Медицинская страховка для цифровых кочевников: что нужно знать

Привлекательность жизни цифрового кочевника, конечно же, заключается в свободе передвижения по своему усмотрению, возможности работать из любой точки мира в любое время, чтобы было удобно вам; однако этот завидный образ жизни не обходится без сложностей.

Пересечение границ и нахождение в незнакомых местах без сети поддержки может быть затруднительным даже в лучшие времена и почти невозможно, когда вы больны.

От незнания, где найти надежного и квалифицированного врача, до беспокойства по поводу оплаты дорогостоящего частного лечения вдали от дома, существует множество причин, по которым необходимо, чтобы каждый, кто выбирает этот кочевой образ жизни, убедился в наличии адекватной медицинской страховки.

Прочитайте эту статью перед началом вашего нового приключения и узнайте все, что вам нужно знать о медицинской страховке для цифровых кочевников.

Или проверьте нашу страницу сравнения медицинской страховки для экспатов , чтобы найти подходящий вариант для вас.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Нужна ли вам медицинская страховка?

Как сказал Джон Аллен Полос : «неопределенность – единственная определенность», и это особенно актуально для проблем со здоровьем. Хотя вы можете начать своё новое кочевое приключение в полном здравии, никто не застрахован от болезни или травмы, которые могут произойти в любой момент.

Хорошая медицинская страховка может дать вам уверенность и спокойствие, что непредвиденные расходы на лечение и медицинское обслуживание будут покрыты.

Если вы задаетесь вопросом, зачем вам может понадобиться медицинская страховка, рассмотрите следующие факторы…

Стоимость и качество

Как цифровой кочевник, местные медицинские услуги редко, если вообще доступны бесплатно, и многим людям удобнее обращаться к частной медицине из-за повышения уровня удобства, скорости и качества предоставляемых услуг.

На основе моего опыта изучения систем здравоохранения по всему миру, в государственной медицине многих стран похожие проблемы: длинные очереди и сотрудники, которые могут плохо говорить на английском.

Так что даже возможность поговорить и понять врача на английском уже может быть достаточной причиной для визита в частную клинику.

Стоимость частной медицины сильно варьируется по странам и континентам, и то, что могло бы стоить недорого или даже бесплатно в вашей родной стране, может превратить лечение в настоящий финансовый стресс в стране, такой как Китай, Германияили Сингапур, где медицинские услуги очень дороги.

Наличие медицинской страховки означает не только покрытие расходов, но и возможность выбора врача или больницы для лечения.

Неотложные случаи и аварии

Несчастные случаи случаются. Правда. От падения с арендованного мотоцикла до аварийных случаев с ночными автобусами на острых поворотах — об этих ужасных историях слышали все. В таких ситуациях вы можете быстро оказаться в ситуации с огромными и растущими медицинскими счетами, требующими больничного лечения и, возможно, экстренной эвакуации.

Даже в стране с дешевой медициной, как Таиланд и Вьетнам, я видел множество людей, размещающих информацию на GoFundMe поскольку они не могут позволить себе оплатить медицинские расходы после неожиданной болезни или аварии.

Даже такой простой несчастный случай, как мяч для крикета в глаз, с которым недавно справилась моя партнерша, может привести к нескольким визитам к врачу и тесту на визуальное поле с выставленным счетом более SGD $1,000. Слезы наворачиваются.

Управление финансами

Без регулярной и фиксированной заработной платы перспектива незапланированных медицинских счетов может лишать сна.

Приобретение медицинской страховки и управление выплатами контролируемым и доступным способом имеет смысл даже для самых свободолюбивых из нас.

Требования к визе

Некоторые страны, такие как Таиландтребуют доказательства наличия страховки для покрытия медицинских услуг в их стране, чтобы вы могли получить некоторые виды виз.

Это может быть вопрос необходимости, а не желания, чтобы попасть в одну из запланированных вами стран.

Advertisement

Вопросы для рассмотрения

Покупка медицинской страховки, когда вы живете в своей родной стране, как правило, относительно простой процесс. Вам нужно подумать о том, сколько покрытия вам нужно (да, это не простой процесс, согласен, но об этом подробнее позже) и ввести свои личные данные, и вы готовы.

Но когда вы цифровой кочевник и ведете кочевой образ жизни, существует несколько дополнительных факторов, которые следует учитывать.

Давайте рассмотрим некоторые из них.

Страна проживания

Поставщики страховых полисов будут запрашивать как вашу национальность, так и страну проживания. Это связано с тем, что ваше место проживания влияет на стоимость премии.

