为什么需要人寿保险？
这可能有点争议，但我觉得如果你生活在一个政府负责医疗、教育、残疾、养老和疾病保障的国家，你就不需要绝对地购买人寿保险。然而，泰国并不是这样的国家。
我得承认，我从来没考虑过人寿保险。在我二十多岁的时候，我觉得自己无所不能，死亡根本不在我的考虑范围内。进入三十多岁时，我也没买保险，因为我单身，没有孩子，其他家庭成员都在经济上很稳定。到了四十多岁，事情发生了变化，有了两个孩子和一个妻子，并且意识到实现财务安全还有很长的路要走，是时候考虑人寿保险了。
当你对别人很重要的时候，责任就随之而来。成为某人的安全网是一种特权。但是如果你没注意就过了曼谷繁忙的街道怎么办？事实上，划掉这个问题。如果你只是在错误的时间和地点走上了曼谷的街道，会发生什么呢？
如果你在看这篇文章，那这些还没有发生（至少目前没有）。任何你到现在为止可能买的人寿保险似乎都是一笔浪费的投资。但问题在于：任何金融产品（以及生活）的表现过去如何并不能保证将来也是如此。事实上，你现在活着，实际上就很可能预示着你一天会死去。问题只是时间和，重要的是，接下来会发生什么（无论是精神上还是实际上）：比如，如果你不在了，你的家人如何能够负担他们现在和未来的生活？
虽然精神后果是未知数，但在“接下来会发生什么”这个问题的实际方面，有一个经过时间检验的答案：那就是人寿保险。不幸的是，尽管生与死是简单明了的，但人寿保险却并非如此。我将解释基础知识、优缺点，以及你应该考虑的下一步。
如果你是那种只想了解硬事实的人（在这种情况下，我为没直接贴一个电子表格链接而道歉），你可以从这里开始阅读。
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Contents
人寿保险一般是如何运作的
人寿保险是你与保险公司之间的一笔交易：你定期支付保费，作为交换，他们承诺在你去世、被诊断出绝症或重病时，向你的受益人支付一笔钱。其全部目的就是确保你所爱的人的财务安全，涵盖租金或按揭支付、生活费用，甚至是你孩子的未来教育。简单来说，它是在最坏的情况下为你的家人提供的安全网。 是你想要的一种全面保险策略的一部分 在像泰国这样不可预知的环境中。
在泰国购买人寿保险的要求
虽然一些本地保险公司可能要求 居住证，但其他公司可能接受替代地址证明，如租赁协议或水电费账单。有效的护照和长期签证（例如， 商务签证, 结婚签证，或 退休签证）通常是必需的。
如果你无法从当地保险公司获得人寿保险，你可以从国际提供商那里获得。例如， William Russell 有一个专为外籍人士设计的人寿保险计划，Allianz、AIA和Friends Provident International（现已被RL360收购，所以不要再购买）也提供类似计划。而且即使你迁出泰国后，也可以继续持有该计划。
如果你认为在保险期间可能需要因健康问题、照顾病重亲属或自身就业变动而搬到国外，与外国保险公司合作也可能是个好主意。
为什么要买人寿保险——特别是在泰国
如果你是家中的 经济支柱 ，你应该为万一你的亲人需要在没有你支持的情况下独立生活做好计划。在最理想的环境中，依靠施舍也是一种艰难的生活，而泰国显然不是（至少在没有经济来源的情况下接受照顾方面不是）。但这也有其他原因：
税收优势
在泰国，每年可从应税收入中扣除最多10万泰铢的人寿保险保费。如果保单的保障期至少为十年，则在提交个人所得税申报表时可以申请这一扣除。还有 其他减免所得税的方法，但与申请人寿保险扣除一样，这需要你能够（并愿意） 在泰国找到工作 。
既然我们在谈税收：我知道这些免责声明很烦人，但我还是得说：有关详细信息，请咨询税务专业人士或泰国税务部门。这不是税务建议。啰啰嗦嗦。
自身健康
压力会致命。好吧，技术上不会直接让你致命，但会导致 高血压、心脏病、中风、肥胖和糖尿病。而这些确实致命，因为 这些是2022年美国十大死因中的三大死因 而那时新冠肺炎仍在榜单上。
