Un expatriado en China puede tener un buen salario, es solo una de las razones por las que tantas personas eligen mudarse al Reino Medio desde el principio. China ofrece una amplia gama de opciones para vivir dentro de cualquier presupuesto. La renta y la comida pueden ser más baratas que en muchos países occidentales, hay un estilo de vida emocionante esperándote con una gran vida nocturna, aventura, deportes, viajes y opciones de carrera.
Si bien el costo de vida en China depende de tu estilo de vida, incluso aquellos que eligen las comodidades occidentales por encima de la vida local, aún podrán acumular bastantes ahorros y probablemente necesiten enviar dinero a casa para cubrir hipotecas, tarjetas de crédito y otros gastos reales.
Esta guía te dará todas tus opciones en cuanto a sacar tu dinero de China. No es una tarea fácil. China es famosa por no gustarle que la gente envíe su dinero al extranjero, esperando fomentar la inversión en el país. Las tarifas son altas, los límites se hacen cumplir estrictamente. Pero podemos ayudarte a mostrarte el camino.
Nota: en esta guía, cubrimos ahorros personales y transferencias de sumas relativamente pequeñas de efectivo. Diferentes regulaciones y límites se aplican a los negocios comerciales.
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Contents
- Prohibido en China
- 5 consideraciones para enviar dinero desde China
- 6 maneras de sacar dinero de China
- ¿Es WeChat Pay una Opción?
- Deja que Tu Empleador Te Ayude
- Ahora, te Toca a Ti
Prohibido en China
Conocidas por sus costos más bajos y velocidades de transferencia rápidas, las opciones en línea son limitadas al enviar desde China.
En términos generales, estos proveedores de servicios no han sido permitidos por las regulaciones chinas para enviar dinero fuera de China. Muchos servicios de transferencia de dinero, incluidos Wise, solo se pueden usar para enviar dinero a China, no fuera de China.
China no permite el comercio, compra o venta de criptomonedas. Esto podría cambiar a medida que China trabaja en desarrollar sus propias formas de moneda digital en el futuro, pero en este momento es estrictamente ilegal.
5 consideraciones para enviar dinero desde China
Enviar dinero a casa es más fácil de hacer si estás bien preparado para lo que se espera. Estos son los cinco factores a considerar al elegir el mejor método para enviar dinero.
- Reglas y regulaciones de China
- Gastos de transferencia
- Tasas de cambio
- Velocidades de transferencia
- Barreras del idioma y encontrar bancos con experiencia
Reglas y regulaciones de China
Existe la posibilidad de que ganes más dinero en China del que puedas gastar con la excelente relación de costo de vida a salario para los expatriados en China. Tanto si llevas físicamente el dinero en efectivo fuera de China, como si intentas enviarlo mediante transferencia bancaria o utilizando un servicio dedicado de transferencia de dinero, habrá reglas relacionadas con la cantidad de dinero que puedes sacar de la RPC. Aunque no siempre sean claras, intentaremos desglosarlo todo para ti.
Los detalles técnicos
El Banco Popular de China (PBOC) modificó la normativa bancaria y las reglas en 2003: con la Ley de Supervisión y Administración Bancaria de la República Popular China establecida en 2006, proporcionando a la Comisión Reguladora de los Bancos y Seguros de China y a la Administración Estatal de Divisas, con la autoridad para regular y gobernar las transferencias financieras salientes de China.
El gobierno chino impone un estricto control sobre la salida de capital para mantener su estabilidad financiera y la confianza en el mercado. Con todas las transferencias de dinero al extranjero y remesas, China se enfoca con precisión en el extranjero expatriado que trabaja en China. Estas restricciones específicas sobre el flujo de dinero desde China son algo draconianas. Se le da mucho menos escrutinio a los nacionales chinos al hacer remesas al extranjero desde China.
Qué significa esto para ti
Los bancos y los servicios de transferencia han adoptado un estándar de gestión de riesgos para las transferencias de dinero no chinas para garantizar el cumplimiento de las leyes mencionadas.
Para cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero de China la cantidad de dinero que se envía desde China debe haber sido ganada legalmente y haber pagado impuestos en un trabajo legalmente aprobado. Recuerda que tu permiso de trabajo en China solo te permitirá trabajar en una empresa con un ingreso. El dinero hecho “por el lado” no es legal.
