Minha experiência (e erros) usando seguro de saúde na Tailândia como expatriado

Ao longo dos anos, passei muito tempo editando artigos para o ExpatDen.com sobre a importância de obter seguro saúde na Tailândia – mas nunca esperei me encontrar em uma posição em que precisaria dele mais do que nunca.

Para ser honesto, eu nem sempre tive seguro saúde. Eu era um daqueles expatriados na Tailândia que sempre pagava do próprio bolso porque os cuidados de saúde – mesmo em hospitais privados em Bangkok – são acessíveis até certo ponto.

Mas minha opinião sobre isso mudou nos últimos anos, principalmente devido a uma emergência médica inesperada que me deixou com um órgão a menos (mais sobre isso depois) e um diagnóstico subsequente que mudou minha vida.

Neste guia, vou contar por que finalmente decidi comprar uma cobertura médica como expatriado na Tailândia e o que aconteceu na primeira vez que precisei usá-la. Ao longo do caminho, vou apontar meus erros e o que você deve fazer para evitar cometer erros semelhantes ao avaliar empresas de seguro.

Disclaimer: This article may include links to products or services offered by ExpatDen's partners, which give us commissions when you click on them. Although this may influence how they appear in the text, we only recommend solutions that we would use in your situation. Read more in our Advertising Disclosure.

Algumas informações úteis antes de começarmos

Ao longo deste guia, refiro-me à minha empresa de seguros como “a empresa de seguros” em vez de pelo nome. Valorizo a transparência, então fiquei dividido sobre não revelar o nome para vocês. Mas você precisa lembrar que na Tailândia, as leis funcionam de maneira diferente. Não quero ser processado por difamar publicamente uma corporação. 

Em segundo lugar, acho que seria injusto mencionar a empresa porque A) eles têm muitas avaliações positivas e clientes satisfeitos, e B) no final, eles corrigiram seus erros. 

Por fim, nunca quero ser a pessoa que influencia qual empresa de seguros você escolhe ou não. Prefiro compartilhar meus erros e acertos para que você possa usá-los ao procurar sua própria cobertura.

Com isso fora do caminho, vamos mergulhar no assunto.

Por que finalmente decidi obter seguro saúde na Tailândia

Nos primeiros oito anos da minha vida no país, paguei todos os meus custos de saúde do próprio bolso. Afinal, tive a sorte de nunca ter grandes emergências médicas na Tailândia. Isso funcionou até 2022, quando precisei de uma cirurgia repentina.

Em dezembro daquele ano, comecei a sentir dores de estômago a ponto de não conseguir dormir. Então, uma noite, a dor se intensificou e eu não conseguia mais ficar de pé. Tropecei até um hospital privado em Bangkok, onde os médicos fizeram alguns testes. Eles me disseram que minha vesícula biliar estava infectada e que precisaria ser removida imediatamente. O custo? Mais de 300.000 THB.

Queria ganhar um tempo para ver se a dor passava, então pedi alguns analgésicos e fui para casa. Naquela noite, por volta das 2:00 da manhã, estava no chão em posição fetal em uma dor agonizante. Um membro da família então recomendou que eu fosse para o hospital público governamental, Chulalongkorn, em vez disso.

Chamei um táxi e estava na sala de emergência em 30 minutos. Ao ver meu nível de desconforto, os médicos me colocaram em analgésicos intensos, realizaram alguns testes e confirmaram que minha vesícula biliar precisava ser removida. Pela cirurgia e quatro dias no hospital, custaria apenas 85.000 THB – menos de um terço do que o hospital privado queria cobrar. 

Assinei todos os papéis na linha e no dia seguinte eles me colocaram sob anestesia e removeram minha vesícula biliar.

Logo, a vida voltou ao normal. Mas com minha vesícula biliar agora repousando em um aterro sanitário em algum lugar de Bangkok (palavras do médico, não minhas), percebi que não estava ficando mais jovem. De fato, se algo mais sério ocorresse, poderia ter retirado uma parte ainda maior das minhas economias. 

Decidi que era hora de obter seguro saúde na Tailândia, e essa decisão salvou minha conta bancária de ser ainda mais esgotada dois anos depois. Vou explicar por que esse foi o caso, mas primeiro quero falar sobre o que eu buscava na cobertura.