Затраты на здравоохранение, а следовательно, и страховые премии, выше для таких стран, как США, Сингапур или Франция по сравнению с развивающимися странами, такими как Камбоджа или Перу.

Yet как цифровой кочевник без постоянного места жительства, ваша страна проживания может изменяться несколько раз за время действия полиса, и вы не хотите платить более высокую премию за Сингапур, когда на самом деле вы переехали в Камбоджу через три месяца после приобретения полиса.

Самое простое — просто оформить полис с самого начала, который покрывает все страны, в которых вы, вероятно, будете путешествовать, или специально ориентирован на людей, регулярно находящихся в движении.

Существуют даже полисы, такие как этот от SafetyWing, которые не требуют от вас обозначения страны проживания с самого начала.

Покрытие в США

В основном, включение США в мировой полис медицинского страхования значительно повышает премии. Это связано с тем, что медицинские услуги в Штатах очень дорогие.

Поэтому подумайте, действительно ли это то, что вам нужно, или, возможно, вы можете добавить это в ваш существующий план позже, если это станет необходимо.

Покрытие дома

Цифровые кочевники по определению отказались от своего домашнего места жительства, так что происходит, когда вам нужно или хочется посетить дом на какой-то период времени? У вас всё еще есть страховка?

Это часто вызывает особое беспокойство у американских граждан, для которых медицинское обслуживание на родине не только очень дорогое, но и должно покрываться страховкой. Если это важно для вас, ищите полис, как, например, от Cigna , который предлагает покрытие на срок от 90 до 180 дней дома.

Частота выплат

Как часто вы хотите платить за медицинскую страховку? Ежемесячно? Ежеквартально? Ежегодно? Рассчитайте свои финансы и решите, что подходит вам.

Некоторые провайдеры, такие как Genki Traveler , предлагают модель подписки, позволяя платить ежемесячно, в то время как другие предложат более выгодную цену при ежегодной оплате премии. Решите, что для вас удобно, и учитывайте это в вашем исследовании.

Продолжительность страхового плана

Если у вас нет фиксированного временного графика для ваших путешествий, убедитесь, что вы ищете контракт, который будет сопровождать вас месяц за месяцем или год за годом, как IMGGlobal, и, что самое важное, чтобы он мог продлеваться, пока вы все еще за границей.

Вы не хотите отправляться домой просто для оформления документов.

Опции страховки

Когда речь идет о медицинском страховании для цифрового кочевника, нет универсального решения для всех. Правильный план зависит от вашего бюджета, образа жизни и того, как долго вы планируете оставаться на одном месте.

Вот основные варианты, которые вы можете рассмотреть:

• Международное медицинское страхование будет лучшим выбором, если вы хотите получить комплексное покрытие, которое сможете сохранить до старости.
• Страхование путешествий является более дешевым вариантом, но оно в основном покрывает медицинские чрезвычайные ситуации и несчастные случаи, ограничивая количество визитов к врачу на период покрытия.
• Цифровое кочевое и путешественническое медицинское страхование похожие на страхование путешествий, хотя вы все еще можете сохранить план, переехав в новую страну.
• Местные и государственные страховки лучше подходят для тех, кто планирует оставаться в одной стране на очень долгое время.

Давайте рассмотрим более подробно различные варианты медицинского страхования, которые могут быть актуальны для вас, как цифрового кочевника.

Международное медицинское страхование

Иногда его называют медициной для экспатов или глобальным медицинским обеспечением, международное медицинское страхование разработано для тех, кто планирует находиться за границей год или более, включая цифровых кочевников.

Международное медицинское страхование популярно среди цифровых кочевников, так как вы можете сохранять план, даже если вы переезжаете в новую страну. Это идеальный вариант, поскольку он покрывает вас в любой стране, пока она находится в пределах покрытия плана.

Эти полисы специально ориентированы на медицинское покрытие и, вероятно, будут включать стационарное и амбулаторное лечение, плановые визиты, экстренную помощь, выборочные процедуры и многое другое.

Планы подлежат продлению, могут покрывать вас, где бы вы ни находились в мире, и считаются очень полными предложениями, часто с модульной конструкцией, так что вы можете создать пакет специально для вас.

Возьмите План медицинского страхования Cigna например. С уровневой системой из серебряных, золотых и платиновых планов, вы можете выбрать пакет, подходящий вашему бюджету с самого начала, а затем добавить дополнительные модули, такие как стоматология или зрение, до тех пор, пока не получите именно то, что вам нужно.

