Seguro saúde para nômades digitais: o que você precisa saber

A atração de ser um nômade digital é, claro, a liberdade de se mover à vontade, trabalhar de qualquer lugar do mundo, a qualquer momento que lhe convenha; no entanto, esse estilo de vida invejável não vem sem seus desafios.

Cruzar fronteiras e estar em locais desconhecidos sem uma rede de apoio ao seu redor pode ser complicado de navegar nos melhores momentos e quase impossível quando se está doente.

De não saber onde encontrar um médico confiável e qualificado até a preocupação com o custo de tratamentos particulares caros longe de casa, há uma infinidade de razões pelas quais é essencial que qualquer pessoa que escolha esse estilo de vida nômade garanta que tenha seguro de saúde adequado.

Leia este artigo antes de embarcar em sua nova aventura e descubra tudo o que você precisa saber sobre seguro de saúde para nômades digitais.

Alternativamente, confira nossa página de comparação de seguro de saúde para expatriados para encontrar uma opção adequada para você.

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Você precisa de seguro de saúde?

Como a citação de John Allen Paulos diz: ‘a incerteza é a única certeza’, e isso é especialmente verdadeiro para doenças. Embora você possa começar sua nova aventura de vida profissional nômade com a imagem da saúde de ferro, nunca pode ter certeza de que a doença ou lesão não está à espreita.

Um bom seguro de saúde pode lhe dar a confiança e tranquilidade antes de embarcar em suas viagens de que qualquer cuidado médico e custos inesperados serão cuidados.

Se você estiver questionando por que precisaria de seguro de saúde, considere esses fatores…

Custo e Qualidade

Como nômade digital, os serviços de saúde locais raramente, ou nunca, estão disponíveis gratuitamente, e para muitas pessoas acessar a saúde privada é preferível devido ao aumento da conveniência, rapidez e melhor qualidade do serviço oferecido.

Com base na minha experiência observando sistemas de saúde ao redor do mundo, a saúde pública em muitos países tem problemas semelhantes: longas filas de espera e funcionários que podem não falar bem inglês.

Portanto, até mesmo apenas poder falar e entender um médico em inglês pode ser motivo suficiente para você buscar uma clínica privada.

Os custos de saúde privada variam enormemente entre países e continentes e o que pode ser uma consulta de baixo custo, ou até gratuita, em seu país de origem pode te deixar assustado em um país como China, Alemanha, ou Singapura, onde a saúde é muito cara.

Ter seguro de saúde não só significa que os custos são cobertos, mas também que você pode até escolher qual médico ou hospital receberá tratamento.

Acidente ou Emergência

Acidentes acontecem. Fato. Desde cair de uma moto alugada até acidentes em ônibus noturnos em curvas íngremes, todos já ouvimos histórias de horror. Nessas situações, você pode rapidamente se ver com uma conta médica enorme e crescente, com tratamento hospitalar e até evacuação de emergência necessários.

Mesmo em um país com saúde barata como Tailândia e Vietnã, eu vi muitas pessoas postando no GoFundMe já que não conseguem pagar suas despesas médicas após ficarem doentes ou sofrerem um acidente inesperadamente.

Até um simples acidente como uma bolada de cricket no olho, que meu parceiro teve recentemente, pode levar a várias visitas ao médico e a um teste de campo visual ocular e a uma conta de mais de SGD $1.000. Realmente de saltar os olhos.

Gerenciando suas finanças

Sem um salário regular e fixo, a perspectiva de contas médicas imprevistas pode ser suficiente para mantê-lo acordado à noite.

Comprar seguro de saúde e gerenciar seus pagamentos de maneira controlada e acessível faz sentido até para os mais livres.

Requisitos de Visto

Alguns países, como Tailândia, exigem comprovação de algum tipo de seguro que cubra o custo dos serviços médicos em seu país para que você possa garantir alguns tipos de vistos.

Pode ser uma questão de precisar, não querer, seguro para pisar em um de seus destinos planejados.

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Pontos a Considerar

Comprar seguro de saúde quando se vive em seu país de origem é geralmente um processo relativamente simples. Você precisa pensar em quanto cobertural você necessita (ok, isso não é um processo simples, eu concordo, mas falaremos disso mais tarde) e fornecer seus dados pessoais e pronto.

Mas quando você é nômade digital e vive a vida em movimento, há algumas considerações a mais de que você deve estar ciente.

Vamos olhar para algumas delas.

País de Residência

Os provedores de apólices de seguro solicitarão tanto sua nacionalidade quanto seu país de residência. Isso porque onde você mora afeta o custo de seu prêmio.

