Come espatriati, abbiamo bisogno di tutto l’aiuto possibile, specialmente quando si tratta di acquistare un’assicurazione sanitaria per noi stessi e le nostre famiglie.
Questa guida ti offrirà una comprensione generale delle cose da considerare quando si acquista un’assicurazione sanitaria per coprirti all’estero.
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Contents
Copertura
La copertura è la parte principale dell’assicurazione sanitaria. Tutte le assicurazioni sanitarie includono la copertura per il ricovero ospedaliero.
Fondamentalmente significa che la compagnia assicurativa pagherà le tue spese mediche per intero purché siano al di sotto del limite di copertura.
Ciò include il costo del medico, i farmaci, le analisi, le camere, le utenze e qualsiasi altra spesa relativa alla medicina.
Anche i trattamenti di follow-up sono solitamente coperti dall’assicurazione sanitaria.
La compagnia assicurativa pagherà per qualsiasi malattia tu abbia, incluso il COVID-19, a meno che non venga conteggiato come un esclusione.
Si prega di notare che alcuni piani assicurativi potrebbero non coprire completamente alcune malattie, come il cancro, i trapianti d’organo, e l’AIDS.
Aree di copertura
Come espatriato, sei coperto quando viaggi nel tuo paese di origine e in altre destinazioni? Se sì, per quanto tempo?
Se acquisti un’assicurazione sanitaria economica, potresti essere coperto solo nel paese in cui vivi.
Ma con un’assicurazione sanitaria più costosa, puoi ottenere una copertura ovunque tu viaggi.
È facile dare per scontato dove e per quanto tempo la tua copertura assicurativa ti protegge. Quindi assicurati di controllare.
Opzioni
Ci sono tre tipi di assicurazione sanitaria disponibili per gli espatriati in generale.
Assicurazione Internazionale
L’assicurazione sanitaria internazionale è spesso chiamata assicurazione sanitaria per espatriati. È il tipo di assicurazione sanitaria più popolare tra gli espatriati per vari motivi:
- È più facile da comprendere rispetto all’assicurazione locale.
- È più completa rispetto ad altre opzioni.
- Viene fornita con copertura internazionale, incluso il tuo paese di origine.
- Puoi mantenere lo stesso piano anche dopo esserti trasferito in un nuovo paese.
Anche se l’assicurazione internazionale è generalmente l’opzione più costosa, può essere meno costosa dell’assicurazione privata locale quando si guarda dal punto di vista del prezzo per la copertura.
Puoi controllare International Citizens Insurance per scoprire l’assicurazione internazionale disponibile per te.
Assicurazione Locale
L’assicurazione sanitaria privata locale varia tra ogni paese. Ad esempio, in Canada, le persone ottengono un’assicurazione privata per aggiungere copertura aggiuntiva alla loro assicurazione sanitaria pubblica.
In Thailandia, l’assicurazione sanitaria privata ha il suo modo di specificare i limiti di copertura che può essere confuso per gli espatriati.
L’assicurazione locale è di solito meno completa dell’assicurazione internazionale e viene fornita con meno copertura, ed è solitamente adatta solo a coloro che pianificano di rimanere in un certo paese per il resto della loro vita.
Assicurazione Pubblica
L’assicurazione pubblica è solitamente obbligatoria per coloro che lavorano in quel paese. L’importo che paghi per l’assicurazione pubblica è normalmente basato sul tuo livello di reddito.
La cosa migliore dell’assicurazione pubblica è che copre le condizioni preesistenti, cosa difficile da trovare nei piani assicurativi privati. Tuttavia, i principali svantaggi dell’assicurazione pubblica sono:
- Lunghe attese. Possono passare mesi per ottenere una semplice scansione.
- Non si può scegliere autonomamente l’ospedale in cui recarsi.
- Il personale medico potrebbe non essere in grado di parlare inglese.
La qualità del trattamento che ricevi varia significativamente tra i paesi. Se vivi in Germania or Spagna, potresti aver bisogno solo dell’assicurazione pubblica senza dover acquistare un’assicurazione privata.
Se vivi in Cina or Costa Rica, potresti voler considerare di ottenere un’assicurazione privata per una copertura aggiuntiva.
Se vivi in Vietnam or Cambogia, può essere una buona idea ottenere un’assicurazione privata fin dall’inizio.
Limiti
Un limite di assicurazione sanitaria è l’importo massimo di denaro che una compagnia di assicurazione sanitaria coprirà per te in certe situazioni.
