhes: Quais planos de seguro de vida realmente fazem sentido na Tailândia? E a resposta clara é: a) depende e b) você precisará perguntar a um corretor sobre sua situação específica. Ok, isso não foi muito útil, então deixe-me ir um pouco mais longe e dar meus pensamentos reais.

Eu diria que há duas categorias que você deve considerar: Provedores “adequados” (totalmente subscritos para condições médicas e exigindo um exame de saúde), provedores baratos que ainda te aceitarão mesmo se você for um pouco mais velho (sem subscrição ou exames médicos necessários).

Tecnicamente há uma terceira categoria que inclui tudo o que é vendido em bancos locais (que compõem cerca de 25% do mercado de seguros de vida local), mas como essas pessoas geralmente não sabem nada sobre ser um expatriado ou como isso afetará suas necessidades, eu só consideraria essas se você verificasse independentemente que o produto oferecido é a escolha certa porque você não obterá muito da consulta lá.

Escolha de Provedor Adequado: Atlas Life

A Atlas Life se destaca como um provedor “adequado”, o que significa que opera com apólices totalmente subscritas para condições médicas que exigem um exame de saúde antes da aprovação. Isso geralmente se traduz em uma cobertura mais abrangente, uma gama mais ampla de opções e prêmios baseados em seu perfil de saúde específico. A Atlas Life é um dos poucos provedores na Tailândia que oferece cobertura verdadeiramente internacional com suporte robusto para expatriados que possam estar vivendo aqui temporariamente ou com planos de se mudar para outro lugar. Embora o processo inicial possa parecer um pouco mais rigoroso com todos os exames médicos e papelada, o retorno é uma cobertura que é tipicamente mais personalizada, confiável e segura.

O que torna a Atlas Life atraente para expatriados é seu forte foco nas necessidades específicas dos expatriados. Por exemplo, suas apólices geralmente cobrem cenários que são mais propensos a surgir para aqueles que levam estilos de vida móveis, como evacuação de emergência mundial e opções de benefícios flexíveis que você pode adaptar à medida que as situações de vida mudam. Eles também oferecem opções de apólice que atendem a indivíduos que procuram planejamento financeiro de longo prazo, como muitos expatriados fazem ao se mudar para o exterior, tornando-a uma escolha sólida para aqueles que querem uma rede de segurança real em vez de apenas uma caixa marcada.

Escolha Barata-Para-Pessoas-Mais-Velhas: Pacific Cross International

A Pacific Cross International preenche uma lacuna importante no mercado de seguros tailandês ao oferecer planos que não exigem subscrição médica ou exames de saúde, tornando-os acessíveis para candidatos mais velhos ou aqueles com condições preexistentes. Embora esses planos possam não oferecer a mesma profundidade de benefícios que as apólices totalmente subscritas, eles são uma opção prática se você estiver com um orçamento apertado ou se um exame de saúde parecer uma barreira de entrada. Em outras palavras, se você está procurando uma cobertura direta sem muitos obstáculos para superar, a Pacific Cross pode ser uma escolha mais acessível.

A abordagem sem subscrição significa que os planos da Pacific Cross são mais simples e rápidos de configurar, e você não será penalizado por problemas de saúde que de outra forma limitariam suas opções. Suas apólices geralmente vêm com uma cobertura básica decente, como evacuação médica de emergência e cuidados hospitalares de rotina, embora seja essencial verificar as letras miúdas sobre limites e exclusões.

Você pode ter algumas perguntas, então vamos a algumas comuns.

Perguntas Frequentes

Enquanto eu estava checando os fatos deste artigo, encontrei muitas respostas erradas para perguntas feitas no Reddit, Facebook e outras comunidades online. Aqui estão as correções, por assim dizer:

Os expatriados podem comprar seguro de vida?

Bem, sim. Mas você provavelmente já percebeu isso até agora. Agora, existem algumas situações únicas: Estar casado com um cidadão tailandês ou ter uma diferença de idade geralmente não dificulta que expatriados obtenham seguro de vida. No entanto, diferenças de idade significativas entre o titular da apólice e o beneficiário podem levantar questões durante o processo de subscrição devido a preocupações sobre interesse segurável ou potencial fraude.

Quanto tempo você precisa viver na Tailândia antes de poder obter um seguro de vida?

Você pode ter ouvido que precisa na Tailândia por pelo menos um ano, embora isso não seja totalmente correto. Embora as seguradoras possam ter requisitos específicos, não há um mandato legal que você deva ter vivido na Tailândia por pelo menos um ano ou ter um certificado de residente para adquirir seguro de vida. Os principais requisitos geralmente incluem ter um visto de longo prazo válido (por exemplo, negócios, casamento, aposentadoria) e prova de residência.

Posso fazer da minha namorada/namorado o beneficiário de uma apólice de seguro de vida?

A lei tailandesa não proíbe nomear um parceiro não parente ou não casado como beneficiário. No entanto, as seguradoras podem exigir prova de interesse segurável, o que significa que o beneficiário sofreria uma perda financeira com a morte do titular da apólice. Ter um bom corretor de seguro de vida deve ajudar você a navegar por isso.

O seguro de vida paga em caso de suicídio?

A maioria das apólices de seguro de vida inclui um período de exclusão de suicídio, tipicamente dois anos a partir da data de início da apólice. Se o segurado comete suicídio dentro desse período, a seguradora pode não pagar o benefício por morte.

O que acontece com uma apólice de seguro de vida se o titular da apólice morrer devido a … hum, ‘circunstâncias ilegais’?

Quer dizer, provavelmente não é um bom sinal se você está se fazendo essa pergunta. Primeiro passo deve ser mudar para um novo lugar localizado no térreo. Brincadeiras à parte – se o segurado morrer como resultado de um homicídio, a apólice de seguro de vida geralmente fornece o benefício por morte aos beneficiários designados. No entanto, se o beneficiário for considerado legalmente responsável pela morte do segurado, ele normalmente é desqualificado de receber o pagamento com base em princípios legais que impedem o lucro advindo de atos ilícitos.

Você pode manter seu seguro de vida se mudar para o exterior?

Nem todas as apólices de seguro tailandesas podem ser transferidas ou mantidas quando você se muda internacionalmente. Normalmente, essa opção só está disponível através de seguradoras internacionais que têm escritórios na Ásia e no país para onde você se muda.

Uma das seguradoras que permite que você faça isso é a Friends Provident International – que, mais uma vez, é de propriedade da RL360, então evite elas. As outras devem estar bem.

Se você planeja se mudar, é crucial discutir isso com um corretor de seguros que saiba o que está fazendo (incluí uma recomendação no final deste artigo). Algumas apólices podem oferecer cobertura contínua no exterior, especialmente se os prêmios forem mantidos, enquanto outras não. Apólices de seguro de vida internacional podem oferecer maior flexibilidade para expatriados.

Tomando sua decisão

Então, o que vem a seguir? Você precisará falar com alguém (de preferência pessoalmente ou por chamada) que possa responder às suas perguntas restantes. Com isso quero dizer um corretor de seguros experiente que está acostumado a lidar com expatriados.

Normalmente, sou um cara do tipo ‘faça você mesmo’ quando se trata de papelada e finanças. No caso de seguros de vida, você está olhando para um compromisso financeiro de longo prazo que terá consequências reais. Você quer ter certeza de falar com alguém em quem confia e que não só possa responder a qualquer pergunta que você tenha, mas também a perguntas que você nem sabia que deveria fazer.

Também é difícil receber recomendações de alguém que não trabalha no setor ou não tem formação em finanças. Claro, amigos podem compartilhar suas experiências de interação com alguém como ser humano, mas o que realmente importa está nos detalhes minuciosos. E talvez seus amigos sejam diferentes, mas os meus geralmente não leem isso.

A razão pela qual eu só falaria com corretores de seguros que frequentemente lidam com expatriados (e melhor ainda, também são expatriados) é que a situação para locais e estrangeiros é bem diferente. Implicações fiscais – não apenas na Tailândia, mas também em seu país de origem, futuras mudanças internacionais, bem como implicações legais, simplesmente não estão no radar para corretores de seguros locais.

E neste ponto este artigo costumava terminar enviando você para uma lista de corretores de seguros com uma recomendação para fazer sua própria pesquisa.

Nos primeiros 7 anos administrando o ExpatDen, não tinha uma recomendação para um corretor de seguro que lidasse com seguro de vida – simplesmente porque ninguém com quem conversei estava à altura. E, embora seja verdade que todos devem fazer sua própria pesquisa, sentia que os leitores estavam em uma posição difícil para realmente julgar a qualidade do aconselhamento que estavam recebendo.

Acabei contatando um amigo meu que trabalhou no setor de seguros por mais de uma década e que permanecerá anônimo (se a pessoa certa estiver lendo isso, você sabe quem é – obrigado) – principalmente porque ela conhecia todos os bastidores de praticamente todos os que atuavam no Sudeste Asiático. Ela foi tão gentil em usar suas conexões para me encontrar alguém para quem ela estaria disposta a se referir à própria mãe. Uma de suas recomendações com a qual acabei seguindo foi Tenzing Pacific. Eles me orientaram por seu processo e por cada produto principal que oferecem antes de me fornecerem a cotação que me convenceu. Desde então, montei uma análise mais detalhada da Tenzing e encaminhei outros amigos para a Tenzing e não ouvi nada de negativo.

Embora eu tenha achado os serviços da Tenzing Pacific excepcionais, é importante encontrar um corretor que se conecte com você. Encorajo você a explorar múltiplas opções, fazer perguntas e escolher um profissional que entenda suas circunstâncias individuais e possa oferecer conselhos personalizados. O corretor certo pode fazer toda a diferença na obtenção da melhor apólice para suas necessidades.

Alguns conselhos de despedida

No grande esquema das coisas, seguro de vida é mais do que uma apólice – é uma promessa de proteger aqueles que você mais ama. Quer você seja novo na Tailândia ou tenha feito dela sua casa a longo prazo, entender suas opções de seguro de vida é um passo crucial no planejamento financeiro. Dedique tempo para explorar o que está disponível, consulte profissionais e escolha um caminho que ofereça tranquilidade para você e segurança para seus entes queridos. Amém.