Meus critérios para escolher a companhia de seguro saúde certa

Meus requisitos para seguro saúde na Tailândia eram relativamente simples. Eu queria:

• Um prêmio anual acessível
• Sem franquias
• Sem processo de pedido de indenização
• Alguns milhões de bahts tailandeses em cobertura anual
• Cobertura completa para tratamento de câncer (meu maior medo desde que perdi meu pai para a doença quando ele tinha apenas 36 anos)

Também não queria ou precisava de um plano global completo de seguro saúde para expatriados porque só viajei de volta para os Estados Unidos uma vez nos últimos 10 anos. Mas eu queria cobertura na Tailândia (obviamente) e em toda a Ásia, onde frequentemente viajo com minha família.

Uma empresa que conheci preenchia todos os requisitos. 

Eles ofereciam um plano que me daria 5 milhões de THB em cobertura anual para atendimento hospitalar na Tailândia e na maioria dos outros países ao redor da Ásia, exceto Hong Kong e Singapura. Eu não pagaria franquias e não seria responsável por cobrir nenhuma conta médica adiantada ou passar por qualquer processo de pedido de indenização tedioso. 

Como homem de 43 anos, o prêmio do seguro me custaria 44.000 THB por ano, com um aumento de 3% na renovação a cada ano, dependendo de eu atingir a próxima faixa etária. Não era o melhor seguro saúde da Tailândia, mas também não era o pior nem o mais barato. Parecia um ótimo negócio para o que eu precisava, então me inscrevi.

Advertisement

Como você pode perceber, meu processo de avaliação não foi longo, e é aí que cometi meu primeiro grande erro ao comprar seguro saúde na Tailândia. Digo isso porque experimentei muitos problemas desde o primeiro dia. Deveria ter feito mais perguntas, mas é fácil olhar para trás e dizer isso agora.

O processo de integração um pouco engraçado, um pouco frustrante

Quando entrei em contato com a empresa de seguros de saúde, fui colocado em contato pelo LINE com um representante da empresa. Ela então me guiou pelo processo de integração, que incluía eu preencher um formulário listando todas as minhas condições pré-existentes e cirurgias anteriores — incluindo a vesícula biliar. 

Após pagar meu prêmio anual, ela me disse que minha apólice e meu cartão de seguro seriam enviados pelo correio naquela semana. Ela também me disse que, a partir de agora, ela seria meu ponto de contato para qualquer uma das minhas necessidades de seguro. De fato, a apólice e o cartão chegaram pelo correio logo depois. Mas ao inspecionar mais de perto, percebi que meu cartão de seguro saúde tinha o nome de outra pessoa.

Avisei minha representante sobre isso, ela pediu desculpas, e a empresa enviou outro cartão uma semana depois. Quando recebi o segundo cartão, notei que meu nome estava correto, mas tanto meu aniversário quanto o número da apólice estavam incorretos. Mais uma vez, entrei em contato com minha representante, ela pediu muitas desculpas, e eles enviaram um terceiro cartão. Desta vez, continha todas as informações corretas.

Embora frustrante, esse pequeno incidente me deu algum material de qualidade para usar com os vizinhos. Dito isso, só percebi mais tarde que este foi o primeiro sinal da falta de organização e profissionalismo da empresa de seguros.

Usando meu seguro saúde na Tailândia pela primeira vez

Quando me inscrevi para o seguro saúde, nunca planejei usá-lo a menos que fosse absolutamente necessário. Afinal, eu não queria que a empresa me recusasse cobertura para algo sério porque fiz muitos pedidos de reembolso menores desde o início. Além disso, a empresa de seguros me ofereceu um desconto no meu prêmio anual se eu não fizesse nenhuma reclamação durante todo o ano. Mas chegou um ponto em que realmente precisei usá-lo.

Visitando o médico

Dezoito meses após me inscrever para o seguro saúde, comecei a ter dores de cabeça no lado direito do rosto. Durante uma semana inteira, todas as manhãs eu acordava com essas dores inexplicáveis descendo da minha têmpora para o maxilar. Quando me levantava, ficava tonto. Achei que isso justificava uma visita ao médico.

Fui a um hospital privado local para ver um neurologista. Após uma breve consulta, ele disse que parecia que eu tinha um dano nervoso chamado neuralgia do trigêmeo. Ele queria confirmar que isso estava causando as dores de cabeça, então ordenou que eu ficasse no hospital para monitorar a tontura e fazer uma ressonância magnética.

Dei meu cartão de seguro ao hospital, eles ligaram para minha companhia de seguros, e foi aí que encontrei um obstáculo.