Разница в стартовых пакетах заключается в общем годовом покрытии и включениях — больше информации можно найти в нашем обзоре медицинской страховки Cigna.

В то же время План медицинской страховки IMG Global также предлагает модульную систему, с четырьмя планами и дополнениями, включая покрытие для страны проживания, что идеально для тех, кто думает, что может понадобиться вернуться домой между контрактами или по семейным обстоятельствам.

GeoBlue давно был популярен среди граждан США, путешествующих по всему миру, но они на самом деле предоставляют комплексный международный план медицинского страхования, который подходит любому, даже если несколько запутанно он находится на сайте под названием GeoBlue Travel Insurance.

Если вы планируете передвигаться по Юго-Восточной Азии, можете ознакомиться с ACS Expat. Он предоставляет полное медицинское покрытие для всех стран Юго-Восточной Азии, за исключением Сингапура.

План GeoBlue Xplorer популярен за возможность включить покрытие в США.

Ещё один международный медицинский страховой план, который стоит рассмотреть — это Integra Global, который позиционирует себя как небольшой, но более гибкий поставщик, создающий планы для людей с уникальными страховыми нуждами и необычными жизнями. Это будут цифровые кочевники!

По моему мнению, международное страхование — это лучший доступный вариант для цифровых кочевников. Но они могут также оказаться самыми дорогими.

Страхование путешествий

Речь здесь, как говорится, сама за себя. Страхование путешествий предназначено для путешественников и направлено на покрытие различных непредвиденных ситуаций, связанных с путешествиями… потеря или кража багажа, задержка или отмена планов поездок и тому подобное.

World Nomads популярный вариант страхования путешествий. Их планы полные и подходят для цифровых кочевников.

Что оно не является — так это медицинской страховкой, и не попадитесь, думая, что это так.

Страхование путешествий предоставит покрытие специально для несчастных случаев и общих болезней во время путешествий, таких как простуда и диарея. Оно, безусловно, не покроет вас в случае развития медицинских состояний, таких как камни в почках, пока вы живете и работаете из своего мечтательного бунгало на пляже.

Следует учесть, что в случае необходимости медицинской эвакуации, ваше страхование путешествий может отправить вас домой, чтобы вы могли лечиться в больнице, где ваше местное или государственное страхование может покрыть расходы на лечение.

Оно также предоставляет покрытие только на определенный период времени, обычно от 180 до 270 дней максимум.

Как глобальному кочевнику, вам обязательно понадобится страхование путешествий, поэтому не уезжайте из дома без него, но это не то же самое, что настоящая медицинская страховка, и вы не должны их путать.

Если вы чувствуете себя очень уверенно, что местные затраты на здравоохранение в выбранных вами странах низкие, и вы не против взять на себя риск, что вам не понадобится врач для чего-либо серьезного, страхование путешествий может оказаться достаточным. Для остальных из нас требуется что-то более весомое.

Страхование для цифровых кочевников

Некоторые поставщики полисов упаковали свои страховые полисы для путешествий специально для цифровых кочевников, где вам не нужно указывать место жительства. SafetyWing предлагает «Nomad Insurance», продукт на основе месячной подписки, который на самом деле является туристическим медицинским продуктом, но очень популярен из-за легкости его начала и остановки в любой момент и с любого места.

Advertisement

В размере около $56.28 USD в месяц это также считается одним из более доступных вариантов. Но существует ограничение на количество визитов к врачу каждые 3 месяца.

Это более дешевый вариант, чем международное страхование, но с меньшим покрытием.

Также, в большинстве случаев страховка для цифровых кочевников просто является путешественнической медицинской страховкой. Это всего лишь игра слов.

Путешественническое медицинское страхование

Путешественническое медицинское страхование — это по сути путешественническая и медицинская страховка в одном. Оно очень похоже на страховку для цифровых кочевников.

Конечно, у этого будет больше покрытия, чем у простого страхования путешествий, но ключ здесь в том, что путешественнические медицинские полисы всё ещё покрывают вас только до вашего возвращения домой и не покрывают неэкстренные или плановые процедуры.

Одним из лучших опций, которые я видел для путешественнической медицинской страховки, является Genki Traveler. Медицинское покрытие здесь сопоставимо с базовыми международными страховками. Но в случае госпитализации, вас разместят в общей палате вместо отдельной.

Вы можете прочитать наш обзор , чтобы узнать больше информации.

Местное медицинское страхование

В зависимости от того, как долго вы планируете находиться в одной стране, вы можете рассмотреть вариант оформления местного медицинского страхового полиса в этой стране у местного поставщика.

