Un expatriado en China puede ganar un buen salario, y esa es solo una de las razones por las que tantas personas eligen mudarse al Reino Medio en primer lugar. China ofrece una amplia gama de opciones para vivir dentro de cualquier presupuesto. El alquiler y la comida pueden resultar más baratos que en muchos países occidentales, y te espera un estilo de vida emocionante con una gran vida nocturna, aventura, deportes, viajes y posibilidades laborales.
Aunque el costo de vida en China es relativo a tu estilo de vida, incluso aquellos que eligen comodidades occidentales sobre el estilo de vida local aún podrán acumular bastantes ahorros y probablemente necesitarán enviar dinero de vuelta a casa para cubrir hipotecas, tarjetas de crédito y otros gastos de la vida real.
Esta guía te ofrecerá todas tus opciones en cuanto a sacar tu dinero de China. No es una tarea fácil. China es famosa por no gustarle que la gente envíe su dinero al extranjero, esperando en cambio fomentar la inversión dentro del país. Las comisiones son altas y los límites se aplican estrictamente. Pero nosotros podemos ayudarte a mostrarte el camino.
Nota: en esta guía cubrimos ahorros personales y transferencias de sumas de dinero relativamente pequeñas. Diferentes regulaciones y límites se aplican a las empresas comerciales.
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Contents
- Prohibido en China
- 5 consideraciones para enviar dinero desde China
- 6 formas de sacar dinero de China
- ¿Es WeChat Pay una opción?
- Deja que tu empleador te ayude
- Ahora, en cuanto a ti
Prohibido en China
Conocidos por sus costos más bajos y velocidades de transferencia rápidas, las opciones en línea son limitadas cuando se envía desde China.
En términos generales, estos proveedores de servicios no han sido permitidos por las regulaciones chinas para enviar dinero fuera de China. Muchos servicios de transferencia de dinero, incluyendo Wise, solo pueden usarse para enviar dinero a China, no fuera de China.
China no permite el comercio, compra o venta de criptomonedas. Esto puede cambiar a medida que China trabaja en desarrollar sus propias formas de moneda digital en el futuro, pero por ahora es estrictamente ilegal.
5 consideraciones para enviar dinero desde China
Enviar dinero de vuelta a casa es más fácil de hacer si estás bien preparado para lo que se espera. Estos son los cinco factores a considerar al elegir el mejor método para enviar dinero.
- Reglas y regulaciones de China
- Comisiones por transferencia
- Tipos de cambio
- Velocidades de transferencia
- Barreras del idioma y encontrar bancos con experiencia
Reglas y regulaciones de China
Existe la posibilidad de que ganes más dinero en China del que puedes gastar con la gran relación costo de vida a salario para expatriados en China. Ya sea que estés sacando el dinero físicamente de China, tratando de enviarlo mediante transferencia bancaria o utilizando un servicio de transferencia de dinero dedicado, habrá reglas relacionadas con la cantidad de dinero que puedes sacar de la República Popular China. Aunque no siempre son claras, intentaremos desglosarlo todo para ti.
La parte técnica
El Banco Popular de China (PBOC) enmendó la autoritativa ley bancaria y reglas en 2003: con la Ley de Supervisión y Administración Bancaria de la República Popular de China establecida en 2006, proporcionando la Comisión Reguladora de la Banca y los Seguros de China y la Administración Estatal de Divisas, con la autoridad para regular y gobernar las transferencias financieras salientes de China.
El gobierno chino impone un estricto control sobre la salida de capital para mantener su estabilidad financiera y confianza en el mercado. Con todas las transferencias de dinero al extranjero y las remesas salientes, China se centra con precisión exacta en el extranjero expatriado que trabaja en China. Estas restricciones específicas sobre el flujo de dinero desde China son algo draconianas. Se da mucho menos escrutinio a los nacionales chinos al hacer remesas al extranjero desde China.
Qué significa esto para ti
Los bancos y los servicios de transferencia han adoptado un estándar de gestión de riesgos para transferencias de dinero no chinas para asegurar el cumplimiento de las leyes mencionadas anteriormente.
Para cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero de China la cantidad de dinero que se enviará desde China debe haber sido ganada legalmente y gravada en un trabajo legalmente aprobado. Recuerda que tu permiso de trabajo en China solo te permitirá trabajar en una empresa con un solo ingreso. El dinero ganado «al margen» no es legal.
El límite diario acumulado para enviar dinero fuera de China para un no nacional es el equivalente a 50.000 USD, siempre que la documentación respalde esa cantidad. Aunque parezca mucho, buena suerte intentando demostrar que ganaste tanto dinero legalmente en China si intentas enviar grandes cantidades de forma regular.
Tampoco hay límite anual, nuevamente, la cantidad está sujeta a tus ingresos imponibles. Por lo tanto, cuanto mayores sean los fondos, más pruebas necesitarás mostrar antes de enviar fondos a través de la frontera.
Limitación
Hay otro obstáculo. No importa cuánto te permiten enviar desde China y qué método elijas, a cada extranjero con una visa válida y permiso de trabajo solo se le permite comprar el equivalente a 500 USD de moneda extranjera cada día.
Para enviar dinero fuera de China, primero debes convertirlo a la moneda extranjera (y pagar una onerosa comisión de transferencia del 2% al 4%). Esa es solo una forma en que China ralentiza tu capacidad para enviar dinero a casa.
Si querías enviar solo 2.000 USD de regreso a casa, necesitarías visitar el banco 4 veces para convertir tu dinero por adelantado. En 2.000 USD también pagarás entre 40 y 80 USD solo en la tarifa de conversión de moneda y esto sin contar la segunda tarifa de conversión de moneda en tu país de origen si ese país no es los EE. UU.
Nota: A los nacionales chinos solo se les permite comprar hasta 50.000 USD en moneda extranjera cada año. Tus amigos chinos podrían ayudarte, pero es posible que no quieran si tienen que pensar en sus propios asuntos financieros.
Comisiones de transferencia bancaria
Como puedes ver, enviar dinero por ti mismo mediante transferencia bancaria desde China no es la forma más fácil ni más asequible de hacerlo. Hay múltiples comisiones que podrías terminar pagando por tu transferencia. Estas dependen de tu banco y las condiciones bajo las cuales estás enviando el dinero, por lo que tendrás que comprobar cuáles se aplicarán en el banco.
Posibles tarifas aplicables:
- Tarifas fijas: generalmente alrededor de 150 RMB de comisión de procesamiento
- Tarifas percentuales: un 1 a 2% del porcentaje del monto que estás enviando
- Tarifas combinadas: tanto tarifas fijas como percentuales podrían aplicarse a tu transacción
Los bancos receptores cobran aproximadamente un 3% – 4% de tu monto de transferencia, pero estas tarifas varían según el banco.
Tipos de cambio
Los tipos de cambio son la parte menos transparente de las comisiones asociadas con una transferencia bancaria, requieren una cuidadosa observación.
Los tipos de cambio extranjeros se establecen en el mercado abierto de divisas a través de la oferta y la demanda. En el pasado, China usó su banco central y la Comisión de regulación para manipular el precio de su moneda para un comercio internacional favorable y a menudo devaluó su moneda para el beneficio de exportación.
Sin embargo, con el nuevo Acuerdo Comercial de 2020, Capítulo 5, China ahora se compromete a las mejores prácticas. Un recurso fiable para comprobar los tipos de cambio fluctuantes es XE. Pero los proveedores de servicios de transferencia cobran en promedio entre un 2% y un 3% sobre la tasa de cambio del mercado intermedio.
Los bancos, junto con otros servicios como Western Union y MoneyGram, pueden crear sus propias tasas de cambio dentro de lo razonable, y es más rentable para ellos que cualquiera de las otras comisiones aplicables. Encontrarás sus tasas de cambio diarias publicadas en línea, como la sección de tasas de cambio del sitio web del Banco de China.
Si transfieres el equivalente de 10.000 USD desde China, puedes acabar pagando 300 USD en cargos por conversión de divisas.
Velocidades de transferencia
Aunque la mayoría de los bancos chinos anuncian en sus sitios web que las remesas al extranjero tardan entre 3 y 5 días laborables, en la experiencia personal del escritor, el tiempo real habitual para que el dinero se acredite en tu cuenta bancaria a partir de un pago realizado desde China suele ser más cercano a tres semanas. Hay muchas razones por las cuales el pago puede demorarse con las transferencias internacionales, y desde China hay mucho papeleo que necesita ser procesado antes de que se otorgue la luz verde.
Barreras del idioma y encontrar bancos con experiencia
No todas las sucursales de bancos chinos tienen personal experimentado que sepa cómo procesar transferencias internacionales. Pregunta en tu sucursal si pueden gestionar transferencias de dinero al extranjero.
Además, podrías venir acompañado por un amigo o colega que hable mandarín para ayudar a mejorar tus posibilidades al romper la barrera del idioma.
6 formas de sacar dinero de China
Llevar dinero a China es bastante fácil, pero sacarlo de nuevo está lleno de burocracia y gastos. Estas son las seis mejores formas.
- Transferencias de banco a banco
- Western Union / MoneyGram
- Llevar efectivo
- Cajero automático internacional
- Swapsy
- AliPay
Transferencias bancarias desde China
Aunque es muy buena idea mantener tu cuenta bancaria en casa cuando te mudes a China, también necesitarás dar este primer paso importante para abrir una cuenta bancaria en China. Los bancos son el método más tradicional y ampliamente utilizado para enviar dinero fuera de China para la mayoría de las personas. Los bancos son, con el tiempo, seguros y protegidos. Tu empleador debería ayudarte con el proceso, ya que pagarán tu salario directamente en una cuenta bancaria china y, por lo general, prefieren que abras tu cuenta en la sucursal y banco de su elección.
Además de las transferencias de banco a banco, establecer una cuenta bancaria en China es importante para obtener una tarjeta de débito UnionPay y poder acceder a pagos digitales omnipresentes en China que es casi una sociedad sin efectivo en este punto. La tarjeta de UnionPay también te permitirá procesar transferencias Western Union and y MoneyGram de cuenta bancaria a cuenta bancaria de forma más rápida y conveniente.
Bancos chinos
Al planificar abrir tu crucial cuenta bancaria china hay algunas cosas que debes tener en cuenta en cuanto a quién te servirá mejor para transferencias internacionales. Elige un banco y una sucursal en una parte de la ciudad que sea “amigable para extranjeros”. Si el personal tiene más experiencia tratando con extranjeros, entonces tu experiencia será más fluida y tendrás más oportunidades de que hablen inglés. Los bancos chinos más grandes también ofrecen servicios bancarios personales, estatus VIP, así como servicios de gestión patrimonial. Estos bancos son los más accesibles con más sucursales para tu conveniencia.
Cualquiera de los grandes bancos de China te servirá bien: Banco Industrial y Comercial de China, Banco de Construcción de China, Banco Agrícola de China, Banco de China, Banco de Comunicaciones, China CITIC, Banco de Beijing, Banco de Shanghai, etc.
Ya sea enviando ahorros de regreso a casa por transferencia o por remesa a amigos y familiares, esta guía muestra las formas probadas y verdaderas de superar los obstáculos.
Bancos internacionales de propiedad extranjera
Algunos bancos de propiedad extranjera tienen sucursales en China. Desafortunadamente, estos bancos no tienen la capacidad de eludir las estrictas regulaciones bancarias sobre transferencias de dinero al extranjero de los expatriados en China. Las regulaciones emitidas por la República Popular China sobre la Administración de Bancos de Inversión Extranjera permiten licencias a bancos de propiedad extranjera si cumplen con el marco regulador
Esto significa que incluso tener una cuenta con uno de estos bancos no te ayudará mucho cuando se trata de transferir dinero desde China. Además, tienen menos sucursales en China y ofrecen cuentas premium a aquellos inversores con saldos más altos. Para la mayoría de las personas, el saldo mínimo requerido para mantener una de estas cuentas las hace inalcanzables.
Estos son algunos ejemplos de bancos de propiedad extranjera con presencia en China: HSBC, Standard Chartered, The Bank of East Asia, Hang Seng Bank, Citibank, Deutsche Bank, BNP Paribas, JPMorgan Chase, MUFG, Mizuho, Goldman Sachs y Credit Suisse.
Documentos para transferencias de dinero mediante un banco desde China
A un expatriado se le permite una transferencia bancaria única desde China, hasta el equivalente de 500 USD, sin documentación adicional que indique el origen de los ingresos.
Este proceso requiere:
- Un formulario de transacción de remesas hacia el exterior completado
- Pasaporte válido con cualquier tipo de visa china
- Tarjeta bancaria china
- Nombre del banco de destino
- Código SWIFT y número de ruta del banco de destino
Cualquier transferencia adicional requiere mucho más papeleo:
- Formulario de remesas hacia el exterior completado
- Cuenta bancaria a tu nombre
- Pasaporte válido
- Visa de residente válida
- Permiso de trabajo válido
- Recibos de nómina de tu empleador
- Copia original del contrato de empleo con sello rojo oficial
- Recibos de impuestos mensuales
- Código SWIFT y número de ruta de tu destino en el extranjero
Los bancos chinos pueden solicitar que el remitente y el beneficiario estén al mismo nombre. No obstante, esto no es necesariamente un requisito. El enfoque principal es que el remitente proporcione suficiente verificación sobre de dónde proviene el dinero y que los impuestos hayan sido pagados. Puedes enviar tu dinero fuera de China a un miembro familiar, siempre que tengas una razón. La Administración Estatal de Divisas, permite la transferencia de monedas extranjeras entre cuentas a tu propio nombre, o a cuentas de parientes directos.
3 tipos de transferencia bancaria al exterior
En ciertas situaciones, enviar dinero es más urgente que en otras. El proceso de revisión de documentos podría tardar varios días, dependiendo de la cantidad de fondos para remesas o transferencia. Las velocidades y costos de las transferencias también están determinadas por el servicio y el banco receptor.
Los bancos ofrecen tres servicios para transferencias de dinero.
- Transferencia telegráfica multimoneda (T/T)
- Transferencia con giro a la vista (D/D)
- Transferencia por correo (M/T)
La T/T es más rápida que la D/D y tiene cargos mayores. Cuando el monto de la remesa es grande y se necesita el dinero con urgencia, entonces se prefiere la T/T. Las transferencias internacionales por cable tardan, en promedio, dos días hábiles.
Una D/D es como un cheque que dirige a otro banco a pagar una suma determinada al momento de su presentación. El banco remitente hará un cheque por el monto de la remesa. Tiene tarifas fijas más bajas y no está expuesto a tarifas de bancos intermediarios. Al presentar el cheque en tu banco en casa, lo depositarán en tu cuenta. Por lo tanto, la velocidad de transferencia depende del tiempo que demore en llevarlo a mano a tu banco. Los borradores expiran dentro de los 6 meses.
Una transferencia M/T es la menos utilizada de los tres tipos de transferencia bancaria. Una transferencia postal es simplemente un borrador enviado por correo al banco receptor. En este caso, el banco receptor debe ser una sucursal en el extranjero del banco chino o extranjero remitente en tu país de origen. Por ejemplo, el Banco de China tiene 648 sucursales en 27 países disponibles para transferencias por correo.
Western Union y MoneyGram
El proceso para enviar tu transferencia mediante Western Union (WU) o y MoneyGram (MG) es similar a las transferencias de banco a banco cuando se trata de montos superiores a aproximadamente 500 USD. Para cantidades menores de dinero en efectivo, son una gran opción con mucho menos complicaciones.
Pasos:
- Rellena el formulario de envío en la ubicación del agente.
- Entrega al cajero tu formulario, el dinero que deseas enviar, la tarifa de transferencia y tu pasaporte.
- Obtén tu recibo y el Número de Control de Transferencia de Dinero (MTCN).
- Informa a tu receptor de tu nombre, la cantidad enviada, el MTCN y el país desde donde se envió el dinero.
El beneficio adicional de WU y MG es que no es necesario tener una cuenta bancaria receptora. El efectivo se puede recoger en ubicaciones de agentes en cualquier parte del mundo con solo una tarjeta de identificación y el MTCN que le proporcionarás a tu receptor. La rapidez es una gran ventaja también, el receptor puede obtener el dinero en minutos o no más de 24 horas después de que lo envíes.
No todas las oficinas de Western Union y MoneyGram ofrecen servicios de envío hacia afuera en China. Verifica primero. Los agentes operan completamente dentro de sucursales bancarias en China y cumplen con estrictas regulaciones y requisitos bancarios. El servicio en persona es lo mejor aquí.
Tarifas y Cargos de WU & MG
WU y MG no aplican de manera uniforme sus tarifas de transferencia y cargos. El país de destino es una variable en cómo calculan sus tarifas. Cobran una tarifa de transferencia fija desde 3,50 USD hasta tan alta como 100 USD. Además, márgenes de tasa de cambio que oscilan entre el 1,9% – 20% + sobre las tasas del mercado intermedio. El promedio es de 4% – 5% sobre la tasa de cambio del mercado intermedio. Caro pero conveniente.
Llevar Efectivo Fuera de China
Al salir de China de vacaciones o por más tiempo, puedes llevar el máximo permitido. Este sigue siendo el método más económico y sencillo. Un viajero puede llevar hasta 20.000 CNY fuera de China sin una declaración de aduanas. Alternativamente, se permite llevar el equivalente a 5.000 USD en moneda extranjera. Llevar más del límite permitido de 5.000 USD hasta el máximo permitido de 10.000 USD fuera de China, requiere un permiso especial emitido por un banco. Convierte CNY, u otra moneda extranjera en una oficina de cambio de dinero en casa para maximizar ahorros a tasas favorables del mercado intermedio y sin tarifas.
Retiros de Cajeros Automáticos de Bancos Chinos en el Extranjero
Las tarjetas de crédito chinas solo se emiten a occidentales si tienen una tarjeta de residencia permanente, tienen verificación de inversión dentro de China, cumplen con los requisitos de ingresos y tienen un permiso de trabajo válido. China prácticamente saltó el uso de tarjetas bancarias y fue directamente al uso prolífico de pagos digitales.
Sin embargo, tu tarjeta de débito china es otra forma de sacar tu dinero de China. Puedes retirar dinero de tu cuenta china en cualquier parte del mundo. Pero, hay límites y cargos.
UnionPay es el principal emisor de tarjetas de débito de China. El banco emitirá una tarjeta de débito UnionPay vinculada a una cuenta bancaria china para retiros en todo el mundo.
Las retiradas de cajeros automáticos con una tarjeta UnionPay fuera de China están limitadas al equivalente de 100.000 CNY (15.618 USD) por persona, por año. El máximo diario permitido de retirada de cajero automático es de 10.000 CNY (1.561 USD).
Se incurrirá en la tarifa de retirada, la tarifa de conversión de moneda dividida entre el emisor bancario chino y el banco local que estás usando. Además, hay una tarifa de transacción extranjera del 2% – 3%.
Swapsy
Este servicio empareja usuarios con cuentas bancarias en varios países. Esta es una plataforma de igual a igual donde los fondos se envían directamente al monedero electrónico de un intercambiador y nunca tienen que pasar por ninguna frontera. Puedes cambiar tus CNY a otras tres monedas en Swapsy.
El iniciador del intercambio transfiere su moneda primero. Al recibirlo, el intercambiador contraparte transfiere luego su moneda al monedero electrónico del iniciador. Existe una garantía de devolución del 100% del dinero de Swapsy en caso de que la segunda parte incumpla.
Límites, Disponibilidad y Tarifas para Swapsy
El sitio se estableció en 2017 y sigue creciendo, pero muestra mucho potencial en un mundo financiero cada vez más digital.
- Por ahora, solo USD, GBP, CAD y CNY están disponibles en Swapsy para intercambiar
- El límite diario máximo es de 2.000 USD. El límite mensual máximo es de 12.000 USD
- Los intercambiadores de Swapsy pueden usar los cuatro monederos electrónicos más comunes en Occidente y China: PayPal, Zelle, AliPay y WeChat Pay
- Swapsy no cobra una comisión sobre la tasa de cambio
- La tarifa de servicio existente de intercambios es del 0,6% y la tarifa por crear tu propio intercambio es del 1,5%
- Los fondos solicitados llegan a tu cuenta de monedero electrónico dentro de las 5 horas después de encontrar un emparejamiento
AliPay y ayuda de un amigo chino
Debido a su popularidad dentro de China, la mayoría de los ciudadanos chinos tienen una AliPay cuenta ya. Hay más de mil millones de usuarios de AliPay. Esta aplicación acepta la mayoría de las principales tarjetas de crédito, incluidas Visa y MasterCard como tarjetas secundarias, además, permite transferencias fuera de China. Este método es bastante simple de usar, pero requiere una identificación china para el envío de dinero a nivel mundial desde China. Aquí, usarías la cuenta de AliPay de tu amigo pero con tu cuenta bancaria en el extranjero como receptor.
AliPay cobra una tarifa fija de 50 CNY (aproximadamente 7,80 USD) por transferencia. Además, el banco receptor cobra su cargo por conversión de moneda también. La velocidad de transferencia de AliPay depende del banco receptor. Las transferencias suelen llegar a tu cuenta bancaria doméstica dentro de dos a cuatro días hábiles como máximo.
Los ciudadanos chinos pueden enviar hasta el equivalente de 50.000 USD al extranjero anualmente, sin necesidad de documentación adicional. Se permiten dos transacciones transfronterizas internacionales por día con un máximo del equivalente de 30.000 USD por transferencia.
Si tienes un amigo chino de confianza, podrías optar por que te ayude a hacer transferencias al extranjero. Los ciudadanos chinos están sujetos a escrutinio por parte de la versión china de HMRC, ATO o IRS. Las cantidades más pequeñas a menudo pasan más fácilmente y es menos probable que se rechacen por una razón aleatoria. Es cuando se envían sumas superiores a 9.999 CNY + cuando pueden ocurrir riesgos de activar el escrutinio.
¿Es WeChat Pay una opción?
WeChat Pay, hmuy popular para cada compra que necesitas hacer, así como para enviar dinero a amigos en China, está limitada en sus aplicaciones en cuanto a sacar dinero de China. En teoría, podrías encontrar una persona que planea regresar a China que tenga una fuente de ingresos en tu país de origen y hacer un cambio de divisas personal con ellos para un beneficio mutuo. Les envías tu dinero de WeChat y te dan dinero en efectivo en el momento.
Este es un poco el concepto que Swapsy ha utilizado para desarrollar su nuevo servicio. Ver más abajo.
Deja que tu empleador te ayude
Si vas a working in China en una gran empresa multinacional, deberían tener rutas y sistemas establecidos para enviar parte de tu salario a cualquier país que desees.
Algunas empresas internacionales tienen una presencia más sólida en el mercado chino que otras. Por ejemplo, los sectores de seguros y servicios financieros a nivel mundial tienen tracción en el terreno con AIG, Morgan Stanley y Goldman Sachs, y el primer Acuerdo Económico y Comercial EE. UU.-China se celebró el 15 de enero de 2020 para hacer la industria de los servicios financieros y otros más accesibles a proveedores externos.
Los empleados de estas empresas internacionales en China deberían tener acceso a departamentos dedicados de nómina, impuestos y legales. Recomendamos consultar con tu empleador, antes de hacer demasiado trabajo por ti mismo, sobre su paquete de repatriación para discutir métodos de retención de tu compensación completa o cualquier otro asunto específico en torno a obtener tu dinero fuera de China.
Algunas escuelas internacionales también ayudarán a los profesores con este proceso. Es mucho menos probable que recibas algún tipo de ayuda para exportar tus ahorros con una empresa china local donde el departamento de contabilidad no está familiarizado con todas las reglas que rodean las transferencias de dinero extranjero.
Ahora, en cuanto a ti
Esperamos que esta guía te haya dado una comprensión más profunda y algo de tranquilidad de que, armado con el conocimiento de los proveedores de servicios de transferencia de dinero disponibles en China, puedes mover tus ahorros de manera segura de regreso a tu país de origen de múltiples formas.
Es posible que hayas llegado a la conclusión de que el mejor método para ahorrar dinero es probablemente una combinación de los métodos enumerados anteriormente. Realiza viajes frecuentes a casa y lleva la cantidad máxima de efectivo permitida en tu equipaje de mano. Mientras estés en tu propio país, retira efectivo del cajero automático de tu cuenta en China también. Envía pequeñas cantidades para pagos urgentes con un servicio rápido como Western Union. Pregunta a tu empleador si pueden establecer una transferencia regular mensual o trimestral para ti. Y, mantente atento a productos nuevos como Swapsy para ver si pueden funcionar a tu favor también.
La mayor conclusión debería ser que necesitas hacer algunas cuentas. Encuentra las formas económicamente más sabias de sacar tu dinero de China. Considera los montos, el país de destino, la urgencia y todas las posibles tarifas, y decide qué combinación de métodos funciona mejor para ti.
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