El límite acumulado diario para enviar dinero fuera de China para un no nacional es el equivalente a USD $50,000, siempre y cuando la documentación respalde esa cantidad. Si bien esto parece mucho, buena suerte tratando de demostrar que ganaste tal cantidad de dinero legalmente en China si intentas enviar grandes cantidades de forma regular.
Tampoco hay un límite anual, nuevamente, la cantidad está sujeta a tu ingreso gravable. En consecuencia, cuanto mayores sean los fondos, más pruebas se necesitarán para mostrar antes de enviar los fondos al otro lado de la frontera.
Limitación
Hay otro obstáculo. No importa cuánto se te permita enviar fuera de China, y qué método elijas, cada extranjero con una visa válida y permiso de trabajo SOLO puede comprar el equivalente a 500 USD de moneda extranjera cada día.
Para enviar dinero fuera de China, primero debes convertirlo a la moneda extranjera (y pagar una costosa tarifa de transferencia del 2% al 4%). Esa es solo una forma en que China ralentiza tu capacidad para enviar dinero a casa.
Si quisieras enviar solo 2,000 USD de regreso a casa, tendrías que visitar el banco 4 veces para convertir tu dinero por adelantado. En 2,000 USD también pagarás entre 40 y 80 USD solo en la tarifa de conversión de moneda y esto no cuenta la segunda tarifa de conversión de moneda en tu país de origen si ese país no es EE.UU.
Nota: Los nacionales chinos solo pueden comprar hasta 50,000 USD en moneda extranjera cada año. Tus amigos chinos podrían ayudarte, pero es posible que no quieran si ellos tienen sus propios asuntos financieros de los que preocuparse.
Tarifas de transferencia bancaria
Como puedes ver, enviar dinero tú mismo mediante transferencia bancaria desde China no es la forma más fácil ni más asequible de hacerlo. Hay múltiples tarifas que podrías terminar pagando en tu transferencia. Estas dependen de tu banco y las condiciones bajo las cuales estás enviando el dinero, por lo que necesitarás verificar cuáles se aplicarán en el banco.
Posibles tarifas aplicables:
- Tarifas fijas – generalmente una tarifa de procesamiento de alrededor de 150 RMB
- Tarifas porcentuales – un 1% al 2% del monto que estás enviando
- Tarifas combinadas – Tanto tarifas fijas como porcentuales podrían aplicarse a tu transacción
Los bancos receptores cobran aproximadamente un 3% – 4% de tu monto de transferencia, pero estas tarifas varían según el banco.
Tasas de cambio
Las tasas de cambio son las menos transparentes de las tarifas asociadas con una transferencia bancaria, requieren una vigilancia cuidadosa.
Las tasas de cambio extranjero se establecen en el mercado de divisas abierto a través de la oferta y la demanda. En el pasado, China usó su banco central y la Comisión reguladora para manipular el precio de su moneda para el comercio internacional favorable y a menudo devaluaron su moneda para el beneficio de exportación.
Sin embargo, con el nuevo Acuerdo Comercial de 2020, Capítulo 5, China ahora acepta las mejores prácticas. Un recurso confiable para verificar las fluctuantes tasas de cambio extranjero es XE. Pero los proveedores de servicios de transferencia cobran en promedio entre 2% y 3% sobre la tasa de cambio del mercado medio.
Los bancos, junto con otros servicios como Western Union y MoneyGram, pueden crear sus propias tasas de cambio, dentro de lo razonable, y es más rentable para ellos que cualquiera de las otras tarifas aplicables. Encontrarás sus tasas de cambio diarias publicadas en línea como la sección de tasas de cambio del Banco de China en su sitio web.
Si transfieres el equivalente de USD $10,000 desde China, puedes terminar pagando USD $300 en cargos por conversión de cambio.
Velocidades de transferencia
Si bien la mayoría de los bancos chinos anuncian en sus sitios web que la remesa al extranjero tarda de 3 a 5 días hábiles, en la experiencia personal del escritor, el tiempo real usual para que el dinero se acredite en tu cuenta bancaria desde un pago realizado en China suele ser más cercano a tres semanas. Hay muchas razones por las que el pago puede demorarse con transferencias internacionales, y desde China hay mucho papeleo que necesita procesarse antes de que se otorgue la luz verde.
Barreras del idioma y encontrar bancos con experiencia
No todas las sucursales de los bancos chinos tienen personal experimentado que sepa cómo procesar transferencias internacionales. Pregunta en tu sucursal si pueden manejar transferencias de dinero al extranjero.
Además, podrías llevar contigo a un amigo o colega que hable mandarín para ayudar a mejorar tus posibilidades al atravesar la barrera del idioma.
6 maneras de sacar dinero de China
Ingresar dinero a China es bastante fácil, pero sacarlo nuevamente está lleno de burocracia y gastos. Estas son las seis mejores maneras.
- Transferencias de banco a banco
- Western Union / MoneyGram
- Llevar efectivo
- Cajero Internacional
- Swapsy
- AliPay
Transferencias bancarias desde China
Si bien es una muy buena idea conservar tu cuenta bancaria en casa cuando te mudas a China, también necesitarás dar este primer paso importante al abrir una cuenta bancaria en China. Los bancos son el método más tradicional y ampliamente utilizado para enviar dinero fuera de China para la mayoría de las personas. Los bancos son probados por el tiempo, seguros y confiables. Tu empleador debería ayudarte con el proceso, ya que depositará tu salario directamente en una cuenta bancaria china y generalmente prefieren que abras tu cuenta en la sucursal y banco de su elección.
Además de las transferencias de banco a banco, abrir una cuenta bancaria en China es importante para obtener una tarjeta de débito UnionPay y poder acceder a pagos digitales omnipresentes en China que es casi una sociedad sin efectivo en este punto. La tarjeta UnionPay también te permitirá procesar transferencias más rápidas y convenientes Western Union and MoneyGram desde cuenta bancaria a cuenta bancaria.
Bancos chinos
Al planear abrir tu crucial cuenta bancaria china hay algunas cosas que debes tener en cuenta respecto a quién te servirá mejor para las transferencias internacionales. Elige un banco y una sucursal en una parte de la ciudad “amigable con los extranjeros”. Si el personal tiene más experiencia tratando con extranjeros, tu experiencia será más fluida y hay una mayor probabilidad de que hablen inglés. Los bancos chinos más grandes también ofrecen servicios de banca personal, estatus VIP, así como servicios de gestión de patrimonio. Estos bancos son los más accesibles con más sucursales para tu comodidad.
Cualquiera de los grandes bancos de China te servirá bien: Banco Industrial y Comercial de China, Banco de Construcción de China, Banco Agrícola de China, Banco de China, Banco de Comunicaciones, China CITIC, Banco de Beijing, Banco de Shanghai, etc.
Ya sea enviando ahorros de regreso a casa mediante transferencia, o por remesa a amigos y familiares, esta guía muestra los métodos probados para superar los obstáculos.
Bancos internacionales de propiedad extranjera
Algunos bancos de propiedad extranjera tienen sucursales en China. Desafortunadamente, estos bancos no tienen la capacidad de eludir las estrictas regulaciones bancarias sobre transferencias de dinero al extranjero desde expatriados dentro de China. Las regulaciones emitidas por la República Popular China sobre la administración de bancos de inversión extranjera permiten la concesión de licencias a bancos de propiedad extranjera si cumplen con el marco regulatorio
Esto significa que incluso tener una cuenta con uno de estos bancos no te ayudará mucho cuando se trata de transferir dinero fuera de China. Además, tienen menos sucursales en China y ofrecen cuentas premium a aquellos inversores con balances más altos. Para la mayoría de las personas, el balance mínimo necesario para mantener una de estas cuentas las pone fuera de su alcance.
Estos son algunos ejemplos de bancos de propiedad extranjera con presencia en China: HSBC, Standard Chartered, The Bank of East Asia, Hang Seng Bank, Citibank, Deutsche Bank, BNP Paribas, JPMorgan Chase, MUFG, Mizuho, Goldman Sachs y Credit Suisse.
Documentos para transferir dinero a través de un banco desde China
A un expatriado se le permite una transferencia bancaria única desde China, hasta el equivalente de USD $500, sin necesidad de documentación adicional que indique la fuente del ingreso.