Os custos de saúde, e portanto os prêmios, são mais altos em países como os EUA, Singapura ou França em comparação com países em desenvolvimento como Camboja ou Peru.

Yet como nômade digital sem residência fixa, seu país de residência pode mudar várias vezes durante a vigência da apólice, e você não deseja pagar um prêmio mais alto por Singapura quando, na verdade, você se mudou para o Camboja três meses depois de assumir a apólice.

É mais fácil simplesmente fazer uma apólice desde o início que cobre todos os países em que você provavelmente viajará ou que é especificamente voltada para pessoas regularmente em movimento.

Existem até apólices, como esta da SafetyWing, que não pedem para você nomear um país de residência desde o início.

Cobertura nos EUA

Na maioria das vezes, a cobertura de seguro de saúde para uma apólice mundial que inclui os EUA aumenta consideravelmente os prêmios. Isso porque a saúde é muito cara nos Estados Unidos.

Portanto, considere se isso é algo que você realmente precisa, ou talvez se pode adicioná-lo ao seu plano existente em uma data posterior, caso precise posteriormente.

Cobertura no Lar

Os nômades digitais, por definição, abriram mão de sua residência fixa, então o que acontece quando você precisa ou quer visitar sua casa por qualquer período de tempo? Você ainda está coberto?

Isso frequentemente preocupa particularmente cidadãos americanos, para quem cuidar da saúde de volta ao lar não é apenas muito caro, mas tem que ser coberto por seguro. Se isso é importante para você, procure uma apólice como a da Cigna que oferece cobertura de 90 a 180 dias de volta para casa.

Frequência de Pagamentos

Com que frequência você quer pagar pelo seguro de saúde? Mensalmente? Trimestralmente? Anualmente? Trace suas finanças e decida o que funciona para você.

Alguns provedores, como Genki Traveler oferecem um modelo de assinatura, permitindo que você pague mensalmente, enquanto outros oferecerão um preço preferencial se você pagar seu prêmio anualmente. Decida o que funciona para você e leve isso em consideração em sua pesquisa.

Duração do Plano de Seguro

Se você não tiver um prazo fixo para suas viagens, certifique-se de procurar um contrato que possa acompanhar você de mês a mês, ou de ano a ano como IMGGlobal, e o mais importante, que ele seja renovável enquanto você ainda estiver no exterior.

Você não vai querer ter que fazer uma viagem para casa apenas para cuidar da papelada.

Opções de Seguro

Quando se trata de seguro de saúde como nômade digital, não existe uma solução única para todos. O plano certo depende do seu orçamento, estilo de vida e por quanto tempo planeja ficar em um lugar.

Aqui estão as principais opções que você pode considerar:

• Seguro de saúde internacional é a melhor escolha se você quer uma cobertura abrangente que pode manter até a velhice.
• Seguro de viagem é uma opção mais barata, mas cobre principalmente emergências médicas e acidentes, com limites nas visitas ao médico por período de cobertura.
• Nômade digital e seguro médico de viagem são semelhantes ao seguro de viagem, embora você ainda possa manter o plano ao se mudar para um novo país.
• Seguros local e público são mais adequados para quem planeja permanecer em um país por um longo tempo.

Vamos dar uma olhada em mais detalhes nas diferentes opções de seguro de saúde que podem ser relevantes para você como nômade digital.

Seguro de Saúde Internacional

Às vezes referido como assistência médica para expatriados ou assistência médica global, o seguro de saúde internacional é projetado para aqueles que planejam estar no exterior por um ano ou mais, incluindo nômades digitais.

O seguro de saúde internacional é uma opção popular entre nômades digitais, pois você pode manter o plano com você mesmo depois de se mudar para um novo país. Isso é ideal, pois cobre você em qualquer país, desde que esteja dentro da cobertura do plano.

Essas apólices são especificamente voltadas para a cobertura de saúde e provavelmente incluirão tratamento internado e ambulatorial, consultas de rotina, cuidados de emergência, procedimentos eletivos e mais.

Os planos são renováveis, podem cobrir você onde quer que esteja no mundo e são vistos como ofertas muito abrangentes, muitas vezes com designs modulares para que você possa montar um pacote especificamente para se adequar a você.

Pegue o Plano de Seguro de Saúde da Cigna como exemplo. Com um sistema em camadas de planos prata, ouro e platina, você pode escolher um pacote que se adeque ao seu orçamento desde o início e então adicionar módulos opcionais como odontologia ou visão até ter exatamente o que precisa.

A diferença nos pacotes iniciais está no benefício anual total e nas inclusões – mais informações podem ser encontradas em nosso artigo de revisão da Cigna Healthcare.