Для некоторых людей местный страховой план является привлекательным, поскольку он обычно стоит дешевле альтернатив, таких как международный медицинский план (подробнее об этом позже).

Однако основная причина более низкой стоимости премий заключается в том, что покрытие обычно ограничено лечением в пределах этой страны, или, в лучшем случае, некоторыми элементами экстренной репатриации для лечения в этой стране.

Лимиты покрытия также обычно ниже.

Для цифрового кочевника это имеет недостатки. Страна, в которой вы находитесь, может быть не известна качественным медицинским обслуживанием, и в случае необходимости лечения, возможно, вы захотите получить его в другой стране.

Мои друзья, которые живут на Бали часто ездят в Сингапур, чтобы получить второе медицинское мнение или сразу же отправляются туда на лечение, так как здравоохранение в Индонезии не считается очень хорошим.

Кроме того, когда вы захотите переехать в другую страну, вы не сможете продолжать эту политику и вам придется начинать заново с новой в следующей стране, в которой вы окажетесь.

Вы не только усложняете себе бумажную работу, но также, если вы заболеете серьезным заболеванием или болезнью, это теперь будет считаться предшествующим состоянием вашим новым страховщиком, что значительно увеличит ваши страховые премии.

Если вы все же решите, что местное медицинское страхование подходит для вас, рекомендуется тщательно изучить компанию, так как мошенничество в страховом бизнесе не редкость в некоторых бедных странах Юго-Восточной Азии. Убедитесь, что ваши полисные документы написаны на понятном вам языке, а не только на языке территории, где вы находитесь.

Государственное медицинское страхование

Еще один вариант, если вы планируете находиться в одной стране значительный период времени, это рассмотреть возможности государственного медицинского страхования. Но этот вариант чаще всего доступен лишь тем, кто платит в систему социального страхования.

Например, в стране, где я живу, в Сингапуре, только иностранцы с постоянным видом на жительство могут платить в систему государственного здравоохранения.

Тем не менее, даже при участии в государственной системе многие экспаты продолжают приобретать дополнительный частный план медицинского страхования. Это может быть связано с тем, что государственное обеспечение недостаточно широкое, либо предоставляемое лечение некачественное или связано с длительным ожиданием и ограниченным выбором врачей или больниц.

Таким образом, это вариант, доступный только в ограниченном числе стран. И, по моему мнению, на него не стоит полагаться.

Сравнительные сайты

Такие сайты как Международное страхование or GoCompare собирают предложения различных провайдеров и политики, представляя их в понятной форме, чтобы вы могли сравнить преимущества и начать идентифицировать те планы, которые могут вас устроить.

Они также могут сэкономить ваше время на получение котировок, поскольку вы заполняете одну форму на сайте, и она отправляется ряду провайдеров, что приводит к тому, что вы получаете отдельные предложения от каждого из них по электронной почте.

Страховые брокеры

Некоторые из этих сайтов, такие как Международное страхование, делают дополнительную работу с командой специалистов-брокеров, чтобы ответить на ваши вопросы и сделать рекомендации, которые подходят именно вашей ситуации.

Они понимают уникальные нужды цифровых кочевников, что является хорошим способом получения индивидуальной консультации, а не просто стандартного набора преимуществ и затрат с веб-сайта.

В отличие от страховых агентов, брокеры представляют интересы потребителя, а не страховой компании. Они работают над поиском подходящего страхового полиса, слушая и понимая ваши потребности, а затем исследуя покрытие, условия и цену для рекомендации наиболее подходящей политики.

Страховые агенты

Страховые агенты, напротив, представляют определенную страховую компанию или небольшой выбор компаний и продают их продукцию потребителям за комиссию с каждой продажи.

Агент может помочь потребителю в выборе правильного страхования, но в конечном итоге они представляют страховую компанию в этой сделке, что вы должны иметь в виду, так как они могут иметь в виду комиссионные, а не вас.

Агенты могут завершить полное страховое транзакцию от рекомендаций до продажи, чего не могут сделать брокеры, поэтому если вы получали советы от брокера, возможно, они сами обратятся к доверенному агенту для завершения процесса продажи. Но ключевое слово здесь — доверенный. Все брокеры и агенты должны иметь лицензию в своих штатах и соблюдать нормы и правила.

Объяснение планов страхования

Никто не любит читать мелкий шрифт, особенно в плане страхования, но не только это стоит того, это также важно, чтобы убедиться, что вы понимаете свою политику.

Страховые компании не зарабатывают деньги, выплачивая огромные суммы всем, кто заключает полис, поэтому, естественно, будут условия. Читайте их. Понимать их. Знайте, как они работают.