没有什么比担心那些你希望成功的人未来更加让人压力大的了，即使你不能见证他们的成功。人寿保险提供宁静的心态，让这些忧虑（及随之而来的压力）得到缓解。
伴侣的健康
但这不仅仅是为你自己：你的配偶可能正生活在某种担忧中，他们可能不愿提起。谁不会呢？谈论伴侣的去世是让人不安的，尤其是在泰国，许多人更看重和谐而非直率的交流。你是唯一能真正解决这个问题的人——如果你不做，没人会做。
也许我不应该在这里补充这一点，但我还是要说：如果全是你想到要买保险的，那可能你的伴侣比你更在意未来的规划。能找到愿意看细节的人，对你来说当然不错。但如果这与他们的性格不符，也许在作出这种财务承诺之前，评估一下你们的优先级和价值观是否一致。
可选择的人寿保险种类
在泰国，一般有多种人寿保险产品，通常分为四种主要类型：
定期保险： 提供10至20年的保障，并在你在保障期内去世时支付赔偿。如果你活过了这个期限，则没有赔偿，但相比其他类型保费更实惠。
终身保险： 提供终身保障，在你去世时向你的受益人支付赔偿，或者在某些情况下，当你达到一定年龄时向你支付赔偿。
储蓄保险： 充当储蓄和保险计划，经过一段指定的年限后返还保费及利息。
退休保险： 当你达到退休年龄时提供年度赔偿及利息，为晚年提供财务保障。
一些计划还提供可选附加项目，如健康保险、个人意外保障或子女教育储蓄。
可选附加项目
虽然市场上有不同的产品，但我的普遍经验是，你应该始终为不同的需求购买不同的产品：如果你想要一个储蓄计划，就购买储蓄计划。如果你想要人寿保险，就购买人寿保险。如果你想要健康保险，就购买健康保险。
一些供应商倾向于混合它们，是为了迎合人们普遍的心理弱点：人们不喜欢购买仅在发生非常糟糕的事情时才打出赔偿的保障。不过如果有保证赔偿，就更容易销售。听起来不错，但实际上他们只是同时销售两种不同的产品，并附加上附加费。不好。
附带健康保险的人寿保险计划
一些保险计划如果你同时购买他们的人寿保险，也可能附带健康保险保障。然而，人寿保险通常是保证可续的，而健康保险部分可能会受到年度审查的影响。保险公司可以根据索赔历史和健康状况调整保费或条款，但他们不能仅因疾病取消你的保单。
还有其他产品提供其他组合交易：支付10年人寿保险并获得25年健康保险（曼谷银行提供一种这样的产品）。听起来不错，对吧？除了你只是作为人寿保险保费的一部分提前支付了健康保险的保费。整个结构的复杂性意味着他们可以给你提供一个低于标准的保险产品并增加他们的利润。不好，谢谢。
附带储蓄或投资计划的人寿保险计划
在这里，你和我的方法不同。我喜欢自己做一切。电子表格是我的生活方式。在我看完全部31页的细则之前，我不会说“听起来不错”。截至现在，我的Apple Reminder列表上有187个条目——大多数涉及未来一年我需要进行的某些财务或其他行动。正如我所说，这不是为每个人（不过如果这听起来不错，可以查看ExpatDen上关于 在泰国投资你资金的文章 ）。
此外，除了不需要设置187个提醒外，还可以考虑选择带有储蓄或投资成分的人寿保险计划：
强制储蓄纪律：那些在储蓄上感到困难的人可能受益于将人寿保险与储蓄结合的计划，因为它强制定期向保护和储蓄目标支付费用。
保证收益：那些寻求低风险、可预见结果的投资者可能更喜欢这些政策，因为它们通常能提供保证收益或现金价值累积。
遗产规划：对留下财务遗产或规划遗产感兴趣的人可能会发现这些政策有益，因为它们的现金价值成分及潜在的税收优惠。
长期财政目标：如果你有具体的长期目标，如为孩子的教育或退休做规划，这些结合的政策可以提供一个结构化的方式来实现它们。
税收利益：在某些情况下，投资成分可能在获得税收递延增长，取决于当地法规提供潜在的税收利益。
重要的是，与财务顾问咨询，以确定此类政策是否符合您的财务目标和状况。理想情况下，选择一个不会向你推销前端收费垃圾的顾问。记住：如果他们先给你打电话（或发邮件）而不是你先联系他们，他们很可能会占你便宜。
