Als expats hebben we alle hulp nodig die we kunnen krijgen, vooral als het gaat om het kopen van een ziektekostenverzekering voor onszelf en onze families.
Deze gids geeft u een algemeen begrip van waar u op moet letten bij het kopen van een ziektekostenverzekering om u in het buitenland te dekken.
Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.
Contents
Dekking
Dekking is het belangrijkste onderdeel van een ziektekostenverzekering. Alle ziektekostenverzekeringen bieden dekking voor ziekenhuisopnames.
Dit betekent in principe dat de verzekeringsmaatschappij uw medische kosten volledig betaalt, zolang ze onder de dekkingslimietblijven.
Dit omvat de kosten van de arts, medicijnen, scans, kamers, nutsvoorzieningen en andere medische gerelateerde kosten.
Nabehandelingen worden meestal ook gedekt door de ziektekostenverzekering.
De verzekeringsmaatschappij betaalt voor elke ziekte die u heeft, inclusief COVID-19, zolang het niet wordt opgenomen als een uitsluitingblijven.
Houd er rekening mee dat bepaalde verzekeringsplannen bepaalde ziekten mogelijk niet volledig dekken, zoals kanker, orgaantransplantaties en AIDS.
Dekgebieden
Wordt u als expat gedekt wanneer u naar uw thuisland en andere bestemmingen reist? Zo ja, hoe lang dan?
Als u goedkope ziektekostenverzekering koopt, bent u mogelijk alleen gedekt voor het land waar u woont.
Maar met duurdere ziektekostenverzekeringen kunt u dekking krijgen, ongeacht waar u reist.
Het is gemakkelijk om vanzelfsprekend aan te nemen waar en hoe lang uw verzekeringsdekking u beschermt. Controleer dit dus goed.
Opties
Er zijn drie soorten ziektekostenverzekering beschikbaar voor expats in het algemeen.
Internationale Verzekering
Internationale ziektekostenverzekering wordt vaak expat-ziektekostenverzekering genoemd. Het is de meest populaire soort ziektekostenverzekering onder expats om verschillende redenen:
- Het is gemakkelijker te begrijpen dan lokale verzekeringen.
- Het is uitgebreider dan andere opties.
- Het wordt geleverd met internationale dekking, inclusief voor uw thuisland.
- U kunt hetzelfde plan behouden, zelfs na verhuizing naar een nieuw land.
Hoewel internationale verzekering meestal de duurste optie is, kan het minder duur zijn dan lokale particuliere verzekeringen wanneer u kijkt vanuit een prijs-voor-dekking-perspectief.
U kunt eens kijken naar International Citizens Insurance om beschikbare internationale verzekeringen voor u te vinden.
Lokale Verzekering
Lokale particuliere ziektekostenverzekering verschilt per land. Bijvoorbeeld in Canada, mensen nemen een particuliere verzekering om extra dekking toe te voegen aan hun publieke ziektekostenverzekering.
In Thailand, particuliere ziektekostenverzekering heeft haar eigen manier om dekkingslimieten bepalen wat verwarrend kan zijn voor expats.
Lokale verzekeringen zijn meestal minder uitgebreid dan internationale verzekeringen en bieden ook minder dekking, en zijn meestal alleen geschikt voor degenen die van plan zijn om in een bepaald land te blijven voor de rest van hun leven.
Publieke Verzekering
Publieke verzekering is meestal verplicht voor degenen die in dat land werken. Het bedrag dat u betaalt aan publieke verzekering is normaal gesproken gebaseerd op uw inkomensniveau.
Het beste aan publieke verzekering is dat het bestaande aandoeningen dekt, wat moeilijk te vinden is bij particuliere verzekeringsplannen. Echter, de belangrijkste nadelen van publieke verzekering zijn:
- Lange wachttijden. Het kan maanden duren om een simpele scan te krijgen.
- U kunt niet zelf het ziekenhuis kiezen waar u naartoe gaat.
- Medisch personeel is mogelijk niet in staat om Engels te spreken.
De kwaliteit van de behandeling die je krijgt varieert aanzienlijk tussen landen. Als je in Duitsland or Spanjewoont, heeft u mogelijk alleen publieke verzekering nodig zonder dat u helemaal privéverzekering hoeft te kopen.
Als u woont in China or Costa Rica, wilt u misschien privéverzekering overwegen voor extra dekking.
Als u woont in Vietnam or Cambodja, het kan een goed idee zijn om vanaf het begin een particuliere verzekering te nemen.
Limieten
Een ziektekostenverzekeringslimiet is het maximale bedrag dat een ziektekostenverzekeringsmaatschappij u voor bepaalde situaties zal dekken.
De meeste verzekeringsmaatschappijen stellen limieten elke keer dat u koopt of verlengt en hebben drie soorten limieten:
- Algemene Planlimieten
- Voordelenlimieten
- Procedure Specifieke Limieten
Laten we naar elk ervan wat nauwkeuriger kijken.
