بصفتنا مغتربين، نحن بحاجة إلى كل المساعدة الممكنة، خاصة عندما يتعلق الأمر بشراء تأمين صحي لأنفسنا ولعائلاتنا.
سيمنحك هذا الدليل فهماً عاماً لما يجب البحث عنه عند شراء التأمين الصحي لتغطيتك في الخارج.
Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.
Contents
التغطية
التغطية هي الجزء الرئيسي من التأمين الصحي. يأتي جميع التأمين الصحي بتغطية تخص الاستشفاء.
هذا عموماً يعني أن شركة التأمين ستدفع نفقاتك الطبية كاملة طالما أنها تحت حدود التغطية.
يشمل ذلك تكلفة الأطباء، الأدوية، الفحوصات، الغرف، المرافق، وأية نفقات طبية أخرى ذات صلة.
عادةً ما يتم تغطية العلاجات اللاحقة أيضًا بواسطة التأمين الصحي.
ستقوم شركة التأمين بدفع ثمن أي مرض لديك، بما في ذلك COVID-19، طالما لم يتم اعتباره استثناءً.
يرجى ملاحظة أن بعض خطط التأمين قد لا تغطي بعض الأمراض بالكامل، مثل السرطان وزرع الأعضاء والإيدز.
مناطق التغطية
كمغترب، هل يتم تغطيتك عند السفر إلى بلدك الأم ووجهات أخرى؟ وإذا كان كذلك، لمدة كم؟
إذا اشتريت تأمين صحي رخيص، قد يتم تغطيتك فقط للبلد الذي تعيش فيه.
ولكن مع التأمين الصحي ذات التكلفة الأعلى، يمكنك الحصول على تغطية بغض النظر عن المكان الذي تسافر إليه.
من السهل أن تفترض كيف وأين توفر لك تغطية التأمين حماية فعلية. لذا تأكد من التحقق.
الخيارات
هناك ثلاثة أنواع من التأمين الصحي متاحين للمغتربين عمومًا.
التأمين الدولي
يُسمى التأمين الصحي الدولي غالبًا بالتأمين الصحي للمغتربين. إنه النوع الأكثر شيوعًا من أنواع التأمين الصحي بين المغتربين لعدة أسباب:
- من الأسهل فهمه مقارنة بالتأمين المحلي.
- أكثر شمولاً من الخيارات الأخرى.
- يأتي بتغطية دولية، بما في ذلك بلدك الأم.
- يمكنك الاحتفاظ بنفس الخطة حتى بعد الانتقال إلى دولة جديدة.
على الرغم من أن التأمين الدولي عادة ما يكون الخيار الأكثر تكلفة، إلا أنه يمكن أن يكون أقل تكلفة من التأمين المحلي الخاص عند النظر من منظور السعر-للتغطية.
يمكنك الاطلاع على International Citizens Insurance لاكتشاف التأمين الدولي المتاح لك.
التأمين المحلي
تختلف التأمينات الصحية الخاصة المحلية بين كل بلد. على سبيل المثال، في كندا، يحصل الأشخاص على تأمين خاص لإضافة تغطية إضافية لتأمينهم الصحي العام.
في تايلاند، التأمين الصحي الخاص له طريقته في تحديد حدود التغطية والتي يمكن أن تكون مربكة للمغتربين.
عادةً ما يكون التأمين المحلي أقل شمولية من التأمين الدولي ويأتي بتغطية أقل أيضًا، ويكون مناسبًا عادةً لأولئك الذين يخططون للبقاء في دولة معينة لبقية حيواتهم.
التأمين العام
عادةً ما يكون التأمين العام إلزاميًا لأولئك الذين يعملون في تلك البلاد. كمية ما تدفعه في التأمين العام تُحدد عادةً بناءً على مستوى دخلك.
أفضل ما في التأمين العام أنه يغطي الحالات الصحية السابقة، والتي يصعب إيجادها في خطط التأمين الخاصة. ومع ذلك، فإن العيوب الرئيسية للتأمين العام هي:
- فترات انتظار طويلة. يمكن أن تستغرق شهورًا للحصول على فحص بسيط.
- لا يمكنك اختيار المستشفى الذي تذهب إليه بنفسك.
- قد لا يستطيع الطاقم الطبي التحدث بالإنجليزية.
تختلف جودة العلاج التي تحصل عليها بشكل كبير بين الدول. إذا كنت تعيش في ألمانيا or إسبانيا، قد تحتاج فقط إلى التأمين العام دون الحاجة لشراء تأمين خاص على الإطلاق.
إذا كنت تعيش في الصين or كوستاريكا، قد ترغب بالنظر في الحصول على تأمين خاص لتغطية إضافية.
إذا كنت تعيش في فيتنام or كمبوديا، قد تكون فكرة جيدة الحصول على تأمين خاص من البداية.
الحدود
ترتيب التأمين الصحي هو المبلغ الأقصى من المال الذي ستغطيك به شركة التأمين الصحي في مواقف معينة.