Годовой лимит

Годовой лимит, или выгода, это общая сумма, которую страховщик выплатит в течение одного года. Это часто является ключевым фактором различия между разными уровнями полисов от одного провайдера, например, полисы Silver, Gold и Platinum от Cigna Healthcare предлагают 1 миллион долларов США, 2 миллиона долларов США и отсутствие годового лимита соответственно.

Какой годовой лимит является правильным, невозможно ответить кому-то другому, кроме вас, но если вы неожиданно будете нуждаться в пересадке сердца в США, вас ждет счет размером до 1,5 миллионов долларов США только за операцию.

С другой стороны, если вы живете в Юго-Восточной Азии, то годовой лимит в 1 миллион долларов США должен быть достаточным.

Лимит покрытия

Лимит покрытия — это сумма, которую провайдер выплачивает за одну защиту и привязана к определенному лечению. Например, IMG Global Medical Insurance имеет пожизненный максимум на трансплантацию в размере 1 миллион долларов США.

Область покрытия

Хотя международный план здравоохранения предназначен для предоставления вам покрытия по всему миру, это обычно с опцией глобального покрытия с или без США.

Добавление покрытия для США значительно увеличит ваши страховые взносы, так как здравоохранение в Америке крайне дорого, поэтому если вы не знаете, что ваше путешествие приведет вас в Штаты, разумно будет оставить его выключенным.

Здесь полезно иметь брокера, например, через Международное страхование, чтобы вы могли заранее узнать, можете ли вы позже обновить полис, чтобы включить его, если это потребуется, хотя это, конечно, приведет к увеличению вашего взноса в тот момент.

Выборы дополнительных покрытий

Похоже на покупку бюджетного билета на авиалинии и добавление приоритетного места или ранненой посадки, большинство страховых полисов начинается с базового пакета, к которому вы можете добавить ‘дополнители’ или ‘дополнительные элементы покрытия’ за дополнительную стоимость к вашим ежемесячным или годовым взносам.

К ним относятся:

• ПКО (отделение амбулаторного лечения): возможность требовать возмещения расходов, понесённых без госпитализации, например, стоимость лекарств и несложных процедур или процедур дневного стационара
• Дентальное и зрительное страхование
• Медицинская эвакуация и экстренная помощь
• Услуги по беременности и родам

Какие из них стоит добавить, можете сказать только вы, но стоит понимать и рассмотреть все варианты.

Advertisement

Исключения

Читайте эту секцию внимательно!

Как я уже сказал, страховые компании не зарабатывают, выплачивая по искам. Существует множество исключений, по которым ваш страховой полис не выплатит компенсацию. Эти исключения различаются у разных провайдеров и полисов, поэтому убедитесь, что вы внимательно прочитали мелкий шрифт, прежде чем подписать договор.

Распространенные исключения включают:

Существующие условия

Как уже упоминалось, наличие у вас существующего условия может затруднить приобретение страхового полиса… не невозможно, но затруднительно. Существующее условие — это травма или заболевание, которое у вас было до заключения полиса и которое продолжает влиять на вас сейчас или в будущем. Страховые компании справляются с этим несколькими способами:

• Полное покрытие с учётом существующих условий за премиальную цену
• Ограничения покрытия на лечение вашего состояния
• Покрытие доступно только после выжидательного периода — обычно это от 1 до 2 лет
• Стандартное покрытие, исключающее ваше существующее состояние – другими словами, вы можете оформить план для своего общего здоровья, но он не будет покрывать никакое лечение, связанное с вашим состоянием

Хотя кажется не совсем справедливым быть наказанным за проблемы со здоровьем, особенно когда проблема не по вашей вине (например, эпилепсия), реальность такова, что если вам нужно покрытие для существующего состояния, ожидайте, что вам придётся дополнительно заплатить, чтобы улучшить свой полис.

Экстремальные виды спорта

Большинство провайдеров автоматически не покрывают экстремальные виды спорта, такие как дайвинг или хелискиинг, своими планами, но вы должны иметь возможность добавить это как дополнительную опцию при покупке полиса или в качестве дополнения, когда вы уже находитесь в поездке. Если не уверены, лучше быстро позвонить своему страховому агенту, чтобы проверить это, прежде чем приступить к банджи-прыжку.

Правило здесь — внимательно проверяйте условия и положения вашего полиса, чтобы понять исключения. Выбирайте полис с максимальным покрытием при минимальных исключениях и ознакомьтесь с онлайн-обзорами или спросите друзей, чтобы получить представление о том, использует ли компания исключения слишком свободно, чтобы избежать выплаты по претензии.