La maggior parte delle compagnie assicurative stabilisce limiti ogni volta che si acquista o si rinnova e ha tre tipi di limiti:
- Limiti Generali del Piano
- Limiti dei Benefici
- Limiti Specifici per Procedura
Esaminiamo ciascuno di essi più da vicino.
Limiti Generali del Piano
Leggi attentamente e sappi che ci sono alcuni piani che ti copriranno completamente, mentre altri no.
In generale, i piani assicurativi sanitari hanno due limiti generali del piano:
- Limiti Annuali
- Limiti Vitalizi Superiore
Limiti Annuali
I limiti annuali sono la somma limitata delle spese mediche per cui sei coperto entro un anno di polizza purché l’assicurazione sanitaria sia attiva.
Limiti Vitalizi Superiore
I limiti vitalizi sono le somme limitate delle spese mediche per le quali sei coperto mentre sei iscritto a un piano sanitario.
Come Funzionano i Limiti Generali del Piano
Diciamo che il tuo trattamento costa l’equivalente di 100.000 USD, ma il tuo limite annuale è fissato a 80.000 USD. Ciò significa che devi pagare la differenza di 20.000 USD.
Molti piani medici fissano la loro copertura al “come viene addebitato”, il che significa che la tua compagnia assicurativa paga l’importo totale addebitato dall’ospedale, soggetto a entrambi i limiti.
Se non hai familiarità con i costi del trattamento offerto nel paese in cui vivi, può essere difficile decidere quale importo di copertura sia sufficiente.
È una buona pratica cercare la lista dei costi delle operazioni presso ospedali privati rinomati del paese per avere una buona idea dei costi.
Limiti dei Benefici
Molti piani assicurativi locali vengono con limiti sui costi delle cure ospedaliere per stanza e vitto, operazioni, terapia intensiva, tasse chirurgiche, e bollette ospedaliere relative al trattamento ospedaliero.
Fondatore di ExpatDen Karsten Aichholz, ad esempio, ha avuto un intervento di sinusite endoscopica, settoplastica e ridirezionamento del turbinato mediante radiofrequenza in Bangkok, Thailandia at Ospedale Bumrungrad.
Ecco una ripartizione dei costi:
| Servizio | Costo |
| Anestesia Generale | 8.110 baht |
| Medico | 95.000 baht |
| Laboratorio – Patologo | 985 baht |
| Laboratorio – Patologia | 1.470 baht |
| Attrezzatura Medica | 26.925 baht |
| Forniture Mediche | 70.736 baht |
| Medicina | 24.022 baht |
| Servizi Infermieristici | 2.710 baht |
| Sala Operatoria | 22.140 baht |
| Altri Addebiti per Servizi Medici | 760 baht |
| Camera | 7.710 baht |
Per mettere queste spese in termini assicurativi, dovrebbe essere etichettato come costo del medico a 95.000 baht, camera a 7.710 baht, e bollette ospedaliere a 157.498 baht.
Anche con un limite di due milioni di baht, se il piano assicurativo avesse limitato i benefici delle spese ospedaliere a 80.000 baht, avrebbe dovuto pagare 77.498 baht.
Il costo totale per l’operazione e la degenza è stato di 260.208 baht, senza includere le cure pre- e post-operatorie e i follow-up.
La sua compagnia assicurativa, ACS, viene con limiti generali del piano e ha pagato tutto.
Limiti Specifici di Procedura
Le compagnie di assicurazione limitano la copertura per procedure specifiche. Ecco una panoramica delle procedure comuni e di quanto sei limitato.
Trapianti di Organi
Alcune compagnie assicurative hanno limiti sui costi del donatore per i trapianti di organi. Il piano WorldCare Excel di Now Health International li limita a 50.000 USD.
Presumo vogliano evitare che l’ospedale li addebiti per i costi della terapia intensiva del donatore defunto.
In alcuni casi, come con ACS, si rifiutano di pagare qualsiasi costo del donatore.
Trattamento per l’HIV
Molte compagnie assicurative non ti copriranno per il trattamento dell’HIV se lo contrai attraverso il sesso. Alcune lo escludono del tutto.
Quelle che non limitano i costi del trattamento pongono un limite all’importo massimo che puoi richiedere. Con il piano Asia Care Plus di Luma otterresti 15.000 USD.
Gravidanza
Nella maggior parte dei casi, la gravidanza è un’opzione aggiuntiva, spesso con limiti di copertura e un periodo di attesa di 10 mesi prima che la copertura inizi.
Se tu o il tuo partner pianificate di avere un bambino, assicurati di acquistare un’assicurazione e una copertura per la maternità almeno 10 mesi in anticipo.
Esclusioni
La maggior parte dei piani assicurativi sanitari privati ha delle esclusioni. Le esclusioni nell’assicurazione sanitaria eliminano la copertura per i trattamenti necessari in seguito a certi incidenti, atti o condizioni.
Se il tuo piano assicurativo esclude la copertura per il trattamento di cui hai bisogno, potresti dover acquistare componenti aggiuntivi o un’assicurazione extra.
Ecco un elenco delle esclusioni più comuni delle assicurazioni sanitarie private:
- Alcol e Droghe
- Medicina Alternativa
- Malattie Croniche
- Disturbi Congeniti
- Disastri e Terrorismo
- Incidenti in Motocicletta
- Malattie Sessualmente Trasmissibili
- Sport
Esaminiamo ciascuna esclusione più da vicino.
Condizioni Preesistenti
Le condizioni preesistenti sono il problema più grande con i piani assicurativi sanitari.
Spesso sentirai dire che le compagnie assicurative esamineranno le condizioni preesistenti caso per caso o offriranno un’assicurazione escludendo le condizioni preesistenti.
Le compagnie assicurative possono rifiutarsi di coprirti per lesioni o malattie gravi che possono causare problemi in futuro.
Le compagnie assicurative hanno il diritto di:
- Accettarti senza limitazioni o sovrapprezzi
- Accettarti con sovrapprezzi
- Accettarti con esclusione di una particolare condizione
- Negarti la copertura
Se tu o un membro della famiglia avete una condizione preesistente, vale la pena considerare l’assicurazione sanitaria sociale.
Ma non c’è niente di male a ottenere un’offerta per confrontare le tue opzioni e verificare se puoi ottenere un’assicurazione sanitaria privata se hai la possibilità.
Le definizioni variano da assicuratore ad assicuratore, ma alcune condizioni preesistenti comuni sono:
- Acne
- Ansia
- Asma
- Aterosclerosi
- Cancro
- Broncopneumopatia Cronica Ostruttiva
- Depressione
- Diabete
- Obesità estreme
- Apnea del sonno
L’Affordable Care Act che è entrata in vigore il 1 gennaio 2014 negli Stati Uniti ha stabilito che le compagnie assicurative non possono rifiutarsi di coprirti o addebitarti di più per condizioni preesistenti.
Ma molti altri paesi non hanno ancora questa legge, e resta un problema per gli espatriati nella maggior parte dei paesi.
Ciò significa che il tuo potenziale assicuratore può rivedere le condizioni preesistenti che potresti avere e redigere un piano che esclude quelle condizioni per ridurre il rischio della compagnia di rimborsarti in futuro.
Alcol e Droghe
Se ti fai male mentre sei sotto l’influenza di alcol o droghe, le compagnie assicurative possono rifiutarsi di pagare per qualsiasi costo medico derivante dalle lesioni, anche se non hai causato l’incidente.
Ogni compagnia di assicurazione gestisce questi casi in modo diverso, quindi leggi le scritte in piccolo.
Altre compagnie di assicurazione possono indagare sul tuo caso per scoprire quanto eri ubriaco o sotto l’influenza quando ti sei ferito.
Medicina Alternativa
La medicina alternativa nella sanità è qualsiasi trattamento che non sia supportato dalla scienza medica. Rispetto alla medicina convenzionale, la medicina alternativa non è ancora stata dimostrata essere efficace. Le compagnie di assicurazione si rifiutano di pagare per questo tipo di trattamento.
La medicina alternativa può includere ma non è limitata a:
- Omeopatia
- Agopuntura
- Naturopatia
- Osteopatia
- Medicina tradizionale cinese
Alcune compagnie di assicurazione sanitaria coprono il trattamento alternativo caso per caso. Ad esempio, la cura chiropratica è coperta se praticata da un medico, ma non da un guaritore alternativo non medico.
Malattie Croniche
Una malattia cronica è una malattia che dura più di tre mesi o causa problemi di salute persistenti.
La maggior parte delle compagnie assicurative non ti coprirà se hai una malattia cronica. Ma se ottieni la copertura e poi ti ammali di una malattia cronica, ti copriranno.
Con la copertura del reparto ambulatoriale, o OPD, le malattie croniche provocano alcune delle richieste più costose.
Le compagnie assicurative possono anche rifiutarsi di coprirti se ti ammali di una delle seguenti malattie croniche entro i primi 120 giorni di copertura:
- Ipertensione, diabete, e malattie cardiovascolari
- Tutti i tumori, i cancri, le cisti, i noduli, i polipi, i calcoli dei sistemi urinario e biliare
- Tutti i problemi auricolari, nasali, sinusali e della gola
- Ernie, emorroidi, fistole, idrocele, varicocele
- Malattie del sistema riproduttivo, inclusa l’endometriosi
- Disturbi vertebro-spinali, dischi scivolati e problemi alle ginocchia
Quello è un lungo elenco di condizioni che non sarai coperto nei primi quattro mesi di copertura.
Disturbi Congeniti
I disturbi congeniti, noti anche come difetti alla nascita, sono anomalie congenite interne o anomalie congenite esterne.
Le anomalie congenite interne sono anomalie all’interno del corpo. Le anomalie congenite esterne sono anomalie all’esterno del corpo.
Disturbi congeniti comuni sono:
- Albinismo
- Sindrome di Benjamin
- Anomalie del Cromosoma 22
- Labbro/palato leporino
- Difetti cardiaci congeniti
- Trasfusione fetofetale
- Sindrome del primo arco
- Gastroschisi
- Sindrome di Goldenhar
- Ittiosi arlecchino
- Microsomia emisfaciale
- Olocefalia
La maggior parte delle compagnie assicurative esclude i disturbi congeniti, anche se alcune potrebbero coprire certi disturbi congeniti interni o complicazioni della gravidanza derivanti da disturbi congeniti.
Se stai pianificando di avere figli, potresti voler trovare un piano che copra i disturbi congeniti.
Se tu o la tua famiglia avete una storia di disturbi congeniti e sei incinta, puoi fare testare il tuo bambino prima che nasca. Alcune compagnie di assicurazione coprono questi test, soprattutto se la copertura include benefici per la maternità.
I disturbi congeniti sono anche una preoccupazione se hai intenzione di acquistare un’assicurazione per tuo figlio. Le compagnie di assicurazione non copriranno i disturbi congeniti esistenti nella maggior parte dei casi.
Disastri, terrorismo e guerra
Se sei ferito a causa di un disastro naturale o causato dall’uomo, terrorismo, o guerra, potresti non essere coperto per i costi medici.
Se sei preoccupato di vivere in un’area dove potresti essere vittima di una di queste esclusioni, devi acquistare un’assicurazione aggiuntiva o extra—se riesci a trovare una compagnia disposta a coprirti.
Incidenti in Motocicletta
Gli incidenti motociclistici sono comuni in Asia, dove milioni di persone usano la moto ogni giorno e ovunque.
Controlla attentamente questa esclusione quando acquisti un’assicurazione sanitaria in un paese come la Thailandia.
Ci sono alcuni piani assicurativi che escludono totalmente tutti i trattamenti ospedalieri causati dalla guida di una moto. In alcuni casi, potrebbero ancora coprire se hai una patente di guida e indossi un casco.
Malattie Sessualmente Trasmissibili
Le malattie sessualmente trasmissibili sono tutte le malattie contratte attraverso atti sessuali. Alcune compagnie di assicurazione escludono la copertura delle MST.
Alcune compagnie di assicurazione potrebbero coprirti per le MST se non eri in fallo. Ma potresti doverlo dimostrare.
La maggior parte dei costi per i trattamenti delle MST rientrano nell’assistenza ambulatoriale. A meno che tu non scelga la copertura per l’assistenza ambulatoriale, gli assicuratori non ti copriranno per le MST.
Sport
Se sei a rischio di infortuni sportivi, fai mettere per iscritto alla tua potenziale compagnia di assicurazione se ti copriranno o meno.
Ci sono piani che ti coprono se partecipi a sport estremi, sport da combattimento e sport professionali, ma i premi sono più alti.
La maggior parte dei piani assicurativi standard non copre queste attività dunque, dovresti controllare le tue esclusioni per le attività sportive.
Cancellazioni e rifiuto di proroga
Le compagnie di assicurazione possono cancellare il tuo piano assicurativo o rifiutarsi di rinnovarlo? Se sì, evita questi piani.
Se invii molte richieste, contrai una malattia cronica o sei malato quando arriva la data di rinnovo, le compagnie di assicurazione potrebbero cercare di rifiutarti la copertura.