Enquanto isso, o Plano de Seguro Médico IMG Global também oferece um sistema modular, com quatro planos e add-ons e cobertura no país de origem inclusa, que é ideal para aqueles que pensarão em precisar voltar entre contratos ou para ocasiões familiares.

GeoBlue tem sido popular há muito tempo entre cidadãos americanos viajando pelo mundo, mas eles realmente fornecem um plano de seguro de saúde internacional abrangente que serve para qualquer pessoa, mesmo que um pouco confusamente está sob o site chamado de Seguro de Viagem GeoBlue.

Se você planeja se movimentar pelo Sudeste Asiático, você pode conferir o ACS Expat. Ele oferece cobertura completa de saúde para todos os países do Sudeste Asiático, exceto Cingapura.

O plano GeoBlue Xplorer é popular por sua opção de incluir cobertura nos EUA.

Outro plano de seguro de saúde internacional que vale a pena considerar é o Integra Global, se apresentando como um provedor menor e mais flexível que cria planos para aqueles com necessidades de seguro únicas e vidas incomuns. Isso é para nômades digitais, então!

Em minha opinião, o seguro internacional é a melhor opção disponível para nômades digitais. Mas também podem ser as opções mais caras.

Seguro de Viagem

A pista está no nome. Seguro de viagem é para viajantes e visa fornecer cobertura para várias eventualidades associadas à viagem… perda ou roubo de bagagens, atrasos ou cancelamentos de arranjos de viagem, e assim por diante.

World Nomads é uma opção popular para seguro de viagem. Seus planos são completos e adequados para nômades digitais.

O que ele não é, é seguro de saúde, e não se deixe enganar pensando que seja.

O seguro de viagem fornecerá cobertura especificamente para acidentes e doenças comuns que você tenha durante a viagem, como resfriados e diarreia. Certamente não o cobrirá se você desenvolver uma condição médica como cálculos renais enquanto vive e trabalha no seu bangalô de praia dos sonhos.

Você deve notar que quando precisar de uma evacuação médica, seu seguro de viagem pode te levar para casa e, em seguida, colocá-lo em um hospital onde seu seguro local ou público possa cobrir seu tratamento médico.

Ele também cobrirá você por um período de tempo apenas, geralmente em torno de 180 a 270 dias no máximo.

Como nômade global, você certamente vai precisar de seguro de viagem, então não saia de casa sem ele, mas isso não é o mesmo que seguro de saúde real e você não deve confundir os dois.

Se você se sentir muito à vontade com os custos de saúde locais baixos nos países de sua escolha e não se importar de correr o risco de não precisar de um médico para algo sério, então o seguro de viagem pode bastar. Para o restante de nós, precisaremos de algo um pouco mais robusto.

Seguro para Nômade Digital

Alguns provedores de apólices embalaram suas apólices de seguro de viagem especificamente para nômades digitais, onde você não precisa nomear um lugar de residência. SafetyWing oferece ‘Seguro para Nômades’, um produto baseado em assinatura mensal que é realmente um produto de seguro médico de viagem, mas muito popular por causa da facilidade de iniciar e parar a apólice a qualquer momento e de qualquer lugar.

A cerca de USD $56,28 por mês, também é percebido como uma das opções mais acessíveis. Mas há um limite de quantas vezes você pode visitar um médico a cada 3 meses.

É uma opção mais barata do que seguro internacional, mas vem com menos cobertura também.

Além disso, na maioria dos casos, seguro para nômades digitais é apenas seguro médico para viagens. É apenas uma forma de jogo de palavras.

Seguro Médico de Viagem

Seguro médico de viagem é um pouco de seguro de viagem e um pouco de seguro médico. Eles são praticamente semelhantes ao seguro para nômades digitais.

Claro, isso terá mais cobertura do que o seguro de viagem simples, mas a chave aqui é que as apólices médicas de viagem ainda só o cobrem até você retornar para casa e não cobrem você por procedimentos não emergenciais ou eletivos.

Uma das melhores opções que vi para seguro médico de viagem é Genki Traveler. A cobertura médica está apenas no nível de alguns seguros internacionais básicos. Mas, em caso de hospitalização, você ficará em uma sala compartilhada em vez de em uma sala privada.

Você pode ler nossa avaliação para obter mais informações.

Seguro de saúde local

Dependendo de quanto tempo você pretende ficar em qualquer país, você pode considerar fazer um plano de seguro de saúde local naquele país com um provedor local.

Para algumas pessoas, um plano de seguro local é atraente porque geralmente tem um preço mais baixo do que as alternativas, como um plano de seguro de saúde internacional (mais sobre isso depois). 

No entanto, a razão para o prêmio mais baixo é porque a cobertura é geralmente limitada ao tratamento de saúde dentro desse país, ou, no máximo, algum elemento de repatriação de emergência para tratamento de voltar para esse país.

Os limites de cobertura também tendem a ser menores.

Como um nômade digital, isso tem desvantagens. O país em que você está atualmente pode não ser renomado por sua qualidade de saúde e, se você precisar de tratamento, pode realmente querer buscá-lo em outro país.

Meus amigos que moram em Bali viajam frequentemente para Cingapura para receber uma segunda opinião médica ou vão direto para lá para tratamento, em primeiro lugar porque o sistema de saúde na Indonésia não é considerado muito bom.

Igualmente, no momento em que você quiser se mudar para outro país, não poderá levar o plano com você, então terá que começar do zero com um novo plano no próximo país em que pousar. 

Não só você está se dando mais papelada, mas também, se você contraiu uma doença ou doença grave, isso agora será considerado uma condição pré-existente pelo seu próximo segurador, o que aumentará consideravelmente seus prêmios.

Se você decidir que o seguro de saúde local é para você, é recomendado que faça sua devida diligência sobre a empresa adequadamente, pois golpes de empresas de seguros não são desconhecidos em alguns dos países mais pobres do Sudeste Asiático, e sempre certifique-se de que seus documentos de apólice estão em um idioma que você compreenda, não apenas no idioma do território local em que você está.

Seguro de saúde público

Outra opção, se você planeja se estabelecer em um país por um período significativo, é verificar as opções de seguro de saúde público. Mas esta opção geralmente só está disponível para aqueles que contribuem para o sistema de seguridade social.

Por exemplo, no país onde moro, Singapura, apenas estrangeiros que possuem status de residência permanente podem contribuir para o sistema público de saúde.

No entanto, mesmo contribuindo para um sistema público, muitos expatriados continuam a adquirir um plano de seguro de saúde privado adicional. Isso pode ocorrer porque a oferta pública não é abrangente o suficiente ou o tratamento fornecido não é de alta qualidade ou envolve longos tempos de espera e escolhas limitadas de médicos ou hospitais.

Portanto, é uma opção disponível apenas em um número limitado de países. E também não é algo em que você deve confiar, na minha opinião.

Sites de comparação

Sites como Seguro Internacional or GoCompare reúnem uma gama de provedores e apólices e apresentam de forma clara para que você possa comparar os benefícios entre todos eles e começar a identificar os que podem ser adequados para você.

Eles também podem ser úteis para economizar tempo na obtenção de cotações, já que você simplesmente preenche um formulário no site e ele o envia para vários provedores, resultando em cotações separadas de cada um dos provedores enviadas diretamente para você por e-mail.

Corretores de seguro

Alguns desses sites, como Seguro Internacional, vão além com uma equipe de corretores especializados disponíveis para ajudar a responder suas perguntas e fazer recomendações para atender ao seu conjunto específico de circunstâncias.

Eles entendem as necessidades únicas dos nômades digitais, o que é uma boa maneira de receber orientação personalizada em vez de apenas um conjunto genérico de benefícios e custos de um site.

Ao contrário dos agentes de seguro, os corretores representam o consumidor em vez da empresa de seguros. Eles trabalham para encontrar uma apólice de seguro adequada para você ouvindo e entendendo suas necessidades e depois pesquisando cobertura, termos, condições e preço para recomendar a apólice mais adequada.

Agentes de seguro

Agentes de seguro, por outro lado, representam uma empresa de seguros específica, ou uma pequena seleção de empresas, e vendem seus produtos aos consumidores por uma comissão sobre cada venda.

Um agente pode auxiliar um consumidor na seleção do seguro certo, mas, em última análise, eles representam a empresa de seguros nessa transação, do que você deve obviamente estar ciente, pois eles podem estar de olho na comissão em vez de em você.

Os agentes são capazes de completar uma transação de seguro de recomendação até a venda, o que os corretores não podem fazer, então, se você recebeu aconselhamento de um corretor, eles podem recorrer a um agente de confiança para completar o processo de venda. Mas a palavra-chave aqui é confiança. Todos os corretores e agentes devem ser licenciados em seus estados e cumprir com os estatutos e regulamentos governamentais.

Planos de seguro explicados

Ninguém gosta de ler as letras miúdas, especialmente em planos de seguro, mas não só vale a pena, como também é importante garantir que você entenda sua apólice.