Аварии на мотоциклах

Если мотоциклы, мопеды или другие подобные транспортные средства будут частью вашего кочевого приключения, убедитесь, что вы отправляетесь в дорогу с действующей лицензией.

Если сомневаетесь, берите как свою домашнюю лицензию, так и международную, так как если вы попали в аварию без действующей лицензии, вы покрываете расходы на лечение самостоятельно.

Отметьте, что если вы упали с мопеда из-за алкоголя, вступит в действие исключение по алкоголю, и вы больше не будете покрываться.

Алкоголизм

Если вы превышали дозу алкоголя, не ожидайте, что кто-то другой оплатит расходы, и я, очевидно, не говорю о барном счете. Все расходы, связанные с алкоголем или наркотиками, будь то госпитализация в состоянии алкогольного опьянения или лечение от вызванных этим заболеваний, не покрываются медицинским страхованием.

Хронические заболевания

Это не значит, что нельзя получить покрытие, если у вас есть хроническое заболевание, такое как диабет, но вы должны заявить о состоянии до заключения договора страхования (см. Существующие условия).

Исключение касается только времени диагностики, и если ваше состояние диагностировано на основе признаков или симптомов, которые возникают в течение определенного периода, обычно 30 дней с момента даты начала полиса, ваш страховщик не оплатит лечение.

Самоповреждение

Хотя медицинское страхование вряд ли будет у вас на уме, если это исключение актуально для вас, об этом стоит помнить до заключения полиса.

ЗППП

‘Что случается в туре, остаётся в туре’…или нет. Медицинские расходы на лечение ВИЧ или других ЗППП не покрываются медицинским страхованием. Предупреждаем.

Бедствия и терроризм

Госпитализация в результате войны, бунтов, забастовок, ядерного оружия или других подобных действий не покрываются.

Косметическая хирургия

Для тех, кто стремится стать звездой TikTok, будьте уверены, что вы на пути к славе, если собираетесь менять свою внешность как часть своей новой цифровой кочевой личности.

Косметическая хирургия не включена в полисы, и провайдеры будут тщательно задавать вопросы, чтобы убедиться, что операция на носе действительно была вызвана смещённой перегородкой, а не просто из-за тщеславия.

Отмены

Если вы купите полис и передумаете, не паникуйте. Большинство провайдеров предлагают период охлаждения, в течение которого вы можете бесплатно отменить свой полис. Но не тяните с решением, этот период может быть всего пятнадцать дней.

После этого вы остаетесь с полисом до конца его начального фиксированного срока.

Возрастные ограничения

Не нужно быть учёным, чтобы понять, что с возрастом здоровье ухудшается, и, следовательно, вероятность того, что вы обратитесь за медобслуживанием, возрастает. Страховщики часто устанавливают возрастные ограничения.

Предполагаю, маловероятно, что кто-то в возрасте 74 и старше (возрастное ограничение, предлагаемое IMG и GeoBlue) внезапно станет цифровым кочевником, но вы никогда не знаете, мой собственный отец в 79 лет довольно ловко обращается с компьютером, так что в этом случае вам скорее всего понадобится полис такой как Cigna Healthcare позволяющий клиентам любого возраста подавать заявку и обеспечивать страхование на всю жизнь.

Но, конечно, страховой взнос будет довольно дорогим, когда вам за 60.

Стоимость

Оценить план медицинского страхования — это как искать святой грааль. Не существует прямого сравнения моделей, так как нет двух людей с одинаковыми потребностями в здоровье, и, казалось бы, нет двух одинаковых планов, с разными уровнями покрытия, ограничениями и исключениями, каждое из которых влияет на общую стоимость плана.

В моём исследовании я нашёл планы всего за 56,28 долларов США в месяц от SafetyWing для 25-летнего холостяка с лимитом покрытия до 250 000 долларов США, до полностью комплексного мирового плана с покрытием США за 8 000 долларов плюс от IMG Global.

Так что вместо того, чтобы пытаться предоставить вам цены, лучше чтобы вы понимали, из чего складывается стоимость и как можно управлять ею, чтобы она подходила вашему бюджету.

Страховая премия

Это то, как они называют стоимость вашей политики. Ваш взнос может быть выплачен ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Ваш взнос рассчитывается не только в зависимости от ваших личных потребностей в здоровье, состояния, возраста, местоположения и т.д., но и может быть уменьшен за счёт изменений в вашем сооплате и франшизах.

Сооплата и франшизы

Во многих планах есть франшиза, сумма, которую вы платите за лечение или визит к врачу/в больницу до того, как вступает в действие ваше страхование. Франшиза может составлять от 0 до 10 000 долларов США. Как только эта сумма достигнута, начинает действовать ваше страховое покрытие. Эта франшиза применяется только один раз в согласованный период покрытия полиса.

Сооплата (или доля расходов) после франшизы — это сумма, которую вы соглашаетесь платить за каждую отдельную часть лечения. Например, вы можете выбрать долю расходов в 20%. Это означает, что за каждый визит к доктору, покрытый вашей страховкой, вы платите 20% от стоимости приёма.Cigna предлагает долю расходов от 0% до 30%.

Максимум собственных расходов

Это максимальная сумма доли расходов, которую вы платите за один период покрытия. Это рассчитывается только после применения франшизы. Опять же, поставщик полиса, например Cigna предлагает максимум собственных расходов в 0$, 2000$ или 5000$.

Выбрав более высокую франшизу, сооплату и максимум собственных расходов, вы можете снизить общую стоимость своей страховой премии; или вы можете решить заплатить больше по премии заранее и быть более спокойным относительно расходов, которые могут возникнуть позже.

Право на участие

Большинство международных планов медицинского страхования требуют, чтобы вы проживали в иностранной стране не менее трех месяцев в году, но если это не так, возможно, вам стоит пересмотреть свое самоназвание цифровым кочевником.

Другие условия и положения

Каждый полис будет иметь свой набор условий и положений, и важно, чтобы вы их полностью прочитали, прежде чем подписывать какое-либо соглашение, и если у вас возникнут сомнения, поговорите с агентом.

Документы

Зевота. Никто не любит бумажную работу (или в наше время это можно назвать электронной работой), но мы все знаем, что ее нужно выполнить, и, честно говоря, без выполнения документации вы не получите ни цента от своей страховой политики, поэтому стоит с ней разобраться.

Котировка

Первая часть ‘бумажной’ работы — это котировка. Все поставщики полисов предлагают онлайн-сервис котировок через свои веб-сайты, где вы заполняете свои данные и требования, и первоначальная котировка возвращается вам через веб-сайт.

Это может быть довольно трудоёмко проходить через различных провайдеров, поэтому моя рекомендация здесь — использовать сайт, такой как Международное страхование где вам нужно будет ввести свои данные только один раз, и котировка вернётся от нескольких разных страховых провайдеров очень быстро.

Заявка

Приняв решение, какое страхование выбрать, вы должны будете подать полную заявку. В зависимости от типа страхования это может занять от нескольких часов до нескольких недель.

Если время имеет решающее значение, я рекомендую рассмотреть простой полис, который вступает в силу сразу, например, от SafetyWing которую можно приобрести онлайн из любой точки мира за считанные минуты и покрытие начнется почти сразу после нажатия кнопки отправки онлайн. 

Для крупных международных поставщиков медицинского страхования, вы рассматриваете либо политику моратория, либо полностью подписанную политику. Политика моратория означает применение согласованного периода времени, в течение которого любые существующие или связанные состояния не покрываются.

Например Aetna International выписывает на основе моратория сроком на 24 месяца. Любые медицинские состояния, существовавшие за 24 месяца до начала вашей политики, не покрываются до тех пор, пока в течение 24 месяцев после даты начала вашего плана вы не будете свободны от симптомов и лечения.

Если это проблема для вас, то вы рассматриваете полностью подписанную политику. Но учтите, это может занять от 4 до 6 недель для завершения и, вероятно, потребуется полностью оцененное медицинское обследование, поэтому вам нужно будет планировать заранее и покупать это, прежде чем покинуть дом.

Иски

Итак, вы уютно устроились в своей новой жизни. Бизнес-план, написанный в кафе, был подан, и вы ждете, когда поступят деньги цифрового кочевника. Почему же лучшие планы всегда идут не так?

Как только вы подумали, что ваша новая жизнь идет гладко, что-то её нарушит. Когда происходит авария на мотоцикле, затянувшийся кашель оказывается микоплазмой, или у вас возникает что-то более серьезное, например, сердцебиение, будьте уверены, что вам предстоит визит к врачу или в больницу.  Что тогда происходит?

Если это неожиданный и экстренный визит к врачу и в больницу, то чеки, чеки, чеки нужны будут в первую очередь. Соберите все документы, и как только сможете, свяжитесь со своим страховым провайдером, обновите информацию и начните процедуру подачи претензий.