تقوم معظم شركات التأمين بتحديد الحدود في كل مرة تقوم فيها بالشراء أو التجديد، ويوجد ثلاثة أنواع من الحدود:
- حدود الخطة العامة
- حدود الفوائد
- حدود خاصة بالإجراءات
لننظر في كل واحدة منها عن كثب.
حدود الخطة العامة
اقرأ بعناية واعلم أن هناك بعض الخطط التي ستغطيك بالكامل، بينما لن تفعل أخرى ذلك.
عمومًا، تحتوي خطط التأمين الصحي على اثنين من حدود الخطة العامة:
- حدود سنوية
- حدود عمر أعلى
حدود سنوية
الحدود السنوية هي المبلغ المحدود من النفقات الطبية التي تغطيك خلال أي سنة بوليصية طالما أن التأمين الصحي نشط.
حدود عمر أعلى
الحدود العمرية هي المبالغ المحدودة للنفقات الطبية التي تغطيك أثناء تسجيلك في خطة التأمين الصحي.
كيفية عمل حدود الخطة العامة
لنفترض أن تكاليف علاجك تبلغ ما يعادل 100,000 دولار أمريكي، لكن حددت حدودك السنوية إلى 80,000 دولار أمريكي. هذا يعني تغطية النقص البالغ 20,000 دولار أمريكي عليك.
تحدد العديد من الخطط الطبية تغطيتهم إلى “حسب الرسوم المفروضة،” مما يعني أن شركة التأمين الخاصة بك تدفع المبلغ الكامل المفروض من قِبل المستشفى – خاضعًا لكلا الحدود.
إذا لم تكن مألوفًا بتكاليف العلاج في البلد الذي تعيش فيه، قد يكون من الصعب اتخاذ قرار ما هو المبلغ المناسب من التغطية.
من الجيد التدرب في النظر في قائمة تكاليف الجراحة في مستشفيات خاصة موثوقة في البلد للحصول على فكرة جيدة عن التكاليف.
حدود الفوائد
تأتي العديد من خطط التأمين المحلية مع حدود على تكاليف الرعاية الداخليں للغرفة والألواح والعمليات ورسوم العناية المركزة والرسوم الجراحية وفواتير المستشفى المتعلقة بالعلاج الداخلي.
مؤسس ExpatDen كارستن آيشهولتز، على سبيل المثال، خضع لجراحة الجيوب التنظيرية، وتقويم الحاجز، وتوجه تردد الموجات التوربية في بانكوك، تايلاند at مستشفى بمرونجراد.
إليك تفصيل التكاليف:
| خدمة | التكلفة |
| تخدير عام | 8,110 بات |
| طبيب | 95,000 بات |
| مختبر – أخصائي علم الأمراض | 985 بات |
| مختبر – علم الأمراض | 1,470 بات |
| معدات طبية | 26,925 بات |
| لوازم طبية | 70,736 بات |
| دواء | 24,022 بات |
| خدمات التمريض | 2,710 بات |
| غرفة العمليات | 22,140 بات |
| رسوم خدمات طبية أخرى | 760 بات |
| غرفة | 7,710 بات |
لتحديد هذه النفقات في مصطلحات التأمين، يجب تصنيفها كتكلفة طبيب 95,000 بات، وغرفة 7,710 بات، وفواتير مستشفى 157,498 بات.
حتى مع حد مليونين بات، لو كانت خطة تأمينه قد حددت فوائد نفقات المستشفى إلى 80,000 بات، لكان يحتاج لدفع 77,498 بات.
بلغ إجمالي تكلفة العملية والإقامة 260,208 بات، غير شاملة الرعاية قبل العملية وبعدها والمتابعات.
شركة التأمين الخاصة به، ACS، لديها حدود خطة عامة ودفعت للجميع.
حدود خاصة بالإجراءات
تحدد شركات التأمين التغطية لإجراءات معينة. إليك نظرة عامة على الإجراءات الشائعة ومقدار ما يجري تحديده.
زرع الأعضاء
تحدد بعض شركات التأمين تكاليف المتبرعين لزراعة الأعضاء. يحدد خطة WorldCare Excel من Now Health International هذه التكاليف إلى 50,000 دولار أمريكي.
أفترض أنهم يريدون تجنب فواتير المستشفى لهم بسبب تكاليف العناية المركزة للمتبرع المتوفى.
في بعض الحالات، مثل ACS، يرفضون دفع أي تكاليف للمتبرع.
علاج فيروس نقص المناعة البشرية
لن تقوم الكثير من شركات التأمين بتغطيتك لعلاج فيروس نقص المناعة البشرية إذا أصبته عن طريق الجنس. بعض الأخرين يستثنون ذلك بالكامل.
الذين لا يحددون تكاليف العلاج يضعون حدًا للمبلغ الأقصى الذي يمكنك المطالبة به. مع خطة Luma’s Asia Care Plus ستحصل على 15,000 دولار أمريكي.
الحمل
في معظم الحالات، يكون الحمل إضافة، وغالبًا ما يأتي بحدود تغطية وفترة انتظار لمدة 10 أشهر قبل بدء التغطية.