健康检查
某些人寿保险计划需要健康检查。这可能是一个绊脚石。但这确实取决于你年龄多大和保险金额是多少。我的一个朋友就获得了大约20万美元的保险，他年纪不满45岁——所以他只需要做一个HIV测试。如果你超过45岁，或者需要超过50万美元，他们就会要求提供医疗要求——这可能会成为麻烦。但一旦你证明你健康，那么所有的就都锁定了，可以进去了，他们不能否认你。
人寿保险公司和计划
那么让我们看看：在泰国实际上适合哪些人寿保险计划？明确的答案是：a）这取决于，b）你需要与经纪人讨论你的具体情况。好吧，这没有太多帮助，所以让我再深入一点，分享一下我的实际想法。
我会这么说，你应该考虑两个类别：”合适”的供应商（完全医疗核保并需要健康检查），和即使你年纪偏大也仍然接受的廉价供应商（无需核保或健康检查）。
技术上有第三类，包括所有在本地银行销售的东西（占本地人寿保险市场的25%左右），但鉴于这些人通常对外籍人士情况或其可能影响你的需求一无所知，我只会在独立核实过提供的产品是正确选择的情况下才考虑这些，因为在那里的咨询中你不会得到多少帮助。
合适的供应商选择：Atlas Life
Atlas Life 作为“合适”的供应商脱颖而出，意味着它运营有完全医疗核保的政策，这些政策在批准前需要健康检查。这通常意味着更全面的保障、更广泛的选择以及基于您的具体健康状况的保费。Atlas Life 是泰国为数不多提供真正国际覆盖、具有对可能暂时居住或计划迁移的外籍人士提供强有力支持的供应商之一。尽管所有的体检和文书工作使得最初的过程可能更严谨一些，但收获是通常更量身定制、可靠且安全的保障。
Atlas Life 吸引外籍人士的地方在于其对外籍特定需求的强烈关注。例如，他们的政策通常涵盖那些过着流动生活方式的人更有可能面临的情况，如全球紧急撤离和灵活的福利选择，您可以根据生活状况的变化进行调整。他们还提供迎合那些想要进行长期财务规划的个人的政策，就像许多外籍人士在移居国外时一样，使其成为想要真正安全网而不仅仅是一个打对号选择的人的理想选择。
面向年长者的廉价之选：Pacific Cross International
Pacific Cross International 填补了泰国保险市场的一个重要空白，提供无需医疗核保或健康检查的计划，使其对年长申请者或有既往病史的人士更为开放。尽管这些计划可能无法提供与完全核保政策相同的深度利益，但如果您有预算限制或健康检查看起来是进入的障碍，它是一个切合实际的选择。换句话说，如果你正在寻找简单而不需要跳过太多障碍的覆盖，Pacific Cross 是一个更实惠的选择。
无核保的方式意味着Pacific Cross的计划更简单快速设置，您不会因可能否则会限制选项的健康问题受到惩罚。他们的政策通常附有体面的基本保障，如紧急医疗撤离和日常住院护理，不过重要的是要仔细检查关于限额和除外条款的细则。
你可能有一些问题，所以让我们来回答一些常见的问题。
常见问题解答
在我核实这篇文章的时候，我在Reddit、Facebook和其他在线社区看到许多问题的错误回答。这里就像是订正一样：
外籍人士可以购买人寿保险吗？
当然可以。但你可能已经从文章里弄明白了。现在有一些独特的情况：与泰国国民结婚或有年龄差异通常不会使外籍人士在获得人寿保险时变得困难。然而，投保人与受益人之间的显著年龄差异可能会在核保过程中引起问题，因为涉及可保利益或潜在欺诈的关注。
你需要在泰国住多久才能获得人寿保险？
你可能听说过你需要在泰国至少生活一年，但这并非完全正确。虽然保险公司可能有具体要求，但没有法律规定你必须在泰国居住至少一年或拥有居民证才能购买人寿保险。关键要求通常包括持有效的长期签证（如商务、婚姻、退休）和居住证明。
我可以把我的男朋友/女朋友定为人寿保险的受益人吗？