Algemene Planlimieten
Lees zorgvuldig en weet dat er enkele plannen zijn die u volledig dekken, terwijl andere dat niet doen.
In het algemeen hebben gezondheidsverzekeringsplannen twee algemene planlimieten:
- Jaarlijkse Limieten
- Hogere Levenslange Limieten
Jaarlijkse Limieten
Jaarlijkse limieten zijn de beperkte som van medische kosten waarvoor u gedekt bent binnen een enkel polisjaar zolang de ziektekostenverzekering actief is.
Hogere Levenslange Limieten
Levenslange limieten zijn de beperkte sommen van medische kosten waarvoor u gedekt bent terwijl u deelnemer bent aan een ziektekostenverzekeringsplan.
Hoe de Algemene Planlimieten Werken
Stel dat uw behandeling het equivalent van $100,000 USD kost, maar uw jaarlijkse limiet is beperkt tot $80,000 USD. Dit betekent dat u het verschil van $20,000 USD moet betalen.
Veel medische plannen stellen hun dekking in op ‘zoals gefactureerd’, wat betekent dat uw verzekeringsmaatschappij het totale bedrag betaalt dat door het ziekenhuis in rekening wordt gebracht — onder voorbehoud van beide limieten.
Als u niet bekend bent met de kosten van behandelingen in het land waarin u woont, kan het moeilijk zijn om te bepalen welk bedrag aan dekking voldoende is.
Het is goed om de lijst van chirurgiekosten op te zoeken bij gerenommeerde privésiekenhuizen in het land om een goed idee van de kosten te krijgen.
Voordelenlimieten
Veel lokale verzekeringsplannen komen met limieten voor kosten voor intramurale zorg van kamer en bord, operaties, ICU, chirurgische kosten en ziekenhuisrekeningen gerelateerd aan intramurale behandelingen.
Oprichter van ExpatDen Karsten Aichholz, had bijvoorbeeld een endoscopische neusbijholteoperatie, septoplastiek, en radiofrequentie turbinaat heroriëntatie in Bangkok, Thailand at Bumrungrad Ziekenhuis.
Hier is een kostenoverzicht:
| Dienst | Kosten |
| Algemene Anesthesie | 8,110 baht |
| Dokter | 95,000 baht |
| Lab – Patholoog | 985 baht |
| Lab – Pathologie | 1,470 baht |
| Medische Apparatuur | 26,925 baht |
| Medische Benodigheden | 70,736 baht |
| Medicijn | 24,022 baht |
| Verpleegdiensten | 2,710 baht |
| Operatiekamer | 22,140 baht |
| Andere Kosten voor Medische Diensten | 760 baht |
| Kamer | 7,710 baht |
Om deze uitgaven in verzekeringstermen te plaatsen, zou het moeten worden aangeduid als dokterskosten bij 95,000 baht, kamer bij 7,710 baht en ziekenhuisrekeningen bij 157,498 baht.
Zelfs met een limiet van twee miljoen baht, als zijn verzekeringsplan zijn ziekenhuisonkosten voordelen beperkte tot 80,000 baht, had hij 77,498 baht moeten betalen.
De totale kosten voor de operatie en het verblijf waren 260,208 baht, exclusief pre- en postoperatieve zorg en follow-ups.
Zijn verzekeringsmaatschappij, ACS, komt met algemene planlimieten en betaalde voor alles.
Procedure-Specifieke Limieten
Verzekeringsmaatschappijen beperken de dekking voor specifieke procedures. Hier is een overzicht van veelvoorkomende procedures en hoeveel u bent beperkt.
Orgaantransplantaties
Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben limieten op donorkosten voor orgaantransplantaties. Het WorldCare Excel plan van Now Health International beperkt ze tot $50,000.
Ik neem aan dat ze willen voorkomen dat het ziekenhuis hen facturen voor IC kosten van de overleden donor.
In sommige gevallen, zoals bij ACS, weigeren ze om enige donorkosten te betalen.
HIV Behandeling
Veel verzekeringsmaatschappijen dekken u niet voor HIV-behandeling als u het door seks heeft gekregen. Sommigen sluiten het zelfs volledig uit.
Degenen die de behandelingskosten niet beperken, zetten een limiet op het maximale bedrag dat u kunt claimen. Met het Asia Care Plus plan van Luma zou u $15,000 USD krijgen.
Zwangerschap
In de meeste gevallen is zwangerschap een add-on, vaak met dekkingslimieten en een wachttijd van 10 maanden voordat de dekking ingaat.
Als u of uw partner van plan bent om zwanger te worden, zorg er dan voor dat u ten minste 10 maanden van tevoren een verzekering en zwangerschapsdekking aanschaft.