إذا كنت أنت أو شريكك يخططون للحمل، تأكد من شراء التأمين وتغطية الوضعات قبل 10 أشهر على الأقل من الولادة.
الاستثناءات
تأتي معظم خطط التأمين الصحي الخاصة باستثناءات. تستثني الاستثناءات في التأمين الصحي التغطية للعلاج اللازم من حوادث معينة أو أعمال أو حالات.
إذا استثنت خطتك التأمينية التغطية للعلاج الذي تحتاجه، قد تحتاج لشراء إضافات أو تأمين إضافي.
هنا قائمة بأكثر استثناءات التأمين الصحي الخاص شيوعًا:
- الكحول والمخدرات
- الطب البديل
- الأمراض المزمنة
- الاضطرابات الجنينية
- الكوارث والإرهاب
- حوادث الدراجات النارية
- الأمراض المنقولة جنسيًا
- الرياضة
لننظر في كل استثناء بمزيد من التفصيل.
الحالات الصحية الموجودة مسبقًا
الحالات الصحية الموجودة مسبقًا هي المشكلة الأكبر مع خطط التأمين الصحي.
غالبًا ما تسمع أن شركات التأمين ستراجع الحالات الصحية الموجودة على أساس كل حالة على حدة أو تقدم تأمينًا يستبعد الحالات الصحية الموجودة مسبقًا.
قد ترفض شركات التأمين تغطيتك للإصابات الخطيرة أو الأمراض التي قد تؤدي إلى مشاكل في المستقبل.
لدى شركات التأمين الحق في:
- قبولك بدون قيود أو رسوم إضافية
- قبولك مع رسوم إضافية
- قبولك مع استثناء حالة معينة
- عدم قبولك للتغطية
إذا كانت لديك أو لدى أحد أفراد أسرتك حالة صحية موجودة مسبقًا، يستحق النظر في التأمين الصحي الاجتماعي بدلاً من ذلك.
لكن لا يوجد ضرر في الحصول على عرض لمقارنة خياراتك والتحقق مما إذا كان يمكنك الحصول على تأمين صحي خاص إذا كان لديك الخيار.
تختلف التعريفات من جهة تأمين لأخرى، لكن بعض الحالات الموجودة مسبقًا الشائعة هي:
- حب الشباب
- القلق
- الربو
- التصلب العصيدي
- السرطان
- مرض الانسداد الرئوي المزمن
- الاكتئاب
- السكري
- السمنة المفرطة
- توقف التنفس أثناء النوم
قانون الرعاية الميسرة الذي دخل حيز التنفيذ في 1 يناير 2014 في الولايات المتحدة الأمريكية حكم بأنه لا يمكن لشركات التأمين رفض تغطيتك أو فرض رسوم إضافية عليك بسبب الحالات الصحية الموجودة مسبقًا.
لكن العديد من البلدان الأخرى لم تعتمد بعد هذا القانون، ولا يزال يمثل مشكلة للمغتربين في معظم البلدان.
هذا يعني أن مقدم التأمين المحتمل يمكنه معاينة الحالة الصحية المستقرة التي قد تكون لديك وكتابة خطة تستثني تلك الحالات لتقليل مخاطرة الشركة في تعويضك في المستقبل.
الكحول والمخدرات
إذا تعرضت للإصابة تحت تأثير الكحول أو المخدرات، يمكن لشركات التأمين رفض دفع أي تكاليف طبية تنتج عن الإصابات، حتى إذا لم تكن السبب في الحادث.
تتعامل كل شركة تأمين مع هذه الحالات بشكل مختلف، لذا اقرأ الحروف الصغيرة.
قد تحقق شركات تأمين أخرى في حالتك لمعرفة مدى تأثير الكحول أو المخدرات عليك عندما أصبت.
الطب البديل
الطب البديل في الرعاية الصحية هو أي علاج غير مدعوم من العلوم الطبية. مقارنة بالعلاج التقليدي، لم يثبت الطب البديل بعد مدى فعاليته. ترفض شركات التأمين دفع تكاليف هذا النوع من العلاج.
يمكن أن يشمل الطب البديل، ولكن ليس محدودًا به:
- العلاج المثلي
- الوخز بالإبر
- الطب الطبيعي
- تقويم العظام
- الطب الصيني التقليدي
تغطي بعض شركات التأمين الصحي العلاج البديل على أساس كل حالة على حدة. على سبيل المثال، يتم تغطية الرعاية باليد والجذع إذا مورست من قِبل طبيب ممارس، ولكن ليس من قبل معالج بديل غير طبي.
الأمراض المزمنة
المرض المزمن هو مرض يستمر لأكثر من ثلاثة أشهر أو يسبب مشاكل صحية مستمرة.
لن تغطيك معظم شركات التأمين إذا كان لديك مرض مزمن. ولكن إذا حصلت على تغطية ثم أصبت بمرض مزمن، فإنهم سيقومون بتغطيتك.
مع تغطية قسم العيادات الخارجية، أو OPD، تتسبب الأمراض المزمنة في بعض أكثر المطالبات تكلفة.
قد ترفض شركات التأمين أيضًا تغطيتك إذا أصبت بواحدة من الأمراض المزمنة التالية خلال الأيام الأولى من التغطية:
- ارتفاع ضغط الدم، السكري، وأمراض القلب والأوعية الدموية
- كل الأورام والسرطانات والأكياس والعقيدات والسلائل والحصى في الجهاز البولي والجهاز الصفراوي
- كل الحالات المتعلقة بالأذن والأنف والجيوب الأنفية والحنجرة
- الفتوق، البواسير، الناسور، القيلة، الدوالي
- أمراض الجهاز التناسلي بما في ذلك الانتباذ البطاني الرحمي
- اضطرابات العمود الفقري والتزحزحات الغضروفية وحالات الركبتين
تلك قائمة طويلة من الحالات التي لن يتم تغطيتك لها في الأشهر الأربعة الأولى من التغطية.
الاضطرابات الجنينية
الاضطرابات الجنينية، والمعروفة أيضًا بالعيوب الخلقية، تكون إما شذوذات خلقية داخلية أو شذوذات خلقية خارجية.
الشذوذات الخلقية الداخلية هي الشذوذات داخل الجسم. الشذوذات الخلقية الخارجية هي الشذوذات الخارجية للجسم.
الاضطرابات الجنينية الشائعة هي:
- إنعدام البهاق
- متلازمة بنيامين
- تشوهات الكروموسوم 22
- الشفة المشقوقة/الحلق
- العيوب الخلقية في القلب
- نقل الدم الجنيني
- متلازمة التقوس الأول
- خروج الأمعاء من جدار البطن
- متلازمة الذهبنة
- السماك من نوع هارلكوين
- ميكروسوميا الوجه النصفية
- اندمائج الدماغ الهيمي
تستثني معظم شركات التأمين الاضطرابات الجنينية، على الرغم من أن بعضها قد يغطي بعض الاضطرابات الجنينية الداخلية أو المضاعفات الحملية الناجمة عن الاضطرابات الجنينية.
إذا كنت تخطط للحصول على أطفال، فقد ترغب في العثور على خطة تغطي الاضطرابات الخلقية.
إذا كان لديك أو لدى عائلتك تاريخ من الاضطرابات الخلقية وأنت حامل، يمكنك اختبار طفلك قبل الولادة. بعض شركات التأمين تغطي هذه الاختبارات، خاصة إذا كان التأمين يشمل فوائد الأمومة.
الاضطرابات الخلقية تشكل مصدر قلق إذا كنت تخطط لشراء تأمين لطفلك. في معظم الحالات، شركات التأمين لن تغطي الاضطرابات الخلقية الموجودة بالفعل.
الكوارث، الإرهاب، والحرب
إذا تعرضت لإصابة بسبب كارثة طبيعية أو من صنع الإنسان، أو الإرهاب أو الحرب، قد لا تغطي التكاليف الطبية.
إذا كنت قلقًا من أنك قد تعيش في منطقة يمكن أن تتعرض فيها لإحدى هذه الاستثناءات، عليك شراء تأمين إضافي أو خاص إذا وجدت شركة تأمين مستعدة لتغطيتك.
حوادث الدراجات النارية
حوادث الدراجات النارية شائعة في أنحاء آسيا، حيث يركب الملايين من الناس الدراجات النارية كل يوم وفي كل مكان.
تتحقق من هذا الاستثناء بعناية عندما تشترى تأمين صحي من بلد مثل تايلاند.
هناك خطط تأمين معينة تستبعد جميع المعالجات في المستشفى الناجمة عن ركوب الدراجات النارية. في بعض الحالات، قد يغطي ذلك إذا كان لديك رخصة قيادة وترتدي خوذة.
الأمراض المنقولة جنسيًا
الأمراض المنقولة جنسياً هي أي مرض يتم نقله من خلال الأنشطة الجنسية. بعض شركات التأمين تستبعد تغطية الأمراض المنقولة جنسياً.
بعض شركات التأمين قد تغطيك للأمراض المنقولة جنسياً إذا لم تكن المخطئ. لكن قد يكون عليك إثبات ذلك.
تندرج الأغلبية العظمى من تكاليف علاج الأمراض المنقولة جنسياً تحت رعاية المرضى الخارجيين. ما لم تختر تغطية للمرضى الخارجيين، فإن شركات التأمين لن تغطيك للأمراض المنقولة جنسياً.
الرياضة
إذا كنت في خطر لحدوث إصابات رياضية، اجعل شركة التأمين المحتملة تعدك كتابيًا إذا كانوا سيغطونك أم لا.
هناك خطط تغطيك إذا كنت تشارك في الرياضات الخطرة، رياضات القتال، والرياضات الاحترافية، ولكن الأقساط أعلى.
ومع ذلك، فإن معظم خطط التأمين القياسية لا تغطي هذه الأنشطة، لذلك يجب عليك التحقق من استثناءات الأنشطة الرياضية.
الإلغاءات ورفض التمديد
هل يمكن لشركات التأمين إلغاء خطتك أو رفض تجديدها؟ إذا كان الأمر كذلك، تجنب هذه الخطط.
إذا أرسلت الكثير من المطالبات، أو أصبت بمرض مزمن، أو كنت مريضًا عندما يحين موعد التجديد، قد تحاول شركات التأمين رفض تغطيتك.
هذا ما حدث لإحدى قراء ExpatDen.
باعه وسيط خطة معقولة بدت شاملة. اكتشف أنها ‘خطة سنوية’ عندما ألغتها شركة التأمين بمجرد أن أصبح مكلفًا جدًا بالنسبة لهم.
حدث نفس الشيء لأحد أعضاء فريقنا. اضطر قبل بضع سنوات إلى اختبار رصد هولتر للقلب.
على الرغم من أن النتائج أظهرت أن قلبه طبيعي، قامت شركة التأمين بتسجيله كاستثناء ولم يغطوا التكاليف المتعلقة باضطراب النظم القلبي لمدة عام بعد ذلك.
بعبارة أخرى، عندما كان بحاجة إلى التأمين أكثر، لم تقم شركة التأمين بتغطيته.
في حالة أخرى، صديق أسترالي لـ ExpatDen اشترى تأمين محلي عند انتقاله إلى ماليزيا.
تعرض لنوبة قلبية بعد عام. حصل على عملية توسيع بالبالون لتوسيع شرايينه التاجية للحد من المزيد من الحوادث القلبية.
تمت معالجته في مستشفى معتمد لذلك تم تغطية معظم التكاليف من قبل شركة التأمين الخاصة به.
عندما جاء الوقت لتمديد سياسته، رفضت شركة التأمين تجديدها. لقد غفل عن بند ينص على أن الشركة تحتفظ بالحق في الإلغاء أو رفض التجديد.
بما أنه قد طور أمراض القلب والأوعية الدموية، والتي لم يكن على علم بها عند شراء التأمين، أصبح الآن مكلفًا جدًا بالنسبة للشركة.
ترك دون حماية من أي تكاليف علاج مستقبلية في نفس الوقت الذي اكتشف فيه أنه يعاني من حالة قلبية مزمنة.
في دول مثل ألمانيا، مع ذلك، عندما تكون مؤمناً، شركة التأمين الصحي في ألمانيا لا يمكنها إلغاء سياستك إلا إذا لم تدفع – وحتى في تلك الحالة ليس من السهل عليها فعل ذلك.
حتى إذا تعرضت لحادث أو أصبت بمرض وكان عليها أن تدفع لك مليون يورو كل عام، فإنها لا تزال لا تستطيع إلغاء تغطيتك.
احرص على مراقبة البنود في خطة التأمين المحتملة الخاصة بك حول الإلغاءات ورفض التمديد. لا ترغب في أن تجد نفسك في وضع مفاجئ غير مؤمن عليه.
إذا كنت تريد خطة تأمين تمنحك تغطية مدى الحياة دون خطر الإلغاء، تحقق من ACS.
القيود العمرية
إذا قمت بالتسجيل قبل سن الستين، ليس من الصعب إيجاد تأمين صحي بتغطية مدى الحياة. بمجرد أن تكون في 65 وما فوق، قد تجد صعوبة في شراء تأمين شامل.
أيضا، يبدأ القسط التأميني بالارتفاع بمجرد وصولك إلى سن الخمسين. بمجرد أن تتجاوز الستين، تبدأ التكاليف بالازدياد بشكل كبير.
كل هذا منطقي لأنك تنفق أكثر على الرعاية الصحية مع تقدمك في العمر. بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى 65 عامًا، فإن متوسط تكاليف الرعاية الصحية يتضاعف ثلاث مرات عن متوسط التكلفة السنوية مما دفعته في العشرينات والثلاثينات من عمرك.
كما أوضحنا بالفعل في قسم الحالات الموجودة مسبقًا، يجب أن تكون حذرًا من أن تأمينك لا يمكنه الإلغاء أو رفض تجديد تغطيتك بناءً على عمرك.
في دول مثل ألمانيا لا يوجد هناك قيود عمرية. يمكنك الحصول على تغطية مدى الحياة بمجرد أن تكون مؤمنًا.
الأقساط
الأقساط هي الجزء الأسهل من سياسة التأمين لفهمها. ولكن حتى وإن كانت الأقساط موضحة، يجب أن تأخذ في اعتبارك هذه الأمور:
- شروط الدفع
- الخصومات
- التضخم الطبي
- الفئات العمرية
شروط الدفع
عندما يتعلق الأمر بدفعات التأمين، فإنه من الحكمة أن تدفع للسنة الكاملة إذا كنت تستطيع تحملها. معظم شركات التأمين تفرض رسومًا كبيرة عند الدفع الشهري أو الربعي.
باستثناء تأمين السفر، سيتم تشغيل عقدك للسنة الكاملة ويكون من المنطقي أن تدفع بالكامل حيثما أمكن.
الخصومات
ستكون أقساطك أقل بكثير إذا وافقت على دفع الألف أو الألفين دولار الأولى من نفقات الرعاية الصحية كل عام من حسابك الخاص.
هذا يعني أنك لن تستطيع المطالبة بأي شيء سوى الحالات الخطيرة.
تأكد من الاحتفاظ بالإيصالات وتقديمها قبل انتهاء المهلة. الناس ينسون ذلك لأنهم لا يتوقعون دفع فواتير بما يتجاوز الخصم حتى يضطروا القيام بذلك.
خيار أسهل وأكثر خلوًا من المتاعب سيحصل لك على نفس النتائج ولكن بأوراق أقل بكثير هو ببساطة التخلي عن تغطية المرضى الخارجيين.
ماذا يحدث إذا كنت في فئة عمرية حيث ترتفع تكاليف التأمين بشكل كبير؟ يمكنك إضافة خصم لتقليل قسطك إلى مستوى يمكن تحمله مع الحفاظ على التغطية للحالات الخطيرة.
طريقة أخرى لتقليل أقساطك هي اختيار دفع خصومات التأمين. هناك نوعان رئيسيان من الخصومات الشائعة في ماليزيا:
- الخصومات السنوية
- الخصومات حسب الحالة
الخصومات السنوية
يحدد الخصم السنوي مبلغًا أدنى يجب دفعه عن جميع العلاجات المغطاة قبل أن يبدأ التأمين في تغطيتك.
هذا يعني أنه إذا كانت سياستك تنص على خصم سنوي يعادل 2000 دولار أمريكي، عليك دفع الألفي دولار الأولى للحصول على الرعاية الصحية في سنة السياسة قبل أن يدفع التأمين تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك.
الخصومات حسب الحالة
الخصم حسب الحالة هو نوع محدد من الخصومات. يعني أنك ستضطر إلى دفع مبلغ معين عن كل حالة صحية فردية.
على سبيل المثال، إذا كسرت ذراعك اليسرى وكان خصمك حسب الحالة يعادل 1000 دولار أمريكي، فستدفع ذلك المبلغ قبل أن تغطي شركة التأمين تكاليف العلاج.
إذا كسرت ذراعك اليمنى بطريقة ما بعد بضعة أشهر في حادث غير متعلق، ستدفع 1000 دولار أخرى قبل أن يغطي التأمين التكاليف اللاحقة للعلاج.
بينما ستقلل مدفوعات قسطك بشكل كبير، لكن هذا أيضًا يحد من مطالباتك للحالات الأكثر خطورة.
التضخم الطبي
التضخم الطبي في بعض البلدان مرتفع. معظم شركات التأمين تقول أنها ترفع الأقساط السنوية بأقل من 10%. لكن الزيادات تكون عادة أقل من ذلك بكثير.
ولكن يجب أن تحتفظ بذلك في الاعتبار للتخطيط المالي. يمكن أن يرتفع تأمينك الصحي بنسبة 5% كل عام بالإضافة إلى الزيادات التي تحدث عندما تكبر.
الفئات العمرية
عادةً ما تصنف شركات التأمين النطاقات العمرية على خمسة أعوام، على الرغم من أن بعض الشركات تزيد أقساطها بنسبة معينة كل عامين.
مع تقدمك في فئة عمرية جديدة، ترتفع الأقساط وفقًا لذلك. بين العشرينات والثلاثينات من عمرك حيث تقل احتمالية معاناتك من الأمراض المرتبطة بالعمر، لن ترى زيادات كبيرة تذكر.
من الجيد مقارنة الأسعار الحالية بالأسعار التي تفرضها شركة التأمين للأشخاص في الفئات العمرية الأعلى منك للحصول على فهم أفضل لمدى ارتفاعها بمرور الوقت.
الزيادة
قد توافق على زيادة عند شراء التأمين لتقليل قسطك الشهري، مما يعني أنك تدفع مقدارًا محددًا في كل مرة تقدم فيها مطالبة تأمينية. يتم تحديد مقدار الزيادة في سياستك.
مع بعض شركات التأمين، يمكنك الاختيار من بين عدة خيارات زيادة. كلما زادت الزيادة التي توافق على دفعها مقدمًا كجزء من تغطيتك، كلما كانت مدفوعات التأمين الصحي أقل.
تحتاج فقط إلى دفع زيادة إذا كنت تدخل مستشفى، وتدفع الزيادة مباشرة للمستشفى قبل دخولك.
كيفية احتساب الزيادات تختلف بين شركات التأمين. بالنسبة لبعض السياسات، قد يتم تحديد الزيادة عند عدد محدد من المطالبات. وقد يتطلب البعض الآخر دفع الزيادة لكل دخول إلى المستشفى.
المدفوعات المشتركة
بعض السياسات التأمينية تتضمن بندًا يخص المدفوعات المشتركة، مثل خطة Allianz Medisafe Infinite Xtra.
مثل الزيادات، تخفض المدفوعات المشتركة قسط التأمين الصحي الخاص بك. توافق على تحمل مبلغ يدفع من جيبك مقابل قبول المستشفى مقابل قسط تأمين أقل مقدمًا.
على عكس الزيادة، التي هي مبلغ محدد من المال تدفعه لعلاج المستشفى بغض النظر عن مدة العلاج، فإن الدفع المشترك هو مبلغ المال الذي توافق على دفعه مقابل إقامتك في المستشفى حتى يتم الاتفاق عليه.
