Mal ehrlich, man ist in Thailand nie wirklich weit entfernt von einem Krankenhausbesuch. Die Sicherheitsstandards im Straßenverkehr sind nicht immer auf dem Niveau des Westens und Straßenessen könnte zu einer ernsthaften Lebensmittelvergiftung führen.
Trotz der niedrigen Lebenshaltungskosten im Land ist die medizinische Versorgung nicht immer günstig.
Zum Glück gibt es für arbeitende und nichtarbeitende Expats in Thailand normalerweise eine Möglichkeit, eine Krankenversicherung zu bekommen, damit diese medizinischen Notfälle nicht dein Bankkonto leeren.
In diesem Leitfaden werfen wir einen detaillierten Blick auf die drei universellen Krankenversicherungssysteme Thailands, zeigen das eine System, das dich abdeckt, wenn du im Land arbeitest, und erklären, warum du dir vielleicht eine private Krankenversicherung zulegen möchtest – selbst wenn du durch deinen Arbeitgeber versichert bist.
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Universelle Krankenversicherung in Thailand
Universelle Krankenversicherung steht thailändischen Staatsbürgern seit 2002 zur Verfügung, als der damalige Premierminister Thaksin Shinawatra das Universal Coverage System (UCS) einführte, das wegen der 30-Baht-Zuzahlung, die der Patient leisten muss, gemeinhin als 30-Baht-Karte bekannt ist.
Insgesamt gibt es drei universelle Versicherungssysteme in Thailand
Krankenversicherungssystem für Beamte (CSMBS)
Dieses Versicherungssystem steht allen Regierungsangestellten zur Verfügung, die etwa 7 Prozent der Bevölkerung ausmachen.
Da Expats von Regierungspositionen ausgeschlossen sind, müssen wir uns darauf nicht wirklich konzentrieren.
Sozialversicherungssystem (SSS)
Wie in vielen anderen Ländern sind Privatangestellte in Thailand durch ein Sozialversicherungssystem (SSS) abgedeckt, das durch monatliche Abzüge finanziert wird. Etwa 12 Prozent der Bevölkerung sind durch die SSS versichert, ebenso einige Expats.
Universal Coverage System (UCS)
Weit und breit das größte der drei Systeme, deckt das Universal Coverage System (UCS) die restlichen 80 Prozent der Bevölkerung ab, die nicht durch die oben genannten Systeme versorgt sind. Aber es steht nur thailändischen Staatsbürgern zur Verfügung.
Die UCS-Versorgung ist umfassend und kostenlos am Ort der Inanspruchnahme. Thailändische Staatsbürger können sich für eine Pflegekarte im System registrieren, die ihnen stationäre und ambulante Versorgung, Rehabilitation, Zahnpflege, medizinische Versorgung und mehr gewährt.
Was steht Expats zur Verfügung?
Leider sind sowohl das CSMBS als auch das UCS für uns Expats nicht zugänglich. Welche Optionen haben Expats also in Bezug auf Krankenversicherung?
Hier sind ein paar:
Sozialversicherung
Wie oben erwähnt, sind alle Angestellten in Thailand, einschließlich Expats, durch das Sozialversicherungssystem abgedeckt.
Die Beiträge zum System werden jeden Monat von deinem Gehalt abgezogen und du kannst unter der SSS eine Gesundheitsversorgung in einem bestimmten Krankenhaus in Anspruch nehmen.
Wie das thailändische Sozialversicherungssystem funktioniert
Gesetzlich sind alle Angestellten in Thailand, einschließlich Expats, verpflichtet, etwa 5 Prozent ihres Monatsgehalts an das Sozialversicherungssystem zu zahlen, bis zu einem Maximum von 750 THB pro Monat.
Dieses Geld wird jeden Monat automatisch von der Gehaltsabteilung deines Unternehmens von deinem Gehalt abgezogen.
Wenn du für ein thailändisches Unternehmen zu arbeiten beginnst, wird es das Sozialversicherungsbüro kontaktieren und einen Antrag für dich stellen. Gesetzlich muss dies innerhalb von 30 Tagen nach Beginn deines Vertrags erfolgen.
In diesem Stadium wirst du möglicherweise gefragt, ob du Präferenzen bezüglich der Krankenhäuser hast, aber höchstwahrscheinlich wird dir einfach eines von der Firma zugewiesen. Sobald alles bearbeitet wurde, kannst du mit dem Beantragen beginnen.
Für mehr Infos lies unseren Leitfaden zum Sozialversicherungssystem für Expats in Thailand.
Was ist abgedeckt
Deine Sozialversicherungsbeiträge können für Folgendes verwendet werden:
Medizinische Versorgung
Du hast Anspruch auf kostenlose Gesundheitsversorgung in deinem eingetragenen Krankenhaus für Notfälle und bestehende Erkrankungen.
Deine Abdeckung umfasst Untersuchung und Diagnose, Behandlung und Rehabilitation, medizinische Versorgung, Krankentransporte und alle anderen wesentlichen Ausgaben.
Du hast auch Anspruch auf einen kostenlosen Basis-Check-up einmal im Jahr, der Tests für Blutdruck, Blutzuckerspiegel und Cholesterin abdeckt.
Zahnärztliche Versorgung
Du kannst bis zu 900 THB pro Jahr für zahnärztliche Versorgung geltend machen, einschließlich Füllungen, Extraktionen und Reinigungen.
Überprüfe vorher, ob dein Zahnarzt bereits beim Sozialversicherungsbüro registriert ist. Wenn nicht, musst du möglicherweise ein Erstattungsformular ausfüllen. Stelle sicher, dass du die Quittungen aufbewahrst.
Geburtsvorbereitung
Wenn du in fünf der letzten fünfzehn Monate in den Sozialversicherungsfonds eingezahlt hast, solltest du auch Anspruch auf Geburtsvorbereitung haben.
Die Deckung umfasst Beiträge zu Untersuchungen und Vorsorge, Behandlung, Medikamente, Entbindung bis zu 15.000 THB und Säuglingspflege.
Private Krankenversicherung
Die meisten Arbeitgeber von Expats in Thailand bieten eine Krankenversicherung für ihr Personal an, obwohl sie je nach Arbeitgeber ziemlich einfach sein kann und nur Unfälle abdeckt.
Expats, die nicht zum Arbeiten hier sind oder die mit der Krankenversicherung ihrer Firma nicht zufrieden sind, können eine private Krankenversicherung abschließen, obwohl dies teuer sein kann.
Nichtarbeitende Expats wie Rentner sind nicht durch die SSS abgedeckt und haben keinen Anspruch auf Versorgung durch die UCS oder CSMBS.
Für diese Personen – und auch für diejenigen, die private Krankenhäuser den öffentlichen vorziehen – sind die einzigen Optionen die Vorauszahlung oder der Abschluss einer privaten Krankenversicherung.
Die Deckung durch private Versicherungen hängt davon ab, was du bereit bist zu zahlen. Günstigere Tarife decken nur die Grundlagen ab, wie medizinische Behandlungen, Medikamente, Krankentransportgebühren usw. Die teureren Tarife decken so gut wie alles.
Einige Auslandskrankenversicherungen decken sogar Dinge wie Notfall-Evakuierungen in andere Städte oder sogar Länder ab, falls Notfälle lokal nicht bewältigt werden können.
Für mehr Infos, schau dir unseren Leitfaden zur Krankenversicherung für Expats an.
Wenn es darum geht, eine Krankenversicherung auszuwählen, hast du zwei Optionen:
Inländische Versicherung
Inlandsversicherungspläne sind solche, die du bei einer lokalen Versicherungsgesellschaft abschließt. In der Regel findest du günstigere lokale Pläne als internationale Offshore-Pläne.
Die Deckung kann jedoch etwas eingeschränkt sein. Erwarten Sie mehr Einschränkungen, was sie bereit sind zu decken, sowie Ausschlüsse für riskantes Verhalten wie Motorradunfälle.
Der Vorteil ist, dass du bei einem lokalen Versicherer weniger Papierkram hast, sowohl für dich als auch für das Krankenhaus.
Offshore-Versicherung
Offshore-Versicherung – auch bekannt als Expatversicherung – bietet eine weltweite Deckung mit Ausnahme der USA.
Offshore-Versicherung ist praktisch für Vielreisende, da du fast überall, wo du hingehst, eine Deckung erwarten kannst, nicht nur in Thailand oder deinem Heimatland.
Die Deckungsgrenzen tendieren dazu, etwas höher zu sein als bei Inlandsversicherungsplänen, was bedeutet, dass du etwas mehr für dein Geld bekommst und niedrigere Zuzahlungen hast.
Der Nachteil ist, dass es jedes Mal, wenn du Betreuung benötigst, mit mehr Papierkram verbunden ist.
Aus eigener Tasche bezahlen
Die Gesundheitsversorgung in Thailand ist relativ kostengünstig, besonders im Vergleich zu Orten wie den USA, und je nach deiner finanziellen Situation ist es oft einfach genug, für die routinemäßigeren Verfahren im Voraus zu bezahlen.
Es sollte jedoch darauf hingewiesen werden, dass dies selten die vernünftigste Option ist, da ein ernsthafterer Eingriff dich potenziell in den Ruin treiben könnte.
Private vs. öffentliche Versorgung
Mit einem so robusten Sozialversicherungssystem sollten arbeitende Expats private Versicherungspolicen abschließen?
Abhängig von deinen Umständen könnte die Antwort ja lauten, insbesondere da die meisten Arbeitgeber in Thailand dir sowieso eine private Versicherungspolice anbieten, um den Vertrag schmackhafter zu machen.
Lass uns die Vor- und Nachteile von jedem aufschlüsseln.
Öffentliche Versorgung
Hier sind die Vor- und Nachteile der öffentlichen Gesundheitsversorgung.
Vorteile
Der mit Abstand größte Vorteil der universellen Gesundheitsversorgung sind die Kosten.
Sogar eine günstige private Versicherungspolice für eine gesunde, junge Person kostet wahrscheinlich zwischen THB2,000 und THB3,000 pro Monat, ganz zu schweigen von Dingen wie internationaler Abdeckung.
Die Sozialversicherung beläuft sich maximal auf THB750, und sie ist etwas, in das du sowieso einzahlen musst.
Darüber hinaus deckt die Sozialversicherung mehr als nur medizinische Versorgung. Du kannst Kinder-, Invaliditäts-, Pensionsleistungen und sogar eine Entschädigung beanspruchen, falls du bei der Arbeit stirbst.
Gewiss sind viele dieser Leistungen kaum mehr als symbolische Gesten, die dir nicht viel mehr als einen kleinen Zuschlag pro Monat geben. Es ist trotzdem eine nette Geste im Vergleich zu dem, was jeder dieser Vorteile im privaten Sektor kosten würde.
Nachteile
Leider kannst du damit rechnen, dass du mit langen Wartezeiten, kürzeren Terminen und einem viel einfacheren Pflegestandard in vielen staatlichen Krankenhäusern zu tun hast – das ist einfach eine unvermeidliche Tatsache des Lebens.
Das soll nicht heißen, dass staatliche Krankenhäuser schrecklich sind. Tatsächlich könntest du überrascht sein von der Qualität der Pflege, die trotz aller Probleme verfügbar ist.
Aber um erstklassige, personalisierte Gesundheitsversorgung zu erhalten, musst du dafür bezahlen.
Auch werden die meisten Expats schnell mit der Vorliebe der thailändischen Bürokratie für Papierkram vertraut, und die SSS ist da keine Ausnahme.
Alles abzudecken, kann ein zeitraubender und mühsamer Prozess sein, besonders im Vergleich dazu, einfach deine Versicherungs- oder Kreditkarte zu scannen und in privaten Krankenhäusern hinauszugehen.
Private Versorgung
Hier sind die Vor- und Nachteile der privaten Gesundheitsversorgung.
Vorteile
Wie das alte Sprichwort sagt, man bekommt, wofür man bezahlt. Und je mehr du bereit bist zu zahlen, desto bessere medizinische Versorgung kannst du bekommen.
Private Krankenhäuser in Bangkok wie Bumrungrad und Samitivej gehören zu den besten der Welt und sind beliebte Ziele für Medizintourismus, da sie luxuriöse Umgebungen und hervorragende Standards bieten, die in einem staatlichen Krankenhaus einfach nicht möglich wären.
Obwohl du überrascht sein könntest, wofür deine Sozialversicherung dich abdeckt, wirst du für spezialisierte Behandlungen wahrscheinlich auf ein privates Krankenhaus zurückgreifen müssen.
Sogar grundlegende Dinge wie jährliche Check-ups werden in einem privaten Krankenhaus viel gründlicher durchgeführt.
Nachteile
Falls du keine weitreichende, umfassende Versicherungspolice hast, kannst du erwarten, dass du in den meisten privaten Krankenhäusern Thailands viel mehr zahlen musst als in einem staatlichen Krankenhaus.
Obwohl es möglich ist, eine Gesundheitsversorgung von hohem Standard zu weit vernünftigeren Preisen als in vielen anderen Ländern zu erhalten, wird es dennoch dein Portemonnaie stärker belasten.
Sogar mit einer guten Versicherungspolice ist es immer möglich, dass du das Pech hast, in einen schweren Unfall zu geraten oder eine langanhaltende, schleichende Krankheit zu bekommen, die einfach dein Versicherungslimit erschöpft.
Für solche Vorfälle kannst du erwarten, dass die ohnehin schon hohen Kosten der Privatversorgung noch weiter in die Höhe schießen.
Jetzt zu dir
Es könnte einige Expats überraschen zu erfahren, dass Thailand drei robuste universelle Gesundheitssysteme hat, von denen sie eines nutzen können, wenn sie hier legal arbeiten, natürlich.
Während das UCS und das CSMBS tabu sein könnten, werden arbeitende Expats durch die SSS abgedeckt, in die sie jeden Monat einzahlen.
Zugegeben, die Gesundheitsversorgung unter der SSS erreicht möglicherweise nicht die hohen Standards einiger der bekannten privaten Krankenhäuser des Landes, und die Rückerstattung deiner Behandlung erfordert eine Menge kniffligen Papierkrams.
Allerdings könnte die SSS bei plötzlichen unerwarteten Notfällen oder operationen unter dem Messer potenziell lebensrettend sein.
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