泰国法律不禁止将非亲属或未婚伴侣命名为受益人。然而，保险公司可能需要证明可保利益，即受益人在投保人死亡时将遭受经济损失。拥有一个好的寿险经纪人可以帮助你理解如何操作。
人寿保险在自杀情况下支付吗？
大多数人寿保险政策包括自杀排除期，通常是从保单开始日起的两年内。如果被保人在此期间自杀，保险公司可能不会支付死亡赔偿金。
如果保单持有人因… 啊，’违法情况’死亡，人寿保险保单会怎样处理？
我的意思是，如果你问自己这个问题，可能就不是个好兆头。第一步应该是搬到一楼的新地方。开个玩笑 – 如果保单持有人因谋杀而死亡，寿险通常会将死亡赔偿金提供给指定的受益人。然而，如果受益人被确认对保单持有人的死亡负有法律责任，他们通常将被取消领取赔偿的资格，这是基于防止不当得利的法律原则。
如果你移居国外，可以保留你的寿险吗？
并不是所有的泰国保险政策在你国际搬迁时都可以转让或保留。通常，这个选项只通过那些在亚洲和你移居国家设有办事处的国际保险公司提供。
允许你这样做的保险公司之一是友邦国际 – 再次说明，它是由RL360拥有的，所以要避开他们。其他的应该还可以。
如果计划搬迁，至关重要的是与你的保险进行讨论，他们知道自己在做什么（我在这篇文章的结尾列出了建议）。有些政策可能在海外提供持续覆盖，特别是在维持保费的情况下，而其他可能不提供。国际寿险政策可以为外籍人士提供更大的灵活性。
做出你的决定
那么接下来呢？你需要与能够回答你剩下的问题的人（最好是当面或打电话）交谈。我的意思是具有知识的保险经纪人，他们习惯于与外籍人士打交道。
通常我在处理文书工作和财务方面是个DIY型的人。但在寿险的情况下，你面临的是一项长期的财务承诺，将会产生实际影响。你希望确保与一个你信任的人交谈，他们不仅能够回答你有的问题，还能回答你不知道应该问的问题。
从一个不在行业内或没有金融背景的人那里获得推荐也很难。当然，朋友可以分享他们与某人的互动经历，但最终重要的是细则里的内容。也许你的朋友不同，但我的是通常不看细则。
我只会与经常处理外籍人士的保险经纪人交谈的原因（最好是他们自己也是外籍人士），是因为本地人与外国人的情况大不相同。税收影响——不仅在泰国，还有你本国的未来国际搬迁以及法律影响，根本不在当地保险经纪人的视线之内。
在这一点上，这篇文章以前会通过推荐你进行自己的研究把你引导到一份保险经纪人名单上。
在运营ExpatDen的头7年里，我没有一个处理寿险的保险经纪人推荐—只是因为没有一个我谈过的人达到标准。虽然每个人都应该进行自己的研究确实是正确的，但我觉得读者很难真正评估你接收到的建议的质量。
我最后联系了一个在保险业工作了十多年的朋友，她将保持匿名（如果读对这篇文章的人，你知道你是谁 – 谢谢！） – 主要是因为她几乎对每个在东南亚运作的人都有内幕。她非常善良地利用她的关系找到了一个她愿意推荐给自己母亲的人。她的推荐之一，我最终选择的，是 Tenzing Pacific。他们向我介绍了他们的流程以及他们提供的每个主要产品，然后给我提供了让我心动的报价。我已经整理了 Tenzing的更深入的评论 并将其他朋友推荐给Tenzing，没有听到任何负面评论。
虽然我发现Tenzing Pacific的服务很出色，但找到一个适合你的经纪人很重要。我鼓励你探索多个选项，提出问题，并选择一个了解你个人情况并能提供量身定制建议的专业人士。合适的经纪人可以在为你需求提供最佳保单方面起到至关重要的作用。
一些临别忠告
从整体来看，寿险不仅仅是一张保单——它是对你最关心的人的保护承诺。无论你是泰国的新移民还是将其作为长期的家，了解你的寿险选择是财务规划中关键的一步。花时间探索可用的选项，咨询专业人士，并选择一条为你提供安心和为你所爱的人提供保障的道路。阿门。
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