È successo a uno dei nostri lettori di ExpatDen.
Un broker gli ha venduto un piano conveniente che sembrava completo. Scoprì che era un ‘piano annuale’ quando la compagnia di assicurazione lo annullò nel momento in cui divenne troppo costoso per loro.
La stessa cosa è successa a uno dei membri del nostro team. Qualche anno fa ha dovuto sottoporsi a un test di monitoraggio Holter cardiaco.
Sebbene i risultati mostrassero che il suo cuore era normale, la compagnia di assicurazione lo ha elencato come un’esclusione e non ha coperto i costi relativi all’aritmia cardiaca per un anno dopo.
In altre parole, quando aveva più bisogno dell’assicurazione, l’assicuratore non lo coprì.
In un altro caso, un amico australiano di ExpatDen ha comprato un’assicurazione locale trasferendosi in Malesia.
Soffrì di un attacco di cuore un anno dopo. Ha subito un’angioplastica a palloncino per allargare le arterie coronarie per prevenire ulteriori episodi di malattie cardiache.
È stato trattato in un ospedale convenzionato, quindi la maggior parte dei costi è stata coperta dalla sua compagnia di assicurazione.
Quando arrivò il momento di prorogare la sua polizza, la compagnia di assicurazione rifiutò di rinnovarla. Aveva mancato una clausola che affermava che l’azienda si riservava il diritto di cancellare o rifiutare il rinnovo.
Poiché aveva sviluppato una malattia cardiovascolare, di cui non era a conoscenza quando aveva acquistato l’assicurazione, ora era troppo costoso per l’azienda.
Rimase non protetto dai costi delle cure future nello stesso periodo in cui scoprì di avere una condizione cardiaca cronica.
In paesi come la Germania, comunque, una volta che sei assicurato, la compagnia di assicurazione sanitaria in Germania non può cancellare la tua polizza a meno che tu non paghi—e anche allora non è facile per loro farlo.
Anche se hai un incidente o ti ammali e devono pagarti un milione di euro ogni anno, non possono comunque annullare la tua copertura.
Fai attenzione alle clausole del tuo potenziale piano di assicurazione riguardo a cancellazioni e rifiuti di proroga. Non vuoi trovarti in una posizione in cui sei improvvisamente senza assicurazione.
Se vuoi un piano assicurativo che ti offra copertura a vita senza il rischio di cancellazione, controlla ACS.
Restrizioni di età
Se ti iscrivi prima dei sessant’anni, non è difficile trovare un’assicurazione sanitaria con copertura a vita. Una volta che hai 65 anni o più, potresti trovare difficile acquistare un’assicurazione completa.
Inoltre, il premio per la tua assicurazione inizia ad aumentare una volta che raggiungi i 50 anni. Una volta che hai più di 60 anni, i costi iniziano ad aumentare notevolmente.
Tutto questo ha senso dato che spendi di più in assistenza sanitaria man mano che invecchi. Quando arrivi a 65 anni, i costi medi per l’assistenza sanitaria sono tripli del costo medio annuale di quello che pagavi nei tuoi 20 e 30 anni.
Come abbiamo già discusso nella sezione delle condizioni preesistenti, dovresti essere consapevole che la tua assicurazione non può cancellare o rifiutare di rinnovare la tua copertura basandosi sulla tua età.
In paesi come la Germania non ci sono restrizioni di età. Puoi ottenere copertura a vita una volta assicurato.
Premi
I premi sono la parte più facile di una polizza assicurativa da capire. Anche se i premi sono indicati, dovresti tenere a mente queste cose:
- Termini di pagamento
- Franchigie
- Inflazione medica
- Fasce d’età
Termini di pagamento
Quando si tratta di pagamenti assicurativi, è più saggio pagare per l’intero anno se puoi permettertelo. La maggior parte degli assicuratori applica una sovrattassa significativa per i pagamenti mensili o trimestrali.
Con l’eccezione dell’assicurazione di viaggio, il tuo contratto durerà per l’intero anno e ha più senso pagare tutto subito dove possibile.
Franchigie
I tuoi premi saranno molto più bassi se accetti di pagare i primi mille o duemila dollari di assistenza sanitaria ogni anno da solo.
Questo significa che non potrai fare richieste eccetto che per casi gravi.
Assicurati di conservare le ricevute e di archiviarle entro le scadenze. Le persone dimenticano questo perché non si aspettano di dover pagare le bollette oltre la franchigia—finché non succede.