Uitsluitingen
De meeste particuliere ziektekostenverzekeringsplannen hebben uitsluitingen. Uitsluitingen in de ziektekostenverzekering sluiten de dekking uit voor behandelingen die nodig zijn als gevolg van bepaalde ongevallen, handelingen of aandoeningen.
Als uw verzekeringsplan dekt voor de behandeling die u nodig heeft uitsluit, moet u mogelijk add-ons of extra verzekering kopen.
Hier is een lijst van de meest voorkomende uitsluitingen bij particuliere ziektekostenverzekeringen:
- Alcohol en Drugs
- Alternatieve Geneeskunde
- Chronische Ziekten
- Aangeboren Aandoeningen
- Ramp en Terrorisme
- Motorongelukken
- Seksueel overdraagbare aandoeningen
- Sport
Laten we elke uitsluiting nader bekijken.
Bestaande Aandoeningen
Bestaande aandoeningen zijn het grootste probleem bij ziektekostenverzekeringsplannen.
U hoort vaak dat verzekeringsmaatschappijen bestaande aandoeningen beoordelen op basis van individuele gevallen of verzekering aanbieden met uitsluiting van bestaande aandoeningen.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen weigeren u te dekken voor ernstige verwondingen of ziekten die in de toekomst tot problemen kunnen leiden.
Verzekeringsmaatschappijen hebben het recht om:
- U zonder beperkingen of toeslagen te accepteren
- U met toeslagen te accepteren
- U te accepteren met uitsluiting van een bepaalde aandoening
- U dekking te weigeren
Als u of een gezinslid een bestaande aandoening heeft, is het de moeite waard om sociale ziektekostenverzekering te overwegen.
Maar er is geen schade in het krijgen van een aanbod om uw opties te vergelijken en te controleren of u particuliere ziektekostenverzekering kunt krijgen als u de keuze heeft.
Definities variëren van verzekeraar tot verzekeraar, maar enkele veelvoorkomende bestaande aandoeningen zijn:
- Acne
- Angst
- Astma
- Atherosclerose
- Kanker
- Chronische obstructieve longziekte
- Depressie
- Diabetes
- Extreme obesitas
- Slaapapneu
De Affordable Care Act die op 1 januari 2014 van kracht werd in de VS bepaalde dat verzekeringsmaatschappijen u niet kunnen weigeren te dekken of u meer in rekening kunnen brengen voor bestaande aandoeningen.
Maar veel andere landen hebben deze wet nog niet, en het blijft een probleem voor expats in de meeste landen.
Dit betekent dat uw potentiële verzekeraar de bestaande aandoeningen die u mogelijk hebt, kan beoordelen en een plan kan opstellen dat deze aandoeningen uitsluit om het risico van terugbetaling in de toekomst voor het bedrijf te verkleinen.
Alcohol en Drugs
Als u gewond raakt terwijl u onder invloed bent van alcohol of drugs, kunnen verzekeringsmaatschappijen weigeren om enige medische kosten die voortvloeien uit de verwondingen te betalen, zelfs als u het ongeval niet heeft veroorzaakt.
Elke verzekeringsmaatschappij behandelt deze gevallen anders, dus lees de kleine lettertjes.
Andere verzekeringsmaatschappijen kunnen uw zaak onderzoeken om te achterhalen hoe dronken of onder de invloed u was toen u gewond raakte.
Alternatieve Geneeskunde
Alternatieve geneeskunde in de gezondheidszorg is elke behandeling die niet wordt ondersteund door medische wetenschap. In vergelijking met conventionele geneeskunde is alternatieve geneeskunde nog niet bewezen effectief te zijn. Verzekeringsmaatschappijen weigeren voor deze soort behandeling te betalen.
Alternatieve geneeskunde kan omvatten, maar is niet beperkt tot:
- Homeopathie
- Acupunctuur
- Natuurgeneeskunde
- Osteopathie
- Chinese traditionele geneeskunde
Sommige ziektekostenverzekeringsmaatschappijen dekken alternatieve behandelingen op basis van individuele gevallen. Bijvoorbeeld, chiropractische zorg wordt gedekt als het wordt uitgevoerd door een medisch beoefenaar, maar niet door een niet-medische alternatieve genezer.
Chronische Ziekten
Een chronische ziekte is een ziekte die langer dan drie maanden aanhoudt of aanhoudende gezondheidsproblemen veroorzaakt.
De meeste verzekeringsmaatschappijen dekken u niet als u een chronische ziekte heeft. Maar als u dekking krijgt en dan ziek wordt met een chronische ziekte, dekken zij u.
Met poliklinische dekking, of OPD, veroorzaken chronische ziekten enkele van de duurste claims.