Все провайдеры имеют круглосуточный телефонный номер и/или онлайн-систему обслуживания клиентов, через которую это можно сделать.

Предварительное разрешение

Если вы собираетесь пройти плановое лечение, лучше всего связаться с вашим провайдером перед любыми визитами и проверить, что вы покрыты, определить, каких врачей или больницы вы можете использовать, и действовать оттуда.

Крупные провайдеры, такие как Cigna известны своими огромными глобальными сетями доверенных больниц, клиник и врачей, и иногда это может стать преимуществом, которое склонит их в вашу пользу по сравнению с другим провайдером.

Возобновление

Медицинская страховка обычно подписывается на фиксированный период времени — если вы не взяли ежемесячную подписку с SafetyWing — с возможностью продления или продления без необходимости повторной квалификации для покрытия. 

Многие провайдеры предлагают продление до определенного возраста, некоторые — пожизненно. В любом случае, вы должны убедиться, что обновили информацию вашего провайдера, если есть изменения в вашей ситуации или состоянии здоровья, о которых они не знают.

Как я отметил в начале этой статьи, многие страховщики предполагают ваше место жительства в целях вашей политики, даже если они страхуют на международной основе по всему миру. Возможно, вам нужно будет обновить информацию у своего страховщика, что ваше место жительства изменилось, поскольку это может повлиять на вашу премию.

Выбор подходящего плана

К настоящему времени вы должны понять, что не все политики одинаковы, и существует множество факторов, которые могут повлиять на выбор вашей политики, от цены премии до срока действия, области покрытия и так далее. Как же выбрать?

Первое правило — не покупайте первую попавшуюся политику. Не торопитесь и всегда рассматривайте несколько политик и провайдеров, сравнивайте планы и затраты, и соотносите с вашими нуждами. Посмотрите на выгоды и смотрите на сооплаты и вычеты и как они влияют на вашу премию. 

Посмотрите на сайты страховых компаний и поговорите со специалистом по страхованию. Сайты, такие как Международное страхование особенно полезны, поскольку не только собирают вместе несколько различных провайдеров и информацию в одном месте, но и имеют команду специалистов-брокеров, готовых предложить знающий и индивидуализированный совет по вашей собственной индивидуальной ситуации.

С хорошим пониманием цифровых кочевников и их уникальных потребностей, International Insurance постоянно получает восторженные отзывы за их знающую и полезную поддержку, основанную на фактах, и терпеливую и профессиональную манеру.

Поговорить с кем-то перед покупкой может действительно помочь ответить на любые ваши вопросы и вселить уверенность в том, что вы покупаете план, который подходит именно для вас.

Вы также можете использовать онлайн-форум обсуждений, такой как Reddit чтобы задавать вопросы и читать отзывы других, кто уже приобрел международную медицинскую страховку, чтобы увидеть, что они рекомендуют, или проверить компанию, с которой вы планируете заключить политику.

Теперь, о вас

В конце концов, покупка медицинской страховки возвращает вас к вам. Каковы ваши нужды? Лучшая политика будет та, которая соответствует вашим требованиям и вашему бюджету.  Очень тщательно подумайте о том, какие необязательные дополнения включить в вашу политику.

Возможно, вы хотите сэкономить, но добавление стоматологического и офтальмологического покрытия может оказаться лучшим решением, когда вам внезапно понадобится операция на канале во время пребывания в Таиланде. Стоматологические проблемы не ждут вашего возвращения на родину.

Или, возможно, вы уже знаете, что будете заниматься походами летом и кататься на лыжах зимой, в таком случае экстренная эвакуация может оказаться тем, что вам нужно, если вы сломаете ногу и потребуется авиационная эвакуация.

В конечном итоге, дело в том, чтобы убедиться, что вы получили план, который действительно можно перемещать и обновлять, находясь за границей. Думайте о своей международной медицинской страховке как о чем-то столь же необходимом, как ваш ноутбук. Вы же везде носите его с собой, не так ли? Так вот, убедитесь, что вы упаковали и свою международную медицинскую страховку.

Отказ от ответственности: Я не страховой брокер. Эта статья основана на моем опыте проживания за границей и в качестве цифрового кочевника на протяжении многих лет, а также на углубленных исследованиях по теме. Я также общался с друзьями, работающими страховыми брокерами, чтобы получить дополнительные инсайты. Тем не менее, страхование — сложный вопрос, и политики могут со временем меняться. Здесь я не могу охватить все. Перед покупкой любого плана обязательно внимательно прочитайте политику и проконсультируйтесь с профессионалом.