Una scelta più facile e senza problemi che ti darebbe gli stessi risultati ma con molto meno burocrazia sarebbe di semplicemente rinunciare alla copertura ambulatoriale.
Cosa succede se ti trovi in una fascia d’età in cui i costi dell’assicurazione salgono alle stelle? Puoi aggiungere una franchigia per abbassare il tuo premio a un livello accessibile mantenendo la copertura per i casi gravi.
Un altro modo per abbassare i tuoi premi è scegliere di pagare per le franchigie assicurative. Esistono due principali tipi di franchigie spesso viste in Malesia:
- Franchigie annuali
- Franchigie per condizione
Franchigie annuali
Una franchigia annuale stabilisce un importo minimo che deve essere pagato per tutti i trattamenti coperti prima che il tuo assicuratore inizi a coprirti.
Questo significa che se la tua polizza ha l’equivalente di una franchigia annuale di 2.000 USD, dovrai pagare i primi 2.000 USD per la tua assistenza sanitaria in un anno di polizza prima che il tuo assicuratore paghi i tuoi costi di assistenza sanitaria.
Franchigie per Condizione
Una franchigia per condizione è un tipo specifico di franchigia. Significa che dovrai pagare una certa somma per ogni situazione di salute individuale.
Ad esempio, se hai un braccio sinistro rotto e la tua franchigia per condizione è equivalente a 1.000 USD, dovrai pagare quella somma per il tuo trattamento prima che il tuo assicuratore copra i costi.
Se in qualche modo rompi il braccio destro pochi mesi dopo in un incidente non correlato, dovrai pagare altri 1.000 USD prima che il tuo assicuratore copra i costi successivi del trattamento.
Sebbene abbasserai i tuoi pagamenti premium di una somma significativa, ciò limita anche le tue richieste ai casi più gravi.
Inflazione medica
L’inflazione medica in alcuni paesi è alta. La maggior parte delle compagnie di assicurazione afferma di aumentare i premi annuali di meno del 10%. Ma gli aumenti sono di solito molto più bassi.
Ma dovresti tenere presente questo per il budget. La tua assicurazione sanitaria può aumentare del 5% ogni anno insieme agli aumenti che si verificano quando invecchi.
Fasce d’età
Di solito, le compagnie di assicurazione categorizzano le fasce d’età in gruppi di cinque anni, sebbene alcune compagnie aumentino i loro premi di una percentuale ogni due anni.
Man mano che avanzi in una nuova fascia d’età, i premi aumentano di conseguenza. Tra i 20 e i 30 anni, dove è meno probabile che tu soffra di disturbi legati all’età, non vedrai un aumento significativo.
È una buona idea confrontare i tassi attuali con i tassi che la tua compagnia di assicurazione sta addebitando alle persone nelle fasce d’età sopra la tua per comprendere meglio quanto aumenteranno nel tempo.
Eccessi
Potresti accettare un eccesso quando stai acquistando un’assicurazione per abbassare il tuo premio mensile, il che significa che paghi una somma specificata ogni volta che fai una richiesta di assicurazione. L’importo dell’eccesso è indicato nella tua polizza.
Con alcune compagnie di assicurazione, puoi scegliere tra alcune opzioni di eccesso. Maggiore è l’eccesso che accetti di pagare in anticipo come parte della tua copertura, minori saranno i pagamenti della tua assicurazione sanitaria.
Devi pagare un eccesso solo se vieni ricoverato in ospedale, e l’eccesso dovuto viene pagato direttamente all’ospedale prima dell’ammissione.
Come vengono addebitati gli eccessi varia tra le compagnie di assicurazione. Per alcune polizze, l’eccesso potrebbe essere limitato a un numero fisso di richieste. Altre potrebbero richiedere che tu paghi eccessi per ogni ammissione ospedaliera.
Co-pagamenti
Alcune polizze assicurative includono una clausola di co-pagamento, come il piano Allianz Medisafe Infinite Xtra.
Come gli eccessi, i co-pagamenti abbassano il tuo premio assicurativo sanitario. Accetti di contribuire con un pagamento di tasca propria per l’ammissione ospedaliera in cambio di un premio assicurativo iniziale più basso.
A differenza di un eccesso, che è una somma fissa di denaro che paghi per il trattamento ospedaliero indipendentemente dalla durata del trattamento, un co-pagamento è la somma di denaro che accetti di pagare per il tuo soggiorno ospedaliero fino a un importo concordato.
Caricamenti sui premi
Alcune compagnie di assicurazione offrono di coprire la tua condizione preesistente per un premio più alto. Questa pratica è chiamata ‘caricamento sui premi’.
A seconda della tua compagnia e/o del piano, potresti ricevere un aumento percentuale fisso indipendentemente dalla condizione preesistente che hai, o basarlo su una scala dove la gravità della tua condizione determina l’entità del caricamento che il tuo assicuratore addebita.
Scelte opzionali di copertura
Con l’assicurazione sanitaria privata, puoi aggiungere determinati benefici per ottenere più copertura.
Alcune opzioni di trattamento sono classificate come aggiunte. Omesserele dalla tua copertura significa che paghi un premio inferiore. Puoi lasciarle fuori se sei a tuo agio con il pagamento di tasca propria.
Le opzioni che puoi di solito scegliere come aggiunta sono:
- Reparto ambulatoriale
- Maternità
- Dentale
- Evacuazione medica
Reparto ambulatoriale
La copertura del reparto ambulatoriale, o OPD, ti copre per la maggior parte dei costi medici che sostieni per visite ospedaliere quando non sei ricoverato.
Esamina il limite complessivo dell’OPD. Se il numero supera di gran lunga quanto potresti richiedere, potresti non averne bisogno.
Se vivi in un paese come il Vietnam. Potresti non averne bisogno neanche lì. L’OPD non è costoso.
Sii consapevole che l’assistenza ambulatoriale può includere cose come:
- Tariffe per trattamenti generali
- Cura infermieristica domiciliare (fino a 180 giorni per la vita)
- Chirurgia diurna
- Trattamento ambulatoriale del cancro
- Dialisi renale ambulatoriale
- Trattamento ambulatoriale per il diabete
- Complicazioni legate alla maternità
- Lente intraoculare (trattamento per miopia o cataratta)
- Vaccini, medicine preventive e alcuni trattamenti preventivi
- Controlli di salute di routine
- Assistenza sanitaria domiciliare e infermieristica
L’OPD potrebbe essere costoso se hai bisogno di cure a lungo termine per condizioni come diabete, cancro o insufficienza renale.
Se sei una donna e pianifichi di avere figli in futuro, alcuni trattamenti per la maternità come ecografie o appuntamenti con l’ostetrico possono essere classificati dal tuo assicuratore come OPD.
Alcuni piani includono tutti questi sotto un’aggiunta separata per la maternità, quindi è qualcosa da considerare quando scegli la tua compagnia di assicurazione e il tuo piano.
Varia da compagnia a compagnia, ma alcune compagnie di assicurazione includono quanto sopra nelle loro coperture, mentre altre potrebbero classificare certi procedimenti come ambulatoriali, anche se richiedono un soggiorno in ospedale per una notte.
Se questo è il caso, possono rifiutare la tua richiesta a meno che tu non abbia la copertura OPD inclusa nel tuo piano.
Dentale
La maggior parte dei piani assicurativi che troverai include lavori dentali. La copertura per il dentale varia un po’.
Alcune compagnie di assicurazione ti fanno co-pagare o coprono un controllo di routine all’anno.
Evacuazione medica
Alcune compagnie di assicurazione offrono l’evacuazione medica come un’aggiunta. L’utilità dipende dal paese in cui ti sei trasferito.
La maggior parte dei piani a prezzi competitivi non ti faranno volare nel tuo paese d’origine, ma nel prossimo ospedale adatto, che nella maggior parte dei casi sarà la città principale del paese in cui vivi.
Documentazione
Quando acquisti un’assicurazione, devi pensare alla quantità di documentazione coinvolta. Dunque, esaminiamo tre aree comuni dell’assicurazione in cui dovrai presentare documenti:
- Domande di assicurazione
- Autorizzazioni preventive
- Rifiuti di richieste
Domande di assicurazione
Quando fai domanda per l’assicurazione, ogni compagnia di assicurazione ha la propria applicazione.
Le compagnie di assicurazione ti fanno domande sul tuo passato di salute e malattie, e se menti al riguardo, potresti invalidare la tua copertura.
Alcune aziende chiedono se altre aziende ti hanno respinto. Se pensi di essere a rischio di essere respinto da alcune aziende, fai domanda per tutte contemporaneamente.
In questo modo non possono negarti se stai per essere respinto da un altro assicuratore.
In alcuni paesi, puoi fare domanda per un’assicurazione locale purché tu sia nel paese per lavoro o affari o se sei un residente.
Dovrai mostrare il tuo visto di lavoro o d’affari o la prova di residenza per acquistare la copertura da un assicuratore locale.
Autorizzazioni preventive
In alcuni casi, le compagnie di assicurazione richiedono un’autorizzazione preventiva prima di poter ricevere cure ospedaliere. Questo è standard per qualsiasi visita non urgente all’ospedale.
Alcune compagnie di assicurazione richiedono anche un’autorizzazione preventiva per procedure OPD più costose come le risonanze magnetiche.
Questo tende a risultare in uno scambio tra l’ospedale e la tua compagnia di assicurazione e tu in attesa di un giorno o due fino a quando arriva l’assicurazione.
In alcuni casi strani, alcuni piani assicurativi come il piano Southeast Asia Serene Plus di A Plus II richiedono anche un’autorizzazione preventiva per i trapianti d’organo.
Se vuoi utilizzare la tua assicurazione sanitaria in un’emergenza, devi contattare la tua compagnia di assicurazione appena possibile.
Alcuni farmaci potrebbero richiedere anche un’autorizzazione preventiva. Questi sono coperti solo se richiesti dal tuo medico, dopo di che l’approvazione è concessa dalla tua compagnia assicurativa.
I farmaci che necessitano di approvazione sono quelli che:
- Possono essere pericolosi quando combinati con altri farmaci
- Sono più economici, o sono un’alternativa ai marchi noti
- Dovrebbero essere utilizzati solo per determinate condizioni di salute
- Sono spesso usati in modo improprio o abusati
Se non sei sicuro di aver bisogno dell’autorizzazione preventiva prima di ricevere un trattamento, contatta la tua compagnia assicurativa.
Rifiuti di richieste
A cosa serve la copertura assicurativa se la tua richiesta viene respinta? Occasionalmente le tue richieste potrebbero essere respinte dall’assicuratore.
È difficile ottenere buoni dati sulla frequenza con cui le compagnie assicurative respingono le richieste.
Il motivo principale per cui la tua richiesta può essere respinta è che il tuo trattamento rientra nella medicina alternativa o non era necessario.
Ma potresti anche essere rifiutato per la riabilitazione, lavori dentali importanti, e altro perché non sei coperto per quel particolare beneficio nel tuo piano assicurativo.
Il modo migliore per prevenire i rifiuti è controllare attentamente con la tua compagnia assicurativa prima di sottoporsi a un trattamento, soprattutto se è qualcosa di esteso o fuori dal comune.
Se ti viene negato puoi presentare un’obiezione ufficiale alla compagnia assicurativa. Poi ricontrollano la loro decisione.
Se ciò non funziona, puoi fare causa alla compagnia assicurativa.
Guida Specifica per Paese
Abbiamo anche la nostra guida dettagliata sulle assicurazioni per i seguenti paesi:
Thailandia
- Come scegliere la migliore assicurazione di viaggio per il tuo viaggio in Thailandia
- Assicurazione sanitaria in Thailandia: Cosa devi sapere se sei un espatriato
- Acquistare un’assicurazione sanitaria per gruppi aziendali per la tua attività in Thailandia
- Guida di un espatriato per acquistare un’assicurazione sanitaria familiare in Thailandia
- Assicurazione in Thailandia: Una guida su cosa ti serve (e cosa puoi saltare)
Canada
Cina
Germania
Malesia
Vietnam
Ora, a te
Oltre a quanto hai visto sopra, potrebbero esserci altri termini e condizioni che possono influenzare la tua copertura assicurativa.
Non posso sottolineare abbastanza l’importanza di leggere attentamente la tua polizza assicurativa. È noioso, ma è anche un investimento a lungo termine e non vuoi investire denaro e fiducia in un investimento scadente.
Ti consiglio di dedicare almeno un’ora o due per esaminare i dettagli della tua polizza.
Prepara un elenco delle tue esigenze e preoccupazioni riguardo all’assicurazione e contatta la tua potenziale compagnia assicurativa o un broker assicurativo per chiarirle.
La maggior parte delle compagnie assicurative e dei broker assicurativi rispettabili hanno personale utile nello spiegare i piani e nell’aiutarti a trovare quello migliore per te.
Uno di questi è International Citizens Insurance.
Non aver paura di fare “domande stupide”. Più informazioni raccogli, più potere hai in caso di controversia.
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