Verzekeringsmaatschappijen kunnen ook weigeren u te dekken als u binnen de eerste 120 dagen van de dekking ziek wordt met een van de volgende chronische ziekten:
- Hypertensie, diabetes en hart- en vaatziekten
- Alle tumoren, kankers, cysten, knobbels, poliepen, stenen van de urine- en galwegen
- Alle oor-, neus-, sinus- en keel aandoeningen
- Hernia’s, aambeien, fistels, hydrocele, varicocele
- Ziekten van het voortplantingssysteem, inclusief endometriose
- Wervelkolommeaandoeningen, hernia’s en knieaandoeningen
Dat is een lange lijst van aandoeningen waarvoor u in de eerste vier maanden van dekking geen dekking krijgt.
Aangeboren Aandoeningen
Congenitale aandoeningen, ook wel geboorteafwijkingen genoemd, zijn interne aangeboren anomalieën of externe aangeboren anomalieën.
Interne aangeboren afwijkingen zijn afwijkingen binnenin het lichaam. Externe aangeboren afwijkingen zijn afwijkingen aan de buitenkant van het lichaam.
Veelvoorkomende aangeboren aandoeningen zijn:
- Albinisme
- Benjamin-syndroom
- Chromosoom 22-afwijkingen
- Gespleten lip/gehemelte
- Aangeboren hartafwijkingen
- Fetofetale transfusie
- Eerste bogen syndroom
- Gastroschisis
- Goldenhar-syndroom
- Harlekijn type ichthyose
- Hemifaciale microsomie
- Holoprosencefalie
De meeste verzekeringsmaatschappijen sluiten aangeboren aandoeningen uit, hoewel sommigen mogelijk bepaalde interne aangeboren afwijkingen of zwangerschapscomplicaties als gevolg van aangeboren afwijkingen dekken.
Als u van plan bent kinderen te krijgen, wilt u misschien een plan vinden dat aangeboren aandoeningen dekt.
Als u of uw familie een geschiedenis heeft van aangeboren aandoeningen en u bent zwanger, kunt u uw baby laten testen voordat deze geboren wordt. Sommige verzekeringsmaatschappijen dekken deze tests, vooral als de dekking zwangerschapsvoordelen omvat.
Aangeboren aandoeningen zijn ook een punt van zorg als u van plan bent om een verzekering voor uw kind af te sluiten. Verzekeringsmaatschappijen dekken in de meeste gevallen geen bestaande aangeboren aandoeningen.
Rampen, Terrorisme en Oorlog
Als u gewond raakt door een natuurramp, door de mens veroorzaakte rampen, terrorisme of oorlog, kan het zijn dat uw medische kosten niet worden gedekt.
Als u zich zorgen maakt dat u in een gebied woont waar u het slachtoffer zou kunnen worden van een van deze uitsluitingen, moet u een extra verzekering afsluiten — als u een verzekeringsmaatschappij kunt vinden die bereid is u te dekken.
Motorongelukken
Motorongelukken komen veel voor in Azië, waar miljoenen mensen elke dag en overal op motoren rijden.
U moet deze uitsluiting zorgvuldig controleren wanneer u een zorgverzekering koopt uit een land zoals Thailand.
Er zijn bepaalde verzekeringsplannen die alle ziekenhuisbehandelingen als gevolg van het rijden op een motor volledig uitsluiten. In sommige gevallen kunnen ze nog steeds dekken als u een rijbewijs heeft en een helm draagt.
Seksueel overdraagbare aandoeningen
Seksueel overdraagbare aandoeningen zijn elke ziekte die wordt overgedragen door seksuele handelingen. Sommige verzekeringsmaatschappijen sluiten dekking van soa’s uit.
Sommige verzekeringsmaatschappijen kunnen u dekken voor soa’s als u geen schuld treft. Maar u moet het mogelijk bewijzen.
De meeste kosten voor soa-behandelingen vallen onder poliklinische zorg. Tenzij u kiest voor poliklinische dekking, dekken verzekeraars u niet voor soa’s.
Sport
Als u risico loopt op sportblessures, laat uw potentiële verzekeringsmaatschappij dan op papier zetten of ze u dekken of niet.
Er zijn plannen die u dekken als u deelneemt aan extreme sporten, vechtsporten en professionele sporten, maar de premies zijn hoger.
De meeste standaardverzekeringsplannen dekken deze activiteiten echter niet, dus u moet uw uitsluitingen voor sportactiviteiten controleren.
Annuleringen en Weigeringen van Verlengingen
Kunnen verzekeringsmaatschappijen uw verzekeringsplan annuleren of weigeren om het te verlengen? Zo ja, vermijd deze plannen.
Als u veel claims indient, een chronische ziekte krijgt, of ziek bent op het moment dat de verlengingsdatum nadert, kunnen verzekeringsmaatschappijen proberen u dekking te weigeren.
Dit gebeurde bij een van onze ExpatDen-lezers.
Een tussenpersoon verkocht hem een betaalbaar plan dat omvattend leek. Hij ontdekte dat het een ‘jaarplan’ was toen de verzekeringsmaatschappij het annuleerde op het moment dat hij te duur voor hen werd.
Hetzelfde overkwam ook een van onze teamleden. Enkele jaren geleden moest hij een holtermonitoringtest ondergaan.
Hoewel de resultaten aantoonden dat zijn hart normaal was, vermeldde de verzekeringsmaatschappij het als een uitsluiting en dekten ze geen kosten gerelateerd aan hartritmestoornissen voor een jaar daarna.
Met andere woorden, toen hij de verzekering het meest nodig had, dekte de verzekeraar hem niet.
In een ander geval kocht een Australische vriend van ExpatDen lokale verzekering toen hij naar Maleisië verhuisde.
Een jaar later kreeg hij een hartaanval. Hij onderging een ballonangioplastie om zijn kransslagaders te verwijden om verdere hartziekten te voorkomen.
Hij werd behandeld in een panel-ziekenhuis, dus de meeste kosten werden gedekt door zijn verzekeringsmaatschappij.
Toen de tijd kwam om zijn polis te verlengen, weigerde de verzekeringsmaatschappij deze te verlengen. Hij had een clausule gemist die stelde dat het bedrijf het recht voorbehoudt om te annuleren of verlenging te weigeren.
Omdat hij een hart- en vaatziekte had ontwikkeld, waar hij niet van op de hoogte was toen hij de verzekering afsloot, was hij nu te duur voor het bedrijf.
Hij was onbeschermd tegen toekomstige behandelingskosten rond dezelfde tijd dat hij ontdekte dat hij een chronische hartconditie had.
In landen zoals Duitsland, geldt echter dat zodra je verzekerd bent, een ziektekostenverzekeraar in Duitsland uw polis niet kan annuleren tenzij u niet betaalt—and zelfs dan is het niet eenvoudig voor hen om dat te doen.
Zelfs als u een ongeval krijgt of ziek wordt en ze moeten elk jaar een miljoen euro voor u betalen, kunnen ze nog steeds uw dekking niet annuleren.
Let op clausules in uw potentiële verzekeringsplan over annuleringen en verlengingsweigeringen. U wilt niet in een situatie terechtkomen waarin u plotseling onverzekerd bent.
Als u een verzekeringsplan wilt dat u levenslange dekking geeft zonder risico op annulering, bekijk dan ACS.
Leeftijdsbeperkingen
Als u zich inschrijft voordat u zestig bent, is het niet moeilijk om een zorgverzekering te vinden met levenslange dekking. Als je eenmaal 65 bent en ouder, kan het moeilijk zijn om een uitgebreide verzekering te kopen.
Ook begint de premie voor uw verzekering te stijgen zodra u de 50 bereikt. Als u ouder bent dan 60 beginnen de kosten aanzienlijk te stijgen.
Dit alles is logisch aangezien u meer uitgeeft aan gezondheidszorg naarmate u ouder wordt. Tegen de tijd dat u 65 jaar bent, zijn de gemiddelde gezondheidszorgkosten drie keer de jaarlijkse gemiddelde kosten van wat u in uw 20s en 30s betaalde.
Zoals we al hebben besproken in de sectie over bestaande aandoeningen, moet u zich ervan bewust zijn dat uw verzekering niet kan annuleren of weigeren uw dekking te verlengen op basis van uw leeftijd.
In landen zoals Duitsland er zijn geen leeftijdsbeperkingen. U kunt levenslange dekking krijgen zodra u verzekerd bent.
Premies
Premies zijn het gemakkelijkste deel van een verzekeringspolis om te begrijpen. Maar ondanks dat de premies zijn vermeld, moet u deze dingen in gedachten houden:
- Betaalvoorwaarden
- Eigen risico
- Medische inflatie
- Leeftijdsgroepen
Betaalvoorwaarden
Als het gaat om verzekeringsbetalingen is het verstandiger om voor het hele jaar te betalen als u dat kunt veroorloven. De meeste verzekeraars hebben een aanzienlijke toeslag voor maandelijkse of driemaandelijkse betalingen.
Met uitzondering van reisverzekeringen loopt uw contract een heel jaar en is het zinvoller om volledig te betalen waar mogelijk.
Eigen risico
Uw premies zullen veel lager zijn als u instemt om elk jaar de eerste duizend of tweeduizend dollar van de gezondheidszorg zelf te betalen.
Dit betekent dat u alleen bij ernstige gevallen claims kunt indienen.
Zorg ervoor dat u kwitanties bewaart en ze indient voor de deadlines. Mensen vergeten dit omdat ze niet verwachten dat ze rekeningen hoeven te betalen boven hun eigen risico — totdat ze dat moeten.
Een gemakkelijkere, probleemloze keuze die u dezelfde resultaten zou opleveren maar veel minder papierwerk zou zijn om eenvoudig af te zien van poliklinische dekking.
Wat gebeurt er als u in een leeftijdsgroep zit waarin de kosten van verzekering omhoogschieten? U kunt een eigen risico toevoegen om uw premie tot een betaalbaar niveau te verlagen terwijl u dekking behoudt voor ernstige gevallen.
Een andere manier om uw premies te verlagen is door te kiezen voor verzekeringseigen risico’s. Er zijn twee hoofdtypen eigen risico’s die vaak worden gezien in Maleisië:
- Jaarlijkse eigen risico’s
- Eigen risico per aandoening
Jaarlijkse eigen risico’s
Een jaarlijks eigen risico stelt een minimumbedrag vast dat moet worden betaald voor alle gedekte behandelingen voordat uw verzekeraar begint met het dekken van de kosten.
Dit betekent dat als uw polis een jaarlijks eigen risico heeft van 2.000 USD, u de eerste 2.000 USD voor uw gezondheidszorg in een verzekeringsjaar zelf moet betalen voordat uw verzekeraar uw gezondheidszorgkosten betaalt.
Eigen risico per aandoening
Een eigen risico per aandoening is een specifiek type eigen risico. Het betekent dat u een bepaald bedrag moet betalen voor elke individuele gezondheidstoestand.
Als u bijvoorbeeld een linkerarm brak en uw eigen risico per aandoening is equivalent aan 1.000 USD, dan moet u dat bedrag betalen voor uw behandeling voordat uw verzekeraar u dekt.
Als u op de een of andere manier een paar maanden later uw rechterarm breekt in een ongeval dat niet gerelateerd is, moet u nog eens 1.000 USD betalen voordat uw verzekeraar de hieropvolgende behandelkosten dekt.
Hoewel u uw premiebetalingen aanzienlijk verlaagt, beperkt dit ook uw claims tot ernstigere gevallen.
Medische inflatie
De medische inflatie is in sommige landen hoog. De meeste verzekeringsmaatschappijen zeggen de jaarlijkse premies met minder dan 10% te verhogen. Maar verhogingen zijn meestal veel lager dan dat.
Maar u moet hier rekening mee houden bij het budgetteren. Uw zorgverzekering kan elk jaar met 5% stijgen, naast de verhogingen die optreden als u ouder wordt.
Leeftijdsgroepen
Verzekeringsmaatschappijen categoriseren leeftijdsgroepen meestal in groepen van vijf jaar, hoewel sommige bedrijven hun premies om de twee jaar met een percentage verhogen.
Als u naar een nieuwe leeftijdsgroep vordert, stijgen de premies dienovereenkomstig. Tussen uw 20s en 30s, waar u minder kans heeft op ouderdomskwalen, zult u niet veel significante verhoging zien.
Het is een goed idee om uw huidige tarieven te vergelijken met de tarieven die uw verzekeringsmaatschappij in rekening brengt aan mensen in leeftijdsgroepen boven de uwe om een beter begrip te krijgen van hoeveel het na verloop van tijd zal stijgen.
Eigen bijdragen
U kunt een eigen bijdrage accepteren bij het afsluiten van een verzekering om uw maandelijkse premie te verlagen, wat betekent dat u een bepaald bedrag betaalt elke keer dat u een verzekeringsclaim indient. Het bedrag van de eigen bijdrage wordt vermeld in uw polis.
Bij sommige verzekeringsmaatschappijen kunt u kiezen uit een paar opties voor eigen bijdragen. Hoe meer eigen bijdrage u bereid bent vooraf te betalen als onderdeel van uw dekking, hoe lager uw zorgverzekeringspremies zijn.
U hoeft alleen een eigen bijdrage te betalen als u in een ziekenhuis wordt opgenomen, en de verschuldigde eigen bijdrage wordt direct aan het ziekenhuis betaald vóór uw opname.
Hoe eigen bijdragen worden gerekend, verschilt tussen verzekeringsmaatschappijen. Bij sommige polissen kan de eigen bijdrage worden beperkt tot een bepaald aantal claims. Andere kunnen vereisen dat u eigen bijdragen betaalt voor elke ziekenhuisopname.
Eigen bijdrages
Sommige verzekeringspolissen bevatten een eigen bijdrageclausule, zoals het Allianz Medisafe Infinite Xtra-plan.
Net als eigen bijdragen verlagen eigen bijdrages uw zorgverzekering premie. U stemt ermee in om een voorschot te doen voor ziekenhuisopname in ruil voor een lagere zorgverzekering premie vooraf.
In tegenstelling tot een eigen bijdrage, die een vast bedrag is dat u betaalt voor ziekenhuisbehandeling ongeacht de duur van de behandeling, is een eigen bijdrage het bedrag dat u bereid bent te betalen voor uw ziekenhuisverblijf tot een afgesproken bedrag.
Premie Opslag
Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden aan om uw bestaande aandoening te dekken voor een hogere premie. Deze praktijk wordt ‘premie opslag’ genoemd.
Afhankelijk van uw bedrijf en/of plan, kunt u ofwel een vaste procentuele verhoging worden aangeboden ongeacht welke bestaande aandoening u heeft, of wordt het gebaseerd op een schaal waarbij de ernst van uw aandoening bepaalt hoe groot opslag uw verzekeraar in rekening brengt.
Optionele Dekking
Met een particuliere zorgverzekering kunt u bepaalde voordelen toevoegen voor meer dekking.
Sommige behandelopties worden als add-ons geclassificeerd. Door ze uit de dekking te laten, betaalt u een lagere premie. U kunt deze weglaten als u bereid bent om ze zelf te betalen.
De opties die u meestal als een add-on kunt kiezen zijn:
- Polikliniek
- Zwangerschap
- Tandheelkunde
- Medische evacuatie
Polikliniek
Polikliniekdekking, of OPD, verzekert u voor de meeste medische kosten die u maakt bij bezoeken aan het ziekenhuis wanneer u niet bent opgenomen.
Bekijk de totale limiet van OPD goed. Als het aantal veel hoger is dan wat u zou claimen, heeft u het mogelijk niet nodig.
Als u woont in een land zoals Vietnam. U heeft het misschien niet nodig. OPD is daar niet duur.
Wees u ervan bewust dat poliklinische zorg zaken kan omvatten zoals:
- Algemene behandelingskosten
- Thuiszorgverpleging (tot 180 dagen per leven)
- Dagoperatie
- Poliklinische kankerbehandeling
- Poliklinische nierdialyse
- Poliklinische diabetesbehandeling
- Zwangerschapscomplicaties
- Intraoculaire lens (behandeling voor bijziendheid of staar)
- Vaccins, preventieve medicijnen en sommige preventieve behandelingen
- Regelmatige gezondheidscontroles
- Thuiszorg en verpleging
OPD kan duur zijn als u langdurige zorg nodig heeft voor aandoeningen zoals diabetes, kanker of nierfalen.
Als u een vrouw bent en van plan bent om op een bepaald moment kinderen te krijgen, kunnen bepaalde zwangerschap behandelingen zoals echo’s of afspraken met verloskundigen door uw verzekeraar als OPD worden geclassificeerd.
Sommige plannen omvatten dit allemaal onder een apart zwangerschapsadd-on, dus het is iets om te overwegen bij het kiezen van uw verzekeringsmaatschappij en plan.
Het verschilt per bedrijf, maar sommige verzekeringsmaatschappijen dekken het bovenstaande in hun dekking, maar anderen kunnen bepaalde procedures als poliklinisch classificeren, zelfs als het een nachtverblijf in het ziekenhuis vereist.
Als dat het geval is, kunnen ze uw claim afwijzen tenzij u OPD-dekking in uw plan heeft opgenomen.
Tandheelkunde
De meeste verzekeringsplannen die u zult vinden bevatten tandheelkundige zorg. Dekking voor tandheelkunde varieert een beetje.
Sommige verzekeringsmaatschappijen maken dat u meebetaalt of één routinecontrole per jaar dekt.
Medische evacuatie
Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden medische evacuatie aan als een add-on. Het nut ervan hangt af van welk land u naartoe bent verhuisd.
Bij de meeste concurrerende geprijsde plannen wordt u niet naar uw thuisland gevlogen, maar naar het volgende geschikte ziekenhuis, wat in de meeste gevallen de grote stad in het land waar u woont zal zijn.
Papierwerk
Bij het kopen van verzekering moet u nadenken over de hoeveelheid papierwerk die erbij komt kijken. We bekijken drie veelvoorkomende gebieden van verzekeringen waarbij u papierwerk moet indienen:
- Verzekeringsaanvragen
- Voorafgaande machtigingen
- Afwijzingen van claims
Verzekeringsaanvragen
Bij het aanvragen van een verzekering heeft elk verzekeringsbedrijf zijn eigen aanvraag.
Verzekeringsmaatschappijen stellen u vragen over uw gezondheidsgeschiedenis en ziektes en als u hierover liegt kan dit uw dekking ongeldig maken.
Sommige bedrijven vragen of andere bedrijven u hebben afgewezen. Als u denkt dat u het risico loopt afgewezen te worden door sommige bedrijven, vraag dan bij allemaal tegelijk.
Op deze manier kunnen ze u niet weigeren als u door een andere verzekeraar zou worden afgewezen.
In sommige landen kunt u een lokale verzekering aanvragen zolang u in het land bent voor werk of zaken of als u inwoner bent.
U moet uw werk- of zakenvisum of bewijs van verblijf laten zien om dekking te krijgen van een lokale verzekeraar.
Voorafgaande machtigingen
In sommige gevallen vereisen verzekeringsmaatschappijen voorafgaande toestemming voordat u kunt worden opgenomen in een ziekenhuis. Dit is standaard voor elke niet-dringend bezoek aan een ziekenhuis.
Sommige verzekeringsmaatschappijen eisen ook voorafgaande toestemming voor duurdere OPD-procedures zoals MRI’s.
Dit leidt meestal tot heen en weer tussen het ziekenhuis en uw verzekeringsmaatschappij en u moet een dag of twee wachten tot de verzekering rond is.
In sommige bijzondere gevallen vereisen sommige verzekeringsplannen zoals het Zuidoost-Azië Serene Plus-plan van A Plus II voorafgaande toestemming voor orgaantransplantaties.
Als u uw zorgverzekering in een noodgeval wilt gebruiken, moet u zo snel mogelijk contact opnemen met uw verzekeringsmaatschappij.
Sommige medicijnen vereisen mogelijk ook voorafgaande toestemming. Deze worden alleen vergoed als ze door uw arts worden aangevraagd, waarna goedkeuring wordt verleend door uw verzekeringsmaatschappij.
Medicijnen die goedkeuring nodig hebben zijn die welke:
- Onveilig kunnen zijn in combinatie met andere medicijnen
- Goedkoper zijn, of een alternatief voor merkproducten
- Alleen voor bepaalde gezondheidsaandoeningen gebruikt mogen worden
- Vaak verkeerd gebruikt of misbruikt worden
Als u ooit twijfelt of u voorafgaande toestemming nodig heeft voordat u behandeld wordt, neem dan contact op met uw verzekeringsmaatschappij.
Afwijzingen van claims
Wat heb je aan een verzekering als je claim wordt afgewezen? Soms kunnen uw claims door uw verzekeraar worden afgewezen.
Het is moeilijk om goede gegevens te krijgen over hoe vaak verzekeringsmaatschappijen claims afwijzen.
De belangrijkste reden waarom uw claims kunnen worden afgewezen is als uw behandeling onder alternatieve geneeskunde valt of als het niet noodzakelijk was.
Maar u kunt ook worden afgewezen voor revalidatie, grote tandheelkundige zorg en andere zaken omdat die specifieke dekking niet onder uw verzekeringsplan valt.
De beste manier om afwijzingen te voorkomen, is dubbel te controleren bij uw verzekeringsmaatschappij voordat u met een behandeling begint, vooral als het iets omvangrijks of ongewoons is.
Als je wordt afgewezen, kun je een officieel bezwaar indienen bij de verzekeringsmaatschappij. Zij zullen dan hun beslissing nogmaals controleren.
Als dat niet werkt, kun je een rechtszaak aanspannen tegen de verzekeringsmaatschappij.
Landspecifieke Gids
We hebben ook onze gedetailleerde verzekeringsgids voor de volgende landen:
Thailand
- Hoe u de beste reisverzekering voor uw reis naar Thailand kiest
- Ziektekostenverzekering in Thailand: Wat u moet weten als expat
- Bedrijfsgroepsverzekering voor uw bedrijf in Thailand kopen
- Een expatgids voor het kopen van gezinsverzekering in Thailand
- Verzekeringen in Thailand: Een gids voor wat u nodig heeft (en wat u kunt overslaan)
Canada
China
Duitsland
Maleisië
Vietnam
Nu, aan u
Naast wat u hierboven heeft gezien, kunnen er andere voorwaarden zijn die van invloed kunnen zijn op uw verzekeringsdekking.
Ik kan niet genoeg benadrukken hoe belangrijk het is om uw verzekeringspolis goed door te lezen. Het is saai, maar het is ook een langetermijninvestering, en u wilt geen geld en vertrouwen in een inferieure investering stoppen.
Ik raad aan om minstens een uur of twee te besteden aan het doornemen van de kleine lettertjes van uw polis.
Stel een lijst op met uw behoeften en zorgen over verzekeringen en neem contact op met uw potentiële verzekeringsmaatschappij of verzekeringsmakelaar om deze te verduidelijken.
De meeste gerenommeerde verzekeringsmaatschappijen en verzekeringsmakelaars hebben personeel dat behulpzaam is bij het uitleggen van de plannen en u helpt om de beste voor u te vinden.
Een daarvan is International Citizens Insurance.
Wees niet bang om ‘domme vragen’ te stellen. Hoe meer informatie u krijgt, hoe meer invloed u heeft bij een geschil.
English: 
Deutsch: 
ไทย: 
Français: 
Português: 
Português: 
Español: 
Español: 
中文 (中国): 
Русский: