Seguro de salud para nómadas digitales: Lo que necesitas saber

La atracción de ser un nómada digital es, por supuesto, la libertad de moverte a voluntad, trabajar desde cualquier lugar del mundo, en cualquier momento que te convenga; sin embargo, este estilo de vida envidiable no viene sin sus desafíos.

Cruzar fronteras y estar en lugares desconocidos sin una red de apoyo puede ser complicado de gestionar en el mejor de los casos y casi imposible cuando estás enfermo.

Desde no saber dónde encontrar un doctor confiable y debidamente calificado, hasta la preocupación de cubrir el costo del tratamiento privado caro lejos de casa, hay una infinidad de razones por las que es esencial que cualquier persona que elija este estilo de vida nómada asegure tener un seguro médico adecuado.

Lee este artículo antes de embarcarte en tu nueva aventura y descubre todo lo que necesitas saber sobre el seguro médico para nómadas digitales.

Alternativamente, revisa nuestra página de comparación de seguros médicos para expatriados para encontrar una opción adecuada para ti.

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¿Necesitas seguro médico?

Como dice la cita de John Allen Paulos ‘la incertidumbre es la única certeza’, y esto es especialmente cierto para la mala salud. Aunque vayas a tu nueva aventura de trabajo nómada en perfecto estado de salud, nunca puedes estar seguro de que la enfermedad o lesión no estén a la vuelta de la esquina.

Un buen seguro médico puede darte la confianza y tranquilidad antes de emprender tus viajes de que cualquier atención médica inesperada y sus costos serán cubiertos.

Si te estás preguntando por qué podrías necesitar un seguro médico, considera estos factores…

Costo y calidad

Como nómada digital, los servicios de salud locales rara vez, si es que alguna vez, están disponibles de forma gratuita, y para muchas personas acceder a la atención privada es preferible de todos modos debido al aumento en la conveniencia, rapidez y mejor calidad de servicio disponible.

Basado en mi experiencia observando sistemas de salud en todo el mundo, la salud pública en muchos países presenta problemas similares: largas esperas y personal que podría no hablar bien inglés.

Entonces, incluso el poder hablar y entender a un médico en inglés puede ser razón suficiente para que acudas a una clínica privada.

Los costos de la atención médica privada varían enormemente entre países y continentes, y lo que podría ser una cita de bajo costo, o incluso gratuita, en tu país de origen, podría dejarte sin aliento en un país como China, Alemania, o Singapur, donde la atención médica es muy cara.

Tener un seguro médico no solo significa que los costos son cubiertos, sino que incluso puedes elegir en qué médico u hospital recibes tratamiento.

Accidente o emergencia

Los accidentes suceden. Hecho. Desde caerse de una moto rentada hasta choques de autobuses nocturnos en curvas pronunciadas, todos hemos escuchado las historias de terror. En estos escenarios, podrías encontrarte rápidamente con una enorme y creciente factura médica con tratamientos hospitalarios y hasta evacuación de emergencia necesaria.

Incluso en un país con atención médica barata como Tailandia y Vietnam, he visto a muchas personas publicar en GoFundMe ya que no pueden costear sus gastos médicos después de enfermarse o tener un accidente inesperadamente.

Incluso un simple accidente como una bola de cricket en el ojo, que mi pareja sufrió recientemente, puede llevar a varias visitas al médico y una prueba de campo visual del ojo y una factura de más de SGD $1,000. Realmente impactante.

Gestionar tus finanzas

Sin un salario regular y fijo, la perspectiva de facturas médicas imprevistas puede ser suficiente para mantenerte despierto por la noche.

Comprar un seguro médico y gestionar tus pagos de una manera controlada y asequible tiene sentido incluso para los más espíritus libres de nosotros.

Requisitos de visa

Algunos países, como Tailandia, requieren prueba de alguna forma de seguro que cubra el costo de los servicios médicos en su país para que puedas obtener algunos tipos de visas.

Puede que sea una cuestión de necesitar, no querer, un seguro para pisar uno de tus destinos planeados.

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Puntos a considerar

Comprar un seguro médico cuando vives en tu país de origen es generalmente un proceso relativamente sencillo. Necesitas pensar en cuánta cobertura necesitas (ok, eso no es un proceso sencillo, lo admito, pero más sobre eso después) y poner tus detalles personales y listo.

Pero cuando eres un nómada digital y vives la vida en movimiento, hay algunas consideraciones más que debes tener en cuenta.

Echemos un vistazo a algunas de ellas.

País de residencia

Los proveedores de pólizas de seguro solicitarán tanto tu nacionalidad como tu país de residencia. Esto se debe a que el lugar donde vives afecta el costo de tu prima.

Los costos de atención médica, y por ende las primas, son más altos para países como EE.UU., Singapur o Francia, en comparación con países en desarrollo como Camboya o Perú.

Yet como nómada digital sin residencia fija, tu país de residencia podría cambiar varias veces durante la vigencia de la póliza y no querrás estar pagando una prima más alta por Singapur cuando en realidad te mudaste a Camboya tres meses después de haber contratado la póliza.

Lo más fácil es simplemente contratar desde el principio una póliza que te cubra en todos los países en los que probablemente viajarás o que esté específicamente dirigida a personas que están regularmente en movimiento.

Incluso hay pólizas, como esta de SafetyWing, que no te piden nominar un país de residencia desde el principio.

Cobertura en EE.UU.

En su mayoría, la cobertura de seguro médico para una póliza mundial que incluye EE.UU. aumenta considerablemente las primas. Esto se debe a que la atención médica es muy cara en los Estados.

Así que considera si esto es algo que realmente necesitas, o quizás si puedes añadirlo a tu plan existente en una fecha posterior si llegas a necesitarlo.

Cobertura en el país de origen

Los nómadas digitales, por definición, han renunciado a su residencia de origen, así que, ¿qué pasa cuando necesitas, o quieres, visitar tu hogar por un período de tiempo? ¿Sigues cubierto?

Esto es a menudo de particular preocupación para los ciudadanos estadounidenses, para quienes la atención médica en casa no solo es muy cara, sino que debe estar cubierta por un seguro. Si esto es importante para ti, busca una póliza como la de Cigna que ofrece cobertura desde 90 hasta 180 días en casa.

Frecuencia de pagos

¿Con qué frecuencia deseas pagar el seguro médico? ¿Mensualmente? ¿Trimestralmente? ¿Anualmente? Planifica tus finanzas y decide qué funciona para ti.

Algunos proveedores como Genki Traveler ofrecen un modelo de suscripción, que te permite pagar mensualmente, mientras que otros ofrecen un precio preferencial si pagas tu prima anualmente. Decide qué funciona para ti e inclúyelo en tu investigación.

Duración del plan de seguro

Si no tienes un marco de tiempo fijo para tus viajes, asegúrate de buscar un contrato que pueda rodar contigo mes a mes, o año a año como IMGGlobal, y lo más importante, que sea renovable mientras todavía estás en el extranjero.

No querrás tener que hacer un viaje a casa simplemente para ordenar el papeleo.

Opciones de seguro

Cuando se trata de seguro médico como nómada digital, no hay una solución única para todos. El plan correcto depende de tu presupuesto, estilo de vida y cuánto tiempo planeas quedarte en un solo lugar.

Aquí están las principales opciones que puedes considerar:

• El seguro médico internacional es la mejor apuesta si deseas una cobertura integral que puedas mantener hasta la vejez.
• El seguro de viaje es una opción más barata, pero principalmente cubre emergencias médicas y accidentes, con límites en las visitas al médico por período de cobertura.
• El seguro médico para nómadas digitales y de viaje son similares al seguro de viaje, aunque aún puedes conservar el plan al mudarte a un nuevo país. are similar to travel insurance, though you may still be able to keep the plan when moving to a new country.
• El seguro local y público es más adecuado para aquellos que planean quedarse en un país por mucho tiempo.

Veamos más detalles de las diferentes opciones de seguro médico que podrían ser relevantes para ti como nómada digital.

Seguro médico internacional

A veces llamado atención médica para expatriados o atención médica global, el seguro médico internacional está diseñado para aquellos que planean estar en el extranjero por un año o más, incluyendo nómadas digitales.

El seguro médico internacional es una opción popular entre los nómadas digitales ya que puedes mantener el plan contigo incluso después de mudarte a un nuevo país. Esto es ideal ya que te cubre en cualquier país siempre que esté dentro de la cobertura del plan.

Estas pólizas están específicamente orientadas a la cobertura médica e incluirán probablemente tratamiento hospitalario y ambulatorio, consultas rutinarias, atención de emergencia, procedimientos electivos y más.

Los planes son renovables, pueden cubrirte donde sea que estés en el mundo, y se consideran ofertas muy completas a menudo con diseños modulares para que puedas crear un paquete específicamente para ti.

Toma Cigna’s Healthcare Insurance Plan por ejemplo. Con un sistema escalonado de planes Silver, Gold y Platinum, puedes elegir un paquete que se ajuste a tu presupuesto desde el principio y luego agregar módulos opcionales como dental o visión hasta que tengas exactamente lo que necesitas.

La diferencia en los paquetes iniciales radica en el beneficio anual total e inclusiones, más de los cuales se puede encontrar en nuestro artículo de revisión de Cigna Healthcare.

Mientras tanto, el Plan de seguro médico global IMG también ofrece un sistema modular, con cuatro planes y complementos y cobertura en el país de origen incluida, lo cual es ideal para aquellos que piensan que pueden necesitar visitar de nuevo entre contratos o para ocasiones familiares.

GeoBlue ha sido durante mucho tiempo popular entre los ciudadanos estadounidenses que viajan por el mundo, pero en realidad proporcionan un plan de seguro médico internacional completo que se adapta a cualquiera, incluso si es un poco confuso, se encuentra bajo el sitio web llamado GeoBlue Travel Insurance.

Si planeas moverte por el sudeste asiático, puedes consultar ACS Expat. Te ofrece cobertura de salud completa para todos los países del sudeste asiático excepto Singapur.

El plan GeoBlue Xplorer es popular por su opción de incluir cobertura en EE.UU.

Otro plan de seguro médico internacional que vale la pena mirar es Integra Global, que se presenta como un proveedor más pequeño y flexible que crea planes para aquellos con necesidades de seguro únicas y vidas inusuales. ¡Eso serían los nómadas digitales!

En mi opinión, el seguro internacional es la mejor opción disponible para los nómadas digitales. Pero también pueden ser las opciones más caras.

Seguro de viaje

La pista aquí está en el nombre. El seguro de viaje es para viajeros y tiene como objetivo proporcionar cobertura para diversas eventualidades asociadas con viajar… pérdida o robo de equipaje, arreglos de viaje demorados o cancelados, etc.

World Nomads es una opción popular para el seguro de viaje. Sus planes son completos y adecuados para nómadas digitales.

Lo que no es, es seguro médico, y no te dejes engañar pensando que sí lo es.

El seguro de viaje proporcionará cobertura específicamente para accidentes y enfermedades comunes que tengas al viajar, como resfriados y diarrea únicamente. Ciertamente no te cubrirá si desarrollas una condición médica como cálculos renales mientras vives y trabajas desde tu cabaña de ensueño en la playa.

Debes tener en cuenta que cuando necesitas una evacuación médica, tu seguro de viaje podría llevarte a casa y luego ponerlo en un hospital donde tu seguro local o público pueda cubrir tu tratamiento médico.

También te cubrirá solo por un período de tiempo, generalmente de 180 días a 270 días como máximo.

Como nómada global seguramente vas a necesitar seguro de viaje, así que no salgas de casa sin él, pero esto no es lo mismo que un seguro médico real y no debes confundir los dos.

Si te sientes muy seguro de que los costos de atención médica local son bajos en tus países de elección y no te importa asumir el riesgo de que no necesitarás al médico para nada serio, entonces el seguro de viaje podría ser suficiente. Para el resto de nosotros, necesitaremos algo un poco más sustancioso.

Seguro para nómadas digitales

Algunos proveedores de pólizas han empaquetado sus pólizas de seguro de viaje específicamente para nómadas digitales, donde no necesitas nominar un lugar de residencia. SafetyWing ofrece ‘Seguro para Nómadas’, un producto basado en una suscripción mensual que es realmente un producto médico de viaje pero muy popular debido a su facilidad para iniciar y detener la póliza en cualquier momento y desde cualquier lugar.

A alrededor de USD $56.28 por mes también se percibe como una de las opciones más asequibles. Pero hay un límite sobre cuántas veces puedes visitar al médico cada 3 meses.

Es una opción más barata que el seguro internacional pero viene con menos cobertura también.

Además, en la mayoría de los casos, el seguro para nómadas digitales es solo seguro médico de viaje. Es solo un tipo de juego de palabras.

Seguro médico de viaje

El seguro médico de viaje es un poco de seguro de viaje y un poco de seguro médico. Son bastante similares al seguro para nómadas digitales.

Claro, esto tendrá más cobertura que un seguro de viaje simple, pero la clave aquí es que las pólizas médicas de viaje aún solo te cubren hasta que regreses a casa y no te cubren para procedimientos no urgentes o electivos.

Una de las mejores opciones que he visto para seguro médico de viaje es Genki Traveler. La cobertura médica está a la par con algunos seguros internacionales básicos. Pero en caso de hospitalización, estarás en una habitación compartida en lugar de una privada.

Puedes leer nuestra reseña para obtener más información.

Seguro de salud local

Dependiendo de cuánto tiempo planeas estar en un país determinado, podrías considerar contratar un seguro de salud local en ese país con un proveedor local.

Para algunas personas, un plan de seguro local es atractivo porque generalmente tiene un precio más bajo que las alternativas como un plan de salud internacional (ver más sobre eso más adelante).

Sin embargo, la razón para la prima más baja es porque la cobertura generalmente se limita al tratamiento de salud dentro de ese país, o en el mejor de los casos a algún elemento de repatriación de emergencia para el tratamiento de nuevo en ese país.

Los límites de cobertura también tienden a ser más bajos.

Como nómada digital, esto tiene desventajas. El país en el que te encuentras actualmente puede no ser conocido por su calidad en la atención médica y si necesitas tratamiento podrías querer buscarlo en otro país.

Mis amigos que viven en Bali viajan con frecuencia a Singapur para recibir una segunda opinión médica o van directamente allí para el tratamiento en primer lugar porque el sistema de salud en Indonesia no se considera muy bueno.

Igualmente, en algún momento en el que quieras mudarte a otro país no podrás llevarte la póliza contigo, así que tendrás que comenzar de nuevo con una nueva póliza en el siguiente país al que llegues.

No solo te estarás dando más papeleo a ti mismo, sino que también, si contrajiste una enfermedad o padecimiento grave, esto ahora será considerado una condición preexistente por tu próximo asegurador, lo que aumentará tus primas considerablemente.

Si decides que el seguro médico local es para ti, se recomienda que investigues adecuadamente sobre la compañía, ya que las estafas de seguros no son desconocidas en algunos de los países más pobres del sudeste asiático, y siempre asegúrate de que los documentos de tu póliza estén en un idioma que entiendas, no solo en el del territorio local en el que te encuentres.

Seguro de salud público

Otra opción si planeas establecerte en un país por un periodo significativo es investigar las opciones de seguro de salud público. Pero esta opción generalmente solo está disponible para aquellos que contribuyen al sistema de seguridad social.

Por ejemplo, en un país donde estoy viviendo, Singapur, solo los extranjeros que tienen estatus de residencia permanente pueden contribuir al sistema de salud pública.

Sin embargo, incluso al contribuir a un sistema público, muchos expatriados continúan adquiriendo un plan adicional de seguro de salud privado. Esto puede ser porque la oferta pública no es lo suficientemente extensa o porque el tratamiento proporcionado no es de alta calidad o implica largos tiempos de espera y opciones limitadas de médicos o hospitales.

Así que es una opción disponible solo en un número limitado de países. Y tampoco es algo en lo que debas confiar en mi opinión.

Sitios web de comparación

Sitios web como Seguro Internacional or GoCompare reúnen una variedad de proveedores y pólizas y las presentan de una manera clara para que puedas comparar los beneficios entre todos ellos y comenzar a identificar aquellos que podrían adecuarse a ti.

También pueden ser útiles para ahorrar tiempo asegurando cotizaciones, ya que simplemente llenas un formulario en el sitio y este lo envía a varios proveedores, resultando en cotizaciones separadas de cada uno de los proveedores enviadas directamente a ti por correo electrónico.

Corredores de seguros

Algunos de estos sitios, como Seguro Internacional, van más allá con un equipo de corredores especializados a la mano para ayudar a responder tus preguntas y hacer recomendaciones adecuadas a tus circunstancias particulares.

Entienden las necesidades únicas de los nómadas digitales, lo cual es una buena manera de recibir orientación personalizada en lugar de solo un conjunto genérico de beneficios y costos de un sitio web.

A diferencia de los agentes de seguros, los corredores representan al consumidor en lugar de la compañía de seguros. Trabajan para encontrar una póliza de seguro adecuada para ti escuchando y comprendiendo tus necesidades y luego investigando cobertura, términos, condiciones y precios para recomendar la póliza más adecuada.

Agentes de Seguros

Los agentes de seguros, por otro lado, representan a una compañía de seguros en particular, o a una pequeña selección de compañías, y venden sus productos a los consumidores por una comisión en cada venta.

Un agente puede ayudar a un consumidor a seleccionar el seguro adecuado, pero en última instancia representan a la compañía de seguros en esa transacción, lo cual obviamente debes tener en cuenta ya que podrían estar enfocados en la comisión en lugar de en ti.

Los agentes pueden completar una transacción de seguro completa desde la recomendación hasta la venta, cosa que los corredores no pueden hacer, por lo que si has estado recibiendo asesoramiento de un corredor, ellos mismos pueden recurrir a un agente de confianza para completar el proceso de venta. Pero la palabra clave ahí es confianza. Todos los corredores y agentes deben estar licenciados en sus estados y cumplir con las leyes y regulaciones gubernamentales.

Planes de seguros explicados

A nadie le gusta leer la letra pequeña, especialmente en los planes de seguros, pero no solo vale la pena, también es importante asegurarte de entender tu póliza.

Los proveedores de seguros no ganan dinero pagando grandes sumas a todos los que tienen una póliza, por lo que naturalmente habrá términos y condiciones. Léeos. Entiéndelos. Sepa cómo funcionan.

Límite anual

El límite anual, o beneficio, es la cantidad total que el proveedor de la póliza pagará en un año. Esto es a menudo el diferenciador clave entre diferentes niveles de pólizas del mismo proveedor, por ejemplo, las pólizas Silver, Gold y Platinum de Cigna Healthcare que ofrecen niveles de USD $1 millón, $2 millones y sin límite anual, respectivamente.

Es imposible para cualquier otra persona, excepto tú, responder cuál límite anual es el adecuado, pero si te encuentras inesperadamente necesitando un trasplante de corazón en los EE.UU., estás viendo una factura de hasta, o incluso más de, USD $1.5 millones solo por la cirugía.

Por otro lado, si vives en el sudeste asiático, un límite anual de USD $1 millón debería ser suficiente.

Límite de cobertura

El límite de cobertura es la cantidad que el proveedor paga por un solo reclamo y está vinculado a un tratamiento específico. Por ejemplo, IMG Global Medical Insurance tiene un máximo de por vida de USD $1 millón en trasplantes.

Área de cobertura

Si bien un plan de salud internacional está diseñado para darte cobertura a nivel mundial, por lo general, incluye la opción de cobertura mundial con, o sin, los EE.UU.

Agregar cobertura para los EE.UU. aumentará considerablemente tus primas, ya que la atención médica es notoriamente cara en América, por lo que a menos que sepas que tus viajes te llevarán a los Estados Unidos, sería prudente omitirlo.

Aquí es útil tener un corredor, como a través de Seguro Internacional, para que puedas preguntar con anticipación si puedes mejorar la póliza para incluirlo en una fecha posterior si lo necesitas, aunque esto, por supuesto, llevará a un aumento en tu prima en ese momento.

Opciones de cobertura opcional

Al igual que comprar un boleto de avión económico y agregar tu asiento prioritario o embarque temprano, la mayoría de las pólizas de seguro comienzan con un paquete básico al que puedes añadir ‘riders’ o elementos de ‘cobertura opcional’ a un costo adicional a tus primas mensuales o anuales.

Estos incluyen:

• OPD (departamento ambulatorio): una opción para reclamar por gastos incurridos sin estar hospitalizado, por ejemplo, costo de medicinas y procedimientos menores o de día del paciente
• Dental y de visión
• Evacuación médica y asistencia de emergencia
• Servicios maternidad y neonatales

Cuáles debes añadir es algo que solo tú puedes decidir, pero vale la pena entender y considerar todos ellos.

Exclusiones

¡Lee esta sección cuidadosamente!

Como ya he dicho, los proveedores de seguros no ganan dinero pagando reclamaciones. Hay numerosas exclusiones bajo las cuales tu póliza de seguro no pagará. Estas diferirán entre proveedores y pólizas así que asegúrate de leer cuidadosamente la letra pequeña antes de inscribirte.

Las exclusiones comunes incluyen:

Condiciones preexistentes

Como ya se mencionó, si tienes una condición preexistente puede hacer que adquirir una póliza de seguro sea un poco más complicado… no imposible, solo complicado. Una condición preexistente es una lesión o enfermedad que has tenido antes de organizar la póliza y que continúa afectándote ahora o en el futuro. Las compañías de seguros manejan esto de una de varias formas:

• Cobertura total con condiciones preexistentes ofrecida a un precio premium
• Limitaciones de cobertura en el tratamiento de tu condición
• Cobertura disponible solo después de un período de moratoria, entre 1 y 2 años es lo normal
• Cobertura estándar excluyendo tu condición preexistente; en otras palabras, puedes adquirir el plan para tu salud general, pero no te cubrirá para ningún tratamiento relacionado con tu condición

Aunque parece un poco injusto ser penalizado por problemas de salud, especialmente cuando no es culpa de uno mismo (la epilepsia, por ejemplo), la realidad es que si necesitas cobertura para una condición preexistente, espera tener que rascarte el bolsillo para mejorar tu póliza.

Deportes extremos

Mientras que la mayoría de los proveedores no cubren automáticamente los deportes extremos como el buceo o el esquí heli con sus planes, deberías poder añadirlo como un extra opcional al momento de la compra o como un complemento mientras estás fuera. Si tienes dudas, llama a tu agente de seguros antes de atarte esa cuerda para hacer bungy.

La regla de oro aquí es revisar cuidadosamente los términos y condiciones de tu póliza para entender las exclusiones. Opta por una póliza que tenga la máxima cobertura con el mínimo de exclusiones y consulta algunas reseñas en línea o pregunta a amigos para tener una idea de si una compañía utiliza las exclusiones con demasiada libertad para evitar un pago.

Accidentes de motocicleta

Si motocicletas, ciclomotores u otros vehículos de este tipo van a formar parte de tu aventura nómada, asegúrate de salir de casa con la licencia adecuada.

En caso de duda, lleva tanto tu licencia de casa como una licencia internacional, ya que si tienes un accidente sin una licencia válida estarás asumiendo los costos del tratamiento por tu cuenta.

Ten en cuenta que si te caes del ciclomotor porque estás borracho, entonces la exclusión de alcohol se aplicará y ya no estarás cubierto.

Alcoholismo

Si te has bebido tu propio hígado hasta morir, no esperes que alguien más pague la factura, y obviamente no estoy hablando de la cuenta del bar. Todos los costos asociados con el abuso de alcohol o drogas, ya sea por admisión bajo la influencia o por el tratamiento de condiciones subsecuentes, no están cubiertos por el seguro médico.

Condiciones crónicas

Esto no significa que no puedas obtener cobertura si tienes una condición crónica como la diabetes, sino que necesitas declarar la condición antes de organizar la cobertura (ver condiciones preexistentes a continuación).

La exclusión se basa en el momento del diagnóstico, y si tu condición es diagnosticada con base en signos o síntomas que ocurren dentro de un cierto número de días, generalmente 30, desde la fecha de inicio del período de la póliza, entonces tu proveedor no cubrirá el costo.

Lesiones auto infligidas

Aunque el seguro de salud es poco probable que sea lo primero en tu mente si esta exclusión es relevante para ti, es algo de lo que debes ser consciente antes de adquirir cualquier póliza.

ETS

‘Lo que pasa en el tour, se queda en el tour’… o no. Los gastos médicos para el tratamiento del SIDA u otras ETS no están cubiertos por el seguro de salud. Advertido estás.

Desastres y terrorismo

La hospitalización como resultado de guerra, disturbios, huelgas, armas nucleares u otros actos similares no está cubierta.

Cirugía cosmética

Para aquellos estrellados en TikTok en ciernes, será mejor que estés seguro de que vas a triunfar si estás considerando alterar tu apariencia como parte de tu nueva identidad de nómada digital.

La cirugía estética no está incluida en las pólizas y los proveedores se cerciorarán de preguntar para asegurarse de que esa operación de nariz fue en realidad por un tabique desviado y no por simple vanidad.

Cancelaciones

Si compras tu póliza y luego cambias de opinión, no entres en pánico. La mayoría de los proveedores ofrecen un período de ‘reflexión’ en el que puedes cancelar tu póliza sin cargo. Pero no te demores en tomar la decisión, este período puede ser tan corto como quince días.

Después de eso, te quedas con tu póliza hasta el final de su plazo inicial fijo.

Restricciones de edad

No se necesita ser un científico aeroespacial para darse cuenta de que a medida que envejeces, tu salud declina y, por lo tanto, la probabilidad de que utilices tu seguro de salud aumenta. Los aseguradores frecuentemente imponen restricciones de edad.

Sugeriría que es bastante improbable que alguien de 74 años o más (el límite de restricción de edad ofrecido por IMG & GeoBlue) de repente se convierta en un nómada digital, pero nunca se sabe, mi propio padre a los 79 años es bastante habilidoso con su computadora, así que en este caso probablemente querrás una póliza como Cigna Healthcare que permite a clientes de cualquier edad aplicar y proveerá cobertura de por vida.

Pero por supuesto, la prima de seguro será bastante cara cuando tengas más de 60 años.

Costo

Calcular el precio de un plan de seguro de salud es como buscar el santo grial. No hay tal cosa como una comparación directa de planes porque ninguna dos personas tiene las mismas necesidades de salud, y aparentemente ningún dos planes son iguales tampoco, con diferentes niveles de cobertura, limitaciones y exclusiones, cada una de las cuales afecta el costo general de un plan.

En mi investigación, me encontré con planes desde tan solo USD $56.28 al mes de parte de SafetyWing para un hombre soltero de 25 años con límites de cobertura de hasta USD $250,000, hasta un plan todo incluido, totalmente integral, mundial con política de EE.UU. por más de USD $8,000 de parte de IMG Global.

Así que en lugar de intentar darte precios, es mejor que entiendas qué compone el costo y cómo puedes gestionarlo para ajustarlo a tu presupuesto.

Prima

Esto es lo que ellos llaman el costo de tu póliza. Tu prima puede ser facturada mensualmente, trimestralmente o anualmente. No solo se calcula tu prima considerando tus necesidades personales de salud, condición, edad, ubicación, etc., sino que puede reducirse mediante cambios en tu copago y deducibles.

Copago y deducibles

Muchos planes comienzan con un deducible, la cantidad que pagas por tratamiento o una visita al médico/hospital antes de que tu cobertura de seguro comience. Los deducibles pueden variar de USD $0 hasta USD $10,000. Una vez alcanzada esta cantidad, tu cobertura de seguro comenzará. Este deducible solo se aplica una vez en el período acordado de cobertura de la póliza.

El copago (o costo compartido) después del deducible es una cantidad que aceptas pagar por cada parte individual del tratamiento. Por ejemplo, podrías elegir un costo compartido del 20%. Esto significa que por cada visita al médico cubierta por tu seguro, pagarás el 20% de la tarifa de la consulta.Cigna ofrece costos compartidos de 0% hasta 30%.

Máximo de desembolso propio

Este es el monto máximo de costo compartido que pagas en un solo período de cobertura. Esto se calcula solo después de que el deducible haya sido aplicado. Nuevamente, un proveedor de políticas como Cigna ofrecerá un OPM de USD $0, $2,000 o $5,000.

Al elegir un deducible, copago y OPM más altos, puedes reducir el costo general de tu prima; o puedes decidir pagar más por la prima por adelantado y relajarte un poco más sobre los costos que podrían llegar después.

Elegibilidad

La mayoría de los planes de seguro de salud internacionales requerirán que vivas en un país extranjero al menos tres meses al año, pero si este no es el caso, entonces quizá deberías reconsiderar tu auto designación como un nómada digital.

Otros términos y condiciones

Cada póliza tendrá un conjunto diferente de términos y condiciones y es importante que los leas antes de firmar cualquier acuerdo y si tienes dudas, habla con un agente.

Trabajos de papel

Bostezo. A nadie le gustan los trabajos de papel (o tal vez esto deba llamarse trabajos electrónicos en estos días), pero todos sabemos que hay que hacerlos y francamente, sin hacer el papeleo no recibirás ni un centavo de tu póliza de seguro, así que vale la pena entenderlo, no ponerlo en tu cabeza.

Cotización

El primer trabajo de ‘papel’ es la cotización. Todos los proveedores de pólizas ofrecerán un servicio de cotización en línea a través de su sitio web, donde llenas tus datos y necesidades y una cotización inicial te llegará por medio del sitio web.

Puede ser bastante laborioso pasar por los diversos proveedores, así que mi recomendación aquí es que uses un sitio como Seguro Internacional donde solo tienes que introducir tus datos una vez y recibirás una cotización de varios proveedores de seguros diferentes en rápida sucesión.

Aplicación

Al decidir qué seguro seleccionar, necesitarás hacer una aplicación completa. Dependiendo del tipo de seguro, esto puede tomar desde unas pocas horas hasta unas semanas para completarse.

Si el tiempo es esencial, entonces sugiero que veas una política de inicio sencillo como la de SafetyWing que puedes comprar en línea desde cualquier parte del mundo en cuestión de minutos y estar cubierto casi tan pronto como presionas el botón de enviar en línea. 

Para los proveedores más grandes de seguros de salud internacionales, estás viendo ya sea una póliza de moratoria o completamente suscrita. Una póliza de moratoria significa aplicar un período de tiempo acordado dentro del cual cualquier condición preexistente o relacionada no está cubierta.

Por ejemplo Aetna International suscribe en base a una moratoria de 24 meses. Cualquier condición médica que haya existido en los 24 meses previos al comienzo de tu póliza no está cubierta hasta que hayas estado libre de síntomas y tratamiento durante 24 meses después de la fecha de inicio de tu plan.

Si esto es un problema para ti, entonces estás mirando una póliza completamente suscrita. Pero ten en cuenta que estas pueden tardar de 4 a 6 semanas en completarse y probablemente incluirán la necesidad de una evaluación médica completa, así que necesitas haberlo planeado con anticipación y comprar esto antes de salir de casa.

Reclamos

Entonces, te has asentado bien en tu nueva vida. El plan de negocios escrito en la cafetería ha sido enviado y estás esperando que los dólares de nómadas digitales comiencen a llegar. ¿Por qué siempre fallan los mejores planes?

Justo cuando pensabas que tu nueva vida iba viento en popa, algo la desestabilizará. Cuando ocurre un accidente de moto, una tos persistente resulta ser micoplasma, o experimentas algo más serio como palpitaciones cardíacas, puedes estar seguro de que vas a hacer un viaje al doctor o al hospital en algún momento.  ¿Qué sucede entonces?

Si es una visita inesperada y de emergencia al médico y hospital, entonces recibos, recibos, recibos son la orden del día. Recoge toda la documentación y tan pronto como puedas querrás llamar a tu proveedor de seguros, actualizarlos, y comenzar el procedimiento de presentación de reclamos.

Todos los proveedores tienen un número de teléfono 24/7 y/o un sistema de servicio al cliente en línea a través del cual puedes hacer esto.

Autorización previa

Si vas a tener un tratamiento electivo, lo mejor es llamar a tu proveedor antes de cualquier visita y verificar que estés cubierto, identificar qué doctores u hospitales puedes utilizar, y partir de ahí.

Los proveedores más grandes como Cigna son bien conocidos por sus enormes redes globales de hospitales, clínicas y doctores de confianza, y a veces esto puede ser un beneficio que podría inclinarlos a tu favor sobre otro proveedor.

Renovación

El seguro de salud normalmente se firma por un periodo de tiempo fijo – a menos que hayas tomado una suscripción mensual continua con SafetyWing – con la opción de renovar o extender sin tener que recalificar para la cobertura. 

Muchos proveedores ofrecen renovación hasta cierta edad, algunos para toda la vida. En cualquier caso, tendrás que asegurarte de haber actualizado a tu proveedor si hay algún cambio en tus circunstancias o condiciones médicas de las que ellos no estén al tanto.

Como destaqué al inicio de este artículo, muchos aseguradores suponen un lugar de residencia para los propósitos de tu póliza aunque estén asegurando a nivel internacional en todo el mundo. Podría ser necesario que actualices a tu asegurador que tu lugar de residencia ha cambiado ya que esto podría afectar tu prima.

Eligiendo el Plan Correcto

Deberías, a estas alturas, tener la idea de que no todas las pólizas son iguales y hay muchos factores que pueden afectar qué póliza elijas, desde el precio de la prima hasta la duración del término de la póliza, el área de cobertura, y así sucesivamente. Entonces, ¿cómo eliges?

La primera regla es no comprar la primera póliza que veas. Tómate tu tiempo y revisa siempre varias pólizas y proveedores, compara los planes y los costos, y ajústalos a tus necesidades. Observa los beneficios y observa los copagos y deducibles y cómo esos afectan tu prima. 

Mira sitios web de seguros y habla con un corredor de seguros especializado. Sitios como Seguro Internacional son particularmente útiles ya que no solo reúnen una serie de diferentes proveedores e información en un solo lugar, sino que tienen un equipo de corredores especializados a la mano que pueden ofrecer asesoramiento conocimiento y personalizado a tus propias circunstancias individuales.

Con buen entendimiento de los nómadas digitales y sus necesidades únicas, International Insurance continuamente recibe críticas excelentes por su soporte basado en hechos, conocimiento útil y trato paciente y profesional.

Hablar con alguien antes de hacer la compra realmente puede ayudar a responder cualquier pregunta que tengas y a generar confianza de que estás comprando un plan que es adecuado para ti.

También podrías usar un foro de discusión en línea como Reddit para hacer preguntas y leer reseñas de otros que han comprado seguro de salud internacional para ver qué recomiendan, o para verificar una empresa con la que estás considerando tomar una póliza.

Ahora, en cuanto a ti

Al final del día, comprar un seguro de salud vuelve a ti. ¿Cuáles son tus necesidades? La mejor póliza será la que coincida con tus requisitos y tu presupuesto.  Piensa muy cuidadosamente sobre qué complementos opcionales incluir en tu póliza.

Podrías querer ir por lo barato, pero agregar dental y visión podría ser lo mejor que hayas hecho cuando de repente te encuentres necesitando una cirugía de conducto radicular en Tailandia. Los problemas dentales no esperan convenientemente hasta que estés de regreso en tu país de origen.

O quizás ya sepas que vas a practicar senderismo en verano y esquiar en invierno, en cuyo caso la evacuación de emergencia podría ser justo el boleto si te rompes una pierna y necesitas ser evacuado por aire.

En última instancia, se trata de asegurarte de obtener un plan que sea realmente portátil y renovable mientras estés en el extranjero. Piensa en tu seguro de salud internacional como algo tan esencial como tu laptop. La llevas a todos lados contigo, ¿no es así? Bueno, asegúrate de llevar también tu seguro de salud internacional.

Aviso legal: No soy un corredor de seguros. Este artículo se basa en mi experiencia como expatriado y nómada digital durante décadas, junto con una investigación exhaustiva sobre el tema. También he hablado con amigos que trabajan como corredores de seguros para obtener información adicional. Aun así, el seguro es un asunto complicado y las pólizas pueden cambiar con el tiempo. No puedo cubrir todo aquí. Antes de comprar cualquier plan, asegúrate de leer la póliza cuidadosamente y consultar con un profesional.