Negação de cobertura de saúde

Naquele dia, a companhia de seguros de saúde disse ao pessoal do hospital que, se eu fosse internado, eles não cobririam minha estadia nem as taxas associadas.

Disseram que, como era a primeira vez que eu tentava usar o seguro, teriam que verificar os 10 hospitais mais próximos para garantir que eu nunca tinha ido a nenhum deles reclamando de dores de cabeça. Se meu histórico viesse limpo, só então me cobririam. Essa verificação, segundo a companhia de seguros, levaria pelo menos cinco dias. 

Você pode imaginar quão frustrado fiquei, nunca tendo usado meu seguro depois de tê-lo por mais de um ano e meio, apenas para descobrir que nenhuma dessas verificações de histórico foi feita durante o processo de subscrição. Eu também teria que aguentar mais cinco dias de dores de cabeça e tonturas até que eles resolvessem isso.

Então me lembrei da minha representante de seguro pessoal. Comecei a enviar mensagens para ela no LINE, mas ela não respondeu mesmo estando no horário comercial. Olhei mais de perto para seu perfil, e na pequena seção de mensagem abaixo do nome dela, dizia que ela estava de licença-maternidade. Até hoje, um ano após o incidente no momento em que escrevo isso, ainda não recebi resposta dela.

Por causa disso, ao avaliar companhias de seguro, eu perguntaria quem será não apenas seu representante, mas também seu representante substituto caso algo aconteça com seu representante original. A última coisa que você quer é que seu representante fique em silêncio no dia em que você mais precisa dele ou dela.

Revidando 

Deixei o hospital e contei a alguns amigos o que aconteceu, e todos disseram a mesma coisa — ligue para a companhia de seguros e os desafie sobre o problema. Meus amigos me lembraram que estou pagando por seguro saúde e não seguro contra acidentes, e que eu tinha direito a cobertura, especialmente para meus sintomas. 

Uma vez ao telefone com a companhia de seguros, para minha surpresa, eles me disseram que eu não estava mais coberto. Disseram que minha apólice tinha expirado há cinco meses. Você pode imaginar quão confusa essa situação toda estava ficando. Lá estava eu, com dores agudas descendo pelo rosto, segurando um cartão de seguro que mostrava que minha apólice ainda estava em vigor, sendo informado de que não tinha cobertura.    

De imediato pedi para falar com um gerente. Fui transferido e a próxima pessoa encontrou minha informação correta. Mas eles continuaram a negar-me cobertura até que todos os critérios de verificação de histórico sobre mim viessem limpos. Continuei perguntando-lhes por que isso não tinha sido feito durante o processo de subscrição, e eles me disseram que era assim que funcionava com seguro saúde de expatriado. Quando alguém o usa pela primeira vez, precisa ser feita uma verificação de histórico.

“Mesmo com dores agudas no lado direito do meu rosto e tonturas?” Perguntei a eles. Disse-lhes que, se caísse e me machucasse por causa disso, iria responsabilizá-los. Então desliguei. 

Conseguindo ajuda do médico residente

Cerca de 10 minutos depois de desligar o telefone, recebi uma ligação do médico residente da companhia de seguros. Ele me pediu para descrever meus sintomas. Depois de me ouvir atentamente, ele disse que enviaria um formulário por e-mail ao hospital afirmando que a companhia de seguros me cobriria, mas que, se encontrassem alguma condição pré-existente nesse meio tempo, eu teria que pagar as despesas médicas do próprio bolso. Voltei ao hospital, e quando cheguei lá assinei o papel e fui internado para exames de sangue, monitoramento e uma ressonância magnética.

O achado incidental

Avançando um dia depois, encontrei-me com o médico, que a essa altura tinha os resultados da minha ressonância magnética. Ele me mostrou imagens dos meus nervos e comentou que eu não tinha neuralgia do trigêmeo. Não havia nada na ressonância magnética que estivesse causando dores de cabeça ou tontura no lado direito da minha cabeça.

“Mas,” ele disse, “veja isso.” Olhei mais de perto enquanto ele apontava para a imagem da amígdala esquerda no meu hipocampo. “Você tem uma lesão no seu cérebro. Isso não é normal.” Meu coração afundou no meu estômago.

Perguntei a ele se era sério, e ele disse que não podia afirmar porque a ressonância magnética deles não era de alto grau. Eu teria que ir a um hospital com uma ressonância magnética Modelo 3 da Tesla. Ele disse que eu não precisava ir imediatamente, mas deveria ir em breve.

Depois de receber alta, liguei para o médico residente da minha companhia de seguros para explicar a situação para ele. Ele disse que me marcaria uma consulta no Bangkok International Hospital e com a equipe neurológica mais conceituada em meu nome. Foi então que comecei a perceber quão prestativo esse homem era, já que ele parecia ser a única pessoa disposta a ajudar da companhia de seguros. 

Bangkok International Hospital

Encontrei-me com o neurologista no Bangkok International Hospital, e ela confirmou que eu realmente tinha uma lesão anormal em meu cérebro. Ela pediu que eu voltasse no dia seguinte para que pudessem fazer três exames: exames de sangue, punção lombar e ressonância magnética. Ela disse que esta era a maneira mais lógica de descartar câncer. No dia seguinte, cheguei ao hospital com uma bolsa para passar a noite mentalmente me preparando para o pior possível. 

Cerca de 20 anos antes, perdi um dos meus melhores amigos para o câncer cerebral. Durante suas últimas semanas, assistimos impotentes enquanto ele começava a perder suas funções cognitivas dia após dia. Ele não conseguia mais formar nem as frases mais básicas. Embora eu sempre me lembre dos bons momentos que compartilhamos juntos, ainda há uma parte de mim que não consegue esquecer a imagem dele sucumbindo à doença em seus últimos dias. Comecei a temer que minhas filhas tivessem que me assistir passar pela mesma coisa.

No entanto, quando fui internado no hospital, a companhia de seguros mais uma vez não pôde me garantir cobertura, já que ainda estavam no processo de fazer as verificações de histórico sobre mim. Portanto, tive que assinar outro papel dizendo que pagaria as despesas médicas se isso fosse uma condição pré-existente.

Não quero ficar me repetindo, mas agora você pode ver por que fazer perguntas com antecedência é tão importante. Não há nada pior do que precisar de tratamento médico enquanto a incerteza sobre se seu seguro irá cobri-lo está pairando sobre sua cabeça. Isso aumenta seus níveis de estresse 10 vezes. 

Realizando exames médicos

No primeiro dia, fiz muitos exames de sangue, que, após algumas horas, voltaram claros. Nesse mesmo dia, fiz uma ressonância magnética, mas os resultados só sairiam na manhã seguinte. No dia seguinte, acordei com a notícia de que o neurologista cancelou minha punção lombar — um bom sinal, presumi.

Recebendo os resultados

Por volta do meio-dia no segundo dia, o neurologista irrompeu no meu quarto do hospital. “Ótimas notícias,” ela disse. “Não é câncer.” Meu corpo todo afundou em si mesmo. “Mas,” ela continuou, “você tem um tumor cerebral benigno raro.” Ela começou a descrevê-lo com números e siglas enquanto me mostrava imagens neon das minhas células cerebrais anormais na tela do computador.

Mas só porque não era cancerígeno não significava que eu estava tranquilo. A médica estava preocupada que, se ele crescesse, eu começaria a ter convulsões. Ela me ofereceu remédio para convulsões, mas como eu nunca tinha tido convulsões antes e isso foi uma descoberta incidental, recusei a medicação.

Depois que ela saiu, um neurocirurgião veio falar comigo. Ele disse que, embora fosse uma descoberta incidental, ele não queria que eu dirigisse, nadasse ou andasse de bicicleta mais. Disse que seria arriscado demais. Nem preciso dizer que meu mundo virou de cabeça para baixo, já que fazia essas três coisas semanalmente — se não diariamente. Perguntei se ele poderia retirar o tumor, mas por causa da localização, isso afetaria minha capacidade de formar memórias de curto prazo. O risco não valeria a pena.

Eles pediram para eu voltar em seis meses para um acompanhamento com ressonância magnética para ver se ou quanto o tumor cresceu.

Alta hospitalar

Quando chegou a hora de ser liberado do hospital, eu não esperava que o processo fosse tranquilo com a seguradora por causa do que eles me fizeram passar nos últimos dias. E minhas suspeitas estavam corretas.

Embora o hospital estivesse pronto para me liberar, disseram que não podiam fazer isso até que a seguradora de saúde desse uma resposta sobre se pagariam a conta. Esperamos horas para ouvir algo, e por horas não ouvimos nada.

Chegou a um ponto em que, se não respondessem, eu seria cobrado por mais uma noite de estadia. Então, decidi que seria melhor pagar a conta do meu bolso, ir para casa e, com sorte, ouvir boas notícias da seguradora mais tarde naquela noite.

Depois de pagar a conta de quase THB100.000 (tanto por não ter que pagar do bolso), saí do hospital e comecei a caminhar de volta para o estacionamento. Quando estava prestes a entrar no meu carro, recebi uma ligação do hospital. Disseram que a seguradora concordou em cobrir a conta. O hospital me reembolsou e finalmente fui para casa.

No final, a seguradora cobriu toda a conta, exceto um prato extra de pad Thai que eu pedi — justo.

Acompanhamentos no Hospital Chulalongkorn

Seis meses após o diagnóstico do tumor cerebral, decidi ir ao Hospital Chulalongkorn para meu acompanhamento com ressonância magnética. Não voltei ao Hospital Internacional de Bangkok apenas porque não tinha cobertura para pacientes externos e não queria gastar THB25.000 em uma ressonância.

Sim, provavelmente eu poderia ter pedido para ser internado novamente durante a noite, como muitas pessoas fazem, e muitos médicos recomendam só para obter cobertura. Mas como mencionei no início deste guia, eu não queria aproveitar a situação de ter seguro, apenas por precaução. Além disso, eram pouco mais de THB10.000 por uma ressonância no Chulalongkorn, o que achei razoável.

No Chulalongkorn, encontrei-me com um neurologista que trabalhava durante o dia no Bumrungrad e em algumas noites no Chulalongkorn. Então, era como visitar um médico em um hospital privado pelo custo de ver um médico em um hospital público.

Eles fizeram a ressonância, e os resultados não mostraram crescimento do tumor. O médico me disse que eu poderia voltar a viver a vida como estava vivendo — dirigindo, nadando, andando de bicicleta e tudo mais. Ele também me disse que havia apenas uma chance muito pequena de eu ter convulsões, mas não era provável. A única coisa necessária daquele momento em diante seriam ressonâncias anuais para monitorar o tumor. E é assim que me encontro até hoje.

Lições aprendidas

Após comprar seguro de saúde na Tailândia e usá-lo pela primeira vez, aprendi bastante. Há também muito que eu faria de maneira diferente, especialmente nas fases iniciais de avaliação de seguradoras. Eu teria feito muito mais perguntas, e acredito que você deveria fazer o mesmo.

Quando estiver passando pelo processo de encontrar uma seguradora adequada, pergunte a eles o que envolve o processo de subscrição. Pergunte também o que acontecerá na primeira vez que você usar seu seguro. Eles precisarão fazer verificações de antecedentes na hora? Se sim, quanto tempo isso levará? O que acontece em caso de emergência? Eles ainda precisarão fazer verificações de antecedentes?

Além disso, talvez você queira trabalhar com um bom corretor de seguros, alguém que lutará por você para obter cobertura quando você mais precisar. Como eu não tinha um corretor, tive que lutar diretamente com a seguradora, o que adicionou muito estresse a uma situação já estressante.

Onde estou hoje

Após meu diagnóstico de tumor cerebral, a vida continuou, embora às vezes eu experimente um pouco de ansiedade sobre as incertezas do que pode acontecer no futuro. Quanto à seguradora, ainda estou com eles até hoje, porque agora realmente tenho uma condição preexistente e seria difícil encontrar uma nova cobertura em outro lugar.

Eu também tive que renovar meu seguro desde o diagnóstico, mas estou feliz em informar que a seguradora não aumentou meus prêmios por fazer qualquer reivindicação. No entanto, meu prêmio subiu por causa do aumento de 3% devido à idade que mencionei antes.

Minhas considerações finais sobre seguro de saúde na Tailândia

Como está, não me arrependo de ter contratado seguro de saúde como expat na Tailândia. Foi uma das decisões financeiras mais inteligentes que tomei, e ainda me oferece tranquilidade saber que estou coberto não se, mas quando, surgirem emergências médicas.

Eu só gostaria de ter feito mais perguntas à seguradora antes. Desta forma, eu saberia aproximadamente o que aconteceria na primeira vez que usasse a cobertura. No final, entretanto, a seguradora cobriu todas as minhas contas médicas. E o médico residente realmente foi além para me ajudar a obter a cobertura que eu não apenas precisava, mas pela qual estava pagando.