Este proceso requiere:
- Un formulario completo de transacción de remesa hacia el exterior
- Pasaporte válido con cualquier tipo de visa china
- Tarjeta bancaria china
- Nombre del banco de destino
- Código Swift y número de ruta del destino
Cualquier transferencia adicional requiere mucho más papeleo:
- Un formulario completo de remesa hacia el exterior
- Cuenta bancaria a tu nombre
- Pasaporte válido
- Visa de residente válida
- Permiso de trabajo válido
- Comprobantes de nómina de tu empleador
- Copia original del contrato de trabajo con sello rojo oficial
- Recibos de impuestos mensuales
- Código SWIFT y número de ruta a tu destino en el extranjero
Los bancos chinos pueden pedir que el remitente y el beneficiario estén a nombre de la misma persona. No obstante, esto no necesariamente es necesario. El enfoque principal es que el remitente proporcionó suficiente verificación de dónde provino el dinero y que los impuestos han sido pagados. Puedes enviar tu dinero fuera de China a un familiar en su lugar, siempre que tengas una razón. La Administración Estatal de Divisas, permite la transferencia de divisas entre cuentas a nombre propio, o a cuentas de familiares directos.
3 tipos de transferencia bancaria saliente
En ciertas situaciones, enviar dinero es más urgente que otras. El proceso de revisión de documentos podría tomar varios días dependiendo del monto de los fondos para la remesa o transferencia. Las velocidades de transferencia y los costos también son determinados por el servicio y el banco receptor.
Los bancos proporcionan tres servicios para transferencias de dinero.
- Transferencia telegráfica multimoneda (T/T)
- Transferencia de giro bancario (D/D)
- Transferencia postal (M/T)
T/T es más rápida que D/D y tiene cargos más altos. Cuando el monto de la remesa es grande y el dinero se necesita urgentemente, se prefiere T/T. Las transferencias internacionales suelen tardar dos días hábiles.
Un D/D es como un cheque que ordena a otro banco pagar una cierta suma al momento de la presentación. El banco remitente te escribirá un cheque por la cantidad de la remesa. Tiene tarifas fijas más bajas y no está expuesta a tarifas de bancos intermediarios. Tras la presentación del cheque en tu banco local, lo depositarán en tu cuenta. Por lo tanto, la velocidad de transferencia depende del tiempo que lleva entregarlo manualmente a tu banco. Los giros expiran en 6 meses.
Una transferencia M/T es la menos utilizada de los tres tipos de transferencia bancaria. Una transferencia postal es simplemente un giro enviado por correo al banco receptor. En este caso, el banco receptor debe ser una sucursal en el extranjero del banco chino o extranjero remitente en tu país de origen. Por ejemplo, el Banco de China tiene 648 sucursales en el extranjero en 27 países disponibles para transferencias postales.
Western Union y MoneyGram
El proceso para enviar tu transferencia a través de Western Union (WU) o MoneyGram (MG) es similar a las transferencias de banco a banco cuando se trata de montos superiores a alrededor de USD $500. Para cantidades menores de efectivo, son una gran opción con mucho menos dolor de cabeza.
Pasos:
- Llena el formulario de envío en la ubicación del agente
- Dale al cajero tu formulario, el dinero que deseas enviar, la tarifa de transferencia y tu pasaporte.
- Obtén tu recibo y el Número de Control de Transferencia de Dinero (MTCN).
- Informa a tu receptor de tu nombre, el monto enviado, el MTCN y el país desde donde se envió el dinero.
El beneficio adicional de servicio para WU y MG es que no se necesita una cuenta bancaria receptora. El efectivo se puede recoger en las ubicaciones de los agentes en cualquier parte del mundo solo con un documento de identificación y el MTCN que le darás a tu receptor. La rapidez es también un gran beneficio, el receptor puede obtener el dinero en minutos o en no más de 24 horas después de que lo envías.
No todas las oficinas de Western Union y MoneyGram proporcionan servicios de envío hacia afuera en China. Verifica primero. Los agentes operan enteramente dentro de las sucursales bancarias en China y cumplen con estrictas regulaciones y requisitos bancarios. El servicio en persona es el camino a seguir aquí.
Tarifas y Cargos de WU & MG
WU y MG no aplican de manera uniforme sus tarifas de transferencia y cargos. El país de destino es una variable en cómo calculan sus tarifas. Cobran una tarifa de transferencia plana que varía de USD $3.50 hasta un máximo de USD $100. Además, hay marcaciones de margen en el tipo de cambio que van del 1.9% al 20% + sobre las tasas del mercado medio. El promedio es del 4% – 5% sobre la tasa de cambio del mercado medio. Costoso pero conveniente.
Transportando Efectivo Fuera de China
Al salir de China de vacaciones o por más tiempo, puedes llevar la cantidad máxima permitida. Este sigue siendo el método más barato y sencillo. Un viajero puede llevar CNY 20,000 en moneda fuera de China sin una declaración de aduana. Alternativamente, se permite llevar el equivalente a USD $5,000 en moneda extranjera. Llevar más del USD $5,000 permitido hasta el máximo permitido de USD $10,000 fuera de China, requiere un permiso especial emitido por un banco. Convierte CNY u otra moneda extranjera en una oficina de cambio de dinero en casa para maximizar los ahorros a tasas del mercado medio favorables y sin tarifas.
Retiros de Cajeros Automáticos de Bancos Chinos en el Extranjero
Las tarjetas de crédito chinas solo se otorgan a occidentales si tienen una tarjeta de residencia permanente, tienen verificación de inversión dentro de China, cumplen con los umbrales de ingresos y poseen un permiso de trabajo válido. China prácticamente se saltó el uso de tarjetas bancarias y fue directo al uso prolífico de pagos digitales.
Sin embargo, tu tarjeta de débito china es una forma más de sacar tu dinero de China. Puedes retirar dinero de tu cuenta china en cualquier lugar del mundo. Pero, hay límites y cargos.
UnionPay es el principal emisor de tarjetas de débito en China. El banco emitirá una tarjeta de débito UnionPay vinculada a una cuenta bancaria china para retiros en todo el mundo.
Los retiros de cajero automático con una tarjeta UnionPay fuera de China están limitados al equivalente de CNY 100,000 (USD $15,618) por persona, por año. El retiro máximo permitido diario en cajeros automáticos es de CNY 10,000 (USD $1,561).
Incurrirás en la tarifa de retiro, la tarifa de conversión de moneda que se divide entre el emisor del banco chino y el banco local que estás utilizando. Además, hay una tarifa de transacción extranjera del 2% – 3%.
Swapsy
Este servicio coincide con usuarios que tienen cuentas bancarias en varios países. Es una plataforma de igual a igual donde los fondos se envían directamente a la billetera electrónica del swapper y nunca tienen que cruzar ninguna frontera. Puedes intercambiar tu CNY en tres monedas más en Swapsy.
El iniciador del intercambio transfiere primero su moneda. Una vez recibido, el swapper contraparte luego transfiere su moneda a la billetera electrónica del iniciador. Hay una garantía de devolución del 100% del dinero de Swapsy en caso de que la segunda parte no cumpla.
Límites, Disponibilidad y Tarifas de Swapsy
El sitio fue establecido en 2017 y todavía está creciendo, pero muestra mucho potencial en un mundo financiero cada vez más digital.
- Por ahora, solo USD, GBP, CAD y CNY están disponibles en Swapsy para intercambiar
- El límite máximo diario es de USD $2,000. El límite máximo mensual es de USD $12,000
- Los swappers de Swapsy pueden usar las cuatro billeteras electrónicas más comunes en Occidente y China: PayPal, Zelle, AliPay y WeChat Pay
- Swapsy no cobra una comisión por el tipo de cambio
- La tarifa de servicio de intercambios existentes es del 0.6% y la tarifa por crear tu propio intercambio es del 1.5%
- Los fondos solicitados llegan a tu cuenta de billetera electrónica dentro de 5 horas de encontrar una coincidencia
AliPay y Ayuda de un Amigo Chino
Debido a su popularidad dentro de China, la mayoría de los nacionales chinos ya tienen una AliPay cuenta. Hay más de mil millones de usuarios de AliPay. Esta aplicación acepta la mayoría de las principales tarjetas de crédito, incluidas Visa y MasterCard como tarjetas secundarias y además permite transferencias fuera de China. Este método es bastante simple de usar, pero requiere una identificación china para remesas de dinero globales desde China. Aquí, usarías la cuenta AliPay de tu amigo pero con tu cuenta bancaria extranjera como receptor.
AliPay cobra una tarifa fija de CNY 50 (aproximadamente USD $7.80) por transferencia. Además, el banco receptor cobra su tarifa de conversión de moneda también. La velocidad de transferencia de AliPay depende del banco receptor. Las transferencias generalmente llegan a tu cuenta bancaria en casa dentro de dos a cuatro días hábiles como máximo.
Los nacionales chinos pueden enviar hasta el equivalente de USD $50,000 al extranjero anualmente, sin proporcionar documentación adicional. Se permiten dos transacciones internacionales transfronterizas por día con un máximo del equivalente de USD $30,000 por transferencia.
Si tienes un amigo chino de confianza, podrías optar por que te ayuden a realizar transferencias al extranjero. Los chinos están sujetos a escrutinio por parte de la versión china del HMRC, ATO o IRS. Montos más pequeños suelen pasar más rápidamente y son menos propensos a ser rechazados por alguna razón aleatoria. Es cuando se envían sumas superiores a CNY 9,999 +, que los riesgos de desencadenar un escrutinio pueden ocurrir.
¿Es WeChat Pay una Opción?
WeChat Pay, hsumamente popular para cada compra que necesitas hacer, así como enviar dinero a amigos en China, tiene limitaciones en sus aplicaciones en lo que respecta a sacar dinero de China. En teoría, podrías encontrar a una persona que planea regresar a China, que tenga una fuente de ingresos en tu país de origen y realizar un intercambio de moneda personal con ellos para un beneficio mutuo. Le envías tu dinero de WeChat y ellos te dan efectivo en el lugar.
Este es un poco el concepto que Swapsy ha utilizado para desarrollar su nuevo servicio. Ver más abajo.
Deja que Tu Empleador Te Ayude
Si vas a trabajar en China en una empresa multinacional grande, deberían tener rutas y sistemas establecidos para enviar parte de tu salario a cualquier país que desees.
Algunos negocios internacionales tienen un pie más fuerte en el mercado chino que otros. Por ejemplo, los sectores de seguros y servicios financieros de todo el mundo tienen tracción en el terreno con AIG, Morgan Stanley y Goldman Sachs, y el primer Acuerdo Económico y Comercial entre EE.UU. y China se celebró el 15 de enero de 2020 para hacer que la industria de servicios financieros y otros sean más accesibles para proveedores externos.
Los empleados de estas empresas internacionales en China deberían tener acceso a departamentos de nómina, impuestos y legales dedicados. Recomendamos consultar con tu empleador – antes de hacer demasiado trabajo tú mismo – sobre su paquete de repatriación para discutir métodos de retener tu compensación total o cualquier otro asunto específico relacionado con sacar tu dinero de China.
Algunas escuelas internacionales también ayudarán a los maestros con este proceso. Es mucho menos probable que obtengas algún tipo de ayuda exportando tus ahorros con una empresa china local donde el departamento de contabilidad no está familiarizado con todas las reglas que rodean las transferencias de dinero extranjero.
Ahora, te Toca a Ti
Esperamos que esta guía te haya dado una comprensión más profunda y algo de tranquilidad de que, armado con el conocimiento de los proveedores de servicios de transferencia de dinero disponibles en China, puedes mover tus ahorros de vuelta a tu país de origen de manera segura de múltiples formas.
Es posible que te hayas dado cuenta de que el mejor método para ahorrar dinero es probablemente una combinación de los métodos listados arriba. Toma viajes frecuentes a casa y lleva la cantidad máxima de efectivo permitida en tu equipaje de mano. Mientras estás en tu propio país, saca efectivo del cajero automático de tu cuenta de China también. Envía pequeñas cantidades para pagos urgentes con un servicio rápido como Western Union. Pregunta a tu empleador si pueden establecer una transferencia mensual o trimestral regular para ti. Y, mantén un ojo en nuevos productos como Swapsy para ver si también podrían funcionar a tu favor.
La mayor conclusión debería ser que necesitas hacer algunas cuentas. Encuentra las formas más económicamente sabias de sacar tu dinero de China. Considera los montos, el país de destino, la urgencia y todas las tarifas posibles, y decide qué combinación de métodos funciona mejor para ti.
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