Como Enviar Dinheiro da China – O Guia Definitivo

Um expatriado na China pode ganhar um bom salário, e esta é apenas uma das razões pelas quais tantas pessoas escolhem mudar-se para o Reino do Meio em primeiro lugar. A China oferece uma vasta gama de opções para viver dentro de qualquer orçamento. A renda e alimentação podem ser mais baratas do que em muitos países ocidentais, a vida aqui tem um estilo excitante à sua espera, com fantásticas opções de vida noturna, aventura, desporto, viagens e oportunidades de carreira. 

Embora o custo de vida na China seja relativo ao seu estilo de vida, mesmo aqueles que optam por conforto ocidental em detrimento da vida local conseguirão acumular considerável poupança e provavelmente necessitarão enviar dinheiro de volta a casa para cobrir hipotecas, cartões de crédito e outras despesas da vida real.

Este guia oferecer-lhe-á todas as suas opções para retirar o seu dinheiro da China. Não é tarefa fácil. A China é conhecida por não gostar que as pessoas enviem o seu dinheiro para o estrangeiro, na esperança de incentivar o investimento interno. As taxas são altas, os limites são rigidamente aplicados. Mas podemos ajudá-lo a mostrar-lhe o caminho. 

Nota: neste guia, abordamos poupanças pessoais e transferências de somas de dinheiro relativamente pequenas. Diferentes regulamentos e limites aplicam-se a empresas comerciais.

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Proibido na China

Conhecidas pelos seus custos mais baixos e velocidades de transferência rápidas, as opções online são limitadas quando se envia dinheiro da China.

De um modo geral, estes prestadores de serviços não foram autorizados pelas regulações chinesas a enviar dinheiro para fora da China. Muitos serviços de transferência de dinheiro, incluindo Wise, só podem ser usados para enviar dinheiro para dentro da China, não para fora dela. 

A China não permite a negociação, compra ou venda de criptomoedas. Isso pode mudar à medida que a China trabalha no desenvolvimento das suas próprias formas de moeda digital no futuro, mas por agora é estritamente ilegal.

5 Considerações para Enviar Dinheiro da China

Enviar dinheiro para casa é mais fácil se estiver bem preparado para o que esperar. Estas são as cinco questões a considerar ao escolher o melhor método para enviar dinheiro.

• Regras e Regulamentos da China
• Taxas de Transferência
• Taxas de Câmbio
• Velocidades de Transferência
• Barreiras Linguísticas & Encontrar Bancos Experientes

Regras e Regulamentos da China

Poderá vir a ganhar mais dinheiro na China do que consegue gastar com o excelente rácio de custo de vida para salários para expatriados na China. Quer esteja a transportar fisicamente o dinheiro para fora da China, tentando enviá-lo por transferência bancária ou usando um serviço de transferência de dinheiro dedicado, haverá regras sobre o montante de dinheiro que pode tirar da RPC. Embora estas nem sempre sejam claras, tentaremos explicar tudo para si. 

A Parte Técnica 

O Banco Popular da China (PBOC) alterou a lei e regras bancárias autoritativas em 2003: com a Lei de Supervisão e Administração Bancária da República Popular da China estabelecida em 2006, oferecendo à Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China e à Administração Estatal de Câmbio Estrangeiro a autoridade de regular e governar as transferências financeiras para fora da China. 

O governo chinês impõe estrito controlo sobre a saída de capitais para manter a sua estabilidade financeira e confiança no mercado. Com todas as transferências de dinheiro para o exterior e remessas externas, a China foca com precisão a atenção no estrangeiro expatriado que trabalha na China. Estas restrições específicas no fluxo de dinheiro da China são algo draconianas. Muito menos escrutínio é dado a nacionais chineses quando fazem remessas para o exterior da China.

O Que Isto Significa Para Si 

Bancos e serviços de transferência adotaram um padrão de gestão de risco para transferências de dinheiro não chinês para garantir a conformidade com as leis mencionadas acima. 

Para cumprir as regulações anti branqueamento de dinheiro da China, o montante de dinheiro a ser enviado para fora da China deve ter sido legalmente ganho, e tributado, num trabalho legalmente aprovado. Lembre-se de que o seu visto de trabalho na China apenas lhe permitirá trabalhar para uma empresa com um rendimento. Dinheiro ganho “ao lado” não é legal. 

O limite acumulado diário para enviar dinheiro para fora da China para um não nacional é o equivalente a US$50.000, desde que a documentação suporte esse montante. Embora pareça muito, boa sorte a tentar provar que ganhou tanto dinheiro legalmente na China se estiver a tentar enviar somas grandes regularmente. 

Não há também limite anual, novamente, o valor está sujeito ao seu rendimento tributável. Consequentemente, quanto maiores os fundos, mais provas serão necessárias antes de enviar fundos através da fronteira.

Limitação

Há outro obstáculo. Não importa quanto é permitido enviar para fora da China, e qual método escolhe, cada estrangeiro com um visto válido e autorização de trabalho só é permitido comprar o equivalente a US$500 em moeda estrangeira por dia.

Para enviar dinheiro para fora da China, primeiro deve convertê-lo para a moeda estrangeira (e pagar uma taxa de transferência onerosa de 2% a 4%). Esta é apenas uma das formas que a China usa para diminuir a capacidade de enviar dinheiro para casa. 

Se quisesse enviar apenas US$2.000 para casa, precisaria visitar o banco 4 vezes para converter o seu dinheiro antecipadamente. Nos US$2.000 também pagará entre $40 e $80 só na taxa de conversão de moeda e isso não conta com a segunda taxa de conversão de moeda no seu país de origem se esse país não for os EUA.  

Nota: Os nacionais chineses só estão autorizados  a comprar até $50.000 US em moeda estrangeira por ano. Os seus amigos chineses podem ser capazes de ajudá-lo, mas podem não querer se tiverem os seus próprios negócios financeiros para pensar. 

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Taxas de Transferência Bancária

Como pode ver, enviar dinheiro por si mesmo via transferência bancária para fora da China não é a maneira mais fácil ou acessível de fazê-lo. Existem várias taxas que poderá acabar pagando na sua transferência. Estas dependem do seu banco e das condições em que está a enviar o dinheiro, por isso precisará verificar quais se aplicarão no banco. 

Possíveis taxas aplicáveis: 

• Taxas Fixas – geralmente cerca de 150 RMB de taxa de processamento 

• Taxas Percentuais – uma percentagem de 1 a 2% do montante que está a enviar

• Taxas Combinadas – Taxas fixas e percentuais podem ser aplicadas à sua transação 

Bancos receptores cobram aproximadamente 3% – 4% do montante da sua transferência, mas essas taxas variam de banco para banco.

Taxas de Câmbio

As taxas de câmbio são a parte menos transparente das taxas associadas a uma transferência bancária, estas requerem uma atenção cuidadosa.

As taxas de câmbio são definidas no mercado de câmbio aberto através da oferta e da procura. No passado, a China usou o seu banco central e a Comissão de regulação para manipular o preço da sua moeda para um comércio internacional favorável e, muitas vezes, desvalorizaram a sua moeda para obter lucro com exportações. 

No entanto, com o novo Acordo Comercial de 2020, Capítulo 5, a China agora concorda com as melhores práticas. Um recurso fiável para verificar as taxas de câmbio flutuantes é o XE. Mas os prestadores de serviços de transferência cobram em média entre 2% e 3% acima da taxa de câmbio de mercado intermediário. 

Os bancos, juntamente com outros serviços como a Western Union e a MoneyGram, podem criar as suas próprias taxas de câmbio, dentro do razoável, sendo-lhes mais rentável do que quaisquer outras taxas aplicáveis. Irá encontrar as suas taxas de câmbio diárias publicadas online, como na secção de taxas de câmbio do Banco da China no seu website. 

Se transferir o equivalente a USD $10.000 da China, pode acabar por pagar USD $300 em encargos de conversão de câmbio.

Velocidades de Transferência

Enquanto a maioria dos bancos chineses anunciam nos seus websites que a remessa internacional leva de 3 a 5 dias úteis, na experiência pessoal do escritor, o tempo real habitual para o dinheiro ser creditado na sua conta bancária, após um pagamento feito da China, é geralmente mais próximo de três semanas. Existem muitas razões para que o pagamento possa ser atrasado em transferências internacionais, e da China há muitos documentos que precisam ser processados antes de ser dada luz verde.

Barreiras Linguísticas & Encontrar Bancos Experientes

Nem todas as filiais de bancos chineses têm funcionários experientes que saibam como processar transferências internacionais. Pergunte na sua filial se eles conseguem gerir transferências de dinheiro para o estrangeiro.

Além disso, poderá levar consigo um amigo ou colega que fale mandarim para ajudar a melhorar as suas hipóteses de ultrapassar a barreira linguística.

6 Formas de Tirar Dinheiro da China

Enviar dinheiro para a China é bastante fácil, mas tirá-lo de lá é cheio de burocracia e despesa. Estas são as seis principais formas.

• Transferências de Banco para Banco
• Western Union / MoneyGram
• Transporte de Dinheiro
• ATM Internacional
• Swapsy
• AliPay

Transferências Bancárias da China 

Enquanto é uma boa ideia manter a sua conta bancária no país de origem quando se muda para a China, também precisará de dar este primeiro passo importante ao abrir uma conta bancária na China. Os bancos são o método mais tradicional e amplamente usado para enviar dinheiro da China para a maioria das pessoas. Bancos têm provas de tempo, são seguros e protegidos. O seu empregador deve ajudá-lo com o processo, pois pagará o seu salário diretamente numa conta bancária chinesa e geralmente preferem que abra a conta na filial e banco da escolha deles. 

Além das transferências de banco para banco, abrir uma conta bancária na China é importante para obter um cartão de débito UnionPay e poder aceder a pagamentos digitais ubíquos na China, que é quase uma sociedade sem dinheiro neste ponto. O cartão UnionPay também lhe permitirá processar transferências mais rápidas e convenientes da Western Union e MoneyGram de conta bancária para conta bancária.

Bancos Chineses

Ao planear abrir a sua importante conta bancária chinesa, há algumas coisas a ter em mente quando se trata de quem melhor o servirá para transferências internacionais. Escolha um banco e uma filial numa parte da cidade “amigável para estrangeiros”. Se o pessoal tiver mais experiência em lidar com estrangeiros, a sua experiência será mais tranquila e há uma maior probabilidade de falarem inglês. Os grandes bancos chineses também oferecem serviços bancários pessoais, estatuto VIP, bem como serviços de gestão de património. Estes bancos são os mais acessíveis, com mais filiais para conveniência.

Qualquer um dos grandes bancos da China servirá bem: Banco Industrial e Comercial da China, Banco de Construção da China, Banco Agrícola da China, Banco da China, Banco de Comunicações, China CITIC, Banco de Pequim, Banco de Xangai, etc. 

Quer envie poupanças para casa por transferência, ou por remessa para amigos e família, este guia mostra as formas comprovadas de ultrapassar os obstáculos.

Bancos Internacionais de Propriedade Estrangeira 

Alguns bancos de propriedade estrangeira têm filiais na China. Infelizmente, estes bancos não têm a capacidade de contornar as rigorosas regulamentações bancárias sobre transferências de dinheiro do exterior por expatriados dentro da China. As regulamentações emitidas pela República Popular da China sobre a Administração de Bancos Investidos Estrangeiros permitem licenciamento para bancos de propriedade estrangeira se eles cumprirem o quadro regulatório 

Isso significa que mesmo ter uma conta com um desses bancos não ajudará muito quando se trata de transferir dinheiro fora da China. Além disso, têm menos filiais na China e oferecem contas premium para aqueles investidores com saldos mais elevados. Para a maioria das pessoas, o saldo mínimo necessário para manter uma dessas contas coloca-as fora de alcance. 

Estes são alguns exemplos de bancos de propriedade estrangeira com presença na China: HSBC, Standard Chartered, Bank of East Asia, Hang Seng Bank, Citibank, Deutsche Bank, BNP Paribas, JPMorgan Chase, MUFG, Mizuho, Goldman Sachs, e Credit Suisse.

Documentos para Transferência de Dinheiro via Banco da China

Um expatriado é permitido uma transferência bancária única fora da China, até ao equivalente a USD $500, sem documentação adicional indicando a origem da renda.

Este processo exige:

• Um formulário de transação de remessa externa preenchido

• Passaporte válido com qualquer tipo de visto chinês

• Cartão bancário chinês

• Nome do banco de destino

• Código Swift e número de roteamento de destino

Qualquer transferência adicional exige muito mais documentos:

• Um formulário de remessa externa preenchido

• Conta bancária em seu nome 

• Passaporte válido

• Visto de residência válido

• Permissão de trabalho válida

• Recibos de pagamento do seu empregador

• Cópia original do contrato de trabalho com carimbo oficial vermelho

• Recibos de impostos mensais

• Código SWIFT e número de roteamento para o seu destino no exterior

Os bancos chineses podem exigir que o remetente e o beneficiário sejam a mesma pessoa. No entanto, isso não é necessariamente necessário. O foco principal é que o remetente forneça verificação suficiente sobre a origem do dinheiro e que os impostos tenham sido pagos. Pode enviar o seu dinheiro para fora da China para um membro da família, desde que tenha uma razão. A Administração Estatal de Câmbio, permite a transferência de moedas estrangeiras entre contas com o mesmo nome, ou para contas de parentes diretos.

3 Tipos de Transferências Bancárias para o Exterior

Em certas situações, enviar dinheiro é mais urgente do que noutras. O processo de revisão de documentos pode demorar vários dias, dependendo do montante para remessa ou transferência. A velocidade e os custos das transferências também são determinados pelo serviço e pelo banco destinatário.

Os bancos oferecem três serviços para transferências de dinheiro.

• Transferência Telegráfica Multimoeda (T/T)

• Transferência de Letra de Câmbio (D/D)

• Transferência Postal (M/T)

A T/T é mais rápida que a D/D e tem taxas mais elevadas. Quando a quantidade de remessa é grande e o dinheiro é necessário com urgência, então a T/T é preferida. As transferências internacionais demoram, em média, dois dias úteis.

Uma D/D é como um cheque que direciona outro banco a pagar uma certo montante na apresentação. O banco remetente emitirá um cheque no valor da remessa. Possui taxas fixas mais baixas e não está sujeito a taxas de bancos intermediários. Com a apresentação do cheque no seu banco, ele será depositado na sua conta. Assim, a velocidade da transferência depende do tempo que leva para entregar ao seu banco. As letras expiram dentro de 6 meses.

Um M/T é o menos utilizado dos três tipos de transferências bancárias. Uma transferência postal é simplesmente uma letra enviada por correio para o banco destinatário. Nesse caso, o banco destinatário deve ser uma filial no exterior do banco remetente chinês ou estrangeiro no seu país de origem. Por exemplo, o Banco da China, possui 648 filiais no exterior em 27 países disponíveis para transferências postais.

Western Union e MoneyGram

O processo para enviar a sua transferência via Western Union (WU) ou MoneyGram (MG) é semelhante às transferências de banco para banco para montantes superiores a USD $500. Para quantias menores de dinheiro, são uma ótima opção com muito menos complicações.

Passos:

• Preencha o formulário de envio no local do agente

• Entregue ao caixa o seu formulário, o dinheiro que deseja enviar, a taxa de transferência e o seu passaporte.

• Receba o seu recibo e o Número de Controle da Transferência de Dinheiro (MTCN).

• Informe o destinatário do seu nome, o montante enviado, o MTCN e o país de onde o dinheiro foi enviado.

O benefício adicional do serviço WU e MG é que uma conta bancária receptora não é necessária. O dinheiro pode ser levantado em locais de agentes em qualquer lugar do mundo apenas com um documento de identificação e o MTCN que fornecerá ao destinatário. A velocidade é também uma enorme vantagem, o destinatário pode receber o dinheiro em minutos ou, no máximo, 24 horas depois da remessa.

Nem todos os escritórios da Western Union e MoneyGram fornecem serviços de envio ao exterior na China. Verifique primeiro. Os agentes operam inteiramente dentro de filiais bancárias na China e obedecem a rigorosos regulamentos e requisitos bancários. O serviço presencial é a melhor abordagem aqui.

Taxas & Encargos da WU & MG

WU e MG não aplicam taxas e encargos de transferência de forma uniforme. O país de destino é uma variável na forma como calculam as suas taxas. Eles cobram uma taxa de transferência fixa variando de USD $3.50 até USD $100. Além disso, há margens de aumento da taxa de câmbio que variam de 1.9% a 20% acima das taxas de mercado médio. A média fica entre 4% – 5% acima da taxa de câmbio de mercado médio. Caro, mas conveniente.

Transportando Dinheiro em Espécie para Fora da China

Ao sair da China de férias ou por mais tempo, pode transportar o máximo permitido. Esta continua a ser a forma mais barata e simples. Um viajante pode transportar CNY 20,000 em moeda fora da China sem uma declaração aduaneira. Alternativamente, é permitido transportar o equivalente a USD $5,000 em moeda estrangeira consigo. Transportar mais do que o permitido USD $5,000 até ao máximo permitido USD $10,000 para fora da China, requer uma autorização especial emitida por um banco. Converta CNY ou outras moedas estrangeiras num escritório de câmbio de moeda em sua casa para maximizar as poupanças a taxas de mercado médio favoráveis e sem taxas.

Levantamentos em ATMs de Bancos Chineses no Estrangeiro

Cartões de crédito chineses são apenas emitidos a ocidentais se tiverem um cartão de residente permanente, tenham verificação de investimento na China, atendam aos limiares de rendimento e possuam um visto de trabalho válido. A China praticamente saltou a utilização de cartões bancários e passou diretamente para a vasta utilização de pagamentos digitais.

No entanto, o seu cartão de débito chinês é mais uma maneira de retirar o seu dinheiro da China. Pode levantar dinheiro da sua conta chinesa em qualquer lugar do mundo. Contudo, há limites e custos.

UnionPay é a principal emissora de cartões de débito da China. O banco emitirá um cartão de débito UnionPay vinculado a uma conta bancária chinesa para levantamentos em todo o mundo.

Os levantamentos em ATMs usando um cartão UnionPay fora da China são limitados ao equivalente a CNY 100,000 (USD $15,618) por pessoa, por ano. O levantamento máximo diário permitido é CNY 10,000 (USD $1,561).

Incorre na taxa de levantamento, na taxa de conversão de moeda dividida entre o banco emissor chinês e o banco local que está a usar. Além disso, há uma taxa de transação estrangeira de 2% – 3%.

Swapsy

Este serviço combina utilizadores com contas bancárias em vários países. Esta é uma plataforma peer-to-peer onde os fundos são enviados diretamente para a carteira eletrónica de um permutador e nunca precisam ultrapassar fronteiras. Pode trocar o seu CNY por três outras moedas no Swapsy.

O iniciador da permuta, transfere a sua moeda primeiro. Após o recebimento, o permutador contraparte transfere então a sua moeda para a carteira eletrónica do iniciador. Há uma garantia de reembolso de 100% da Swapsy caso a segunda parte não cumpra.

Limites, Disponibilidade, & Taxas da Swapsy

O site foi estabelecido em 2017 e ainda está crescendo, mas mostra muito potencial num mundo financeiro cada vez mais digital.

• Por agora, apenas USD, GBP, CAD e CNY estão disponíveis no Swapsy para troca

• O limite diário máximo é USD $2,000. O limite mensal máximo é USD $12,000

• Os permutadores Swapsy podem usar as quatro carteiras eletrónicas mais comuns no Ocidente e na China: PayPal, Zelle, AliPay, e WeChat Pay

• Swapsy não cobra comissão sobre a taxa de câmbio

• A taxa de serviço existente para permutas é de 0.6% e a taxa para criar a sua própria permuta é de 1.5%

• Os fundos solicitados chegam na sua conta ewallet dentro de 5 horas após encontrar uma correspondência

AliPay & Ajuda de um Amigo Chinês

Devido à sua popularidade na China, a maioria dos cidadãos chineses já possui uma conta AliPay. Existem mais de mil milhões de utilizadores do AliPay. Esta aplicação aceita a maioria dos principais cartões de crédito, incluindo Visa e MasterCard como cartões secundários, além de permitir transferências para fora da China. Este método é relativamente simples de utilizar, mas requer um ID chinês para remessas globais de dinheiro para fora da China. Aqui, você utilizaria a conta do AliPay do seu amigo, mas com a sua conta bancária no estrangeiro como recetora.

A AliPay cobra uma taxa fixa de 50 CNY (aproximadamente 7,80 USD) por transferência. Além disso, o banco recetor cobra a sua taxa de conversão de moeda. A velocidade de transferência da AliPay depende do banco recetor. As transferências geralmente chegam à sua conta bancária doméstica dentro de dois a quatro dias úteis no máximo. 

Cidadãos chineses podem enviar até ao equivalente a 50.000 USD para o estrangeiro anualmente, sem fornecer documentação adicional. Duas transações internacionais transfronteiriças são permitidas por dia, com um máximo do equivalente a 30.000 USD por transferência.

Se tiver um amigo chinês de confiança, pode pedir-lhe que o ajude a fazer transferências para o estrangeiro. Os cidadãos chineses estão sujeitos a escrutínio pela versão chinesa do HMRC, ATO ou IRS. Montantes menores costumam passar com mais facilidade e são menos propensos a serem rejeitados por algum motivo aleatório. É quando se enviam somas superiores a 9.999 CNY que o risco de desencadear um escrutínio pode ocorrer.

É o WeChat Pay uma Opção? 

O WeChat Pay, é imensamente popular para qualquer compra que precise de fazer, bem como para enviar dinheiro a amigos na China, mas é limitado na sua aplicabilidade no que toca a retirar dinheiro da China. Em teoria, pode encontrar uma pessoa que planeie regressar à China e que tenha uma fonte de rendimento no seu país de origem e fazer uma troca pessoal de moeda com ela, de forma mutuamente benéfica. Envia-lhe o seu dinheiro WeChat e ela dar-lhe-á dinheiro na hora. 

Este é mais ou menos o conceito que a Swapsy utilizou para desenvolver o seu novo serviço. Veja abaixo.

Deixe que o Seu Empregador o Ajude

Se vai trabalhar na China numa grande empresa multinacional, eles devem ter rotas e sistemas estabelecidos para enviar parte do seu salário para qualquer país que desejar. 

Alguns negócios internacionais têm uma presença mais forte no mercado chinês do que outros. Por exemplo, os setores de seguros e serviços financeiros a nível mundial têm presença no terreno com a AIG, Morgan Stanley e Goldman Sachs, e o primeiro Acordo Económico e Comercial EUA-China foi realizado em 15 de janeiro de 2020 para tornar a indústria de serviços financeiros e outros mais acessíveis a fornecedores externos. 

Os funcionários dessas empresas internacionais na China devem ter acesso a departamentos dedicados de folha de pagamento, fiscalidade e jurídico. Recomendamos que consulte o seu empregador — antes de fazer muito trabalho por si mesmo — sobre o seu pacote de repatriação para discutir métodos de retenção da sua remuneração total ou quaisquer outras questões específicas relacionadas com a obtenção do seu dinheiro para fora da China.

Algumas escolas internacionais também ajudarão os professores com este processo. É muito menos provável que obtenha qualquer tipo de ajuda na exportação das suas poupanças com uma empresa chinesa local onde o departamento de contabilidade não esteja familiarizado com todas as regras relacionadas com transferências de dinheiro estrangeiro.

Agora, É Consigo

Esperamos que este guia lhe tenha proporcionado uma compreensão mais profunda e alguma tranquilidade ao saber que, munido do conhecimento dos fornecedores de serviços de transferência de dinheiro disponíveis na China, pode mover as suas poupanças de forma segura de volta para o seu país de origem de várias maneiras. 

Pode ter-se apercebido que o melhor método de poupança é provavelmente uma combinação dos métodos listados acima. Faça viagens frequentes para casa e leve a quantidade máxima de dinheiro em numerário permitida na sua bagagem de mão. No seu próprio país, retire dinheiro da ATM da sua conta chinesa. Envie pequenas quantias para pagamentos urgentes com um serviço rápido como a Western Union. Pergunte ao seu empregador se podem configurar uma transferência regular mensal ou trimestral para si. E, mantenha-se atento a novos produtos como a Swapsy para ver se também podem trabalhar em seu favor. 

A maior conclusão deve ser que precisa de fazer contas. Encontre as formas mais economicamente viáveis de tirar o seu dinheiro da China. Considere as quantias, o país de destino, a urgência, e todas as taxas possíveis, e decida qual a combinação de métodos que funciona melhor para si.