Os provedores de seguro não ganham dinheiro pagando grandes indenizações a todos que fazem uma apólice, então, naturalmente, haverá termos e condições. Leia-os. Entenda-os. Saiba como eles funcionam.

Limite anual

O limite anual, ou benefício, é o valor total que o provedor da apólice pagará em um ano. Isso geralmente é o diferencial chave entre diferentes níveis de apólices do mesmo provedor, por exemplo, as apólices Silver, Gold e Platinum da Cigna Healthcare que oferecem USD $1 milhão, $2 milhões e sem limite anual, respectivamente.

Qual limite anual é o certo é impossível para qualquer um responder, exceto você, mas se você se encontrar inesperadamente precisando de um transplante de coração nos EUA, você está olhando para uma conta de até, ou mesmo acima, de USD $1,5 milhão apenas para a cirurgia.

Por outro lado, se você mora no Sudeste Asiático, então um limite anual de USD $1 milhão deve ser suficiente.

Limite de cobertura

O limite de cobertura é o valor que o provedor paga por um único sinistro e está ligado a um tratamento específico. Por exemplo, IMG Global Medical Insurance tem um máximo vitalício de USD $1 milhão para transplantes.

Área de cobertura

Embora um plano de saúde internacional seja projetado para fornecer cobertura internacional, isso geralmente vem com a opção de cobertura mundial com ou sem os EUA.

Adicionar cobertura para os EUA aumentará consideravelmente seus prêmios, já que o atendimento médico é notoriamente caro na América, então, a menos que você saiba que suas viagens o levarão aos Estados Unidos, seria sensato deixá-la de fora.

É aqui que é útil ter um corretor, como através da Seguro Internacional, para que você possa perguntar antecipadamente se pode atualizar a política para incluí-la mais tarde, caso precise – embora isso, é claro, leve a um aumento no seu prêmio naquele ponto.

Escolhas de cobertura opcional

Assim como comprar um bilhete de companhia aérea de baixo custo e adicionar seu assento prioritário ou embarque antecipado, a maioria das apólices de seguro começa com um pacote básico no qual você pode acrescentar ‘riders’ ou elementos de ‘cobertura opcional’ a um custo adicional para seus prêmios mensais ou anuais.

Essas incluem:

• OPD (departamento ambulatorial): uma opção para reivindicar despesas incorridas sem ser hospitalizado, por exemplo, custo de medicamentos e procedimentos menores ou de paciente do dia
• Odontológico & Visão
• Evacuação médica e assistência de emergência
• Serviços de maternidade e neonatal

Quais adicionar, só você pode dizer, mas vale a pena entender e considerar todas elas.

Exclusões

Leia esta seção com atenção!

Como já mencionei, os provedores de seguros não ganham dinheiro pagando sinistros. Existem inúmeras exclusões sob as quais sua apólice de seguro não pagará. Elas diferem entre os provedores e apólices, então, certifique-se de ler suas letras miúdas com atenção antes de se inscrever.

Exclusões comuns incluem:

Condições pré-existentes

Como já mencionado, se você tem uma condição pré-existente, isso pode tornar a compra de uma apólice de seguro um pouco mais complicada… não impossível, apenas complicada. Uma condição pré-existente é uma lesão ou doença que você teve antes de organizar a apólice e que continua a afetá-lo agora ou no futuro. As seguradoras lidam com isso de algumas formas:

• Cobertura total com condições pré-existentes oferecidas a um preço premium
• Limitações de cobertura para o tratamento de sua condição
• Cobertura disponível apenas após um período de carência – entre 1 e 2 anos é o normal
• Cobertura padrão excluindo sua condição pré-existente – em outras palavras, você pode assumir o plano para sua saúde geral, mas não cobrirá nenhum tratamento relacionado à sua condição

Embora pareça um pouco injusto ser penalizado pela má saúde, especialmente quando não é por culpa sua (epilepsia, por exemplo), a realidade é que se você precisar de cobertura para uma condição pré-existente, espere ter que mexer no seu bolso para atualizar sua apólice.

Esportes radicais

Embora a maioria dos provedores não cubra automaticamente esportes radicais como mergulho ou heli-esqui em seus planos, você deve ser capaz de adicioná-los como um extra opcional no ponto de compra ou como um complemento enquanto estiver fora. Se estiver em dúvida, dê uma ligação rápida para o seu agente de seguro para verificar antes de colocar aquela corda de bungy.

A regra de ouro aqui é verificar cuidadosamente os termos e condições da sua apólice para entender as exclusões. Opte por uma apólice que tenha cobertura máxima com mínimas exclusões e procure algumas avaliações online ou pergunte a amigos para ter uma noção se uma empresa usa exclusões de forma um pouco excessivamente livre para evitar um pagamento.

Acidentes de motocicleta

Se motocicletas, ciclomotores ou outros veículos semelhantes vão fazer parte da sua aventura nômade, então certifique-se de sair de casa com a licença correta.

Em caso de dúvida, leve tanto a sua licença de casa quanto uma licença internacional, pois se você tiver um acidente sem uma licença válida, você ficará arcando com os custos do tratamento sozinho.

Note que, se você cair do ciclomotor porque está bêbado, a exclusão por álcool entrará em ação e você definitivamente não estará mais coberto.

Alcoolismo

Se você destruiu seu próprio fígado, não espere que outra pessoa pague a conta, e obviamente não estou falando da fatura do bar. Todos os custos associados ao abuso de álcool ou drogas, desde a admissão sob influência até o tratamento para condições subsequentes que surgem, não são cobertos pelo seguro de saúde.

Condições crônicas

Isso não significa que você não possa obter cobertura se tiver uma condição crônica, como diabetes, mas que precisa declarar a condição antes de organizar a cobertura (veja condições pré-existentes abaixo).

A exclusão refere-se ao momento do diagnóstico e, se sua condição for diagnosticada com base em sinais ou sintomas que ocorrem dentro de um certo número de dias, geralmente 30, a partir da data de início do período da apólice, então seu provedor não cobrirá o custo.

Lesão auto-infligida

Embora o seguro de saúde não deva ser a prioridade se esta exclusão for relevante para você, é algo para estar ciente antes de comprar qualquer apólice.

DSTs

‘O que acontece durante o tour, fica no tour’… ou não. Despesas médicas para o tratamento de AIDS ou outras DSTs não são cobertas pelo seguro de saúde. Fique avisado.

Desastres & Terrorismo

Hospitalização como resultado de guerra, tumulto, greve, armas nucleares, ou outros atos semelhantes não são cobertos.

Cirurgia plástica

Para aqueles que querem se tornar estrelas do TikTok, é melhor ter certeza de que você realmente vai se dar bem se estiver considerando alterar sua aparência como parte de sua nova identidade nômade digital.

A cirurgia estética não está incluída nas apólices e os provedores serão cuidadosos em fazer perguntas para garantir que a cirurgia no nariz foi realmente devido a um desvio do septo e não apenas por vaidade.

Cancelamentos

Se você comprar sua apólice e depois mudar de ideia, não entre em pânico. A maioria dos provedores oferece um período de ‘reflexão’ no qual você pode cancelar sua apólice gratuitamente. Mas não demore a decidir, esse período pode ser de apenas quinze dias.

Depois disso, você ficará com sua apólice até o final de seu prazo inicial fixo.

Restrições de idade

Não é preciso ser um cientista para perceber que, à medida que envelhecemos, nossa saúde declina e, assim, aumenta a probabilidade de você precisar do seu seguro de saúde. As seguradoras frequentemente estabelecem restrições de idade.

Eu sugeriria que é bastante improvável que qualquer pessoa com 74 anos ou mais (o limite de idade oferecido por IMG & GeoBlue) vá se tornar de repente um nômade digital, mas você nunca sabe, meu próprio pai aos 79 é bastante habilidoso com o computador, então nesse caso você provavelmente vai querer uma política como Cigna Healthcare que permite que clientes de qualquer idade se inscrevam e forneçam cobertura vitalícia.

Mas claro, o prêmio do seguro vai ser bastante caro quando você tiver mais de 60 anos.

Custo

Planejar um seguro de saúde é como procurar pelo santo graal. Não existe algo como uma comparação direta entre planos, porque nenhuma pessoa tem as mesmas necessidades de saúde, e aparentemente nenhum plano é igual a outro, com diferentes níveis de cobertura, limitações e exclusões, cada um dos quais afeta o custo geral de um plano.

Em minhas pesquisas, encontrei planos a partir de apenas USD $56,28 por mês da SafetyWing para um homem solteiro de 25 anos, com limites de cobertura de até USD $250.000, até um plano totalmente abrangente, mundial com política para os EUA por USD $8.000 ou mais da IMG Global.

Portanto, em vez de tentar fornecer preços, é melhor para você entender o que compõe o custo e como você pode gerenciá-lo para se adequar ao seu orçamento.

Prêmio

É assim que eles chamam o custo da sua apólice. Seu prêmio pode ser cobrado mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Seu prêmio é calculado não apenas de acordo com suas necessidades pessoais de saúde, condição, idade, localização etc., mas pode ser reduzido fazendo alterações em seu copagamento e franquias.

Copagamento & Franquias

Muitos planos começam com uma franquia, o valor que você paga pelo tratamento ou visita ao médico/hospital antes que sua cobertura de seguro entre em vigor. As franquias podem variar de USD $0 a USD $10.000. Uma vez alcançado este valor, sua cobertura de seguro começará. Esta franquia se aplica apenas uma vez no período acordado de cobertura da apólice.

O copagamento (ou compartilhamento de custo) após a franquia é um valor que você concorda em pagar por cada parte individual do tratamento. Por exemplo, você pode escolher um compartilhamento de custo de 20%. Isso significa que, para cada consulta médica coberta pelo seu seguro, você pagará 20% do valor da consulta.Cigna oferece compartilhamentos de custo de 0% a 30%.

Máximo de despesas do próprio bolso

Este é o valor máximo de compartilhamento de custo que você paga em um único período de cobertura. Isso é calculado apenas após a aplicação da franquia. Novamente, um provedor de apólices como Cigna oferecerá um OPM de USD $0, $2.000 ou $5.000.

Ao escolher uma franquia, copagamento e OPM mais altos, você pode reduzir o custo geral do seu prêmio; ou pode decidir pagar mais pelo prêmio antecipadamente e relaxar um pouco mais sobre os custos que podem surgir posteriormente.

Elegibilidade

A maioria dos planos de seguro de saúde internacional exigirá que você esteja morando em um país estrangeiro por pelo menos três meses do ano, mas se não for esse o caso, talvez você deva reconsiderar sua autodenominação como nômade digital.

Outros termos e condições

Cada apólice terá um conjunto diferente de termos e condições e é importante que você os leia antes de assinar qualquer contrato e, em caso de dúvida, fale com um agente.

Papelada

Bocejo. Ninguém gosta de papelada (ou deveria ser chamado de trabalho eletrônico hoje em dia), mas todos sabemos que precisa ser feito e, francamente, sem fazer a papelada, você não receberá um centavo do seu seguro, então vale a pena envolver sua cabeça nisso, não isso ao redor da sua cabeça.

Cotação

O primeiro pedaço de ‘trabalho’ é a cotação. Todos os provedores de apólices oferecerão um serviço de cotação online através de seu site, onde você preenche seus dados e necessidades e uma cotação inicial será enviada de volta para você pelo site.

Pode ser bastante laborioso percorrer os vários provedores, então minha recomendação aqui é que você use um site como Seguro Internacional onde você só precisa inserir seus dados uma vez e uma cotação virá de vários provedores de seguro diferentes em rápida sucessão.

Aplicação

Ao decidir qual seguro escolher, você precisará fazer uma aplicação completa. Dependendo do tipo de seguro, isso pode levar de algumas horas a algumas semanas para ser concluído.

Se o tempo for essencial, sugiro que você olhe para uma política de início imediato, como a da SafetyWing que você pode comprar online de qualquer lugar do mundo em questão de minutos e estar coberto quase assim que você apertar o botão de envio online. 

Para os maiores provedores de seguro saúde internacional, você está olhando para uma política de moratória ou totalmente subscrita. Uma política de moratória significa aplicar um período acordado de tempo durante o qual quaisquer condições pré-existentes ou relacionadas não são cobertas.

Por exemplo Aetna International subscrita com base em uma moratória de 24 meses. Quaisquer condições médicas que tenham existido nos 24 meses anteriores ao início da sua apólice não são cobertas até que você esteja livre de sintomas e tratamento por 24 meses após a data de início do seu plano.

Se isso for um problema para você, então você está considerando uma política totalmente subscrita. Mas esteja avisado que isso pode levar de 4 a 6 semanas para ser concluído e provavelmente incluirá a necessidade de uma avaliação médica completa, então você precisa ter planejado isso com antecedência e comprado antes de deixar sua casa.

Reclamações

Então, você se acomodou bem em sua nova vida. O plano de negócios escrito na cafeteria foi enviado e você está esperando que os dólares do nômade digital comecem a entrar. Por que os planos mais bem elaborados sempre dão errado?

Justo quando você achava que sua nova vida estava correndo bem, algo a desestabiliza. Quando acontece um acidente de moto, uma tosse persistente se revela micoplasma, ou você experimenta algo mais sério como palpitações cardíacas, pode ter certeza de que você vai precisar fazer uma visita ao médico ou hospital em algum momento.  O que acontece então?

Se for uma visita inesperada e de emergência ao médico e hospital, então, recibos, recibos, recibos são a ordem do dia. Recolha toda a documentação e, assim que possível, você vai querer ligar para o seu provedor de seguro, atualizá-los e iniciar o procedimento de apresentação de reclamações.

Todos os provedores têm um telefone para atendimento 24/7 e/ou sistema de serviço ao cliente online através do qual você pode fazer isso.

Autorização Prévia

Se você for realizar um tratamento eletivo, é melhor ligar para o seu provedor antes de qualquer visita e verificar se você está coberto, identificar quais médicos ou hospitais você pode usar e partir daí.

Os provedores maiores, como Cigna são bem conhecidos por suas enormes redes globais de hospitais, clínicas e médicos de confiança, e às vezes isso pode ser um benefício que pode favorecer seus serviços em relação a outro provedor.

Renovação

O seguro saúde normalmente é assinado por um período fixo de tempo – a menos que você tenha uma assinatura mensal recorrente com SafetyWing – com a opção de renovar ou estender sem precisar se reinscrever para cobertura. 

Muitos provedores oferecem renovação até uma certa idade, alguns para a vida toda. De qualquer forma, você precisará garantir que atualizou seu provedor se houver quaisquer mudanças em suas circunstâncias ou condições médicas das quais eles não estejam cientes.

Como destaquei no início deste artigo, muitos seguradores assumem um local de residência para fins da sua apólice, mesmo que estejam segurando de forma internacional em todo o mundo. Pode ser que você precise atualizar seu segurador que seu local de residência mudou, pois isso pode afetar seu prêmio.

Escolhendo o Plano Certo

Você já deve ter a ideia de que nem todas as apólices são iguais e existem muitos fatores que podem afetar qual apólice você escolhe, desde o preço do prêmio até a duração do termo da apólice, área de cobertura e assim por diante. Então como escolher?

A primeira regra é não compre a primeira apólice que você encontrar. Tome seu tempo e sempre reveja várias apólices e provedores, compare os planos e os custos, e corresponda-os às suas necessidades. Olhe para os benefícios e olhe para os co-pagamentos e franquias e como eles afetam seu prêmio. 

Visite sites de seguros e converse com um corretor de seguros especializado. Sites como Seguro Internacional são particularmente úteis, pois, além de reunir diversos provedores e informações em um só lugar, possuem uma equipe de corretores especializados disponíveis que podem oferecer conselhos conhecedores e personalizados para suas circunstâncias individuais.

Com boa compreensão dos nômades digitais e suas necessidades únicas, International Insurance continuamente recebe ótimas avaliações por seu suporte baseado em fatos, útil e especializado, com um comportamento paciente e profissional.

Conversar com alguém antes de fazer a compra pode realmente ajudar a responder a quaisquer perguntas que você tenha e construir confiança de que você está adquirindo um plano que é adequado para você.

Você também pode usar um fórum de discussão online como Reddit para fazer perguntas e ler avaliações de outros que compraram seguro saúde internacional para ver o que eles recomendam, ou para investigar uma empresa com a qual você está considerando fazer uma apólice.

Agora, sobre você

No final do dia, comprar seguro saúde volta para você. Quais são suas necessidades? A melhor apólice será aquela que corresponda às suas exigências e ao seu orçamento.  Pense muito cuidadosamente sobre quais complementos opcionais incluir na sua apólice.

Você pode querer economizar, mas adicionar odontologia e visão pode ser a melhor coisa que você já fez quando de repente se vê precisando de um tratamento de canal na Tailândia. Problemas dentários não esperam convenientemente até você estar de volta ao seu país de origem.

Ou talvez você já saiba que estará fazendo trilhas no verão e esquiando no inverno, caso em que a evacuação de emergência pode ser o ponto certo caso você quebre uma perna e precise ser transportado de avião.

No fim das contas, trata-se de garantir que você obtenha um plano que seja verdadeiramente portátil e renovável enquanto estiver no exterior. Pense em seu seguro saúde internacional como sendo tão essencial quanto seu laptop. Você leva ele para todos os lugares, não é? Bem, certifique-se de embalar seu seguro saúde internacional também.

Aviso legal: Eu não sou um corretor de seguros. Este artigo é baseado na minha experiência como expatriado e nômade digital por décadas, além de uma pesquisa aprofundada sobre o assunto. Também conversei com amigos que trabalham como corretores de seguros para obter informações adicionais. Ainda assim, seguro é um assunto complicado, e as apólices podem mudar ao longo do tempo. Não posso cobrir tudo aqui. Antes de adquirir qualquer plano, certifique-se de ler a apólice atentamente e consultar um profissional.