تحميل القسط
بعض شركات التأمين تعرض تغطية حالتك الموجودة مسبقًا مقابل قسط أعلى. يسمى هذا العمل “تحميل القسط”.
اعتمادًا على شركتك و/أو خطتك، قد يتم عرض زيادة ثابتة في النسبة المئوية بغض النظر عن الحالة الطبية الموجودة، أو بناءً على مقياس حيث تحدد درجة خطورة حالتك حجم التحميل الذي تفرضه شركة التأمين عليك.
خيارات التغطية الاختيارية
مع التأمين الصحي الخاص، يمكنك إضافة فوائد معينة للحصول على تغطية أكبر.
بعض خيارات العلاج تُصنّف كإضافات. عدم تضمينها في تغطيتك يعني دفع قسط أقل. يمكنك ترك هذه الأمور إذا كنت مرتاحًا لدفع تكاليفها من جيبك.
الخيارات التي يمكنك عادةً اختيارها كإضافة هي:
- قسم العلاج للمرضى الخارجيين
- أمومة
- طب الأسنان
- الإخلاء الطبي
قسم العلاج للمرضى الخارجيين
التغطية للمرضى الخارجيين، أو OPD، تغطيك لمعظم التكاليف الطبية التي تتكبدها لزيارات المستشفى عندما لا يتم إدخالك.
قم بفحص الحد الكلي لـ OPD بدقة. إذا كان الرقم يفوق كثيرًا ما قد تطالب به، فقد لا تحتاج إليه.
إذا كنت تعيش في بلد مثل فيتنام. قد لا تحتاج إليه كذلك. OPD هناك ليس غاليًا.
كن على دراية بأن الرعاية الخارجية قد تشمل أمورًا مثل:
- رسوم العلاج العامة
- الرعاية التمريضية المنزلية (حتى 180 يومًا لكل حياة)
- الجراحة اليومية
- علاج السرطان الخارجي
- غسيل الكلى الخارجي
- علاج السكري الخارجي
- مضاعفات الأمومة
- العدسة داخل العين (علاج قصر النظر أو الساد)
- اللقاحات، الأدوية الوقائية وبعض العلاجات الوقائية
- الفحوصات الصحية الروتينية
- الرعاية الصحية والتمريض المنزلي
قد تكون OPD مكلفة إذا كنت بحاجة إلى رعاية طويلة الأجل لظروف مثل السكري أو السرطان أو الفشل الكلوي.
إذا كنتِ امرأة وتخططين للحصول على الأطفال في وقت ما، فإن بعض العلاجات الخاصة بالأمومة مثل الأشعة فوق الصوتية أو مواعيد طبيب التوليد قد تصنفها شركة التأمين الخاصة بك كـ OPD.
بعض الخطط تشمل كل هذه تحت إضافة الأمومة المنفصلة، لذا هذا أمر يجب مراعاته عند اختيار شركة التأمين وخطتك.
يختلف من شركة لأخرى، ولكن بعض شركات التأمين تشمل ما سبق في تغطيتها، بينما قد تصنف شركات أخرى إجراءات معينة كخارجية، حتى وإن تطلب الأمر إقامة ليلية في المستشفى.
إذا كان هذا هو الحال، يمكنهم رفض مطالبتك ما لم يكن لديك تغطية OPD مشمولة في خطتك.
طب الأسنان
معظم الخطط التأمينية التي ستجدها تشمل العمل السني. تختلف تغطية طب الأسنان قليلاً.
بعض شركات التأمين تطلب منك الدفع المشترك أو تغطية فحص روتيني واحد في السنة.
الإخلاء الطبي
بعض شركات التأمين تقدم الإخلاء الطبي كإضافة. تعتمد الفائدة على البلد الذي تقيم فيه.
لن تطير بك معظم الخطط ذات الأسعار التنافسية إلى وطنك الأصلي، بل إلى المستشفى الملائم التالي، والذي سيكون في معظم الحالات المدينة الرئيسية في البلد الذي تعيش فيه.
الأوراق
عند شراء التأمين، عليك التفكير في كمية الأوراق المطلوبة. لذا دعونا ننظر إلى ثلاث مجالات شائعة للتأمين التي ستحتاج فيها إلى تقديم أوراق:
- تطبيقات التأمين
- التصريحات المسبقة
- رفض المطالبات
تطبيقات التأمين
عند التقديم للحصول على التأمين، كل شركة تأمين لديها نموذجها الخاص.
تسألك شركات التأمين عن صحتك السابقة وأمراضك، وإذا كذبت بشأنها قد يُبطل التأمين الخاص بك.
بعض الشركات تسأل عما إذا كانت شركات أخرى قد رفضتك. إذا كنت تعتقد أنك في خطر أن ترفضك بعض الشركات، قدم على جميعها في نفس الوقت.
بهذه الطريقة لا يمكنهم رفضك إذا كنت ستُرفض من قبل مُؤَمِّن آخر.
في بعض البلدان، يمكنك التقدم للحصول على تأمين محلي طالما كنت في البلد للعمل أو الأعمال أو إذا كنت مقيماً.
ستحتاج إلى إظهار تأشيرة العمل أو تأشيرة العمل أو إثبات الإقامة لشراء تغطية من شركة تأمين محلية.
التصريحات المسبقة
في بعض الحالات، تتطلب شركات التأمين تصريحًا مسبقًا قبل أن تتمكن من الحصول على الرعاية في المستشفى. هذا هو المعيار لأي زيارات غير عاجلة إلى المستشفى.
بعض شركات التأمين تتطلب أيضًا تصريحًا مسبقًا لإجراءات OPD الأكثر تكلفة مثل الفحوصات بالرنين المغناطيسي.
هذا يميل إلى التسبب في سلسلة من الاتصالات بين المستشفى وشركة التأمين الخاصة بك وانتظارك يومًا أو يومين حتى يتم التأمين.
في بعض الحالات الغريبة، تتطلب بعض خطط التأمين مثل خطة Southeast Asia Serene Plus من A Plus II تصريحًا مسبقًا لزرع الأعضاء.
إذا كنت ترغب في استخدام تأمينك الصحي في حالة الطوارئ، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين الخاصة بك في أسرع وقت ممكن.
قد تحتاج بعض الأدوية إلى تصريح مسبق. ويشمل التأمين عليها فقط إذا طلبها طبيبك، وبعد ذلك تمنح الموافقة من قبل شركة التأمين الخاصة بك.
الأدوية التي تحتاج إلى موافقة هي تلك التي:
- قد تكون غير آمنة عند دمجها مع أدوية أخرى
- أرخص، أو بديل للعلامات التجارية
- يجب استخدامها فقط لحالات صحية معينة
- غالباً ما تُساء استخدامها أو يُساء استغلالها
إذا كنت غير متأكد أبدًا بشأن ما إذا كنت تحتاج إلى تصريح مسبق قبل تلقي العلاج، تواصل مع شركة التأمين الخاصة بك.
رفض المطالبات
ما فائدة تغطية التأمين إذا تم رفض مطالبتك؟ قد ترفض شركة التأمين مطالباتك أحياناً.
من الصعب الحصول على بيانات جيدة حول عدد مرات رفض شركات التأمين للمطالبات.
السبب الرئيسي الذي قد يُرفض بسببه مطالباتك هو أن العلاج يندرج تحت الطب البديل أو لم يكن ضرورياً.
لكن يمكن رفضك أيضاً لإعادة التأهيل، والعمل السني الكبير، وأمور أخرى لأن تلك المزايا غير مشمولة في خطتك التأمينية.
أفضل طريقة لتفادي الرفض هي التأكد المزدوج مع شركة التأمين الخاصة بك قبل الذهاب للعلاج، خصوصاً إذا كان أمراً معقداً أو غير اعتيادي.
إذا تم رفضك، يمكنك تقديم اعتراض رسمي لشركة التأمين. ثم يقومون بالتأكد المزدوج من قرارهم.
إذا لم ينجح ذلك، يمكنك مقاضاة شركة التأمين.
دليل خاص بالبلد
لدينا أيضاً دليل التأمين التفصيلي لهذه الدول:
تايلاند
- كيفية اختيار أفضل تأمين سفر لرحلتك إلى تايلاند
- التأمين الصحي في تايلاند: ما تحتاج إلى معرفته كمغترب
- شراء التأمين الصحي الجماعي لشركتك في تايلاند
- دليل المغتربين لشراء التأمين الصحي العائلي في تايلاند
- التأمين في تايلاند: دليل لما تحتاجه (وما يمكنك التخلي عنه)
كندا
الصين
ألمانيا
ماليزيا
فيتنام
الآن، إليك ما يخصك
بخلاف ما رأيته أعلاه، قد تكون هناك شروط وأحكام أخرى يمكن أن تؤثر على التغطية التأمينية الخاصة بك.
لا أستطيع التأكيد بما فيه الكفاية على أهمية قراءة وثيقة التأمين الخاصة بك. قد يكون الأمر مملاً، ولكنه أيضاً استثمار طويل الأمد، ولا ترغب في وضع المال والثقة في استثمار دون المستوى.
أوصي بتخصيص ساعة أو ساعتين على الأقل لقراءة التفاصيل الدقيقة في وثيقتك.
قم بإعداد قائمة باحتياجاتك واهتماماتك حول التأمين وتواصل مع شركة التأمين المحتملة أو وسيط التأمين لتوضيحها.
معظم شركات التأمين المرموقة ووكلاء التأمين لديهم موظفون مفيدون في شرح الخطط ومساعدتك في العثور على الأنسب لك.
واحدة منها هي International Citizens Insurance.
لا تخف من طرح “الأسئلة الغبية.” فكلما زادت المعلومات التي تحصل عليها، ازدادت قدرتك على المناورة في حالة النزاع.
English: 
Deutsch: 
ไทย: 
Français: 
Português: 
Português: 
Español: 
Español: 
中文 (中国): 
Русский: 
Nederlands: